АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Принципы законодательства о кредитных историях»
0034В7202
РОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ НАУК ИНСТИТУТ ГОСУДАРСТВА И ПРАВА
На правах рукописи
РУСТАМЬЯН ВИКТОРИЯ ЛЕОНИДОВНА
Принципы законодательства о кредитных историях
Специальность: 12.00.14-Административное право, финансовое право, информационное право.
АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук
Москва - 2009
003467202
Работа выполнена в Секторе финансового и банковского права Института государства и права РАН
Научный руководитель: доктор юридических наук, профессор
Тосунян Гарегин Ашотович
Официальные оппоненты: доктор юридических наук, профессор
Ефимова Людмила Георгиевна
кандидат юридических наук Узденов Шамиль Шагабанович
Ведущая организация: Академия народного хозяйства
при Правительстве Российской Федерации
Защита диссертации состоится « И О Ф 2009 г. в 7 2 часов на заседании Диссертационного совета Д. 002.002.02 в Институте государства и права РАН по адресу: 119992, г. Москва, ул. Знаменка, д. 10.
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Института государства и права РАН.
Автореферат разослан £**■> Р я_2009 г.
Ученый секретарь Диссертационного совета, доктор юридических наук
С.В. Королев
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность темы исследования. Основное предназначение бюро кредитных историй - сбор и предоставление кредиторам информации о заемщиках с целью снижения рисков кредитования. Особую актуальность эта сфера деятельности приобрела в связи с тем влиянием, которое оказывает на российскую экономику и ее банковскую систему мировой финансовый кризис.
Результаты 2008 года для банковского сектора не однозначны. С одной стороны по банковской системе в целом зафиксированы довольно высокие темпы роста (активы выросли на 39.2%, капитал - на 42.7%, кредитный портфель - на 39.5%). С другой стороны мировой финансовый кризис оказал существенное негативное влияние на многие российские банки. В 2008 году число действующих кредитных организаций снизилось на 68. Кроме того, ряд банков официально сменил своих владельцев. Процентные ставки по кредитам для населения, предприятий и для самих банков существенно выросли и в ряде случаев превышают 30%. Многие банки продемонстрировали убыток, а общая прибыль банковского сектора по результатам 2008 года снизилась, несмотря на рост активов и капитала. Еще одним негативным итогом года стал заметный рост объема просроченной задолженности у российских банков. За год он вырос в 2.3 раза с 184.1 млрд. руб. на 1 января 2008 года до 422 млрд. руб. на конец года. Доля просроченной задолженности выросла с 1.291% на начало года до 2.122% на 1 января 2009 года. Основной рост пришелся на четвертый квартал, ведь еще в сентябре данный показатель был равен 1.33%. Текущий уровень просроченной задолженности соответствует показателям середины 2002 года. Но до исторического максимума еще довольно далеко, чтобы его превысить просроченная задолженность должна вырасти втрое. При этом надо отметить, что просроченная задолженность по кредитам нефинансовым организациям выросла в 3.1 раза, а по кредитам физическим лицам всего в 1.5 раза, хотя до этого года наблюдалась обратная тенденция - просроченная задолженность физических лиц росла быстрее, чем просроченная задолженность предприятий. Отчетливым результатом кризиса стало значительное падение прибыльности банков. По итогам октября и ноября 2008 года в банковской системе РФ вообще был зафиксирован сальдированный убыток (40.1 млрд. руб. и 0.7 млрд. руб. соответственно). Сальдированная прибыль банков в 2008 году составила всего 409.2 млрд. руб., что на 19.4% меньше по сравнению с прошлым
годом. В целом прошедший год с прибылью закончили всего 1050 кредитных организаций (94.9%), что на 4.1 процентных пункта меньше, чем в 2007 году. Это худший результат за последние 7 лет.
Не секрет, что в этих условиях особую популярность получили схемы «рефинансирования», когда заемщики берут кредит в одном банке, затем чтобы его погасить кредитуются в другом банке и т.д. Количество банков в данной цепочке не редко доходит до четырех-пяти. В связи с этим вероятность возникновения кризиса «плохих долгов» (в особенности на потребительском рынке) и связанного с ним кризиса ликвидности, далеко не призрачна. Поэтому в сегодняшних условиях банки разрабатывают более эффективные подходы к оценке платежеспособности заемщиков и стараются идти по пути их более строгого отбора.
При этом современный этап развития российской системы учета кредитных историй характеризуется всемерной активизацией банков страны в использовании кредитной информации. Так, если в 2007 году ОАО «Национальное бюро кредитных историй»1 предоставило банкам 6 194 454 кредитных отчета, то в 2008 году -14 116 263. По состоянию на 1 января 2009 года ОАО «НБКИ» хранит информацию, включающую 27 724 696 записей кредитных историй, взаимодействует с 650-ю банками, предоставляя им более 1 миллиона кредитных отчетов ежемесячно.
В этих условиях актуальность института кредитных историй и в особенности принципов их формирования, хранения и использования трудно переоценить. Осуществляя развитие системы учета кредитных историй, без выявления и изучения принципов ее функционирования «мы погружаемся в хаос событий, коими вполне управляет слепой случай и где шаткость последствий отвечает совершенно непостоянству начал»2.
Степень научной разработанности темы исследования. В литературе существует ряд работ, посвященных различным аспектам правового регулирования отношений, составляющих предмет законодательством о кредитных историях. Так, отдельные вопросы по теме исследования рассмотрены в работах Алексеева Д.Г., Бачило И.Л., Борисова А.Н., Викулина А.Ю., Воронина Б.Б., Голубева С.А., Дашяна М.С., Енина И.В.,
1 Крупнейшее в России бюро кредитных историй. Создано ведущими 30-ю ведущими банками страны в апреле 2005 года, внесено в государственный реестр бюро кредитных историй приказом ФСФР России № 06-341/пз-и от 21.02.2006 г., лицензия на деятельность по технической защите конфиденциальной информации серия КИ 0026, номер 001260, выдана ФСТЭК России 18.10.2005 г., регистрационный номер 0400.
2 Орлов М.Ф. О государственном кредите. У истоков финансового права. М., 1998. С. 334.
Мартынова Т.С., Петрова М.И., Пыхтина C.B., Сапегиной Е.Ю., Соколовой О.С., Спектор Е.И., ТосунянаГ-А., Фальковской М., Хоменко E.JL, Шестакова H.A. и др.
Тем не менее, основные вопросы теории принципов законодательства о кредитных историях в значительной степени остались вне поля зрения научного сообщества. В юридической литературе не сформулированы методологические подходы к их выявлению, рассмотрению и классификации, не выявлены условия и факторы, обусловливающие наличие специфики принципов законодательства о кредитных историях, не проведен комплексный анализ особенностей построения системы этих принципов.
С учетом актуальности и степени научной разработанности темы основная цель исследования состоит во всестороннем научном анализе законодательства о кредитных историях и выявлении системы его принципов, характеризующих сущность и содержание этого законодательства, отражающих его внутренне строение, статику, применение и динамику.
Задачами исследования являются:
• определение понятия «принципы законодательства о кредитных историях» и научное обоснование предложенного определения;
•установление места принципов законодательства о кредитных историях в системе принципов права;
• выявление и научное обоснование конкретных принципов законодательства о кредитных историях;
• обоснование системного характера принципов законодательства о кредитных историях и их классификация.
Предметом исследования являются отношения, возникающие по поводу информационного обмена кредитными историями. Объектом исследования выступают нормы российского законодательства о кредитных историях.
Теоретическая основа исследования. Комплексный характер исследования обусловил привлечение и использование не только узкоспециальной литературы, освещающей вопросы информационного обмена кредитными историями, но и источников по философии, теории государства и права, конституционному, международному, гражданскому, уголовному, административному, банковскому и финансовому праву.
Теоретическую основу исследования составляют труды таких российских ученых, как Агарков М.М., Александров Н.Г., Алексеев С.С., Асканзий С.И., Аржанов
М.А., Бачило И.Л., Вельский К.С., Брагинский М.И., Братусь С.Н., Дембо Л.И., Ерофеев Б.В., Изгоев A.C., Иоффе О.С., Лившиц Р.З., Мартемьянов B.C., Орлов М.Ф., Павлов И.В., Пискотин М.И., Поленина C.B., Процевский А.И., Райхер В.К., Сорокин В.Д., Стучка П.И., Толстой Ю.К., Халфина P.O., Чхиквадзе В.М., Шаргородский М.Д., Шейндлин Б.В., Явич Л.С., Янчук В.З., Яковлев В.Н., Яковлев В.Ф., Ямпольская Ц.А.
Анализировались также научные работы таких зарубежных ученых, как Buchanan J., Dorn D., Ingraham P., Gray A., Jenkins В., Hayek F., Horner С., Kettl D., Kliksberg В., Madison J., Paganel P., Pinchot G. E., Sanders R., Savas E., Schwartz H., Smith A., Sonders D.
Методологической основой исследования служит общенаучный диалектический метод познания и вытекающие из него частно-научные методы исследования: нормативно-правовой, системный, технико-юридический, сравнительно-правовой, структурно-функциональный, формально-логический и другие. Их применение позволило автору рассмотреть вопросы исследования в их целостности, взаимосвязи и взаимообусловленности, всесторонне и логически последовательно.
Научная новизна диссертации заключается в том, что впервые в российской юридической науке предложено всестороннее теоретическое обоснование системы принципов законодательства о кредитных историях.
Проведенное исследование позволило вынести на защиту следующие положения:
1. Принципы законодательства о кредитных историях - это выводимые путем анализа содержания данного законодательства его специфические основные начала (исходные положения), регулирующие порядок формирования, хранения и использования кредитных историй с целью повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, а также повышения эффективности работы кредитных организаций.
2. Система принципов законодательства о кредитных историях включает:
• принцип акцептного внесения (предоставления), включающий начала: акцепта, внесения и предоставления;
•принцип легалитета, включающий начала: акцептного легалитета, идентификационного легалитета, а также легалитета прав и обязанностей;
• принцип специалитета, включающий начала: специалитета содержания кредитной истории, специалитета целей формирования, хранения и использования кредитной истории, а также специалитета реестра кредитных историй;
• принцип достоверности, включающий начала: акцепта, внесения, предоставления, акцептного легалитета, идентификационного легалитета, легалитета прав и обязанностей, специалитета содержания кредитной истории, специалитета реестра кредитных историй.
• принцип ограниченной оборотоспособности,
• принцип конфиденциальности.
3. В соответствии с принципом акцептного внесения (предоставления) согласие субъекта является обязательным условием появления его кредитной истории и, если источником формирования кредитной истории получено указанное согласие, то кредитная история должна быть внесена в бюро кредитных историй и может предоставляться пользователю кредитной истории только при наличии специального согласия данного субъекта. Данный принцип включает:
а) начало акцепта, включающее положения:
• об обязательности получения источником формирования кредитной истории согласия заемщика на предоставление информации о нем в бюро кредитных историй (согласия на внесение);
• об обязательности получения пользователем кредитной истории согласия субъекта кредитной истории на получение этим пользователем кредитного отчета, содержащего кредитную историю данного субъекта (согласия на предоставление);
б) начало внесения, т.е. положение об обязательности внесения источником формирования кредитной истории кредитной истории в бюро кредитных историй при наличии согласия субъекта кредитной истории;
в) начало предоставления, т.е. положение об обязательности предоставления бюро кредитных историй пользователю кредитной истории кредитного отчета, содержащего кредитную историю субъекта кредитной истории, при наличии его согласия.
4. В соответствии с принципом легалитета кредитная история может быть сформирована исключительно на легальных основаниях, к числу которых относятся: наличие согласия субъекта кредитной истории, а также надлежащим образом
проведенная идентификация субъекта кредитной истории со стороны источника формирования кредитной истории. При этом легальное возникновение кредитной истории влечет появление у участников информационного обмена предусмотренных Законом прав и обязанностей. Этот принцип включает:
а) начало акцептного легалитета, в соответствии с которым если в бюро кредитных историй появилась кредитная история субъекта, то для всех пользователей кредитной истории она появилась легально и, следовательно, пользователь кредитной истории может ее легально использовать;
б) начало идентификационного легалитета, согласно которому если в бюро кредитных историй появилась кредитная история субъекта, то для всех пользователей кредитной истории данная кредитная история является кредитной историей именно этого субъекта;
в) начало легалитета прав и обязанностей, в соответствии с которым легальное введение в гражданский оборот кредитной истории влечет появление у участников информационного обмена предусмотренных Законом прав и обязанностей в отношении данной кредитной истории.
5. Сущность принципа специалитета состоит в специальном характере содержания кредитной истории, допустимости формирования, хранения и использования кредитной истории только в предусмотренных Законом целях, а также в обязательности обеспечения тождества информации, содержащейся в кредитной истории соответствующего субъекта, действительно имевшим место в реальной жизни фактам, подлежащим включению в кредитную историю данного субъекта. Данный принцип включает:
а) начало специалитета содержания кредитной истории, включающее:
• специалитет структуры кредитной истории, т.е. положения о структурном разделении кредитной истории на титульную, основную и дополнительную (закрытую) части;
• субсидиарный специалитет состава кредитной истории, проявляющийся в наличии: (а) детального перечня сведений, которые могут входить в состав кредитной истории; (б) возможности дополнительно включать в состав основной части кредитной истории сведения, официально полученные из государственных органов.
б) начало специалитета целей формирования, хранения и использования кредитной истории, в соответствии с которым кредитная история может формироваться, храниться и использоваться только в специально предусмотренных Законом целях - для заключения договора займа (кредита);
в) начало специалитета реестра кредитных историй, включающее требования об обеспечении точности информации, составляющей кредитную историю, а также о возможности вести реестр кредитных историй лишь строго определенным юридическим лицам.
6. Согласно принципу достоверности, если в бюро кредитных историй хранится кредитная история, которая не находится в процессе оспаривания, и любой пользователь кредитной истории в предусмотренном Законом порядке может быть допущен к этой кредитной истории, то для всех пользователей данная кредитная история является достоверной. Принцип достоверности основывается на ряде положений, являющихся структурными элементами других основополагающих принципов законодательства о кредитных историях. Эти структурные элементы других принципов являются исходными началами законодательства о кредитных историях и направлены на усвоение режимом формирования, хранения и использования кредитных историй принципа достоверности. В обеспечении достоверности кредитных историй участвуют следующие исходные начала законодательства о кредитных историях: акцепта, внесения, предоставления, акцептного легалитета, идентификационного легалитета, легалитета прав и обязанностей, специалитета содержания кредитной истории, специалитета реестра кредитных историй.
7. В соответствии с принципом ограниченной оборотоспособности кредитная история и совокупность кредитных историй являются самостоятельными объектами гражданских прав. При этом специфика кредитной истории как ограниченно оборотоспособного объекта гражданских прав состоит в том, что:
а) ее обладателями могут являться субъект кредитной истории, источник формирования кредитной истории и бюро кредитных историй;
б) ее нахождение в обороте допускается только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика либо субъекта кредитной истории.
В отличие от этого, ограниченная оборотоспоеобноеть совокупности кредитных историй (как единого объекта гражданских прав) имеет следующие специфические черты:
а) ее обладателем может быть только бюро кредитных историй;
б) ее нахождение в обороте допускается только по решению организатора торгов.
8. Согласно принципу конфиденциальности сведения, входящие в состав
кредитной истории, являются частью информации о личной жизни граждан, в силу чего такие сведения могут участвовать в информационном обмене только в порядке, предусмотренном для конфиденциальной информации.
В процессе подготовки диссертация обсуждалась и получила высокую оценку на заседаниях кафедры банковского права и финансово-правовых дисциплин Академии народного хозяйства при Правительстве Российской Федерации, в Федеральной службе по финансовым рынкам, Центральном каталоге кредитных историй, а также в Национальном бюро кредитных историй.
Отдельные идеи, теоретические и практические положения и выводы, изложенные в диссертации, нашли свое отражение в 18 публикациях, подготовленных автором.
Практическая значимость исследования обусловлена его актуальностью, как для законотворческой, так и для правоприменительной деятельности. Полученные выводы и обобщения могут быть использованы при систематизации и совершенствовании норм законодательства Российской Федерации о кредитных историях. Материалы диссертации широко используются в практике информационного обмена между Национальным бюро кредитных историй, источниками формирования кредитных историй, пользователями кредитных историй и субъектами кредитных историй.
Результаты исследования могут найти применение в учебно-педагогической деятельности при преподавании курсов информационного, административного и банковского права, а также в процессе проведения научных исследований по соответствующей проблематике.
Структура исследования. Работа состоит из введения, трех глав, списка литературы и списка нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти, использованных при подготовке работы.
ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ
Во ведении показана актуальность темы исследования, дана характеристика степени ее научной разработанности, определены цель, задачи, предмет и объект исследования, показаны его теоретическая и методологическая основы, обоснованы научная новизна и практическая значимость полученных результатов, приведены положения и выводы, выносимые на защиту.
В первой главе «Понятие и система принципов законодательства о кредитных историях» исследовано понятие принципов законодательства о кредитных историях, показаны их системный характер, особенности и место в системе принципов российского права, представлено научное обоснование предложенной автором системы принципов законодательства о кредитных историях.
В первом параграфе «Понятие принципов законодательства о кредитных историях, их особенности и место в системе принципов права» сформулировано и научно обосновано определение понятия «принципы законодательства о кредитных историях», дана их классификация по различным основаниям, показаны их особенности и место в системе принципов права. Здесь показано, что особенности принципов законодательства о кредитных историях проявляются в их генезисе (происхождении), содержании; а также целях регулирования соответствующих отношений.
Особенностью генезиса (происхождения) принципов законодательства о кредитных историях является то, что они прямо не сформулированы в законодательстве, в связи с чем могут быть выявлены лишь путем анализа смысла, содержания и взаимовлияния (взаимозависимости) различных положений рассматриваемого законодательства.
Особенности содержания принципов законодательства о кредитных историях проявляются в том, что - это принципы, регулирующие формирование, хранение и использование кредитных историй в Российской Федерации. Иначе говоря, принципы законодательства о кредитных историях - это принципы формирования, хранения и использования кредитных историй.
Особенности принципов законодательства о кредитных историях проявляются также в их целях. Так, в отличие от всех иных отраслевых принципов российского законодательства целями принципов законодательства о кредитных историях являют-
ся повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, а также повышение эффективности работы кредитных организаций.
В результате проведенного исследования предложено следующее определение: принципы законодательства о кредитных историях - это выводимые путем анализа содержания данного законодательства его специфические основные начала (исходные положения) регулирующие порядок формирования, хранения и использования кредитных историй с целью повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, а также повышения эффективности работы кредитных организаций.
Место принципов законодательства о кредитных историях в системе принципов права определяется тем, что они являются внутриотраслевыми принципами, особенность которых состоит в ограниченности их действия предметом регулирования законодательства о кредитных историях.
Законодательство о кредитных историях обнаруживает принципы двух типов (видов):
• «простые» принципы, включающие одно относительно самостоятельное основное начало данного законодательства. К числу «простых» принципов относятся принципы конфиденциальности и ограниченной оборотоспособности;
• «сложные» принципы, объединяющие в единое целое несколько (как показало наше исследование всегда более двух) простых принципов. Сложными принципами законодательства о кредитных историях являются принципы акцептного внесения (предоставления), легалитета, специалитета и достоверности.
В основе данной классификации принципов законодательства о кредитных историях лежит структурный метод, состоящий в выявлении структуры как совокупности отношений, инвариантных3 при некоторых преобразованиях.
Проведенное исследование позволило предложить еще одну классификацию принципов законодательства о кредитных историях. Критерием этой классификации является значение, которое имеют соответствующие принципы по отношению к режиму формирования, хранения и использования кредитных историй в Российской
3 Инвариантность - свойство некоторых существенных для системы параметров не меняться при ее определенных преобразованиях. Отражая неизменное и постоянное в однородных системах (или в состояниях одной и той же системы), инвариантность выступает как определяющий момент ее структуры. В этом смысле структуру правомерно рассматривать как инвариант системы. (Подробнее об этом см.: Философский энциклопедический словарь. М., 1983. С. 205).
Федерации. В зависимости от их значения принципы законодательства о кредитных историях подразделяются на основополагающие (системообразующие) и второстепенные (дополнительные) принципы.
Под основополагающими (системообразующими) принципами законодательства о кредитных историях следует понимать принципы, которые обеспечивают инвариантность данного законодательства, т.е. неизменность всех существенных элементов юридического режима данного законодательства. Иными словами, основополагающим (системообразующим) принципом законодательства о кредитных историях является такой принцип, изменение или элиминирование которого из данного законодательства неизбежно повлечет не только изменение действия других его основных начал (исходных положений), но и существенное изменение специфики средств, приемов регулирования и иных регулятивных свойств данного законодательства.
Под второстепенными (дополнительными) принципами законодательства о кредитных историях следует понимать принципы, которые не оказывают столь существенного влияния на инвариантность данного законодательства, в связи с чем изменение либо признание не действующими положений законодательства, составляющих соответствующий принцип, не повлекут ни изменения действия других принципов данного законодательства, ни существенного изменения его регулятивных свойств.
Систему принципов законодательства о кредитных историях образует следующая совокупность его основополагающих и дополнительных принципов: (1) основополагающие принципы: акцептного внесения (предоставления), легалитета, специалитета, достоверности, (2) второстепенные принципы: ограниченной оборотоспособность, конфиденциальности.
Во втором параграфе «Система принципов законодательства о кредитных историях» представлена и научно обоснована авторская концепция названной системы, которая включает следующую совокупность «простых» и «сложных», основополагающих и дополнительных принципов (основных начал):
1) принцип акцептного внесения (предоставления), включающий начала: акцепта, внесения, предоставления;
2) принцип легалитета, включающий начала: акцептного легалитета, идентификационного легалитета, легалитета прав и обязанностей;
3) принцип специалитета, включающий начала: специалитета содержания кредитной истории, специалитета целей формирования, хранения и использования кредитной истории, специалитета реестра кредитных историй;
4) принцип достоверности, в обеспечении которого участвуют начала: акцепта; внесения; предоставления; акцептного легалитета; идентификационного легалитета; легалитета прав и обязанностей; специалитета содержания кредитной истории; специалитета реестра кредитных историй;
5) принцип ограниченной оборотоспособности;
6) принцип конфиденциальности.
Во второй главе «Основополагающие принципы законодательства о кредитных
историях» обосновано наличие, раскрыты сущность, содержание, структура и особенности таких принципов как: принцип акцептного внесения (предоставления), принцип легалитета, принцип специалитета, принцип достоверности.
В первом параграфе второй главы «Принцип акцептного внесения (предоставления)» показано основное предназначение данного принципа, которое состоит в том, что он, служит средством минимизации вмешательства в частную жизнь граждан и одновременно позволяет обществу получить преимущества, которые дает информационный обмен кредитными историями. Сущность этого принципа выражается следующей формулой: согласие субъекта является обязательным условием появления его кредитной истории и, если источником формирования кредитной истории получено указанное согласие, то кредитная история должна быть внесена в бюро кредитных историй и может предоставляться пользователю кредитной истории только при наличии специального согласия данного субъекта.
Рассматриваемый принцип включает три взаимосвязанных и взаимообусловленных элемента. Первый структурный элемент рассматриваемого принципа составляет начало акцепта, включающее два положения: (1) об обязательности получения источником формирования кредитной истории согласия заемщика на предоставление информации о нем в бюро кредитных историй (согласие на внесение); (2) об обязательности получения пользователем кредитной истории согласия субъекта кредитной истории на получение этим пользователем кредитного отчета, содержащего кредитную историю данного субъекта (согласие на предоставление). Второй структурный элемент принципа акцептного внесения (предоставления) составляет
начало внесения, т.е. положение об обязательности внесения источником формирования кредитной истории кредитной истории в бюро кредитных историй при наличии согласия субъекта кредитной истории. Иными словами, сущность начала внесения состоит в том, что если согласие заемщика получено, то кредитная история должна быть внесена в бюро кредитных историй. Третий структурный элемент рассматриваемого принципа составляет начало предоставления, т.е. положение об обязательности предоставления бюро кредитных историй пользователю кредитной истории кредитного отчета, содержащего кредитную историю субъекта кредитной истории, при наличии его согласия. Иначе говоря, коль скоро пользователем кредитной истории получено согласие субъекта кредитной истории, то бюро кредитных историй обязано предоставить данному пользователю кредитный отчет, содержащий кредитную историю данного субъекта.
Обязательность изложенных выше начал, составляющих в своей совокупности принцип акцептного внесения (предоставления), обеспечивается банковскими (ст. 19 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), административно-правовыми (ст. ст. 5.53; 14.29 КоАП РФ) и уголовно-правового (ст. 183 УК РФ) санкциями.
Во втором параграфе второй главы «Принцип лсгалитета» показано основное предназначение данного принципа, которое состоит в том, что он служит средством легализации введения в гражданский оборот информации о частной жизни граждан. Это непосредственно вытекает из признанной международным сообществом необходимости согласования права на уважение и неприкосновенность частной жизни с обеспечением свободного потока информации. Начало легалитета направлено на согласование интересов заемщиков и кредиторов. Сущность принципа легалитета заключается в том, что кредитная история может быть сформирована исключительно на легальных основаниях. К числу указанных легальных оснований относятся: наличие согласия субъекта кредитной истории, а также надлежащим образом проведенная идентификация субъекта кредитной истории со стороны источника формирования кредитной истории. При этом формирование кредитной истории означает появление у субъекта кредитной истории предусмотренных Законом прав на исправление и оспаривание своей кредитной истории, а у бюро кредитных историй и пользователей кредитных историй - прав на формирование, хранение и использование
данной кредитной истории в порядке, предусмотренном Законом. Иначе говоря, легальное возникновение кредитной истории влечет появление у участников информационного обмена предусмотренных Законом прав и обязанностей.
Рассматриваемый принцип включает следующие взаимосвязанные и взаимообусловленные элементы: (1) акцептный легалитет; (2) идентификационный легалитет; (3) легалитет прав и обязанностей.
Акцептный легалитет, так же как и начало акцепта в принципе акцептного внесения (предоставления), базируется на положениях Федерального закона «О кредитных историях» об обязательности получения источником формирования кредитной истории согласия (акцепта) заемщика на предоставление информации о нем в бюро кредитных историй. Однако в отличие от начала акцепта в принципе акцептного внесения (предоставления), где оно выполняет иную роль4, начало акцептного легалитета в рассматриваемом принципе выполняет роль презумпции. Эта презумпция действует в отношении пользователей кредитных историй и состоит в законности (легальности) появления кредитной истории соответствующего заемщика в бюро кредитных историй. Для пользователей кредитных историй сам факт появления в бюро кредитных историй кредитной истории соответствующего заемщика означает, что данный заемщик дал предусмотренное Законом согласие на предоставление своей кредитной истории в бюро кредитных историй. В связи с этим пользователям кредитных историй не требуется каких-либо дополнительных доказательств со стороны источников формирования кредитных историй и (или) бюро кредитных историй того, что заемщик согласен на использование его кредитной истории в предусмотренных Законом целях и порядке. Таким образом, начало акцептного легалитета направлено на обеспечение интересов пользователей кредитных историй (которые в связи с этим получают право без дополнительного подтверждения использовать кредитные истории субъектов кредитных историй) и подкреплено санкциями административно-правового и уголовно-правового характера.
Сущность идентификационного легалитета заключается в том, что для внесения предусмотренной Законом информации о заемщике в бюро кредитных историй, а самое главное, для признания этого внесения законным, заемщик должен быть надлежащим образом идентифицирован. Применительно к режиму формирования,
4 В принципе акцептного внесения (предоставления) начало акцепта выполняет роль безусловного требования, обязательного к исполнению со стороны источников формирования кредитных историй.
хранения и использования кредитных историй это означает, что представленные заемщиком документы, которые удостоверяют его личность и (наряду с другими документами) являются одним из оснований для возникновения кредитной истории, подлежат оценке с точки зрения их соответствия действующему законодательству. Под соответствием документов действующему законодательству в данном случае понимается не только их подлинность, но и их отсутствие в числе утраченных (похищенных) документом (бланков документов), документов, выданных в нарушение установленного порядка, а также документов, подлежащих сдаче (изъятию). Требование о надлежащей идентификации адресовано источнику формирования кредитной истории. Под надлежащей идентификацией заемщика в данном случае понимается, что его документы проверены на предмет соответствия требованиям действующего законодательства и действительно являются документами, удостоверяющими личность именно этого заемщика. Таким образом, факт исполнения источником формирования кредитной истории предусмотренной Законом обязанности по внесению кредитной истории в бюро кредитных историй означает, что данный источник формирования кредитной истории провел необходимую проверку и признал представленные заемщиком документы надлежащими.
Сущность начала легалитета прав и обязанностей состоит в том, что легальное введение в гражданский оборот кредитной истории неизбежно влечет появление у участников информационного обмена (субъекта кредитной истории, источника формирования кредитной истории, бюро кредитных историй, пользователей кредитных историй и Центрального каталога кредитных историй) предусмотренных Законом прав и обязанностей в отношении данной кредитной истории.
При изложении принципа легалитета нельзя не остановиться на его логике. В основании этой логики, так же как и в принципе акцептного внесения (предоставления) лежит акцепт, т.е. согласие заемщика и субъекта кредитной истории. Этот акцепт актуализирует начало акцептного легалитета, т.е. позволяет на законных основаниях ввести в гражданский оборот (легализовать) кредитную историю соответствующего субъекта. Легализация кредитной истории, т.е. надлежащее ее введение в гражданский оборот, в свою очередь, в обязательном порядке предполагает осуществление идентификации данного субъекта. Таким образом, необходимость введения в гражданский оборот кредитной истории актуализирует начало идентификационного легалитета. При
этом легализация кредитной истории напрямую зависит от надлежащим образом проведенной идентификации субъекта кредитной истории и не может быть осуществлена без последней. Акцептный легалитет совместно с идентификационным легалитетом порождают легалитет прав и обязанностей участников информационного обмена, под которым понимается возникновение легальных (предусмотренных Законом) полномочий по отношению к кредитной истории соответствующего субъекта.
В третьем параграфе второй главы «Принцип специалитета» показано предназначение данного принципа, которое состоит в том, что он предоставляет заемщику дополнительные гарантии соблюдения его прав и основных свобод, и в частности его права на неприкосновенность частной жизни в отношении автоматизированной обработки касающихся его данных личного характера. Сущность принципа специалитета состоит в специальном характере содержания кредитной истории, допустимости формирования, хранения и использования кредитной истории только в предусмотренных Законом целях, а также в обязательности обеспечения тождества информации, содержащейся в кредитной истории соответствующего субъекта, действительно имевшим место в реальной жизни фактам, подлежащим включению в кредитную историю данного субъекта. Таким образом, рассматриваемый принцип включает три взаимосвязанных и взаимообусловленных элемента: (1) специалитет содержания кредитной истории; (2) специалитет целей формирования, хранения и использования кредитной истории; (3) специалитет реестра кредитных историй
Специалитет содержания кредитной истории проявляется в предусмотренной Законом структуре кредитной истории. Так, в соответствии с положениями ст. 4 Закона кредитная история имеет следующую структуру: (1) титульная часть; (2) основная часть; (3) дополнительная (закрытая) часть. Указанное структурное разделение кредитной истории связано с различным предназначением этих частей и, следовательно, с разными режимами их обращения. В самой структуре кредитной истории специалитет содержания кредитной истории проявляется в наличии в Законе детального перечня сведений, которые могут входить в ее состав. Специалитет содержания кредитной истории проявляется также в возможности включать в основную часть кредитной истории сведения, официально полученные го государственных органов. Специальный характер сведений (специалитет), возможность включения в состав кредитной истории которых предусмотрена Законом, заключается в обязательной официальности их по-
лучения из органов государственной власти. Таким образом, начало специалитета содержания кредитной истории, являющееся структурным элементом принципа специалитета, в свою очередь включает: начало специалитета структуры кредитной истории; начало субсидиарного специалитета состава кредитной истории.
Специститет целей кредитной истории проявляется в допустимости формирования, хранения и использования кредитных историй только в специально предусмотренных Законом целях. Цели формирования, хранения и использования кредитных историй предусмотрены в п. 7 ст. 3 Закона и состоят в том, что кредитная история может формироваться, храниться и использоваться только для заключения договора займа (кредита). Адресатом требования об использовании кредитной истории только для заключения договора займа (кредита) являются в основном пользователи кредитных историй. В отличие от России и Европы, в США в соответствии с Актом о точности кредитной отчетности5 кредитному бюро разрешено выдавать кредитные справки6 получателям, если оно «имеет основания считать», что эти получатели занимаются различными законными сделками, включая кредитование, страхование, трудоустройство, исполнение решений суда или сбор других установленных платежей и т.д. При этом в США потенциальный работодатель при приеме на работу вправе запросить кредитную справку для оценки кандидата, что также касается сведений о состоянии его здоровья7. Более того, законодательство США разрешает кредитным бюро выдавать кредитные справки коммерческим организациям, даже если единственной целью этих организаций является маркетинг других кредитных продуктов среди заемщиков8. Таким образом, российское начало специалитета целей формирования, хранения и использования кредитной истории является важнейшей составной частью принципа специалитета и направлено на обеспечение интересов субъектов кредитных историй, которые в связи с этим получают дополнительные гарантии строгого соблюдения своих прав и охраняемых Законом интересов.
Начало специалитета реестра кредитных историй включает требования об обеспечении точности информации, составляющей кредитную историю, а также о возмо-
5 Первоначально принят в 1970 году. В 1996 г. в него внесены значительные изменения, отразившие опыт, накопленный за предшествующие 25 лет.
6 Аналог российского кредитного отчета.
7 В США сведения медицинского характера могут включаться в кредитные справки только с согласия граждан.
8 Наиболее широко используется операторами кредитных карточек, банками и страховщиками в целях «предварительной квалификации» граждан с хорошим кредитным рейтингом.
ясности вести реестр кредитных историй лишь строго определенным юридическим лицам. Под точностью кредитной истории понимается ее тождество действительно произошедшим в реальной жизни с участием субъекта кредитной истории событиям (действиям), сведения о которых подлежат включению в кредитную историю. Таким образом, значение специалитета реестра состоит в точном описании обязательства заемщика для каждой записи кредитной истории9. Помимо изложенного из необходимости выполнять обязанности по обеспечению точности кредитных историй со всей очевидностью вытекает требование о своевременном их обновлении. Специалитет реестра кредитных историй проявляется не только в обеспечении точности кредитных историй, но и в предусмотренном Законом дозволении вести реестр кредитных историй строго определенным юридическим лицам - бюро кредитных историй.
В четвертом параграфе второй главы «Принцип достоверности» обоснован основополагающий характер данного принципа. В одной из ранее опубликованных нами работ принцип достоверности мы отнесли к числу второстепенных принципов законодательства о кредитных историях10. Более детальное исследование этого вопроса привело нас к другим выводам. Принцип достоверности является не второстепенным, а основополагающим (системообразующим) принципом законодательства о кредитных историях. Это связано с тем, что он, хотя и основывается на ряде положений других основополагающих принципов, но имеет не меньшее по сравнению с ними значение. Более того, все прочие основополагающие принципы являются в известном смысле подготовительными, направленными на усвоение режимом обращения кредитных историй принципа достоверности.
Предназначение принципа достоверности состоит в обеспечении пользователей кредитных историй гарантиями истинности (качества) предоставляемой им информации, без чего невозможно нормальное обращение кредитных историй. Указанные гарантии состоят в презумпции истинности (качества) предоставляемой пользователям кредитных историй информации о субъектах кредитных историй, которая базируется на предположении о том, что все участники информационного обмена надлежащим образом исполняют свои обязанности, предусмотренные Законом.
' В соответствии с п. 1.1. ст. 3 Закона запись кредитной истории - информация, входящая в состав кредитной истории, характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита).
См.: Рустамьян В.Л. К вопросу о системе принципов законодательства о кредитных историях // Вестник Ассоциации российских банков. 2007. N 5. С. 33.
Сущность принципа достоверности заключается в том, что, если в бюро кредитных историй хранится кредитная история, которая не находится в процессе оспаривания, а любой пользователь кредитной истории в предусмотренном Законом порядке может быть допущен к этой кредитной истории, то для всех пользователей данная кредитная история является достоверной. Иными словами, для пользователей кредитных историй сведения, внесенные в кредитную историю, (при условии отсутствия в кредитной истории отметки о том, что она находится в процессе оспаривания) признаются истинными.
Системообразующий характер рассматриваемого принципа проявляется в том, что достоверность кредитных историй является парадигмой режима их обращения, т.е. главным и важнейшим условием использования кредитных историй в практике кредитования. Использование только достоверных кредитных историй может позволить достичь конечных целей законодательства о кредитных историях, состоящих в повышении защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, а также повышении эффективности работы кредитных организаций. Системообразующий характер рассматриваемого принципа проявляется также в том, что данный принцип включает ряд начал, которые одновременно являются составными элементами других основополагающих принципов законодательства о кредитных историях. При этом участие этих начал в обеспечении достоверности кредитных историй нельзя охарактеризовать как повторное (как может покАзаться на первый взгляд). Это участие является таким же первичным, как и в других основополагающих принципах. Суть здесь в том, что, в принципе достоверности участвует иная (по сравнению с другим основополагающим принципом) грань соответствующего начала - грань, которая оказывает соответствующее влияние на придание кредитным историям свойства (качества) достоверности. Таким образом, системообразующий характер принципа достоверности проявляется в том, что его составными частями являются ряд составных (структурных) элементов других основополагающих принципов законодательства о кредитных историях: акцептного внесения (предоставления), легалитета и специалитета.
Какие же элементы названных основополагающих принципов и как придают кредитным историям свойство достоверности?
Во-первых, в обеспечении достоверности кредитной истории участвуют все элементы принципа акцептного внесения (предоставления). Начало акцепта участвует в обеспечении достоверности кредитной истории в связи с тем, что позволяет субъекту кредитной истории знать о наличии кредитной истории. Такое знание дает субъекту возможность вносить в свою кредитную историю необходимые изменения и дополнения. Тем самым обеспечивается контроль содержания кредитной истории со стороны субъекта и в связи с этим в определенном смысле истинность содержащейся в ней информации. Начало внесения обеспечивает достоверность кредитной истории по трем направлениям: (1) одна из граней достоверности кредитной истории - это своевременность внесения в бюро кредитных историй информации о совершении действия (наступлении события), информация о котором входит в состав кредитной истории. В связи с этим в ч. 5 ст. Закона предусмотрено положение, в соответствии с которым источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее 10 дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события; (2) другая грань достоверности кредитной истории обеспечивается путем внесения всех предусмотренных Законом изменений по каждой записи кредитной истории11. В связи с этим в соответствии с ч. 10 ст. 4 Закона в состав кредитной истории включается информация о всех изменениях содержащихся в ней сведений; (3) обязательность внесения кредитной истории позволяет субъекту кредитной истории осуществлять контроль за тем, как источник формирования кредитной истории выполняет эту обязанность. Иными словами, начало внесения помогает субъекту обеспечивать полноту своей кредитной истории в отношении наличия в ней всех записей, на предоставление которых он дал согласие. Полнота записей кредитной истории - это еще одна из граней ее достоверности. Начало предоставления участвует в обеспечении достоверности кредитной истории в связи с тем, что в данном случае субъект кредитной истории получает возможность контролировать достоверность информации, которая предоставляется пользователям
" В соответствии с п. 1.1 ст. 3 Закона запись кредитной истории - информация, входящая в состав кредитной истории, характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита).
кредитной истории из бюро кредитных историй. Контроль достоверности предоставляемой из бюро кредитных историй информации осуществляется субъектом кредитной истории посредством использования им права, предусмотренного ч. 2 ст. 8 Закона.
Во-вторых, в обеспечении достоверности кредитных историй участвуют все структурные элементы принципа легалитета. Так, акцептный легститет, т.е. презумпция о законности появления кредитной истории в бюро кредитных историй, позволяет пользователям кредитных историй легально использовать информацию, получаемую из бюро кредитных историй, в предусмотренных Законом целях. Иначе эту информацию не возможно было бы использовать для заключения договоров займа (кредита). Таким образом, акцептный легалитет в принципе достоверности - это презумпция не только легальности кредитной истории, но, в первую очередь, ее достоверности. Наиболее очевидным образом в обеспечении достоверности кредитной истории участвует идентификационный легалитет. Презумпция о надлежащей идентификации субъекта кредитной истории участвует в принципе достоверности следующим образом: пользователи кредитной истории получают возможность быть уверенными в том, что данная кредитная история - это информация именно о данном субъекте. Документы именно этого субъекта проверены источником формирования кредитной истории на предмет соответствия требованиям действующего законодательства и действительно являются документами, удостоверяющими личность именно этого субъекта. Именно он дал согласие на формирование его кредитной истории и перманентно имеет возможность внести в нее необходимые изменения и (или) дополнения. Возможность внести в кредитную историю исправления и дополнения - это уже часть начала легалитета прав и обязанностей. Само наличие причинно-следственных связей между появлением кредитной истории и возникновением у участников информационного обмена прав и обязанностей в отношении нее предполагает возможность внесения субъектом кредитных историй исправлений в свою кредитную историю, чем и обеспечивается достоверность этой кредитной истории. Таким образом, легалитет прав и обязанностей также участвует в придании кредитной истории свойства достоверности.
В-третьих, в обеспечении достоверности кредитных историй участвуют отдельные структурные элементы принципа специалитета. Достоверность кредитной истории связана с ее структурой таким образом, что действительно достоверной
может быть признана только кредитная история, содержащая титульную и основную части. Кредитную историю без основной части даже нельзя в полном смысле этого термина назвать кредитной историей, т.к. такая информация не содержит сведений, характеризующих исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита). Специалитет состава кредитной истории участвует в обеспечении ее достоверности в связи с тем, что позволяет участникам информационного обмена сосредоточить свои усилия на обеспечении точности информации, состав которой не беспределен, а ограничен весьма детальным перечнем. Специалитет состава кредитной истории позволяет разработать однозначные, ясные и понятные форматы предоставления сведений. При этом однозначность, ясность и понятность формата кредитной истории тождественны ее достоверности. Специалитет реестра кредитных историй в качестве одной из своих составных частей включает положение об обязательности обеспечения точности кредитной истории. Взаимосвязь и взаимообусловленность точности кредитной истории и ее достоверности до такой степени очевидны, что воспринимаются как синонимы. Тем не менее, необходимо пояснить, что точность кредитной истории - это: (1) точность описания обязательства заемщика для каждой записи кредитной истории; (2) точность описания всех изменений содержащихся в кредитной истории сведений; (3) своевременность обновления сведений, составляющих кредитную историю. Представляется возможным утверждать, что положение об обязательности обеспечения точности кредитной истории являет собой существо принципа достоверности.
В третьей главе «Дополнительные принципы законодательства о кредитных историях» обосновано наличие, раскрыты сущность, содержание, структура и особенности таких принципов как: принцип ограниченной оборотоспособности и принцип конфиденциальности.
В первом параграфе «Принцип ограниченной оборотоспособности» показано, что в отличие от иных принципов законодательства о кредитных историях положение об ограниченной оборотоспособности кредитных историй не выводится из сопоставления и анализа различных положений данного законодательства, а непосредственно закреплено в ч. 4 ст. 4 Федерального закона «О кредитных историях». Анализ показывает, что одна кредитная история и их совокупность - это различные объекты гражданских прав, оборотоспособность которых обнаруживает два существенных различия.
Первое различие между кредитной историей и совокупностью кредитных историй (как различными объектами гражданских прав) проявляется в несовпадении круга субъектов, которым может принадлежать соответствующий объект. Так, если обладателем одной кредитной истории может являться субъект кредитной истории, источник формирования кредитной истории, а также бюро кредитных историй, то обладателем совокупности кредитных историй может быть только бюро кредитных историй.
Второе различие между кредитной историей и совокупностью кредитных историй (как различными объектами гражданских прав) проявляется в несовпадении круга субъектов, по специальному разрешению которых допускается нахождение в обороте соответствующего объекта гражданских прав. Так, если нахождение в обороте кредитной истории допускается только по специальному разрешению субъекта кредитной истории, то нахождение в обороте совокупности кредитных историй допускается по специальному разрешению организатора торгов, которым в зависимости от конкретных условий может быть: орган управления бюро кредитных историй, уполномоченный учредительными документами на принятие решения о реорганизации бюро кредитных историй; орган управления бюро кредитных историй, уполномоченный учредительными документами на принятие решения о ликвидации бюро кредитных историй; конкурсный управляющий; уполномоченный государственный орган.
Таким образом, особенности кредитной истории как ограниченно оборотоспособ-ного объекта гражданских прав состоят в том, что: (1) ее обладателями могут являться субъект кредитной истории, источник формирования кредитной истории и бюро кредитных историй; (2) ее нахождение в обороте допускается только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика либо субъекта кредитной истории. В отличие от этого, особенности совокупности кредитных историй как самостоятельного единого ограниченно оборотоспособного объекта гражданских прав состоят в том, что: (1) ее обладателем может быть только бюро кредитных историй; (2) ее нахождение в обороте допускается только по решению организатора торгов.
Во втором параграфе третей главы «Принцип конфиденциальности» показана сущность данного принципа, которая состоит в том, что сведения, входящие в состав кредитной истории, являются частью информации о личной жизни граждан, в силу чего такие сведения могут участвовать в информационном обмене только в порядке,
предусмотренном для конфиденциальной информации. Поэтому лица, получившие доступ к информации, входящей в состав кредитной истории, обязаны не разглашать третьим лицам указанную информацию, а бюро кредитных историй обязано иметь лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации и обеспечивать защиту информации при ее обработке, хранении и передаче сертифицированными средствами защиты.
Принцип конфиденциальности является второстепенным принципом законодательства о кредитных историях в связи с тем, что он: во-первых, является логическим продолжением (прямым следствием) таких основополагающих принципов законодательства о кредитных историях, как акцептного внесения (предоставления) и легалите-та; во-вторых, в отличие от основополагающих принципов не имеет сложной внутренней структуры и включает лишь начало конфиденциальности. Конфиденциальность кредитной истории является логическим продолжением начала акцепта. Это связано с тем, что, само наличие согласия заемщика на формирование его кредитной истории непосредственно связано с режимом конфиденциальности. Для заемщика именно конфиденциальность кредитной истории служит одним из оснований для дачи согласия на предоставление информации в бюро кредитных историй.
Конфиденциальность является прямым следствием легалитета в связи с особенностями российского законодательства, которое исходит из того, что режим конфиденциальности действует только в отношении легально сформированных кредитных историй. Кроме того, легалитет прав и обязанностей участников информационного обмена, который возникает в момент формирования кредитной истории соответствующего заемщика, предполагает возникновение у участников информационного обмена (наряду с другими правами и обязанностями) обязанности по соблюдению режима конфиденциальности кредитных историй. Иными словами, одним из неотъемлемых элементов легалитета прав и обязанностей является обязанность по соблюдению режима конфиденциальности кредитных историй.
Основные идеи и положения, содержащиеся в диссертации, отражены в следующих публикациях автора:
1. Рустамьян В.Л. Все о кредитных историях (принципы формирования, хранения и использования кредитных историй в Российской Федерации). М., Юристъ. 2008. - 10 п.л.;
2. Рустамьян В.Л. Возможен ли отзыв согласия субъекта кредитной истории? // Банковское дело. 2007. N 9. - 0,4 п.л.;
3. Рустамьян В.Л., Викулин А.Ю. О системе принципов законодательства о кредитных историях. // Государство и право. 2008. N 3. - 0.7 п.л.;
4. Рустамьян В.Л. Статистические отчеты НБКИ в системе управления кредитными рисками банка. // Банки и технологии. 2006. № 6. - 0,3 п.л.;
5. Рустамьян В.Л. Мониторинг клиентской базы банка как элемент системы оценки кредитных рисков. // Вестник Ассоциации российских банков. 2007. № 3. - 0,2 п.л.;
6. Рустамьян В.Л. К вопросу о системе принципов законодательства о кредитных историях. // Вестник Ассоциации российских банков. 2007. № 5. - 0,5 п.л.;
7. Рустамьян В.Л. Система принципов законодательства о кредитных историях. // Банки и технологии. 2007. № 1. - 0,5 п.л/;
8. Рустамьян В.Л. Принцип акцептного внесения (предоставления) как ответ на вопрос о возможности отзыва заемщиком согласия на предоставление информации в бюро кредитных историй, а также согласия субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета, содержащего его кредитную историю. // Вестник Ассоциации российских банков. 2007. № 11. - 0,8 п.л.;
9. Рустамьян В.Л. Принцип легалитета в российском законодательстве о кредитных историях. // Вестник Ассоциации российских банков. 2007. № 12. - 0,8 п.л.;
10. Рустамьян В.Л. Как заемщику контролировать свою кредитную историю. // Лучшие кредиты.2007. N2.-0,1 п.л.;
11. Рустамьян В.Л. Принцип специалитета как один из основополагающих принципов законодательства о кредитных историях, // Вестник Ассоциации российских банков. 2007. № 13. - 0,8 п.л.;
12. Рустамьян В.Л. Аналитические отчеты НБКИ в системе управления кредитными рисками. II Банки и технологии. 2007. № 2. - 0,2 п.л.;
13. Рустамьян В.Л. Принцип конфиденциальности в российском законодательстве о кредитных историях. // Вестник Ассоциации российских банков. 2007. № 15. - 0,6 п.л.;
14. Рустамьян В.Л. Статистические отчеты в системе управления кредитными рисками. // Банки Казахстана. 2007. N 7. - 0,3 п.л.
15. Рустамьян В.Л. Принцип акцептного внесения (предоставления). К вопросу о возможности отзыва заемщиком согласия на предоставление информации в бюро кредитных историй, а также согласия субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета, содержащего его кредитную историю. // Банки и технологии. 2007. № 4. - 0,8 п.л.;
16. Рустамьян В.Л. Принцип достоверности в законодательстве о кредитных историях. // Вестник Ассоциации российских банков. 2007. № 16. - 0,35 п.л.;
17. Рустамьян В.Л., Викулин А.Ю. Система принципов законодательства о кредитных историях. // Банковское право. 2008. N 5. - 0,5 п.л.;
18. Рустамьян В.Л. Принципы законодательства о кредитных историях: понятие, особенности и место в системе принципов права. // Банковское право. 2008. N 6. - 0,5 п.л.
Отпечатано в типографии "АРБАТ"
Адрес: г. Москва, ул. Поварская, д. 8/1, стр. 2
Подписано в печать 07.04.2009 г.
Тираж 100 экз. Заказ № 6
Тел.: 691-71-42/62
