Правовое регулирование безналичных расчетов чеками

Гармаев, Булат Петрович

Правовое регулирование безналичных расчетов чекамитекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.03 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Правовое регулирование безналичных расчетов чеками»

ГАРМАЕВ БУЛАТ ПЕТРОВИЧ

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ ЧЕКАМИ

Специальность 12.00.03 - Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук

Москва 2005

Диссертация выполнена на кафедре экономического права Российской экономической академии имени Г. В. Плеханова

Научный руководитель: доктор юридических наук, профессор

Крылова Зоя Григорьевна|

кандидат юридических наук, доцент Вострикова Людмила Геннадьевна

Официальные оппоненты: доктор юридических наук, профессор

Эрделевский Александр Маркович

кандидат юридических наук, доцент Толстая Елена Владимировна

Ведущая организация: Российская правовая академия Министерства юстиции Российской Федерации

Защита состоится« ^ » 2005г. в час._мин.

на заседании Диссертационного совета к 401.001.01 в Российском государственном институте интеллектуальной собственности по адресу: 117279, Москва, ул. Миклухо-Маклая, д. 55а.

С диссертацией можно ознакомиться в научной библиотеке Российского государственного института интеллектуальной собственности по адресу: 117279, Москва, ул. Миклухо-Маклая, д. 55а.

Автореферат разослан« _ » г/2005г.

Ученый секретарь диссертационного совета, кандидат юридических наук Носова И. А.

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Часть вторая Гражданского кодекса Российской Федерации определила основные положения об обязательствах банков, возникающих при безналичных платежах. Но на уровне Кодекса не могли быть подробно урегулированы все вопросы, связанные с осуществлением таких расчетов. Разработка законов, детально определяющих права и обязанности банков и клиентов в процессе расчетов, требует наличия комплексных теоретических разработок в области расчетных отношений. Настоящая диссертация посвящена анализу и выработке предложений по совершенствованию отечественного законодательства, регламентирующего чековые отношения.

В отечественном обороте безналичных расчетов чековая форма не является принципиально новой. Чеки широко применялись в безналичных расчетах юридических лиц в советское время. В настоящее время кроме юридических лиц возможность осуществления расчетов чеками получили и физические лица. Анализ нормативных правовых актов, посвященных регулированию чековых отношений, позволяет сделать вывод о том, что преимущественно их правовая регламентация постепенно «смещается» в сторону диспозитивного регулирования. Так, например, в соответствии с п.2 ст.879 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ПС РФ) чек подлежит оплате плательщиком при условии предъявления его к оплате в срок, установленный законом. Однако такой срок законом не установлен, а на практике срок предъявления чека к оплате определяется внутрибанковскими правилами.

Практика обращения чека в нашем государстве показывает наличие ряда платежных документов (квазичеки), имеющих в своем наименовании или тексте слово «чек» (чековую метку), но по своей юридической природе чеками не являющихся, обращение которых регулируется не чековым законодательством, а специальными инструкциями эмитентов.

Чек по своей природе обладает схожими признаками с векселем. Вексель, являясь документом, возникшим гораздо раньше, чем чек, оказал неоднозначное влияние на его развитие. Поэтому в настоящее время в мировом торговом обороте существуют два типа чека: 1) чек, характерный для англо-американской системы права, в соответствии с которой чек является разновидностью переводного векселя (тратты) и 2) чек, свойственный континентальной системе права, которая, указывая на принципиально различные экономические функции векселя и чека, состоящие в том, что чек является средством платежа и не может нести функцию коммерческого кредита, в отличие от векселя, рассматривает чек как самостоятельный вид ценной бумаги.

В практике расчетных отношений западных стран расчеты чеками по праву занимают сегодня одно из важных мест. Удельный вес чеков в общей массе совершаемых расчетных операций, столь высок, что жители некоторых государств вообще не представляют жизнь без них. Это, прежде всего, объясняется тем, что чек является особой формой расчетов, обладающей внешней простотой и повышенной мобильностью.

Наука и техника вносят огромный вклад в общественную мировую жизнь, одним из которых является компьютеризация финансовых институтов. Наука и техника готовы предложить новые электронные системы расчетов второго поколения - электронные деньги - использующие самые совершенные электронные технологии. Новые системы оплаты представляют собой попытку расширить возможности платежных инструментов (в том числе и чеков) путем применения компьютерных сетей и электроники, сохранив при этом преимущества старых систем, удобство и простоту в обращении. Теоретические разработки зарубежных специалистов направлены на создание юридических конструкций, обеспечивающих применение прогрессивных способов передачи информации о перемещении денежных средств.

Вследствие этого необходимо обратить внимание на тот факт, что чеки, будучи бумажными документами, испытывают сейчас конкуренцию со стороны банковских карточек. Существует мнение, что банковские карточки являются электронными аналогами чеков и постепенно вытесняют чеки из сферы расчетов в розничной торговле. На наш взгляд банковские карточки, обладая схожими признаками с чеком, все-таки не являются его электронными аналогами. Как показывает история существования электронных денег, они не смогли вытеснить из оборота чеки. Возможно, в будущем бумажные чеки полностью заменят электронные чеки нового поколения.

Вышеизложенные обстоятельства явились определяющими при выборе темы диссертационного исследования и указали на необходимость комплексного юридического анализа законодательной регламентации расчетов чеками.

Предметом исследования являются нормативные акты, практические и теоретические взгляды на проблемы гражданско-правового регулирования чекового обращения в России. При этом анализируются как действующие нормативные правовые акты, так и акты, которые прекратили свое действие. Проводится сравнительно-правовой анализ чеков и иных расчетных документов, обладающих схожими признаками. В диссертации не изучается международный чек.

Цели и задачи исследования. Целями диссертационного исследования являются:

- Определение содержания понятия чека.

- Рассмотрение конструкции отношений, возникающих при чековой форме расчетов.

- Обоснование и разработка практических рекомендаций по применению и совершенствованию законодательства в области правового регулирования чековой формы расчетов.

В процессе исследования для достижения поставленных целей предпринята попытка решить следующие задачи:

- Проследить эволюцию развития чековой формы расчетов и выделить ее основные этапы.

- Провести исследование высказанных в юридической литературе суждений относительно понятия чека и критериев разграничения его от других платежных документов.

- Определить правовую природу отношений, возникающих из чековой формы расчетов.

- Охарактеризовать особенности чековых правоотношений и их отличие от сходных с ним правоотношений.

- Сравнительно-правовое исследование юридической природы отношений, возникающих при расчетах с использованием платежных банковских карточек и чеков.

Методологическая основа диссертационного исследования. Методологической основой диссертационной работы являются общенаучные методы исследования: логический, исторический, сравнительно-правовой и системный анализ, применяемые в цивилистике. Использование указанных методов в их комплексе было направлено на максимально объективное и обстоятельное исследование рассматриваемой проблематики.

Теоретическая основа исследования. Теоретической основой диссертации послужили труды таких ученых, как, М. М. Агарков, А. И. Асадов, С. Н. Братусь, В. Вердников, А. Э. Вормс, А. Я. Вышинский, К. А. Граве, И. С. Гуревич, О. С. Иоффе, В. П. Коряков, В. Ф. Кузьмин, О. А. Красавчиков, С. Н. Ландкоф, Л. А. Лунц, Д. И. Мейер, Н. О. Нерсесов, Г. Обст, А. И. Пергамент, Г. Н. Полянская, Б. М. Рубинштейн, В. И. Серебровский, М. С. Студентский, Е. А. Флейшиц, Г. В. Шершеневич, Л. С. Эльяссон.

В диссертации также широко использовались исследования современных российских ученых, в частности, В.А. Белова, О.А. Беляевой,

М.И. Брагинского, А.А. Вишневского, А.В. Габова, Е.А. Васильева, В.В. Грачева, Л.Ю. Добрыниной, Л.Г. Ефимовой, Н.А. Казаковой, З.Г. Крыловой, Е.А. Крашенинникова, Л.А. Новоселовой, ЕА. Павлодского, А.П. Сергеева, Е.А. Суханова, Ю.К. Толстого, А. М. Эрделевского и других.

Также использована литература зарубежных авторов, так как, Paul W. Bauer, R Brooks, С. Gavalda, D. В. Hamphery, J. McLoughlin, David Palferman, Philip Ford.

Научная новизна работы состоит в том, что она представляет собой исследование, специально посвященное правовому регулированию чековой формы расчетов, определены пути ее совершенствования и перспективы развития.

На основе исследования нормативно-правового материала, трудов специалистов в области правового регулирования расчетных правоотношений в работе предпринята попытка решения отдельных проблем, связанных с применением чековой формы расчетов.

Следует отметить, что в этой области правового регулирования было проведено научное исследование О. А. Беляевой. Однако представляется, что исследуемая тема не может быть охвачена одним научным исследованием. Кроме того, за последние два года был введен новый нормативно-правовой порядок регулирования чековых правоотношений, поэтому на данный момент можно говорить о новом этапе развития чека в Российской Федерации.

На защиту выносятся следующие положения и выводы диссертационного исследования:

обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. В связи с этим предлагается исключить п.7.13 из Положения Центрального Банка Российской Федерации №2-П от 3 октября 2002г. «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (далее Положение о безналичных расчетах в РФ), в котором указывается на необходимость заключения чекового договора в отношениях между чекодателем и плательщиком, как норму, противоречащую п.1 ст.877 ПС РФ.

Таким образом, автор полагает, что действительность чека как документа не может зависеть от наличия или отсутствия чекового договора. Чековый договор нельзя рассматривать как дополнительный к договору банковского счета.

2. Действующее российское законодательство не содержит норм, запрещающих или разрешающих чековый акцепт. В работе оспаривается мнение некоторых ученых о целесообразности акцепта чека плательщиком чекодержателю в целях подтверждения оплаты чека.

Диссертант считает, что доказательством существования наличия у чекодателя средств, которыми он в праве распоряжаться путем выставления чеков, является факт выдачи банком-плательщиком чекодателю чековой книжки.

3. В соответствии со ст. 878 ПС РФ указание даты является обязательным реквизитом чека. Отечественное законодательство не содержит норм, регламентирующих постдатирование, т.е. выдачу чека с указанием более поздней даты, которое обычно используется при отсрочке платежа по сделке. Постдатирование не делает чек недействительным, но само по себе силы не имеет, поскольку чек относится к категории документов, подлежащих оплате по его предъявлении. Следовательно, если чек выпущен чекодателем в обращение, он подлежит оплате немедленно по его предъявлении независимо от даты, указанной на нем в качестве даты его выставления.

По мнению автора на практике выставление постдатированных чеков нежелательно, поскольку чек, предъявленный до срока, к которому чекодатель обязан поставить покрытие в банк-плательщик, будет оплачен банком за счет средств, предназначенных для оплаты других чеков, предъявленных с соблюдением сроков. Также постдатирование является мерой обеспечения предоставляемого краткосрочного кредита, что возлагает на чек несвойственные ему вексельные функции. В связи с этим, предлагается абзац 6 п.1 ст.878 ГК РФ после слов «указание даты» дополнить словами - «которая должна соответствовать дате его фактической выдачи», и, тем самым, запретить постдатирование на законодательном уровне.

4. Пункт 2 ст.878 ПС РФ предусматривает положение о том, что форма чека и порядок его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. В приложениях к Положению о безналичных расчетах в РФ установлены единые формы бланков в отношении расчетных документов (аккредитив, платежное поручение и др.), но в отношении формы бланка чека ничего не упоминается. Кроме того, п.2.4. Положения о безналичных расчетах в РФ установлено, что расчетные документы на бумажном носителе оформляются на бланках документов, включенных в Общероссийский классификатор управленческой документации ОК 011-93 (класс «Унифицированная система банковской документации»), однако и там о форме бланка чека ничего не сказано. В связи с этим предлагается ввести унифицированный образец бланка чека на уровне Центрального банка Российской Федерации. Выписка чека на специальном бланке является реальным способом защиты от оплаты подложного чека.

регулирует срок действия чека, а Положением о безналичных расчетах в РФ (п.7.16) установлено, что срок предъявления чека к оплате может устанавливаться внутрибанковскими правилами банка-плательщика.

Представляется, что срок действия чека должен быть общим. Поэтому в целях его единой регламентации, следует закрепить срок действия чека в законодательном порядке путем внесения изменений в п.2 ст.879 ПС РФ.

6. Автором предлагается исключить п.7.9 и п.7.10 из Положения №2-П от 3 октября 2002г. «О безналичных расчетах в РФ». Нормы указанных пунктов Положения устанавливают право кредитных организаций выпускать чеки (п.7.9.) и возможность использования чеков кредитных организаций клиентами кредитной организации, выпускающей эти чеки, а также в межбанковских расчетах при наличии корреспондентских отношений (п.7.10). Данное право противоречит п.2 ст.877 ПС РФ, в соответствии с которым в качестве плательщика может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.

7. Диссертантом предлагается признать утратившим силу Постановление Президиума ВС РФ от 13 января 1992г. №2174-1 «О введении в хозяйственный оборот чеков нового образца». Данное постановление противоречит ст.880 ПС РФ, которая предусматривает использование в чековом обороте как именных, так и переводных чеков. Образец чека, предлагаемый приложением №1 Постановления «О введении в хозяйственный оборот чеков нового образца» содержит надпись «без права передачи», что предполагает использование только именных чеков.

8. Отмечая, что Россия не присоединилась к Женевским чековым конвенциям, автор полагает, что ПС РФ, регулируя чековые правоотношения и ставя задачу приблизить российское законодательство к Положениям Единообразного закона о чеках (далее ЕЧЗ), принятого Женевской конвенцией 1931г., не отвечает в полной мере требованиям современного международного чекового обращения. Нормы главы 46 ПС РФ, по сравнению

с ЕЧЗ, не отличаются подробной регламентацией чековых правоотношений. Так, например, ГК РФ не содержит норм об акцепте чека, а также об ответственности плательщика перед чекодержателем. Данное обстоятельство, по мнению диссертанта, ограничивает возможности широкого использования чеков в международных расчетах России, создает почву для возникновения коллизий норм российского и иностранного права.

В связи с этим предлагается вступление России в Женевскую чековую конвенцию путем принятия Федерального закона «О присоединении Российской Федерации к Конвенции, устанавливающей Единообразный закон о чеках», с последующим внесением соответствующих изменений в ГК РФ, при одновременном сохранении в российском законодательстве регулирующим чековые правоотношения положений, оправдавших себя на практике (например, указание счета, с которого должен быть произведен платеж; запрет передачи именного чека по индоссаменту).

Практическая значимость диссертации состоит в том, что содержащиеся в ней выводы и рекомендации могут быть использованы в целях совершенствования отечественного законодательства и в практической деятельности при осуществлении расчетов чеками. Основные положения могут быть использованы в учебных целях в процессе преподавания курсов «Гражданское право», «Предпринимательское право» и различных спецкурсов, а также могут быть пособием для студентов, аспирантов и всех, кто интересуется проблемами расчетных правоотношений.

Апробация результатов исследования. Диссертация выполнена на кафедре экономического права Российской Экономической Академии им. Г. В. Плеханова. Результаты исследования использовались при проведении семинарских занятий со студентами РЭА им. Г. В. Плеханова.

Основные положения диссертации апробированы в выступлениях автора на «Плехановских чтениях» (РЭА им. Г. В. Плеханова).

Отдельные теоретические выводы и практические рекомендации, содержащиеся в диссертации, изложены в опубликованных статьях.

Структура диссертационной работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, включающих семь параграфов и пять подпараграфов, заключения и библиографического списка.

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ

Во введении обосновывается актуальность выбранной темы диссертационного исследования, определяются цели, задачи, объект и предмет исследования, устанавливаются теоретические основы исследования, указывается методологическая база исследования, формируются основные положения и выводы, выносимые на защиту, указывается практическая значимость работы, дается информация об апробации результатов исследования, определяется структура диссертации.

Глава 1. Общая характеристика чека.

В параграфе 1.1. «Возникновение и развитие чека» диссертантом прослеживается история становления расчетов чеками и выделяется несколько этапов чекового развития. В качестве первого этапа выделяется возникновение чека в глубокой древности, когда переводы существовали еще у греческих и римских банкиров, трапецитов и аргенатариев, т.е. во времена Ассирии, Греции и Рима. Следующим этапом, имеющим гораздо большее значение для истории чека, автор выделяет период появления чека в Голландии в XVI в. Это были так называемые квитанционные чеки, имевшие форму квитанции, выдаваемой чекодателем на имя плательщика-банкира в удостоверение получения от него определенной суммы.

Однако автор отмечает, что в своем современном виде чек появился в Англии в XXVII в. и, проникнув на Европейский континент, со временем вытеснил квитанционный чек, возникший на базе кассирских писем. Исторически первыми банкирами в Англии были ювелиры, обладавшие надежными хранилищами для золотых и серебряных изделий. Размещая свои деньги в качестве депозитов у ювелиров, клиенты были заинтересованы в получении документа, содержащего требование о выдаче определенной денежной суммы из переданных на хранение денег или других ценностей.

Характерными особенностями возникновения чека являлись следующие положения: 1) ни в одном государстве чек не был введен в гражданский оборот законодательным путем. Чековое обращение

развивалось самостоятельно задолго до любой кодификации и законодательного регулирования. 2) полноценному обращению международных чеков препятствовали коллизии чекового права различных государств, некоторые из которых существуют и в настоящее время.

Изучение зарубежного опыта регулирования чековых правоотношений представляется необходимым условием успешного развития национальной правовой системы в сфере чековых расчетов.

В параграфе 1.2. «Этапы развития чековой формы расчетов в России» диссертантом рассматривается развитие чека в России, и выделяются его этапы. Одним из таких этапов является дореволюционный период. Хотя в дореволюционной России чеки применялись достаточно широко, специального чекового законодательства Россия не имела. Чековое обращение базировалось на банковских правилах и обычаях, обязательных для клиентов банков в силу существующих между ними договорных отношений.

Отмечается, что в дореволюционный период в научной литературе чековое обращение имело актуальный характер. И такие ученые как: Л.С. Эльяссон, Юцис, анализируя теорию и практику зарубежных стран, предлагали свои пути чекового развития, тем самым, внеся огромный вклад в отечественное обращение чека.

Советское законодательство времен 1917 - 1929 годов не регламентировало чековый оборот. Источниками чекового права также являлись исключительно правила банков, в частности правила Государственного Банка СССР от 7 апреля 1924 года. В первые годы Советской власти регулирование чекового оборота преимущественно осуществлялось на основании постановлений о гербовом сборе, правилах о текущих счетах, содержащихся в банках, трудовых сберегательных кассах, а также кассах Народного комитета финансов. Действовавшие тогда правила о текущих счетах предусматривали лишь именные чеки и чеки на предъявителя.

Следующий этап начался с утверждения постановлением ЦИК и СНК СССР от 6 ноября 1929 года Положения о чеках, которое действовало вплоть до 1991 года, когда был принят новый акт, посвященный рассматриваемой ценной бумаге. Данное Положение по существу явилось первым кодифицированным актом, законодательно регулировавшим чековое обращение. В Положении впервые было дано законодательное определение чека, были регламентированы его виды, реквизиты, определен порядок выдачи, обращения и оплаты. Одной из особенностей Положения о чеках 1929г. была возможность акцепта чека банком-плательщиком, что не разрешалось ни Единообразным законом о чеках 1931г. (ст. 4), ни Положением о чеках 1992г. (ст.6).

Рассмотрение особенностей развития чековой формы расчетов в России, позволяет сделать вывод о том, что хотя чеки широко использовались в дореволюционной России, специальная законодательная основа регулирования чековых правоотношений была принята в советское время. Однако методы жесткого государственного планирования развития народного хозяйства и отсутствие рыночных механизмов регулирования экономики, а также частного предпринимательства не способствовали полноценному развитию чека. По мнению автора, это явилось одной из причин отставания нашего государства от западных стран в практике расчетов чеками в современный период.

В параграфе 1.3. «Понятие чека» анализируется понятие чека, закрепленное действующим законодательством. ПС РФ в п.1 ст.877 определяет чек как ценную бумагу, содержащую ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Автор считает, что чек не является платежным средством, т.к. его выдача не означает совершение платежа, а лишь указывает на замену предшествовавшего отношения новым, которое возникает между чекодателем, чекодержателем и иными обязанными по чеку лицами.

Обязанность должника по обязательству, во исполнение которого был выдан чек, прекращается лишь после совершения платежа по чеку.

В работе указывается, что чек является одной из форм безналичных расчетов, предусмотренных законодательством. Проводится сравнительный анализ чековой формы расчетов и других форм безналичных расчетов. Раскрывая понятие формы безналичных расчетов в научной литературе, автором приводятся различные точки зрения ученых, в результате чего поддерживается мнение Л. Г. Ефимовой, которая под формой безналичных расчетов понимает определенные законодательством и банковской практикой способы надлежащего исполнения денежных обязательств через банки. Применительно к чеку, диссертант делает вывод о том, что чек как форма расчетов, представляет собой ничем не обусловленный платежный приказ чекодержателя банку-эмитенту (плательщику) выплатить определенную сумму со счета чекодателя чекодержателю по его требованию.

Далее в работе рассматриваются реквизиты чека как ценной бумаги установленные ст.878 ГК РФ. Автором отмечается, что соблюдение в документе всех чековых реквизитов является необходимым условием его действительности, поэтому отсутствие хотя бы одного из требуемых реквизитов лишает документ чековой силы, за некоторыми исключениями, установленными законом. Законом сделано лишь одно исключение: чек, не содержащий места его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя.

Диссертант обосновывает необходимость совершения чекодателем подписи только собственноручно и недопустимость использования ее аналогов.

В работе отмечается, что ни Единообразный закон о чеках 1931г., ни законодательство иностранных государств не предусматривают в качестве чекового реквизита указание счета, с которого должен быть осуществлен платеж. Это обусловлено тем, что в зарубежной банковской практике общепринята т.н. «комбинация счетов», производимая в интересах клиента.

Если клиент имеет в банке два и более текущих счета, которыми он может распоряжаться путем выставления чеков, и по одному из них образуется задолженность, банк в праве оплачивать предъявленные чеки с других счетов.

Кроме указанных реквизитов, в чек могут быть внесены другие пометки и добавления, предусмотренные законом или банковской практикой. Так, банки обычно снабжают бланки своих чековых книжек последовательной нумерацией, могут указывать срок их действительности, предусмотренный законом, порядок возмещения по чеку. В целях затруднения подделки в бланке чека может быть указан лимит суммы, на которую чек может быть выписан.

В диссертации указывается на то, что до последнего времени российское гражданское законодательство практически не регулировало безналичные расчеты с участием физических лиц. В результате этого банки были вынуждены при проведении безналичных расчетов с участием физических лиц путем аналогии использовать нормы Положения №2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации», распространяющееся на безналичные расчеты с участием юридических лиц, принимая собственные внутрибанковские правила. Ситуация изменилась с принятием Положения №222-П от 1 апреля 2003г. «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации». В работе проводится анализ данного Положения, которое регулирует осуществление безналичных расчетов физическими лицами в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации по текущему счету. Действие Положения распространяется как на случаи, когда физическое лицо является и плательщиком, и получателем средств, так и на случаи, когда юридическое лицо осуществляет платеж в пользу лица физического (перечисление заработной платы, вознаграждений по авторским договорам и т. п.) либо, наоборот, физическое лицо осуществляет безналичный платеж юридическому лицу. Указанные расчеты возможны во

исполнение, как частноправовых сделок, так и публично-правовых обязанностей (уплата физическими лицами налогов и сборов, административных штрафов и пр.).

В работе отмечается, что отечественное законодательство не содержит норм регламентирующих постдатирование. Автор считает, что на практике выставление постдатированных чеков нежелательно, в связи с этим обосновывается вывод о запрете постдатирования на законодательном уровне.

Далее автор указывает на то, что современная практика расчетов выработала ряд платежных документов т. н. квазичеков (чеки на приобретение легковых автомобилей, чеки «Урожай», ваучеры и т.д.), имеющих в своем наименовании или тексте слово «чек» (чековую метку), но по своей юридической природе чеками не являющихся. Их обращение регулируется не чековым законодательством, а специальными инструкциями эмитентов, они не обладают оборотоспособностью и не соответствуют формальным требованиям к содержанию чека, установленным в п.1 ст.878 ПС РФ.

В параграфе 1.4. «Виды чека» рассматриваются обращаемые в практике виды чека. Диссертант считает, что все чеки могут быть разделены на расчетные, применяемые в безналичных платежах, и чеки для получения наличных денег. В принципе всякий чек предполагается универсальным (налично-безналичным). Если в чеке нет никаких ограничений для получения платежа, любой его законный держатель может потребовать его оплаты в той форме, в которой пожелает, в том числе наличными.

В работе подробно рассматривается расчетный чек, который имел широкое распространение в советской банковской практике. Расчетный чек - это письменное поручение владельца счета (чекодателя) обслуживающему его банку о перечислении определенной суммы денег с его счета на счет получателя средств (чекодержателя).

По способу указания получателя средств по чеку ПС РФ в ст.880 устанавливает чек на предъявителя, ордерный чек, именной чек. В

диссертации отмечается, что в научной литературе в связи с наличием в п. 3 ст.880 ПС РФ понятия «переводной чек» наблюдается некоторое разногласие по поводу его содержания. Так Сергеев А. П., Толстой Ю. К. пишут: «Чек как ценная бумага может быть именным, ордерным и предъявительским (ст.880 ПС использует термин «переводной» чек, которым покрываются две последние из названных разновидностей)». Тем самым, позволяя предположить, что ордерный чек это есть переводной чек и предъявительский чек это также переводной чек. Ефимова Л. Г. и Садиков О. Н. в отличие от вышеуказанных авторов утверждают то, что под понятием «переводной чек» в ст.880 ПС РФ подразумевается только ордерный чек. Исходя из того, что п.З ст.880 ГК РФ содержит положение, в соответствии с которым переводной чек может иметь индоссамент, диссертант приходит к выводу, что законодатель переводным векселем определяет только ордерный чек, так как ордерные чеки передаются только по индоссаменту (п.З ст. 146 ГК).

Автором указывается, что действующее отечественное законодательство не регламентирует вопросы обращения кроссированного чека, т.е. чека, лицевая сторона которого перечеркнута двумя параллельными косыми или поперечными линиями. Поэтому в работе кроссированный чек рассматривается со ссылкой на банковскую практику международных расчетов, а также на советское законодательство и нормы Единообразного закона о чеках 1931г.

Кроссирование - это приказ банку - плательщику об уплате денег по чеку только другому банку, выступающему агентом ремитента, а не самому ремитенту лично.

В работе отмечается, что в отечественной практике использования чека также имел место банковский чек, т.е. чек, выставленный банком на банк. Банковский чек существовал в двух разновидностях: авизованные и неавизованные банковские чеки.

Авизованные чеки либо в тексте содержат указание, как банк-плателыцик может получить покрытие по чеку (например, "в оплату дебетуйте суммой чека наш у вас счет № ..."), либо банк-чекодатель отдельным письмом (авизо) направляет банку-плательщику покрытие (кредитовое авизо) или уведомление о том, куда, в какой банк это покрытие им поставлено.

Неавизованные чеки для получения платежа по ним нуждаются в инкассации, т.е. представлении для оплаты указанному на чеке банку-плателыцику непосредственно или через другой банк.

В работе рассматриваются так называемые дорожные чеки (traveller's cheques), используемые в международной практике. Такие чеки представляют собой платежные документы в виде сертификатов на определенную денежную сумму в иностранной валюте, содержащие распоряжение одного банка другому выплатить обозначенную в чеке сумму денег владельцу чека по образцу его подписи. Дорожный чек имеет некоторые преимущества перед наличными деньгами при поездках за границу.

Однако диссертант считает, что дорожные чеки не являются чеками по своей юридической природе, так как дорожные чеки, как правило, содержат не приказ (распоряжение), а обязательство эмитента об оплате. В дорожных чеках также обычно не указывается плательщик. Удостоверение подлинности чека заключается в сверке и установлении тождественности первой и второй подписи на чеке. Дорожные чеки являются именными бумагами и оплачиваются только первоначальному владельцу - лицу, образец подписи которого имеется на чеке. Дорожные чеки не имеют ограничения срока действия, и не использованные в одной заграничной поездке чеки могут быть реализованы владельцем в последующих путешествиях. Данное правило противоречит сущности чека как инструмента платежа с относительно коротким сроком действия.

Глава 2. «Правовая природа чека и содержание чековых правоотношений»

В параграфе 2.1. «Правовая природа чека» отмечается, что чек по своей природе обладает схожими признаками с векселем. Именно вексель, являясь документом, возникшим гораздо раньше, чем чек, оказал неоднозначное влияние на его развитие. Это объясняет тот факт, что в настоящее время в мировом торговом обороте существуют в основном два типа чека: чек, свойственный англо-американской системе права, и чек, регулируемый континентальной системой права.

Англо-американская система права, допуская обращение векселей на предъявителя и отсутствие в числе реквизитов векселя так называемой вексельной метки, определяет чек как разновидность переводного векселя (тратты). При этом, однако, чек имеет ряд отличительных признаков от векселя.

Континентальная же система права, указывая на принципиально различные экономические функции векселя и чека, рассматривает чек как самостоятельный вид ценной бумаги.

Автором рассматриваются доктрины различных государств, принадлежащих к континентальной системе права, объясняющих правовую природу чека.

Так, в немецкой литературе чек рассматривался как вид денежного перевода. Поскольку денежный перевод еще в так называемом «общем» праве в своей конструкции примыкал к поручению, чек также рассматривался и с точки зрения теории двойного поручения, что представляло собой уполномочие чекодателем плательщика произвести платеж чекодержателю за счет чекодателя, с одной стороны, и уполномочие чекодателем чекодержателя получить платеж за счет чекодателя, с другой.

Французская доктрина рассматривает чек как уступку права на покрытие, суть которой состоит в том, что покрытие - это находящаяся у

банка-плательщика денежная сумма чекодателя, предназначенная для оплаты выдаваемых чеков.

Большое распространение имеет теория чекового договора. С позиции теории чекового договора обязанность банка-плательщика оплачивать выставляемые чекодателем чеки вытекает из специального чекового договора, заключенного между ними. Автором делается акцент на то, что действительность чека как документа не может ставиться в зависимость от наличия или отсутствия чекового договора.

В параграфе 2.2.1. «Правоотношения между чекодателем и плательщиком» анализируется юридическая сущность чекового договора.

Все участники чекового договора связаны между собой определенными правами и обязанностями, предметом которых является уплата суммы, указанной в чеке.

Так, право выдавать чеки (активная чекоспособность) предполагает наличие специального чекового договора между чекодателем и банком-плательщиком. В научной литературе обсуждается вопрос о том, действительно ли обязателен чековый договор для осуществления чековых правоотношений. Форма чекового договора законодательно не устанавливается, потому может быть произвольно избрана сторонами. Как правило, внутренние правила, инструкции банка о порядке ведения текущего счета клиента, с которыми клиент знакомится при открытии счета и подтверждает в установленном порядке свою обязанность выполнять их, содержат все необходимые элементы такого договора. Во всяком случае, доказательством существования договора может служить сам факт выдачи банком своему клиенту чековой книжки. Следовательно, можно считать, что чековый договор является заключенным с момента выдачи банком чековой книжки.

Диссертанту все же представляется, что «чековый договор» - это понятие, сформулированное в юридической литературе, а законодательное закрепление чекового договора противоречит п.1 ст.877 ПС РФ, который

подчеркивает, что чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Указывается на следующие права и обязанности участников чековых правоотношений.

Чекодатель — выполняет правила хранения чековой книжки, предоставляет банку-плательщику своевременно, т.е. к моменту платежа, покрытие, своевременно извещает банк о ставших ему известных актах утраты, подделки чеков, чтобы своевременно воспрепятствовать оплате таких чеков, и т.д.

Банк-плательщик — оплачивает выставленные на него чеки за счет покрытия или в кредит (овердрафт по счету чекодателя) надлежащему держателю чека. При этом следует помнить, что за оплату чека несет ответственность не банк - плательщик, а чекодатель.

Диссертант отмечает, что ГК РФ п.2 ст.877 прямо указывает на то, что в качестве плательщика по чеку может быть только банк. В связи с этим представляются спорными нормы п.п.7.9, 7.10 Положения о безналичных расчетах в РФ, в соответствии с которыми кредитные организации имеют право выпускать чеки (п.7.9). Чеки кредитных организаций могут использоваться клиентами кредитной организации, выпускающей эти чеки, а также в межбанковских расчетах при наличии корреспондентских отношений (п.7.10).

Чекодатель обязан в случае, если чек не будет оплачен по его предъявлении (опорочен неплатежом) и этот факт будет удостоверен в установленном законом порядке (опротестован), уплатить сумму чека держателю чека или стороне, которая оплатила чек в силу взятых на себя обязательств (индоссанту, авалисту), а также возместить расходы и убытки, вызванные неплатежом.

Диссертантом указывается, что до принятия Положения о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ открытым

оставался вопрос о возможности физического лица, не осуществляющего предпринимательскую деятельность и не зарегистрированного в таком качестве, заключать договор банковского счета. Гражданский кодекс РФ и ряд подзаконных нормативных правовых актов обходили этот вопрос молчанием, хотя прямых запретов не содержали. Путем сопоставления правовых режимов различных видов банковских счетов можно было прийти к выводу, что физическому лицу по договору банковского счета мог быть открыт в рублях только текущий счет. Сейчас Положение о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ конкретно устанавливает открытие текущего счета физическому лицу на основании договора банковского счета, по которому предусматривается совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В работе указывается на возможность предоставления банком-плательщиком кредита чекодателю (овердрафт). Автор считает, что овердрафт оказывает двойственное влияние на развитие чека. С одной стороны, овердрафт удовлетворяет интересы чекодателя, способствуя развитию чека, с другой стороны, исходя из того, что чек не является орудием кредита, овердрафт противоречит сущности чека.

В параграфе 2.2.2. «Правоотношения между чекодателем и чекодержателем» изучаются отношения между чекодателем и чекодержателем, связанные с расчетами чеком. Указывается на то, что данные правоотношения связаны с соответствующим гражданско-правовым договором, предусматривающим обязанность должника уплатить кредитору (чекодержателю) определенную денежную сумму.

Автор поддерживает позицию Г. Ф. Шершеневича, Л. Г. Ефимовой о том, что чек является самостоятельным абстрактным обязательством, независимым от основного договора. Вместе с тем, диссертант подчеркивает, что выдача чека не прекращает основное обязательство. Выдача чека

является не погашением прежнего обязательства, а лишь способом осуществить погашение, передачей с целью дальнейшего исполнения.

Рассматриваются основания для отказа банка от оплаты чека, которые автор разделяет на две группы: формальные и материальные. Формальным основанием является дефект формы чека. Это означает, что он либо не отвечает требованиям ст.878 ГК РФ, либо составлен не по форме, утвержденной в установленном порядке. Материальные основания для отказа могут быть различными и связаны с невыполнением каких либо условий оплаты чека. Например, банк-плательщик может сослаться на отсутствие у него денежного покрытия чека.

В параграфе 2.23. «Особенности инкассирования чека» анализируется особенности передачи прав по чеку. Отмечается, что в отличие от ГК РФ, запрещающего передачу именных чеков (п.2 ст.880), ЕЧЗ при условии соблюдения формы и с последствиями обыкновенной цессии разрешает передачу прав по именному чеку.

В связи с этим критически оценивается позиция некоторых ученых о возможности передачи именных чеков. Автор считает, что запрет на передачу именных чеков является целесообразным, т.к. уменьшает риски оплаты похищенных чеков и подложных чеков.

В работе указываются отличия инкассирования по чеку от общего инкассирования (расчеты по инкассо).

В работе анализируется инкассирование чека в зарубежных странах, выявлены положительные и отрицательные стороны.

В параграфе 2.2.4. «Чековая гарантия» отражено понятие аваля, порядок осуществления чековой гарантии. Диссертант разделяет точку зрения В. А. Белова и О. А. Беляевой о том, что при обеспечении вексельных и чековых обязательств, применяется единый институт аваля. Автор отмечает, что ГК РФ иначе, чем Положение 1992г., устанавливает ответственность чекового авалиста. Также указывается на неприменимость норм ГК РФ о поручительстве к чековому авалю.

В параграфе 2.2.5. «Оплата чека» подчеркивается, что чек должен быть предъявлен к оплате в пределах срока его действительности, анализируются последствия просрочки применительно к именным, ордерным и предъявительским чекам. Автор, исследуя вопрос оплаты чека, указывает на то, что на сегодняшний день действующее законодательство не определяет срок действия чека. В соответствии с п.7.16 Положения о безналичных расчетах в РФ срок предъявления чека к оплате может устанавливаться внутрибанковскими правилами банка-плательщика. В связи с чем, предлагается урегулировать положение о сроке действия чека на законодательном уровне путем внесения соответствующих изменений в ГК РФ.

Также отмечается, что ЕЧЗ разрешает осуществлять оплату чека, предъявленного к оплате, и после истечения срока для предъявления, если чек к этому времени не был отозван чекодателем. ГК РФ не содержит конкретной регламентации в отношении этого вопроса, однако исходя из смысла п.2 ст.879 ГК РФ, можно заключить, что в случае предъявления чека не в срок, установленный законом, он не подлежит оплате плательщиком. В этом случае, диссертант полагает, что просроченный чек нужно считать недействительным, а чекодатель должен выписать чекодержателю чек с новым сроком действия с целью удовлетворения гражданско-правового договора, лежавшего в основе выдачи чека.

В работе рассмотрены способы удостоверения отказа в оплате чека. Автор поддерживает точку зрения ученых о необходимости указывать мотивы отказа в оплате чека с целью решить вопрос о распределении убытков между чекодателем и плательщиком в случае оплаты подложного чека.

Глава 3. «Современные способы осуществления расчетов»

В параграфе 3.1. «Осуществление расчетов чеками в электронной форме» рассматривается новая электронная система платежей, представляющая собой попытку расширить возможности платежных инструментов путем применения компьютерных сетей и электроники,

сохранив при этом преимущества старых систем - удобство и простоту обращения. Исследуются предпосылки возникновения электронной системы платежей, в результате чего автор приходит к выводу, что электронные чеки направлены на снижение бумажного документооборота и призваны удешевить процесс обработки бумажных чеков. Излагается суть данного вида расчетов, демонстрируются схемы, применяемые некоторыми компаниями. Указываются юридические и др. условия, необходимые для существования электронной системы расчетов чеками.

Рассматриваются нормы законодательства иностранных государств, предусматривающие возможность использования электронных копий чека, содержащих информацию о реквизитах документа.

В работе высказывается мнение, о том, что электронные чеки не могут подлежать передаче, они могут быть только именными.

Исследуется оплата чеков через интернет. Автор приходит к выводу, что не все реквизиты, предусмотренные ст.878 ПС РФ могут применяться к электронным аналогам. Например, невозможно включить в электронный чек указание на место его составления, поскольку клиент может иметь доступ к своему банковскому счету с любого компьютера, подключенного к сети интернет.

Далее диссертант полагает, что нормы, регулирующие оборот бумажных чеков не могут распространяться на их электронные аналоги В результате чего делается вывод о необходимости введения специального законодательства, которое регулировало бы применение электронных чеков.

В параграфе 3.2. «Соотношение чека с банковскими пластиковыми картами» изучается история возникновения банковских пластиковых карточек, выделяются основные этапы. Анализируется понятие пластиковых карточек. В соответствии со ст.1 Положения ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчётов по операциям, совершаемым с их использованием» от 9 апреля 1998г. №23-П

банковской картой признается средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.

Особенность использования банковских пластиковых карточек заключается в том, что при операциях с пластиковыми картами, осуществляемых магазинами и банками, товары и наличные деньги предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (как правило, 2-3 дня). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карт, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карты на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты - держатели карт получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карты.

В работе анализируются кредитные, расчетные и дебетовые платежные схемы.

Кредитная схема предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете. Все операции с карточкой записываются на кредит, который держатель карточки должен погасить на определенных условиях

Расчетная схема, предполагает оплату всей суммы произведенных за месяц расходов в течение определенного периода.

Суть дебетовой схемы состоит в том, что проведенная по ней операция списывается (дебетуется) с банковского счета клиента в тот же день. Если сумма операции превышает остаток по счету, то операция не проводится.

В работе отмечается, что чеки наиболее схожи с дебетовыми карточками, но при этом критически оценивается мнение некоторых ученых, считающих, что т. н. «пластиковые» и «электронные» деньги в виде кредитных и дебетовых карт - это не что иное, как чековые книжки, чеки из которых выписываются чекодателем в пользу самого себя, и применение

которых сопряжено с использованием средств электронной и вычислительной техники.

В работе критически оценивается мнение ученых, приравнивающих расчеты карточками к платежам наличными деньгами. Диссертант считает, что расчеты банковскими карточками относятся к разновидности безналичных расчетов, основным предназначением которых является безналичная оплата товаров и услуг. Получение наличных денег представляет собой отдельно взятую операцию, проводимую только через банкомат.

Автор, проводя соотношение расчетов чеками и платежными банковскими карточками, приходит к выводу, что расчеты с использованием пластиковых карточек есть модифицированная форма чековых расчетов.

В заключении подводятся итоги диссертационного исследования, обобщаются и формулируются основные теоретические выводы и практические предложения.

По теме диссертации опубликованы следующие работы:

1. Гармаев Б. П. Чек в системе безналичных расчетов // Сборник докладов и тезисов по материалам республиканской научно - практической конференции «Проблемы реализации закона». - Улан - Уда, 2001. - 0.3 п. л.

2. Гармаев Б. П. Особенности эволюции правил обращения чеков в России // Пятнадцатые Международные Плехановские чтения. Государственные и корпоративные финансы: Тезисы докладов аспирантов и научных сотрудников. - М.: Изд-во Росс. Эконом. Акад., 2002. - С. 93-94.

3. Гармаев Б. П. Сфера и пределы применения чеков в гражданском обороте // Сборник докладов и тезисов по материалам республиканской научно - практической конференции «Судебно - правовая реформа и проблемы законодательства». - Улан - Удэ, 2002. - 0.4 п. л.

4. Гармаев Б. П. Некоторые аспекты сущности чека // Шестнадцатые Международные Плехановские чтения. Государственные и корпоративные финансы: Тезисы докладов аспирантов и научных сотрудников. - М.: Изд-во Росс. Эконом. Акад., 2003.- С. 118 -119.

5. Гармаев Б. П. Порядок расчетов чеками физическими лицами в РФ // Семнадцатые Международные Плехановские чтения. Государственные и корпоративные финансы: Тезисы докладов аспирантов и научных сотрудников. -М.: Изд-во Росс. Эконом. Акад., 2004. - С. 107-108.

Отпечатано в типографии Российской экономической академии им. Г.В. Плеханова Заказ № 15 Тираж 100 экз.

f & к

2 2 MAP 2005

i j IS

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Гармаев, Булат Петрович, кандидата юридических наук

Введение.

Глава 1. Общая характеристика чека

1.1. Возникновение чековой формы расчетов.

1.2. Этапы развития чековой формы расчетов в России.

1.3. Понятие чека.

1.4. Виды чеков.

Глава 2. Правовая природа чека и содержание чековых правоотношений

2.1. Правовая природа чека.

2.2. Субъекты чековых правоотношений.

2.2.1. Правоотношения между чекодателем и плательщиком.

2.2.2. Правоотношения между чекодателем и чекодержателем.

2.2.3. Особенности передачи прав по чеку.

2.2.4. Чековая гарантия.

2.2.5. Оплата чека.

Глава 3. Современные способы осуществления расчетов

3.1. Осуществление расчетов чеками в электронной форме.

3.2. Соотношение чека с банковскими пластиковыми картами.

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Правовое регулирование безналичных расчетов чеками"

Актуальность темы исследования. Часть вторая Гражданского кодекса Российской Федерации1 определила основные положения об обязательствах банков, возникающих при безналичных платежах. Но на уровне Кодекса не могли быть подробно урегулированы все вопросы, связанные с осуществлением таких расчетов. Разработка законов, детально определяющих права и обязанности банков и клиентов в процессе расчетов, требует наличия комплексных теоретических разработок в области расчетных отношений. Настоящая диссертация посвящена анализу и выработке предложений по совершенствованию отечественного законодательства, регламентирующего чековые отношения.

В отечественном обороте безналичных расчетов чековая форма не является принципиально новой. Чеки широко применялись в безналичных расчетах юридических лиц в советское время2. В настоящее время кроме юридических лиц возможность осуществления расчетов чеками получили и физические лица. Анализ нормативных правовых актов, посвященных регулированию чековых отношений, позволяет сделать вывод о том, что преимущественно их правовая регламентация постепенно «смещается» в сторону диспозитивного регулирования. Так, например, в соответствии с п.2 ст.879 Гражданского Кодекса Российской Федерации (Далее ГК РФ) чек подлежит оплате плательщиком при условии предъявления его к оплате в срок, установленный законом. Однако такой срок законом не установлен, а на практике срок предъявления чека к оплате определяется внутрибанковскими правилами.

1 СЗ РФ, 1996, №5, ст. 410.

2 Подробнее см. §1.2 работы. к природе чеками не являющихся, обращение которых регулируется не чековым законодательством, а специальными инструкциями эмитентов.

Наука и техника вносят огромный вклад в общественную мировую жизнь, одним из которых является компьютеризация финансовых институтов. Наука и техника готовы предложить новые электронные системы расчетов второго поколения - электронные деньги -использующие самые совершенные электронные технологии. Новые системы оплаты представляют собой попытку расширить возможности платежных инструментов (в том числе и чеков) путем применения компьютерных сетей и электроники, сохранив при этом преимущества старых систем, удобство и простоту в обращении. Теоретические разработки зарубежных специалистов направлены на создание юридических конструкций, обеспечивающих применение прогрессивных способов передачи информации о перемещении денежных средств.

Цели и задачи исследования. Целями диссертационного исследования являются:

- Определение содержания понятия чека.

- Рассмотрение конструкции отношений, возникающих при чековой форме расчетов.

В процессе исследования для достижения поставленных целей предпринята попытка решить следующие задачи:

- Проследить эволюцию развития чековой формы расчетов и выделить ее основные этапы.

- Определить правовую природу отношений, возникающих из чековой формы расчетов.

- Охарактеризовать особенности чековых правоотношений и их отличие от сходных с ними правоотношений.

Теоретическая основа исследования. Теоретической основой диссертации послужили труды таких ученых, как, М. М. Агарков, А. И. Асадов, С. Н. Братусь, В. Вердников, А. Э. Вормс, А. Я. Вышинский, К. А. Граве, И. С. Гуревич, О. С. Иоффе, В. П. Коряков, В. Ф. Кузьмин, О. А. Красавчиков, С. Н. Ландкоф, JI. А. Лунц, Д. И. Мейер, Н. О. Нерсесов, Г. Обет, А. И. Пергамент, Г. Н. Полянская, Б. М. Рубинштейн, В. И.

Серебровский, М. С. Студентский, Е. А. Флейшиц, Г. В. Шершеневич, JL С. Эльяссон.

В диссертации также широко использовались исследования современных российских ученых, в частности, В.А. Белова, О.А. Беляевой, М.И. Брагинского, А.А. Вишневского, А.В. Габова, Е.А. Васильева, В.В. Грачева, Л.Ю. Добрыниной, Л.Г. Ефимовой, Н.А. Казаковой, З.Г. Крыловой, Е.А. Крашенинникова, JI.A. Новоселовой, Е.А. Павлодского, А.П. Сергеева, Е.А. Суханова, Ю.К. Толстого, А. М. Эрделевского.

Также использована литература зарубежных авторов, таких как, Paul W. Bauer, R Brooks, С. Gavalda, D. В. Hamphery, J. McLoughlin, David Palferman, Philip Ford.

На защиту выносятся следующие положения и выводы диссертационного исследования:

1. В научной литературе обсуждается вопрос о том, действительно ли обязателен чековый договор для осуществления чековых правоотношений. Диссертанту представляется, что «чековый договор» -это понятие, сформулированное в юридической литературе, а законодательное закрепление чекового договора противоречит п.1 ст. 8 77 ГК РФ, который подчеркивает, что чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. В связи с этим предлагается исключить п.7.14 из Положения Центрального Банка Российской Федерации №2-П от 3 октября 2002г. «О безналичных расчетах в Российской Федерации»1» (далее Положение о безналичных расчетах в РФ), в котором указывается на необходимость заключения чекового договора в отношениях между чекодателем и плательщиком, как норму, противоречащую п.1 ст.877 ГК РФ.

3. В соответствии со ст.878 ГК РФ указание даты является обязательным реквизитом чека. Отечественное законодательство не содержит норм, регламентирующих постдатирование, т.е. выдачу чека с указанием более поздней даты, которое обычно используется при отсрочке платежа по сделке. Постдатирование не делает чек недействительным, но

1 Вестник Банка России, 2002, №74; 2003, №17,2004, №39. само по себе силы не имеет, поскольку чек относится к категории документов, подлежащих оплате по его предъявлении. Следовательно, если чек выпущен чекодателем в обращение, он подлежит оплате немедленно по его предъявлении независимо от даты, указанной на нем в качестве даты его выставления. т

• законодательном уровне.

4. Пункт 2 ст.878 ГК РФ предусматривает положение о том, что форма чека и порядок его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. В приложениях к Положению о безналичных расчетах в РФ установлены единые формы бланков в отношении расчетных документов (аккредитив, платежное поручение и др.), но в отношении формы бланка чека ничего не упоминается. Кроме того, п.2.4. Положения о безналичных расчетах в РФ установлено, что расчетные документы на бумажном носителе оформляются на бланках документов, включенных в Общероссийский классификатор управленческой документации ОК 011-93 (класс «Унифицированная система банковской документации»), однако и там о форме бланка чека ничего не сказано. В связи с этим предлагается ввести унифицированный образец бланка чека на уровне Центрального банка

Российской Федерации. Выписка чека на специальном бланке является реальным способом защиты от оплаты подложного чека.

5. Проведенное автором исследование свидетельствует о том, что на сегодняшний день действующее законодательство не определяет срок действия чека. Положение о чеках 1992г., которое ст.21 определяло сроки действия чека, согласно ч.4 ст.2 Федерального закона от 26 января 1996г. «О введении в действие части второй ГК РФ»1 утратило силу. ГК РФ вообще не регулирует срок действия чека, а Положением о безналичных расчетах в РФ (п.7.16) установлено, что срок предъявления чека к оплате может устанавливаться внутрибанковскими правилами банка-плательщика.

6. Автором предлагается исключить п.7.9 и п.7.10 из Положения №2-П от 3 октября 2002г. «О безналичных расчетах в РФ». Нормы указанных пунктов Положения устанавливают право кредитных организаций выпускать чеки (п.7.9.) и возможность использования чеков кредитных организаций клиентами кредитной организации, выпускающей эти чеки, а также в межбанковских расчетах при наличии корреспондентских отношений (п.7.10). Данное право противоречит п.2 ст.877 ГК РФ, в соответствии с которым в качестве плательщика может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.

7. Диссертантом предлагается признать утратившим силу Постановление Президиума ВС РФ от 13 января 1992г. №2174-1 «О л введении в хозяйственный оборот чеков нового образца» . Данное

СЗ РФ. 1996. №5. Ст.411.

2 Ведомости СНД и ВС РФ, 1992, № 5, ст. 200. постановление противоречит ст.880 ГК РФ, которая предусматривает использование в чековом обороте как именных, так и переводных чеков. Образец чека, предлагаемый приложением №1 Постановления «О введении в хозяйственный оборот чеков нового образца» содержит надпись «без права передачи», что предполагает использование только именных чеков.

8. Отмечая, что Россия не присоединилась к Женевским чековым конвенциям, автор полагает, что ГК РФ, регулируя чековые правоотношения и ставя задачу приблизить российское законодательство к Положениям Единообразного закона о чеках1 (далее ЕЧЗ), принятого Женевской конвенцией 1931г., не отвечает в полной мере требованиям современного международного чекового обращения. Нормы главы 46 ГК РФ, по сравнению с ЕЧЗ, не отличаются подробной регламентацией чековых правоотношений. Так, например, ГК РФ не содержит норм об акцепте чека, а также об ответственности плательщика перед чекодержателем. Данное обстоятельство, по мнению диссертанта, ограничивает возможности широкого использования чеков в международных расчетах России, создает почву для возникновения коллизий норм российского и иностранного права.

1 Международные документы по внешнеэкономической деятельности. Справочник предпринимателя. Серия 1.М., 1993, с. 111-124.

Практическая значимость диссертации состоит в том, что содержащиеся в ней выводы и рекомендации могут быть использованы в целях совершенствования отечественного законодательства и в практической деятельности при осуществлении расчетов чеками. Основные положения могут быть использованы в учебных целях в процессе преподавания курсов «Гражданское право», «Предпринимательское право», и различных спецкурсов, а также могут быть пособием для студентов, аспирантов и всех, кто интересуется проблемами расчетных правоотношений.

ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ
по специальности "Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право", Гармаев, Булат Петрович, Москва

Заключение

На основе проведенного в настоящей работе исследования представляется возможным подвести итоги и сформулировать следующие выводы.

Чек используется в расчетах как юридическими, так и физическими лицами. Если лицо имеет счет в банке, ему для осуществления платежа достаточно выписать из выданной ему банком чековой книжки чек на нужную сумму и вручить тому, кому он хочет произвести платеж. И банк выплатит указанную в чеке сумму держателю чека. Чековое обращение успешно конкурирует с банкнотным обращением.

Однако значительные различия в понимании юридической конструкции (сущности) чека до сих пор не позволяют устранить коллизии при подходе к правовому регулированию чекового обращения в странах континентального права и в государствах, принадлежащих в англоамериканской правовой системе. Женевская унификация чекового права, результатом которой стало принятие Единообразного закона о чеках 1931г., не решила всех проблем регулирования чекового обращения.

Несмотря на то, что Российская Федерация не является участницей Женевских чековых конвенций 1931г., ГК РФ ставит задачу приблизить российское законодательство к положениям Единообразного закона о чеках и в целом соответствуют его требованиям. Однако, учитывая достаточно общий характер норм ГК РФ, нормы ГК РФ не отвечают в полной мере требованиям современного международного чекового обращения. Нормы главы 46 ГК РФ, по сравнению с ЕЧЗ, не отличаются подробной регламентацией чековых правоотношений. Данное обстоятельство, по мнению диссертанта, ограничивает возможности широкого использования чеков в международных расчетах России, создает почву для возникновения коллизий норм Российского и иностранного права.

В связи с этим предлагается вступление России в Женевскую чековую конвенцию путем принятия Федерального закона «О присоединении Российской Федерации к Конвенции, устанавливающей Единообразный закон о чеках», с последующим внесением соответствующих изменений в ГК РФ, при одновременном сохранении в российском чековом законодательстве положений, оправдавших себя на практике.

В связи с введением в действие части второй Гражданского кодекса РФ было отменено Положение о чеках, утвержденное постановлением ВС РФ от 13 февраля 1992г. № 2349-1. В то же время Положение о чеках, утвержденное постановлением ЦИК и СНК СССР от 6 ноября 1929г., сохранило статус действующего нормативного акта. Однако, как и многие акты советского периода, оно фактически утратило силу, поскольку большинство содержащихся в нем положений урегулировано нормами части второй ГК РФ, поэтому в целях устранения дублирования отдельных норм, а также ликвидации некоторых противоречий целесообразно признать данное Положение утратившим силу.

Продолжает действовать Постановление Президиума Верховного Совета РФ от 13 января 1992г. №2174-1 «О введении в хозяйственный оборот чеков нового образца1. Образец чека, определенный приложением №1 к данному постановлению содержит надпись «без права передачи», регламентируя, таким образом, обращение только именных чеков. По нашему мнению, Постановление Президиума Верховного Совета РФ от 13 января 1992г. «О введении в хозяйственный оборот чеков нового образца» противоречит ст.880 ГК РФ, которая предусматривает использование в чековом обороте, как именных, так и переводных чеков. В связи с этим предлагается признать указанное Постановление утратившим силу.

1 "Ведомости СНД и ВС РСФСР", 30.01.1992, N 5, ст. 200

В настоящее время отечественным законодательством не регламентирована ответственность чекодателя за выписку чеков без покрытия, за исключением общих норм о последствиях неоплаты чека, предусмотренных ст.885 ГК РФ. В целях стимулирования развития чекового обращения предлагается установить санкцию за выдачу чеков без покрытия, например, в виде денежного штрафа.

В ГК РФ отсутствует четкая регламентация срока действия чека. Это связано с тем, что ранее срок действия чека был урегулирован Положением о чеках 1992 г., которое в связи с принятием Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»1 утратило силу. Таким образом, на сегодняшний день в Российской Федерации отсутствуют какие-либо законодательные акты, которые бы определяли срок действия чека.

Несмотря на существующий пробел законодательного щ регулирования на практике в чековых правоотношениях срок действия чека равен 10 дням на территории Российской Федерации со дня выписки, что соответствует ранее действовавшей ст.21 Положения о чеках 1992г., и таким образом, представляет собой обычай делового оборота, применяемый при расчетах чеками.

Однако следует обратить внимание на то, что в соответствии с п. 2 ст. 5 ГК РФ2 те обычаи делового оборота, которые противоречат обязательным для участников соответствующего отношения положениям законодательства или договору, не применяются. В связи с этим, думается, что если чекодатель и плательщик в договоре предусмотрят отличный срок действия чека, чем срок действия чека применяемый на основе вышеуказанного обычая делового оборота, то он будет равен сроку действия чека, предусмотренного таким договором, и данное условие

СЗ РФ. 1996 г. № 5. Ст. 411. 2 СЗ РФ. 1994. N 32. Ст. 3301. договора не будет противоречить закону. Представляется, что может возникнуть ситуация когда чековые договоры будут содержать различные сроки действия чека, что может привести к осложнению чековых отношений. Поэтому в целях единой регламентации срока действия чека, следует закрепить его в законодательном порядке путем внесения изменений в п.2 ст.879 ГК РФ.

До принятия Положения № 222-П открытым оставался вопрос о возможности физического лица, не осуществляющего предпринимательскую деятельность и не зарегистрированного в таком качестве, заключать договор банковского счета. Гражданский кодекс РФ и ряд подзаконных нормативных правовых актов обходили молчанием этот вопрос, хотя прямых запретов не содержали. Путем сопоставления правовых режимов различных видов банковских счетов можно было прийти к выводу, что физическому лицу по договору банковского счета мог быть открыт в рублях только текущий счет. Сейчас это нашло отражение в Положении о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ \

На основании договора банковского счета физическому лицу открывается текущий счет — счет, по которому предусматривается совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Безналичные расчеты по текущему счету физического лица возможны и форме чеков с учетом особенностей, установленных Положением о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ, что во многих ситуациях вызывает необходимость субсидиарного применения норм Положения о безналичных расчетах в РФ .

1 Положение №222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ». Вестник банка России, № 24, 08.05.2003 г.

2 Положение ЦБ РФ №2-П «О безналичных расчетах в РФ» от 12 апреля // Вестник Банка России, 2001, № 27-28.

Современная практика расчетов выработала ряд платежных документов, (квазичеки), имеющих в своем наименовании или тексте слово "чек" (чековую метку), но по своей юридической природе чеками не являющиеся, обращение которых регулируется не чековым законодательством, а специальными инструкциями эмитентов. Наличие квазичеков в широком смысле способствует усовершенствованию гражданского оборота в целом, но в узком смысле, хотя на прямую и не влияет на развитие и популярность использования классических чеков, все-таки, как это видно из содержания настоящей работы вызывает путаницу. Вследствие чего, по нашему мнению необходима регламентация разграничения квазичеков с классическими чеками на законодательном уровне.

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Правовое регулирование безналичных расчетов чеками»

1. Нормативные правовые акты

2. Женевские вексельные конвенции 1930 г. // Закон, 1997, № 7.

3. Женевские чековые конвенции 1931 г. // Международное торговое право: расчеты по контрактам. Сост. и вступ. ст. Лазарева Т.П. М, 1996.

4. Конвенция УНИДРУА «О международном факторинге» (Оттава, 28 мая 1988 г.) // Журнал международного частного права, 1995, № 1, С. 28-36.

5. Конвенция ООН «О международных переводных векселях и международных простых векселях» (Нью-Йорк, 1988 г.) // Международное частное право в документах. Сборник нормативных актов. Т. I. М,., 1996.

6. Кодекс торгового мореплавания РФ от 30 апреля 1999г. №81-ФЗ (в ред. Федеральных законов от 26.05.2001 №59-ФЗ; от 30.06.2003 №86-ФЗ) // СЗ РФ, 1999, № 18, ст. 2207; 2001, №22, ст. 2125; 2003, №27, ст. 2700 (ч. 1).

7. Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик от 31 мая 1991 г. // Ведомости СНД и ВС СССР, 1991, № 26, ст. 733.

8. Основы законодательства о нотариате от 11 февраля 1993 г. № 4462-1 // РГ, 13 марта 1993 г.

9. Закон РФ от 9 октября 1992 г. № 3615-1 «О валютном регулировании и валютном контроле» // Ведомости СНД и ВС РСФСР, 1992, № 45, ст. 2542; СЗ РФ, 1999, № 1, Ст.1; 1999, № 28, ст.3461; 2001, № 23, ст. 2290; 2001, №33 (часть 1), ст.3432.

10. Федеральный закон РФ «О государственных долговых товарных обязательствах» от 1 июня 1995г. № 86-ФЗ // СЗ РФ, 1995, №23, ст.171; 2000, № 23, ст.2347; 2001, № 46, ст.4308.

11. Федеральный закон РФ «О введении в действие части второй ГК РФ» от 26 января 1996г. №15-ФЗ // СЗ РФ, 1996, №5, ст.411.

12. Федеральный закон РФ «О внесении изменений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996г. №17-ФЗ // СЗ РФ, 1996, № 6, ст.492; СЗ РФ, 1998, № 31, ст.3839; СЗ РФ, 1999, № 28, ст.ст.3459, 3469, 3470.

13. Федеральный закон РФ «О рынке ценных бумаг» от 22 апреля 1996 г. № 39-Ф3 // СЗ РФ, 1996, № 17, ст. 1918; 1998, № 48, ст. 5857; 1999, № 28, ст. 3472; 2001, № 33, ст. 3424.

14. Федеральный закон РФ «О бухгалтерском учете» от 21 ноября 1996 г. № 129-ФЗ // СЗ РФ, 1996, № 48, ст. 5369; 1998, № 30, ст. 3619.

15. Федеральный закон РФ «О переводном и простом векселе» от 11 марта 1997 г. № 48-ФЗ // СЗ РФ, 1997, № 11, ст. 138.

16. Федеральный закон РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости») от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ // СЗ РФ, 1998, № 29, ст. 3400; 2002, № 7, ст. 629.

17. Федеральный закон РФ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступных путем» от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ // СЗ РФ, 2001, № 33 (часть 1), ст. 3418.

18. Федеральный закон РФ «О кредитных потребительских кооперативах граждан» от 7 августа 2001 г. № 117-ФЗ // СЗ РФ, 2001, № 33 (часть 1), ст. 3420.

19. Федеральный закон РФ «Об электронной цифровой подписи» от 10 января 2002 г. № 1-ФЗ // СЗ РФ, 2002, № 2, ст. 127.

20. Положение о чеках, утв. постановлением ЦИК СССР и СНК СССР 6 ноября 1929 г. // Собрание законов и распоряжений Рабоче-Крестьянского Правительства СССР, 1929, № 73, ст. ст. 696, 697.

21. Положение о переводном и простом векселе, утв. постановлением ЦИК СССР и СНК СССР от 7 августа 1937 г. № 104/1341 // Собрание-законов и распоряжений Рабоче-Крестьянского Правительства СССР, 1937, №52, ст. 221.

22. Положение о чеках, утв. постановлением Верховного Совета РФ от 13 февраля 1992г. № 2349-1 // Ведомости СНД и ВС РФ, 1992, №'24, ст. 1283.

23. Постановление Верховного Совета РФ от 13 января 1992г. №2174-1 «О введении в хозяйственный оборот чеков нового образца» // Ведомости СНД и ВС РФ, 1992, № 5, ст.200.

24. Указ Президента РФ «О мерах по либерализации цен» от 3 декабря 1991 г. № 297 // РГ, 25 декабря 1991г.

25. Указ Президента РФ «О развитии системы приватизационных чеков в Российской Федерации» от 14 октября 1992г. № 1229 // Ведомости СНД и ВС РФ, 1992, №42, ст.2381.

26. Инструкция о порядке совершения нотариальных действий государственными нотариальными конторами РСФСР, утв. Приказом Министерства юстиции РСФСР от 6 января 1987г. №01/16-01 // Закон, №7, 1997; №3, 1999г.

27. Положение «Об обращении бездокументарных простых векселей на основе учета прав их держателей», утв. постановлением ФКЦБ РФ от 21 марта 1996г. № 5 // Финансовая газета (региональный выпуск), 1996, №21.

28. Положение о порядке и условиях выдачи лицензий на производство и ввоз на территорию РФ бланков ценных бумаг от 17 сентября 1992г. № 5-01-04 // Финансовая газета, 1992, №№ 41,42; 1994, № 24.

29. Правила расчетов чеками на территории Российской Федерации, утв. письмом ЦБ РФ от 20 января 1992г. №18-11/52 // Вестник ВАС РФ, 1993, №6.

30. Порядок ведения кассовых операций в Российской Федерации, утв. письмом ЦБ РФ от 4 октября 1993 г. № 18 // Экономика и жизнь, 1993, № 42-43.

31. Письмо ЦБ РФ «О выдаче чековых карточек» от 10 июня 1992 г. // Бизнес и банки, 1992, № 26.

32. Письмо ЦБ РФ от 29 июня 1992 г. № 18-11/726 «О применении в расчетах чеков с грифом «Россия» // Вестник ВАС РФ, 1993, № 6.

33. Письмо ЦБ РФ «О работе банков с приватизационными чеками» от 7 октября 1992 г. № 18 // Экономика и жизнь, 1992, № 42.

34. Письмо ЦБ РФ от 7 декабря 1994 г. № 124 и Министерства финансов РФ от 6 декабря 1994 г. № 160 «О ввозе в Российскую Федерацию уполномоченными банками дорожных чеков иностранных эмитентов» // Финансовая газета, 1994, № 51.

35. Письмо ЦБ РФ «Обобщение практики применения нормативных актов Банка России по вопросам валютного законодательства» //Вестник Банка России, 2001, №44-45.

36. Положение ЦБ РФ «О порядке покупки и выдачи иностранной валюты для оплаты командировочных расходов» от 25 июня 1997 г. № 62 // Вестник Банка России, 1997, № 50.

37. Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчётов по операциям, совершаемым с их использованием» от 9 апреля 1998 г. № 23-П // Вестник Банка России, 1998, №23.

38. Положение ЦБ РФ «О безналичных расчетах в РФ» от 3 октября № 2-П // Вестник Банка России, 2002, №74; 2003, №17, 2004, №39.

39. Положение ЦБ РФ «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ» от 1 апреля 2003г. №222-П // Вестник Банка России, 2003, №24.

40. Указание ЦБ РФ «Об упорядочении нормативных и иных актов Банка России» от 15 июня 2001 г. № 978-У // Вестник Банка России, 2001, №38.

41. Указание ЦБ РФ «Об установлении предельного размера расчетов наличными деньгами в РФ между юридическими лицами по одной сделке» от 14 ноября 2001 г. № 1050-У // Вестник Банка России, 2001, №69.

42. Телеграмма Центрального банка РФ от 5 июля 1996 г. № 99-96 «О возможности выпуска и обращения бездокументарных векселей» // Вестник Банка России, 1996, №31.

43. Инструкция Госбанка СССР от 27 апреля 1979 г. №64 «О порядке совершения банковских операций с иностранной валютой».

44. Инструкция о порядке совершения нотариальных действий государственными нотариальными конторами РСФСР (утв. приказом Министра юстиции РСФСР от 6 января 1987 г. № 01/16-01) // Закон, 1999, №3.

45. Инструкция Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. № 2-р «Правила открытия и ведения в учреждениях Сберегательного банка РФ счетов юридических лиц».

46. Инструкция ЦБ РФ и ГТК РФ «О порядке осуществления валютного контроля за обоснованностью оплаты резидентами импортируемых товаров» от 4 октября 2000 г. № 01-11/28644/91-И // Вестник Банка России, 2000, № 59.

47. Судебно-арбитражная практика

48. Постановление Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 1 июля 1996 г. №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» // Вестник ВАС РФ, 1996, № 9.

49. Постановление Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ № 33/14 от 4 декабря 2000 г. «О некоторых вопросах практики рассмотрения сопоров, связанных с обращением векселей» // РГ, 13 января 2001г.

50. Обзор практики разрешения споров, связанных с использованием векселя в хозяйственном обороте, приложение к информационному письму Президиума ВАС РФ от 25 июля 1997 г. № 18 // Вестник ВАС РФ, 1997, № Ю.

51. Обзор практики разрешения споров, связанных с применением законодательства о валютном регулировании и валютном контроле, информационное письмо ВАС РФ от 31 мая 2000 г. № 52 // Вестник ВАС РФ, 2000, № 7.

52. Постановление Президиума ВАС РФ от 31 августа 1999 г. № 4849/97 // ВесгаикВАС РФ, 1999, № 12.

53. Постановление Президиума ВАС РФ от 10 января 2001 г. № 5040/00, // Вестник В АС РФ, 2001, № 5.

54. Постановление Президиума ВАС РФ от 13 марта 2001 г. №845/00 // Вестник ВАС РФ, 2001, №8.3. Литература

55. Агарков М.М. Основы банкового права. Учение о ценных бумагах. М: БЕК, 1994 (по изд. 1929г.).

56. Базарова Т.П. Чек. М., 1993.

57. Банковское дело: Справ, пособие / М.Ю. Бабичев, Ю.А. Бабичева О.В. Трохова и дрУ Под ред. Ю.А. Бабичевой. М.: Экономика, 1993.

58. Барац С.М. Вексель. Спб., 1903.

59. Батлер У.Э., Гаши-Батлер М.Е. Корпорации и ценные бумаги в России и США М: Зерцало, 1997.

60. Безналичные расчеты и кредит. Под ред. Г. С. Тимохина. М.: «Финансы и статистика», 1987.

61. Белов В.А. Вексельное законодательство России. М.: ЮрИнфоР, 1999.

62. Белов В.А. Практика вексельного права. М.: ЮрИнфоР, 1998.

63. Белов В.А. Ценные бумаги в российском гражданском праве. М.: ЮрИнфоР, 1996.

64. Беляева О. А. Правовое регулирование чекового обращения в РФ. автореф. к.ю.н. М., 2002.

65. Березина М.П., Крупное Ю.С. Межбанковские расчеты: Практическое пособие. М.: Финстатинформ, 1994.

66. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. Изд. 2-е. М.: Статут, 2000.

67. Брагинский М.И. Обязательства и способы их обеспечения: неустойка, залог, поручительство, банковская гарантия. / Правовые нормы о предпринимательстве. Вып. 1. М.: Центр деловой информации, 1995.

68. Братусь С. Н. Советское гражданское право. Изд. 4-ое. М.,1951.

69. Бубнов И.Т. Акцепт чеков в нашем гражданском обороте. // Право и жизнь, 1925, №2-3.

70. Вормс А.Э. Чек в законодательстве СССР. // Кредит и хозяйство, 1927, №3-4.

71. Вильданова М.М., Сгибнева О.В. Расчетные правоотношения. В кн.: Гражданское право. Часть 2. Обязательственное право. / Под ред. В.В. Залесского. М.: Восточный экспресс, 1998.

72. Вишневский А.А. Банковское право Англии. М.: Статут, 2000.

73. Вишневский А.А. Вексельное право. М.: Юристь, 1996.

74. Габов А.В. Индоссамент как один из способов передачи векселя. // Хозяйство и право, 1999, № 6.

75. Габов А В. К вопросу о признаках ценной бумаги. // Законодательство и экономика, 1999, № 4.

76. Габов А.В. Очерки по теории вексельного права. Часть первая: Сущность векселя. М.: Социум, 2000.

77. Гавальда К., Стуфле Ж. Банковское право (Учреждения Счета -Операции - Услуги). Пер. с фр. / Под ред. Лисняка В Л. М., 1996.

78. Гордон В.М. Вексельное право. Сущность векселя, его составление, передача и протест. Харьков: Изд-во НКЮ УССР, 1926.

79. Гражданское и торговое право капиталистических государств ./Под ред. Васильева ЕА. М.: Международные отношения, 1993.

80. Гражданское право. Том I. УчебникЛТод ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М: Проспект, 1999.

81. Гражданское право. Учебник. Часть П. /Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М.: Проспект, 1999.

82. Гуревич И.С. Очерки советского банковского права. Изд-во Ленинградского университета, 1959.

83. Гурьев Е.А. Особенности правового регулирования использования векселя в сфере банковского кредитования. Автореф. канд. дисс. юр. наук. Спб., 2001.

84. Добрынина Л.Ю. Вексельное право России. Учебное пособие. М.: СПАРК, 1998.

85. Добрынина Л.Ю. Некоторые аспекты гражданско-правового регулирования чековых отношений // Хозяйство и право, 1999, № 4.

86. Евзлин З.П. Практика и техника коммерческого банка. Формы банковской предприимчивости. Активные банковские операции. Наука и школа. 1926.

87. Единообразный торговый кодекс. Официальный текст 1990; Научный редактор проф. Лебедев С.Н. М., 1996.

88. Ерпылева Н.Ю. Вексель и чек в международном частном праве. // Законодательство и экономика, 1992, № 19.

89. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М.: НИМП, 2001.

90. Ефимова Л.Г., Новоселова Л.А. Банки: ответственность за нарушения при расчетах. М.: ИНФРА-М, 1996.

91. Жилинский С.Э. Предпринимательское право (правовая основа предпринимательской деятельности). Учебник для вузов. М.: НОРМА-ИНФРА-М, 2000.

92. Жуков В.Н. Учет расчетов чеками. // Бухгалтерский учет, 2000,2.

93. Завидов Б.Д., Липатенков В.Б. О правовом значении подписи и электронной цифровой подписи на документах // Право и экономика, 2001, №1.

94. Инджикян P.O. Мировые тенденции развития электронной коммерции в сфере финансовых услуг. // Деньги и кредит, 2001, № 1.

95. Иоффе О.С. Обязательственное право. М.: Юридическая литература,» 1975.

96. Казакова Н.А. Правовые вопросы применения чеков в международных расчетах (теория и практика). Автореф. канд. дисс. юр. наук. М., 1973.

97. Казакова Н.А. Чек в расчетах по внешней торговле СССР. В кн: Валютные отношения во внешней торговле СССР. Правовые вопросы. Под ред. Альтшулера А.Б. М: Международные отношения, 1968.

98. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации части первой (постатейный). Изд. 2-е, испр. и доп. с использованием судебно-арбитражной практики. / Под ред. О.Н. Садикова. М.: Юридическая фирма «Контракт; ИНФРА-М, 2002.

99. Коробова Г. Г. Банковское дело. М.: Юрист, 2002.

100. Красавчиков О. А. Советское гражданское право, т.2. М.: Высшая школа, 1973.

101. Крашенинников Е.А. Правовая природа открытого препоручительного индоссамента. // Право и экономика, 2000, № 12.

102. Крашенинников Е.А. Правовая природа ректа-бумаг. В кн.: Очерки по торговому праву: Сб. науч. тр. / Под ред. Е.А. Крашенинникова. Ярославль, 1996. Вып. 3.

103. Крашенинников Е.А. Составление векселя. Ярославль, 1992.

104. Крылова 3. Г. Практикум по курсу «Право и предпринимательское право». М., 2000.

105. Ландкоф С.Н. Чек и жироприказ. Харьков, 1931.

106. Либерман Ф. X. Расчетная дисциплина при поставках. М.: Юридическая литература, 1974.

107. Линкер Я., Липис А., Маршалл Т. Электронная система денежных расчетов. Пер. с англ. Васильева B.C. / Под ред. Мовчана А.А. М.: Финансы и статистика. 1988.

108. Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. М.: Статут, 1999 (по изд. 1927 г.).

109. Международные документы по внешнеэкономической деятельности. Справочник предпринимателя. Серия 1. М., 1993.

110. Мошакова Б. Чековые расчеты уже реальность. // Деловая неделя, 1997, № 34.

111. Международное торговое право: расчеты по контрактам. Сост. и вступ. ст. Лазарева Т.П. М.: Международный независимый институт международного права, 1996.

112. Международное частное право в документах. Сборник нормативных актов. T.I. М., 1996.

113. Мейер Д.И. Русское гражданское право. Часть 2. По исправленному и дополненному 8-му изд., 1902. М.: Статут, 1997.

114. Мурзин Д.В. Ценные бумаги бестелесные вещи. Правовые проблемы современной теории ценных бумаг. М.: Статут, 1998.

115. Нерсесов Н.О. Избранные труды по представительству и ценным бумагам в гражданском праве. М.: Статут, 1998 (по изд. 1889г.).

116. Новицкий И.Б. Сделки. Исковая давность. М.: Госюриздат,1954.

117. Новоселова JI.A. Вексель в хозяйственном обороте. Комментарий практики рассмотрения споров. Изд. 2-е, перераб. и доп. М.: Статут, 1998.

118. Новоселова JI.A. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. М., 1996.

119. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М.: Статут, 2000.

120. Павлодский Е.А. Расчеты чеками. В кн: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный). Под ред. Садикова О.Н. М.: Юридическая фирма «Контракт», ИНФРА-М, 1996.

121. Перетерский И.С., Крылов С.Б. Международное частное право. М.,1940.

122. Пластиковые карты. Издательская группа «БДЦ Пресс». М.,1999.

123. Победоносцев К.П. Курс гражданского права. Часть 3. Спб,1890.

124. Пратт JI. А. Обманные операции в банковском деле: Их выявление и предупреждение: Пер. с англ.— М: Перспектива, 1995.

125. Рассказова Н. Вексель, номинированный в иностранной валюте, как объект гражданского оборота. // Хозяйство и право, 2000, № 3.

126. Родэ Э. Банки, биржи валюты современного капитализма: Пер. с нем. М.: Финансы и статистика, 1986.

127. Российская юридическая энциклопедия. М.: ИНФРА-М, 1999.

128. Рудько-Селиванов В.В., Афанасьев А.А. Интернет-банкинг: состояние, проблемы, перспективы. // Деньги и кредит, 2001, № 8.

129. Рукавишникова И.В. Гражданско-правовая природа векселя: сущность и ее влияние на проблему основания возникновения вексельных обязательств. Автореф. канд. дисс. юр. наук. М., 1998.

130. Самохина Г. Регистрация выпуска ценных бумаг // Рынок ценных бумаг, 1997, № 22.

131. Свядосц Ю.И. Ценные бумаги и оборотные документы в кн.: Гражданское и торговое право капиталистических государств. Под ред. Е.А. Васильева. М.: Международные отношения, 1993.

132. Сергеев А. П., Толстой Ю. К. Гражданское право ч. 2. М.: ПРОСПЕКТ, 1997.

133. Сравнительные уставы о векселях, составленные присяжным поверенным И.Б. Люблинским. Спб, 1887.

134. Сперанский В. Бездокументарные ценные бумаги // Российская Юстиция, 1998, № 4.

135. Тосунян Г. Банковское дело и банковское законодательство в России: проблемы, перспективы. М., 1995.

136. Усокин М. М. Организация и планирование кредита. М.: Госфиниздат, 1961.

137. Усокин М. М. Деньги и кредит в социалистическом обществе. М.: Финансы и статистика, 1984.

138. Файзутдинов И.Ш. Ценные бумаги. В кн.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой (постатейный). Под ред. О.Н. Садикова. М.: Юридическая фирма «Контракт»; ИНФРА-М, 1997.

139. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Введение. Текст. Комментарии./Под общ. ред. К.Д. Лубенченко. М.: Банковское дело, 1998.

140. Фельдман А. А. Вексельное обращение. Российская и международная практика: Учебное и справочное пособие. М., 1995.

141. Финансово-кредитный словарь. Т. 1 / Гл. ред. В.Ф. Гарбузов. М.: Финансы и статистика, 1984.

142. Флейшиц Е. А. Расчетные и кредитные правоотношения. М.: «Госюрздат», 1956.

143. Хлынов Н. Операции по безналичным расчетам. М.: «Финансы», 1965.

144. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. СПб; 1908.

145. Эльяссон Л. С. Чековое право. М., 1927.

146. Эльяссон Л. С. Чек и задача его кодификации. М., 1926.

147. Юцис Г. Чек. Исторический обзор. Одесса, 1914.

148. Bauer Paul W. Efficiency and Technical Progress in Check Processing. // Economic Review of Federal Reserve Bank of Cleveland, 1993, September.

149. Brooks R. How Banks Make the Most of Bounced Checks. // Wall Street Journal, February 25th, 1999.

150. Conrad «Haudbuch des deutshen Scheckrechts Stutgart». 1908. Macleod "Dietionnary of political economy".

151. Cohn G. Zur Geschichle der Check, (zeitschrift fur vergleichende Rechtsvissenschafts 1878).

152. Ellinger E.P. Banking. // The Journal of Business Law, 1998, May1.sue.

153. Humphrey David В., Pulley Lawrence В., Vesala Jukka M. Cash, Paper and Electronic Payments: a Cross-Country Analysis. // Journal of Money, Credit and Banking, 1996, January.

154. Mather L.C. Banker and Customer Relationship and the Accounts of Personal Customers. London. 1966. Ch.IX.

155. Palferman D., Ford P. Elements of Banking. 1996 r.

156. Stavins J. Checking Accounts: What Do Banks Offer and What Do Consumers Value? // New England Economic Review. 1999, March/April.

157. Stavins J. A Comparison of Social Costs and Benefits of Paper Check Presentment and Electronic Check Presentment with Truncation // New England Economic Review, 1997, July/August.

Автор: Гармаев, Булат Петрович
Город: Москва
Год: 2005
Звание: кандидата юридических наук
КОД ВАК: 12.00.03

Диссертация

Правовое регулирование безналичных расчетов чеками тема диссертации по юриспруденции

Автореферат

ПОХОЖИЕ РАБОТЫ

Правовое регулирование безналичных расчетов чекамитекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.03 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Правовое регулирование безналичных расчетов чеками»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции, автор работы: Гармаев, Булат Петрович, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по теме "Правовое регулирование безналичных расчетов чеками"

ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ по специальности "Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право", Гармаев, Булат Петрович, Москва

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ «Правовое регулирование безналичных расчетов чеками»

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Правовое регулирование безналичных расчетов чеками»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Гармаев, Булат Петрович, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Правовое регулирование безналичных расчетов чеками"

ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ
по специальности "Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право", Гармаев, Булат Петрович, Москва

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Правовое регулирование безналичных расчетов чеками»