Правовое регулирование договора потребительского кредита

Сарнаков, Игорь Валериевич

Правовое регулирование договора потребительского кредитатекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.03 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Правовое регулирование договора потребительского кредита»

На правах рукописи

Сарнаков Игорь Валериевич

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДОГОВОРА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

Специальность: 12.00.03 - Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук

Москва-2009

003481897

Работа выполнена на кафедре гражданского права Федерального государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Всероссийская государственная налоговая академия Министерства финансов Российской Федерации».

Научный руководитель - кандидат юридических наук, доцент

Аванесов Эдуард Вазгенович

Официальные оппоненты: доктор юридических наук, профессор

Мельников Владимир Сергеевич

кандидат юридических наук, доцент Егорова Мария Александровна

Ведущая организация - ГОУ ВПО «Академия экономической

безопасности Министерства внутренних дел Российской Федерации»

Защита состоится «19» ноября 2009 года в 12 00 часов на заседании диссертационного совета Д 226 003 02 при Федеральном государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Всероссийская государственная налоговая академия Министерства финансов Российской Федерации» по адресу 109456, г Москва, 4-й Вешняковский пр-д, д 4, тел 371-58-38

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Федерального государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Всероссийская государственная налоговая академия Министерства финансов Российской Федерации»

Автореферат разослан «//» октября 2009 года

Ученый секретарь диссертационного совета, кандидат юридических наук

Я А Ключникова

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования обусловлена недостаточным правовым регулированием отношений, возникающих при потребительском кредитовании Существующие общие нормы о банковском кредитовании не учитывают специфику данного вида кредитования, а отсутствие четкости в формулировании приводит к различному их толкованию и проблемам в правоприменительной практике Подобная ситуация не отвечает современным потребностям в условиях неуклонно возрастающего объема предоставления кредитов физическим лицам (потребителям)1

Решение данного вопроса имеет не только теоретическое, но и большое практическое значение для социально-экономического развития Российской Федерации Так, за последнее время были предприняты попытки реализации различных национальных программ, направленных на предоставление потребительских кредитов населению на выгодных условиях в целях повышения уровня их благосостояния Многие российские банки подключились к реализации таких проектов, как «Доступное жилье», «Народный автомобиль», «Молодая семья» и др В частности, последний проект ориентирован на молодые семьи, желающие приобрести жилье в кредит, в связи с чем для указанной категории семей были снижены процентные ставки, облегчены условия получения ипотечных кредитов, снижен первоначальный взнос и т д

Вместе с тем возрастающий объем предоставления денежных средств населению на потребительские цели приводит к росту просроченной задолженности по кредитам На данный момент этот показатель составляет около 3% общего объема выданных потребительских кредитов2

В условиях отсутствия специального законодательства, регулирующего отношения по предоставлению (размещению) кредитными организациями

1 В 2003-2005 гг объём кредитов, предоставпенных физическим лицам, ежегодно возрастал на 80-95% В 2006-2007 гг этот показатеть составил 50-60% В результате на 1 октября 2008 г объбм кредитов, предоставтенных физическим лицам (потребителям), составил 2966 млрд руб, из них в иностранной валюте - 208 млрд руб

2 Рассчитано по данным Центрального Банка РФ (www cbr ru/statistics/ - официальный сайт ЦБ РФ В международной практике критическим показателем является уровень просроченной задолженности в 10%

денежных средств физическим лицам (потребителям), остаются нерешенными следующие вопросы возможно ли применение норм законодательства о защите прав потребителей к отношениям при потребительском кредитовании, правомерно ли взимание дополнительных платежей (комиссий) за открытие и ведение ссудного счета, за досрочный возврат денежных средств (кредита), возможна ли уступка права требования возврата кредита и уплаты процентов субъектам небанковской деятельности, в том числе так называемым коллекторским агентствам и т д

Вышеизложенное определило выбор темы настоящего диссертационного исследования Проблема обеспечения доступности и возвратности потребительских кредитов на сегодняшний день чрезвычайно актуальна При этом особую важность приобретает комплексно-правовое ее исследование, опирающееся на обобщение большого по объему практического материала, анализ теории данного вопроса, отечественный и зарубежный опыт регулирования банковского кредитования потребителей и направленное на разработку конкретных рекомендаций по совершенствованию российского законодательства в сфере потребительского кредитования

Степень научной разработанности темы исследования. В

юридической литературе комплексному исследованию гражданско-правового регулирования отношений по потребительскому кредитованию уделено недостаточное внимание Имеющиеся работы по данной теме в основном посвящены отдельным ее проблемам, связанным с социально-экономическим значением и функционированием этой формы кредита

Среди авторов, рассматривающих общие проблемы правового регулирования банковского кредитования, следует назвать В В Витрянского, В А Викулина, Л Г Ефимову, Д А Медведева, Е А Суханова и ГА Тосуняна

Также проблемы кредитного договора и отдельных его видов разрабатываются ДГ. Алексеевой, НН Арефьевой, А А Вишневским, В Г Голышевым, Н Н Захаровой, Р И Каримуллиным, О.М. Олейник,

Е А. Павлодским, С В Пыхтиным, С К Соломиным, Е Г Хоменко и другими учеными

Различные вопросы денежных обязательств, в том числе и при предоставлении кредитов, исследовались, в частности, В А Беловым, Л А Лунцем, Л А Новоселовой

При проведении диссертационного исследования было уделено внимание ранее защищенным диссертациям по экономическим специальностям -МИ Гурьевой, А А Казимагомедова, А М Комаровой, В А Черненко, Э Е Муслимовой, В А Белоноговой, Ж С Белотеловой, Л Г Шереметьевой, ИН Волокитиной, Г В Кувяткина, РА Торхашева, А В Непомнящего, по юридическим специальностям - Алексеева А А («Правовое регулирование банковского кредитования физических лиц»)

Таким образом, признавая полезность и необходимость указанных трудов, следует отметить, что на данный момент в юридической науке не существует диссертационных работ, посвященных комплексному исследованию проблемы правового регулирования договора потребительского кредита на современном этапе, что, несомненно, повышает актуальность выбранной автором темы диссертации

Объектом исследования являются общественные отношения, опосредуемые договором потребительского кредита

Предметом исследования служат нормативно-правовые акты Российской Федерации, регламентирующие договор потребительского кредита, судебная и иная правоприменительная практика, а также зарубежный опыт правового регулирования потребительского кредитования

Целью диссертационного исследования является разработка теоретических положений и практических рекомендаций, направленных на совершенствование правового регулирования договора потребительского кредита

Поставленная цель определила следующие задачи исследования - изучение теоретических разработок и определение сущности и правовой природы потребительского кредита,

- анализ системы источников нормативно-правового регулирования потребительского кредитования в Российской Федерации,

- изучение и учет особенностей зарубежного законодательства, регулирующего отношения в области предоставления и возврата потребительских кредитов,

исследование правовой природы и содержания договора потребительского кредита,

- выявление особенностей отношений, связанных с заключением и исполнением договора потребительского кредита,

разработка и обоснование предложений и практических рекомендаций по совершенствованию действующего законодательства в сфере потребительского кредитования

Методологическую основу исследования составляют общенаучный диалектический метод, наряду с которым автором применялись частнонаучные методы познания исторический (использовался при рассмотрении представлений о категории «кредит», о принципах банковского кредитования, а также вопросов, касающихся правовой природы кредитного договора), сравнительно-правовой (применялся для выявления особенностей договора потребительского кредита как разновидности договора банковского кредита и для отграничения от смежных договоров), формально-логический и формально-юридический (использованы при анализе нормативно-правовых актов и формулировании авторских определений), лингвистический (позволил проанализировать основы правового регулирования института потребительского кредитования в зарубежных странах)

В ходе исследования проводились системный анализ норм федерального банковского и гражданского законодательства, подзаконных актов, исследование судебно-арбитражной практики, сравнительный анализ теоретических работ, использовались приемы диалектической и формальной логики

Теоретической основой исследования послужили научные труды ученых России и зарубежных стран, занимающиеся экономическими и юридическими проблемами развития потребительского кредитования

Общетеоретическую базу настоящего диссертационного исследования составляют работы М М Агаркова, С И Вильнянского, И С Гуревича, О С Иоффе, Е С Компанееца, В Ф Кузьмина, Я А Куника, Л А Лунца, Н С Малеина, М И Мейера, К П Победоносцева, И А Покровского, Э Г Полонского, Н Г Скарженовского, В И Синайского, И М Тютрюмова, М М Усоскина, Е А Флейшиц, Р О Халфиной, Г Ф Шершеневича и других известных российских цивилистов и теоретиков права

В основе юридического исследования проблем банковского кредитования в целом и потребительского в частности лежат работы современных специалистов в области банковского, гражданского, предпринимательского и потребительского права, таких, как ТЕ Абова, Н Н Арефьева, С С Алексеев, Д Г Алексеева, Н В Бандурина, В В Безбах, В А Белов, М И Брагинский, Ю Е Булатецкий, Е А Боннер, Н П Бычкова, А Ю Викулин, А А Вишневский, В В Витрянский, В Г Голышев, С П Гришаев, Л Ю Грудцына, Л Г Ефимова, Н Н Захарова, А Ю Кабалкин, Р И Каримуллин, А.Я. Курбатов, А А Кыров, В С Мартемьянов, Д А Медведев, Л А Новоселова, О М Олейник, Е А Павлодский, В К Пучинский, С В Пыхтин, Н Ю Рассказова, Г Ф Ручкина, С В Сарбаш, А П Сергеев, Н И Соловяненко, С К Соломин, Е А Суханов, Ю К Толстой, Г А Тосунян, А А Травкин, К Т Трофимов, Е Г Хоменко, В С Хохлов, А Е Шерстобитов, А М Экмалян, Р Г Юсипов и др

Учитывая специфику отношений при потребительском кредитовании, в процессе написания диссертации использовались также работы некоторых представителей экономической теории В их числе Г Н Белоглазова, Н И Валенцева, В Н Едронова, В С Захаров, А А Казимагомедов, Т М Ковалева, О И Лаврушин, И Д Мамонова, А И Олыланый, М А Пессель, А М Тавасиев, В А Черненко, Н Д Эриашвили

Важное место в теоретической основе проведенного исследования занимают труды таких зарубежных авторов, как Ч Дж Вулфела, К Гавальда, Э Гилла, Э Рида, Р Коттера, А Смита, Ж Стуфле

В работе также использовались материалы научно-практических и международных конференций, семинаров по проблемам развития потребительского кредитования в Российской Федерации

Нормативную базу исследования составили российские и зарубежные законы и подзаконные нормативные акты, разъяснения и рекомендации Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ, а также материалы судебной практики

Научная новизна диссертационного исследования определяется недостаточной научной разработанностью проблемы правового регулирования потребительского кредитования в Российской Федерации,

Данное исследование является одной из первых работ, посвященных комплексному изучению договорных отношений при предоставлении потребительских кредитов в современном гражданском обороте

В диссертации сформулирована авторская позиция относительно сущности и правовой природы потребительского кредитования, в результате чего были выработаны такие основополагающие дефиниции, как «потребительский кредит», «потребительские цели», «потребительское кредитование» Аргументировано положение о том, что потребительский кредит следует рассматривать как разновидность банковского кредита

Проведено комплексное исследование особенностей правовой природы договора потребительского кредита, порядка его заключения и исполнения, а также определены новые права и обязанности сторон применительно к данному договору. Доказана необходимость отнесения ипотечных жилищных кредитов к числу потребительских

Учитывая специфику отношений при потребительском кредитовании, автором обоснована целесообразность заключения договора потребительского кредита в форме договора присоединения, представив тем самым возможность использования заемщиком-потребителем вытекающих из этого средств правовой защиты (п 2 ст 400 и ст 428 ГК РФ)

Установлено, что любая уступка права требования возврата потребительского кредита и уплаты процентов по нему субъектам небанковской деятельности, в том числе и так называемым коллекторским агентствам, должна признаваться ничтожной как противоречащая требованиям закона.

Сделаны выводы и разработаны предложения по совершенствованию законодательства Российской Федерации, а также рекомендации по его применению субъектами кредитных правоотношений

Научная новизна диссертационного исследования содержится в следующих сформулированных автором теоретических и практических положениях, выносимых на защиту:

1 Анализ действующего законодательства и правовой доктрины показал, что в качестве потребительского кредита следует рассматривать исключительно денежную форму, т е разновидность банковского кредита (§ 2 гл 42 ГК РФ)

2 Обоснована значимость принятия Федерального закона «О потребительском кредитовании», в котором целесообразно закрепить следующие основополагающие дефиниции

а) Потребительский кредит - это разновидность банковского кредита целевого характера, предоставчяемая физическим лицам на потребительские цели,

б) Потребительские цели - это приобретение товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности,

в) Потребительское кредитование - это банковская операция по предоставлению кредитными организациями потребительских кредитов от своего имени и за свой счет на основании договора потребительского кредита, где размер, время пользования, степень обеспеченности и иные условия кредитования устанавливаются в зависимости от разработанных кредитной организацией правил о соответствующем кредите по согласованию сторон

3 Предложено авторское определение договора потребительского кредита, изложенное в следующей формулировке. «Между физическим лицом (заемщиком-потребителем), с одной стороны, и банком или иной кредитной организацией (кредитором) — с другой, может быть заключен договор потребительского кредита, по которому последние предоставляют или обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику-потребителю в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик-потребитель обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее

Данное определение могло бы найти свое отражение в Гражданском кодексе РФ В частности, предлагается дополнить гл 42 «Заем и кредит» параграфом «Потребительский кредит»

4 Установлено, что во избежание возможных коллизий категорию «кредит» целесообразно рассматривать в следующих аспектах во-первых, как систему экономических отношений по поводу передачи ресурсов от одного лица другому на условиях возвратности, платности, срочности, во-вторых, как звено финансовой системы государства (включающее в себя государственный, муниципальный и банковский кредит), в-третьих, как правовое состояние, в-четвертых, как определенную денежную сумму (предмет кредитного договора), т е то, что в научной литературе именуется банковским кредитом В зависимости от специфики отношений в понятие «кредит» можно вкладывать одно из этих значений

В рамках гражданско-правовых отношений категорию «кредит» следует рассматривать как предмет кредитного договора, те денежные средства, предоставленные банком или иной кредитной организацией (кредитором) заемщику - физическому лицу (потребительский кредит) или юридическому лицу - на условиях возвратности, платности, срочности

5 Для обеспечения прав и законных интересов заемщика-потребителя представляется целесообразным заключение договора потребительского кредита в форме присоединения, предоставив тем самым

возможность использования заемщиком-потребителем вытекающих из этого средств правовой защиты (п 2 ст 400 и ст 428 ГК РФ), законодательно закрепив положение следующего содержания

«К отношениям, вытекающим из договора потребительского кредита, применяются правша о договоре присоединения»

6. Анализ действующего законодательства и правоприменительной практики показали, что требование лицензирования, а равно наличия банка на стороне кредитора в договоре потребительского кредита распространяется как на сам договор, так и на все действия, выступающие объектами обязательств по предоставлению кредита и его возврата

В связи с этим автором установлено, что любая уступка права требования возврата потребительского кредита и уплаты процентов по нему субъектам небанковской деятельности, в том числе и так называемым коллекторским агентствам, должна признаваться ничтожной как противоречащая требованиям закона Кредитор в обязательстве по возврату кредита может быть заменен на другого кредитора только в том случае, если новый кредитор также является кредитной организацией.

7 Доказана необходимость отнесения ипотечных жилищных кредитов к числу потребительских, что повлечет возможность применения сторонами специальных прав (гарантий), не характерных для других банковских кредитных сделок, в частности распространение норм законодательства о защите прав потребителей, применение особого (упрощенного) порядка процедуры банкротства заемщика-потребителя в случае неисполнения последним обязанности по возврату денежных средств и уплаты процентов по ним

При принятии специального закона, направленного на регулирование потребительского кредитования, представляется необходимым указать, что его положения распространяются на отношения, возникающие при ипотечном жилищном кредитовании

теоретических и практических аспектов гражданско-правового регулирования отношений при потребительском кредитовании

Теоретическое значение работы состоит в том, что сформулированные в ней выводы и предложения могут быть использованы в рамках дальнейших научных исследований как проблем потребительского кредитования, так и проблем банковского кредитования в целом

Выносимые на защиту положения развивают и углубляют концепцию кредитных правоотношений, участниками которых являются кредитные организации и заемщики-потребители В диссертационной работе содержаться новые подходы к правовому анализу института потребительского кредитования

Практическая значимость исследования заключается в том, что диссертационные выводы и предложения могут использоваться в правотворческой и правоприменительной практике, в частности, для совершенствования действующего законодательства в сфере потребительского кредитования, а также при подготовке и разработке нормативно-правовых актов, регламентирующих порядок предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата

Кроме того, результаты проведенного исследования представляют интерес для преподавательской деятельности и могут применяться при чтении лекций и проведении практических занятий по курсам «Гражданское право», «Договорное право», «Банковское право», а также по ряду специальных учебных дисциплин, затрагивающих проблему правового регулирования банковского кредитования физических лиц (потребителей)

политический, экономический и духовный аспекты» (г Москва, Московский педагогический государственный университет, декабрь 2007 г), Межвузовская научно-практическая конференция «Экономика, управление и право» (г Москва, организаторы Институт управления и права, Московский экономический институт, Международный славянский институт и др , январь 2009 г)

Материалы и результаты исследования использовались автором в его преподавательской деятельности во Всероссийской государственной налоговой академии Министерства финансов Российской Федерации и Институте управления и права (г Москва) при проведении лекционных и семинарских занятий по курсам «Гражданское право» и «Договорное право»

Структура диссертационной работы обусловлена целью и задачами исследования и состоит из введения, трех глав, включающих десять параграфов, заключения, списка использованных источников и научной литературы

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении обосновывается актуальность избранной темы, раскрывается объект и предмет, цель и задачи, методология, степень ее научной разработанности, теоретическая и практическая значимость и формы апробации исследования, а также формулируются положения, выносимые на защиту

Первая глава - «Теоретико-правовая характеристика потребительского кредитования в России и за рубежом» - состоит из трех параграфов

Первый параграф - «Понятие и правовая сущность потребительского кредита» - посвящен характеристике правовой природы потребительского кредита, выявлению его сущности, а также раскрытию основополагающих дефиниций института потребительского кредитования

В исследовании отмечается, что на сегодняшний день не только в действующем российском законодательстве, но и в правовой доктрине

отсутствует чёткое определение понятия «потребительский кредит». Для выявления правовой сущности и доктринального определения потребительского кредита автор в первую очередь обращается к сущности и содержанию дефиниции «кредит» как основополагающей и системообразующей категории

Поднимается проблема соотношения понятий «банковский кредит» и «банковская ссуда». Автором подчеркивается, что действующее законодательство Российской Федерации и правовая доктрина достаточно чётко разграничивают такие основополагающие категории, как «ссуда» и «кредит», и соответствующие им договоры Однако будучи констатированным на теоретическом уровне, это различие забывается в практическом их применении Так, смешение понятий прослеживается при рассмотрении вопросов, связанных с банковским кредитом, зачастую заменяя его термином «банковская ссуда» В связи с этим для устранения искаженного толкования структуры гл 42 ГК РФ автором предлагается уточнить название §2 и сформулировать его как «банковский кредит», а ст819 ГК РФ как «договор банковского кредита», что позволит четко разграничить разновидности общей категории «кредит», а также прервать традицию отождествления его с банковской ссудой

Анализ правовой природы потребительского кредита позволил обосновать позицию автора, согласно которой, несмотря на то, что к отношениям по купле-продаже товаров в кредит применяются общие положения о кредите (возмездность - ст 395 ГК РФ, обеспеченность - п 5 ст 488 ГК РФ) в качестве потребительского кредита следует рассматривать исключительно денежную форму, т е разновидность банковского кредита (§ 2 гл 42 ГК РФ)

Результатом проведенного в данном параграфе исследования являются сформулированные авторские определения таких основополагающих дефиниций, как «потребительский кредит», «потребительские цели», «потребительское кредитование»

Параграф второй - «Система источников правового регулирования потребительского кредитования в России и в зарубежных правопорядках» - посвящен анализу источников правового регулирования отношений, возникающих в связи с предоставлением (размещением) кредитными организациями денежных средств (кредитов) физическим лицам (потребителям) и их возврату в России и за рубежом

Отмечается, что к настоящему времени в Российской Федерации по-прежнему остается актуальной проблема законодательного регулирования потребительского кредитования Современные общественно-экономические реалии требуют формирования кредитного законодательства как четкой системы правовых норм, закрепленных в нормативно-правовых актах федерального и регионального уровней Автором предпринимается попытка выделить нормативно-правовые акты, регулирующие потребительское кредитование

Указывается, что отношения, возникающие в связи с предоставлением (размещением) кредитными организациями денежных средств (кредитов) физическим лицам (потребителям) и их возвратом в России регулируются различными актами Конституцией Российской Федерации, федеральными законами, указами Президента Российской Федерации, нормативными актами Центрального Банка Российской Федерации, обычаями делового оборота, а также локальными актами

Вместе с тем отмечается, что большинство федеральных законов относятся к регулированию отношений при потребительском кредитовании достаточно косвенно и носят, скорее, отсылочный (декларативный) характер В связи с этим в исследовании указывается на необходимость скорейшего принятия специального Федерального закона «О потребительском кредитовании», что, по сути, станет качественно новым шагом на пути обеспечения прав и законных интересов как заемщика-потребителя, так и кредитора

Особое внимание уделяется вопросу о возможности применения положений Закона РФ «О защите прав потребителей» На основании системного анализа действующих норм права и научных исследований, а

также принимая во внимание специфику субъектного состава, автор приходит к мнению, что к данного рода отношениям следует применять нормы законодательства о защите прав потребителей, чтобы уравновесить позиции сторон в договоре потребительского кредита при защите и отстаивании своих прав в суде.

В связи с отсутствием в Российской Федерации четкого законодательного регулирования процедуры кредитования физических лиц предлагается обратиться к зарубежному опыту правового регулирования потребительского кредитования, исследования которого показали многообразие нормативно-правовых актов, регулирующих отдельные аспекты потребительского кредитования, в совокупности представляющих собой комплекс законодательной базы Это может быть учтено при принятии российского варианта закона о потребительском кредитовании, в котором, видимо, нет необходимости рассматривать абсолютно все вопросы, связанные с выдачей кредита и его возвратом

В третьем параграфе - «Принципы банковского (потребительского) кредитования» - рассмотрены различные точки зрения на определение существующих принципов банковского кредитования, а также выделены принципы потребительского кредитования

Автор указывает, что вопрос о принципах банковского (потребительского) кредитования нуждается в отдельном внимании Ценность исследования данных принципов заключается в том, что они определяют исходные начала, основы правового регулирования кредитных отношений Принципы кредитования потребителей сходны с принципами банковского кредитования Это определяется тем, что потребительский кредит является разновидностью банковского кредита Предоставление банками кредитов предполагает унификацию правил и принципов осуществления этого вида деятельности, а, следовательно, построение ее по принципам, направленным на защиту интересов участников кредитных отношений и обеспечивающим эффективность кредитования

В результате анализа существующих принципов банковского кредитования автор приходит к выводу, что потребительское кредитование

базируется на принципах возвратности, платности, срочности, целевого использования и исключительности

Возвратность кредита - необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком

Платность кредита - уплата процентов за пользование денежными средствами

Срочность кредита - необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в договоре потребительского кредита

Целенаправленность кредита выражает необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора, находит практическое выражение в соответствующем разделе договора потребительского кредита, устанавливающего конкретную цель, на которую предоставляется кредит, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком

Исключительность потребительского кредитования проявляется в следующем во-первых, в специальном субъектом составе на стороне кредитора, т е подобные операции может совершать банк либо иная кредитная организация, имеющая на то соответствующее право (лицензию); во-вторых, предметом договора потребительского кредита могут быть только денежные средства, в-третьих, на стороне заемщика может выступать исключительно физическое лицо - потребитель

Вторая глава - «Договор потребительского кредита как форма кредитных правоотношений» - посвящена рассмотрению правовой характеристики договора потребительского кредита и основных его элементов

В первом параграфе данной главы - «Понятие и правовая природа договора потребительского кредита» - предпринята попытка раскрыть правовую природу договора потребительского кредита и вывести его определение

Прежде всего указывается на то, что договор потребительского кредита является не самостоятельным гражданско-правовым договором, а одной из разновидностей договора банковского кредита, следовательно, к нему применяются положения § 2 гл 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса РФ, а также общие принципы банковского кредитования Исходя из этого, договор потребительского кредита следует рассматривать, во-первых, как разновидность договора займа и, во-вторых, как консенсуальный, возмездный и двусторонне обязывающий

Отмечается, что договор потребительского кредита относится к договору банковского кредита как вид к роду, а наличие родо-видовых связей предполагает, что понятие, относимое к виду, располагая всеми основными характерными чертами рода, одновременно имеет некоторые специфические признаки (особенности), которые и позволяют выделить его в отдельный вид родового понятия Такими видообразующими признаками договора потребительского кредита являются, во-первых, целевое назначение, те полученный кредит должен быть использован исключительно на потребительские цели, и, во-вторых, субъектный состав, т.е на стороне заемщика в договоре потребительского кредита может быть только физическое лицо (потребитель)

Автор приходит к выводу, что не следует рассматривать смешанный договор потребительского кредита с условием об эмиссии расчетной или кредитной карты как тождественный смешанному договору банковского счета с условием кредитования счета, так как последний по своей правовой природе выступает в качестве договора по оказанию финансовых услуг и регулируется самостоятельной гл 45 Гражданского кодекса РФ.

Результатом проведенного в данном параграфе исследования является сформулированное авторское определение договора потребительского кредита.

Во втором параграфе - «Субъектный состав договора потребительского кредита» - проведен анализ статуса субъектов договора потребительского кредита кредитора - кредитной организации и заемщика -физического лица (потребителя)

В силу прямого указания ст. 819 ГК РФ кредиторами по договору потребительского кредита являются только кредитные организации, которые на основании специального разрешения (лицензии) осуществляют ряд банковских операций, предусмотренных Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», в том числе и предоставление (размещение) денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности Осуществление полномочий по кредитованию принадлежит как самой кредитной организации, так и ее филиалам на основании внутренних документов

Особое внимание уделяется определению банка, закрепленному в ст 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», которое, по мнению автора, утратило свою актуальность и вследствие этого нарушает систематику банковского законодательства, порождает ряд противоречий и неясностей На основании проведенного исследования предлагается авторское определение банк - это коммерческое юридическое лицо, созданное в форме хозяйственного общества, действующее на основании лицензии Банка России в качестве посредника на финансовых рынках и обладающее исключительной правоспособностью на совершение операций, предусмотренных ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Анализируя возможность замены кредитора в кредитном обязательстве, автор приходит к выводу, что любая уступка права требования возврата кредита и уплаты процентов субъектам небанковской деятельности, в том числе и так называемым коллекторским агентствам, должна признаваться ничтожной как противоречащая требованиям закона

Указывается, что заемщиком в договоре потребительского кредита может быть исключительно физическое лицо - потребитель, причем для определения его статуса не следует ограничиваться лишь общими требованиями право- и дееспособности физических лиц Подобная позиция обусловлена следующими факторами во-первых, договор потребительского кредита не является публичным, а значит, у кредитной организации нет обязанности заключать подобные договора со всеми потенциальными заемщиками, во-вторых, кредитная организация является коммерческим

юридическим лицом, следовательно, получение прибыли от заключаемых сделок является целью ее деятельности, поэтому финансово-материальное состояние потенциального заемщика-потребителя играет не мало важную роль для кредитора, так как дает возможность гарантировать возврат предоставленных денежных средств и уплаты процентов по ним

В результате исследования существующих методик анализа кредитоспособности потенциального заемщика-потребителя автором отмечается, что проблема правового статуса заемщика-потребителя и оценки его кредитоспособности современной наукой изучена не до конца и требует дальнейшей теоретической и практической разработки в целях совершенствования процесса взаимодействия сторон договора потребительского кредита

Автор полагает, что первым шагом в решении данной проблемы должно стать закрепление в законе о потребительском кредитовании права и гарантий кредитора на получение от потенциального заемщика-потребителя достоверной и полной информации о его финансово-материальном состоянии, а также иных сведений, необходимых для полного и всестороннего анализа кредитоспособности заемщика-потребителя с целью предоставления денежных средств по договору потребительского кредита

В третьем параграфе - «Существенные условия договора потребительского кредита» - рассмотрены условия, которые в соответствии с действующим законодательством признаны обязательными для заключения договоров подобного типа

Обращается внимание на то, что необходимыми, а значит, и существенными следует считать условия, выражающие природу соответствующего договора При установлении наличия в договоре всех существенных условий следует руководствоваться непосредственно требованием закона для договоров данного типа, определенностью положений договора относительно предмета договорного обязательства, а также согласованием воли сторон по кругу условий, предварительно названных существенными одной из сторон В актах, посвященных отдельным договорам, в самой норме предусмотрено, какие условия,

включённые в договор, признаются существенными Если же в законе нет таких указаний, то следует руководствоваться особенностями соответствующего договора

Анализ действующего законодательства и разных точек зрения ученых по данному вопросу позволил выделить следующие существенные условия, необходимые для заключения всех видов договора банковского кредита предмет договора, полная стоимость кредита, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, порядок расторжения договора, в том числе в связи с неисполнением обязательств со стороны третьих лиц

Вместе с тем, учитывая специфику договора потребительского кредита, автором предлагается дополнить данный перечень следующими существенными условиями целевое использование кредита, годовая процентная ставка, срок кредитования, валюта кредита, размер предоставляемых по договору потребительского кредита денежных средств и (или) в случае необходимости лимит кредитования и порядок предоставления денежных средств в пределах установленного лимита

Параграф четвёртый - «Форма договора потребительского кредита» - посвящен анализу требований к обязательной письменной форме договора потребительского кредита

Руководствуясь ci 820 ГК РФ договор потребительского кредита, как и договор банковского кредита, должен быть заключен в обязательной письменной форме, поскольку несоблюдение такой формы влечет его недействительность (договор является ничтожным)

Специальный характер названных правил о форме данного договора проявляется в том, что, во-первых, исключается применение норм о форме договора займа (ст 808 ГК РФ), допускающих заключение договора в устной форме, в частности, с последующим подтверждением факта его заключения распиской или иным аналогичным документом заемщика, во-вторых, предусматриваются более жесткие последствия несоблюдения данной формы договора потребительского кредита по сравнению с теми последствиями,

которые предусмотрены общими положениями о форме сделки в соответствии с п 1 ст. 162 ГК РФ несоблюдение простой письменной формы сделки не влечет ее недействительность, однако лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не запрещает приводить письменные и другие доказательства

Особое внимание обращается на возможность применения к договору потребительского кредита конструкции договора присоединения Исследование показало, что в целях обеспечения прав и законных интересов заемщика-потребителя представляется не только возможным, но и предпочтительным заключение договора потребительского кредита в форме присоединения, предоставив тем самым возможность использования заемщиком-потребителем вытекающих из этого средств правовой защиты (п 2 ст 400 и ст 428 ГК РФ)

Глава третья - «Содержание договора потребительского кредита» - посвящена раскрытию прав и обязанностей сторон договора потребительского кредита, а также рассмотрению оснований и объема гражданско-правовой ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение условий договора

В первом параграфе - «Права и обязанности кредитора» - для полного и всестороннего раскрытия вопроса автор разделяет весь комплекс прав и обязанностей кредитора на два вида, до и с момента заключения договора потребительского кредита.

Отмечается, что до заключения договора потребительского кредита кредитор имеет право на отказ от предоставления потребительского кредита, так как его реализация изначально позволяет избежать «проблемных» кредитных отношений При этом автором предлагается закрепить на законодательном уровне условие, обязывающее кредитора предоставлять заемщику в письменной форме аргументированный отказ от предоставления (в получении) кредита с указанием обстоятельств, повлиявших на такое решение

До заключения договора потребительского кредита кредитор также обременен обязанностью предоставить достоверную и полную соответствующую информацию потенциальному заёмщику-потребителю, необходимую для заключения договора потребительского кредита

Особое внимание уделено проблеме предоставления недостоверной или неполной информации кредитной организацией потенциальным заемщикам-потребителям, в частности, это касается рекламы соответствующих банковских услуг Отмечается, что в настоящее время в российском законодательстве отсутствуют специальные требования к рекламе условий потребительского кредитования, что негативно влияет на возможность заемщиков-потребителей в выборе услуги на рынке кредитования В результате анализа действующего законодательства и судебной практики автор пришел к выводу, что применительно к потребительскому кредитованию в банковской сфере существенной должна являться информация, способная не только повлиять на решение потребителей обратиться за получением кредита, но и обмануть их ожидания, сформированные рекламной информацией, относительно самой возможности получения кредита, получения необходимой суммы кредита, а также стоимости предоставления кредита

В соответствии с п 1 ст 819 ГК РФ с момента заключения кредитного договора на стороне кредитора возникает обязанность предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором Данная обязанность кредитора является важнейшей, поскольку ее исполнение влечет за собой начало начисления процентов на предоставленную денежную сумму и служит одним из оснований для истребования кредитором этой суммы

С момента предоставления заемщику-потребителю денежных средств у кредитора, помимо права на возврат кредита и уплаты причитающихся процентов, появляются также и иные права, вытекающие из договора потребительского кредита право контроля за целевым использованием предоставленных заемщику-потребителю денежных средств, право уступить

свое право требования возврата кредита и уплаты процентов другой кредитной организации, имеющей соответствующую лицензию

В рамках изучения прав кредитора рассматривается вопрос о возможности кредитной организации в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки по выданным потребительским кредитам Исследуя данную проблему, автор приходит к выводу о том, что данное право кредитной организации не может быть установлено, так как противоречит действующим нормам общего гражданского законодательства, в том числе законодательства о защите прав потребителей

Во втором параграфе - «Права и обязанности заемщика-потребителя» - отмечается, что в отличие от кредитора у заемщика-потребителя до заключения договора потребительского кредита существует лишь одно право - на достоверную информацию о кредиторе и об оказываемых услугах Данное право корреспондирует обязанности кредитора предоставить соответствующую информацию Все основные права и обязанности у заемщика-потребителя возникают с момента заключения договора

Указывается, что основной обязанностью заемщика-потребителя, предусмотренной статьями 810 и 819 ГК РФ, является возврат полученных денежных средств и уплаты процентов на них Полученные денежные средства возвращаются заемщиком-потребителем по истечении срока, на который он был предоставлен Также обращается внимание на возможность исполнения третьим лицом данной основной обязанности заемщика-потребителя

Поднимается вопрос о наличии у заемщика-потребителя обязанности принять кредит Автор придерживается мнения, что возможность выделения подобной обязанности отсутствует Если же признать существование такой обязанности, то возникает вопрос о соотношении встречных обязательств, а именно обязательства по предоставлению кредита и обязательства по принятию кредита Однако обязательство по принятию кредита не может возникнуть в силу исполнения обязательства по его предоставлению Не может оно возникнуть и одновременно с последним и существовать

параллельно ему В противном случае пришлось бы вести речь о том, что исполнение каждого из них, но независимо друг от друга, порождает обязательство по возврату кредита

Среди дополнительных обязанностей заемщика-потребителя, вытекающих из договора потребительского кредита, автор выделяет обязанность целевого использования кредита и, как следствие из этого, обязанность заемщика обеспечить кредитору возможность осуществлять контроль за целевым использованием денежных средств

Указывается, что, помимо основного права заемщика-потребителя на получение кредита, необходимо рассмотреть и иные права, право на отказ от получения потребительского кредита и право на досрочный возврат денежных средств

Право на отказ от получения кредита следует из п 2 ст 821 ГК РФ, установившего, что заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором Автор отмечает, что положение о праве заемщика-потребителя на отказ от получения кредита в какой-то мере уравновешено правом самого кредитора на отказ от предоставления кредита при возникновении угрозы для его возврата (п 1 ст 821 ГК РФ)

Право на досрочный возврат кредита реализуется заемщиком-потребителем по общему правилу с согласия кредитора, при этом включение в договор условий об ответственности заемщика-потребителя за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (в части реализации соответствующего права заемщика на досрочное возвращение кредита с согласия кредитора) нарушает правила, установленные взаимосвязанными положениями п 2 ст 810 и п 2 ст 819ГКРФ.

Параграф третий - «Ответственность сторон за неисполнение либо ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита» - посвящен рассмотрению оснований и объема гражданско-правовой

ответственности сторон договора потребительского кредита за нарушение кредитных обязательств

Ответственность за неисполнение обязательств по договору потребительского кредита может быть возложена и на заемщика-потребителя, и на кредитора

Отмечается, что в отличие от кредитора ответственность заемщика-потребителя напрямую зависит от наличия вины в его действиях (бездействии) Заемщик-потребитель отвечает, прежде всего, за нарушение сроков возврата кредита по правилам п 1 ст 811 ГК РФ, согласно которому, если иное не предусмотрено законом или договором займа (кредитным договором), в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п 1 ст 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п 1 ст. 809 ГК РФ Зачастую на практике в кредитные договоры включаются условия, согласно которым заемщик в случае нарушения срока возврата кредита обязан уплатить банку повышенные проценты Рассмотрев правовую природу повышенных процентов, автор приходит к выводу, что указанные проценты имеют сложный характер и состоят из обычных процентов и неустойки

Основаниями для применения к кредитору мер имущественной ответственности могут быть несвоевременное предоставление кредита, непредставление заемщику-потребителю соответствующей информации, включение в договор потребительского кредита условий, ущемляющих права заемщика как потребителя

Исходя из положений действующего гражданского законодательства и постановления Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14, представляется необоснованным применение ответственности в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренной ст 395 ГК РФ, помимо возмещения причиненных заемщику-потребителю убытков

В заключении, подводя итоги диссертационного исследования, автор констатирует, что рассматриваемая тема чрезвычайно широка, в связи с чем осветить все имеющиеся вопросы, касающиеся потребительского кредитования, его гражданско-правового регулирования, особенностей, в рамках одной диссертационной работы не представляется возможным

Вместе с тем проведенное исследование наглядно показало наличие целого ряда существующих правовых проблем, препятствующих развитию данного вида кредитования, в частности пробелы в законодательной и нормативной базах, связанных с предоставлением и возвратом потребительских кредитов, наличие неразвитой инфраструктуры рынка потребительского кредитования (деятельность кредитных брокеров, бюро кредитных историй), отсутствие во многих банках эффективных скорринговых методов оценки кредитоспособности потенциального заемщика-потребителя и т д

В заключении излагаются основные выводы, к которым пришел автор в результате проведенного исследования, и предложения по совершенствованию действующего законодательства

Основные положения диссертации отражены в восьми научных публикациях автора общим объёмом 4,85 п.л.

Научные статьи, опубликованные в изданиях, рекомендованных перечнем ВАК

1 Сарнаков И В Ответственность сторон по кредитному обязательству // Международный журнал ЭПОС - 2009 - № 1(37) - 0,35 п л

2 Сарнаков И В Понятие и сущность потребительского кредита // Закон и право -2009 - №9 -0,75пл

Научные статьи, опубликованные в иных изданиях

3 Сарнаков И В Экономико-правовые основы оценки кредитоспособности заемщика на рынке потребительских кредитов // Проблема свободы социальный, политический, экономический и духовный аспекты Сборник научных статей по материалам межвузовской научной конференции -М МПГУ, 2007 -0,4пл

4 Сарнаков ИВ Кредитные правоотношения и договор банковского кредитования как форма их реализации // Актуальные проблемы гражданского и предпринимательского права Сборник научных статей, посвященных памяти профессора В И Казанцева - М ВГНА Минфина РФ,

2008 - 1,2 пл.

5 Сарнаков И В Соотношение понятий «банковский кредит» и «банковская ссуда» // Право и экономика - 2008 - № 6 - 0,55 п л

6 Сарнаков ИВ «Банковский кредит» и «банковская ссуда»-исторические предпосылки понятийно-терминологической путаницы // Актуальные вопросы совершенствования гражданского законодательства Сборник статей аспирантов и соискателей Вып 1 / Под ред проф Г Ф Ручкиной - М ВГНА Минфина РФ, 2008 - 0,55 п л

7 Сарнаков ИВ Понятие кредитных правоотношений // Экономика, управление и право Сборник научных статей по материалам межвузовской научно-практической конференции - М Институт управления и права, 2009 - 0,3 п л

8 Сарнаков И В Правовое регулирование потребительского кредитования в зарубежных правопорядках // Право теория и практика -

2009 - № 8 - 0,75 п л

Отпечатано в ООО «Компания Спутник+» ПД № 1-00007 от 25.09.2000 г Подписано в печать 14.09 2009 Тираж 150 экз. Усл. п л 1,7 Печать авторефератов: 730-47-74,778-45-60

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Сарнаков, Игорь Валериевич, кандидата юридических наук

еоретико-правовая характеристика потребительского кредитовани и за рубежом. тие и правовая сущность потребительского кредита. ема источников правового регулирования потребительског шия в России и в зарубежных правопорядках.3! ципы банковского (потребительского) кредитования.6'

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Правовое регулирование договора потребительского кредита"

Актуальность темы исследования обусловлена недостаточным правовым регулированием отношений, возникающих при потребительском кредитовании. Существующие общие нормы о банковском кредитовании не учитывают специфику данного вида кредитования, а отсутствие чёткости в формулировании приводит к различному их толкованию и проблемам в-правоприменительной практике. Подобная ситуация не отвечает современным потребностям в условиях неуклонно возрастающего объёма предоставления кредитов физическим лицам (потребителям)1.

Решение данного вопроса имеет не только теоретическое, но и большое практическое значение для социально-экономического развития Российской Федерации. Так, за последнее время были предприняты попытки реализации различных национальных программ, направленных на предоставление потребительских кредитов населению на выгодных условиях в целях повышения уровня их благосостояния. Многие российские банки подключились к реализации таких проектов, как «Доступное жильё», «Народный автомобиль», «Молодая семья» и др. В частности, последний проект ориентирован на молодые семьи, желающие приобрести жильё в кредит, в связи с чем для указанной категории семей были снижены процентные ставки, облегчены условия получения ипотечных кредитов, снижен первоначальный взнос и т.д.

Вместе с тем возрастающий объём предоставления денежных средств населению на потребительские цели приводит к росту просроченной задолженности по кредитам. На данный момент этот показатель составляет около 3% общего объёма выданных потребительских кредитов .

1 В 2003-2005 гг. объём кредитов, предоставленных физическим лицам, ежегодно возрастал на 80-95%. В 2006-2007 гг. этот показатель составил 50-60%. В результате на 1 октября 2008 г. объём кредитов, предоставленных физическим лицам (потребителям), составил 2966 млрд. руб., из них в иностранной валюте - 208 млрд. руб.

2 Рассчитано по данным Центрального Банка РФ (www.cbr.ru/statistics/ - официальный сайт ЦБ РФ. В международной практике критическим показателем является уровень просроченной задолженности в 10%.

В условиях отсутствия специального законодательства, регулирующего отношения по предоставлению (размещению) кредитными организациями денежных средств физическим лицам (потребителям), остаются нерешёнными следующие вопросы: возможно ли применение норм законодательства о защите прав потребителей к отношениям при потребительском кредитовании; правомерно ли взимание дополнительных платежей (комиссий) за открытие и ведение ссудного счёта, за досрочный возврат денежных средств (кредита); возможна ли уступка права требования возврата кредита и уплаты процентов субъектам небанковской деятельности, в том числе так называемым коллекторским агентствам и т.д.

Вышеизложенное предопределило выбор темы настоящего диссертационного исследования. Проблема обеспечения доступности и возвратности потребительских кредитов на сегодняшний день чрезвычайно актуальна. При этом особую важность приобретает комплексно-правовое её исследование, опирающееся на обобщение большого по объёму практического материала, анализ теории данного вопроса, отечественный и зарубежный опыт регулирования банковского кредитования потребителей и направленное на разработку конкретных рекомендаций по совершенствованию российского законодательства в сфере потребительского кредитования.

Степень научной разработанности темы исследования. В юридической литературе комплексному исследованию гражданско-правового регулирования отношений по потребительскому кредитованию уделено недостаточное внимание. Имеющиеся работы по данной теме в основном посвящены отдельным её проблемам, связанным с социально-экономическим значением и функционированием этой формы кредита.

Среди авторов, рассматривающих общие проблемы правового регулирования банковского кредитования, следует назвать В.В. Витрянского, В.А. Викулина, Л.Г. Ефимову, Д.А. Медведева, Е.А. Суханова и Г.А. Тосуняна.

Также проблемы кредитного договора и отдельных его видов разрабатываются Д.Г. Алексеевой, Н.Н. Арефьевой, А.А. Вишневским, В.Г. Голышевым, Н.Н. Захаровой, Р.И. Каримуллиным, О.М. Олейник, Е.А. Павлодским, С.В. Пыхтиным, С.К. Соломиным, Е.Г. Хоменко и другими учёными.

Различные вопросы денежных обязательств, в том числе и при предоставлении кредитов, исследовались, в частности, В.А. Беловым, JI.A. Лунцем, JI.A. Новосёловой.

При проведении диссертационного исследования было уделено .внимание ранее защищённым диссертациям: по экономическим специальностям - М.И. Гурьевой, А.А. Казимагомедова, A.M. Комаровой, В.А. Черненко, Э.Е. Муслимовой, В.А. Белоноговой, Ж.С. Белотеловой, Л.Г. Шереметьевой, И.Н. Волокитиной, Г.В. Кувяткина, Р.А. Торхашева, А.В. Непомнящего; по юридическим специальностям - Алексеева А.А. («Правовое регулирование банковского кредитования физических лиц»).

Объектом исследования являются общественные отношения, опосредуемые договором потребительского кредита.

Предметом исследования служат нормативно-правовые акты Российской Федерации, регламентирующие договор потребительского кредита; судебная и иная правоприменительная практика, а также зарубежный опыт правового регулирования потребительского кредитования.

Поставленная цель определила следующие задачи исследования:

- изучение теоретических разработок и определение сущности и правовой природы потребительского кредита;

- анализ системы источников нормативно-правового регулирования потребительского кредитования в Российской Федерации;

- изучение и учёт особенностей зарубежного законодательства, регулирующего отношения в области предоставления и возврата потребительских кредитов; исследование правовой природы и содержания договора потребительского кредита;

- выявление особенностей отношений,' связанных с заключением и исполнением договора потребительского кредита; разработка и обоснование предложений и практических рекомендаций по совершенствованию действующего законодательства в сфере потребительского кредитования.

Методологическую основу исследования составляют общенаучный диалектический метод, наряду с которым автором применялись частнонаучные методы познания: исторический (использовался при рассмотрении представлений о категории «кредит», о принципах банковского кредитования, а также вопросов, касающихся правовой природы кредитного договора), сравнительно-правовой (применялся для выявления особенностей договора потребительского кредита как разновидности договора банковского кредита и для отграничения от смежных договоров), формально-логический и формально-юридический (использованы при анализе нормативно-правовых актов и формулировании авторских определений), лингвистический (позволил проанализировать основы правового регулирования института потребительского кредитования в зарубежных странах).

В ходе исследования проводились системный анализ норм федерального банковского и гражданского законодательства, подзаконных актов, исследование судебно-арбитражной практики, сравнительный анализ теоретических работ, использовались приёмы диалектической и формальной логики.

Теоретической основой исследования послужили научные труды учёных России и зарубежных стран, занимающиеся экономическими и юридическими проблемами развития потребительского кредитования.

Общетеоретическую базу настоящего диссертационного исследования составляют работы М.М. Агаркова, С.И. Вильнянского, И.С. Гуревича, О.С. Иоффе, Е.С. Компанееца, В.Ф. Кузьмина, Я.А. Куника, JI.A. Лунца, Н.С. Малеина, М.И. Мейера, К.П. Победоносцева, И.А. Покровского, Э.Г. Полонского, Н.Г. Скарженовского, В.И. Синайского, И.М. Тютрюмова, М.М. Усоскина, Е.А. Флейшиц, P.O. Халфиной, Г.Ф. Шершеневича и других известных российских цивилистов и теоретиков права

B.А. Белов, М.И. Брагинский, Ю.Е. Булатецкий, Е.А. Боннер, Н.П. Бычкова,

A.Ю. Викулин, А.А. Вишневский, В.В. Витрянский, В.Г. Голышев,

C.П. Гришаев, Л.Ю. Грудцына, Л.Г. Ефимова, Н.Н. Захарова, А.Ю. Кабалкин, Р.И. Каримуллин, А.Я. Курбатов, А.А. Кыров, B.C. Мартемьянов, Д.А. Медведев, Л.А. Новосёлова, О.М. Олейник, Е.А. Павлодский,

B.К. Пучинский, С.В. Пыхтин, Н.Ю. Рассказова, Г.Ф. Ручкина, С.В. Сарбаш, А.П. Сергеев, Н.И. Соловяненко, С.К. Соломин, Е.А. Суханов, Ю.К. Толстой, Г.А. Тосунян, А.А. Травкин, К.Т. Трофимов, Е.Г. Хоменко, B.C. Хохлов, А.Е. Шерстобитов, A.M. Экмалян, Р.Г. Юсипов и др.

Учитывая специфику отношений при потребительском кредитовании, в процессе написания диссертации использовались также работы некоторых представителей экономической теории. В их числе Г.Н. Белоглазова, Н.И. Валенцева, В.Н. Едронова, B.C. Захаров, А.А. Казимагомедов, Т.М. Ковалёва, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, А.И. Ольшаный, М.А. Пессель, A.M. Тавасиев, В.А. Черненко, Н.Д. Эриашвили.

Важное место в теоретической основе проведённого исследования занимают труды таких зарубежных авторов, как: Ч.Дж. Вулфела, К. Гавальда, Э. Гилла, Э. Рида, Р. Коттера, А. Смита, Ж. Стуфле.

Данное исследование является одной из первых работ, посвящённых комплексному изучению договорных отношений при предоставлении потребительских кредитов в современном гражданском обороте.

В диссертации сформулирована авторская позиция относительно сущности и правовой природы потребительского кредитования, в результате чего были выработаны такие основополагающие дефиниции, как «потребительский кредит», «потребительские цели», «потребительское кредитование». Аргументировано положение о том, что потребительский кредит следует рассматривать как разновидность банковского кредита.

Учитывая специфику отношений при потребительском кредитовании, автором обоснована целесообразность заключения договора потребительского кредита в форме договора присоединения, представив тем самым возможность использования заёмщиком-потребителем вытекающих из этого средств правовой защиты (п. 2 ст. 400 и ст. 428 ГК РФ).

1. Анализ действующего законодательства и правовой доктрины показал, что в качестве потребительского кредита следует рассматривать исключительно денежную форму, т.е. разновидность банковского кредита (§ 2 гл. 42 ГК РФ).

2. Обоснована значимость принятия Федерального закона «О потребительском кредитовании», в котором целесообразно закрепить следующие основополагающие дефиниции: а) Потребительский кредит — это разновидность банковского кредита целевого характера, предоставляемая физическим лицам на потребительские цели; б) Потребительские цели — это приобретение товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности; в) Потребительское кредитование — это банковская операция по предоставлению кредитными организациями потребительских кредитов от своего имени и за свой счёт на основании договора потребительского кредита, где размер, время пользования, степень обеспеченности и иные условия кредитования устанавливаются в зависимости от разработанных кредитной организацией правил о соответствующем кредите по согласованию сторон.

3. Предложено авторское определение договора потребительского кредита, изложенное в следующей формулировке: «Между физическим лицом (заёмщиком-потребителем), с одной стороны, и банком или иной кредитной организацией (кредитором) - с другой, может быть заключён договор потребительского кредита, по которому последние предоставляют или обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику-потребителю в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных uyoicd, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик-потребитель обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.

Данное определение могло бы найти своё отражение в Гражданском кодексе РФ. В частности, предлагается дополнить гл. 42 «Заём и кредит» параграфом «Потребительский кредит».

4. Установлено, что во избежание возможных коллизий категорию «кредит» целесообразно рассматривать в следующих аспектах: во-первых, как систему экономических отношений по поводу передачи ресурсов от одного лица другому на условиях возвратности, платности, срочности; во-вторых, как звено финансовой системы государства (включающее в себя государственный, муниципальный и банковский кредит); в-третьих, как правовое состояние; в-четвёртых, как определённую денежную сумму (предмет кредитного договора), т.е. то, что в научной литературе именуется банковским кредитом. В зависимости от специфики отношений в понятие «кредит» можно вкладывать одно из этих значений.

В рамках гражданско-правовых отношений категорию «кредит» следует рассматривать как предмет кредитного договора, т.е. денежные средства, предоставленные банком или иной кредитной организацией (кредитором) заёмщику - физическому лицу (потребительский кредит) или юридическому лицу - на условиях возвратности, платности, срочности.

5. Для обеспечения прав и законных интересов заёмщика-потребителя представляется целесообразным заключение договора потребительского кредита в форме присоединения, предоставив тем самым возможность использования заёмщиком-потребителем вытекающих из этого средств правовой защиты (п. 2 ст. 400 и ст. 428 ГК РФ), законодательно закрепив положение следующего содержания:

К отношениям, вытекающим из договора потребительского кредита, применяются правила о договоре присоединения».

В связи с этим автором установлено, что любая уступка права требования возврата потребительского кредита и уплаты процентов по нему субъектам небанковской деятельности, в том числе и так называемым коллекторским агентствам, должна признаваться ничтожной как противоречащая требованиям закона. Кредитор в обязательстве по возврату кредита может быть заменён на другого кредитора только в том случае, если новый кредитор также является кредитной организацией.

7. Доказана необходимость отнесения ипотечных жилищных кредитов к числу потребительских, что повлечёт возможность применения сторонами специальных прав (гарантий), не характерных для других банковских кредитных сделок, в частности: распространение норм законодательства о защите прав потребителей; применение особого (упрощённого) порядка процедуры банкротства заёмщика-потребителя в случае неисполнения последним обязанности по возврату денежных средств и уплаты процентов по ним.

Теоретическая и практическая значимость диссертационного исследования обусловлена доктринальной и практической ценностью анализируемой проблематики и определяется комплексным рассмотрением теоретических и практических аспектов гражданско-правового регулирования отношений при потребительском кредитовании.

Выносимые на защиту положения развивают и углубляют концепцию кредитных правоотношений, участниками которых являются кредитные организации и заёмщики-потребители. В диссертационной работе содержаться новые подходы к правовому анализу института потребительского кредитования.

Кроме того, результаты проведённого исследования представляют интерес для преподавательской деятельности и могут применяться при чтении лекций и проведении практических занятий по курсам «Гражданское право», «Договорное право», «Банковское право», а также по ряду специальных учебных дисциплин, затрагивающих проблему правового регулирования банковского кредитования физических лиц (потребителей).

Апробация и внедрение результатов исследования. Основные положения и выводы, а также практические рекомендации диссертации обсуждены и одобрены на заседании кафедры гражданского права Всероссийской государственной налоговой академии Министерства финансов Российской Федерации, где подготовлена данная работа. Отдельные положения диссертации нашли своё отражение в научных публикациях автора, а также в докладах на научных конференциях: Межвузовская научная конференция «Проблемы свободы: социальный, политический, экономический и духовный аспекты» (г. Москва, Московский педагогический государственный университет, декабрь 2007 г.); Межвузовская научно-практическая конференция «Экономика, управление и право» (г. Москва, организаторы: Институт управления и права, Московский экономический институт, Международный славянский институт и др., январь 2009 г.).

Материалы и результаты исследования использовались автором в его преподавательской деятельности во Всероссийской государственной налоговой академии Министерства финансов Российской Федерации и Институте управления и права (г. Москва) при проведении лекционных и семинарских занятий по курсам «Гражданское право» и «Договорное право».

Структура диссертационной работы обусловлена целью и задачами исследования и состоит из введения, трёх глав, включающих десять параграфов, заключения, списка использованных источников и научной литературы.

ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ
по специальности "Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право", Сарнаков, Игорь Валериевич, Москва

Выводы и предложения, представленные в данном диссертационном исследовании, затрагивают как раз область социальной справедливости.

Изложенное, закономерно, вызывает необходимость скорейшего принятия Федерального закона «О потребительском кредитовании», т.к. существующие общие нормы о банковском кредитовании не учитывают специфику потребительского кредитования, а некоторые неточности в формулировании приводят к различному их толкованию и проблемам в правоприменительной практике.

При разработке данного закона предлагается учитывать требования, изложенные Федеральной антимонопольной службой, Банком России и

Роспотребнадзором, а также высказанные автором настоящего диссертационного исследования выводы и предложения.

Кроме того, в сфере правового регулирования потребительского кредитования представляется целесообразным учитывать также и позитивный зарубежный опыт, который является весьма полезным и может быть использован при разработке отечественного законодательства, регулирующего данную область банковских услуг.

Детальная регламентация отношений при потребительском кредитовании уровняет, по нашему мнению, правовое положение заёмщиков-потребителей и кредиторов, сделает данный вид кредитования наиболее прозрачным, а также позволит избежать множества вопросов в правоприменительной практике.

Вместе с тем заметим, что даже когда Закон о потребительском кредитовании будет принят и вступит в силу, рассматриваемые в настоящей работе проблемы ещё долго будут оставаться актуальными, поскольку, во-первых, вряд ли все из них удастся чётко разрешить при принятии данного закона, и, во-вторых, по потребительским кредитам, выданным до его вступления в силу, всё равно будет применяться ранее действовавшее законодательство.

Таким образом, в результате анализа нормативно-правовых актов, теоретической литературы и правоприменительной практики автором были сделаны следующие основные выводы, а также предложения по совершенствованию действующего законодательства:

1. Во избежание возможных коллизий категорию «кредит» целесообразно рассматривать в следующих аспектах: во-первых, как систему экономических отношений по поводу передачи ресурсов от одного лица другому на условиях возвратности, платности, срочности; во-вторых - как звено финансовой системы государства (включающее в себя государственный, муниципальный и банковский кредит); в-третьих — как правовое состояние; в-четвёртых - как определённую денежную сумму предмет кредитного договора), т.е. то, что в научной литературе именуется банковским кредитом. Таким образом, в зависимости от специфики отношений в понятие «кредит» можно вкладывать одно из этих значений.

2. Исследования показали, что §2 главы 42 Гражданского кодекса РФ «Кредит» посвящён непосредственно банковскому кредиту, а не кредиту вообще. В свою очередь §3 «Товарный и коммерческий кредит», напротив, чётко выделяет ещё две разновидности кредита. В связи с этим для устранения искаженного толкования структуры гл. 42 ГК РФ представляется целесообразным уточнить название §2 и сформулировать его как «банковский кредит», а статью 819 ГК РФ как «договор банковского кредита», что позволит чётко разграничить разновидности общей категории «кредит», а также прервать традицию отождествления его с банковской ссудой.

3. В качестве потребительского кредита в дальнейшем следует рассматривать исключительно денежную форму, т.е. разновидность банковского кредита (§ 2 гл. 42 ГК РФ). Именно такая позиция представляется наиболее корректной и юридически обоснованной.

4. Автором обоснована целесообразность закрепления института потребительского кредитования на общегражданском уровне, в частности предлагается внести изменение в действующий Гражданский кодекс РФ, дополнив гл. 42 «Заём и кредит» параграфом «Потребительский кредит».

5. Обоснована значимость принятия Федерального закона «О потребительском кредитовании», в котором целесообразно закрепить следующие основополагающие дефиниции: «потребительский кредит», «потребительские цели», «потребительское кредитование» и «заёмщик-потребитель».

6. В результате проведённого анализа действующего законодательства и научной литературы были выведены следующие принципы потребительского кредитования: возвратность, платность, срочность, целевое использования и исключительность, которые, как нам видится, вполне могли бы быть закреплены в гл. 1 Закона о потребительском кредитовании, посвященной общим положениям данного вида кредитования.

7. Доказана необоснованность позиции некоторых представителей современной правовой доктрины, исключающей возможность отнесения ипотечных кредитов к числу потребительских, тем самым лишая потенциальных заёмщиков-потребителей возможности применения специальных прав (гарантий), не характерных для других банковских кредитных сделок, в частности: распространение норм законодательства о защите прав потребителей; применение особого (упрощённого) порядка процедуры банкротства заёмщика-потребителя, в случае неисполнения последним обязанности по возврату денежных средств и уплаты процентов по ним.

Следовательно, при принятии специального закона, направленного на регулирование потребительского кредитования, представляется необходимым указать, что положения данного закона распространяются на отношения, возникающие при ипотечном жилищном кредитовании.

8. Установлено, что в отношениях при потребительском кредитовании заёмщик-потребитель изначально является более «слабой стороной» договора, т.к. зачастую не обладает специальным юридическим образованием и возможностями для полного и всестороннего анализа всех положений заключаемого им договора потребительского кредита. Для обеспечения прав и законных интересов заёмщика-потребителя представляется не только возможным, но и предпочтительным заключение договора потребительского кредита в форме присоединения, предоставив тем самым возможность использования заёмщиком-потребителем вытекающих из этого средств правовой защиты (п. 2 ст. 400 и ст. 428 ГК РФ).

9. Выявлено, что ныне действующее российское законодательство определяет четыре существенных условия для договора потребительского кредита: предмет договора; полная стоимость кредита; имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей; порядок расторжения договора, в том числе в связи с неисполнением обязательств со стороны третьих лиц.

Что касается перечня иных (дополнительных) обязательных условий, то их, безусловно, следует закрепить в Законе о потребительском кредитовании в следующей редакции:

Договор потребительского кредита должен содержать условия, установленные законодательством Российской Федерации для договоров соответствующего вида, а также следующие условия:

- целевое использование кредита;

- годовая процентная ставка;

- срок кредитования;

- валюта кредита;

- размер предоставляемых по договору потребительского кредита денежных средств и/или в случае необходимости лимит кредитования и порядок предоставления денежных средств в пределах установленного лимита».

10. Анализ действующего законодательства и правоприменительной практики показали, что определение банка, закреплённое в ФЗ «О банках и банковской деятельности», утратило свою актуальность и в силу этого нарушает систематику банковского законодательства. В связи с чем, предлагается внести изменение в абз. 2 ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и изложить его в следующей редакции:

Банк - это коммерческое юридическое лицо, созданное в форме хозяйственного общества, действующее на основании лицензии Банка России в качестве посредника на финансовых рынках и обладающее исключительной правоспособностью на совершение операций, предусмотренных настоящим Федеральным законом».

11. Доказано, что требование лицензирования, а равно наличие банка на стороне кредитора в договоре потребительского кредита распространяется как на сам договор, так и на все действия, выступающие объектами обязательств по предоставлению кредита и его возврата.

В связи с этим установлено, что любая уступка права требования возврата потребительского кредита и уплаты процентов по нему субъектам небанковской деятельности, в том числе и так называемым коллекторским агентствам, должна признаваться ничтожной как противоречащая требованиям закона. Кредитор в обязательстве по возврату кредита может быть заменён на другого кредитора только в том случае, если новый кредитор также является кредитной организацией.

12. Установлено, что проблема правового статуса заёмщика-потребителя и оценки его кредитоспособности современной наукой изучена не до конца и требует дальнейшей теоретической и практической разработки в целях совершенствования процесса взаимодействия сторон договора потребительского кредита.

Первым шагом решения данной проблемы должно стать закрепление в Законе о потребительском кредитовании права и гарантий кредитора на получение от потенциального заёмщика-потребителя достоверной и полной информации о его финансово-материальном состоянии, а также иных сведений, необходимых для полного и всестороннего анализа кредитоспособности заёмщика-потребителя с целью предоставления денежных средств по договору потребительского кредита. Кроме того, необходимо также закрепить ответственность заёмщика-потребителя за предоставление недостоверной (искажённой) информации с целью введения кредитора в заблуждение относительно своего финансового состояния.

Данное положение внесёт определённый баланс в отношениях между сторонами договора потребительского кредита при его заключении.

13. Обусловлена необходимость закрепить в Законе о потребительском кредитовании условие, обязывающее кредитора предоставлять заёмщику-потребителю в письменной форме аргументированный отказ от предоставления (в получении) кредита с указанием обстоятельств, повлиявших на такой отказ.

14. Доказано, что кредит будет считаться предоставленным заёмщику-потребителю не только в случае зачисления суммы кредита на его банковский счёт, открытый в банке-кредиторе, или выдачи заёмщику-потребителю денежных средств через кассу банка, но и в случае зачисления суммы кредита на любой другой банковский счёт как принадлежащий, так и не принадлежащий заёмщику-потребителю, как открытый в банке-кредиторе, так и в любом другом банке.

15. Право кредитной организации на одностороннее изменение процентной ставки по выданным потребительским кредитам не может быть установлено, т.к. оно противоречит действующим нормам общего гражданского законодательства, в т.ч. законодательства о защите прав потребителей.

16. Исходя из норм Гражданского кодекса РФ выявлено, что по договору потребительского кредита допускается возможность исполнение третьим лицом обязательства за заёмщика-потребителя.

17. Анализ действующего законодательства и судебной практики показал, что включение в договор условий об ответственности заёмщика-потребителя за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (в части реализации соответствующего права заёмщика на досрочное возвращение кредита с согласия кредитора) нарушает правила, установленные взаимосвязанными положениями п. 2 ст. 810 и п. 2 ст. 819 ГК РФ.

18. На основании анализа правовой природы повышенных процентов, взимаемых кредитной организацией за просрочку возврата кредита, можно сделать вывод, что указанные проценты имеют сложный характер, состоящие из обычных процентов и неустойки.

19. Руководствуясь положениями действующего гражданского законодательства и постановления Пленумов ВС и ВАС РФ № 13/14, представляется необоснованным применение ответственности в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренной ст. 395 ГК РФ, помимо возмещения причинённых заёмщику-потребителю убытков.

В заключении следует подчеркнуть, что сделанные в ходе диссертационного исследования выводы и предложения целесообразно учитывать при принятии Федерального закона «О потребительском кредитовании», а также будут способствовать дальнейшему совершенствованию законодательства, регулирующего как банковское кредитование в целом, так и потребительское в частности.

Заключение

В заключении необходимо отметить, что рассматриваемая тема чрезвычайно широка, в связи с чем осветить все имеющиеся вопросы, касающиеся потребительского кредитования, его гражданско-правового регулирования, особенностей, в рамках одной диссертационной работы не представляется возможным.

Вместе с тем, проведённое исследование наглядно показало наличие целого ряда существующих правовых проблем, препятствующих развитию данного вида кредитования, в частности: пробелы в законодательной и нормативной базах, связанных с предоставлением и возвратом потребительских кредитов; наличие неразвитой инфраструктуры рынка потребительского кредитования (деятельность кредитных брокеров, бюро кредитных историй); отсутствие во многих • банках эффективных скорринговых методов оценки кредитоспособности потенциального заёмщика-потребителя и т.д.

Рыночные интересы подчас противоположны социальным интересам общества, но именно защищённость граждан, и в частности в области потребительского кредитования, в конечном итоге определяет социальную основу государства.

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Правовое регулирование договора потребительского кредита»

1. Нормативно-правовые акты:

2. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 г. // Российская газета. 25 декабря 1993 г. № 237; Собрание законодательства РФ. 2007. №30. Ст. 3745.

3. Гражданский кодекс РСФСР 1922 г. // СЗ СССР. 1925. Т. II. № 6-9 (утратил силу).

4. Основы гражданского законодательства Союза ССР и союзных республик 1961 г. // Ведомости Верховного Совета СССР. 1961. № 50. Ст. 525 (утратил силу).

5. Гражданский кодекс РСФСР 1964 г. // Ведомости ВС РСФСР. 1964. № 24. Ст. 406 (утратил силу).

6. Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик, утв. ВС СССР от 31 мая 1991 г. № 2211-1 // Ведомости ВС СССР. 1991. № 26. Ст. 733 (утратил силу).

7. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть I от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ // СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301; 2008. № 30 (часть И). Ст. 3616.

8. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть II от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ // СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 410; 2007. № 50. Ст. 6247.

9. Налоговый кодекс Российской Федерации. Часть I от 30 июля 1998 г. № 146-ФЗ // СЗ РФ. 1998. № 31. Ст. 3824; 2008. № 30 (часть II). Ст. 3616.

10. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. № 195-ФЗ // СЗ РФ. 2002. № 1 (часть I). Ст. 1; 2008. № 30 (часть I). Ст. 3604.

11. Закон РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. 1992. № 15. Ст. 766; СЗ РФ. 2008. № 30 (часть II). Ст. 3616.

12. Федеральный закон от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской федерации» // СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 411; 2001. № 49. Ст. 4553.

13. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // СЗ РФ. 2002. № 28. Ст. 2790; 2007. № 18. Ст. 2117.

14. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР. 1990. № 27. Ст. 357; СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. 492; 2009. № 18 (часть I). Ст. 2153.

15. Федеральный закон от 8 апреля 2008 г. № 46-ФЗ «О внесении изменений в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» // СЗ РФ. 2008. № 15. Ст. 1447.

16. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» // СЗ РФ. 2005. № 1 (часть I). Ст. 44; 2007. № 31. Ст. 4011.

17. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // СЗ РФ. 1998. № 29. Ст. 3400; 2009. № 29. Ст. 3603.

18. Федеральный закон от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» // СЗ РФ. 2007. № 41. Ст. 4849; 2009. № 23. Ст. 2761.

19. Федеральный закон от 13 марта 2006 г. № 38-Ф3 «О рекламе» // СЗ РФ. 2006. № 12. Ст. 1232; 2009. № 19. Ст. 2279.

20. Федеральный закон от 21 ноября 1996 г. № 129-ФЗ «О бухгалтерском учёте» // СЗ РФ. 1996. № 48. Ст. 5369; 2006. № 45. Ст. 4635.

21. Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-Ф3 «О валютном регулировании и валютном контроле» // СЗ РФ. 2003. № 50. Ст. 4859; 2008. № 30 (часть I). Ст. 3606.

22. Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» // СЗ РФ. 2002. № 43. Ст. 4190; 2009. № 29. Ст. 3632.

23. Федеральный закон от 26 июля 2006 г. № 1Э5-ФЗ «О защите конкуренции» // СЗ РФ. 2006. № 31 (часть I). Ст. 3434; 2009. № 29. Ст. 3610.

24. Федеральный закон от 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах» // СЗ РФ. 2007. № 31. Ст. 3992; № 45. Ст. 5426.

25. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // СЗ РФ. 2003. № 52 (часть I). Ст. 5029; 2008. № 49. Ст. 4699.

26. Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» // СЗ РФ. 2001. № 33 (часть I). Ст. 3418; 2009. № 29. Ст. 3600.

27. Федеральный закон от 3 июня 2009 г. № ЮЗ-ФЗ «О деятельности по приёму платежей физических лиц, осуществляемой платёжными агентами» // СЗ РФ. 2009. № 23. Ст. 2758.

28. Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. № 1180 «О жилищных кредитах» // СЗ РФ. 1994. № 7. Ст. 692.

29. Положение ЦБ РФ от 26 марта 2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» // Вестник Банка России. 2007. № 20-21; 2007. № 60.

30. Положение ЦБ РФ от 20 марта 2006 г. № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» // Вестник Банка России. 2006. № 26; 2009. № 47.

31. Положение ЦБ РФ от 29 марта 2004 г. № 255-П «Об обязательных резервах кредитных организаций» // Вестник Банка России. 2004. № 25; 2007. №71.

32. Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» // Вестник Банка России. 2004. № 28; 2009. № 15.

33. Положение ЦБ РФ от 21 сентября 2001 г. № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющие депозитные и кредитные операции» // Вестник Банка России. 2001. № 60; 2004. № 7.

34. Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» // Вестник Банка России. 1998. № 70-71; 2001. № 57-58.

35. Инструкция ЦБ РФ от 14 сентября 2006 г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» // Вестник Банка Росси. 2006. № 57; 2008. № 32.

36. Инструкция ЦБ РФ от 14 января 2004 г. № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитныхорганизаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» // Вестник Банка России. 2004. № 15; 2008. №41.

37. Указание ЦБ РФ от 29 сентября 2009 г. № 2299-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» // Вестник Банка России. 2009. № 58.

38. Указание ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита» // Вестник Банка России. 2008. № 28.

39. Приказ Минфина РФ от 29 июля 1998 г. № 34н «Об утверждении Положения по ведению бухгалтерского учёта и бухгалтерской отчётности в Российской Федерации» // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. 1998. № 23; 2007. № 19.

40. Распоряжение Правительства РФ от 19 января 2006 г. № 38-р «О программе социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006-2008 годы)» // СЗ РФ. 2006. № 5. Ст. 589.

41. Заявление Правительства РФ № 983п-П13 и Центрального банка РФ № 01-01/1617 от 5 апреля 2005 г. «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года» // Вестник Банка России. 2005. № 19.

42. Письмо Федеральной антимонопольной службы РФ и Центрального банка РФ от 25 мая 2005 г. № ИА/7235/77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» // Вестник Банка России. 2005. № 28.

43. Письмо ЦБ РФ от 29 декабря 2007 г. № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования» // Вестник Банка России. 2007. № 1.

44. Письмо ЦБ РФ от 7 сентября 2005 г. № 04-25-1/3762 «О проверках кредитных организаций по вопросу раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» // Вестник Банка России. 2005. №48.

45. Письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 1 апреля 2008 г. № 01/2973-8-32 «О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов» // СПС «Консультант Плюс».

46. Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России от 10 июля 1997 г. № 229-р // Региональный выпуск «Финансовой газеты», декабрь 1997 г. № 50, 51.

47. Законопроект от 5 декабря 2008 г. № 136312-5 Федерального закона «О потребительском кредитовании» // Официальный сайт Государственной Думы РФ (http://www.duma.gov.ru база законопроектов).

48. Пояснительная записка к проекту Федерального закона «О потребительском кредитовании» // СПС «Консультант Плюс».

49. Судебно-арбитражная практика:

50. Определение Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 ноября 2007 г. № 14234/07 // СПС «Консультант Плюс».

51. Информационное письмо ВАС РФ от 29 декабря 2001 г. № 65 «Обзор практики разрешения споров, связанных с прекращением обязательств зачётом встречных однородных требований» // Вестник ВАС РФ. 2002. № 3.

52. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 14 июля 1997 г. № 17 «Обзор практики применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации» // Вестник ВАС РФ. 1997. № 9.

53. Постановление Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счёта» II Вестник ВАС РФ. 1999. № 7.

54. Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» // Вестник ВАС РФ. 1996. № 9.

55. Постановление Президиума ВАС РФ от 11 июня 2002 г. № 441/02 // Вестник ВАС РФ. 2002. № 10.

56. Постановление Президиума ВАС РФ от 17 августа 1999 г. № 1400/99 // СПС «Консультант Плюс».

57. Постановление Президиума ВАС РФ от 15 апреля 1997 г. № 5249/96 // Вестник ВАС РФ. 1997. № 7.

58. Обзора судебной практики Верховного Суда РФ за III квартал 2000 г. (по гражданским делам), утв. постановлением Президиума ВС РФ от 17 января 2001 г. // Бюллетень ВС РФ. 2001. № 4.

59. Определение Кассационной коллегии Верховного Суда РФ от 17 августа 1999 г. № КАС 99-199 // СПС «Консультант Плюс».

60. Решение Верховного Суда РФ от 1 июля 1999 г. № ГКПИ 99-484 // СПС «Консультант Плюс».

61. Постановление Пленума ВС РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей».

62. Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 3 июля 2009 г. по делу № А11-11368/2008-К1-8/22 // СПС «Консультант Плюс».

63. Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 17 мая 2007 г. по делу № А11-1232/2006-К1-52Б // СПС «Консультант Плюс».

64. Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 8 ноября 2005 г. по делу № А11-14035/2004-К1-70Б/11Б // СПС «Консультант Плюс».

65. Постановления ФАС Восточно-Сибирского округа от 14 мая 2008 г. по делу № АЗЗ-12575/07; от 18 июля 2007 г. по делу № A33-13138/06 // СПС «Консультант Плюс».

66. Постановление ФАС Дальневосточного округа от 27 мая 2009 г. по делу № А04-7263/2008 // СПС «Консультант Плюс».

67. Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 24 января 2008 г. по делу № А70-5309/22-2007 // СПС «Консультант Плюс».

68. Постановление ФАС Московского округа от 4 марта 2005 г. по делу № КГ-А40/1184-05 // СПС «Консультант Плюс».

69. Постановление ФАС Московского округа от 28 сентября 2004 г. по делу № КГ-А40/8454-04 // СПС «Консультант Плюс».

70. Постановление ФАС Московского округа от 16 сентября 2003 г. по делу № КГ-А40/6670-03 // СПС «Консультант Плюс».

71. Постановление ФАС Московского округа от 25 марта 2003 г. № КГ-А41/1557-03 // СПС «Консультант Плюс».

72. Постановление ФАС Московского округа от 4 ноября 2002 г. по делу № КГ-А40/723 8-02-П // СПС «Консультант Плюс».

73. Постановление ФАС Московского округа от 21 сентября 2000 г. по делу № КГ-А40/4228-00 // СПС «Консультант Плюс».

74. Постановление ФАС Поволжского округа от 9 ноября 2006 г. по делу № А55-8431/06-51 // СПС «Консультант Плюс».

75. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 4 июля 2007 г. № А13-11305/2006 // СПС «Консультант Плюс».

76. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 2 марта 2005 г. № А05-2748/04-3 // СПС «Консультант Плюс».

77. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 18 апреля 2003 г. № А56-24560/02 // СПС «Консультант Плюс».

78. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 4 марта 2002 г. № А42-7543/00-9-1372/01 // СПС «Консультант Плюс».

79. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 22 сентября 1999 г. № А42-1369/99-18 // СПС «Консультант Плюс».

80. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 9 августа 1999 г. № 653 // СПС «Консультант Плюс».

81. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 5 августа 1999 г. № 655 // СПС «Консультант Плюс».

82. Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 29 августа 2006 г. № Ф08-4090/2006 по делу № A53-27401/2005-C3-43 // СПС «Консультант Плюс».

83. Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 31 августа 2005 г. по делу № Ф08-3302/2005 // СПС «Консультант Плюс».

84. Постановление ФАС Уральского округа от 8 августа 2006 г. по делу № Ф09-6703/06-С1 //СПС «КонсультантПлюс».

85. Постановление ФАС Центрального округа от 23 октября 2000 г. по делу № А64-3997/99-9 // СПС «Консультант Плюс».

86. Постановление ФАС Центрального округа от 19 октября 1999 г. по делу № А08-1352/99-14 // СПС «Консультант Плюс».

87. Постановление Первого арбитражного апелляционного суда от 22 сентября 2008 г. по делу № А79-3728/2009 // СПС «Консультант Плюс».

88. Постановление Третьего арбитражного апелляционного суда от 30 октября 2008 г. по делу № АЗЗ-11035/2008 // СПС «Консультант Плюс».

89. Постановление Пятого арбитражного апелляционного суда от 20 октября 2008 г. по делу № А59-2225/08-С15 // СПС «Консультант Плюс».

90. Постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от 19 декабря 2008 г. по делу № А27-4028/2008-5 // СПС «Консультант Плюс».

91. Постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от 11 апреля 2008 г. по делу № А67-5487/07 // СПС «Консультант Плюс».

92. Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 14 марта 2008 г. по делу № А40-64375/07-148-396 // СПС «Консультант Плюс».

93. Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 10 октября 2007 г., 11 ноября 2007 г. по делу № А40-24662/07-58-189 // СПС «Консультант Плюс».

94. Постановление Десятого арбитражного апелляционного суда от 11 декабря 2008 г. по делу № А41-13432/08 // СПС «Консультант Плюс».

95. Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 4 июня 2009 г. по делу №> А56-1705/2008 // СПС «Консультант Плюс».

96. Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 24 июля 2008 г. по делу А56-6857/2008 // СПС «Консультант Плюс».

97. Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 1 ноября 2008 г. по делу № А60-14015/2008 // СПС «Консультант Плюс».

98. Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 16 июня 2008 г по делу № А60-7512/2008 // СПС «Консультант Плюс».

99. Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 8 мая 2008 г. по делу № 17АП-2525/2008-АК // СПС «Консультант Плюс».

100. Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 4 февраля 2008 г. по делу № А60-32287/2007 // СПС «Консультант Плюс».

101. Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 15 ноября 2006 г. по делу № А36-1506/2006 // СПС «Консультант Плюс».

102. Решение Арбитражного суда г. Москвы от 6 ноября 2007 г. по делу № А40-40628/07-29-377 // СПС «Консультант Плюс».

103. Учебные издания, книги и монографии:

104. Агарков М.М. Основы банковского права: курс лекций; Учение о ценных бумагах: Науч. исслед. 3-е изд., стер. М.: Волтерс Клувер, 2005.

105. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учебное пособие. 3-е изд., перераб. и доп. -М.: Юристъ, 2007.

106. Алексеев С.С. Общая теория права: Курс в 2 т. Т. 1. — М.: Юридическая литература, 1981.

107. Атлас М.С. Политическая экономия социализма. — М.: Высшая школа, 1960.

108. Ащеулов А.Г. Кредитные правоотношения колхозов. М.: Юридическая литература, 1970.

109. Банковское право: Учеб. пособие / Отв. ред. А.А. Травкин. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Юристъ, 2006.

110. Банковский портфель-3 (Книга менеджера по кредитам. Книга менеджера по расчётам. Книга менеджера по фондовым и трастовым операциям. Книга банковского бухгалтера и аудитора) / Отв. ред. Ю.И. Коробов, Ю.Б. Рубин, В.И. Солдаткин. М.: «СОМИНТЭК», 1995.

111. Безбах В.В., Пучинский В.К. Основы российского гражданского права: Учебное пособие. -М.: Зерцало, ТЕИС, 1995.

112. Белов В.А. Денежные обязательства. М.: Эксмо, 2007.

113. Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика. М.: Учебно-консультационный центр «ЮрИнфоР», 2000.

114. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. — М.: Статут, 2007.

115. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая. В 2-х т. Т. 1: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. М.: Статут, 2006.

116. Боннер Е.А. Банковское кредитование: Монография. — М.: Изд. дом «Городец», 2008.

117. Боровкова Викт. А., Мурашова С.В., Мокин В.Н., Боровкова Валер. А. Финансы и кредит: Учебник. СПб.: Изд. дом «Бизнес-пресса», 2006.

118. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. М.Х. Лапидуса. М.: Финансы и статистика, 2001.

119. Булатецкий Ю.Е. Потребительское право: Курс лекций. М.: Норма, 2008.

120. Буянова М.О. и др. Юридический энциклопедический словарь / Отв. ред. М.Н. Марченко. -М.: Проспект, 2008.

121. Бычкова Н.П., Авагян Г.Л., Баяндурян Г.Л. Кредитный договоров: экономическая и правовая природа: Монография. М.: Магистр, 2009.

122. Васин В.Н., Казанцев В.И. Гражданское право. Общая часть. Особенная часть: Учебник. М.: Книжный мир, 2007.

123. Вильнянский С.И. Лекции по советскому гражданскому праву. -Харьков: Изд-во Харьковского ун-та, 1958.

124. Вильнянский С.И. Кредитно-расчётные правоотношения и финансовый контроль. Харьков: Изд-во Харьковского ун-та, 1955.

125. Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Статут, 2004.

126. Вишневский А.А. Банковское право Англии. М.: Статут, 2000.

127. Вишневский А.А. Банковское право Европейского Союза: Учебное пособие. М.: Статут, 2000.

128. Воронова JI.K. Правовое регулирование кредитно-расчётных отношений в народном хозяйстве. — К.: Высшая шк. Головное изд-во, 1988.

129. Вострикова Л.Г. Финансовое право: Учебник. М.: Юстицинформ, 2007.

130. Гавальда К., Стуфле Ж. Банковское право: Учреждения-счета-операции-услуги / Пер. с франц. В.Я. Лисняка. М.: АО «Финстатинформ», 1996.

131. Голышев В.Г. Сделки в кредитной сфере. М.: МЗ Пресс, 2003.

132. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. II: Текст, комментарий, алфавитно-предметный указатель / Под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, С.А. Хохлова. — М.: Изд-во Международного центра финансово-экономического развития, 1996.

133. Гражданское право: Учебник. В 3-х т. Т. 2 / Отв. ред. А.П. Сергеев и Ю.К. Толстой. 4-е изд., перераб. и доп. М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2005.

134. Гражданское право. В 2 т. Т. II, полутом 1 / Отв. ред. Е.А. Суханов. 2-изд., перераб. и доп. — М.: БЕК, 2004.

135. Гражданское право. В 2 т. Т. II, полутом 2 / Отв. ред. Е.А. Суханов. 2-изд., перераб. и доп. М.: БЕК, 2004.

136. Гражданское право России. Обязательственное право: Курс лекций / Отв. ред. О.Н. Садиков. М.: Юристъ, 2004.

137. Гражданское право. Обязательственное право: Учебник. Ч. 2 / Отв. ред. В.В. Залесский. -М.: Восточный экспресс, 1998.

138. Грибанов В.П. Осуществление и защита гражданских прав. 2-е изд., стер. М.: Статут, 2001 (Классика российской цивилистики).

139. Гуревич И.С. Очерки советского банковского права / Отв. ред. В.К. Райхер. Л.: Изд-во Ленингр. ун-та, 1959.

140. Даль В.И. Толковый словарь живого великорусского языка. В 4 т. Т. 2.: 4-е изд., стер. — М.: Русский язык Медия, 2007.

141. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. М.: Юрайт-Издат, 2007.

142. Додонов В.Н., Каминская Е.В., Румянцева О.Г.Словарь гражданского права / Под общ. ред. В.В. Залесского. -М.: Инфра-М, 1997.

143. Дьяконова M.JL, Ковалёва Т.М., Кузьменко Т.Н и др. Финансы и кредит:.Учебник / Под ред. проф. Т.М. Ковалёвой. М.: КНОРУС, 2008.

144. Ермасова Н.Б. Как получить банковский кредит? Настольная книга заёмщика. -М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2007.

145. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. — М.: НИМП, 2001.

146. Жилинский С.Э. Правовая основа предпринимательской деятельности (предпринимательское право). -М.: НОРМА-ИНФРА, 1998.

147. Захарова Н.Н. Кредитный договор. М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 1996.

148. Захаров B.C. Потребительский кредит в СССР. М.: Финансы и статистика, 1986.

149. Ибадова Л.Т. Финансирование и кредитование малого бизнеса в России: правовые аспекты. -М.: Волтерс Клувер, 2006.

150. Иоффе О.С. Обязательственное право. -М.: Юридическая лит-ра, 1975.

151. Иоффе О.С., Шаргородский М.Д. Вопросы теории права. — М.: Госюриздат, 1961.

152. Казимагомедов А.А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт. — М.: Финансы и статистика, 1999.

153. Казимагомедов А.А. Банковское дело с частными лицами: Учебное пособие. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 1998.

154. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. -М.: Статут, 2001.

155. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. В 2 т. Т. 1. Части I и II ГК РФ / Под ред. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Изд-во Юрайт, 2009.

156. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный) / Под ред. А.П. Сергеева и Ю.К. Толстого. М.: ТК Велби, Изд-во Проспект М.5 2005.

157. Коммерческое право: Учебник / Под ред. В.Ф. Попондопуло и В.Ф. Яковлевой. СПб.: Изд-во СПбГУ, 1997.

158. Компонеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчётах. М.: Юридическая лит-ра, 1967.

159. Косинский В.А. Учреждения для мелкого кредита в Германии. М.: Унив. тип., 1901.

160. Кузьмин В.Ф. Кредитные и расчётные правоотношения в промышленности. М.: Юридическая лит-ра, 1975.

161. Кумок С.И. Банковское право. -М.: АОЗТ «МФО», 1994.

162. Куник Я.А. Кредитные и расчётные отношения в торговле. — М.: Экономика, 1970.

163. Курбатов А.Я. Банковское право России: Учебник. М.: Высшее образование; Юрайт-Издат, 2009.

164. Кыров А.А. Комментарий к Закону РФ «О защите прав потребителей». 2-е изд., перераб. и доп. М.: Проспект, 2009.

165. Лаврушин О.И., Мамонова И.Д., Валенцева Н.И. и др. Банковское дело: Учебник / Под ред. проф. О.И. Лаврушина. 6-е изд., стер. — М.: КНОРУС, 2008.

166. Ларичев В.Д. Злоупотребления в сфере банковского кредитования. Методика их предупреждения. М.: ЮрИнфоР, 1997.

167. Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. -М.: Статут, 2004 (Классика российской цивилистики).

168. Малеин Н.С. Кредитно-расчётные правоотношения и финансовый контроль. М.: Наука, 1964.

169. Мейер Д.И. Русское гражданское право, (в 2 ч.) (по испр. и доп. 8-му изд., 1902 г.). 3-е изд., испр. М.: Статут, 2003. (Классика российской цивилистики).

170. Морозко Н.И. Современная кредитная система: Учебное пособие. — М.: Изд-во Всеросс. гос. нал. акад. МНС РФ, 2003.

171. Научно-практический комментарий к Основам гражданского законодательства СССР и союзных республик / Под ред. С.Н. Братуся и проф. Е.А. Флейшиц. -М.: Госюриздат, 1962.

172. Новосёлова JI.A. Сделки уступки права (требования) в коммерческой практике. Факторинг. -М.: Статут, 2003.

173. Новосёлова JI.A. Проценты по денежным обязательствам. — М.: Статут, 2000.

174. Орлова Н.В., Новикова Н.А. Потребительский кредит: актуальные вопросы, образцы документов. М.: Юрайт-Издат, 2007.

175. Основы банковского права Российской Федерации: Учебное, пособие / Под ред. М.В. Карасёвой и П.Н. Бирюкова. Воронеж: Истоки, 1996.

176. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М.: Статут, 2000.

177. Победоносцев К.П. Курс гражданского права. Часть третья: договоры и обязательства. -М.: Статут, 2003 (Классика российской цивилистики).

178. Пономарёва Н.Г. Комментарий к Закону РФ «О защите прав потребителей». 2-е изд., доп. М.: КНОРУС, 2009.

179. Потребительский кредит: (Сборник).-М.: Знание, 1983.

180. Предпринимательское право: Учебник / Отв. ред. Г.Ф. Ручкина. — М.: Юрайт-Издат, 2009.

181. Предпринимательское право Российской Федерации / Отв. ред. Е.П. Губин и П.Г. Лахно. М.: Юристъ, 2004.

182. Рид Э., Коттер Р., Гилл Э. и др. Коммерческие банки / Пер. с анг. Под ред. В.М. Усоскина. 2-е изд. М.: СП «Космополис», 1991.

183. Римское частное право: Учебник / Под. ред. проф. И.Б. Новицкого и проф. И.С. Перетерского. — М.: Юриспруденция, 1996.

184. Российская юридическая энциклопедия / Под ред. А.Я. Сухарева. М.: Изд. дом ИНФРА-М, 1999.

185. Сапёров С.А. Банковское право: теория и практика. М.: ЗАО «Изд-во «Экономика», 2003.

186. Сапожников А.А. Кредитные преступления: Незаконное получение кредита и злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности. -СПб.: Юридический центр Пресс, 2002.

187. Сарбаш С.В. Исполнение договорного обязательства. М.: Статут,2005.

188. Сарбаш С.В. Арбитражная практика по гражданским делам. Конспективный указатель по тексту Гражданского кодекса РФ. 2-е изд, испр. и доп., 2-й завод. М.: Статут, 2004.

189. Синайский В.И. Русское гражданское право (по изданию 1914-1915 гг.). М.: Статут, 2002 (Классика российской цивилистики).

190. Сиротина И.А. Кредит под залог. М.: Приор, 1995.

191. Скарженовский Н.Г. Очерки советского банковского права. -Сталинабад: Изд-во Тадж. ун-та, 1958.

192. Советское гражданское право: Учебник. Ч. 2 / Под ред. В.А. Рясенцева. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Юридическая лит-ра, 1987.

193. Советское гражданское право. Ч. 2 / Под ред. В.Т. Смирнова, Ю.К. Толстого, А.К. Юрченко. 2-е изд., испр. и доп. Л.: Изд-во Ленингр. ун-та, 1982.

194. Тавасиев A.M., Эриашвили Н.Д. Банковское дело. Учебник / Под ред. A.M. Тавасиева. 2-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИТИ-ДАНА: Единство,2006.

195. Теория государства и права: Курс лекций / Под ред. Н.И. Матузова и А.В. Малько. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Юристь, 2001.

196. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян A.M. Банковское право России: понятийный аппарат и словарь нормативных терминов: Учебно-практическое пособие / Под ред. проф. A.M. Экмаляна. М.: Юристь, 2000.

197. Трофимов К.Т. Кредитные организации в банковской системе России. — М.: Юридическая фирма «КОНТРАКТ», 2004.

198. Трофимов М.В. Банковская ссуда и способы обеспечения её возврата / Под ред. М.Ю. Барщевского. М.: Белые альвы, 1996.

199. Тютрюмов И.М. Законы гражданские с разъяснениями Правительствующего Сената и комментариями русских юристов. Книга четвёртая. М.: Статут, 2004 (Классика российской цивилистики).

200. Усоскин М.М. Основы кредитования и расчётов: Учебник / Под ред. М.Ю. Барщевского. М.: Госфиниздат, 1939.

201. Фасмер М. Этимологический словарь русского языка. Т. 2. М.: Прогресс, 1987.

202. Философский словарь / Под ред. И.Т. Фролова. 5-е изд. — М.: Политиздат, 1986.

203. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Под общ. ред. А.Г. Грязновой. М.: Финансы и статистика. 2002.

204. Флейшиц Е.А. Расчётные и кредитные правоотношения. М.: Госюриздат, 1956.

205. Вавилин Е.В., Груздева А.А., Фомичёва Н.В. Кредитные и расчётные обязательства в гражданском праве России: Учебное пособие / Под ред. проф. З.И. Цыбуленко. — Саратов: Изд-во Сарат. гос. акад. права, 2003.

206. Халфина P.O. Общее учение о правоотношениях. М.: Юридическая лит-ра, 1974.

207. Халфина P.O. Значение и сущность договора в советском социалистическом гражданском праве. — М.: Изд-во АН СССР, 1954.

208. Ханнанова Т.Р. Банковское обслуживание предприятий агропромышленного комплекса (правовые проблемы). Уфа: Уфимский научный центр РАН, 1998.

209. Хозяйственное право: Учебник. В 2-х т. Т. 2 / Под ред. проф. B.C. Мартемьянова. -М.: БЕК, 1994.

210. Челноков В.А., Ольшаный А.И. Банковское кредитование предприятий и населения: Монография. М.: Национальный институт бизнеса, 2004.

211. Черненко В.А., Янченко В.Ф., Шмельков Н.Н. Денежно-кредитные отношения с населением (отечественный и зарубежный опыт) / Под общ. ред. проф. В.А. Черненко. СПб.: Инфо-да, 2003.

212. Черненко В.А. Потребительский кредит в Российской Федерации. — СПб.: Инфо-да, СПбГУЭФ, 2002.

213. Черненко В.А. Кредитование населения в России. — СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 1999.

214. Черненко В.А. Развитие потребительского кредита в России. — СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 1994.

215. Шерстобитов А.Е. Гражданско-правовые вопросы охраны прав потребителей. М.: Изд-во МГУ, 1993.

216. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права: В 2 т. Т. II. (по изданию 1907 г.). М.: Статут, 2005 (Классика российской цивилистики).

217. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки. -М.: Статут, 2003 (Классика российской цивилистики).

218. Шешеин Е.Д. Классификация гражданско-правовых обязательств по оказанию услуг. М., 2001. (Антология уральской цивилистики, 1925-1989 гг.).

219. Энгельс Ф. Анти-Дюринг. -М.: Госполитиздат, 1950.

220. Энциклопедия банковского дела и финансов / Под ред. Ч.Дж. Вулфела. — Самара: Корпорация «Федоров», 2000.

221. Энциклопедический юридический словарь / Под общ. ред. В.Е. Крутских. 2-е изд. -М.: ИНФРА-М, 1998.

222. Эриашвили Н.Д. Банковское право: Учебник. 3-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002.

223. Статьи в периодических изданиях и материалы научных конференций:

224. Абдуллаев М.К. Правовое регулирование кредитных обязательств // Банковское право. 2005. № 6.

225. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В. «Подводные камни» потребительского кредитования // Законы России: опыт, анализ, практика. 2007. № 2.

226. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В. Правовые проблемы потребительского кредитования на современном этапе // Закон. 2005. № 12.

227. Анохин В., Керимова М. Уступка права требования на основании договора // Хозяйство и право. 2002. № 4.

228. Буркова А. Существенные условия кредитного договора // Банковское право. 2008. № 1.

229. Вишневский А.А. Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя // Методический журнал «Юридическая работа в кредитной организации». 2005. № 2.

230. Власова М.И. Анализ кредитоспособности клиента коммерческого банка // Банковское дело. 1997. № 3.

231. Гаврин Д. Исполнение третьим лицом обязательства должника по кредитному договору // Хозяйство и право. 2002. № 12.

232. Гилеп Д. Комиссионные платежи при кредитовании // Хозяйство и право. 2008. № 3.

233. Гордейчик С. Злоупотребления при выдаче кредита // Законность. 2007. №7.

234. Горшков В.П. Закон о кредите и специфика «денежного обращения» // Бизнес и банки. 1999. № 14.

235. Гришаев С.П. Кредитный договор // Деньги и кредит. 2001. № 3.

236. Давыдов В. Кому не следует уступать // Бизнес-адвокат. 2000. № 7.

237. Даниленко С. Потребительский кредит: порядок предоставления и последствия невозврата // Хозяйство и право. 2009. № 4.

238. Дутов И.С. Потребительский кредит в торговле // Закон. 2005. № 5.

239. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Оценка рейтинга кредитной заявки // Финансы и кредит. 2002. № 7.

240. Ермаков C.JL, Малинкина Ю.А. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития // Финансы и кредит. 2006. 21(225).

241. Карпов М.В. Правовые вопросы определения кредитоспособности заёмщика // Деньги и кредит. 2000. №11.

242. Киричук А.А. Специфика договора потребительского кредита // Юрист. 2008. № 10.

243. Киричук А.А. Потребительский кредит: защита прав заёмщика // Законодательство. 2007. № 12.

244. Красиков Д.А. Кредит как определяющая категория банковской деятельности // Вестник Саратовской государственной академии права. 2003. № 2 (35).

245. Куликов А. Кредитование счёта: два в одном // Эж-юрист. 2007. №11.

246. Курбатов А.Я. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право. 2007. № 3.

247. Ларина Т.М. Потребительский кредит: понятие и способы кредитования // Юридический аналитический журнал. 2004. № 2-3(10-11).

248. Ларичев Е.В. Понятие, формы, функции и виды кредита и предупреждение правонарушений в кредитной сфере // Российский следователь. 2003. № 5.

249. Ли В.О. Об оценке кредитоспособности заёмщика (российский и зарубежный опыт) // Деньги и кредит. 2005. № 2.

250. Лившиц Р.З., Пикитинский В.И. Принципы советского трудового права // Советское государство и право. 1974. № 8.

251. Макогон А.Н. Правовой анализ конструкций договора займа и кредита // Юридический аналитический журнал. 2003. № 3.

252. Михеев Т. Нарушение прав граждан при потребительском кредитовании. Ничтожность договоров // Хозяйство и право. 2009. № 4.

253. Наумова Л. Существенные условия кредитного договора // Хозяйство и право. 2003. № 12.

254. Наумов О.А., Слесарёв В.Л. Рассмотрение споров о признании цессии недействительной // Арбитражная практика. 2001. Спецвыпуск.

255. Орлова Е.В. Особенности продажи товаров в кредит в розничной торговле // Финансовый вестник. 2007. № 5.

256. Пендюхов Д.Ю. Определение понятия «кредит» // Сборник «Научных трудов» РАЮН. Том 2. 2005. № 5.

257. Пессель М.А. Заём, кредит, ссуда // Деньги и кредит. 1999. № 4.

258. Петров Д. Ненадлежащая реклама банковских услуг // Эж-юрист. 2005. №39.

259. Подсыпании С.С. Правовые основы потребительского кредита в Германии // Иностранное право (Сборник научных статей и сообщений). 2000. Вып. 1.

260. Почуйкин В. Некоторые вопросы уступки права требования в современном гражданском праве // Хозяйство и право. 2000. № 1.

261. Пупынина Е.В. Тенденции договора потребительского кредита // Право и образование. 2009. № 1.

262. Разуваев В.Э., Сныткин Д.В. Потребительское кредитование // Труд и право. 2006. № 19.

263. Райлян А.А. Коллизия правовых норм, регулирующих гражданско-правовые потребительские отношения // Российский судья. 2008. № 6.

264. Ращевский Е.С. Некоторые вопросы защиты прав заёмщиков в отношениях по потребительскому кредитованию // Банковское право. 2007. №4.

265. Савчук Т.В. Гражданско-правовое регулирование кредитных отношений в Российской Федерации // Общество и право. 2007. № 4(18).

266. Садыков Реналь Р., Садыков Ришат Р. Банковское кредитование потребителей: юридические и экономические особенности // Банковское право. 2007. № 3.

267. Сахарова Ю.В. Законодательство о потребительском кредитовании // Российское законодательство в современных условиях. Материалы V ежегодной научно-практической конференции (5 октября 2007 г., г. Брянск).

268. Сбитнев В. Потребитель и банки // Эж-юрист. 2008. № 2.

269. Смирнов Е.Е. Банки и небанковские кредитные организации: время требует внесения поправок в закон // Юридическая работа в кредитной организации. 2006. № 3.

270. Смирнов Е.Е. Проблемы потребительского кредитования // Банковское кредитование. 2006. № 1.

271. Соломин С.К. К вопросу соотношения категорий «принципы банковского кредита» и «условия банковского кредитования» // Банковское право. 2009. № 1.

272. Соломин С.К. О возможности исполнения кредитного обязательства третьему лицу // Закон. 2008. № 8.

273. Соломин С.К. О некоторых аспектах уступки права требования возврата кредита и уплаты процентов по кредитному договору // Банковское право. 2008. № 1.

274. Соломин С.К. О квалификации обязательств, возникающих из кредитного договора // Право и экономика. 2007. № 8.

275. Соломин С.К. Теоретико-правовые вопросы сущности банковского кредита // Банковское право. 2007. № 2.

276. Соломин С.К. Обязательственно-правовая природа банковского кредита // Банковское право. 2006. № 3.

277. Старостина О. Действителен ли договор без подписи главного бухгалтера? // Экономика и жизнь. 1999. №11.

278. Тариканов Д.В. К вопросу об ответственности за нарушение денежного обязательства // Законодательство. 2005. № 2.

279. Тосунян Г., Викулин А. Исключительная правоспособность банка // Хозяйство и право. 1999. № 5.

280. Трофимов К.Т. Банковский кредит и залог денег // «Чёрные дыры» в российском законодательстве. 2004. № 4.

281. Турбанов А.В. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право. 2008. № 1.

282. Ходжаева И., Ларин С. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений // Банковское дело. 2004. № 3.

283. Хохлов С.А. Регулирование денежных отношений // Вестник ВАС РФ. 1996. №8.

284. Ципривуз К.А. К вопросу о потребительском кредитовании // Юрист. 2003. № 2.

285. Чеговадзе Л. Уступка права требования. Закон и правоприменительная практика // Хозяйство и право. 2001. № 9.

286. Чечина Н.А. Принципы советского гражданского процессуального права и их нормативное закрепление // Правоведение. 1960. № 3.

287. Чупрова А.Ю. Квалификация преступного обмана в кредитно-финансовой сфере // Банковское право. 2000. № 2.

288. Шакирова P.P. К вопросу о правах и обязанностях сторон по кредитному договору // Право и политика. 2005. № 7.

289. Ямполький Н.М. О трактовках кредита // Деньги и кредит. 1999. № 4.

290. Диссертации и авторефераты:

291. Алексеев А.А. Правовое регулирование банковского кредитования физических лиц: Дисс. . канд. юрид. наук. М.: РГБ, 2008.

292. Арефьева Н.Н. Договор банковского кредитования: Дисс. . канд. юрид. наук. Волгоград: РГБ, 2000.

293. Бандурина Н.В. Кредитный договор с участием юридических лиц: Дисс. . канд. юрид. наук. М.: РГБ, 2005.

294. Боброва О.В. Правовые основы государственного регулирования банковского кредитования: Дисс. . канд. юрид. наук. Саратов: РГБ, 2000.

295. Кресс В.В. Обязательство по возврату банковского кредита и поручительство как способ обеспечения его исполнения: Дисс. . канд.Iюрид. наук. Томск: РГБ, 1999.

296. Масло В.В. Правовые проблемы банковского кредитования и обеспечение возвратности кредитной задолженности: Дисс. . канд. юрид. наук. М.: РГБ, 2004.

297. Пессель М.А. Влияние кредита на экономическую эффективность промышленного производства: Автореф. дисс. . докт. экон. наук. М., 1967.

298. Пристансков Д.В. Отдельные проблемы гражданско-правового регулирования банковского кредитования: Дисс. . канд. юрид. наук. СПб.: РГБ, 2006.

299. Черненко В.А. Потребительский кредит в Российской Федерации: Дисс. . докт. экон. наук. СПб.: РГБ, 2000.

300. Юсипов Р.Г. Особенности гражданско-правового регулирования денежных обязательств в правоотношениях банковского кредитования: Дисс. . канд. юрид. наук! М.: РГБ, 2006.

Автор: Сарнаков, Игорь Валериевич
Город: Москва
Год: 2009
Звание: кандидата юридических наук
КОД ВАК: 12.00.03

Диссертация

Правовое регулирование договора потребительского кредита тема диссертации по юриспруденции

Автореферат

ПОХОЖИЕ РАБОТЫ

Правовое регулирование договора потребительского кредитатекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.03 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Правовое регулирование договора потребительского кредита»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции, автор работы: Сарнаков, Игорь Валериевич, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по теме "Правовое регулирование договора потребительского кредита"

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ «Правовое регулирование договора потребительского кредита»

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Правовое регулирование договора потребительского кредита»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Сарнаков, Игорь Валериевич, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Правовое регулирование договора потребительского кредита"

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Правовое регулирование договора потребительского кредита»