АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Правовое регулирование кредитных историй»
На правах рукописи
Сипегубов Александр Николаевич
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ
Специальность 12.00.14 - Административное право; финансовое право; информационное право
Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук
Москва 2005
Работа выполнена па кафедре административного права Государственного образовательною учреждения высшего профессионального образования «Российская правовая академия Министерства юстиции Российской Федерации»
Научный руководи гель:
Официальные оппоненты:
докгор юридических паук, профессор Гущин Василий Васильевич
заслуженный деятель пауки Российской Федерации, доктор юридических наук, профессор Шергин Анатолий Павлович
кандидат юридических наук Баранов Виктор Алексеевич
Ведущая ор!анизация -
Российский университет дружбы народов
Защита диссертации состоится 30 сентября 2005 тода в 14°° часов на заседании диссертационного совета Д 229.001 01 при Российской правовой академии Министерства юстиции Российской Федерации но адресу: 1 17638, г. Москва, ул. Азовская, д. 2, корн 1, аул. 49
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Российской правовой академии Миннегерства юстиции Российской Федерации
Автореферат разослан <<_» __2005 i ода.
Ученый секретарь диссертационно!о совета
кандидат юридических паук, доцент
J1 Гмирникова
ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность темы исследования обусловлена совокупностью обстоятельств теоретического, практического и дидактического характера.
В большинстве стран мира банки, финансовые компании, компании-эмитенты кредитных карт, инвестиционные компании, торговые компании, предоставляющие кредиты, обмениваются информацией о платежеспособности заемщиков через специально созданные организации - бюро кредитных историй.
Деятельность бюро кредитных историй основана на принципе взаимного обмена информацией между бюро и кредиторами.
За рубежом накоплен значительный опыт в становлении и развитии института кредитных историй. Кредитная история рассматривается как информация о финансовой платежеспособности заемщика денежных средств и иных его финансовых операциях.
В Российской Федерации это новое направление. Институт кредитных историй имеет существенное значение для решения экономических и социальных проблем общества, обеспечения финансовой устойчивости государства, ибо направлен на эффективное использование определенных рычагов в целях финансирования возникающих расходов. А для этого необходимо обладать полной и достоверной информацией о финансовом положении заемщика.
Проникновение информации во все сферы жизни делает актуальным исследование проблемы административно-правового регулирования информации, в том числе кредитной истории. Необходимо определить формы сочетания централизации власти и управления с индивидуальной свободой в информационном обществе, каковым является российское общество.
Необходимо признать, что существующее правовое регулирование кредитных историй не является совершенным. Недостаточность правового регулирования кредитных историй проявляется, в частности, в отсутствии общего понятийного аппарата этого института, что представляет определенную сложность для его практического применения.
В этой связи исследование проблем регулирования кредитных историй в науке административного права вызывается назревшими обществен-
мыми потребностями Они органично входят в круг проблем совершенствования российской государственности.
Цель и задачи исследования. Данная работа имеет своей целью полно и комплексно, с позиций системного подхода, исследовать и охарактеризовать правовую природу института кредитных историй; проанализировать отношения, складывающиеся по поводу сбора, хранения и распространения информации о финансовом положении заемщика; определить место и значение кредитной истории в механизме правового регулирования, соотношение с другими правовыми категориями, а также разработать научно обоснованные рекомендации по совершенствованию российского зако-нода1ельства и по устранению пробелов в рассматриваемой сфере.
Указанная цель исследования предопределила постановку следующих задач:
проанализировать в исторической ретроспективе институт кредитных историй и определить его место в правовой системе;
раскрыть сущность института кредитных историй в зарубежном праве и выявить особенности механизма правового регулирования кредитных историй (на примере Европы и Америки);
подвергнуть анализу понятие и правовую природу кредитных историй с учетом имеющихся позиций в существующих научных работах и теоретических положений юридической науки;
определить содержание и специфику административно-правового режима института кредитных историй;
исследовать дея1ельность бюро кредитных историй; уяснить сущность административной ответственности за нарушения в отношении сведений, составляющих кредитную историю;
определить состояние и возможные направления совершенствования законодательства по сбору, хранению и распространению информации о финансовом положении заемщика
Таким образом, институт кредитных историй рассматривается в концептуальном, правовом, системно-функциональном, организационно-структурном аспектах, что обеспечивает полноту и всесторонность избранного подхода к решению поставленных проблем
Объектом исследования являются общественные отношения по поводу сбора, хранения и распространения информации о платежеспособности заемщика.
Предметом исследования выступают правовые основы кредитных историй, а также содержание конкретных правовых норм, регулирующих отношения по поводу сбора, хранения и распространения информации о платежеспособности заемщика.
Степень разработанности проблемы. При выборе темы диссертационного исследования учитывалась не только актуальность механизма правового регулирования информационных отношений, но и разработанность института кредитных историй в науке административного права.
11есмотря на то что институт кредитных историй является объектом различных правовых теорий, предметом исследований ряда авторов, многие его проблемы еще не получили должного научного обоснования и развития.
До сих пор институту кредитных историй в системе юридических наук не уделялось должного внимания. Правовые отношения в этой сфере изучались фрагментарно и не получили комплексного осмысления. Так, отдельные аспекты правового регулирования кредитных историй рассматривались в работах С.Б. Алпатова, И.Л. Бачило, В.А. Белова, A.B. Ветровой, А.Ю. Викулина, И.В. Ильинского, А.Б. Копейкина, В.А. Копылова, O.A. Кузиной, О.М. Олейник, Н.С. Пастухова, H.H. Рогожина, Г.А. Тосуняна, В.В. Тка-ченко, В.В. Титова, В.А. Ушакова и др.
Таким образом, следует констатировать, что проблема кредитных историй в правоведении на сегодняшний день не получила должной проработки и не может считаться исследованной адекватно существующему состоянию общественных отношений в информационной сфере.
Все вышеизложенное предопределило основные вопросы, подлежащие подробному изучению.
Методологическая основа исследования. Характер рассматриваемых в диссертации проблем в конечном итоге обусловил методологическую основу исследования, стержнем которой явились диалектический и исторический методы, философская теория познания. При подготовке диссертации использовались положения Конституции Российской Федерации, федеральных законов, указов Президента Российской Федерации, постановлений
Правительства Российской Федерации, нормативных актов Центрального Банка Российской Федерации, ведомственных нормативных правовых актов, международных правовых актов. Методологическая база исследования существенным образом дополняется такими специальными юридическими методами, как историко-правовой, теоретико-правовой, формально-логический, сравнительного правоведения, системно-функциональный. Также при исследовании использовались методы экспертных оценок, анкетирования, интервьюирования Диссертантом охвачен значительный круг действующих нормативно-правовых акчов, изучена правоприменительная практика и специальная юридическая литература.
Теоретической основой диссертации послужили научные труды ведущих ученых в области общей теории права: С.С. Алексеева, Н.И. Матузова, A.B. Малько; административного права: А.Б. Агапова, А.П Алехина, И.И Ве-ремеенко, В.В. Гущина, Ф.Е. Колонтаевского, А.П. Коренева, Л.Л. Попова, Ф.С. Разаренова, В.Д Резвых, Л М. Розина, Б.В. Россинского, А.П. Шергина; финансового права: О.Н Горбуновой, Е.Ю. Грачевой, М.В. Карасевой, Ю.А. Кро-хиной, Э.Д Соколовой, Н.И. Химичевой; информационного права: И.Л. Бачило, А.Б. Венгерова, В.А. Копылова; банковского права: М.М Агаркова, В.А. Белова, А.Ю. Викулина, Г.А. Тосуняна; гражданского права: СЛ. Братуся, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского и др.
Научная новизна исследования характеризуется тем, что диссертация является монографической работой, посвященной системному и комплексному анализу кредитных историй с учетом совокупности оценок и выводов, ставших возможными в условиях переориентации всех сторон жизни общества и государства, в том числе соответствующей переориентации в области экономики и, в час i нос ж, в финансово-кредитной сфере.
В работе впервые рассматривается институт кредитных историй с позиций административного и информационного права, раскрываются цели, задачи, формы и методы деятельности бюро кредитных историй.
Новизна диссертации состоит также в выдвигаемых автором новаторских вариантах развития института кредитных историй в России по поводу сбора, хранения и распространения информации о заемщике
Положения, выносимые на защиту:
1. Обосновывается, что совокупность правовых норм, регулирующих правоотношения в сфере кредитной истории, образует правовой институт, поскольку ей свойственны однородность фактического содержания, единство правовых норм, нормативная обособленность, полнота регулируемых отношений. Правовой институт кредитных историй носит комплексный характер, так как его образуют правовые нормы различных отраслей права.
2. Дается определение кредитной истории: это защищаемая и гарантируемая уполномоченными субъектами самостоятельная конфиденциальная информация (сведения о заемщике и заключенных им кредитных договорах и договорах займа), хранящаяся в бюро кредитных историй, состоящая из открытой (титульной) части и закрытой (основной и дополнительной) части, доступ третьих лиц к которой ограничен.
3. Делается вывод о том, что административно-правовой режим кредитных историй есть специальный правовой режим создания и деятельности специальных органов по сбору, обработке и выдаче кредитной истории, предусматривающий надзор за соблюдением требований по режиму кредитной истории, ответственность за нарушение правил в данной области, вводимый в качестве социально-объективной и правовой меры обеспечения экономической безопасности.
4 Определяется, что для сбора, упорядочения и продажи информации о платежеспособности клиентов заинтересованным лицам и организациям необходимо создание бюро кредитных историй. Бюро кредитных историй - это специализированная организация, создаваемая в целях- получения от заинтересованных лиц информации о заемщиках; формирования и хранения кредитных историй; выдачи кредитных отчетов по запросу банков; создания единой системы, позволяющей отслеживать взятые физическими и юридическими лицами кредиты (займы), а также информировать банки о принятии заемщиками на себя излишних обязательств.
5 Устанавливается, что защита права на информацию является необходимым элементом функционирования бюро кредитных историй.
6. Выявляются особенности административной ответственности за нарушения в отношении сведений, составляющих кредитную историю. Законодатель счел необходимым подойти дифференцированно к администра-
тивной ответственности за нарушения в отношении сведений, составляющих кредитную исюрию, в свя?и с чем в Кодексе Российской Федерации об административных правонарушениях (далее КоАП РФ) появились специализированные составы, предусматривающие ответственность за отдельные нарушения в отношении сведений, составляющих кредитную историю.
Теоретическая значимость исследования определяется его актуальностью, новизной и выводами. Настоящая диссертация направлена на решение приоритетных задач в сфере правового регулирования общественных отношения по поводу сбора, хранения и распространения кредитных историй.
Материалы настоящего диссертационного исследования расширяют представление о правовом институте кредитных историй.
Практическая значимость исследования заключается в том, что диссертация способна послужить методологической основой для последующих научных исследований в данной сфере, а ее отдельные положения в существенной мере развивают соответствующие разделы и институты теории административного, финансового, информационного, банковского права, в которых рассматриваются вопросы сбора, хранения и распространения информации о заемщиках. Основные положения и выводы диссертанта могут быть использованы в процессе преподавания учебных дисциплин «Административное право», «Финансовое право», «Информационное право», «Банковское право» в юридических вузах, па юридических факультетах, а [акже при подготовке лекций, учебных пособий, учебников, учебно-методической литературы по административному, финансовому и информационному праву.
Полученные результаты могут иметь значение в процессе правового регулирования кредитных историй.
Разработанные автором рекомендации по внесению изменений и дополнений в нормативно-правовые акты внедрены в практику, в том числе путем участия в подготовке заключений Центрального банка Российской Федерации на проекты федеральных законов, направленных на регулирование деятельности по сбору, хранению и распространению информации, составляющей кредитную историю.
Некоторые выводы и предложения, сформулированные в диссертационном исследовании, докладывались в Комитет Государственной Думы
по кредитным организациям и финансовым рынкам, Министерство экономического развития и торговли Российской Федерации, иные инстанции
Эмпирическую базу исследования составил анализ деятельности бюро кредитных историй в г. Москве, г. Санкт-Петербурге, г. Самаре за период с 1998 г. по 2004 г и комитета Государственной Думы Федерального Собрания РФ по бюджету, налогам, банкам и финансам.
Апробация результатов исследования осуществлялась в формах: внедрения основных положений диссертации в программное обеспечение учебного процесса в рамках государственно-правовой специализации Московского государственного индустриального университета и практическую деятельность кредитных организаций;
выступлений с докладами на научно-практических конференциях и семинарах (Научно практическая конференция аспирантов МГИУ (2004 г.), IV Международная научная конференция «Модернизация экономики России: социальный контекст» (2003 г.), VI Международная конференция «Наука сервису» (2004 г.));
чтения лекций перед научными, практическими работниками, а также студентами образовательных учреждений;
опубликования семи научных статей в научных периодических изданиях. Структура диссертационного исследования. Диссертация состоит из введения, двух глав, заключения, а также списка использованной литературы.
СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ
Во введении обосновывается выбор темы, ее актуальность, определяются цель и задачи, теоретические и методологические основы исследования, раскрываемся научная новизна, теоретическая и практическая значимость полученных результатов, формулируются основные положения, выносимые на защиту.
Первая глава «Сущность кредитых историй» посвящена уяснению истории формирования института кредитных историй в Европе и США, рассмотрению содержательных характеристик института кредитных историй в зарубежном праве, сравнительно-правовому анализу американского и европейскою законода1ельства по кредитным историям, понятию кредитной истории, а также ее правовой основе.
Автором проведен ретроспективный анализ развития института кредитных историй.
Констатируется, что в большинстве стран мира кредиторы обмениваются информацией о платежеспособности заемщиков через кредитные бюро.
При этом объем информации, аккумулируемой бюро, включает множество различных данных, получаемых как от кредиторов, так и от самих компаний, не только о деятельности потенциального заемщика, его финансовом состоянии, но и о других его кредиторах, об акционерах и менеджерах. Кроме предоставления стандартных отчетов о кредитных операциях и статистического риск-менеджмента, бюро кредитных историй выполняют функции рейтинговых агентств.
В диссертации доказывается, что в американском и европейском законодательстве о кредитных исюриях содержится много общего, в том числе'
общее определение организаций, информации и сделок, подпадающих под действие закона;
описание разрешенных целей использования собираемой и распространяемой информации;
определение круга лиц, которым может бы I ь предоставлена информация; положения, обеспечивающие согласие граждан на предоставление данных в отношении определенных сведений в целом или в отношении установленных категорий лиц;
обязанность сборщиков информации уведомлять граждан о случаях обращения или запроса по их кредитному делу (в Европе) или о случаях, когда содержащаяся в деле информация стала основной для неблагоприятною решения по кредиту (в США) третьей стороны, а также предоставлять гражданам доауп к выданной о них информации за небольшую плату или бесплатно;
обязанность сборщиков информации предоставлять гражданам возможность зарегистрировать спор, касающийся данной информации, и уведомлять получателей кредитных справок о наличии спора;
обязанноегь сборщиков и распространителей данных (банки и другие кредиторы) проводить расследования и реагировать на обвинения в ошибочности данных;
обязательный для соблюдения срок ответов на жалобы граждан; обязательный для соблюдения срок хранения негативной информации в деле гражданина;
ответственность за нанесение ущерба и санкции за нарушение закона; перечень регулирующих органов и их полномочий. В то же время имеются и различия: в частности, законодательство Евросоюза обеспечивает большую защиту частной жизни граждан, чем законодательство США, которое тяготеет к защите коммерческих интересов.
На основе проведенного анализа сведений, составляющих кредитную историю, автор делит ее на три части в зависимости от режимов доступа к информации, содержащейся в них.
Первую часть составляет общедоступная информация, по которой можно идентифицировать лицо. В отношении физического лица такой информацией являются: фамилия, имя, отчество, дата и место рождения; данные паспорта или иного документа, удостоверяющего личность (номер, дата и место выдачи, наименование органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность); идентификационный номер налогоплательщика; страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательною пенсионного страхования.
В отношении юридических лиц такой информацией являются: полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке; адрес
(местонахождение) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица (в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа юридического лица - иного органа или лица, имеющего право действовать от имени юридического лица без доверенности), по которому осуществляется связь с юридическим лицом, его телефон; единый государственный регистрационный номер юридического лица; идентификационный номер налогоплательщика.
В этой части отражаются сведения о реорганизации юридического лица' полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования реорганизованного юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке; единый государственный регистрационный номер реорганизованного юридического лица; код ОКГГО реорганизованного юридическо! о лица.
Указанная информация является открытой, и представление ее не ограничивается законодательством Российской Федерации.
Вторая часть кредитной истории представляет собой конфиденциальную информацию, связанную с заемщиком, а также сведения об исполнении заемщиком обязанностей по договорам займа и кредитным договорам. Поэтому эта часть кредитной истории раскрывается только с разрешения заемщика.
Указанная часть кредитной истории называется основной и содержит следующую информацию в отношении заемщика - физического лица: указание места регистрации и фактического места жительства; сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя. В отношении заемщика - юридического лица содержится информация о процедурах банкротства юридического лица (если арбитражным судом принято к производству заявление о признании юридического лица несостоятельным (банкротом)); основные части кредитных историй реорганизованных юридических лиц, прекративших существование (если юридическое лицо было создано путем реорганизации).
Также основная часть кредитной истории как физических, так и юридических лиц должна содержать информацию об обязательствах заемщика: сумма обязательства заемщика на дату заключения договора
займа (кредита); срок исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); срок уплаты процентов в соответствии с доювором займа (кредита); изменения и (или) дополнения к договору займа (кредита); дата и сумма фактическою исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размере; погашение займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору; факты рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержание резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории; иная информация, официально полученная из государственных органов.
Именно эта часть кредитной истории представляет интерес для возможных кредиторов по договорам займа и кредитным договорам, так как на основании ее можно проследить, каким образом лицо исполняло обязанности по ранее заключенным договорам, а также увидеть размер задолженности конкретного лица по другим договорам на конкретную дату.
В связи с этим законом предусмотрена обязанность пользователей кредитных историй и иных лиц, получивших доступ к информации, входящей в состав кредитной истории, не разглашать третьим лицам указанную информацию. За разглашение или незаконное использование данной информации указанные лица несут юридическую ответственность.
Кредитная история лица содержит также информацию об источнике формирования и пользователях кредитной истории.
Данная информация составляет третью, дополнительную (закрытую) часть кредитной истории.
Именно эта информация может быть предоставлена только субъекту кредитной истории, а также в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора - в органы предварительного следствия по во?бужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве.
В диссертации анализируется понятие кредитной истории и на его основе дается ее определение. Кредитная история это защищаемая и та-рантируемая уполномоченными субъектами самостоятельная конфиденци-
альная информация (сведения о заемщике и заключенных им кредитных договорах и договорах займа), хранящаяся в бюро кредитных историй, состоящая из открытой (титульной) части и закрытой (основной и дополнительной) части, доступ третьих лиц к которой ограничен.
В работе обосновывается, что кредитную историю необходимо рассматривать как правовой институт по следующим причинам:
во-первых, институт кредишой истории устанавливает виды и содержание конфиденциальной информации, составляющей кредитную историю, определяет круг лиц, обязанных принимать меры по обеспечению ее сохранности, закрепляет основания, условия и субъектов, имеющих доступ к кредитной истории, а также порядок ее предоставления и ответственности за неправомерное разглашение сведений, составляющих кредитную историю;
во-вторых, нормы, входящие в институт кредитной истории, образуют единый комплекс, что создает особый, присущий данному виду отношений правовой режим регулирования;
в-третьих, институт кредитной истории обеспечивает полноту регулируемых общественных отношений, связанных с возникновением, обеспечением сохранности сведений, составляющих кредитную историю, и передачей их третьим лицам;
в-четвертых, институту кредитных историй характерна нормативная обособленность, то есть объединение образующих его норм в специальном федеральном законе.
Систему российского законодательства, регулирующего отношения, связанные с кредитной историей, образуют правовые нормы различных отраслей права: конституционного, гражданского, финансового, административного, банковского.
Юридической базой правового регулирования этой сферы выступает Конституция РФ.
Центральное место среди источников правового ре1улирования отношений, связанных с кредитной историей, занимает Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».
В то же время большое значение для регулирования отношений, связанных с кредитной историей, имеет Федеральный закон от 20.02.1995 № 24-ФЗ «Об информации, информатизации и защите информации», кото-
рый содержит определения информации, документированной информации, конфиденциальной информации.
Кроме того, существует ряд нормативных актов, которые регулируют условия и порядок предоставления сведений, входящих в состав кредитной исюрии, государственным органам власти. В первую очередь это процессуальное законодательство: Арбитражный процессуальный кодекс РФ, Гражданско-процессуальный кодекс РФ, Уголовно-процессуальный кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ, Таможенный кодекс РФ, а также Федеральный конституционный закон от 31.12.1996 № 1-ФКЗ «О судебной системе Российской Федерации», федеральные законы от 11.01.1995 №4-ФКЗ «О Счетной палате Российской Федерации», от 17.01.1992 №2202-1 «О прокуратуре Российской Федерации», от 07.08.2001 № 119-ФЗ «Об аудиторской деятельности», которые дают право запрашивать и получать информацию судебным и иным органам.
Правовое же значение этих законов состоит в том, чю они, во-первых, закрепляют право определенных органов и организаций запрашивать кредитную информацию; во-вторых, определяют, какую именно информацию может запрашивать эют орган; в-третьих, устанавливают меры ответственности за несоблюдение требований о предоставлении информации.
Анализ действующих правовых актов в рассматриваемой сфере свидетельствует о том, что есть проблемы, требующие новых подходов к институту кредитных историй.
В этой связи в целях выработки научно обоснованной и последовательной страю^и дальнейшего регулирования указанных общественных отношений необходимо решить следующие существенные проблемы:
структурировать само понятие кредшной истории и определить его соотношение с иными категориями и явлениями;
выделить значимые и системообразующие законы концептуального характера;
выявить пробелы, несоответствия в законодательстве; обеспечить целостное восприятие законов, а через них создать систему управления и установить ответственность в данной сфере;
показать преемственность и взаимоотношения между отраслями российского права.
Вторая глава «Административно-правовой режим кредитной истории в Российской Федерации» посвящена понятию административно-правового режима кредитной истории, деятельности бюро кредитных историй и административной ответственности за нарушения в отношении сведений, составляющих кредитную историю.
В работе диссертант обращает внимание на то, что при реализации механизма сведений, составляющих кредитную историю, требуется особое правовое воздействие, выражающееся в специальном административно-правовом режиме. Наиболее полное представление о правовой природе кредитной истории можно получить при рассмотрении данного явления в рамках существующей в науке административного права теории административных режимов. Сущность административно-правовых режимов лежит в плоскости объективных закономерностей управления, обеспечивающих достижение его целей, поддержание устойчивого состояния системы управления и протекающих в ней управленческих процессов. В государственном управлении объективные закономерности, определяющие сущность и содержание управления социального, получают предметное преломление, соответствующее влас1ной природе исполнительной власти и ее специфике в системе разделения властей.
Главным предназначением правового режима кредитной истории является создание надежных правовых барьеров, которые бы серьезно затрудняли, а в ряде случаев и вовсе исключали бы угрозы экономической безопасности субъектов кредитных правоотношений.
Таким образом, под правовым режимом кредитной истории необходимо понимать специальный правовой режим создания и деятельности специальных органов по сбору, обработке и выдаче кредитной истории, вводимый в качестве социально-объективной и правовой меры обеспечения экономической безопасности.
Правовой режим по поводу использования и распространения информации имеет особое значение при исследовании деятельности бюро кредитных историй.
В диссертации бюро кредитных историй рассматривается как специализированная организация, создаваемая в целях: получения от банков, лиц, предоставляющих займы, информации о заемщиках; фор-
мирования и хранения кредитных историй физических и юридических лиц; выдачи кредитных отчетов по запросу банков (иных лиц, предоставляющих займы); создания единой системы, позволяющей отслеживать взятые физическими и юридическими лицами кредиты (займы), а также информировать банки (лиц, предоставляющих займы) о принятии заемщиками на себя излишних обязательств.
За нарушения в отношении сведений, составляющих кредитную историю, виновное лицо подлежит юридической ответственности в зависимости от вида правонарушения.
Административная ответственность представляет собой разновидность юридической 01ветственности.
Нормы КоАП РФ, содержащие признаки составов правонарушений в отношении сведений, составляющих кредитную историю, не сгруппированы в отдельном разделе, а «разбросаны» по тексту Кодекса в зависимости от отраслевой специфики данных правонарушений.
При этом КоАП РФ предусмотрел в своей структуре новые виды составов административных правонарушений в отношении сведений, составляющих кредитную историю (гл.гл. 5 и 14).
К административным правонарушениям, посягающим на права граждан относятся: ст 5.53 «Незаконные действия по получению и (или) распространению информации, составляющей кредитную историю»; ст. 5.54 «Неисполнение обязанности по проведению проверки и (или) неисправлению недостоверной информации, содержащейся в кредитной истории (кредитном отчете)»; ст. 5.55 «Непредоставление кредитного отчета». К административным правонарушениям в области предпринимательской деятельности законодатель отнес" ст 14 29 «Незаконное получение или предоставление кредитного отчета» ст 14.30 «Нарушение установленного порядка сбора, хранения, защиты и обработки сведений, составляющих кредитную историю».
В то же время наличие в гл. 13 КоАП РФ «Административные правонарушения в области связи и информации» четырех статьей (ст.ст. 13 11 13 14), формулирующих признаки любого из возможных информационных правонарушений, должно было бы исключить необходимость введения в КоАП РФ дополнительных квалифицированных составов. Однако законодатель счел необходимым подойти дифференцированно к назначению адми-
нистративных наказаний за нарушения в отношении сведений, составляющих кредитную историю, в связи с чем в КоАП РФ появилось несколько отдельных норм, предусматривающих ответственность за отдельные нарушения в отношении сведений, составляющих кредитную историю. Кроме того, специализация составов правонарушений в отношении сведений, составляющих кредитную историю, связана с учетом повторно-сти совершения однородного административного правонарушения при назначении наказания.
Введение в состав КоАП РФ указанных статей сделало невозможным безнаказанное совершение нарушений в отношении сведений, составляющих кредитную историю.
В заключении диссертантом подводятся итоги проведенного исследования, формулируются выводы и предложения, направленные на совершенствование правовых основ по сбору, хранению и распространению информации о заемщиках.
По теме диссертации автором опубликованы следующие работы:
1. Некоторые концептуальные подходы к созданию бюро кредитных исюрий // Право и жизнь. 2004. № 75 (11). - 0,25 пл.
2. Понятие и правовая природа кредитной истории // Право и жизнь. 2004. № 76 (12).-0,25 п.л.
3. Концептуальные подходы по сбору, хранению и распространению кредитных исюрий // Право и жизнь. 2004. № 77 (13). - 1,3 п.л.
4. Некоторые аспекты реализации норм Конституции в кредитных правоотношениях // Альманах гуманитарных исследований. М.: МГИУ,
2004. Вып. 2. - 0,3 п.л.
5. Возможные подходы к организации деятельности по сбору, хранению и распространению информации о заемщиках // Альманах гуманитарных исследований. М.: МГИУ, 2004. Вып. 2. - 0,3 п.л.
6. К истории вопроса о формировании бюро кредитных историй // Альманах гуманитарных исследований. М.: МГИУ, 2005. Вып. 4. - 0,5 п.л.
7. Концептуальные подходы к становлению института кредитных историй в России // Альманах гуманитарных исследований. М.: МГИУ,
2005. Вып. 4. - 0,5 п.л. (в соавторс!ве с В.В. Гущиным)
» 4
Подписано в печап, 29 06 2005 г Формат 60x90 1/16 Уел нем л 1,1 1ираж100зкз
1 осу дарственное образопаючыюе учреждение высшею профессионально! о обраювамия «Российская правовая академия Миниа срыва юстиции Российской Федерации» 117638, г Москва, ул Азовская, д 2, кори 1
«1А 9 1 fi
PH Б Русский фонд
2006-4 11495
СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции, автор работы: Синегубов, Александр Николаевич, кандидата юридических наук
Введение.
Глава 1. Сущность кредитных историй.
1.1. К истории вопроса о формировании института кредитных историй в Европе и Америке и их правовое регулирование.
1.2. Понятие и правовая природа кредитной истории.
1.3. Правовая основа кредитной истории.
Глава 2. Административно-правовой режим кредитной истории в Российской Федерации.
2.1. Понятие административно-правового режима кредитной истории.
2.2. Деятельность бюро кредитных историй.
2.3. Административная ответственность за нарушения в отношении сведений, составляющих кредитную историю.
ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по теме "Правовое регулирование кредитных историй"
Актуальность темы исследования обусловлена совокупностью обстоятельств теоретического, практического и дидактического характера.
В большинстве стран мира банки, финансовые компании, компании-эмитенты кредитных карт, инвестиционные компании, торговые компании, предоставляющие кредиты обмениваются информацией о платежеспособности заемщиков через специально созданные организации -бюро кредитных историй.
Деятельность бюро кредитных историй основана на принципе взаимного обмена информацией между Бюро и кредиторами.
За рубежом накоплен значительный опыт в становлении и развитии института кредитных историй. Кредитная история рассматривается как информация о финансовой платежеспособности заемщика денежных средств и иных его финансовых операциях.
В Российской Федерации это новое направление. Институт кредитных историй имеет существенное значение для решения экономических и социальных проблем общества, обеспечения финансовой устойчивости государства, ибо направлен на эффективное использование определенных рычагов в целях финансирования возникающих расходов. А для этого необходимо обладать полной и достоверной информацией о финансовом положении заемщика.
Проникновение информации во все сферы жизни делает актуальной исследование проблемы административно-правового регулирования информации, в том числе кредитной истории. Необходимо определить формы сочетания централизации власти и управления с индивидуальной свободой в информационном обществе, каким является российское общество.
Необходимо признать, что существующее правовое регулирование кредитных историй не является совершенным. Недостаточность правового регулирования кредитных историй проявляется, в частности, в отсутствии общего понятийного аппарата этого института, что представляет определенную сложность его практического применения.
В этой связи исследование проблем регулирования кредитных историй в науке административного права вызывается назревшими общественными потребностями. Они органично входят в круг проблем совершенствования российской государственности.
Степень разработанности проблемы. При выборе темы диссертационного исследования учитывалась не только актуальность механизма правового регулирования информационных отношений, но и разработанность института кредитных историй в науке административного права.
Несмотря на то, что институт кредитных историй является объектом различных правовых теорий, предметом исследования ряда авторов, но многие проблемы в этом институте еще не получили должного научного обоснования и развития.
До сих пор институту кредитных историй в системе юридических наук не уделялось должного внимания. Правовые отношения этой сфере изучались фрагментарно и не получили комплексного осмысления. Так, отдельные аспекты правового регулирования кредитных историй рассматривались в работах С.Б. Алпатова, И.Л. Бачило, В.А. Белова,
A.В. Ветровой, А.Ю. Викулина, И.В. Ильинского, А.Б. Копейкина,
B.А. Копылова, О.А. Кузиной, О.М. Олейник, Н.С. Пастухова, Н.Н. Рогожина, Г.А. Тосуняна, В.В. Ткаченко, В.В. Титова, В.А. Ушакова и др.
Таким образом, следует констатировать, что проблема кредитных историй в правоведении на сегодняшний день не получила должной проработки и не может считаться исследованной адекватно существующему состоянию общественных отношений в информационной сфере.
Все изложенное предопределило и основные проблемы, подлежащие разработке в данном исследовании.
Цель и задачи исследования. Данная работа имеет целью: полно и комплексно, с позиций системного подхода, исследовать и охарактеризовать правовую природу института кредитных историй; проанализировать отношения, складывающиеся по поводу сбора, хранения и распространения информации о финансовом положении заемщика; определить место и значение кредитной истории в механизме правового регулирования, соотношение с другими правовыми категориями; а также разработать научно обоснованные рекомендации по совершенствованию российского законодательства в рассматриваемой сфере и устранении пробелов.
Указанная цель исследования предопределила постановку следующих задач: проанализировать в исторической ретроспективе институт кредитных историй и определить его место в правовой системе; раскрыть сущность института кредитных историй в зарубежном праве и выявить особенности механизма правового регулирования кредитных историй, на примере Европы и Америки; подвергнуть анализу понятие и правовую природу кредитных историй с учетом имеющихся позиций в существующих научных работах и теоретических положений юридической науки; определить содержание и специфику административно-правового режима института кредитных историй; исследовать деятельность бюро кредитных историй; уяснить сущность административной ответственности за нарушения в отношении сведений, составляющих кредитную историю; определить состояние и возможные направления совершенствования законодательства по сбору, хранению и распространению информации о финансовом положении заемщика.
Таким образом, институт кредитных историй рассматривается в концептуальном, правовом, системно-функциональном, организационно-структурном аспектах, что обеспечивает полноту и всесторонность избранного подхода к решению поставленных проблем.
Объектом исследования являются общественные отношения по поводу сбора, хранения и распространения информации о платежеспособности заемщика.
Предметом исследования выступают правовые основы кредитных историй, а также содержание конкретных правовых норм, регулирующих отношения по поводу сбора, хранения и распространения информации о платежеспособности заемщика.
Методологическая основа исследования. Характер рассматриваемых в диссертации проблем в конечном итоге обусловил методологическую основу исследования, стержнем которой явились диалектический и исторический методы, философская теория познания. При подготовке диссертации использовались положения Конституции Российской Федерации, федеральных законов, указов Президента Российской Федерации, Постановлений Правительства Российской Федерации, нормативных актов Центрального Банка Российской Федерации, ведомственных нормативных правовых актов, международных правовых актов. Методологическая база исследования существенным образом дополняется специальными юридическими методами, как историко-правовым, теоретико-правовым, формально-логическим, сравнительного правоведения, системно-функциональным. Также при исследовании использовались методы экспертных оценок, анкетирования, интервьюирования. Исследованием охвачен значительный круг действующих нормативно-правовых актов, изучена правоприменительная практика и специальная юридическая литература.
Теоретической основой диссертации послужили научные труды ведущих ученых в области общей теории права: С.С. Алексеева, Н.И. Матузова, А.В. Малько; административного права: А.Б. Агапова, А.П. Алехина, И.И. Веремеенко, В.В. Гущина, Ф.Е. Колонтаевского, А.П. Коренева, Л.Л. Попова, Ф.С. Разаренова, В.Д. Резвых, Л.М. Розина, Б.В. Российского, А.П. Шергина; финансового права: О.Н. Горбуновой, Е.Ю. Грачевой, М.В. Карасевой, Ю.А. Крохиной, Э.Д. Соколовой, Н.И. Химичевой; информационного права: И.Л. Бачило, А.Б. Венгерова, В.А. Копылова; банковского права: М.М. Агаркова, В.А. Белова, А. Ю. Викулина, Г.А. Тосуняна; гражданского права: С.Н. Братус, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского. и др.
Научная новизна исследования характеризуется тем, что диссертация является монографической работой, посвященной системному и комплексному анализу кредитных историй с учетом совокупности оценок и выводов, ставших возможными в условиях переориентации всех сторон жизни общества и государства, в том числе - соответствующей переориентации в области экономики и, в частности, финансово-кредитной сфере.
В работе впервые рассматривается институт кредитных историй с позиций административного и информационного права, раскрываются цели, задачи, формы и методы деятельности бюро кредитных историй.
Новизна диссертации состоит также в выдвигаемых в ней новаторских вариантах развития институту кредитных историй в России по поводу сбора, хранения и распространения информации о заемщике.
Положения, выносимые на защиту:
1. Обосновывается, что совокупность правовых норм, регулирующих правоотношения в сфере кредитной истории, образует правовой институт, поскольку ей свойственны однородность фактического содержания, единство правовых норм, нормативная обособленность, полнота регулируемых отношений. Правовой институт кредитных историй носит комплексный характер, так как его образуют правовые нормы различных отраслей права.
2. Дается определение кредитной истории: это защищаемая и гарантируемая уполномоченными субъектами самостоятельная конфиденциальная информация (сведения о заемщике и заключенных им кредитных договорах и договорах займа), хранящаяся в бюро кредитных историй, состоящая из открытой (титульной) части и закрытой (основной и дополнительной) части, доступ третьих лиц к которой ограничен.
3. Делается вывод о том, что административно-правовой режим кредитных историй есть специальный правовой режим создания и деятельности специальных органов по сбору, обработке и выдаче кредитной истории, предусматривающий надзор за соблюдением требований по режиму кредитной истории, ответственность за нарушение правил в данной области, вводимый в качестве социально-объективной и правовой меры обеспечения экономической безопасности.
4. Определяется, что для сбора, упорядочения и продажи информации о платежеспособности клиентов заинтересованным лицам и организациям необходимо создание бюро кредитных историй. Бюро кредитных историй — это специализированная организация, создаваемая в целях: получения от заинтересованных лиц информации о заемщиках; формирования и хранения кредитных историй; выдачи кредитных отчетов по запросу банков; создания единой системы, позволяющей отслеживать взятые физическими и юридическими лицами кредиты (займы), а также информировать банки о принятии заемщиками на себя излишних обязательств.
5. Устанавливается, что защита права на информацию является необходимым элементом функционирования бюро кредитных историй.
6. Выявляются особенности административной ответственности за нарушения в отношении сведений, составляющих кредитную историю. Законодатель счел необходимым подойти дифференцированно к административной ответственности за нарушения в отношении сведений, составляющих кредитную историю, в связи с чем в Кодексе Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ) появились специализированные составы, предусматривающие ответственность за отдельные нарушения в отношении сведений, составляющих кредитную историю.
Теоретическая значимость проведенного исследования определяется его актуальностью, новизной и выводами. Настоящая диссертация направлена на решение приоритетных задач в сфере правового регулирования общественных отношения по поводу сбора, хранения и распространения кредитных историй.
Материалы настоящей диссертации расширяют представление о правовом институте кредитных историй.
Практическая значимость. Диссертация способна послужить методологической основой для последующих научных исследований в данной сфере, а ее отдельные положения в существенной мере развивают соответствующие разделы и институты теории административно, финансового, информационного, банковского права, в которых рассматриваются вопросы сбора, хранения и распространения информации о заемщиках.
Основные положения и выводы диссертации могут быть использованы в процессе преподавания учебных дисциплин «административное право», «финансовое право», «информационного права», «банковское право» в юридических вузах, на юридических факультетах и при подготовке лекций, учебных пособий, учебников и другой учебно-методической литературы по административному, финансовому и информационному праву.
Полученные результаты могут иметь значение в процессе правового регулирования кредитных историй.
Разработанные автором рекомендации по внесению изменений и дополнений в нормативно-правовые акты внедрены в практику, в том числе путем участия в подготовке заключений Центрального банка Российской Федерации на проекты федеральных законов, направленных на регулирование деятельности по сбору, хранению и распространению информации, составляющей кредитную историю.
Некоторые выводы и предложения, сформулированные в диссертационном исследовании, докладывались в Комитет Государственной Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам, Министерство экономического развития и торговли Российской Федерации, иные инстанции.
Эмпирическую базу исследования составил анализ деятельности бюро кредитных историй в Москве, Санкт-Петербурге, Самаре за период с 1998 г. по 2004 год и комитета Государственной Думы Федерального собрания Российской Федерации по бюджету, налогам, банкам и финансам. Апробация результатов исследования осуществлялась в формах: внедрения основных положений диссертации в программное обеспечение учебного процесса в рамках государственно-правовой специализации Московского государственного индустриального университета и практическую деятельность кредитных организаций; выступлений с докладами на научно-практических конференциях и семинарах (Научно практическая конференция аспирантов МГИУ (2004 г.), IV Международная научная конференция «Модернизация экономики России: социальный контекст» (2003 г.), VI Международная конференция «Наука сервису» (2004 г.)); чтения лекций перед научными, практическими работниками, а также студентами образовательных учреждений; опубликования семи научных статей в научных периодических изданиях. Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, двух глав, заключения, а также списка использованной литературы.
БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ «Правовое регулирование кредитных историй»
1. Официальные документы и нормативные правовые акты
2. Декларация «О государственном суверенитете Российской Федерации» //Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР. 1990. № 2. Ст.22.
3. Декларация прав и свобод человека и гражданина //Ведомости. 1991, №52. Ст. 1865.
4. Конституция Российской Федерации, (с изм. от 25.03.2004) (принята всенародным голосованием 12.12.1993). //Российская газета. 1993. N 237.
5. Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30.11.1994 г. (с изм. на 10.01.2003 г.) //СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301; Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.96 г. (с изм. на 26.03.2003 г.). //СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 410.
6. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях. //Российская газета. 2001. N 256; //Парламентская газета. 2002. N 25; //СЗ РФ. 2002 N 1 (ч. 1). Ст. 1.
7. Арбитражный Процессуальный Кодекс Российской Федерации, (принят ГД ФС РФ 14.06.2002) (ред. от 02.11.2004).,//Парламентская газета. 2002. N 140-141; //Российская газета. 2002. N 137; //СЗ РФ. 2002. N 30. Ст. 3012.
8. Федеральный конституционный закон от 31.12.1996г. 1-ФКЗ «О судебной системе Российской Федерации» в ред. от 05.04.2005 г. // СЗ РФ. 2005, N15, ст. 1274
9. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности». //СЗ РФ. 1996. N 6. Ст. 492; //Российская газета. 1996. N 27.
10. Федеральный закон от 21.11.1996 N 129-ФЗ (ред. от 30.06.2003) «О бухгалтерском учете». //СЗ РФ, 1996, N 48. Ст. 5369; //Российская газета. 1996. N228.
11. Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 28.07.2004) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». //Российская газета. 2001. N 151-152; //СЗ РФ. 2001. N 33 (часть 1).,Ст. 3418.
12. Федеральный закон от 30.12.2004№ 218-ФЗ «О кредитных историях». //СЗ РФ. 2005. N 1 (часть 1). Ст. 44; //Российская газета. 2005. N 2; //Парламентская газета. 2005. N 9.
13. Федеральный закон от 29.07.2004 N 98-ФЗ "О коммерческой тайне». Парламентская газета", N 144, 05.08.2004, "Российская газета", N 166, 05.08.2004, "Собрание законодательства РФ", 09.08.2004, N 32, ст. 3283
14. Федеральный закон от 20.02.1995 N 24-ФЗ «Об информации информатизации и защите информации» с изменениями, внесенными Федеральным законом от 10.01.2003 N 15-ФЗ. //СЗ РФ. 1995. N 8. Ст. 609; //Российская газета. 1995. N 39.
15. Закон Российской Федерации от 21 июля 1993 г. № 5485-1 «О государственной тайне». // Российская газета. 1993. N 182
16. Федеральный закон от 22 апреля 1996 г. № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг». // Российская газета. 1996. № 79
17. Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле». // Российская газета. 2003. № 253
18. Федеральный закон от 8 декабря 2003 года N 164-ФЗ «Об основах государственного регулирования внешнеторговой деятельности»// Российская газета. 2003. № 254
19. Закон Российской Федерации от 09 июля 1993 г. № 5351-1 «Об авторском праве и смежных правах». // Российская газета. 1993. № 147
20. Патентный закон Российской Федерации от 23 сентября 1992 г. № 3517-1. // Российская газета. 1992. № 225
21. Закон Российской Федерации от 27 декабря 1991 г. № 2124-1 «О средствах массовой информации». // "Ведомости СНД и ВС РФ", 13.02.1992, N 7, ст. 300.
22. Федеральный закон от 08.08.2001 № 128-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности» //СЗ РФ. 2001. № 33 (часть I). Ст. 3430,
23. Федеральный закон от 07.07.2003 N 126-ФЗ «О связи» // "Российская газета", 2003 N 135
24. Федеральный закон от 10.07.2002. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». // "Российская газета", 2002 N 127,
25. Федеральный закон от 18.07.1995 № 108-ФЗ «О рекламе». // "Российская газета" 1995, № 142.
26. Федеральный закон от 04.07.1996 № 85-ФЗ «Об участии в международном информационном обмене» // СЗ РФ. 1996. № 28. Ст.3347.
27. Указ Президента РФ от 06.03.1997 N 188 «Об утверждении перечня сведений конфиденциального характера». //СЗ РФ. 1997. № 10, ст. 1127
28. Постановление Правительства РФ от 11.02.2002 № 135 «О лицензировании отдельных видов деятельности». // "Российская газета", 2002 N41
29. Постановление Правительства РСФСР от 05.12.1991 N 35 (ред. от 03.10.2002) «О перечне сведений, которые не могут составлять коммерческую тайну». // "СП РФ", 1992, N 1 - 2, ст. 7.
30. Закон о защите данных 12 июля 1984 года, перевод Центра «Право и средства массовой информации». М.2002.
31. Агарков М.М. Основы банковского права. Курс лекций. Изд. 2-е. Учение о ценных бумагах. Научное исследование. Издание 2-е. М.: Изд-во БЕК. 1994.
32. Агапов А.Б. Постатейный комментарий к ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности». М., 2000.
33. Агапов А.Б. Административная ответственность. М. Статут. 1999.
34. Аверьянов А.Н. Система: философская категория и реальность. М., 1976.
35. Административное право России. Особенная часть: Учеб. Для вузов. /Отв. Ред. Д.Н. Бахрах. М. 1997.
36. Атаманчук Т.В. Теория государственного управления. Курс лекций. М., 1997.
37. Алексеев С. Правовое государство - судьба социализма. М., 1985.
38. Алексеев С. Общие дозволения и общие запреты в советском праве. М., 1989.
39. Алексеев С. Общая теория права. Курс в двух томах. М., 1982.
40. Алексеев С. Теория права. М., 1993.
41. Алехин А.П., Кормалицкий А.Н., Козлов Ю.М. Административное право Российской Федерации. М., 1997.
42. Алехин А.П., Кармолицкий А.Н., Козлов Ю.М. Административное право. М.,2000.
43. Алехин А.П. О современных тенденциях развития института административной ответственности в Российской Федерации.// Вестник Московского университета. Серия П. 1992. №5.
44. Алпатов СБ., Ушаков В.А. Банк Франции: информационная картотека данных о предприятиях //Банковское дело, 2/2001.
45. Акимов А. Есть ли у банков тайны от налоговой полиции? // Юрист. 2002. № 27.
46. Амелина Т., Емельянов А., Банковская тайна в свете последних изменения налогового законодательства. //Экономика и жизнь. 1999. №. 35.
47. Багандов А.Б. Лицензионное право. Теория. Законодательство. Практика. /Под общей ред. Ю.А. Дмитриева. М. Эксмо. 2004.
48. Банковская система России. Настольная книга банкира. Безопасность банка. М.: ТОО Дека. 1995.
49. Бачило И.Л. Информация как объект правоотношений //НТИ. Сер.
50. Белов В. Что такое банковская тайна. //Финансовый бизнес. 1995. № . 3 .
51. Белов В.А. Банковское право России: теория законодательство, практика. Юридические очерки. М.: Учебно-консультативный центр «ЮрИнфоР». 2000.
52. Бельский К.С, Елисеев Б.П., Кучеров И.И. О системе специальных методов полицейской деятельности .//Государство и право. 2003. № 4.
53. Бельский К.С. Административная ответственность: генезис, основные признаки, структура. // Государство и право. 1999. №12.
54. Бахрах Д.Н. Административное право. М., 1993.
55. Бахрах Д.Н. Административное право России. Учебник для вузов. М., 2000.
56. Бахрах Д.Н. Административная ответственность граждан СССР. Свердловск. 1989.
57. Бахрах Д.Н., Российский Б.В., Старилов Ю.Н. Административное право. М. Норма.2004.
58. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. М.: Статут, 1999.
59. Братусь Н. Субъекты гражданского права. М., 1950.
60. Братусь Н. Юридическая ответственность и законность. М.: Юридическая литература. 19076.
61. Васильев A.M. Правовые категории. М., 1976.
62. Веремеенко И.И. Механизм административно-правового регулирования в сфере охраны общественного порядка. ч.1 и ч.2. М. 1981-1982.
63. Веремеенко И.И. Административно-правовые санкции. М.,1975.
64. Венгеров А.Б. Право и информация в условиях автоматизации управления, (теоретические вопросы). — М.: Юридическая литература, 1978;
65. Ветрова А.В. «Кредитное бюро: проблемы и решения». Международный фонд экономических и социальных реформ (Фонд «Реформа»), Департамент по банкам и финансовым рынкам, Москва, 2000.
66. Власов В.И., Крапивин О.М. Комментарий к законодательству о малых предприятиях. М.,2001.
67. Волчинская Е.К. Замечания к Федеральному закону «О лицензировании отдельных видов деятельности». - Юридический мир. Июль. 1998.
68. Викулин А. Ю. Банковская тайна как объект правового регулирования // Государство и право. 1998. №7. 67.;
69. Викулин А. Ю. Проблематика правового регулирования банковской тайны // Деньги и кредит. 1998. № 7; 75- Викулин А. Ю. Категории "банковская тайна" и "коммерческая тайна банка" и их соотношение // Банковское дело. 1997. № 12;
70. Викулин А.Ю. Системообразующие понятия банковского законодательства и их роль в деятельности кредитных организаций. Дис... к.ю.н. М., 1997.
71. Гвирцман М.В. Правовое регулирование банковской тайны. //Деньги и кредит. 1992, № 10.
72. Государственное управление: проблемы теории, истории, практики, преподавания. Ростов - на - Дону, 1993.
73. Гражданское право. Ч. 1./Под ред. А.Г, Калпина и А.И. Масляева. М., 2000,
74. Гончаров Д.О. О банковской и коммерческой тайне. //Законность. 2000. №1.
75. Гущин В.В. Правовые и организационные основы обеспечения общественной безопасности в Российской Федерации при чрезвычайных ситуациях, Дисс, доктора юрид, наук М., Академия управления МВД России. 1998.
76. Денисов Р.И. Административный надзор в сфере дорожного движения. М. ВНИИ МВД СССР. 1982 Денисов Р.И. Правовые и организационные проблемы административного надзора в области внутренних дел. Автореферат Дисс. доктора юрид. Наук. М.ВНИИ МВД СССР. 1982.
77. Драма российского закона. /Под ред. В.П. Казимирчука. М.: Юридическая книга. 1996.
78. Елисеев Б.П. Система органов государственной власти в современной России. М., 1997
79. Ерицян А.В. Государственный контроль за соблюдением законодательства субъектами предпринимательской деятельности (теоретический аспект). //Государство и право. 2002. № 2.
80. Ершова И.В., Иванова Т.М. Предпринимательское право. М., 1999.
81. Ефимова Л.Г. Банковская тайна: сравнительный аспект. //Бизнес и банки. 1991. №46.
82. Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебное и практическое пособие. М.: БЕК. 1994.
83. Жигалов А.Ф. Коммерческая и банковская тайна в Российском уголовном законодательстве. Автореф. Дис. к.ю.н. Нижний Новгород. 2000.
84. Жуков Н. Банковская тайна и современное российское законодательство. //Банковское дело. 1996, № 4.
85. Зайцева В. «Страшные тайны» за банковской дверью, //Бизнес- адвокат. 1999. №23,
86. Зайцева Е.А. Информация как объект неимущественных гражданских прав //Право и экономика, М,, 2003. № 9,
87. Защита персональных данных: Опыт правового регулирования. М.: Галерея. 2001.
88. Иванов А.Н, Платежные услуги американских банков. //Деньги и кредит. 1997. № 9.
89. Ионова Ж. А. Правовые проблемы легитимации предпринимательства// «Государство и право». 1997. № 1.
90. Ильинский И.В., Россия на пути к созданию института кредитных историй. Белгород. 2003;
91. Казимагомедов А.А, «Золотое правило» банков — блюсти тайну вкладов. //Банковское дело. 1996. № 4.
92. Казьмин И.Ф., Поленина СВ. «Закон о законах»: проблемы издания и содержания. //Сов. Государство и право. 1989. № 12.
93. Карчевский Банковская тайна: проблемы правового регулирования // Хозяйство и право. 2000. № 4;
94. Копейкин А.Б., Пастухова Н.С., Рогожина Н.Н. «Опыт создания кредитных бюро в Польше - некоторые рекомендации для России». // Деньги и Кредит.2002. № 4.
95. Козина Банковская тайна и прокурорский надзор. //Законность. 2000. № 9.
96. Козлов Ю.М. Предмет советского административного права. М., 1967.
97. Козлов Ю.М. Административное право. М., 1999
98. Коломиец А. Проблемы ответственности по трудовому договору за разглашение информации, составляющей коммерческую тайну. //Хозяйство и право. 1998. № 6.
99. Комментарий к КоАП РФ. /Под общей ред. Э.Н. Ренова. М., 2002.
100. Комментарий к ГК. /Под ред. О.Н. Садикова. М., 2000.
101. Комментарий к АПК РФ. /Под ред. Г.А. Жилина. М., 2003.
102. Копылов В.А. Информационное право. М., 1997;
103. Краснов В.И. Принцип законности в применении административной ответственности. Автореф. на соис. уч. степ. канд. юрид. наук. Воронеж. 2003.
104. Круглова Н.Ю. Хозяйственное право. М., 1997.
105. Красавчикова Л.О. Понятие и система личных, не связанных с имуществом, прав граждан (физических лиц) в гражданском праве Российской Федерации. Дис. д.ю.н. М., 1994.
106. Кузьмичева Г.А., Калинина Л. А. Административная ответственность. Учебное пособие. М., 2000.
107. Кузина О., «Американские кредитные бюро», Мир карточек, № 11, 2001, №1,2002;
108. Кузьмин А.А. Правовая защита коммерческой тайны // Правоведение. 1992. № 5;
109. Куршаков Д. Банковская тайна. //Закон. 1998. № 2.
110. Лаптев В.В. Предпринимательское право. М., 1997.
111. Лопатин В.Н. Правовая охрана и защита на тайну. //Юридический мир. 1999.№4-7.
112. Лунев А.Е, Административная ответственность за правонарушения. М., 1961.
113. Лунев А.Е. О гарантиях прав личности в административно- правовых отношениях. //Конституция СССР и правовое положение личности. М., 1979.
114. Макаров Г.Н. Социалистическое правовое государство: проблемы и перспективы. //Сов. Государство и право. 1989. № 6. Малеина М.Н, Личные неимущественные права граждан (понятие, осуществление и защита). Дис. д.ю.н. М., 1997,
115. Маркелова К. А. Особенности банковской тайны как правовой категории // Банковское право. 2000. №1;
116. Матузов Н. И, Теория государства и права: Курс лекций / Под ред. Н. И. Матузова и А. В. Малько. М.: Юристь;
117. Маркелова К.А. Банковская тайна: правовые аспекты. Дис, к.ю.н. Саратов. 2000.
118. Международное право в документах. М,, 1982.
119. Михайлов В. Право на тайну. //Закон, 1998 № 2.
120. Модельный закон государств-участников Содружества Независимых Государств «О банковской тайне». // Информационный бюллетень Межправительственной Ассамблеи СНГ. 2000, № 23.
121. Нерсесянц B.C. Философия права. М., 1997
122. Никулин А. Ю. Проблематика правового регулирования банковской тайны // Деньги и кредит. 1998. № 7;
123. Олейник П.А, Личностный подход (Теоретические аспекты и практическая значимость для деятельности органов внутренних дел). //Сов. Государство и право. 1980. № 4,
124. Олейник О.М. Правовые проблемы банковской тайны. //Хозяйство и право. 1997. № 6.
125. Олейник О.М. Теоретические основы банковского права (гражданско-правовые и хозяйственно-правовые аспекты). Дис. д.ю.н. М., 1998.
126. Отнюкова Г. Коммерческая тайна. //Закон. 1998. №.2.
127. Петров СМ., Туманов Г.А. Категория интереса в теории советского государственного управления. //Сов. Государство и право. 1990. №8.
128. Пиголкин А.С. Осмновные черты законодательства развитого социализма. //Сов. Государство и право. 1981. № 10.
129. Пиголкин А.С, Казьмин И.Ф., Рахманина Т.П. Инициативный проект закона «О нормативно-правовых актах Российской Федерации». //Государство и право. 1992. № 7.
130. Поленина СВ. Теоретические проблемы системы советского законодательства, М., 1979.
131. Предпринимательское право: Курс лекций. /Под ред. Н.И. Клейн. М., 1993.
132. Проблемы теории государства и права. /Под ред. Алексеева СС. М., 1987.
133. Плешаков А. М. Банковская тайна: запрет, обязанность и порядок предоставления сведений // Деньги и кредит. 1997. № 10;
134. Разумович Н.И. Источники и форма права. //Сов. Государство и право. 1988. № 3.
135. Резвых В.Д., Скляров И.А. Взаимодействие в процессе административно-правового обеспечения режима социалистического хозяйствования. Горький. 1977.
136. Российский Б.В. Административная ответственность. М.Норма. 2004.
137. Розенберг В. Промысловая тайна. СПб., 1910.
138. Романовский Г. Б. Банковская тайна как предмет правового регулирования // Банковское право. 2001, №1.
139. Сапожников И. Правовой режим банковской тайны. //Законность. 2001. № 7 .
140. Самощенко И.С. Охрана режима законности Советским государством. М., 1960.
141. Сарбаш В. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. М.: Статут, 1999.
142. Свидерский В.И., Зобов Р.А. Новые философские аспекты элементарно-структурных отношений. Л., 1970.
143. Семилетов И.С. Информация как особый нематериальный объект права. //Государство и право. 2000. № 5.
144. Система советского законодательства. М., 1980.
145. Словарь русского языка. Т.2. М., 1986.
146. Снытников А.А. Информация как объект гражданских правовых отношений. Автореф. Дне. К.ю.н. СПБ., 2000.
147. Советское административное право. Управление в области административно-политической деятельности. М., 1978.
148. Советское административное право. Государственное управление и административное право. М., 1978.
149. Современный словарь иностранных слов. СПБ., 1994.
150. Старилов Ю.Н. Курс административного права. Т.1.М., 2002.
151. Старилов Ю.Н. От административной юстиции к административному судопроизводству. Издательство Воронежского государственного университета. 2003.
152. Старилов Ю.Н, Административное право - на уровень правового государства. 2004.
153. Студеникина М.С. Что такое административная отвественность. М.1990,
154. Теория государства и права. /Под ред. В.М. Корельского и В.Д. Перевалова. М., 1997.
155. Тихомиров М.Ю. Юридическая энциклопедия. М., 1995,
156. Титов В.В. «Централизованная система сбора и использования кредитной информации. Французский подход». Банкир Санкт-Петербурга, № 1,2002,
157. Ткаченко В.В. «Вопросы создания независимых информационных систем, аккумулирующих информацию по кредитной истории ссудозаемщиков. Международный опыт деятельности кредитных бюро». //Вестник Банка России. 1999. № 39 (383);
158. Толстик В. А. Законодательство Российской Федерации: теоретические вопросы, проблемы и перспективы. //Государство и право. 1992. № 10.
159. Тосунян Г.А., Викулов А.Ю. Банковское право России понятийный аппарат и словарь нормативных терминов. Учебно-практическое пособие. //Под ред. A.M. Экмаляна. М. Юрист. 2000.
160. Уголовное право России. Особенная часть. /Под ред. А,И. Рарога. М., 1999.
161. Фатьянов А.А. Тайна и право: (Основные системы ограничений на доступ к информации в российском праве),Монография, М,: МИФЫИ, 1998.
162. Фонд «Институт экономики города», «Концепция формирования в России системы кредитных бюро», Москва, 2003
163. Шалумов М.С. Прокурорский надзор и государственный контроль за исполнением законов: разграничение компетенции и ответственности. //Государство и право. 1999. №1.
164. Шергин А.П. Административная юрисдикция. М., 1981.
165. Шкель Т. Банковская тайна «грязные деньги» не прикроет. //РГ. От 26.04.2001.
166. Эрделевкий А. Банковский вклад и права потребителя. //Законность. 1998. № 4.
167. Юсупов В.А. Теория административного права. М., 1985.
168. Информационная записка Генеральной кредитной дирекции Банка Франции № 85 апрель 1989 г., «Банк данных на предприятиях (ФИБЕН), (Центральная библиотека Банка России);
169. Information Sharing, Lending and Defaults: Cross-Coimtry Evidence. Centre for Studies in Economics and Finance CSEF. 1999 r.
170. Сайты: www.equifax.com; www.crisil.com; www.dnb.ru; www.transunion.com; www.krediidiinfo.ee; www.mega.co.uk; www.SCHUFA.de.
