Правовые основы создания и функционирования кредитных бюро в России

Лотвин, Сергей Владимирович

Правовые основы создания и функционирования кредитных бюро в Россиитекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.03 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Правовые основы создания и функционирования кредитных бюро в России»

На правах рукописи

□0305242Т

Лотвин Сергей Владимирович

ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ СОЗДАНИЯ И ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ КРЕДИТНЫХ БЮРО В РОССИИ

12.00.03 - гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук

Москва - 2007

003052427

Работа выполнена на кафедре предпринимательского (хозяйственного) права Московской государственной юридической академии

Научный руководитель:

доктор юридических наук, профессор Братко Александр Григорьевич

Официальные оппоненты:

доктор юридических наук, профессор Турбанов Александр Владимирович

кандидат юридических наук Корогодов Игорь Владимирович

Ведущая организация:

Юридический факультет Московского государственного университета им. М.В. Ломоносова.

Защита состоится «22» марта 2007 года в 16 часов на заседании диссертационного совета Д 212.123.03 при Московской государственной юридической академии по адресу: 123995, Москва, ул. Садовая Кудринская, 9, зал заседаний Ученого совета.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Московской государственной юридической академии

Автореферат разослан » Zoo J7

Ученый секретарь диссертационного совета доктор юридических наук,

профессор

И.В. Ершова

Общая характеристика работы

Актуальность темы диссертационного исследования. Кредитный рынок растет в России стремительными темпами. Так, совокупный объем кредитов, выданных российскими кредитными организациями по состоянию на 01.09.2006 составил 7 988,4 млрд. руб., что на 25,4% больше по сравнению с данными на 01.01.2006, на 78,9% больше в сравнении с показателями на 01.01.2005 и на 162,1% больше относительно данных на 01.01.2004. При этом темпы роста потребительского кредитования в России еще выше: 44,5%, 175,4%, 468,6% соответственно.

В связи с этим, для кредиторов все актуальнее становится проблема оценки кредитного риска. Решить эту проблему призваны кредитные бюро, функционирование которых, согласно международному опыту, позволяет снизить издержки и риски кредиторов при многих видах кредитования. При этом появляется возможность эффективно отделять недобросовестных заемщиков и различного вида мошенников от добросовестных, надежных заемщиков.

Накопление кредитными бюро кредитных историй позволит еще более расширить кредитование экономики и, в первую очередь, придаст импульс развитию потребительского, ипотечного жилищного кредитования, а также кредитования малого бизнеса. То есть тех видов кредитования, при которых сложно оценить кредитоспособность заемщика по раскрываемым заемщиком, данным в момент обращения за кредитом и необходимо обеспечить возможность быстрой оценки кредитоспособности заемщика.

Основная цель кредитных бюро состоит в накоплении определенного перечня информации, характеризующей платежную дисциплину заемщика по исполнению договоров займа (кредита) и в совокупности составляющей кредитные истории юридических и физических лиц. Современный зарубежный опыт показывает, что кредитная история не только служит для фиксации факта получения и возврата займа (кредита), но должна позволить оценить

кредитоспособность заемщика. Таким образом, становится необходимым накопление и раскрытие кредитными бюро информации, содержащей данные об исполнении заемщиками обязательств по договорам займа (кредита).

Правовая основа для регулирования отношений, возникающих в связи с

созданием и функционированием кредитных бюро, уже создана. Так, 30 декабря 2004 года принят Федеральный Закон №218-ФЗ «О кредитных историях» (далее по тексту Закон о кредитных историях). Позднее Правительством, ФСФР России и Банком России был разработан ряд подзаконных нормативных актов, регулирующих отношения в данной области.

Исследование этих проблем является важным шагом на пути дальнейшего совершенствования законодательства и повышения эффективности правовых механизмов деятельности кредитных бюро.

Из вышеизложенного с неизбежностью следует вывод о настоятельной

необходимости комплексного ¡исследования правовых проблем создания и

функционирования кредитных бюро в России.

Степень научной разработанности темы определяется отсутствием диссертаций и монографических исследований юристов по вопросу организации в России системы кредитных бюро. Что касается экономической науки, то имеются отдельные диссертации, в которых этот вопрос рассматривается вскользь и в крайне ограниченном объеме. Специально этот вопрос экономистами не рассматривался.

Вместе с тем, анализ литературы по исследуемой теме показывает, что

учеными-правоведами и учеными-экономистами освещаются лишь отдельные

аспекты рассматриваемого явления. Объясняется это тем, что кредитные бюро в России еще только начинают создаваться, и для нашей страны это явление

совершенно новое.

В трудах А.Г. Братко были приведены основные подходы к пониманию института кредитных бюро, а также обозначены проблемы, которые могут возникнуть в связи с их появлением. В работах K.P. Адамовой, А.Б. Копейкина, H.H. Рогожиной анализировался зарубежный опыт деятельности кредитных бюро.

Отдельные вопросы, возникающие в связи с деятельностью кредитных бюро, рассматривались в работах A.B. Буздалина, Д.А. Вавулина, В.И. Малеева, В.К. Митрохина, И.Е. Смирнова, A.A. Хандруева и других.

Есть также и комментарии к Закону о кредитных историях.

Учитывая изложенное, приходиться констатировать, что поскольку в российской науке до настоящего времени нет монографических и диссертационных исследований, специально посвященных данной теме, то поэтому нет и необходимой научной базы для дальнейшего эффективного развития системы кредитных бюро, в услугах которых нуждается экономика страны. Соответственно этому, недостаточная научная и юридическая проработка рассматриваемой проблематики, в том числе, отрицательно сказывается на состоянии и развитии законодательного регулирования, и не создает широких возможностей для снятия возникающих проблем в самой правоприменительной деятельности.

Диссертационное исследование направлено на то, чтобы продвинуть научное и практическое решение проблем правового регулирования кредитных бюро, повысив тем самым степень научной разработанности данной темы.

Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие в процессе создания и деятельности кредитных бюро.

Предметом исследования выступают правовые проблемы создания и функционирования кредитных бюро.

Цель и задачи исследования. Целью работы является выявление и комплексное изучение правовых проблем создания и функционирования кредитных бюро, а также разработка предложений по совершенствованию законодательства в этой сфере.

Для достижения указанной цели, диссертант поставил перед собой задачи: I

выявить основные подходы к пониманию кредитных бюро;

определить, какое место в системе права и в системе законодательства

занимает комплекс норм, которые регулируют организацию и деятельность кредитных бюро;

исследовать проблему поиска баланса интересов заемщиков и кредиторов

в связи с деятельностью системы кредитных бюро, изучив зарубежный опыт

функционирования кредитных бюро и сопоставив этот опыт с российским законодательством, а также практикой его применения;

раскрыть роль кредитных бюро в повышении эффективности банковского кредитования; |

построить понятийный ряд системы источников правового регулирования

создания и функционирования кредитных бюро;

проследить основные этапы развития правового регулирования создания и функционирования кредитных бюро;

дать юридическую характеристику правовому статусу кредитных бюро, в том числе организационно-правовой форме деятельности кредитных бюро, а также выделить их функции, права и обязанности;

проанализировать понятие и содержание кредитной истории;

выявить основные подходы к пониманию системы кредитного информирования и на их основе'сформулировать определение понятия системы кредитного информирования, а' также исследовать характер взаимодействия

элементов системы кредитного информирования в сравнении с аналогичными

системами иностранных государств;

проанализировать правовые нормы, посвященные деятельности системы кредитного информирования; !

рассмотреть вопрос защиты информации в системе кредитного информирования. |

Методологическая основа исследования. Для достижения поставленных целей и выполнения задач исследования автором применялись такие общенаучные методы познания, как системный, исторический, логический, а также специальные методы - формально- юридический, сравнительно-правовой, статистический.

Исследование носит междисциплинарный характер, что обусловлено комплексной природой изучаемого явления, так как регулирующие деятельность кредитных бюро нормы, принадлежат различным отраслям права (банковскому, предпринимательскому, гражданскому и административному праву). Комплексный подход позволяет сделать всесторонний анализ поднимаемых проблем с учетом взаимосвязи и взаимообусловленности норм вышеуказанных отраслей права.

Теоретическую основу исследования составили научные труды: российских юристов и экономистов М.М. Агаркова, С.С. Алексеева, А.Б. Альтшулера, А.Г. Братко, А.Б. Венгерова, Е.П. Губина, И.В. Ершовой, Л.Г. Ефимовой, Е.С. Компанеец, Я.А. Куник, О.И. Лаврушина, В.В. Лаптева, П.Г. Лахно, Н.И. Матузова, A.B. Малько, Г.И. Муромцева, Э.Г. Полонского, Э.А. Роузман, A.B. Тютюнника, A.B. Турбанова и Л.С. Эльясона.

зарубежных юристов и экономистов X. Бургхофа, Т. Бэррелла, Д Бэррона, Т. Джапелли, Д. Б. Клейна, М. Миллер, Э.М. Морсмана, Д. Норриса, А. Падилла, М. Пагано, М. Стейтона, М. Хиггинс и Р Ханта.

Эмпирическую базу исследования составили законы и подзаконные нормативные правовые акты, регламентирующие особенности создания и функционирования кредитных бюро, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования, пользователями, субъектами кредитной истории, Центральным каталогом кредитных историй и органами государственной власти.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в том, что в нем впервые осуществлено комплексное исследование кредитных бюро как хозяйственно-правового явления, а именно:

I 8

- раскрыта роль кредитных бюро в повышении эффективности банковского кредитования; |

- определено место в системе права и в системе законодательства,

которое занимает комплекс норм, которые регулируют организацию и деятельность кредитных бюро; |

- построен понятийный! ряд системы источников правового

регулирования данного института;

- изучен правовой статус кредитных бюро;

- выделены функции кредитных бюро;

- выявлены основные подходы к пониманию системы кредитного информирования и на их основе сформулировано определение понятия системы кредитного информирования, а также исследован характер взаимодействия элементов системы кредитного информирования в сравнении с аналогичными системами иностранных государств;

- исследованы понятие и содержание кредитной истории.

На основе всестороннего анализа правовых норм и практики их применения выявлены недостатки правового регулирования создания и функционирования кредитных бюро и сформулированы предложения по их устранению, направленные на; совершенствование правовых механизмов регулирования деятельности кредитных бюро.

В диссертационном исследовании сформулированы и обоснованы

)

новые теоретические положения, практические выводы и предложения,

которые и выносятся на защиту:

кредитных отчетов и сопутствующих услуг. В объем этого более широкого

понятия включаются и сопутствующие услуги, а именно: составление

кредитных рейтингов заемщиков, осуществление поиска контрагентов по

запросу клиентов, оказание услуг по анализу и раскрытию информации и т.п. Учитывая изложенное, понятие «бюро кредитных историй», используемое в действующей редакции Закона о кредитных историях, целесообразно привести в соответствие с его содержанием.

2. Юридические нормы, регулирующие создание и функционирование системы кредитных бюро, несмотря на то, что они закреплены в одном и том же Законе о кредитных историях, находятся в различных отраслях права (банковском, предпринимательском, гражданском и административном). Между нормами этих отраслей существует системная взаимосвязь. Это позволяет рассматривать правовые нормы, регулирующие деятельность кредитных бюро, как межотраслевой комплексный институт права и комплексный институт законодательства.

3. Концепция действующего Закона о кредитных историях резко сужает полномочия и сферу деятельности бюро кредитных историй и, тем самым, превращает их в формальное хранилище строго ограниченной информации об обязательствах заемщика (только по обязательствам, возникающим из договоров займа (кредита)). Отношения, возникающие при исполнении всех финансовых обязательств, из которых возникает кредитный риск (обязательств по учтенным векселям, оплаченным непокрытым аккредитивам, возврату денежных средств по сделкам РЕПО и т.п.), надо включить в установленную статьей 2 сферу применения Закона о кредитных историях, а информацию об исполнении данных обязательств - в кредитную историю заемщиков.

4. Необходима более подробная регламентация требований к прозрачности деятельности кредитных бюро и деловой репутации их участников (акционеров). Поэтому, во-первых, целесообразно предусмотреть обязанность кредитных бюро раскрывать информацию об их участниках (акционерах) в средствах массовой информации (на своих сайтах в сети интернет, печатных изданиях и т.д.). Во-вторых, методику вычисления кредитными бюро кредитного рейтинга заемщиков следует сделать в России

открытой, что приведет к улучшению сопоставимости данных, получаемых из

разных кредитных бюро. ,

5. Учитывая особенности банковской системы России, можно выделить 5 следующих функций кредитных бюро: формирование, обработка, хранение кредитных историй, предоставление кредитных отчетов, оказание сопутствующих услуг. В вышеуказанных функциях кредитных бюро выражается их сущность и та реальная роль, которую кредитные бюро играют в повышении эффективности банковского кредитования.

истории, в случае исполнения обязательств должника по кредитному договору третьим лицом (в том числе в результате перевода долга). Во-вторых, в Законе

о кредитных историях необходимо предусмотреть нормы, регулирующие

порядок формирования кредитной истории, в случае прекращения обязательств заемщика с помощью новации или отступного. В-третьих, в дополнительную (закрытую) часть кредитной истории, наряду с информацией об источнике формирования кредитной истории, следует включить и информацию о фактах заключения кредитором договоров уступки прав требований по договору

кредита (займа). В-четвертых, можно было бы расширить перечень входящей в

титульную часть кредитной истории информации за счет включения в нее отдельных сведений о кредиторах заемщика (является ли кредитор кредитной организацией или обычным юридическим лицом, местонахождении кредитора),

сведений об основном виде деятельности субъекта кредитной истории -

юридического лица или индивидуального предпринимателя, а также об общей сумме задолженности субъекта по договорам кредита (займа).

Включение в титульную | часть кредитной истории вышеуказанной информации позволит расширить функции Центрального каталога кредитных историй, и добавить к ним также функцию мониторинга концентрации

кредитного риска на макроуровне, а также функцию ведения статистической деятельности.

7. В Законе о кредитных историях необходимо предусмотреть, что дополнительная (закрытая) часть кредитной истории может быть предоставлена суду не только по находящемуся в его производстве уголовному делу, но и по гражданскому или арбитражному делу. Кроме того, в Законе о кредитных историях и в соответствующих нормативных актах Банка России следует установить, что суд по находящемуся в его производстве гражданскому, арбитражному, уголовному делу, а при наличии согласия прокурора и органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, вправе получить информацию о кредитном бюро, в котором хранится кредитная история интересующего их заемщика, обратившись с соответствующим запросом в письменной форме в любую кредитную организацию, любое кредитное бюро или непосредственно в Центральный каталог кредитных историй.

8. Термин «система кредитного информирования», применяемый во многих зарубежных странах, следует использовать и в российской практике для обозначения одним термином всей множественности отношений, указанных в статье 2 Закона о кредитных историях, а именно отношений, возникающих между кредитными бюро, заемщиками, источниками формирования, пользователями и Центральным каталогом кредитных историй по поводу формирования, обработки, хранения и использования кредитных историй.

9. Учитывая, что большая часть информации передается между участниками системы кредитного информирования в электронном виде, что предопределяет быстроту этих процессов, а также то, что информация, входящая в состав кредитной истории, быстро устаревает, следует сократить установленные Законом о кредитных историях сроки предоставления кредитного отчета. Так, для банков, которые зачастую располагают крайне ограниченным временем для оценки кредитного риска потенциального заемщика, следует установить максимально короткий срок получения

кредитного отчета - 1 рабочий день, а для остальных пользователей кредитной истории более длинный срок - 5 рабочих дней.

Теоретическая и практическая значимость диссертационного исследования определяется тем, что в нем обоснован комплексный межотраслевой подход к пониманию кредитных бюро. Результаты диссертационной работы расширяет теоретико-правовые представления о кредитных бюро. Предложенные в исследовании рекомендации носят отчетливо выраженный прикладной характер, и их внедрение повысит эффективность правовых механизмов регулирования деятельности кредитных бюро.

Содержащиеся в исследовании положения и выводы могут быть использованы: I

в законотворческой деятельности в целях устранения выявленных недостатков и пробелов правового регулирования;

в дальнейших научных исследованиях вопросов функционирования

кредитных бюро в России; |

„ !

в правоприменительной деятельности;

при чтении лекций и проведении семинарских занятий по банковскому праву.

Апробация результатов диссертационного исследования. Ряд

сформулированных в диссертационном исследовании предложений о внесении поправок в Закон о кредитных историях и в Кодекс об административных правонарушениях будут использованы при подготовке законопроекта о внесении поправок в соответствующие Федеральные законы, что и подтверждается справкой о внедрении законодательных предложений от 14.02.2007 №3.24, за подписью заместителя председателя комитета Государственной Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам.

государственной юридической академии. Результаты работы обсуждены и одобрены на кафедре предпринимательского (хозяйственного) права Московской государственной юридической академии.

Структура диссертационного исследования определяется его предметом, целями и задачами и включает введение, три главы, состоящие из девяти параграфов, заключение, шесть приложений, библиографический список.

Основное содержание работы

Во введении обосновываются актуальность темы, излагаются цели и задачи, предмет и метод исследования, определяются его методологические и теоретические основы, формулируется научная новизна и практическая значимость результатов исследования.

Глава первая «Кредитные бюро и их роль в инфраструктуре банковского кредитования» посвящена изучению развития норм, регулирующих деятельность кредитных бюро, а также анализу современного понятия исследуемого института и его роли в повышении эффективности банковского кредитования.

В первом параграфе «Кредитные бюро: история возникновения и современное понятие» автор исследует процесс формирования понятия «кредитное бюро», который имел довольно длительную и интересную историю. В работе уделяется внимание не только изолированному рассмотрению закономерностей развития понятия «кредитное бюро» в отечественном законодательстве, но также проводится сопоставление и сравнение с зарождением аналогичного института в других странах на основе анализа нормативных актов и научной литературы.

Во втором параграфе «Роль кредитных бюро -в повышении эффективности банковского кредитования» рассматриваются основные результаты в сфере повышения эффективности банковского кредитования, которые достигаются в связи с функционированием кредитных бюро.

Диссертант отмечает, что во-первых, обмен информацией между кредиторами помогает им отличить надежного заемщика от рискованного и более точно спрогнозировать возвратность ссуды. Во-вторых, деятельность кредитных бюро позволит сократить уровень мошенничества в банковской сфере, в частности уровень преступлений, связанных с незаконным получением кредита. В-третьих, получение информации о потенциальном клиенте от кредитного бюро будет значительно дешевле и быстрее, чем самостоятельный поиск ее банком, что приведет к выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставит кредиторов устанавливать конкурентные цены на кредитные ресурсы. В-четвертых, кредитные бюро формируют своего рода дисциплинирующий механизм для заемщиков. В-пятых, при наличии надежной и полной информации кредиторы смогут выдавать надежным заемщикам

кредиты большего размера или обеспечения, от чего выиграют

с более низкими требованиями к размеру и сами заемщики. В-шестых, в результате деятельности кредитных бюро повышается информационная прозрачность на рынке финансовых услуг, улучшается деловой и инвестиционный климат в стране, укрепляется взаимное доверие между субъектами экономики. И, наконец, в-седьмых, в зависимости от вида собираемой и распространяемой информации, кредиторы смогут определить, не взял ли заемщик слишком много кредитов из нескольких источников, что является фактором здорового развития экономики - широкое накопление излишне высокого долгового бремени грозит финансовой нестабильностью и экономическим кризисом. Кроме того, достоверная и своевременная оценка реальной кредитоспособности и надежности заемщика с помощью кредитного бюро будет способствовать стабилизации в работе банков, повышению ликвидности и снижению остроты проблемы дебиторской задолженности.

В третьем параграфе «Проблема управления кредитным риском и повышения доходности банков: ^взаимодействие кредитных бюро и банков» автор подробно рассматривает основные преимущества, которыми обладают

банки, если они опираются на систему кредитных бюро, а именно: более эффективное управление кредитным риском и повышение доходности.

Во второй главе «Правовое регулирование деятельности кредитных бюро» анализируются законодательные и подзаконные нормативные акты, регулирующие деятельность кредитных бюро. В рамках настоящей главы рассматриваются также правовой статус кредитных бюро, их функции, права и обязанности.

Параграф первый «Правовые основы деятельности кредитных бюро: анализ действующего законодательства и подзаконных нормативных актов» начинается с рассмотрения вопроса о том, какое место в системе права и в системе законодательства занимает комплекс норм, которые регулируют организацию и деятельность кредитных бюро. Диссертант отмечает, что в Законе о кредитных историях закреплены нормы различной отраслевой принадлежности, а именно: банковского права (например, глава 4 «Центральный каталог кредитных историй»), предпринимательского права (например, нормы 3 и 9 статей, регулирующие предоставление кредитными бюро различных услуг на коммерческой основе), гражданского права (например, нормы 6 статьи о договоре об оказании информационных услуг, который заключается между пользователем кредитной истории и кредитным бюро), административного права (например, нормы 14 статьи, регулирующей деятельность уполномоченного государственного органа по контролю и надзору за деятельностью кредитных бюро). Между нормами этих отраслей существует системная взаимосвязь. Все вышеизложенное позволяет рассматривать правовые нормы, регулирующие деятельность кредитных бюро, как межотраслевой комплексный институт права и комплексный институт законодательства.

Особое внимание в настоящем параграфе уделяется действующему законодательству и подзаконным нормативным актам, регулирующим деятельность кредитных бюро. Исследователь отмечает, что Закон о кредитных историях нуждается в совершенствовании, так как в нем недостаточно четко

отработан понятийный аппарат. Диссертант развивает идею, что понятие «кредитное бюро» является более широким, чем понятие «бюро кредитных историй», и более точно отражает сущность организации, занимающейся предоставлением услуг по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. При этом автор аргументирует свою позицию, основываясь на анализе многочисленной зарубежной литературы, и указывает следующее: за рубежом при упоминании специальных организаций, которые занимаются накоплением информации о заемщиках и затем на платной основе предоставляют ее кредиторам в основном используется термин «Credit bureau» (кредитное бюро), а также реже термин «credit reporting agency» (бюро кредитного информирования). В зарубежной практике в основном используются указанные термины, так как большинство ¡кредитных бюро кроме накопления кредитных историй и предоставления кредитных отчетов также предоставляют своим клиентам большое количество различных услуг (составляют кредитные рейтинги заемщиков, осуществляют поиск контрагентов по запросу клиентов, оказывают услуги по анализу и раскрытию информации и т.п.). Поэтому, по мнению диссертанта, понятие «бюро кредитных историй», используемое в действующей редакции Закона о кредитных историях, целесообразно привести в соответствие с его содержанием.

Подвергается критической оценке статья 2 Закона о кредитных историях, в соответствии с которой Закон о кредитных историях регулирует в настоящее время отношения, возникающие только из договоров займа (кредита). Ведь

кредитные риски возникают в

связи с более широким спектром финансовых обязательств должника перед кредитором, чем только вытекающих из договоров займа и кредита. В последнее время в банковской практике применительно финансовым аспектам банковской деятельности, а также некоторым вопросам банковского регулирования, управления рисками, проведения банковских операций и отражения их в бухгалтерском учете, приоритет отдается содержанию над юридической формой, который является

одним из основных принципов Международных стандартов финансовой отчетности. В ряде нормативных актов Банка России также акцентируется внимание на принципе приоритета экономического содержания операций над юридической формой. Так, анализ Указания оперативного характера Банка России от 23.06.2004 № 70-Т «О типичных банковских рисках» показывает, что в данном документе при определении кредитного риска говорится о финансовых обязательствах в широком смысле. К данным финансовым обязательствам в соответствии с Указанием Банка России №70-Т могут относиться обязательства должника по: а) полученным кредитам, в том числе межбанковским кредитам (депозитам, займам), прочим размещенным средствам, включая требования на получение (возврат) долговых ценных бумаг, акций и векселей, предоставленных по договору займа; б) учтенным кредитной организацией векселям; в) банковским гарантиям, по которым уплаченные кредитной организацией денежные средства не возмещены принципалом; г) сделкам финансирования под уступку денежного требования (факторинг); д) приобретенным кредитной организацией по сделке (уступка требования) правам (требованиям); е) приобретенным кредитной организацией на вторичном рынке закладным; ж) сделкам продажи (покупки) финансовых активов с отсрочкой платежа (поставки финансовых активов); з) оплаченным кредитной организацией непокрытым аккредитивам; и) возврату денежных средств (активов) по сделке по приобретению финансовых активов с обязательством их обратного отчуждения; к) требованиям кредитной организации (лизингодателя) по операциям финансовой аренды (лизинга). Кроме того, согласно Приложению № 1 к Положению Банка России от 26.03.2004 №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» все вышеуказанные финансовые инструменты признаются ссудами.

С учетом изложенного и правовое регулирование деятельности бюро кредитных историй должно быть адекватным общей тенденции в банковской

сфере. Юридическое регулирование кредитных отношений должно идти не в сторону сужения, а в сторону расширения. Таким образом, искусственно зауженная сфера применения Закона о кредитных историях является, по мнению диссертанта, его главным недостатком. Хотя, конечно, это не означает, что нужно нивелировать различия между различными видами кредитования, в том виде как они установлены' в ГК РФ. Автор имеет в виду только более широкий подход к управлению кредитным риском. Концепция же действующего закона о кредитных историях резко сужает полномочия и сферу

истории и, тем самым, превращает их в

деятельности бюро кредитны: формальное хранилище строго ограниченной информации об обязательствах заемщика. В этом качестве бю зо кредитных историй будет выполнять лишь функции передаточной структуры, лишенной права и возможности ответить на весь круг вопросов, возникающих у фактического или потенциального кредитора. Такой подход не учитывает опыт зарубежных стран в этой области. В связи с этим, предлагается включить отношения, возникающие при исполнении всех вышеуказанных финансовых обязательств, из которых возникает кредитный риск, в установленную статьей 2 сферу применения Закона о кредитных историях, а информацию об исполнении данных обязательств - в кредитную историю заемщиков.

Во втором параграфе «Правовой статус кредитных бюро» указывается, что правовой статус кредитных бюро нуждается в дальнейшем совершенствовании. Так, по мнению автора, необходимо основательнее гарантировать права физических лиц - субъектов кредитной истории. В этом аспекте требуется подробнее регламентировать требования к прозрачности деятельности кредитных бюро и к деловой репутации их участников (акционеров). Предлагается предусмотреть обязанность кредитных бюро

раскрывать информацию об их информации (на своих сайтах в

участниках (акционерах) в средствах массовой сети интернет, печатных изданиях и т.д.). В третьем параграфе «Функции, права и обязанности кредитных бюро» обосновывается выделение следующих 5-ти функций кредитных бюро:

формирования, обработки, хранения кредитных историй, предоставления кредитных отчетов, оказания сопутствующих услуг. Отмечается, что в вышеуказанных функциях кредитных бюро выражается их сущность, та реальная роль, которую кредитные бюро играют в повышении эффективности банковского кредитования. Отдельное внимание в настоящем параграфе уделяется правам и обязанностям кредитных бюро.

Третья глава «Деятельность кредитных бюро в области кредитного информирования: формирование, обработка, хранение и раскрытие кредитных историй» состоит из трех параграфов.

В первом параграфе «Понятие и содержание кредитной истории» поднимается вопрос о необходимости определенного совершенствования содержания кредитной истории. Диссертант указывает, что во-первых, из смысла статей 3 и 4 Закона о кредитных историях вытекает, что в кредитную историю заемщика будет включена информация, только если принятые на себя обязательства по договорам займа (кредита) заемщик исполнил сам. При этом законодатель совершенно не учел возможности исполнения обязательств должника по кредитному договору (договору займа) третьи лицом. Поэтому в Законе о кредитных историях необходимо предусмотреть нормы, регулирующие порядок формирования кредитной истории, в случае исполнения обязательств должника по кредитному договору третьим лицом (в том числе в результате перевода долга). Во-вторых, в соответствии со статьей 4 Закона о кредитных историях в основной части кредитной истории содержатся в том числе сведения о погашении займа (кредита) в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору только за счет обеспечения. Однако в Законе ничего не говориться о таких часто применяемых на практике способах прекращения ранее существовавших обязательств как новация или отступное. В связи с этим, в Законе о кредитных историях необходимо предусмотреть нормы, регулирующие порядок формирования кредитной истории, в случае прекращения обязательств заемщика с помощью новации или отступного. В-третьих, в соответствии с частью 8 статьи 4 Закона о кредитных

местонахождении кредитора), субъекта кредитной истории

историях, в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории входят сведения об источнике формирования кредитной истории. Однако законодатель не учел такого распространенного на практике явления как уступка кредитором права требования по договору кредита (займа). Учитывая изложенное, в дополнительную (закрытую) часть кредитной истории следует включить и информацию о фактах заключения кредитором договоров уступки прав требований по договору кредита (займа). В-четвертых, необходимо расширить перечень входящей в титульную часть кредитной истории информации за счет включения в нее отдельных сведений о кредиторах заемщика (является ли кредитор кредитной организацией или обычным юридическим лицом,

сведений об основном виде деятельности - юридического лица или индивидуального предпринимателя, а также об общей сумме задолженности субъекта по договорам кредита (займа). Включение в титульную часть кредитной истории вышеуказанной информации позволит расширить функции Центрального каталога кредитных историй, и добавить к ним также функцию мониторинга концентрации кредитного риска на макроуровне, а также функцию ведения статистической деятельности. При этом обращается внимание на то, что передача вышеуказанной информации в Центральный каталог кредитных историй должна осуществляться с учетом рыночных отношений. Кроме того, при передаче информации должны быть усилены гарантии прав граждан-субъектов кредитной истории.

Особое внимание в настоящем параграфе уделяется еще одной проблеме, имеющей отношение к содержанию кредитной истории. Речь идет о рейтинге субъекта кредитной истории. Автор отмечает, что алгоритмы вычисления кредитного рейтинга каждое кредитное бюро выбирает на свое усмотрение и, как правило, не раскрывает их для своих клиентов. Поэтому зачастую для клиента остается загадкой, что именно повлияло в ту или иную сторону на значение кредитного рейтинга. Учитывая изложенное, диссертант считает целесообразным сделать методику вычисления кредитного рейтинга заемщиков

в России открытой, что приведет к большей прозрачности деятельности кредитных бюро для субъектов и пользователей кредитных историй и улучшению сопоставимости данных, получаемых из разных кредитных бюро.

В этой же части работы поднимается следующая проблема. В соответствии с ч.13 статьи 6 Закона о кредитных историях суд (судья), а при наличии согласия прокурора и органы предварительного следствия могут получить дополнительную (закрытую) часть кредитной истории только по находящемуся в их производстве уголовному делу. Однако суд по находящемуся в его производстве гражданскому, арбитражному, уголовному делу, а при наличии согласия прокурора и органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, вправе запросить у кредитного бюро любую информацию, входящую в состав кредитной истории (в том числе дополнительную ее часть), в соответствии с требованиями соответственно Гражданского процессуального кодекса РФ (ст.57), Арбитражного процессуального кодекса РФ (ст.66) и Уголовно-процессуального кодекса РФ (ст. 183). В связи с изложенным, по мнению автора, в Законе о кредитных историях необходимо предусмотреть, что дополнительная (закрытая) часть кредитной истории может быть предоставлена суду не только по находящемуся в его производстве уголовному делу, но и по гражданскому или арбитражному делу.

Далее обращается внимание на то, что суду или органам предварительного следствия для того, чтобы сделать запрос в кредитное бюро для получения кредитной истории, необходимо знать, в каком кредитном бюро хранится кредитная история интересующего их заемщика. Однако в Законе о кредитных историях (ст. 13) и нормативных актах Банка России говорится, что Центральный каталог кредитных историй предоставляет информацию о кредитном бюро, в котором хранится кредитная история интересующего их заемщика, только субъектам и пользователям кредитной истории. Таким образом, по мнению диссертанта, необходимо предусмотреть в Законе о кредитных историях и в соответствующих нормативных актах Банка России,

что суд по находящемуся в его производстве гражданскому, арбитражному,

уголовному делу, а при

наличии согласия прокурора и органы

предварительного следствия |то возбужденному уголовному делу, вправе получить информацию о кредитном бюро, в котором хранится кредитная история интересующего их заемщика, обратившись с соответствующим запросом в письменной форме в любую кредитную организацию, любое кредитное бюро или непосредственно в Центральный каталог кредитных историй.

Второй параграф «Система кредитного информирования: кредитные бюро, заемщики, источники формирования, пользователи, Центральный каталог кредитных историй» начинается с обоснования необходимости использования в российской практике применяемого во многих зарубежных странах термина «система кредитного информирования». Данным термином следует обозначать всю множественность отношений, возникающих между кредитными бюро, заемщиками, источниками формирования, пользователями и Центральным каталогом кредитных историй по поводу формирования, обработки, хранения и использования кредитных историй. Обращается внимание на то, что все вышеуказанные составные части системы кредитного информирования находятся в тесном контакте. Это обусловлено тем, что перед ними стоит единая общая цель - повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков.

Не обойдена вниманием автора и проблема о слишком завышенном сроке предоставления кредитным бюро кредитного отчета, который в соответствии с ч.7 статьи 6 Закона о кредитных историях составляет 10 дней. Оценивая указанную норму, диссертант отмечает, что большая часть информации передается между участник!ми системы кредитного информирования в электронном виде. Использование электронных технологий передачи информации предопределяет быстроту этих процессов. Акцентируется внимание и на том, что информация, входящая в состав кредитной истории, быстро устаревает. Таким образом, по мнению автора, целесообразно сократить

установленные Законом о кредитных историях сроки предоставления кредитного отчета. Так, для банков, которые зачастую располагают крайне ограниченным временем для оценки кредитного риска потенциального заемщика, предлагается установить максимально короткий срок получения кредитного отчета - 1 рабочий день, а для остальных пользователей кредитной истории более длинный срок - 5 рабочих дней.

В третьем параграфе «Проблема защиты информации в системе кредитного информирования» уделяется внимание вопросу защиты информации, а также надзору со стороны государственных органов за деятельностью кредитных бюро.

В данной части работы поднимается следующая проблема. Источниками формирования кредитной истории могут быть как кредитные организации, которые обязаны предоставлять информацию в кредитное бюро, так и остальные юридические лица, которые могут направлять информацию в кредитное бюро по их желанию. При этом ответственность за предоставление кредитными организациями неполной или недостоверной информации установлена статьей 19 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности». Для остальных же юридических лиц ответственность за предоставление в кредитные бюро неполной или недостоверной информации не предусмотрена действующим законодательством. Хотя источник формирования кредитной истории, не являющийся кредитной организацией, может направить в кредитное бюро ошибочные сведения и тем самым ввести в заблуждение кредитора о кредитоспособности потенциального заемщика.

Учитывая изложенное, диссертант полагает, что Кодекс об административных правонарушениях следует дополнить нормой, предусматривающей ответственность источников формирования кредитной истории, не являющихся кредитными организациями, за предоставление в кредитные бюро неполной или недостоверной информации.

Заключение представляет собой изложение полученных выводов, их соотношение с общей целью и конкретными задачами исследования.

По теме диссертации опубликованы следующие работы:

1. Лотвин C.B. Роль кредитных бюро в повышении эффективности банковского кредитования Актуальные проблемы российского права. Сборник научных трудов. М., 2005. Выпуск 2. (0,4 п.л.)

2. Лотвин C.B. Кредитные бюро и их роль в инфраструктуре банковского кредитования // Газета «Бизнес и банки». № 26 (812) июнь 2006. (0,3 п.л.)

3. Лотвин C.B. Сис ема кредитного информирования и ее элементы //Право и экономика 2006. № 12 (0,5 п.л.)

4. Лотвин C.B. Правовые проблемы деятельности кредитных бюро // Деньги и кредит. 2006. к 12 (0,4 п.л.)

5. Лотвин C.B. Правовые основы функционирования кредитных бюро в России // Актуальные проблемы российского права. Сборник научных трудов. М., 2006. Выпуск 3. (0,4 п.л.)

Подписано в печать 19.02.2007 г. Тираж 170 экз. Заказ № 436 Отпечатано «АллА Принт» Тел.: (495) 621-86-53 Факс: (495) 621-70-09 www.albprint.ru

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Лотвин, Сергей Владимирович, кандидата юридических наук

Введение.

Глава I. Кредитные бюро н их роль в инфраструктуре банковского кредитования.

§1. Кредитные бюро: история возникновения и современное понятие.

§2. Роль кредитных бюро в повышении эффективности банковского кредитования.

§3. Проблема управления кредитным риском и повышения доходности банков: взаимодействие кредитных бюро и банков.

Глава II. Правовое регулирование деятельности кредитных бюро.

§1. Правовые основы деятельности кредитных бюро: анализ действующего законодательства и подзаконных нормативных актов.

§2. Правовой статус кредитных бюро.

§3. Функции, права и обязанности кредитных бюро.

Глава III. Деятельность кредитных бюро в области кредитного информирования: формирование, обработка, хранение и раскрытие кредитных историй.

§1. Понятие и содержание кредитной истории.

§2. Система кредитного информирования: кредитные бюро, заемщики, источники формирования, пользователи, Центральный каталог кредитных историй.

§3. Проблема защиты информации в системе кредитного информирования.

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Правовые основы создания и функционирования кредитных бюро в России"

Актуальность темы диссертационного исследования. Кредитный рынок растет в России стремительными темпами. Так, совокупный объем кредитов, выданных российскими кредитными организациями по состоянию на 01.09.2006 составил 7 988,4 млрд. руб., что на 25,4% больше по сравнению с данными па 01.01.2006, на 78,9% больше в сравнении с показателями на 01.01.2005 и на 162,1% больше относительно данных на 01.01.2004. При этом темпы роста потребительского кредитования в России еще выше: 44,5%, 175,4%, 468,6% соответственно1.

В связи с этим, для кредиторов все актуальнее становится проблема л оценки кредитного риска. Решить эту проблему призваны кредитные бюро , функционирование которых, согласно международному опыту, позволяет снизить издержки и риски кредиторов при многих видах кредитования. При этом появляется возможность эффективно отделять недобросовестных заемщиков и различного вида мошенников от добросовестных, надежных заемщиков.

1 См. Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели, подготовленные Департаментом банковского регулирования и надзора Банка России. №48, октябрь 2006 года. Таблицы № 10,14

2 Термин «кредитное бюро» употребляется в диссертации наравне с термином «бюро кредитных историй». Подробнее о соотношении указанных терминов см. 1 параграф 2 главы диссертации опыт показывает, что кредитная история не только служит для фиксации факта получения и возврата займа (кредита), но должна позволить оценить кредитоспособность заемщика. Таким образом, становится необходимым накопление и раскрытие кредитными бюро информации, содержащей данные об исполнении заемщиками обязательств по договорам займа (кредита).

Правовая основа для регулирования отношений, возникающих в связи с созданием и функционированием кредитных бюро, уже создана. Так, в декабре 2004 года принят Закон «О кредитных историях» (далее по тексту Закон о кредитных историях). Позднее Правительством, ФСФР России и Банком России был разработан ряд подзаконных нормативных актов, регулирующих отношения в данной области.

Однако практика применения правовых норм, регламентирующих различные аспекты деятельности кредитных бюро, показывает, что сравнительно новое законодательство в этой области еще весьма несовершенно, что в свою очередь стало причиной возникновения целого ряда проблем. Исследование этих проблем является важным шагом на пути дальнейшего совершенствования законодательства и повышения эффективности правовых механизмов регулирования деятельности кредитных бюро.

Из вышеизложенного с неизбежностью следует вывод о настоятельной необходимости комплексного исследования правовых проблем создания и функционирования кредитных бюро в России.

Степень научной разработанности темы определяется отсутствием диссертаций и монографических исследований юристов по вопросу организации в России системы кредитных бюро. Что касается экономической науки, то имеются отдельные диссертации, в которых этот вопрос рассматривается вскользь и в крайне ограниченном объеме4. Специально этот вопрос экономистами не рассматривался.

3 Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (с изменениями от 21 июля 2005 г.) // СЗ РФ от 03.01.2005, № 1 (часть 1), ст.44; от 25 июля 2005 г. № 30 (часть II) ст. 3121

4 См., например, Роузман Э.А. Международный опыт управления рисками в процессе кредитования: дисс. канд. экономических наук. - М., 2001 год. Седачев Ю.В. Анализ кредитоспособности заемщиков коммерческого банка: дисс.канд. Экономических наук. - Самара, 2000 год

Вместе с тем, анализ литературы по исследуемой теме показывает, что учепыми-правоведами и учеными-экономистами освещаются лишь отдельные аспекты рассматриваемого явления. Объясняется это тем, что кредитные бюро в России еще только начинают создаваться, и для пашей страны это явление совершенно новое.

В трудах А.Г. Братко были приведены основные подходы к пониманию института кредитных бюро, а также обозначены проблемы, которые могут возникнуть в связи с их появлением5. В работах K.P. Адамовой,

A.Б. Копейкина, H.H. Рогожиной анализировался зарубежный опыт деятельности кредитных бюро6.

Отдельные вопросы, возникающие в связи с деятельностью кредитных бюро, рассматривались в работах A.B. Буздалина, Д.А. Вавулина, В.И. Малеева,

B.К. Митрохина, И.Е. Смирнова, A.A. Хандруева и других7.

Есть также и комментарии к Закону о кредитных историях8. Учитывая изложенное, приходиться констатировать, что поскольку в российской науке до настоящего времени нет монографических и диссертационных исследований, специально посвященных данной теме, то

5 См. Братко А.Г. О концепциях кредитных бюро в связи с развитием инфраструктуры предпринимательской деятельности // Развитие хозяйственного законодательства на современном этапе: материалы Международной научной конференции 29 апреля 2004 года. M.: ТК Вслби, Изд-во Проспект, 2004 год. С.89; http://vvwvv.bratko.ru. Братко А.Г. Банковский кредит и концепция кредитных бюро//Бизнес и банки. № 19 (705), май 2004. С. 3

6 Адамова K.P. Кредитные бюро по-американски // Бизнес и банки. №38 (724), октябрь 2004. Копейкин А.Б., Рогожина H.H. Зарубежный опыт работы кредитных бюро и перспективы развития системы кредитных бюро в России. М., Институт экономики города, 2005.

7 См. Буздалин А. Кредитное бюро и банковская конкуренция // Банковское дело в Москве. 2004. № 12 (120). Вавулин Д.А. Бюро кредитных историй в Российской Федерации; вопросы государственного контроля и надзора // «Право и экономика», № 5, май 2006 г. Малеев В. Пороги для кредитного бюро // Экономика и жизнь, 2005, 11 января. Митрохин В.К. Некоторые проблемы кредитных бюро // Юридический мир, 2006, № 1. Хандруев А., Ветрова А. От личных связей - к кредитным историям // Банковское дело в Москве. 2001. №2 (74). Смирнов И. Е. Кредитные бюро в России: время требует правовых гарантий//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2003 год, № 5

См. Борисов А.Н. Комментарий к Федеральному закону «О кредитных историях» (постатейный). М., Юстицинформ. 2005 год. Петров М.И. Комментарий к Федеральному закону от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях». Юстицинформ. 2005 год. Толкушкин A.D. Комментарий (постатейный) к Федеральным законам от 30 декабря 2004 г. №218-ФЗ «О кредитных историях» и от 30 декабря 2004 г. №219-ФЗ «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О кредитных историях». Макарова Я., Пыхтин С. Кредитные истории и организация деятельности бюро кредитных историй в РФ // Хозяйство и право, 2005 год, №6. Макарова Я, Пыхтин С. Кредитные истории: необходимые дополнения // Хозяйство и право. 2005 год, №11. Спектор Е.И. О кредитных историях: комментарий к новому закону // «Право и экономика», №7, июль 2005 г. Алексеева Д.Г., Пыхтин C.B., Фальковская Я.М. Комментарий к Федеральному закону «О кредитных историях» (постатейный). M., Волтерс Клувер, 2006. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Постатейный комментарий к Федеральному закону от 30.12.2004 года№ 218-ФЗ «О кредитных историях». М., Издательство Спец-адрес, 2006. поэтому нет и необходимой научной базы для дальнейшего эффективного развития системы кредитных бюро, в услугах которых нуждается экономика страны. Соответственно этому, недостаточная научная и юридическая проработка рассматриваемой проблематики, в том числе, отрицательно сказывается на состоянии и развитии законодательного регулирования, и не создает широких возможностей для снятия возникающих проблем в самой правоприменительной деятельности.

Предметом исследования выступают правовые проблемы создания и функционирования кредитных бюро.

Для достижения указанной цели, диссертант поставил перед собой задачи: выявить основные подходы к пониманию кредитных бюро; определить, какое место в системе права и в системе законодательства занимает комплекс норм, которые регулируют организацию и деятельность кредитных бюро; исследовать проблему поиска баланса интересов заемщиков и кредиторов в связи с деятельностью системы кредитных бюро, изучив зарубежный опыт функционирования кредитных бюро и сопоставив этот опыт с российским законодательством, а также практикой его применения; раскрыть роль кредитных бюро в повышении эффективности банковского кредитования; построить понятийный ряд системы источников правового регулирования создания и функционирования кредитных бюро; проследить основные этапы развития правового регулирования создания и функционирования кредитных бюро; дать юридическую характеристику правовому статусу кредитных бюро, в том числе организационно-правовой форме деятельности кредитных бюро, а также выделить их функции, права и обязанности; проанализировать понятие и содержание кредитной истории; выявить основные подходы к пониманию системы кредитного информирования и на их основе сформулировать определение понятия системы кредитного информирования, а также исследовать характер взаимодействия элементов системы кредитного информирования в сравнении с аналогичными системами иностранных государств; проанализировать правовые нормы, посвященные деятельности системы кредитного информирования; рассмотреть вопрос защиты информации в системе кредитного информирования.

Теоретическую основу исследования составили научные труды: российских юристов и экономистов М.М. Агаркова9, С.С. Алексеева10, А.Б. Альтшулера11, А.Г. Братко12, А.Б. Венгерова13, Е.ГТ. Губима14, И.В. Ершовой,15 Л.Г. Ефимовой16, Е.С. Компанеец17, Я.А. Куник18, О.И. Лаврушина19, В.В. Лаптева20, П.Г. Лахно21, Н.И. Матузова22, A.B. Малько, Г.И. Муромцева23, Э.Г. Полонского, Э.А. Роузман24, A.B. Тютюпника25, A.B. Турбанова и Л.С. Эльясона . зарубежных юристов и экономистов X. Бургхофа27, Т. Бэррелла28, ДБэррона29, Т. Джапелли30, Д.Б.Клейна31, М.Миллер32, Э.М. Морсмана33, Д. Норриса34, А. Падилла35, М. Пагано36, М. Стейтона, М. Хиггинс и Р Ханта37.

9 См. Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М.: БЕК, 1994.

10 См. Алексеев С.С. Структура советского права. М., Юридическая литература. 1975 год; Алексеев С.С. Структура советского права. М., Юридическая литература. 1975 год.

11 См. Альтшулер А.Б. Международное валютное право. М., Международные отношения. 1984 год

12 См., например, Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. М., Издательство «Спарк», 2001 год.

13 См. Венгеров А.Б. Теория государства и права: Часть II. Теория права. Том 1. М., Юрист, 1996 год.

14 См. Губин Е.П. Государственное регулирование рыночной экономики и предпринимательства: правовые проблемы. М.: Юрисгь. 2005. С. 16

15 См. Российское предпринимательское право: Учеб. / Ответ, ред. И.В. Ершова, Г.Д. Отнюкова, - М.: Изд-во Проспект, 2006. С.741-747

16 См. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. Монография. М.: НИМП, 2001 г.

17 См. Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. М., 1967.

18 См. Куник Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле. М.: Экономика, 1970.

19 См. Банковское дело: Учебник. Под ред. Лаврушина О.И. М., Финансы и статистика, 1998 г.

20 См. Лаптев В.В. Субъекты предпринимательского права. М., 2003. С.11

21 См. Предпринимательское право Российской Федерации / Отв. ред. Е.П. Губин, П.Г. Лахно. М.: Юристь, 2006. С.185-189;

22 См. Теория государства и права. Курс лекций. Под ред. проф. П.И. Матузова, проф. А.В. Малько. Саратов. 1995 год

23 См. Муромцев Г.И. Источники права: теоретические аспекты проблемы // Правоведение. 1992 год. № 2.

24 См. Роузман Э.А. Международный опыт управления рисками в процессе кредитования: дисс. канд. экономических наук. - М., 2001 год.

25 См. Тютюнник А.В.,Турбанов А.В. Банковское дело. М., «Финансы и статистика». 2005 г. С.183-184

26 См. Эльясон Л.С. Деньги, банки и банковские операции. М., 1926.

27 См. Burghof Hanse-Peter. Credit and Information in Universal Banking - a Clinical Study // University of Frankfurt's Center for Financial Studies of Germany. September 1997.

28 См. Бэррелл Томас, Хиггинс Майкл. Банковское дело: стратсгичсскос руководство. М., Издательство Консалтбанкир, 2001.

29 См. Barron J. and Staten M. The Value of Comprehensive Credit Reports: Lessons from the U.S. Experience. In Credit Reporting Systems and the International Economy ed. Margaret Miller. Boston: MIT Press. 2003.

30 См., например, Jappelli Т., Pagano M. Role and Effects of Credit Information Sharing // Centre for studies in economics and finance. Universita di Salerno. Working Paper № 136. April 2005.

31 Cm. Klein Daniel B. and Jason Richner. In defense of the Credit Bureau//Cato Journal, Vol. 12, №2. 1992.

32 Cm. Miller Margaret J. Credit Reporting Systems and the International Economy. Ed. Cambridge, Massachusetts: MIT Press. 2003.

33 См. Морсман Эдгар M. Кредитный департамент банка: организация эффективной работы / Пер.с англ. М.: Альпина Бизнес Букс, 2004.

34 См. Norris James D. The Development of Credit-Reporting in the Nineteenth Century // Westport, Conn.: Greenwood. 1978.

35 Cm. Padilla A.J. and Pagano M. Endogenous communication among lenders and entrepreneurial incentives // The Review of Financial Studies 10(1). Winter 1997.

Нормативную основу исследования составили законы и подзаконные нормативно-правовые акты, регламентирующие особенности создания и функционирования кредитных бюро, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования, пользователями, субъектами кредитной истории, Центральным каталогом кредитных историй и органами государственной власти.

- раскрыта роль кредитных бюро в повышении эффективности банковского кредитования;

- определено место в системе права и в системе законодательства, которое занимает комплекс норм, которые регулируют организацию и деятельность кредитных бюро;

- построен понятийный ряд системы источников правового регулирования данного института;

- изучен правовой статус кредитных бюро;

- выделены функции кредитных бюро;

- исследованы понятие и содержание кредитной истории.

36 См., например, Jappelli T., Pagano M. Information Sharing, lending and defaults: Cross-country evidence // Centre for studies in economics and finance. Université di Salerno. Working Paper № 22. March 2000.

37 Cm. Hunt Robert M. A century of consumer credit reporting in America//Federal Reserve Bank of Philadelphia. Working Paper № 05-13. June 2005. устранению, направленные на совершенствование правовых механизмов регулирования деятельности кредитных бюро.

В диссертационном исследовании сформулированы и обоснованы новые теоретические положения, практические выводы и предложения, которые и выносятся на защиту:

1. Поскольку понятие «кредитное бюро» является более широким, чем понятие «бюро кредитных историй», оно более точно отражает сущность организации занимающейся предоставлением услуг по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. В объем этого более широкого понятия включаются и сопутствующие услуги, а именно: составление кредитных рейтингов заемщиков, осуществление поиска контрагентов по запросу клиентов, оказание услуг по анализу и раскрытию информации и т.п. Учитывая изложенное, понятие «бюро кредитных историй», используемое в действующей редакции Закона о кредитных историях, целесообразно привести в соответствие с его содержанием.

2. Юридические нормы, регулирующие создание и функционирование системы кредитных бюро, несмотря на то, что они изложены в одном и том же Законе о кредитных историях, находятся в различных отраслях права (банковском, предпринимательском, гражданском и административном). Между нормами этих отраслей существует системная взаимосвязь. Это позволяет рассматривать правовые нормы, регулирующие деятельность кредитных бюро, как межотраслевой комплексный институт права и комплексный институт законодательства.

6. Содержание кредитной истории нуждается в определенном совершенствовании. Во-первых, в Законе о кредитных историях необходимо предусмотреть нормы, регулирующие порядок формирования кредитной истории, в случае исполнения обязательств должника по кредитному договору третьим лицом (в том числе в результате перевода долга). Во-вторых, в Законе о кредитных историях необходимо предусмотреть нормы, регулирующие порядок формирования кредитной истории, в случае прекращения обязательств заемщика с помощью новации или отступного. В-третьих, в дополнительную (закрытую) часть кредитной истории, наряду с информацией об источнике формирования кредитной истории, следует включить и информацию о фактах заключения кредитором договоров уступки прав требований по договору кредита (займа). В-четвертых, можно было бы расширить перечень входящей в титульную часть кредитной истории информации за счет включения в нее отдельных сведений о кредиторах заемщика (является ли кредитор кредитной организацией или обычным юридическим лицом, местонахождении кредитора), сведений об основном виде деятельности субъекта кредитной истории -юридического лица или индивидуального предпринимателя, а также об общей сумме задолженности субъекта по договорам кредита (займа).

Включение в титульную часть кредитной истории вышеуказанной информации позволит расширить функции Центрального каталога кредитных историй, и добавить к ним также функцию мониторинга концентрации кредитного риска па макроуровне, а также функцию ведения статистической деятельности.

Содержащиеся в исследовании положения и выводы могут быть использованы: в законотворческой деятельности в целях устранения выявленных недостатков и пробелов правового регулирования; в дальнейших научных исследованиях вопросов функционирования кредитных бюро в России; в правоприменительной деятельности; при чтении лекций и проведении семинарских занятий по банковскому праву.

Апробация результатов диссертационного исследования. Ряд сформулированных в диссертационном исследовании предложений о внесении поправок в Закон о кредитных историях и в Кодекс об административных правонарушениях будут использованы при подготовке законопроекта о внесении поправок в соответствующие Федеральные законы, что и подтверждается справкой о внедрении законодательных предложений от 14.02.2007 №3.24, за подписью заместителя председателя комитета Государственной Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам.

Положения диссертационного исследования были отражены в научных публикациях автора. Основные положения и выводы работы используются при проведении занятий по курсу «Банковское право» в Московской государственной юридической академии. Результаты работы обсуждены и одобрены на кафедре предпринимательского (хозяйственного) права Московской государственной юридической академии.

ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ
по специальности "Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право", Лотвин, Сергей Владимирович, Москва

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенное исследование правовых проблем, связанных с созданием и функционированием кредитных бюро, достигло тех целей и задач, которые были перед ним поставлены и позволяет прийти к следующим основным выводам.

Важность правового регулирования вопросов, связанных с деятельностью кредитных бюро, подчеркивается тем, что их деятельность влияет на степень благосостояния не только заемщиков и кредиторов, но и государства в целом, поскольку накопление и использование кредитных историй позволит значительно расширить кредитование экономики России.

Задача законодателя состоит в том, чтобы придать адекватную правовую форму тем процессам, которые опосредуют деятельность кредитных бюро, а также установить логичную и непротиворечивую последовательность процедур передачи информации в системе кредитного информирования. При этом особенно важно не допустить возможность превращения кредитных бюро в формальное хранилище строго ограниченной информации об обязательствах заемщика, а также возможность не выполнения отдельными крупными банками требований законодательства в этой области, в угоду сиюминутным интересам государства или учредителей отдельных банков. Необходимо обеспечить тот справедливый баланс интересов, при котором будет возможно нормальное развитие и кредиторов и заемщиков, а также обеспечение государством своих функций.

Можно констатировать, что указанная задача во многом выполнена и продолжает успешно выполняться. В настоящее время построена достаточно стройная и работоспособная система кредитного информирования, которая функционирует на всех этапах: источники формирования передают информацию, составляющую кредитные истории, в кредитные бюро, которые, в свою очередь, обрабатывают эту информацию и передают кредитные истории пользователям, субъектам и в Центральный каталог кредитных историй, созданный Банком России.

Законодательство, регулирующее отношения в данной области, устанавливает внятные правила и процедуры передачи информации, входящей в состав кредитной истории, а также предусматривает довольно подробные и соответствующие конституционным принципам правила деятельности участников системы кредитного информирования.

Однако говорить о достижении идеала пока рано. Ряд вопросов остался нерешенным. Устранению существующих недостатков и пробелов, а также повышению эффективности правового регулирования могут способствовать следующие теоретические и практические выводы и предложения, сформулированные в настоящей работе:

1. В Законе о кредитных историях недостаточно четко отработан понятийный аппарат. В частности, понятие «кредитное бюро» является более широким, чем понятие «бюро кредитных историй» и более точно отражает сущность организации, занимающейся предоставлением услуг по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Учитывая изложенное, а также международный опыт в этой области, понятие «бюро кредитных историй» целесообразно привести в соответствие с его содержанием.

2. Юридические нормы, регулирующие создание и функционирование системы кредитных бюро, несмотря на то, что они изложены в одном и том же Законе о кредитных историях, находятся в различных отраслях права (банковском, предпринимательском, гражданском, административном). Между нормами этих отраслей существует системная взаимосвязь. Это позволяет рассматривать правовые нормы, регулирующие деятельность кредитных бюро, как межотраслевой комплексный институт права и комплексный институт законодательства.

3. Концепция действующего Закона о кредитных историях резко сужает полномочия и сферу деятельности бюро кредитных историй, ограничивая ее только информацией о договорах кредита (займа) и, тем самым, превращает их в формальное хранилище строго ограниченной информации об обязательствах заемщика. В связи с этим, считаем целесообразным включить отношения, возникающие при исполнении заемщиками всех финансовых обязательств, из которых возникает кредитный риск, в установленную статьей 2 Закона о кредитных историях сферу его применения, а информацию об исполнении данных обязательств - в кредитную историю заемщиков.

4. Правовой статус кредитных бюро также нуждается в дальнейшем совершенствовании. Так, необходимо основательнее гарантировать права физических лиц - субъектов кредитной истории. В этом аспекте требуется подробнее регламентировать требования к прозрачности деятельности кредитных бюро и деловой репутации их участников (акционеров). Поэтому, во-первых, целесообразно предусмотреть обязанность кредитных бюро раскрывать информацию об их участниках (акционерах) в средствах массовой информации (на своих сайтах в сети интернет, печатных изданиях и т.д.). Во-вторых, методику вычисления кредитными бюро кредитного рейтинга заемщиков следует сделать в России открытой, что приведет к улучшению сопоставимости данных, получаемых из разных кредитных бюро.

5. Учитывая особенности банковской системы России, можно выделить 5 следующих функций кредитных бюро: формирование, обработка, хранение кредитных историй, предоставление кредитных отчетов, оказание сопутствующих услуг. В вышеуказанных функциях кредитных бюро выражается их сущность, та реальная роль, которую кредитные бюро играют в повышении эффективности банковского кредитования.

6. Содержание кредитной истории нуждается в дальнейшем совершенствовании. Во-первых, в Законе необходимо предусмотреть нормы, регулирующие порядок формирования кредитной истории, в случае исполнения обязательств должника по кредитному договору третьим лицом (в том числе в результате перевода долга), а также в случае прекращения обязательств заемщика с помощью новации или отступного. Во-вторых, в дополнительную (закрытую) часть кредитной истории, по нашему мнению, следует включить и информацию о фактах заключения кредитором договоров уступки прав требований по договору кредита (займа).

7. Функции Центрального каталога кредитных историй, учитывая международный опыт в этой области, необходимо расширить и включить в них также функцию мониторинга концентрации кредитного риска на макроуровне, а также функцию ведения статистической деятельности. Для этой цели необходимо расширить перечень входящей в титульную часть кредитной истории информации за счет включения в нее отдельных сведений о кредиторах заемщика (является ли кредитор кредитной организацией или обычным юридическим лицом, местонахождении кредитора), сведений об основном виде деятельности субъекта кредитной истории - юридического лица или индивидуального предпринимателя, а также об общей сумме задолженности субъекта по договорам кредита (займа).

8. Совокупность отношений, возникающих между кредитными бюро, заемщиками, источниками формирования, пользователями и Центральным каталогом кредитных историй по поводу формирования, обработки, хранения и использования кредитных историй следует обозначать одним термином «система кредитного информирования», как это уже многие годы делается в зарубежных странах.

9. В Законе о кредитных историях необходимо предусмотреть, что дополнительная (закрытая) часть кредитной истории может быть предоставлена суду не только по находящемуся в его производстве уголовному делу, но и по гражданскому или арбитражному делу. Кроме того, в Законе о кредитных историях и в соответствующих нормативных актах Банка России следует установить, что суд по находящемуся в его производстве гражданскому, арбитражному, уголовному делу, а при наличии согласия прокурора и органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, вправе получить информацию о кредитном бюро, в котором хранится кредитная история интересующего их заемщика, обратившись с соответствующим запросом в письменной форме в любую кредитную организацию, любое кредитное бюро или непосредственно в ЦККИ.

10. Учитывая, что большая часть информации передается между участниками системы кредитного информирования в электронном виде, что предопределяет быстроту этих процессов, а также то, что информация, входящая в состав кредитной истории, быстро устаревает, целесообразно максимально сократить установленные Законом о кредитных историях сроки предоставления кредитного отчета.

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Правовые основы создания и функционирования кредитных бюро в России»

1. Нормативно-правовые акты и официальные документы347

2. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.) // Российская газета от 25 декабря 1993 г. № 237

3. Арбитражный процессуальный кодекс РФ от 24 июля 2002 № 95-ФЗ (с изм. от 28 июля, 2 ноября 2004, 31 марта, 27 декабря 2005) // СЗ РФ от 29.07.2002 № 30 ст. 3012; от 02.01.2006 № 1 ст. 8; от 04.04.2005 № 14 ст. 1210; от 08.11.2004 № 45 ст. 4377

4. Уголовно-процессуальный кодекс РФ от 18 декабря 2001 № 174-ФЗ (с изм. от 29 мая, 24, 25 июля, 31 октября 2002, 30 июня, 4, 7 июля, 8 декабря 2003, 22 апреля, 29

5. Федеральный закон от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях» (с изменениями от 21 июля 2005 г.)// СЗ РФ от 03.01.2005, № 1 (часть 1), ст.44; от 25 июля 2005 г. № 30 (часть II) ст. 3121

6. Федеральный закон от 30.12.2004 № 219-ФЗ «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О кредитных историях» // СЗ РФ от 3 января 2005 № 1 (часть I) ст. 45

7. Федеральный закон от 21.07.2005 №110-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» // СЗ РФ от 25 июля 2005 № 30 (часть II) ст. 3121

8. Федеральный закон от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» // СЗ РФ от 31 июля 2006 г. № 31 (часть I) ст. 3448

9. Федеральный закон от 29 июля 2004 г. № 98-ФЗ «О коммерческой тайне» (с изм. от 2 февраля 2006 г.) // СЗ РФ от 09.08.2004 № 32 ст. 3283; от 06.02.2006 № 6 ст. 636

10. Федеральный закон от 10.01.2002 № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» // СЗ РФ от 14 января 2002 г. № 2 ст. 127

11. Постановление Правительства РФ от 10.08.2005 №501 «О федеральном органе исполнительной власти, уполномоченном на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй» // СЗ РФ от 15.08.2005 № 33 ст. 3429

12. Правила ведения Единого государственного реестра юридических лиц и предоставления содержащихся в нем сведений (утв. постановлением Правительства РФ от 19 июня 2002 г. № 438) // СЗ РФ от 1 июля 2002 г. № 26 ст. 2585

13. Программа социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006 2008 годы), утвержденная распоряжением Правительства РФ от 19 января 2006 г. № 38-р // СЗ РФ от 30.01.2006 г. № 5 ст. 589

14. Заявление Правительства РФ №983п-П13, Банка России №01-01/1617 от 05.04.2005 года «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года» // Вестник Банка России, № 19, от 13.04.2005

15. Концепция административной реформы в Российской Федерации в 2006 2008 годах (одобрена распоряжением Правительства РФ от 25 октября 2005 г. № 1789-р) // СЗ РФ от 14 ноября 2005 г. № 46 ст. 4720

16. Положение о лицензировании деятельности по технической защите конфиденциальной информации (утв. постановлением Правительства РФ от 30.04.2002 № 290) // СЗ РФ от 06.05.2002 № 18 ст. 1775

17. Положение «О Министерстве финансов Российской Федерации», утв. постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 329 // Российская газета от 31 июля 2004 г. № 162

18. Положение Банка России от 05.12.2002 №205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» // Вестник Банка России, № 70-71,25.12.2002

19. Положение Банка России от 20 марта 2006 г. № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» // «Вестник Банка России» от 4 мая 2006 г. № 26

20. Положение Банка России от 26.03.2004 №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» // Вестник Банка России от 7 мая 2004 г. № 28

21. Указание Банка России от 27.03.1998 № 192-У «О дополнительных мерах по защите интересов вкладчиков банков» // Вестник Банка России от 1 апреля 1998 г., № 21

22. Указание Банка России от 16 января 2004 г. № 1376-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в

23. Центральный банк Российской Федерации» // Вестник Банка России от 12 февраля 2004 г. № 12-13

24. Инструкция Банка России от 10.03.2006 № 128-И «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории Российской Федерации» // Вестник Банка России от 27.04.2006 № 25

25. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2006 год (одобрено Советом директоров Банка России 14.11.2005) // Вестник Банка России от 08.12.2005 № 65

26. Письмо ЦБ РФ от 23.06.2004 № 70-Т «О типичных банковских рисках» // Вестник Банка России, № 38, 30.06.2004

27. Письмо ЦБР от 17 мая 2006 г. № 69-Т «О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушение требований Федерального закона «О кредитных историях»

28. Письмо Федеральной антимонопольной службы и Банка России от 26 мая 2005 г. №№ИА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» // Вестник Банка России от 1 июня 2005 г. № 28

29. Указание оперативного характера Банка России от 03.02.2004 № 16-Т «О Рекомендациях по информационному содержанию и организации ^В-сайтов кредитных организаций в сети Интернет» // Вестник Банка России от 11 февраля 2004 г. № 11

30. Приказ Федеральной службы по финансовым рынкам от 22.12. 2005 № 05-87/пз-н «Об утверждении Порядка проведения аукционных торгов по продаже кредитныхисторий» // Вестник Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР России) от 31.03.2006 №3

31. Приказ Федеральной службы по финансовым рынкам от 22.12.2005 г. №05-88/пз-н «Об утверждении Порядка проведения конкурса по безвозмездной передаче кредитных историй» // Вестник Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР России) от 31.03.2006 №3

32. Положение о Федеральной службе по финансовым рынкам (утв. постановлением Правительства РФ от 30.06.2004 № 317) // СЗ РФ от 5 июля 2004 г. № 27 ст. 2780

33. Приказ Минфина РФ и Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг от 29.01.2003 № Юн, 03-6/пз «Об утверждении Порядка оценки стоимости чистых активов акционерных обществ» // Российская газета от 19 марта 2003 г. № 51

34. Методология основных принципов эффективного банковского надзора Базельского комитета по банковскому надзору. Базель, Швейцария, октябрь 1999 года // Вестник Банка России от 19 апреля 2002 г., № 23

35. Проект федерального закона №336198-3 «О Федеральном бюро кредитных историй Российской Федерации». Внесен в Государственную Думу депутатами А.Г.Аксаковым, И.Ю.Артемьевым, Н.Ю.Брусникиным, А.Д.Жуковым, В.М.Зубовым,

36. П.А.Медведевым, Ю.Г.Медведевым, С.И.Штогриным. Принят к рассмотрению1706.2003 протоколом заседания Совета ГД № 176. Снят с рассмотрения Советом ГД0806.2004 в связи с отзывом авторами

37. Пояснительная записка к проекту федерального закона № 51662-4 «О кредитных историях»

38. Заключение Комитета Государственной Думы РФ по собственности от 4 июня 2004 г. №3.9-15/3.7 по проекту федерального закона №51662-4 «О кредитных историях», внесенному депутатами Государственной Думы Грызловым Б.В., Боосом Г.В., Аксаковым А.Г. и другими

39. Постановление Государственной Думы Федерального Собрания РФ от 10 июля 2004 г. № 878-1У ГД «О проекте федерального закона №51662-4 «О кредитных историях»

40. Постановление Государственной Думы Федерального Собрания РФ от 2 декабря 2004 г. № 1247-1V ГД «О проекте федерального закона №51662-4 «О кредитных историях»

41. Постановление Государственной Думы Федерального Собрания РФ от 2 декабря 2004 г. № 1253-1УГД «О проекте федерального закона №51662-4 «О кредитных историях»

42. Информация Банка России от 04.08.2004 «О Новом соглашении по оценке достаточности капитала Базельского комитета по банковскому надзору и перспективах его реализации в России» // Вестник Банка России от 4 августа 2004 г. №47

43. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2005 году. Центральный Банк Российской Федерации. М., ОАО «Полиграфбанксервис». 2006 год. С. 81

44. Информация ЦБР от 21 июля 2006 г. «О титульных частях кредитных историй, накопленных в Центральном каталоге кредитных историй» // Вестник Банка России от 26 июля 2006 г. №41

45. Информация Банка России от 29 сентября 2005 г. «О нормативных актах Банка России, подготовленных в рамках реализации Федерального закона «О кредитных историях» // Вестник Банка России от 5 октября 2005 г. № 53

46. Сообщение ЦБР от 3 апреля 2006 г. «О реализации Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» // Вестник Банка России от 5 апреля 2006 г. № 21

47. Письмо Отделения № 1 Московского ГТУ ЦБР от 25 января 2006 г. №51-0616/2756 «О материалах по реализации Федерального закона «О кредитных историях»

48. Письмо Отделения №1 Московского ГТУ ЦБР от 23 мая 2006 г. №51-0616/21121 «О Федеральном законе «О кредитных историях»

49. Письмо Отделения № 1 Московского ГТУ ЦБР от 24 октября 2005 г. № 51-0615/34553 «Материалы по реализации ФЗ «О кредитных историях»

50. Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели, подготовленные Департаментом банковского регулирования и надзора Банка России. № 48, октябрь 2006 года. Таблицы № 10,12,14,17,18

51. Научная литература и статьи

52. Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М.: БЕК, 1994. С.98

53. Адамова К.Р. Кредитные бюро по-американски // Бизнес и банки. №38 (724), октябрь 2004. С.1

54. Алексеев С.С. Структура советского права. М., Юридическая литература. 1975 год. С. 60, 64,159,160

55. Алексеев С.С. Общая теория права. T.l. М., 1981 год. С.314-315

56. Алексеева Д.Г., Пыхтин C.B., Фальковская Я.М. Комментарий к Федеральному закону «О кредитных историях» (постатейный). М., Волтерс Клувер, 2006. С.75

57. Альтшулер А.Б. Международное валютное право. М., Международные отношения. 1984 год, С.191

58. Андреев В.К. Можно ли Гражданский кодекс РФ назвать экономической конституцией? (Размышления о законотворчестве в области экономики) // Российский судья. 2003 год. № 8

59. Балабанов И.Т. Финансы граждан. М., 1995. С. 165

60. Банковское дело: Учебник. Под ред. Лаврушина О.И. М., Финансы и статистика, 1998 г., С. 17

61. Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. М., Издательство «Спарк», 2001 год. С.42-54

62. Братко А.Г. «Банковское право России», М., Юридическая литература, 2003 год

63. Братко А.Г. Банковский кредит и концепция кредитных бюро // Бизнес и банки. № 19 (705), май 2004. С. 3

64. Борисов А.Н. Комментарий к Федеральному закону «О кредитных историях» (постатейный). М., Юстицинформ. 2005 год. С. 10

65. Буздалин А. Кредитное бюро и банковская конкуренция // Банковское дело в Москве. 2004. № 12 (120). С.28

66. Бюро кредитных историй: международный опыт, http://www.ibclearing.ru

67. Бюро правовой информации. Кредитные бюро должны быть подконтрольны государству, http://www.bpi.ru/comment.asp?obno= 13351

68. Бэррелл Томас, Хиггинс Майкл. Банковское дело: стратегическое руководство. М., Издательство Консалтбанкир, 2001. С. 51

69. Вавулин Д.А. Бюро кредитных историй в Российской Федерации: вопросы государственного контроля и надзора// «Право и экономика», № 5, май 2006 г. С. 1014

70. Васев П. Сделки РЕПО помогают управлять финансами // Журнал «Консультант», № 9, май 2006. Справочная правовая система «Гарант»

71. Венгеров А.Б. Теория государства и права: Часть II. Теория права. Том 1. М., Юрист, 1996 год. С.118

72. Вопросы учреждения кредитного бюро в России, http://www.bizcom.ru

73. Галактионов В. Роль банков в новой экономике. http://galaktionoff.ru/articles/BanksRole.htm

74. Губин Е.П. Государственное регулирование рыночной экономики и предпринимательства: правовые проблемы. М.: Юристь. 2005. С. 16

75. Гудков Ф. Саморегулирование вексельного рынка // Банковское дело в Москве № 5 (65), 2000 год. С. 26

76. Джапелли Т. и Пагано М. Обмен информацией, кредитование и невозвратность: свидетельства фактов в разрезе страны, http://www.cbconference.kazekon.kz

77. Джаппелли Т., Пагано М. Обмен информации, предоставление кредитов и дефолты: свидетельства, собранные по всей стране. http://www.cbconference.kazekon.kz

78. Дмитриев-Мамонтов В.А. и Евзлин 3. Организация и техника коммерческого банка. Под. Ред. М.И. Боголепова. Петроград. 1916. С.218-219

79. Дяченко О. Рейтинг банковских рисков: Что пугает банкиров?// Банковское обозрение, 2005 год, № 1, С. 17

80. ЕвмененкоЕ. Кредитные бюро: в путь извилистыми тропами//«Банковское дело в Москве», № 12, декабрь 2005 г.

81. Есипов В., Вакурин А. Криминализация кредитно-финансовой сферы // Банковское дело в Москве. 2000 год. № 1 (61), С.35

82. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. Монография. М.: НИМП, 2001 год. С. 496

83. Жарковская Е.П. Банковское дело. М., Омега-Л, 2005 год, С.362

84. Журавлева М. Кредитные бюро «забуксовали» // Журнал «Консультант», № 1, январь 2006 г.

85. Зернин Э., Николкин В. Вексельная программа на стандартных условиях -первый шаг к рынку коммерческих бумаг // Банковское дело в Москве № 5 (65), 2000 год. С. 14

86. Изучение Тауэр Групп. Отчет доктора М. Стейтона, оценка эксперта, представленная конгрессу США 08.05.2003. http://www.cbconference.kazekon.kz

87. Ильинский И.В. Россия на пути к созданию института кредитных историй // Банковское право, 2003 год, № 3, С.21

88. Интернет-сайт Банка России, http://www.cbr.ru

89. Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. М., 1967. С.69-73

90. Концепция формирования в России системы кредитных бюро. Фонд «Институт экономики города». М., 2003 год. С.7

91. Копейкин А.Б., Рогожина H.H. Зарубежный опыт работы кредитных бюро и перспективы развития системы кредитных бюро в России. М., Институт экономики города. 2005 год

92. Костина Н.И., Алексеев A.A. Финансовое прогнозирование в экономических системах. М., Юнити-Дана, 2002. С. 165

93. Кредитная история никак не начнется // Коммерсант, 09.06.2005

94. Кредитные истории подорожали // Коммерсант, 08.07.2005

95. Кредитные бюро рискуют не заработать в срок // Коммерсант. 28 марта 2005 года

96. Кредитные бюро: точка отсчета // Банковское дело в Москве, № 10, октябрь 2005 года

97. Круглый стол, посвященный вопросам создания и функционирования бюро кредитной информации. http://www. urbaneconomics.ru/events.php?folderJd=65&matJd=l 1

98. Кузьменко И. МСФО в практике управления кредитными рисками // Банковское дело в Москве. 2004. № 7 (115), С. 29

99. Куник Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле. М.: Экономика, 1970. С.7

100. Лаптев В.В. Субъекты предпринимательского права. М., 2003. С.11

101. Ларина Л Правовое поле кредитных бюро: начинать приходится с нуля // Банковское дело в Москве. 2002. № 10 (94). С.27

102. Ларькина 3. Кому нужен провинциальный заемщик? // Банковское дело в Москве. 2004. №5 (ИЗ), С. 16

103. Лин С. Томас, Дэвид Б. Эдельман, Джонатан Н. Крук. Оценка заемщиков и ее применение // Общество промышленной и прикладной математики. Филадельфия, 2002 год. С. 212. http://www.cbconference.kazekon.kz

104. Макарова Я., Пыхтин С. Кредитные истории и организация деятельности бюро кредитных историй в РФ // Хозяйство и право, 2005 год, № 6. С.4-11

105. Макарова Я, Пыхтин С. Кредитные истории: необходимые дополнения // Хозяйство и право. 2005 год, №11. С.3-7

106. Малеев В. Пороги для кредитного бюро // Экономика и жизнь, 2005, 11 января. С.14

107. Мартынова Т.С. Бюро кредитных историй. Взгляд изнутри // Банковский ритейл, №1,1 квартал 2006 года

108. Масленников М. Как «обратной» продажей имущества прикрыть залог // Экономика и жизнь. Приложение "Юрист". 1999. № 9. С. 5

109. Материалы банковского конгресса в Санкт-Петербурге, http://www.abnews.ru

110. Материалы конференции Института Адама Смита «Розничные финансовые услуги в России», проходившей в Москве 17-18 июня 2003 года. http://www.sbrf.ru/ruswin/ASmith/Kazasm.htm

111. Медведев П. Кредитные бюро: две стороны одной медали // Ведомости, 17.10.2002 №189 (752)

112. Менглишева Е.В. «Карманные» кредитные бюро в России: время ломать стереотипы // Банковский ритейл, №1,1 квартал 2006 г. С. 12

113. Митрохин В.К. Некоторые проблемы кредитных бюро // Юридический мир, 2006, № 1. Справочная правовая система «КонсультантПлюс»

114. Моисеева Г. Торговцы тайнами, http://www.versii.com/material.php?pid=5483

115. Мордовец А. Криминализация вексельного обращения // Банковское дело в Москве № 4 (40), 1998 год. С. 23

116. Морозов А.Г., Равкин ДА. Вексель и вексельное обращение в России. Практическая энциклопедия. М., Концерн «Банковский деловой центр». 1997 год. С.6-21

117. Морсман Эдгар М. Кредитный департамент банка: организация эффективной работы / Пер.с англ. М.: Альпина Бизнес Букс, 2004. С.81

118. Мурис Тимоти Дж. Защита неприкосновенности частной жизни потребителя: 2002 год и после, Конференция о неприкосновенности частной жизни потребителя 2001 года, 4 октября 2001 года, http://www.cbconference.kazekon.kz

119. Муромцев Г.И. Источники права: теоретические аспекты проблемы // Правоведение. 1992 год. № 2. С.25

120. Никитина Е. Информация о заемщиках поступит в кредитные бюро//Журнал «Расчет», № 9, сентябрь 2005 года

121. Об информационных системах ведения кредитных историй, http://www.azipi.ru

122. Оксенойт Г. Операции РЕПО: обзор международного опыта // Рынок ценных бумаг. 2001 год. № 16. С. 11

123. Орлов Р. Бюро добрых заслуг. Зачем нужны бюро кредитных историй // Журнал «Двойная запись», № 6, июнь 2005 г.

124. Официальный сайт Федеральной службы по техническому и экспортному контролю, http://www.fstec.ru

125. Официальный сайт ФСФР России, http://www.fcsm.ru

126. Петров М.И. Комментарий к Федеральному закону от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях». Юстицинформ. 2005 год. Справочная правовая система «Гарант»

127. Предпринимательское право Российской Федерации / Отв. ред. Е.П. Губин, П.Г. Лахно. М.: Юристь, 2006. С. 185-189

128. Пристансков Д. Знай заемщика в лицо // Эж-ЮРИСТ, № 7, февраль 2005 года. С.З

129. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. М., 2003 год

130. Ромасловский Т.Н. Проблемы и решения автоматизации кредитных бюро // Методический журнал «Банковское кредитование», № 4, IV квартал 2005 г.

131. Российское предпринимательское право: Учеб. / Ответ, ред. И.В. Ершова, Г.Д. Отнюкова, М.: Изд-во Проспект, 2006. С.83, 741-747

132. Российский микрофииансовый центр. http://www.rmcenter.ru/art2.php?catId=87&artId

133. Роузман Э.А. Международный опыт управления рисками в процессе кредитования: дисс. канд. экономических наук. -М., 2001 год. С.З

134. Рушайло П. Работаем тихо, аккуратно, чтобы не поднимать волны//Деньги. 2003. № 21, С.З

135. Сайт АБ «ИБГ «Никойл». http://www.nikoil.ru/portal/nsi7showhomepage.nikoil

136. Сайт ООО «Независимое бюро кредитных историй», http://www.nbki-info.ru/zakon4-html

137. Сайт ООО Бюро кредитных историй «КредитИнформ». http://www.creditinform.bayk.ru/index.php?area=l&p=static&page=perechuslug2

138. Сайт ООО «Центральное кредитное бюро», http://www.ccib.ru/scoring.html

139. Сайт ЗАО «Национальное кредитное бюро», http://www.creditnet.ru/reiting/

140. Седачев Ю.В. Анализ кредитоспособности заемщиков коммерческого банка: дисс.канд. Экономических наук. Самара, 2000 год

141. Седин А. Сделки с кредитными портфелями: вынужденное обучение? // Банковское дело в Москве, №8(116). 2004 год. С.23

142. Семина А. История с кредитными историями//«Практическая бухгалтерия», № 6, июнь 2006 г.

143. Смирнов И.Е. Кредитные бюро в России: время требует правовых гарантий // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2003 год, № 5

144. Смирнов И.Е. Актуальность закона о кредитных историях уже очевидна // Методический журнал «Оперативное управление и стратегический менеджмент в коммерческом банке», № 5, сентябрь-октябрь 2005 г.

145. Смирнов Е.Е. Кредитные истории: полшага до БЮРОтизации//Методический журнал «Банковское кредитование», № 3, III квартал 2005 г.

146. Спектор Е.И. О кредитных историях: комментарий к новому закону // «Право и экономика», № 7, июль 2005 г.

147. Стейтен Майкл Е. Влияние общегосударственной кредитной отчетности в рамках Закона США «О предоставлении точной информации о заемщиках». Центр кредитных исследований. http://www.msb.edu/prog/crc/Publications.html

148. Теория государства и права. Курс лекций. Под ред. проф. Н.И. Матузова, проф. A.B. Малько. Саратов. 1995 год. С. 318-320

149. ТосунянГ.А., ВикулинА.Ю. Постатейный комментарий к Федеральному закону от 30.12.2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях». М., Издательство Спец-адрес, 2006. С.28

150. Турбанов A.B. Экономический и правовой статус банка: выбор между прибылью и социальными функциями // Банковское право, № 3,2003, С.2

151. Тютюнник A.B., Турбанов A.B. Банковское дело. М., «Финансы и статистика». 2005 г. С. 183-184

152. Успех сбалансированного подхода. Расширение доступа к кредитным ресурсам // Юрист. 2003. №9, С.73

153. Филин Д.Н. Перспективы развития спектра продуктов и услуг Национального бюро кредитных историй // «Банковское кредитование», № 2, март-апрель 2006 г.

154. Хазиев P.A. Репутация всего дороже: бизнес этика уральских нэпманов. http://www.bashedu.ru

155. Хандруев А., Ветрова А. От личных связей к кредитным историям // Банковское дело в Москве. 2001. № 2 (74). С.22,23

156. Хандруев А. Тратить ли силы на создание препятствий // Банковское дело в Москве. 2002. № 10 (94). С.32

157. Хропанюк В.Н. Теория государства и права. Под ред. проф. В.Г. Стрекозова. М., «Интерстиль», 1998. С. 154

158. Члены кредитбюро // Журнал «Итоги», № 42,18.10 24.10.2004

159. Чиури Мария Концетта и Джаппелли Тулио. Несовершенства финансового рынка и домовладения: сравнительное исследование (манускрипт) // Факультет экономики, Universita di Salerno, 2002 год. С. 118. http://www.cbconference.kazekon.kz

160. Щелов О. Кредитные бюро: первые шаги и первые сомнения // Журнал «Бухгалтерия и банки», № 10, октябрь 2005 года.

161. Эльясон JI.C. Деньги, банки и банковские операции. М., 1926. С. 119-120

162. Экспертное заключение Алана Гринспана, представленное перед Комитетом по финансовым услугам США, 30 апреля 2003 г. http://www.cbconference.kazekon.kz

163. Якобсон Л.И. Государственный сектор экономики: экономическая теория и политика. М., 2000. С. 1381. Иностранные источники

164. Consumer Credit Reporting Reform Act of 1996 (Public Law 104-208, the Omnibus Consolidated Appropriations Act for Fiscal Year 1997, Title II, Subtitle D, Chapter 1)

165. Directive 95/46/EC of the European Parliament and of the Council of 24 October 1995 On the Protection of Individuals With Regard to the Processing of Personal Data and On the Free Movement of Such Data («Privacy Directive»)

166. The International Convergence of Capital Measurement and Capital Standards: a Revised Framework, or Basel II Framework, http://www.bis.org/publ/bcbsl07.pdf

167. IAS 32: Financial Instruments: Disclosure and Presentation // International Accounting Standards Board, http://www.iasb.org/uploadedfiles/documents/863ias32-sum.pdf

168. Barron J. and Staten M. The Value of Comprehensive Credit Reports: Lessons from the U.S. Experience. In Credit Reporting Systems and the International Economy ed. Margaret Miller. Boston: MIT Press. 2003. P. 19-38

169. Bibliographic database dedicated to economics. University of Connecticut. Department of economics, http://ideas.repec.org

170. Bonneau T. Droit bancaire 2 edition. Paris. Montchrestien. 1996. P.372; Rives-Lange J.-L. Contamine-Raynaud M. Droit bancaire. 6 edition. Paris. 1995. P. 556

171. Boot Arnoud W. A., Todd T. Milbourn, Anjolein Schmeits. Credit Ratings as Coordination Mechanisms. January 29, 2004. http://papers.ssrn.com

172. Brisco Norris A. and Severa Rudolph M. Retail credit. // New York: Prentice Hall. 1942. P. 159

173. Burghof Hanse-Peter. Credit and Information in Universal Banking a Clinical Study // University of Frankfurt's Center for Financial Studies of Germany. September 1997.

174. Carey Mark and Mark Hrycay. Parameterizing Credit Risk Models with Rating Data // Journal of Banking and Finance 2001, № 25, P. 195-270

175. Cole Ronald H. Consumer and Commercial Credit Management. Irwin, Homewood, 1988. P. 184-185

176. Cowan K. and Gregorio J. de. Credit Information and Market Performance: The Case of Chile. In Credit Reporting Systems and the International Economy ed. Margaret Miller. Boston: MIT Press. 2003. P.83-118

177. Gavalda C., Stoufflet J. Droit de la banque. Paris, 1974. P.677

178. Gavalda C., Stoufflet J. Droit bancaire. Institutions Comptes. Operations - Services. Quatrième edition. Paris. Litec. 1999. P.220-273

179. Kalberg J. and Udell G. Private Sector Credit Information: The U.S. Case. In Credit Reporting Systems and the International Economy ed. Margaret Miller. Boston: MIT Press. 2003. P.47-73

180. Klein Daniel B. Credit-information reporting: why free speech is vital to social accountability and consumer opportunity // The Independent Review, Winter 2001, ISSN 1086-1653, P. 330,331

181. Klein Daniel B. and Jason Richner. In defense of the Credit Bureau // Cato Journal, Vol. 12, No. 2. 1992. P.393-397

182. Kurth Walter R. On Amendments to the Fair Credit Reporting Act. Testimony before the Subcommittee on Consumer Affairs and Coinage. House. Committee on Banking, Finance and Urban Affairs, 6 June 1991. P.5

183. Love I. and Mylenko N. Credit Reporting and Financing Constraints // World Bank Policy Research Working Paper 3142.2003. P.23-38

184. Miller Margaret J. Credit Reporting Systems and the International Economy. Ed. Cambridge, Massachusetts: MIT Press. 2003. P.9-56

185. McCallum Scott, Connie L. O'Connell. The use of credit information in the underwriting process for auto and homeowner's insurance. July 2001. P.l. http://badger.state.wi.us/agencies/oci/ocihome.htm

186. Merry Sally Engle. Rethinking Gossip and Scandal. In Towards a General Theory of Social Control. Edited by D. Black. New York, Academic Press, 1984. P. 271-302

187. National bureau of economic research, http://www.nber.org

188. Nickell Pamela, William Perraudin and Simone Varotto. Ratings Versus Equity -Based Credit Risk Modelling: An Empirical Analysis // Working paper, Bank of England. P.7-9

189. Norris James D. The Development of Credit-Reporting in the Nineteenth Century // Westport, Conn.: Greenwood. 1978. P. 10-20

190. Hauswald Robert and Marquez Robert. Information technology and credits markets. Smith school of business, University of Maryland. College Park, MD 20742-1815. February 2001.

191. Hunt Robert M. A century of consumer credit reporting in America // Federal Reserve Bank of Philadelphia. Working Paper № 05-13. June 2005. P.3

192. Jappelli T. and Pagano M. Information Sharing in Credit Markets // The Journal of Finance. Vol. 43(5), December 1993,1693-1718. P.23-37

193. Jappelli T. and Pagano M. Information sharing in credit markets: a survey. Centre for studies in economics and finance. Working paper № 36. March 2000. P. 10-24

194. Jappelli T., Pagano M. Information Sharing in Credit Markets: The European Experience // Centre for studies in economics and finance. Universita di Salerno. Working Paper № 35. March 2000. P.29-35

195. Jappelli T., Pagano M. Role and Effects of Credit Information Sharing // Centre for studies in economics and finance. Universita di Salerno. Working Paper № 136. April 2005.

196. Jappelli T., Pagano M. Information Sharing, lending and defaults: Cross-country evidence // Centre for studies in economics and finance. Universita di Salerno. Working Paper №22. March 2000.

197. Padilla A.J. and Pagano M. Endogenous communication among lenders and entrepreneurial incentives // The Review of Financial Studies 10 (1). Winter 1997. P.205-236

198. Pinto Paulo. Credit and Corruption. April 2004. http://papers.ssrn.com

199. Risk Management and Insurance Department of University of Toronto. http://www.utoronto.ca

200. Saunders Anthony. Credit Risk Measurement: Value at Risk and Other New Paradigms, 2nd edition. John Wiley and Sons, New York. 2002. P.23-35

201. Social science research network, http://papers.ssrn.com

202. The scholarly journal archive, http://www.jstor.org

203. World Bank. Doing Business in 2004: Understanding Regulation // World Bank and Oxford University Press, Washington DC. 2003. P.57-85

Автор: Лотвин, Сергей Владимирович
Город: Москва
Год: 2007
Звание: кандидата юридических наук
КОД ВАК: 12.00.03

Диссертация

Правовые основы создания и функционирования кредитных бюро в России тема диссертации по юриспруденции

Автореферат

ПОХОЖИЕ РАБОТЫ

Правовые основы создания и функционирования кредитных бюро в Россиитекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.03 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Правовые основы создания и функционирования кредитных бюро в России»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции, автор работы: Лотвин, Сергей Владимирович, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по теме "Правовые основы создания и функционирования кредитных бюро в России"

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ «Правовые основы создания и функционирования кредитных бюро в России»

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Правовые основы создания и функционирования кредитных бюро в России»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Лотвин, Сергей Владимирович, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Правовые основы создания и функционирования кредитных бюро в России"

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Правовые основы создания и функционирования кредитных бюро в России»