Правовое регулирование операций с использованием банковских карт

Клеченова, Елизавета Геннадиевна

Правовое регулирование операций с использованием банковских карттекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.03 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Правовое регулирование операций с использованием банковских карт»

На правах рукописи

КЛЕЧЕНОВА Елизавета Геннадиевна

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ КАРТ

Специальность 12.00.03 - гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное

частное право

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук

Москва - 2006

Работа выполнена в Институте законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве Российской Федерации.

Научный руководитель: доктор юридических наук, профессор

Ефим Абрамович Павлодский

Официальные оппоненты: доктор юридических наук, профессор

Людмила Георгиевна Ефимова кандидат юридических наук Игорь Анатольевич Спиранов

Ведущая организация: Российский университет дружбы народов Защита состоится «13» декабря 2006 года в 13-00 на заседании Диссертационного совета Д 503.001.01 в Институте законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве Российской Федерации по адресу: 117218, Москва, ул. Большая Черемушкинская, д. 34.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Института законодательства и справнительного правоведения при Правительстве Российской Федерации.

Автореферат разослан_2006 года.

Ученый секретарь диссертационного совета кандидат юридических наук, доцент

Т.Ю. Коршунова

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования

Каждое государство стремится к увеличению доли безналичных расчетов физических и юридических лиц на его территории. Причина заключается в том, что при безналичных расчетах денежные средства проходят по банковским счетам, следовательно, их движение возможно проконтролировать в налоговых, правоохранительных или иных целях.

В России в соответствии со Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года1 для сокращения наличного денежного оборота будет продолжаться работа по развитию правовой и методологической базы, способствующей внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях, включая платежные кар ты.

Банковские карты во всем мире являются одним из самых распространенных инструментов безналичных расчетов, используемых физическими лицами. В настоящее время начинается их активное использование и в Российской Федерации.

По данным Банка России, объем эмиссии банковских карт в Российской Федерации по состоянию на II квартал 2006 года превысил 62,4 миллиона карт. Для сравнения: во II квартале 2001 года общее количество банковских карт, находящихся у физических лиц, составляло 8,4 миллиона. То есть за пять лет количество банковских карт увеличилось более чем в семь раз.

Столь значительный прирост количества банковских карт вызван в первую очередь массовой реализацией «зарплатных» проектов. По статистике Банка России, в одном из регионов держателями «зарплатных» карт являются 88 % пользователей банковских карт2. Полагаем, что данная статистика в общем отражает ситуацию с использованием банковских карт в целом по России.

1 Приложение к Заявлению Правительства РФ и Центрального банка РФ от 05.04.2005 г. П. 65.

http://www.cbr.rll/today/publications_гeports/pгint.asp?file=str_2008.htщ

2 Павлова Л.В. (начальник отдела Платежных систем и расчетов ГУ Банка России по Омской области). Рынок банковских карт в Омской области // Деньги и кредит. 2002. № 7. С. 43.

денежных средств составило 94 % и оплата товаров и услуг всего лишь 6 % от общей суммы сделок с использованием банковских карт.

Таким образом, можно констатировать, что на сегодняшний день в России банковские карты свою основную функцию инструмента безналичных расчетов не выполняют. Население не рассматривает карту в качестве платежного средства, для большинства людей банкомат стал современной кассой при получении зарплаты.

На ситуацию с использованием банковских карт в Российской Федерации влияют многие факторы: степень доверия населения к банковской системе, уровень средней заработной платы в стране, количество организаций торговли и услуг, принимающих банковские карты в качестве средства платежа и т. п. Не последнее место среди данных факторов занимает отсутствие законодательного регулирования прав, обязанностей и ответственности участников расчетов с использованием банковских карт.

В связи с этим особую актуальность приобретает изучение правоотношений, складывающихся при расчетах с использованием банковских карт, юридической квалификации договоров, опосредующих данные правоотношения, ответственности участников расчетов с использованием банковских карт и распределения убытков при несанкционированном использовании банковской карты.

Научные исследования, проводимые на стадии формирования правового режима использования банковских карт в Российской Федерации, закладывают теоретическую основу для создания полноценного правового регулирования отношений по использованию банковских карт.

Цели и задачи исследования

Целью исследования являлись: правовая квалификация расчетов с использованием банковских карт и договоров между их участниками, а также разработка рекомендаций по законодательному урегулированию ряда вопросов на основе анализа зарубежных законодательств и права Европейского Союза.

В ходе исследования были поставлены следующие задачи: изучение юридической природы и видов банковских карт, сравнение юридического режима расчетной, кредитной и предоплаченной банковских карт, проведение юридического анализа платежа с использованием банковской карты, правовая квалификация заключаемых между участниками расчетов договоров, а также рассмотрение вопросов ответственности участников расчетов с использованием банковских карт и распределения убытков при несанкционированном использовании банковской карты.

Методологические и теоретические основы исследования

Методологической основой диссертации является общенаучный диалектический метод познания, включая анализ и синтез, абстрагирование и обобщение, а также частнонаучные методы исследования: историко-правовой, системно-функциональный, формально-логический, сравнительно-правовой, статистический и др.

Проведен сравнительно-правовой анализ ряда иностранных законодательств и права Европейского Союза (с учетом предмета исследования).

Для подготовки диссертационного исследования были использованы работы дореволюционных российских ученых-правоведов: Д.И. Мейера, Н.О. Нерсесова, К.П. Победоносцева, И.А. Покровского, П.П. Цитовича, Г.Ф. Шершеневича, JI.C. Эльяссона и др.

Теоретическую базу исследования составили труды российских ученых, среди которых: М.М. Агарков, Б.С. Антимонов, A.B. Венедиктов, A.A. Вишневский, К.А. Граве, В.П. Грибанов, О.С. Иоффе, О.М. Козырь, Е.С. Компанеец, O.A. Красавчиков, М.И. Кулагин, JI.A. Лунц, В.А. Ойгензихт, Э.Г. Полонский, Б.И. Пугинский, Н.В. Рабинович, P.O. Халфина, Б.Б. Черепахин и др.

Большую помощь в подготовке диссертации оказали работы современных ученых-правоведов: М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, Л.Г. Ефимовой, А.Г. Калпина, А.Л. Маковского, Л.А. Новоселовой, И.Б. Новицкого, Е.А. Павлодского, О.Н. Садикова, C.B. Сарбаша, А.П. Сергеева, И.А. Спиранова, Е.А. Суханова, Ю.К. Толстого, Е.А. Флейшиц, С.А. Хохлова, В.Ф. Яковлева и др.

Для подготовки диссертационного исследования были использованы работы зарубежных ученых: Е. Годэмэ, A. Bertrand, Jason Chuan, Cornut, Gauthier Blanluet, Régine Bonhomme, Thierry Bonneau, P. Bouteiller, J.-P. Camelot, F.-J. Crédot, Philippe Delebecque, Christian Gavalda, Michel Germain, C. Lucas de Leyssac, Christophe Jacomin, Didier R. Martin, G. Nicolas, Françoise Pérochon, Stéphane Piedelièvre, V.R. Renaudin, Jean Stoufflet, Michel Vasseur и др.

Научная новизна диссертационного исследования

Тема диссертационного исследования недостаточно освещена в юридической литературе. Существует лишь одно исследование правового регулирования операций с банковскими картами3. Ряд

Спиранов И.А. Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Правовое регулирование операций с банковскими картами. М., 2002.

отдельных положений, касающихся операций с использованием банковских карт, содержится в работах, посвященных регулированию расчетов и банковским сделкам4. Однако большое количество правовых вопросов либо совсем не исследовано в существующей на настоящей день юридической литературе, либо требует дальнейшей разработки. В связи с этим тема диссертационного исследования является актуальной и малоисследованной.

В представленной работе проанализировано правовое регулирование расчетов с использованием банковских карт. Изучена правовая природа банковских карт; юридические режимы расчетных, кредитных и предоплаченных карт; проведен правовой анализ операций, совершаемых с использованием банковских карт; дана юридическая квалификация договоров, заключаемых между участниками расчетов с использованием банковских карт; изучены вопросы ответственности участников расчетов и особое внимание уделено проблеме распределения убытков при несанкционированном использовании банковской карты.

На защиту выносятся следующие основные выводы, полученные в результате диссертационного исследования и отражающие его научную новизну:

1. Расчеты с использованием банковских карт регулируются банковскими правилами — Положением Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (Положение ЦБР № 266-П). Однако целый ряд вопросов не нашел отражения в данном ведомственном акте, а именно вопросы прав, обязанностей и ответственности участников расчетов с использованием банковских карт в настоящее время остаются вне нормативно-правового регулирования. Также необходимо отметить, что в соответствии со статьей 862 ГК РФ расчеты с использованием банковских карт как форма безналичных расчетов должны быть урегулированы на уровне федерального закона.

В диссертации доказывается необходимость разработки и принятия федерального закона, который должен определить права, обязанности и ответственность участников расчетов с использованием банковских

карт, а также правовой режим договоров о выдаче и использовании банковских карт.

В диссертации изучен опыт ряда зарубежных стран по законодательному регулированию расчетов с использованием банковских карт. На основе проведенного анализа зарубежных законодательств, направленных на защиту интересов держателей банковских карт, диссертант предлагает ограничить ответственность держателей банковских карт за убытки от несанкционированных операций, совершенных до уведомления об утрате банковской карты. Указанное ограничение размера ответственности держателя банковской карты в соответствии с пунктом 1 статьи 400 ГК РФ должно быть установлено законом.

2. Действующий нормативно-правовой акт (Положение ЦБР № 266-П) устанавливает правовые режимы трех видов банковских карт: расчетных карт, кредитных карт и предоплаченных карт, причем определение предоплаченных карт дано впервые.

Расчетные и кредитные карты являются средством доступа к банковскому счету, тогда как при выдаче предоплаченной карты банковский счет клиенту не открывается. Расчеты по операциям с использованием предоплаченных карт осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени и за свой счет, тогда как расчеты по операциям, совершенным с использованием расчетной или кредитной карты, осуществляются за счет клиента.

Держатели расчетных и кредитных карт имеют права и несут ряд обязанностей перед банком-эмитентом, тогда как держатели предоплаченных карт имеют лишь право требования к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг) или выдаче наличных денежных средств в размере суммы внесенных денежных средств и не несут обязанностей перед эмитентом.

3. В диссертации исследована юридическая природа предоплаченных карт и проведен сравнительный анализ понятия предоплаченных карт по российскому праву и понятия электронных денег по законодательству Европейского Союза. В результате сделан вывод об идентичности понятия предоплаченных карт по российскому праву и понятия электронных денег по законодательству Европейского Союза. Полагаем, что различие в наименовании вызвано запретом на введение других денежных единиц и выпуск денежных суррогатов в Российской Федерации5.

Практическим следствием сделанного вывода является возможность использования положений законодательства Европейского союза, направленных на защиту интересов держателей электронных денег и на противодействие легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, при формировании нормативно-правового регулирования выпуска и использования предоплаченных карт в Российской Федерации.

4. В банковской практике известны также расчетные карты с отсроченным дебетом, которые, не являясь кредитными картами, предоставляют держателям преимущества, связанные с отсрочкой списания со счета сумм операций по оплате товаров (работ, услуг). При использовании расчетной карты с отсроченным дебетом ни кредит, ни овердрафт по счету банком-эмитентом не предоставляется.

В зарубежной банковской практике также известны расчетные карты с отсроченным дебетом. Французская доктрина не считает режим отсроченного дебета счета клиента кредитом, и к отношениям между банком-эмитентом и держателем расчетной карты с отсроченным дебетом нормы в отношении потребительского кредита не применяются .

С учетом опыта зарубежной доктрины и практики полагаем, что режим использования расчетных карт с отсроченным дебетом в Российской Федерации не предусматривает предоставления кредита, и нормы о займе и кредите к правоотношениям банка-эмитента и клиента не применяются.

5. Осуществление расчетов с использованием банковских карт основано на системе договорных связей. Правоотношения между эмитентом и держателем банковской карты регулируются договором о выдаче и использовании банковской карты. Правоотношение между организацией торговли (услуг), принимающей банковские карты, и банком-эквайрером урегулированы в договоре эквайринга. Правоотношения между организацией торговли (услуг) и покупателем (держателем банковской карты) основаны на договоре купли-продажи, договоре подряда или договоре возмездного оказания услуг. Банки-

«О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // «Собрание законодательства Российской Федерации». 15.07.2002. № 28. Ст. 2790.

6 Delebecque Philippe, Gennain Michel. Traité de droit commercial. Paris. L.G.D.J. 12 édition, 2004. P. 441. Gavalda Christian, Stoufflet Jean. Instruments de paiement et de crédit. Paris. Edition du Juris-Classeur, 2003. P. 427.

эмитенты и банки-эквайреры имеют договоры об участии в платежной системе с платежной организацией, которая является собственником торговых знаков платежных карт.

Таким образом, организация расчетов по банковским картам в рамках определенной платежной системы основана на двусторонних договорных связях между: держателем банковской карты и эмитентом; держателем банковской карты и организацией торговли (услуг); организацией торговли (услуг) и эквайрером; эквайрером и платежной организацией; эмитентом и платежной организацией.

6. В научной литературе существуют разные точки зрения по вопросу определения момента исполнения держателем банковской карты обязательства по оплате товаров (работ, услуг). В диссертации для определения момента исполнения обязательства держателя банковской карты по оплате товаров (работ, услуг) рассмотрен отдельно механизм платежа посредством расчетной или кредитной карты и механизм платежа с использованием предоплаченной карты.

В результате проведенного исследования сделан вывод о том, что при осуществлении платежа с использованием расчетной или кредитной карты обязанность держателя по оплате товара (работы, услуги) считается исполненной лишь после зачисления суммы операции на счет организации торговли и списания денежных средств со счета держателя в банке-эмитенте.

Практическим следствием данного вывода является право организации торговли в случае неполучения оплаты за проданные товары, выполненные работы или оказанные услуги потребовать непосредственно от покупателя (заказчика) оплаты переданного товара (выполненных работ, оказанных услуг) или возврата неоплаченных товаров.

В отношении предоплаченных карт в диссертации сделан вывод о том, что при оплате с использованием предоплаченной карты держатель считается исполнившим свою обязанность по оплате товара (работы, услуги) в момент списания организацией торговли с его карты единиц, которые удостоверяют права требования держателя к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг). То есть держатель уступает принадлежащие ему права требования к эмитенту организации торговли, что является своего рода отступным (ст. 409 ГК РФ). Таким образом покупатель прекращает свое обязательство по оплате товара (работы, услуги).

В обоих случаях платеж с использованием банковских карт является безотзывным. Держатель может опротестовать платеж, совершенный с использованием банковской карты, лишь в случае утери,

кражи либо мошеннического использования карты или ее данных третьими лицами.

7. Выдаче банковской карты предшествует заключение договора между банком-эмитентом и клиентом. Данный договор не предусмотрен российским законодательством и, как правило, заключается в виде договора присоединения. Юридические режимы договоров о выдаче и использовании расчетных или кредитных карт и договоров о выдаче предоплаченных карт существенно различаются. Данные договоры можно охарактеризовать исходя из классификации гражданско-правовых договоров по трем основаниям: распределение обязанностей между сторонами, наличие встречного удовлетворения, момент возникновения договора.

Договор о выдаче и использовании расчетной или кредитной карты по первому основанию можно определить как двусторонний, так как в нем каждая из сторон имеет права и обязанности. По основанию наличия встречного удовлетворения договор о выдаче и использовании расчетной или кредитной карты является возмездным (п. 1 ст. 423 ГК РФ), так как клиент обязан оплачивать услуги эмитента. По моменту возникновения договор о выдаче и использовании расчетной или кредитной карты является консенсуальным договором (п. 1 ст. 433 ГК РФ), поскольку права и обязанности сторон возникают из факта самого соглашения.

Договор о выдаче предоплаченной карты по критерию распределения обязанностей между сторонами является односторонним. Держатель предоплаченной карты имеет только право требования к эмитенту карты по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств и не несет обязанностей перед эмитентом, тогда как кредитная организация-эмитент обязана от своего имени осуществлять расчеты по операциям, совершенным держателем предоплаченной карты. По наличию встречного удовлетворения договор о выдаче предоплаченной карты является возмездным, так как с держателя взимается комиссионное вознаграждение, которое удерживается из суммы платежа. По моменту возникновения договор о выдаче предоплаченной карты можно охарактеризовать как реальный договор (п. 2 ст. 433 ГК РФ), так как обязанность эмитента по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) появляется только после перечисления держателем денежных средств. Внесение клиентом денежных средств (приобретение предоплаченной карты) можно также трактовать как фактический акцепт оферты о присоединении к условиям договора о выдаче предоплаченной карты (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В диссертации отстаивается мнение о том, что договоры о выдаче и использовании расчетных или кредитных карт и о выдаче предоплаченных карт являются новыми формами договорных отношений между банком и клиентом, которые не могут быть сведены к договору банковского счета или кредитному договору.

8. Организация торговли (услуг) принимает банковские карты на основании договора с банком (договора эквайринга), предметом которого является предоставление, торговой организации за вознаграждение возможности принимать банковские карты для оплаты товаров и услуг и обязательство банка-эквайрера осуществлять расчеты с организацией торговли по платежам, совершенным с использованием банковских карт.

Договор эквайринга является непоименованным договором, так как он не предусмотрен законами или иными правовыми актами (п. 2 ст. 421 ГК РФ). Этот договор является двусторонне обязывающим, так как обе стороны — банк-эквайрер и организация торговли (услуг) — имеют права и несут обязанности. Договор эквайринга является возмездным, так как организация торговли (услуг) уплачивает вознаграждение банку-эквайреру (п. 1 ст. 423 ГК РФ). Договор эквайринга является консенсуальным договором, так как считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ). Сторонами договора являются кредитная организация и организация торговли (услуг). Договор эквайринга является договором в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), так как по договору эквайринга организация торговли обязуется предоставить держателям банковских карт возможность оплатить товары (услуги) по карте.

Отношения между сторонами по договору эквайринга можно рассматривать через призму института уступки права (требования). При продаже товара (оказании услуги) с оплатой банковской картой организация торговли имеет требование к покупателю об оплате товара (услуги), которое она уступает банку-эквайреру. Банк-эквайрер представляет это требование кредитной организации-эмитенту, которая перечисляет сумму операции банку-эквайреру и списывает денежные средства с непосредственного должника — покупателя в случае оплаты расчетной или кредитной картой, а в случае оплаты предоплаченной картой сама кредитная организация-эмитент является должником.

В диссертации проанализирована французская банковская практика, дающая торговым организациям гарантию получения платежа за проданные товары (оказанные услуги).

В Российской Федерации в настоящее время вопросы прав, обязанностей и ответственности сторон договора эквайринга на

законодательном уровне не урегулированы. В работе доказывается целесообразность, в целях расширения приема банковских карт, ограничить (на основании пункта 4 статьи 421 ГК РФ) законодательным путем возможности договорного возложения на организацию торговли (услуг) убытков по операциям, заявленным банками-эмитентами как мошеннические, в случае выполнения организацией торговли всех требований банка-эквайрера.

Практическая значимость и апробация результатов исследования

Представленная работа является комплексным исследованием правового регулирования операций с использованием банковских карт, которое может служить теоретическим базисом для дальнейших научных изысканий в этой области, а также руководством в законотворческой деятельности.

По результатам исследования сформулированы предложения по разработке российского законодательства о регулировании операций с использованием банковских карт, правах, обязанностях и ответственности участников расчетов по данным операциям.

Настоящая работа может быть использована при написании учебных пособий по гражданскому и банковскому праву, в разделах, посвященных безналичным расчетам, при чтении лекций, специальных курсов, проведении практических занятий.

Выводы диссертационного исследования могут использоваться банковскими юристами в их практической работе по договорному сопровождению деятельности кредитной организации по эмиссии и/или эквайрингу банковских карт, в их претензионно-исковой и консультационной деятельности.

Основные выводы и положения исследования изложены автором в опубликованных статьях, а также прошли апробацию на научных конференциях.

Структура диссертации

Структура работы определяется целью и задачами исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, объединяющих девять параграфов, заключения и библиографии.

СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении обосновывается актуальность выбранной темы диссертационного исследования, определяются цели и задачи исследования, характеризуются методологические и теоретические основы исследования, аргументируются научная новизна, теоретическая и практическая значимость результатов исследования, излагаются

основные положения, выносимые на защиту, представлена апробация результатов работы.

Первая глава «Понятие и юридическая природа банковских карт» посвящена описанию истории появления и современного состояния рынка банковских карт, анализу источников правового регулирования операций с банковскими картами, изучению понятия, юридической природы и видов банковских карт.

В первом параграфе «История появления и современное состояние рынка банковских карт» описывается история появления и распространения банковских карт, создания платежных систем. Рассматривается зарождение государственного регулирования индустрии карт. С ростом рынка платежных карт возрастала и конкуренция между платежными системами. Дается соотношение долей рынка, принадлежащих различным платежным системам в разных странах.

Описывается использование платежных карт в России (тогда СССР), а также начало эмиссии банковских карт российскими банками. Приводится информация о созданных российских платежных системах, а также статистические данные Банка России по эмиссии банковских карт и по операциям, совершенным с использованием банковских карт. Отмечается, что получение наличных денежных средств составляет более 90 % от общей суммы операций с банковскими картами. То есть в Российской Федерации в настоящее время банковские карты не в полной мере выполняют свою функцию платежного инструмента. Держатели «зарплатных» карт, которые составляют в среднем более 80 % пользователей банковских карт, рассматривают банковскую карту как способ получения заработной платы через банкомат, а не как современный платежных инструмент.

Рассмотрена ситуация по использованию банковских карт в странах Европейского Союза. Отмечено, что первое место по использованию банковских карт занимает Франция (36 % платежей по картам в зоне евро), за ней следуют Германия (17 %), Голландия и Испания (по 10 % в каждой стране), Италия (9 %), Португалия, Бельгия и Финляндия (по 5 % в каждой стране), Ирландия и Австрия (по 1 %), Греция и Люксембург (менее 1 %) .

Приводятся статистические данные по использованию банковских карт в европейских странах. Например, во Франции банковская карта является наиболее используемым населением инструментом платежа: 61 % платежей осуществляется с использованием банковских карт и 16

7 Banque Centrale Européenne — Blue Book mars 2006. http:/Avww.cartes-bancaires.com/FR/groupement/chiffrescles.html

% платежей - наличными денежными средствами. Приведены также статистические данные в отношении Голландии, Бельгии, Италии, Португалии, Германии и Испании.

Отмечается наличие во Франции Объединения банковских карт (G.I.E.Groupement des Cartes Bancaires «CB»), в которое сегодня входят практически все банки, эмитирующие карты на территории Франции. Объединение банковских карт (Groupement des Cartes Bancaires «CB») разработало стандартные основные условия договоров о выдаче и использовании банковских карт (contrat porteur) и договоров эквайринга (contrat fournisseur), которые применяются всеми ее членами.

Среди всех операций с использованием банковских карт во Франции около 80 % составляет оплата товаров и услуг и лишь 20 % -получение наличных денежных средств8.

В Российской Федерации ситуация с использованием банковсих карт прямо противоположна: более 90 % операций составляет получение наличных денежных средств и менее 10 % - оплата товаров и услуг.

Оцениваются преимущества, которые приносят расчеты с использованием банковских карт для всех участвующих сторон. Анализируется зависимость рынка банковских карт от уровня доверия населения к банковской системе. Даются оптимистические прогнозы экспертов относительно темпов роста рынка банковских карт в Российской Федерации.

Во втором параграфе «Источники правового регулирования операций с банковскими картами» рассматривается состояние нормативно-правового регулирования расчетов с использованием банковских карт в Российской Федерации. Отмечается отсутствие законодательного регулирования правоотношений по использованию банковских карт.

Указывается, что в настоящее время лишь один нормативный акт посвящен регулированию операций с банковскими картами - это Положение Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (Положение ЦБР № 266-П), заменившее ранее действовавшее Положение Банка России от 9 апреля 1998 года № 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием». Анализируются изменения, внесенные новым

8 Les chiffres 2005. http:/Avww.cartes-bancairesxonVFTl/arou^

Положением ЦБР № 266-П в правовое регулирование расчетов с использованием банковских карт.

Отмечается, что в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации вносились законопроекты, направленные на регулирование использования банковских карт, но ни один из них не был принят и не стал законом.

Констатируется, что в связи с отсутствием регулирования на уровне федерального закона основную роль приобретает регулирование на договорном уровне.

Анализируется правовое регулирование расчетов с

использованием банковских карт во Франции, Дании, Великобритании и США, а также законодательство Европейского Союза.

В отношении правового регулирования использования банковских карт в Российской Федерации делается вывод о том, что расчеты с использованием банковских карт как форма безналичных расчетов должны быть урегулированы на уровне федерального закона в соответствии со статьей 862 ГК РФ. Этот закон должен определить правовой режим договоров о выдаче и использовании банковских карт и установить права, обязанности и ответственность участников расчетов с использованием банковских карт. Данный закон должен содержать нормы, направленные на защиту интересов граждан — потребителей финансовых услуг. Законодательное урегулирование правоотношений по использованию банковских карт и защита интересов держателей будут способствовать повышению доверия населения к этому новому инструменту безналичных расчетов и увеличению доли безналичных платежей.

Рекомендуется при разработке закона использовать положения законодательств зарубежных стран, и в первую очередь стран Европейского Союза, направленные на защиту интересов держателей банковских карт. Страны Европейского Союза наработали значительный опыт правового регулирования операций с использованием банковских карт, а доля безналичных платежей их граждан посредством банковских карт значительно превышает наличные расчеты. Использование этого опыта будет способствовать скорейшей интеграции России в единое европейское правовое пространство.

В третьем параграфе «Понятие, юридическая природа и виды банковских карт» рассматривается понятие банковских карт и анализируется юридическая природа расчетных, кредитных и предоплаченных банковских карт.

Банковские, карты являются инструментом безналичных расчетов, предназначенным для совершения операций с денежными средствами,

находящимися у эмитента. Банковские карты являются видом платежных карт, которые включают в себя также небанковские карты -карты, эмитируемые юридическим лицом, не являющимся кредитной организацией (например, карта American Express). Посредством банковской карты оформляется поручение держателя эмитенту осуществить перевод денежных средств по операциям с ее использованием.

Анализируются определения платежных и банковских карт, данные законодательствами Европейского Союза, Франции, Дании, Великобритании и США. Делается вывод о том, что определение банковской карты как инструмента безналичных расчетов отвечает ее юридической природе и соответствует международной практике.

В диссертации рассматриваются требования нового Положения ЦБР № 266-П к документальному оформлению операций с использованием платежных карт и унифицированные реквизиты документов по операциям с их использованием. Обращается внимание на то, что в числе унифицированных реквизитов отсутствует подпись держателя карты, за исключением случаев оформления документов в пункте выдачи наличных.

Переходя к исследованию вопроса о видах банковских карт, отметим, что Положение ЦБР № 266-П определило три вида банковских карт: расчетные карты, кредитные карты и предоплаченные карты.

Расчетные и кредитные карты различаются по критерию принадлежности денежных средств, за счет которых клиент осуществляет операции с использованием банковской карты. При использовании расчетной карты клиент осуществляет операции за счет собственных денежных средств, находящихся на его банковском счете. При операциях с кредитной картой клиент использует предоставленный банком-эмитентом кредит.

Предоплаченные карты являются новым видом банковских карт, определение которых впервые дано Положением ЦБР № 266-П. Предоплаченная карта удостоверяет право требования держателя к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг) или выдаче наличных денежных средств. Предоплаченная карта выдается на основании договора, не предусматривающего открытие держателю карты банковского счета или предоставление ему кредита, но возлагающего на эмитента обязанностей по исполнению требований держателей предоплаченных карт.

Между расчетными и кредитными картами, с одной стороны, и предоплаченными картами, с другой стороны, есть ряд существенных отличий. Держатели расчетных и кредитных карт наряду с правами несут ряд обязанностей перед банком-эмитентом, тогда как держатели

предоплаченных карт имеют право требования к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг) или выдаче наличных денежных средств в размере суммы внесенных денежных средств и не несут обязанностей перед эмитентом. Второе существенное различие в юридическом режиме кредитных и расчетных карт, с одной стороны, и предоплаченных карт, с другой стороны, заключается в том, что операции с кредитными или расчетными картами предусматривают обязательное наличие банковского счета держателя в кредитной организации-эмитенте, тогда как при совершении клиентом — физическим лицом операций с использованием предоплаченных карт договор банковского счета (договор банковского вклада) с физическим лицом не заключается и счет не открывается.

Для определения момента исполнения обязательства по оплате товара (работы, услуги) при расчетах с использованием банковских карт в диссертации рассмотрены отдельно механизм платежа посредством расчетной или кредитной карты и механизм платежа с использованием предоплаченной карты.

Сделан вывод о том, что при осуществлении платежа с использованием расчетной или кредитной карты обязанность держателя по оплате товара (работы, услуги) считается исполненной лишь после зачисления суммы операции на счет организации торговли и списания денежных средств со счета держателя в банке-эмитенте.

При оплате с использованием предоплаченной карты держатель считается исполнившим свою обязанность по оплате товара (работы, услуги) в момент списания организацией торговли с его карты единиц, которые удостоверяют права требования держателя к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг). То есть держатель уступает принадлежащие ему права требования к эмитенту организации торговли, что является своего рода отступным (ст. 409 ГК РФ). Таким образом покупатель прекращает свое обязательство по оплате товара (работы, услуги).

Проведен сравнительный анализ юридической природы предоплаченной карты по российскому праву и электронных денег по законодательству Европейского Союза.

В результате сделан вывод о том, юридическая природа предоплаченной карты по российскому праву идентична понятию электронных денег по законодательству Европейского Союза. Различие в наименовании российского эквивалента вызвано, надо полагать,

запретом на введение других денежных единиц и выпуск денежных суррогатов в Российской Федерации9.

Вторая глава «Правовое регулирование операций с использованием банковских карт, правовая характеристика участников расчетов и договоров, опосредующих данные операции» посвящена анализу операций с использованием банковских карт в качестве банковских операций и как формы безналичных расчетов; юридической квалификации договоров о выдаче и использовании банковских карт; определению эмитента и держателя банковской карты; рассмотрению договоров между банком-эквайрером и организацией торговли, между организацией торговли и держателем, между банками-эмитентами, платежной организацией, банками-эквайрерами.

В первом параграфе «Операции с использованием банковских карт как банковские операции и как форма безналичных расчетов» рассматриваются банковские операции по российскому праву и анализируется осуществление операций с использованием банковских карт. Осуществление операций с использованием расчетных и кредитных карт включает открытие и ведение счета и осуществление расчетов. Таким образом, составляющие операций с использованием расчетных и кредитных карт являются банковскими операциями. При осуществлении операций с использованием предоплаченных карт имеет место осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, что также является банковской операцией. Правовая доктрина понимает под банковскими операциями сделки, совершение которых составляет непосредственный предмет деятельности банка10. Делается вывод о том, что операции с использованием расчетных, кредитных и предоплаченных карт являются банковскими операциями.

Законодательство других стран также относит эмиссию банковских карт и осуществление расчетов по операциям с их использованием к банковским операциям.

9 Ст. 75, часть 1, Конституции Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) // «Российская газета». № 237. 25.12.1993; Ст. 27 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // «Собрание законодательства Российской Федерации» 15.07.2002. № 28. Ст. 2790.

10 Агарков М.М. Основы банковского права: Курс лекций. Учение о ценных бумагах. Научное исследование. М.: Издательство БЭК, 1994. С. 50.

Анализируется определение банковских карт как инструмента безналичных расчетов, данное Положением ЦБР № 266-П, и механизм платежа с использованием банковских карт. В результате делается вывод о том, что расчеты с использованием банковских карт являются формой безналичных расчетов, установленной нормативно-правовым актом Банка России.

Рассматриваются виды операций, которые физические лица, юридические лица и индивидуальные предприниматели вправе осуществлять с использованием банковских карт. Отмечается, что по сравнению с ранее действовавшим Положением ЦБР № 23-П новое Положение ЦБР № 266-П расширило перечень операций, совершаемых юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями в иностранной валюте за рубежом. Кроме того, появилась возможность для банка-эмитента открывать счета в иностранной валюте юридическим лицам-нерезидентам при эмиссии корпоративных карт.

Второй параграф «Договоры о выдаче и использовании банковских карт. Эмитент и держатель» посвящен юридической квалификации договоров о выдаче и использовании расчетных и кредитных карт и договора о выдаче предоплаченной карты, а также определению эмитента и держателя банковской карты.

Констатируется, что в связи с отсутствием законодательного регулирования операций с использованием банковских карт определяющее значение приобретает их договорное регулирование, и в первую очередь договор между эмитентом и держателем.

Эмитентом является кредитная организация, осуществляющая выдачу банковских карт. Кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации) может осуществлять эмиссию расчетных и кредитных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей и эмиссию предоплаченных карт для физических лиц. Расчетная небанковская кредитная организация может осуществлять эмиссию расчетных карт для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, и эмиссию предоплаченных карт для физических лиц.

Держателем банковской карты является физическое лицо, осуществляющее на основании договора с эмитентом операции с денежными средствами, находящимися у эмитента, посредством использования банковской карты, или физическое лицо — уполномоченный представитель юридического лица - клиента эмитента. Клиентом эмитента является физическое или юридическое лицо, заключившее договор с кредитной организацией-эмитентом, предусматривающий осуществление операций с использованием банковских карт.

Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт (абз. 2 п. 1.6 Положения ЦБР № 266-П). Однако ни содержание, ни даже само название данного договора нормативно-правовыми актами прямо не определено.

Анализируются договоры о выдаче и использовании банковских карт. Данные договоры являются непоименованными договорами (п. 2 ст. 421 ГК РФ) и договорами присоединения (ст. 428 ГК РФ).

Юридические режимы договоров о выдаче и использовании расчетных или кредитных карт и договоров о выдаче предоплаченных карт существенно различаются. Данные договоры можно охарактеризовать исходя из классификации гражданско-правовых договоров по трем основаниям: распределение обязанностей между сторонами, наличие встречного удовлетворения, момент возникновения договора.

Договор о выдаче и использовании расчетной или кредитной карты можно определить как двусторонний, возмездный и консенсуальный договор. Договор о выдаче предоплаченной карты можно квалифицировать как односторонний, возмездный и реальный договор. Внесение клиентом денежных средств (приобретение предоплаченной карты) можно также трактовать как фактический акцепт оферты о присоединении к условиям договора о выдаче предоплаченной карты (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Договор о выдаче и использовании банковской карты как договор юридического лица (банка-эмитента) с гражданином (держателем) или юридическим лицом (клиентом) в соответствии с пунктом 1 статьи 161 ГК РФ должен быть заключен в простой письменной форме.

В договоре о выдаче и использовании расчетной или кредитной карты предметом договора являются выдача расчетной или кредитной карты, операции, совершаемые с использованием расчетной или кредитной карты, открытие и режим банковского счета. К существенным условиям относится также плата за осуществление операций с использованием расчетной или кредитной карты и за пользование картой.

В договоре о выдаче предоплаченной карты предметом договора являются выдача предоплаченной карты и операции, совершаемые с ее использованием. К существенным условиям относится комиссионное вознаграждение за осуществление операций с использованием предоплаченной карты.

В третьем параграфе «Договоры мезеду банком-эквайрером и организацией торговли, между организацией торговли и держателем, между банками-эмитентами, платежной организацией, банками-эквайрерамн» рассматриваются указанные договоры.

Анализируется правовая природа договора между банком-эквайрером и организацией торговли (услуг) — договора эквайринга. На основании договора эквайринга банк за вознаграждение предоставляет организации торговли возможность приема платежей за товары (услуги) с использованием банковских карт.

Договор эквайринга можно охарактеризовать как непоименованный договор. Этот договор является двусторонне обязывающим, возмездным, консенсуальным договором. Сторонами договора являются кредитная организация и организация торговли (услуг). Договор эквайринга является договором в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ). Предметом договора эквайринга является предоставление торговой организации за вознаграждение возможности принимать банковские карты для оплаты товаров и обязательство банка осуществлять расчеты с организацией торговли по операциям, совершенным с использованием банковских карт.

Анализируются права и обязанности сторон по договору эквайринга. ' Обращается внимание на обязанность торговой организации предоставлять держателям банковских карт товары (услуги) по тем же ценам, что при обслуживании за наличный расчет.

Рассматриваются отношения между сторонами по договору эквайринга через призму института уступки права (требования). При продаже товара (оказании услуги) с оплатой банковской картой организация торговли имеет требование к покупателю об оплате товара (услуги), которое она уступает банку-эквайреру. Банк-эквайрер представляет это требование кредитной организации-эмитенту, которая перечисляет сумму операции банку-эквайреру и списывает денежные средства с непосредственного должника — покупателя в случае оплаты расчетной или кредитной картой, а в случае оплаты предоплаченной картой сама кредитная организация-эмитент является должником.

Рассматривается конструкция договора эквайринга во французской банковской практике. В соответствии со стандартными условиями договора эквайринга, которые разработаны Объединением банковских карт (Groupement des Cartes Bancaires), на определенную сумму,

называемую «базовой гарантией», банк гарантирует оплату счетов, представленных торговой организацией при выполнении последней следующих условий: представление счетов в течение семи дней; осуществление проверки действительности карты, отсутствие карты в стоп-листе, проверка соответствия собственноручной или электронной подписи клиента .

Делается вывод о том, что во Франции торговые организации, принимающие к оплате банковские карты, имеют необходимые гарантии платежа.

Предлагается для расширения приема банковских карт торговыми организациями в Российской Федерации предоставить им гарантии оплаты проданных ими товаров или предоставленных услуг.

Затем рассматриваются договоры между организациями торговли (услуг) и держателями банковских карт. В соответствии с Положением ЦБР № 266-П клиент вправе оплатить с использованием банковской карты товары (работы, услуги, результаты интеллектуальной деятельности). Оплата товаров производится по договору купли-продажи, оплата работ - по договору подряда, оплата услуг - по договору возмездного оказания услуг и оплата результатов интеллектуальной деятельности — по авторскому договору или лицензионному договору. Анализируются правовые режимы указанных договоров и использование банковских карт для осуществления расчетов по данным договорам.

Обращается внимание на то, что независимо от способа оплаты (наличными денежными средствами или с использованием банковских карт), все права покупателя или заказчика, предусмотренные гражданским законодательством и законодательством о защите прав потребителей, остаются неизменными.

Указывается, что при расторжении договора купли-продажи (выполнения работ, оказания услуг) держатель может получить возврат уплаченных с использованием расчетной или кредитной карты денежных средств как в безналичной форме, так и, по его требованию, наличными деньгами. При платеже с использованием предоплаченной карты возврат денежных средств в безналичной форме не представляется возможным, так как держатель не имеет банковского счета в кредитной организации - эмитенте предоплаченной карты. Следовательно, полагаем, что в этом случае возврат денежных средств должен быть осуществлен в наличной форме.

11 Françoise Pérochon, Régine Bonhomme. Entreprises en difficulté, Instruments de crédit et de paiement. Paris. L.G.D.J. 6 édition, 2003. P. 733.

Затем рассматриваются договоры между банками-эмитентами, платежной организацией, банками-эквайрерами. Дается определение платежной организации и описываются ее функции. При вхождении в определенную платежную систему банк подписывает с платежной организацией договор, называемый договором об участии в платежной системе, на основании которого он осуществляет деятельность по эмиссии и/или эквайрингу. Рассматриваются понятия принципиального члена платежной системы и ассоциированного (аффилированного) члена платежной системы. Даются определения процессингового центра и расчетного банка.

Анализируется договор об участии в платежной системе. Договор об участии в платежной системе заключают с платежной организацией банки-эмитенты и банки-эквайреры. Этот договор относится к непоименованным договорам (п. 2 ст. 421 ГК РФ). Сторонами договора являются платежная организация и банк. Данный договор является консенсуальным, двусторонне обязывающим, возмездным.

Определяются обязательства платежной организации и банков-участников. Указывается, что при заключении договора об участии в международной платежной системе стороны договора могут выбрать по соглашению между собой право, которое подлежит применению к их правам и обязанностям по этому договору (п. 1 ст. 1210 ГК РФ). Так как условия договора об участии в платежной организации определяются в основном платежной организацией, то применимым правом будет, как правило, право, выбранное иностранной платежной организацией.

Третья глава «Ответственность участников расчетов с использованием банковских карт» посвящена изучению понятия и видов гражданско-правовой ответственности и ответственности участников расчетов с использованием банковских карт; анализу условий и способов ограничения ответственности участников расчетов с использованием банковских карт и распределению убытков от несанкционированных операций; рассмотрению последствий неправомерного использования банковских карт.

В первом параграфе «Понятие и виды гражданско-правовой ответственности и ответственность участников расчетов с использованием банковских карт» рассматриваются различные определения гражданско-правовой ответственности, данные учеными-правоведами: О.С. Иоффе, М.И. Брагинским, В.П. Грибановым. Приводятся классификации видов гражданско-правовой ответственности. В зависимости от основания возникновения выделяют договорную и внедоговорную ответственность. Указывается, что ответственность участников расчетов с использованием банковских карт, как правило, будет носить договорный характер.

По критерию распределения ответственности между несколькими лицами подразделяют долевую, солидарную и субсидиарную ответственность. Наряду с указанными видами ответственности выделяют также ответственность должника за действия третьих лиц. При расчетах с использованием банковских карт ответственность должника за действия третьих лиц возникает в случае причинения держателю банковской карты убытков сбоем в работе технических устройств, принадлежащих иной кредитной организации, участвующей в данной платежной системе, при этом обязанным и, соответственно, ответственным перед держателем остается эмитент банковской карты.

По вопросу о формах гражданско-правовой ответственности рассматриваются подходы О.С. Иоффе, Б.И. Путинского, В.В. Витрянского. Даются определения таких форм гражданско-правовой ответственности, как возмещение убытков, неустойка, проценты за пользование чужими денежными средствами, и анализируется их применение к расчетам с использованием банковских карт.

Указывается также, что в отношениях участников расчетов с использованием банковских карт, наряду с применением мер имущественной ответственности, используются также меры оперативного воздействия, а именно право на односторонний отказ от исполнения обязательства (отказ от договора) (п. 3 ст. 450 ГК РФ).

Во втором параграфе «Условия и способы ограничения ответственности участников расчетов с использованием банковских карт и распределение убытков от несанкционированных операций» рассматривается законодательство Европейского Союза и Франции в отношении ограничения ответственности держателя платежной карты за убытки, причиненные несанкционированным использованием карты. Ответственность держателя за убытки, причиненные несанкционированным использованием карты, до момента уведомления эмитента о потере или краже карты ограничена суммой в 150 евро. Это ограничение по сумме не применяется в случае грубой неосторожности держателя, а также в случае неуведомления об утере или краже карты в кратчайшие сроки. Если мошенническая операция была произведена без физического использования карты (дистанционно или с использованием поддельной карты), списанные денежные средства должны быть восстановлены банком-эмитеном по требованию держателя.

Установление ограничения ответственности направлено на защиту интересов держателя и на поощрение использования банковских карт. Европейский Союз выразил свою озабоченность вопросом надлежащего учета интересов держателей банковских карт и указал на недопустимость включения в договор условия о том, что все операции,

совершенные с использованием банковской карты, должны рассматриваться как операции, совершенные самим держателем.

Анализ российской договорной практики в сфере использования банковских карт показывает, что в большинстве договоров о выдаче и использовании банковских карт содержится условие об ответственности клиента за операции, осуществленные до уведомления банка об утрате карты. Данное условие соответствует зарубежной практике с одной оговоркой: в странах Европейского Союза, как было указано выше, установлен предел ответственности клиента по не санкционированным им операциям, совершенным до уведомления об утрате карты.

На основе проведенного анализа зарубежных законодательств, направленных на защиту интересов держателей банковских карт, диссертант предлагает ограничить ответственность держателей банковских карт за убытки от несанкционированных операций, совершенных до уведомления об утрате банковской карты. Данная норма права должна повысить доверие населения к использованию такого нового инструмента безналичных расчетов, как банковская карта, и защитить интересы граждан - потребителей финансовых услуг. Указанное ограничение размера ответственности держателя банковской карты в соответствии с пунктом 1 статьи 400 ГК РФ должно быть установлено законом.

В отношении договора эквайринга анализ российской практики показывает, что в настоящий момент в договорной практике в сфере эквайринга вопрос распределения убытков по мошенническим операциям преимущественно решается не в пользу организаций торговли и услуг. Как следствие, торговая организация несет риски убытков при совершении мошеннических операций с использованием банковских карт, что снижает привлекательность для нее этого инструмента безналичных расчетов. В Российской Федерации для расширения приема банковских карт торговыми организациями необходимо предоставить им гарантии оплаты проданных ими товаров или оказанных услуг.

Доказывается целесообразность ограничить (на основании пункта 4 статьи 421 ГК РФ) законодательным путем возможности договорного возложения на организацию торговли (услуг) убытков по операциям, заявленным банками-эмитентами как мошеннические, в случае выполнения организацией торговли всех требований банка-эквайрера.

В подтверждение целесообразности данной рекомендации приводится зарубежный опыт. Например, во Франции банковские карты принимаются подавляющим большинством организаций торговли и услуг, так как торговые организации имеют гарантии получения платежа при выполнении определенных в договоре эквайринга условий.

Третий параграф «Последствия неправомерного использования банковской карты» посвящен анализу видов неправомерного использования банковских карт и изучению гражданско-правовых и уголовно-правовых последствий неправомерного использования банковских карт.

Неправомерное использование банковской карты можно определить как совершение в противоправных целях держателем банковской карты или иным лицом (при отсутствии на то полномочий) операции по использованию банковской карты и/или ее реквизитов, в результате которой осуществляется списание/выдача денежных средств со счета клиента банка-эмитента или неосновательное обогащение клиента банка-эмитента. Неправомерное использование банковской карты может быть осуществлено непосредственно в организациях торговли (услуг), с использованием банкоматов, а также через средства телекоммуникаций, глобальную сеть Интернет.

Неправомерное использование банковской карты может быть осуществлено самим держателем либо третьими лицами. В случае неправомерного использования банковской карты ее держателем возможны ситуации, когда договор о выдаче и использовании банковской карты расторгнут либо продолжает действовать.

В случае расторжения договора все выданные на основании этого договора банковские карты объявляются недействительными и подлежат возврату в банк-эмитент. Если держатель продолжает использовать банковскую карту, его действия могут быть квалифицированы как мошенничество (ст. 159 УК РФ) по отношению к торговой организации и как присвоение (ст. 160 УК РФ) в отношении банка-эмитента.

В случае, когда договор о выдаче и использовании банковской карты продолжает действовать, неправомерные действия держателя могут заключаться в получении наличных денежных средств или осуществлении оплаты товаров (работ, услуг) с использованием банковской карты при отсутствии достаточных средств на счете либо с превышением лимита предоставляемого кредита (овердрафта). Такие действия являются нарушением договорных обязательств клиента и влекут предусмотренную договором гражданско-правовую ответственность, а также дают право банку на одностороннее расторжение договора (если оно предусмотрено договором). Уголовно-правовых последствий данные действия держателя не имеют.

При неправомерном использовании банковской карты третьими лицами они подлежат уголовной ответственности по статье 159 УК РФ (мошенничество) в случае использования найденной или украденной

банковской карты либо по статье 187 УК РФ в случае изготовления или сбыта поддельных кредитных или расчетных карт.

При неправомерном использовании банковских карт третьими лицами возникает вопрос о распределении убытков, причиненных данным использованием. В отношениях между банком-эмитентом и клиентом распределение убытков основывается на различии между мошенническими операциями в связи с утратой (утерей, кражей) карты и мошенническими операциями, при которых банковская карта остается во владении держателя (платежи в сети Интернет по поддельным банковским картам).

При мошеннических операциях, связанных с утратой карты, распределение убытков зависит от момента уведомления банка-эмитента об утрате карты. По общему правилу риск убытков от неправомерного использования карты несет клиент до момента уведомления банка об утрате карты и банк-эмитент — после уведомления.

В отношении мошеннических операций, при которых банковская карта остается во владении держателя, законодательство Европейского Союза освобождает держателя от ответственности в случае осуществления платежа без физического использования карты или без электронной идентификации банковской карты. В таких случаях держатель должен опротестовать операцию в установленный договором срок. В Российской Федерации держатели банковских карт также вправе оспорить операции, совершенные без физического использования банковской карты, и потребовать восстановления денежных средств на счете.

Делается вывод о том, что для повышения привлекательности для клиентов банковских карт как инструмента безналичных расчетов необходимо повышать безопасность платежей и ограничить ответственность клиентов за убытки от мошеннических операций.

Для улучшения безопасности платежей рекомендуется использовать процедуру обязательного введения ПИН-кода при осуществлении оплаты с использованием банковской карты товаров (работ, услуг) в торговых организациях. В подтверждение действенности данного метода повышения безопасности платежей с использованием банковских карт приводится опыт Франции, где в настоящее время все торговые организации имеют электронные терминалы, требующие (так же, как и банкоматы) введения секретного кода для осуществления платежа с использованием банковской карты. Данные меры позволили значительно сократить количество мошеннических операций по оплате товаров (работ, услуг) с

использованием украденных карт, так как для осуществления платежа мошенник должен знать ПИН-код карты.

В заключении диссертационного исследования делается вывод о том, что нормативно-правовое регулирование расчетов с использованием банковских карт в Российской Федерации явно недостаточно. Обосновывается необходимость принятия федерального закона, направленного на регулирование отношений по выдаче и использованию банковских карт. Дается перечень положений, которые рекомендуется включить в данный федеральный закон.

По теме диссертации опубликованы следующие работы:

1. Договор о выдаче и использовании банковской карты // Цивилист. 2005. № 2 (апрель - июнь). С. 76-82. (0,8 п. л.)

2. Правовое регулирование операций с использованием банковских карт // Материалы Научно-практической конференции молодых ученых, аспирантов и соскателей на тему: «Проблемы реализации закона». Институт законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве Российской Федерации (Москва, 24 мая 2004 г.). М.: Издательство «Олита», 2004. С. 167-177. (0,6 п. л.)

3. Регулирование расчетов с использованием банковских карт // Законодательство и экономика. 2004. № 12. С. 37—42. (0,6 п. л.)

4. Отдельные вопросы организации судебной защиты банка-эмитента при исках держателей банковских карт И Судебная защита прав граждан и юридических лиц. Научная конференция аспирантов и соискателей. Институт законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве Российской Федерации (Москва, 20 мая 2002 года). М.: ИЗиСП, 2002. С. 127-133. (0,2 п. л.)

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Клеченова, Елизавета Геннадиевна, кандидата юридических наук

Введение.

Глава I. Понятие и юридическая природа банковских карт

§ 1. История появления и современное состояние рынка банковских карт.

§ 2. Источники правового регулирования операций с банковскими картами.

§ 3. Понятие, юридическая природа и виды банковских карт.

Глава II. Правовое регулирование операций с использованием банковских карт, правовая характеристика участников расчетов и договоров, опосредующих данные операции

§ 1. Операции с использованием банковских карт как банковские операции и как форма безналичных расчетов.

§ 2. Договоры о выдаче и использовании банковских карт. Эмитент и держатель.

§ 3. Договоры между банком-эквайрером и организацией торговли, между организацией торговли и держателем, между банками-эмитентами, платежной организацией, банками-эквайрерами.

Глава III. Ответственность участников расчетов с использованием банковских карт

§ 1. Понятие и виды гражданско-правовой ответственности и ответственность участников расчетов с использованием банковских карт.

§ 2. Условия и способы ограничения ответственности участников расчетов с использованием банковских карт и распределение убытков от несанкционированных операций.

§ 3. Последствия неправомерного использования банковских карт.

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Правовое регулирование операций с использованием банковских карт"

Актуальность темы исследования

1 Приложение к Заявлению Правительства РФ и Центрального банка РФ от 05.04.2005 г. П. 65. http://www.cbr.ru/today/publicationsreports/print.asp?file=str2008.htm л

88 % пользователей банковских карт . Полагаем, что данная статистика в общем отражает ситуацию с использованием банковских карт в целом по России.

Однако, несмотря на значительный рост количества банковских карт, находящихся у физических лиц, банковские карты используются в основном для получения наличных денежных средств. Например, по данным Банка России, за II квартал 2006 года получение наличных денежных средств составило 94 % и оплата товаров и услуг всего лишь 6 % от общей суммы сделок с использованием банковских карт.

2 Павлова JI.B. (начальник отдела Платежных систем и расчетов ГУ Банка России по Омской области). Рынок банковских карт в Омской области // Деньги и кредит. 2002. № 7. С. 43. банковских карт и распределения убытков при несанкционированном использовании банковской карты.

Цели и задачи исследования Целью исследования являлись: правовая квалификация расчетов с использованием банковских карт и договоров между их участниками, а также разработка рекомендаций по законодательному урегулированию ряда вопросов на основе анализа зарубежных законодательств и права Европейского Союза.

Методологические и теоретические основы исследования Методологической основой диссертации является общенаучный диалектический метод познания, включая анализ и синтез, абстрагирование и обобщение, а также частнонаучные методы исследования: историко-правовой, системно-функциональный, формально-логический, сравнительно-правовой, статистический и др.

Теоретическую базу исследования составили труды российских ученых, среди которых: М.М. Агарков, Б.С. Антимонов, А.В. Венедиктов, А.А. Вишневский, К.А. Граве, В.П. Грибанов, О.С. Иоффе, О.М. Козырь, Е.С. Компанеец, OA. Красавчиков, М.И. Кулагин, J1.A. Лунц, В.А. Ойгензихт, Э.Г. Полонский, Б.И. Путинский, Н.В. Рабинович, P.O. Халфина, Б.Б. Черепахин и ДР

Большую помощь в подготовке диссертации оказали работы современных ученых-правоведов: М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, Л.Г. Ефимовой, А.Г. Калпина, A.JI. Маковского, JI.A. Новоселовой, И.Б. Новицкого,

E.А. Павлодского, О.Н. Садикова, С.В. Сарбаша, А.П. Сергеева, И.А. Спиранова, Е.А. Суханова, Ю.К. Толстого, Е.А. Флейшиц, С.А. Хохлова, В.Ф. Яковлева и др.

Для подготовки диссертационного исследования были использованы работы зарубежных ученых: Е. Годэмэ, A. Bertrand, Jason Chuan, Comut, Gauthier Blanluet, Regine Bonhomme, Thierry Bonneau, P. Bouteiller, J.-P. Camelot,

F.-J. Credot, Philippe Delebecque, Christian Gavalda, Michel Germain, C. Lucas de Leyssac, Christophe Jacomin, Didier R. Martin, G. Nicolas, Frangoise Perochon, Stephane Piedelievre, V.R. Renaudin, Jean Stoufflet, Michel Vasseur и др.

Научная новизна диссертационного исследования Тема диссертационного исследования недостаточно освещена в юридической литературе. Существует лишь одно исследование правового регулирования операций с банковскими картами3. Ряд отдельных положений,

3 Спиранов И.А. Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Правовое регулирование операций с банковскими картами. М., 2002. касающихся операций с использованием банковских карт, содержится в работах, посвященных регулированию расчетов и банковским сделкам4. Однако большое количество правовых вопросов либо совсем не исследовано в существующей на настоящей день юридической литературе, либо требует дальнейшей разработки. В связи с этим тема диссертационного исследования является актуальной и малоисследованной.

1. Расчеты с использованием банковских карт регулируются банковскими правилами - Положением Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (Положение ЦБР № 266-П). Однако целый ряд вопросов не нашел отражения в данном ведомственном акте, а именно вопросы прав, обязанностей и ответственности участников расчетов с использованием

4 Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. М.: Юридическая фирма «КОНТРАКТ», Издательский дом «ИНФРА-М», 2000. С. 143-151; Новоселова JLA. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. М.: Учебно-консультационный центр «ЮрИнфоР», 1996. С. 145-146. банковских карт в настоящее время остаются вне нормативно-правового регулирования. Также необходимо отметить, что в соответствии со статьей 862 ГК РФ расчеты с использованием банковских карт как форма безналичных расчетов должны быть урегулированы на уровне федерального закона.

5 Ст. 75, ч. 1, Конституции Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) // «Российская газета». № 237. 25.12.1993; Ст. 27 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // «Собрание законодательства Российской Федерации». 15.07.2002. № 28. Ст. 2790. расчетной. карты с отсроченным дебетом ни кредит, ни овердрафт по счету банком-эмитентом не предоставляется.

6 Delebecque Philippe, Germain Michel. Traite de droit commercial. Paris. L.G.D.J. 12 edition, 2004. P. 441. Gavalda Christian, Stoufflet Jean. Instruments de paiement et de credit. Paris. Edition du Juris-Classeur, 2003. P. 427. банковской карты и организацией торговли (услуг); организацией торговли (услуг) и эквайрером; эквайрером и платежной организацией; эмитентом и платежной организацией.

8. Организация торговли (услуг) принимает банковские карты на основании договора с банком (договора эквайринга), предметом которого является предоставление торговой организации за вознаграждение возможности принимать банковские карты для оплаты товаров и услуг и обязательство банка-эквайрера осуществлять расчеты с организацией торговли по платежам, совершенным с использованием банковских карт.

Договор эквайринга является непоименованным договором, так как он не предусмотрен законами или иными правовыми актами (п. 2 ст. 421 ГК РФ). Этот договор является двусторонне обязывающим, так как обе стороны - банкэквайрер и организация торговли (услуг) - имеют права и несут обязанности. Договор эквайринга является возмездным, так как организация торговли (услуг) уплачивает вознаграждение банку-эквайреру (п. 1 ст. 423 ГК РФ). Договор эквайринга является консенсуальным договором, так как считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ). Сторонами договора являются кредитная организация и организация торговли (услуг). Договор эквайринга является договором в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), так как по договору эквайринга организация торговли обязуется предоставить держателям банковских карт возможность оплатить товары (услуги) по карте.

Отношения между сторонами по договору эквайринга можно рассматривать через призму института уступки права (требования). При продаже товара (оказании услуги) с оплатой банковской картой организация торговли имеет требование к покупателю об оплате товара (услуги), которое она уступает банку-эквайреру. Банк-эквайрер представляет это требование кредитной организации-эмитенту, которая перечисляет сумму операции банку-эквайреру и списывает денежные средства с непосредственного должника -покупателя в случае оплаты расчетной или кредитной картой, а в случае оплаты предоплаченной картой сама кредитная организация-эмитент является должником.

В Российской Федерации в настоящее время вопросы прав, обязанностей и ответственности сторон договора эквайринга на законодательном уровне не урегулированы. В работе доказывается целесообразность, в целях расширения приема банковских карт, ограничить (на основании пункта 4 статьи 421 ГК РФ) законодательным путем возможности договорного возложения на организацию торговли (услуг) убытков по операциям, заявленным банками-эмитентами как мошеннические, в случае выполнения организацией торговли всех требований банка-эквайрера.

Практическая значимость и апробация результатов исследования

Основные выводы и положения исследования изложены автором в ► опубликованных статьях, а также прошли апробацию на научных конференциях.

ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ
по специальности "Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право", Клеченова, Елизавета Геннадиевна, Москва

Заключение

Данное научное исследование позволяет сделать вывод о том, что нормативно-правовое регулирование расчетов с использованием банковских карт в Российской Федерации явно недостаточно. Существующий в настоящее время единственный нормативный акт, специально посвященный регулированию операций с банковскими картами, - Положение Банка России

179 Franfoise Perochon, Regine Bonhomme. Entreprises en difficulte, Instruments de credit et de paiement. Paris. L.G.D.J. 6 edition, 2003. P. 740. от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» в силу компетенции Банка России не регулирует вопросы о правах, обязанностях и ответственности участников расчетов с использованием банковских карт.

Более того, расчеты с использованием банковских карт как форма безналичных расчетов должны быть урегулированы на уровне федерального закона в соответствии со статьей 862 ГК РФ, которая устанавливает, что иные формы расчетов должны быть предусмотрены законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Следовательно, регулирование операций с использованием банковских карт нормативно-правовыми актами Банка России должно осуществляться в рамках, установленных федеральным законом.

Однако ни один из законопроектов о регулировании использования банковских карт, внесенных в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации, не был принят и не стал законом. Отсутствие законодательного регулирования отношений по выдаче и использованию банковских карт создает пробел в правовом регулировании данной сферы правоотношений. На сегодняшний день права, обязанности и ответственность участников расчетов с использованием банковских карт остаются вне нормативно-правового регулирования.

В результате данного научного исследования делается вывод о необходимости принятия федерального закона, направленного на регулирование отношений по выдаче и использованию банковских карт. Этот закон должен определить правовой режим договоров о выдаче и использовании банковских карт и установить права, обязанности и ответственность участников расчетов с использованием банковских карт. Данный закон должен содержать нормы, направленные на защиту интересов граждан - потребителей финансовых услуг. Законодательное урегулирование правоотношений по использованию банковских карт и защита интересов держателей будут способствовать повышению доверия населения к этому новому инструменту безналичных расчетов и увеличению доли безналичных платежей. При разработке закона целесообразно использовать положения законодательств зарубежных стран, направленные на защиту интересов держателей банковских карт.

Автором исследования рекомендуется включить в закон следующие положения:

1. Исключить ответственность держателя за убытки, причиненные несанкционированным использованием банковской карты, после уведомления кредитной организации-эмитента об утрате карты.

2. Ограничить определенной суммой ответственность держателей банковских карт за убытки от несанкционированных операций, совершенных до уведомления об утрате банковской карты.

3. Установить обязанность кредитной организации-эмитента по информированию держателя банковской карты о его обязанностях и ответственности.

4. Ограничить (на основании пункта 4 статьи 421 ГК РФ) возможности договорного возложения на организацию торговли (услуг) убытков по операциям, заявленным банками-эмитентами как мошеннические, то есть по операциям, совершенным с использование украденных/утерянных/ поддельных карт, в случае выполнения организацией торговли всех требований банка-эквайрера. Данная норма права должна способствовать расширению приема банковских карт организациями торговли (услуг).

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Правовое регулирование операций с использованием банковских карт»

1. Нормативно-правовые акты и иные документы Российской Федерации

2. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) // Российская газета. № 237. 25.12.1993 г.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 1. 30 ноября 1994 года № 51-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 05.12.1994 г. №32. Ст. 3301.

4. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2. 26 января 1996 года № 14-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 29.01.1996 г. №5. Ст. 410.

5. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 3 от 26 ноября 2001 года № 146-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 03.12.2001 г. №49. Ст. 4552.

6. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14 ноября 2002 года № 138-Ф3 // Собрание законодательства Российской Федерации. 18.11.2002 г. № 46. Ст. 4532.

7. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13 июня 1996 года № 63-ФЗ //Собрание законодательства РФ. 17.06.1996 г. № 25. Ст. 2954.

8. Федеральный закон от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства Российской Федерации. 05.02.1996. № 6. Ст. 492.

9. Закон РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (ред. от 30.12.2001 с изменениями и дополнениями) // Собрание законодательства Российской Федерации. 15.01.1996 г. № 3. Ст. 140.

10. Патентный Закон Российской Федерации от 23 сентября 1992 года № 3517-1 //Российская газета. 14.10.1992 г. № 225.

11. Закон РФ от 9 июля 1993 года № 5351-1 «Об авторском праве и смежных правах» // Российская газета. 03.08.1993 г. № 147.

12. Федеральный закон от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» // Российская газета. 09.08.2001 г. № 151-152.

13. Федеральный закон от 10 января 2002 года № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» // Российская газета. 12.01.2002 г. № 6.

14. Федеральный закон от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства Российской Федерации. 15.07.2002 г. № 28. Ст. 2790.

15. Федеральный закон от 10 декабря 2003 года № 173-Ф3 «О валютном регулировании и валютном контроле» // Собрание законодательства Российской Федерации. 15.12.2003 г. № 50. Ст. 4859.

16. Федеральный закон от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации. 29.12.2003 г. № 52 (часть I). Ст. 5029.

17. Положение Банка России от 9 апреля 1998 года № 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» (Утратило силу) // Вестник Банка России. 15.04.1998 г. № 23.

18. Положение Банка России от 3 октября 2002 года № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» // Вестник Банка России. 28.12.2002 г. №74.

19. Положение Банка России от 9 октября 2002 года № 199-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации» // Вестник Банка России. 10.12.2002 г. № 66.

20. Положение Банка России от 1 апреля 2003 года № 222-П « О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации » // Вестник Банка России. 08.05.2003 г. № 24.

21. Положение Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» // Вестник Банка России. 30.03.2005 г. № 17.

22. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года. Приложение к Заявлению Правительства РФ и Центрального банка РФ от 05 апреля 2005 года. http://www.cbr .ru/today/publicationsreports/print.asp?file=str2008.htm

23. Проект федерального закона «Об использовании банковских карт в Российской Федерации», внесенный депутатами Государственной Думы Федерального собрания Российской Федерации П.А. Медведевым и Г.И. Лунтовским, 1998 год. www.duma.gov.ru

24. Проект федерального закона «Об использовании платежных карт в Российской Федерации», подготовленный при активном участии Национальной ассоциации платежных карт и Ассоциации российских банков, 2000 год. www.duma.gov.ru

25. Нормативно-правовые акты и иные документы иностранных государств

26. Директива от 18.09.2000 года № 2000/46/ЕС Европейского Парламента и Совета «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре за институтами, этой деятельностью занимающимися» (Директива 2000/46/ЕС).

27. Денежный и финансовый кодекс Франции

28. Code monetaire et financier de France (Loi n° 2001-1062 du 15 novembre 2001) // art. 34 Journal Officiel du 16 novembre 2001.

29. Loi relative a la securite quotidienne n° 2001-1062 du 15 novembre 2001 // Publication au JORF du 16 novembre 2001.

30. Регламент Комитета по банковскому и финансовому регулированию (Франция)

31. Reglement du Comite de la Reglementation bancaire et fmanciere (CRBF) № 2002-13 du 21.11.2002.

32. Консолидированный закон Дании о платежных картах от 12 сентября 1994 года №811. (Consolidated Payment Cards etc. Act).

33. Закон США о переводе денежных средств электронным способом 1978 года. (Electronic Fund Transfer Act).

34. Закон Великобритании о потребительском кредите 1974 года (Consumer credit Act).

35. Кодекс лучшей практики европейского банковского сообщества по карточным платежным системам от 14 ноября 1990 года. (Code of best practice of the European banking industry on card-based payment systems).

36. Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах. // Комитет по платежным и расчетным системам Банк международных расчетов. Март 2003.

37. Committee on Payment and Settlement Systems. A glossary of terms used in payments and settlement systems. March 2003. http://www.bis.org/publ/cpss00b.pdf

38. Судебная и арбитражная практика

39. Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» // Российская газета (Ведомственное приложение) 10.08.1996. № 151.

40. Постановление Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» // Вестник ВАС РФ. 1998. № 11.

41. Постановление Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 года № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением, и расторжением договоров банковского счета» // Вестник ВАС РФ. 1999. № 7.

42. Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 4 ноября 2003 года. Дело № КГ-А40/8504-03. Правовая система КонсультантПлюс.

43. Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 15 сентября 2004 года. Дело № КГ-А40/8048-04. Правовая система КонсультантПлюс.

44. Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа. Объявлено 8 февраля 2005 года. Дело № КГ-А40/14-05. Изготовлено 11 февраля 2005 года. Правовая система КонсультантПлюс.

45. Литература Монографии и сборники

46. Агарков М.М. Основы банковского права: Курс лекций. Учение о ценных бумагах. Научное исследование. М.: Издательство БЭК, 1994.

47. Агарков М.М. К вопросу о договорной ответственности // Вопросы советского гражданского права. М. 1945.

48. Агарков М.М. Избранные труды по гражданскому праву. Том I. М.: АО «Центр ЮрИнфоР», 2002.

49. Агарков М.М. Избранные труды по гражданскому праву. Том II. М.: АО «Центр ЮрИнфоР», 2002.

50. Актуальные проблемы гражданскиго права: Сборник статей. Выпуск 6 / Под ред. О.Ю. Шилохвоста. М.: Издательство НОРМА, 2003.

51. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учебник. М.: Юристъ, 2003.

52. Андреев А.А., Морозов А.Г., Селиванов Ю.В., Торхов B.JI. Пластиковые карточки. Руководство для пользователей. М.: Концерн «Банковский деловой центр», 1998.

53. Антимонов Б.С., Граве К.А. Договор трудового поручения // Ученые записки ВИЮН. Вып. 2. 1955.

54. Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика. Юридические очерки. М.: ЮрИнфоР, 2000.

55. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. М.: «Статут», 2001.

56. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга вторая: Договоры о передаче имущества. М.: «Статут», 2001.

57. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работи оказании услуг. М.: «Статут», 2003.

58. Брагинский М.И. Обязательства и способы их обеспечения: неустойка, залог, поручительство, банковская гарантия. Комментарий к новому ГКРФ.М, 1995.

59. Венедиктов А.В. Избранные труды по гражданскому праву. Т. I. М.: «Статут», 2004. (Классика российской цивилистики).

60. Вишневский А.А. Банковское право Европейского Союза. Учебное пособие. М.: «Статут», 2000.

61. Вишневский А.А. Банковское право Англии. М.: «Статут», 2000.

62. Гражданский кодекс России. Проблемы. Теория. Практика. Сборник памяти С.А. Хохлова. / Отв. ред. A.JI. Маковский. М.: Изд-во Междунар. центра финансово-эконом. Развития, 1998.

63. Гражданское право России: Курс лекций. Часть первая. / Под ред. О.Н. Садикова. М.: Юрид. лит., 1996.

64. Гражданское право России: Курс лекций. Обязательственное право. Часть 2. / Под ред. О.Н. Садикова. М.: БЕК, 1997.

65. Гражданское право: Учебник. В 2-х т. Т. I / Под ред. Е.А. Суханова. 2 издание. М.: Издательство БЕК, 1998.

66. Гражданское право: Учебник. В 2-х т. Т. II Полутом 2 / Под ред. Е.А. Суханова. 2 издание. М.: Издательство БЕК, 2000.

67. Гражданское право. Учебник: 4.1 / Под ред. Ю.К. Толстого, А.П. Сергеева. СПб.: ТЕИС, 1996.

68. Гражданское право. Учебник: 4.2 / Под ред. Ю.К. Толстого, А.П. Сергеева. М.: Проспект, 1998.

69. Гражданское право. Учебник. Часть вторая / Под ред. А.Г. Калпина. М.: Юрист, 2000.

70. Грибанов В.П. Осуществление и защита гражданских прав. М.: «Статут», 2001. (Классика российской цивилистики).

71. Европейское право: Учебник для вузов / Ответственный редактор д.ю.н. проф. Л.М. Энтин М.: НОРМА, 2004.

72. Ефимова Л.Г., Новоселова Л.А. Банки: ответственность за нарушения при расчетах. М.: Инфра-М, 1996.

73. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. М.: Юридическая фирма «КОНТРАКТ», Издательский дом «ИНФРА-М», 2000.

74. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Автореферат диссертации на соискание ученой степени доктора юридических наук М., 2000.

75. Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право . Учебное пособие. М.: Дело, 2004.

76. Земляков Д.Е. Гражданско-правовые проблемы регулирования отношений, возникающих при осуществлении расчетов с использованием пластиковых карт // Актуальные проблемы гражданского права. Выпуск четвертый. М.: Издательство НОРМА, 2002.

77. Иванов Н.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. М.: БДЦ-пресс, 2003.

78. Иоффе О.С. Советское гражданское право: Курс лекций. Общая часть. Право собственности. Общее учение об обязательствах. Т. I. Л.: Изд-во Ленингр. ун-та, 1958.

79. Иоффе О.С. Обязательственное право. М.: Госюриздат, 1975.

80. Иоффе О.С. Избранные труды по гражданскому праву. Из истории цивилистической мысли. Гражданское правоотношение. Критика теории «хозяйственного права». М.: «Статут», 2003. (Классика российской цивилистики).

81. Красавчиков О.А. Юридические факты в советском гражданском праве. М., 1958.

82. Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. М., 1967.

83. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой (постатейный) / Под ред. О.Н. Садикова. М.: Инфра-М, 1999.

84. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Под ред. О.Н. Садикова. М.: Инфра-М, 2003.

85. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части третьей (постатейный) / Отв. ред. Н.И. Марышева, К.Б. Ярошенко. М.: Инфра-М, 2004.

86. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (часть вторая) / Под ред. О.М. Козырь, A.JI. Маковского, С.А. Хохлова. М.: Международный центр финансово-экономического развития, 1996.

87. Кредитные организации в России: правовой аспект / Отв. ред. Е.А. Павлодский. М.: Издательство Волтерс Клувер, 2005.

88. Кулагин М.И. Избранные труды по акционерному и торговому праву. 2-е изд., испр. М.: «Статут», 2004. (Классика российской цивилистики).

89. Лунц JI.A. Денежное обязательство в гражданском и коллизионном праве капиталистических стран. М.: Юриздат, 1948.

90. Лунц Л.А. Курс международного частного права. М., 1975.

91. Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. М.: «Статут», 1999. (Классика российской цивилистики).

92. Майоров М. Платежные системы и платежные карты. М.: Фаргос,1999.

93. Мейер Д.И. Русское гражданское право. СПб., 1808.

94. Нерсесов Н.О. Избранные труды по представительству и ценным бумагам в гражданском праве. М.: «Статут», 2000. (Классика российской цивилистики).

95. Новицкий И.Б., Лунц JI.A. Общее учение об обязательстве. М.: Госюриздат, 1954.

96. Новицкий И.Б., Лунц Л.А. Общее учение об обязательстве. М.: Госюриздат, 1954.

97. Новоселова Л.А. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. М.: Учебно-консультационный центр «ЮрИнфоР», 1996.

98. Новоселова Л.А. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений. Диссертация на соискание ученой степени доктора юридических наук. М., 1997.

99. Новоселова Л.А. О правовых последствиях нарушения денежного обязательства // Вестник ВАС РФ. № 7. 1999.

100. Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. М.: «Статут», 2000.

101. Олейник О.М. Основы банковского права. Курс лекций. М.: Юристъ,1997.

102. Основы права Европейского Союза. Учебное пособие / Под ред. С.Ю. Кашкина. М.: Белые альвы, 1997.

103. Ойгензихт В.А. Нетипичные договорные отношения в гражданском праве. Душанбе, 1984.

104. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М.: «Статут», 2000.

105. Павлодский Е.А. Кредитно-расчетные правоотношения по новому Гражданскому кодексу // Дело и право. 1996. №11.

106. Пластиковые карты. 2 издание. М.: Концерн «Банковский деловой центр», 1998.

107. Победоносцев К.П. Курс гражданского права. Часть третья. Договоры и обязательства. М.: «Статут», 2003. (Классика российской цивилистики).

108. Покровский И. А. Основные проблемы гражданского права. Петроград, 1917.

109. Покровский И.А. Основные проблемы гражданского права. М.: «Статут», 2001. (Классика российской цивилистики).

110. Путинский Б.И. Гражданско-правовые средства в хозяйственных отношениях. М.: Юрид. лит., 1984.

111. Правовое регулирование банковской деятельности. Под ред. проф. Е.А. Суханова. М., 1997.

112. Проблемы современного гражданского права: Сборник статей. / Отв. ред. В.Н. Литовкин, В.А. Рахмилович. М.: Городец, 2000.

113. Рабинович Н.В. Недействительность сделок и ее последствия. Л.,1960.

114. Садиков О.Н. Специфика регулирования некоторых гражданских правоотношений // Советское государство и право. № 3. 1978.

115. Саперов С.А. Банковское право: теория и практика. М.: Экономика,2003.

116. Сарбаш С.В. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. М.: Статут, 1999.

117. Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. М.: Интеркрим-Пресс, 2000.

118. Спиранов И.А. Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Правовое регулирование операций с банковскими картами. М., 2002.

119. Флейшиц Е.А. Буржуазное гражданское право на службе монополистического капитала. М.: Юриздат, 1948.

120. Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 1956.

121. Халфина P.O. Право личной собственности граждан в СССР. М., 1995. С. 153; Значение и сущность договора в советском социалистическом гражданском праве. М.: Изд-во АН СССР, 1952.

122. Хохлов С.А. Регулирование денежных отношений в книге Гражданский кодекс России. Проблемы. Теория. Практика. Сборник памяти С.А. Хохлова. / Отв. ред. A.JI. Маковский. М.: Изд-во Междунар. центра финансово-эконом. развития, 1998.

123. Цитович П.П. Труды по торговому и вексельному праву. В 2 т. Т. 1. Учебник торгового права. К вопросу о слиянии торгового права с гражданским. М.: «Статут», 2005. (Классика российской цивилистики).

124. Черепахин Б.Б. Труды по гражданскому праву. М.: «Статут», 2001. (Классика российской цивилистика).

125. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II. Товар. Торговые сделки. М.: «Статут», 2003. (Классика российской цивилистики).

126. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права. Т. 2. М.: «Статут», 2005. (Классика российской цивилистики).

127. Шилохвост О.Ю. Отступное в гражданском праве России. М., 1999.

128. Эльяссон JI.C. Деньги, банки и банковские операции. М., 1926.

129. Эриашвили Н.Д. Банковское право. Учебник. 2 издание. М.: Юнити-Дана, 2000.

130. Яковлев В.Ф. Гражданский кодекс и государство в книге Гражданский кодекс России. Проблемы. Теория. Практика. Сборник памяти С.А. Хохлова. / Отв. ред. A.JI. Маковский. М.: Изд-во Междунар. центра финансово-эконом. развития, 1998.

131. Зарубежные монографии и сборники

132. Bertrand A., Le Clech Ph. La pratique du droit des cartes. Banque, 1988.

133. Blanluet Gauthier «La monnaie electronique. Definition nature juridique» // Revue de Droit Bancaire et Financier. № 2. Mars/avril 2001. Edition du Juris-Classeur.

134. Bonneau Thierry. Droit bancaire. Montchrestien. 5e edition. 2003.

135. Bouteiller. Les relations juridiques entre banques et porteurs de cartes // Banque et droit. 2000. № 70, 28.

136. Camelot J.-P. Un nouveau contrat pour les titulaires de cartes bancaires // Banque, 1990.

137. Chuan Jason. The New E.U. Directives to regulate electronic money institutions a critique of the E.U.'s approach to electronic money. I.B.L., Issue 8. Sweet & Maxwell Limited (and contributors). 2000.

138. Credot F.-J. et Bouteiller P. Le cadre juridique des paiements par carte bancaire // Droit et Patrimoine. 1995. 32.

139. Delebecque Philippe, Germain Michel. Traite de droit commercial. Paris. L.G.D.J. 12 edition, 2004.

140. Дейли Ж.П., Пассейк Ж.Г., Поллард A.M., Эллис K.X., Под ред.: Куник Я.А., Пер.: Командны Г.А. Банковское право США. Перевод с английского. М. : Прогресс, 1992.

141. Fay A. La monnaie electronique existe-t-elle? Banque Magazine. Juillet-Aout 2002.

142. Gavalda Christian, Stoufflet Jean. Instruments de paiement et de credit. Paris. Edition du Juris-Classeur, 2003.

143. Годэмэ Евгений. Общая теория обязательств. М., 1948.

144. Kletchenova Elizaveta. Les cartes bancaires de paiement et de credit. Etude comparative des droits frangais et russe. Memoire de Master 2 Universite Pantheon-ASSAS Paris II. 2006.

145. Lanskoy S. La nature juridique de la monnaie electronique. Bulletin de la Banque de France. № 70. Oct. 1999.

146. Lucas de Leyssac C. Les cartes de paiement. Cah. dr.entr. 1986-5.

147. Майкл Дж. Ауриемма, Роберт С. Колли. Индустрия банковских пластиковых карточек. М.: Инфра-М, 1997.

148. Jacomin Christophe. Systemes & moyens de paiement // Banquemagazine. Mai 2003. № 647.

149. Jeantin M. Et Le Cannu P. Droit Commercial Instruments de paiement et de credit. 6 edition. Precis Dalloz, 2003.

150. Martin Didier R. De la (fausse) monnaie electronique // Revue de Droit Bancaire et Financier. Janvier/fevrier 2003. № 1.

151. Mattout Jean-Pierre. Droit bancaire international. 3 edition. Revue banque Edition, 2004.

152. Nicolas G. Le nouveau contrat commergant cartes bancaires. Banque et Droit, 1989.

153. Nicolas G. Approche juridique des cartes de paiement en France et sur le plan europeen // Banque. Janvier-fevrier 1993, 3.

154. Perochon Franchise, Bonhomme Regine. Entreprises en difficulte, Instruments de credit et de paiement. Paris. L.G.D.J. 6 edition, 2003.

155. Piedelievre Stephane. Droit bancaire. Presses Universitaires de France.2003.

156. Renaudin V.R. Port-monnaie electronique et monetique. These Paris I.1996.

157. Vasseur et Cornut. Le droit applicable et la solution des litiges en matiere de cartes de credit. Melanges Pardon, Bruyant. Bruxelles. 1996.

158. Vasseur Michel. Les cartes de debit, in Les transferts internationaux de fonds. Recueil de cours de l'Academie de droit international. T. 239. 1993. II.1. Периодические издания

159. Афанасьев А.Ю. Проблемы предупреждения хищений денежных средств совершаемых с использованием пластиковых карт и других средств электронного доступа // Безопасность бизнеса. № 1. М.: Юрист, 2003.

160. Башкатов М. Правовая природа «электронных денег» // Хозяйство и право. № 8. 2003.

161. Ефимова Л.Г. Договор банковского счета // Банковское право. № 1. М.: Юрист, 2000.

162. Жеребцов А.П. Банковские карты как предмет преступления, предусмотренного ст. 187 УК РФ // Мир юстиции. № 1. Екатеринбург. 2004.

163. Иванов В.Ю. Актуальные вопросы правовой квалификации расчетов посредством банковских карт // Банковское право. 2003. № 4.

164. Кочеткова Н.М. (директор Департамента платежных систем и расчетов Банка России). Цели и методы наблюдения за платежными системами // Деньги и кредит. 2003. № 1.

165. Лукьянов С.А. Обеспечение экономической безопасности бизнеса пластиковых карт // Интерпол в России: Журнал Национального центрального бюро Интерпола в России. М. 2000. № 6.

166. Павлодский Е.А. Правовое регулирование расчетных и кредитных отношений // Право и экономика. 1993. № 3/4.

167. Павлодский Е.А. Расчетные и кредитные договоры // Дело и право. 1993. №7.

168. Павлодский Е.А. Зачем нужны банковские карты // Цивилист. Научно-практический журнал. 2005. № 1.

169. Павлова Л.В. (нач. отд. Платежных систем и расчетов ГУ Банка России по Омской области). Рынок банковских карт в Омской области // Деньги и кредит. 2002. № 7.

170. Платонов Е.И., Кузнецов В.А. Современная интерпретация понятия «электронные деньги»: модель денежных обязательств // Деньги и кредит. № 9. 2002.

171. Подъячева Р.И. (нач. отд. Платежных систем и расчетов ГУ Банка России по Нижегородской области), Рогозина В.В. (вед. экономист отдела платежных систем и расчетов). Развитие рынка банковских карт в Нижегородской области // Деньги и кредит. 2002. № 10.

172. Рассказова Н. Договор банковского счета // Кодекс-info: Еженедельный обзор нового законодательства. Спб.,1996. № 7.

173. Сарбаш С.В. Неустойка как способ обеспечения исполнения обязательств // Дело и право. 1996. № 5.

174. Спиранов И.А. Формы безналичных расчетов и операции с банковскими картами // Студенты о праве. Тезисы докладов и сообщений на студенческой научной конференции в МГУ им. М.В. Ломоносова. М.: Зерцало, 2001.

175. Стромский П.В. Безопасность пластиковых карт международных платежных систем // Интерпол: Информационно-аналитический бюллетень национального бюро Интерпола в России. М.; Изд. Нац. центр, бюро Интерпола в России, 1999. № 1.

176. Тедеев А.А. Правоотношения участников расчетов с использованием банковских карт: структура договорных связей и налогообложение // Современное право. № 8. М.: Новый Индекс, 2001.

177. Тедеев А.А. Правовые особенности налогообложения экономической деятельности, осуществляемой с использованием банковских карт // Банковское право. № 3. М.: Юрист, 2001.

178. Тедеев А.А. Электронные расчеты с использованием банковских карт в сети Интернет// Адвокат. № 12. М.: Законодательство и экономика, 2003.

179. Тим Элллерман. Банковский бизнес в Европе. Основные направления развития // Эксперт, 2002г. № 4.

180. Фокин В., Ядыкин А. Ограничение юридической ответственности банка при незаконном использовании банковской карты третьими лицами // Хозяйство и право. № 9. 2003.

181. Шакланова Н. Обзор рынка пластиковых карт в 2003 году // Финанс. 2003. № 32.

182. Blanchot Alain. La protection accordee par la loi sur la securite quotidienne en cas d'utilisation frauduleuse d'une carte bancaire, Loi no 20011062 du 15 novembre 2001 // La Gazette du Palais, n° 4, 25/01/2002, pp. 4-8.

183. Leplat Frederic. La reforme des cartes bancaires par la loi du 15 novembre 2001 // Les Petites Affiches, n° 18, 24/01/2002, pp. 4-9.

184. Ресурсы глобальной сети Интернет

185. Банк России, http://www.cbr.ru/

186. Банковский форум, http://www.bankir.ru/

187. Объединение Банковских карт Франции (G.I.E. Groupement des Cartes Bancaire «СВ» France), http://www.cartes-bancaires.com/

188. Законодательство и судебная практика Франции. http://www.legifrance.gouv.fr/

189. Правовая система Гарант (законодательство и судебная практика Российской Федерации), http://www.garant.ru/

190. Правовая система КонсультантПлюс (законодательство и судебная практика Российской Федерации), http://www.consultant.ru/

191. Информационно-аналитический журнал «ПЛАС (Платежи. Системы. Карточки)», освещающий вопросы карточного рынка и платежных технологий http://www.recon.ru/

192. Официальные документы Европейского Союза. http://www.europa.eu.int/eur-lex/en/index.html148. ПРАЙМ-ТАСС. 29.08.2005 г.http ://www. datamonitor.ru/news/show. asp?topicid=2&id= 144&ct=sitenews

193. ПРАЙМ-ТАСС. Рынок пластиковых карт. http://www2.prime-tass.ru/products/cards/index.shtm

194. Пресс-служба Сбербанка России. http://www.sbrf.ni/ruswin/press.htm#051013

195. РБК. Рейтинг. Лучшие кредитные карты. www.rating.rbc.ru/article.shtml72004/05/26/580680

196. Сайт Ассоциации российских банков членов Visa. http://www.visa.com.ru/

197. Сайт о кредитных картах и платежных системах. ► http://www.credcard.ru/

198. Словарь пластиковых карт, http://smartplastic.info/diclall.html

199. Условия, рекомендуемые центральным банкам для развития обращения электронных денег. Implications for central banks of the development of electronic money. Basle. October 1996. http://www.bis.org/publ/cpssOOb.pdf

200. ФАТФ (GAFI) http://www.fatf-gafi.org

Автор: Клеченова, Елизавета Геннадиевна
Город: Москва
Год: 2006
Звание: кандидата юридических наук
КОД ВАК: 12.00.03

Диссертация

Правовое регулирование операций с использованием банковских карт тема диссертации по юриспруденции

Автореферат

ПОХОЖИЕ РАБОТЫ

Правовое регулирование операций с использованием банковских карттекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.03 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Правовое регулирование операций с использованием банковских карт»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции, автор работы: Клеченова, Елизавета Геннадиевна, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по теме "Правовое регулирование операций с использованием банковских карт"

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ «Правовое регулирование операций с использованием банковских карт»

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Правовое регулирование операций с использованием банковских карт»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Клеченова, Елизавета Геннадиевна, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Правовое регулирование операций с использованием банковских карт"

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Правовое регулирование операций с использованием банковских карт»