АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Система государственного регулирования кредитных организаций банком России»
На правах рукописи
БАШМАКОВА ТАТЬЯНА ВЛАДИМИРОВНА
СИСТЕМА ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ БАНКОМ РОССИИ
Специальность 12. 00.14 - административное право; финансовое право; информационное право
АВТОРЕФЕРАТ
диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук
Москва - 2007
003069420
Диссертация вы полнена на кафедре государственного управления, правового обеспечения государственной и муниципальной службы Российской Федерации при Президенте Российской Федерации
Научный руководитель - доктор юридических наук
Муравьев Артур Алексеевич
Официальные оппоненты - доктор юридических наук, профессор
Петров Семен Михайлович, кандидат юридических наук Карманов Алексей Борисович Ведущая организация - Всероссийская государственная налоговая
академия Министерства финансов Российской Федерации
Защита диссертации состоится 17 мая 2007 г в 16-00 часов на заседании диссертационного совета Д 502 006 01 по юридическим наукам в Российской академии государственной службы при Президенте Российской Федерации по адресу 119606, г Москва, пр Вернадского 84, 1-й уч корпус, ауд 3370
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Российской академии государственной службы при Президенте Российской Федерации
Автореферат разослан 17 апреля 2007 г
Ученый секретарь 1
/
диссертационного совета /1 • Е Ю Киреева
I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДИССЕРТАЦИОННОЙ РАБОТЫ
Актуальность темы исследования По мере того как наша страна продвигается по пути становления цивилизованной рыночной экономики, возрастает роль кредитно-денежных отношений и их основных субъектов -кредитных организаций Сегодня финансовая система Российской Федерации представлена совокупностью ее элементов, таких как кредитные организации и иные финансовые институты во главе с Банком России, чье взаимодействие друг с другом обеспечивается развитым законодательством, определяющим как статус самих этих субъектов, так и основы их взаимоотношений Между тем общее состояние их ядра — банковской системы страны не перестает внушать опасения Даже по истечении девяти лет после дефолта 1998 года, сопровождавшегося массовыми банкротствами, в кредитно-денежной сфере продолжают происходить эпизодические кризисные явления, наносящие непоправимый ущерб связанным с отдельными кредитными организациями юридическим лицам и населению, вложившим в них денежные средства на тех или иных условиях
Нельзя сказать, что государство пассивно наблюдает за этими болезненными явлениями И Банк России с разветвленной системой его территориальных отделений, и созданные под его эгидой организации, такие как существовавшее до недавнего времени Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО), в которой опять же сформировано новое Агентство теперь уже по страхованию вкладов призваны всемерно смягчить издержки функционирования все еще находящейся в стадии становления и постоянного изменения системы кредитных организаций Ситуация такова, что само создание кредитной организации, ее реорганизация и текущее функционирование осуществляются как особого рода акции государственного регулирования, которые подвержены строгому законодательному и нормативно-правовому регулированию
К сожалению, вся история развития кредитно-денежной системы в первые годы становления новой российской государственности просто пестрит мошенничествами и историями с обманутыми вкладчиками, которые в отдельные периоды времени образовывали собственные организации и даже стремились стать самостоятельной политической силой в стране Опасность такого рода ситуаций весьма велика и недооценивать ее невозможно Дело в том, что кредитно-денежные отношения по своей природе сочетают в себе публично и частно-правовые компоненты Поэтому без
должного государственного регулирования ни создание, ни функционирование кредитных организаций в принципе невозможно Попытки построить их систему в режиме максимальной либерализации с акцептом на рыночные механизмы привели лишь к социальным потрясениям и взрывам
Ныне ситуация изменилась принят новый Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», который значительно усилил возможности государственного регулирования кредитных организаций Однако проблемы все равно сохранились Во многом они обусловлены несовершенством самой системы государственного регулирования и слабостью современных кредитных организаций Скажем, грядущее вступление во Всемирную торговую организацию может привести на российский рынок банковских услуг зарубежные банки, с которыми современные отечественные структуры конкурировать вряд ли смогут Отсюда серьезная задача государственного регулирования, связанная с повышением требований к действующим кредитным организациям, их значительному укреплению и ужесточению нормативов их деятельности на рынке финансовых услуг
В целом нельзя сказать, что проблема государственного регулирования в данной сфере не затрагивалась ранее в юридических публикациях Однако столь же уверенно можно говорить о том, что решена она не была Кроме того, динамика развития российского рынка, проникновение зарубежного капитала в сферу финансовых отношений, общая слабость отечественных кредитных организаций требуют дальнейшей научной проработки намеченной темы исследования Следует также специально подчеркнуть, что в проводившихся до сих пор исследованиях вычленение и монографическое исследование в качестве отдельной и относительно самостоятельной стороны создания и деятельности кредитных организаций государственного регулирования в отличие от их функционирования в качестве особых юридических лиц фактически не проводилось Банковское право уже устойчиво развивается в рамках финансового права, в ключе которого в основном и осуществлялись соответствующие исследования Государственное же регулирование в смысле настоящего исследования - это проблема административного права, где исследование финансовых институтов обычно не проводится Кроме того двойственная публично- и частно- правовая природа кредитно-денежных отношений предполагает возможность относительно самостоятельного изучения каждой из них При этом в сфере государственного регулирования оказывается публичная сторона этих от-
ношений, а за ее пределами - частная
Объем и задачи государственного регулирования достаточно динамичны и в целом определяются обликом существующей системы государственного регулирования, требующей поэтому специального рассмотрения В имеющихся монографических исследованиях напрямую так проблема до сих пор фактически не ставилась Между тем, именно при подобном подходе могут быть найдены новые рычаги, повышающие устойчивость, эффективность и конкурентоспособность кредитных организаций в канун широкого появления на рынке западного банковского капитала Помимо этого и в теоретическом ключе изучение публично-правовой стороны кредитных организаций может дать дополнительные методологические ориентиры для дальнейших исследований в области банковского права Российской Федерации
Все это в совокупности и определяет актуальность данной темы исследования В ней специально акцентировано государственное регулирование именно кредитных организаций, поскольку, подчеркнем еще раз, создаются они только в русле государственно-управленческих процедур и соответствующего административно-правового регулирования
Степень разработанности темы и круг источников. Проблемы кредитно-денежной, банковской системы, правового статуса Центрального банка страны разрабатывались еще до 90-х годов В то время финансовые органы государства и кредитные учреждения рассматривались наукой как тождественные, в связи с чем заслуживают упоминания труды И С Гуреви-ча, Е А Ровинского
По мере демократизации рыночных, экономических процессов правоотношения с участием банков стали относить к хозяйственно-правовым Анализ указанных тенденций нашел отражение в трудах Л Г Ефимовой, М Л Когана, Г А Тосуняна и других исследователей проблемы
Рост интереса к вопросу о структуре экономической и кредитно-финансовой системы, а также роли и значении Банка России в системе органов государства, начался с принятием в 1990 году первого Закона «О Банке России», а также Конституции Российской Федерации Это обусловило появление работ видных политиков, экономистов, юристов и государ-ствоведов Среди них хотелось бы отметить Ю В Агапова, М М Агаркова, А Г Аксакова, А П Алехина, Н Г Антонова, С М Борисова, Л Н Бубнова, М В Гвирцмана, О Н Горбуновой, А Я Гейдванова, В В Геращенко, А Г Грязнова, В П Гутника, В С Захарова, Ю М Козлова, П А Короткова, В Н
Купцова, О Е Кутафина, О И Лаврушина, В И Лафитского, Г И Лунтов-ского, О М Олейника, Г С Панова, Т В Парамоновой, М А Пессель, А И Полигцук, А Г Саркисянца, Г Стерн, В М Столяренко, П А Сухова, О Е Фомина, Н И Химичевой и др
В их работах рассматриваются вопросы формирования и развития банковской системы, тенденции совершенствования кредитно-финансовой сферы деятельности государства, оценки реформ банковской системы Особое место в научной литературе занимают неоднозначно трактуемые вопросы правового положения кредитных организаций и Банка России Для современных исследователей вполне очевидно сочетание и там, и там как публично-правовых так и гражданско-правовых элементов
Об истоках этого уже сказано Они лежат в двойственной природе самих кредитно-финансовых отношений Однако провести черту между их сторонами в реальной системе кредитных организаций страны можно лишь путем вычленения и анализа системы государственного регулирования этих организаций Все, что попадает в зону государственного регулирования, оказывается опосредованными формами публичной стороны финансовых отношений За пределами же этой зоны кредитные организации в полной мере реализуют свой статус юридических тиц и действуют под влиянием частных интересов
Как любые коммерческие структуры кредитные организации в качестве юридических лиц стремятся к получению прибыли И лишь одна из них, находящая на верху банковской системы - Банк России в качестве органа государства с элементами гражданско-правового статуса может использовать его преимущества только в законодательно определенных целях
Поэтому определение и оптимизация государственного регулирования на том или ином этапе развития и функционирования системы кредитных организаций одновременно очерчивает и границу публичного и частного в их формировании и текущей деятельности В решающей мере от того зависит эффективность всей системы кредитных организаций и ее облик в тот или иной момент времени, зависящий от потребностей кредитно-денежного обращения в стране Таким образом, в диссертации вычленяется и анализируется лишь одна - публично правовая сторона кредитных организаций Отсюда структура и логика исследования, в котором во главу угла ставится система государственного регулирования кредитных организаций, а сами они рассматриваются через призму своего положения в государственно-управленческой структуре
Рассмотрение проблем банковской системы и ее элементов, а также поиск наиболее приемлемой схемы ее организации предопределили необходимость обращения к зарубежной теории и практике В исследовани использовались работы ряда зарубежных авторов К Буасье, К Гавальда, Д Ко-эна, X И Мюллера, Г Понбриа, Ж Стуфле и др
В диссертации проанализировано значительное число законов и иных нормативных правовых актов по теме исследования, систематический перечень которых содержится в специальном разделе списка литературы,
Объектом диссертационного исследования являются общественные отношения в кредитно-денежной системе Российской Федерации, а его предметом - система государственного регулирования кредитных организаций Банком России
Целью диссертации является разработка предложений по совершенствованию системы государственного регулирования кредитных организаций Банком России
Данная цель предопределила необходимость решения следующих основных задач исследования
- определение содержания системы государственного регулирования кредитных организаций,
- анализ правового статуса Банка России в качестве исполнительного органа системы государственного регулирования кредитных организаций в Российской Федерации,
- изучение особенностей кредитных организаций как субъектов государственного регулирования со стороны Банка России,
- анализ форм и методов государственного регулирования кредитных организаций, включая
а) специфику регистрации и лицензирования кредитных организаций,
б) инструментарий текущего регулирования деятельности кредитных организаций, применяемый Банком России,
в) изучение места, роли, форм и методов государственного надзора и контроля кредитных организаций со стороны Банка России
Методологическую основу исследования составляют современные общенаучные методы познания, особенно системный и кибернетический Кроме того, при написании работы использованы формально-юридический, сравнительно-правовой, статистический, социологический и другие частно-научные методы исследования При изучении отдельных вопросов диссертации использовались методы различных отраслей права конституционно-
го, административного, гражданского, финансового и др
Научная новизна исследования. Диссертация представляет собой одну из первых комплексных работ, в которой с акцентом на административное право и теорию государственного управления исследованы проблемы государственного регулирования кредитных организаций, начиная с процедуры их создания и последующего государственного регулирования, осуществляемого Банком России
В отличие от других исследований по проблемам банковской системы России в качестве исходного методологического ключа выбрано все еще дискутируемое в специальной литературе положение о двойственной природе Банка России во-первых, как органа государственной власти и во-вторых, как одной из кредитных организаций - юридического лица с особым статусом и публично-правовыми целями деятельности В диссертации сделана попытка их разграничения и самостоятельного комплексного рассмотрения системы кредитных организаций с государственно-управленческих позиций
В связи с этим в целом исследование позволило сделать вывод о наличии особой и во многих отношениях автономной системы государственного регулирования кредитных организаций, в которой Банк России является исполнительным органом, и наличие в этой системе специального инструментария государственно-управленческих воздействий В работе проанализированы особенности субъекта в этой системе государственного регулирования - Банка России и его объекта - множественных кредитных организаций, находящихся в сфере его государственно-управленческих полномочий
В соответствии с этим специфическим ракурсом исследования разработаны предложения по совершенствованию отдельных компонентов и инструментария государственного регулирования кредитных организаций Положения, выносимые на защиту.
1 Положение о том, что система государственного регулирования кредитных организаций является комплексной и включает в себя Президента Российской Федерации, обе палаты Федерального Собрания Российской Федерации, Правительство Российской Федерации и отдельные органы исполнительной власти Российской Федерации В пределах своих полномочий каждый из них участвует в разработке государственной стратегии банковской деятельности, формирует исполнительное звено государственного регулирования кредитными организациями - Банк России и уча-
ствует в его деятельности
2 Теоретический вывод о том, что сами кредитные организации могут легально существовать только в качестве объекта государственного регулирования, осуществляемого Банком России Выход из этой системы для любой кредитной организации равносилен потере ее статуса и права на осуществление банковской деятельности
3 Положение о том, что современный статус Банка России нуждается в уточнении в плане однозначного определения его места в комплексной системе государственного регулирования кредитных организаций
4 Вывод о том, что методология государственного регулирования кредитных организаций может быть разделена на три основных компонента
- регистрация и лицензирование кредитных организаций,
- методы текущего регулирования деятельности кредитных организаций,
- государственный надзор и контроль за деятельностью кредитных организаций
5 Вывод о наличии следующих основных направлений совершенствования контрольно-надзорной деятельности в системе государственного регулирования кредитных организаций, в числе которых
- повышение нормативов, методологии и качества надзорной деятельности до планки мировых стандартов,
- развитие существующих и разработка новых направлений надзорной деятельности, направленных на существенное повышение качества проверки отчетной документации, контроля за состоянием банков на местах, ужесточения надзора за деятельностью проблемных банков, надзора за назначением и деятельностью руководителей и владельцев банков
Обоснованность и достоверность результатов исследования обусловлены выбором и применением научной методологии с использованием методов науки социального и ее разновидности - государственного управления В соответствии с этим был выбран широкий круг источников, составляющих теоретическую и нормативную базы исследования В частности, источниковедческую базу составили указанные в библиографии нормативные правовые акты и работы отечественных и зарубежных авторов в области философии, социологии, психологии, конституционного, администртив-ного, трудового и других отраслей права, применения зарубежного опыта организации кредитных систем в условиях развитой рыночной экономики
Эмпирическую базу исследования составили официальные статистические данные, аналитические материалы государственных и негосударственных научных центров, результаты социально-правовых и иных исследований в области кредитно-денежных отношений и их правовой и управленческой институционализации
С учетом изложенного, можно утвер>хдать, что полученные результаты являются достаточно репрезентативными, достоверными и обоснованными
Теоретическая значимость исследования состоит в научном осмыслении сущности, содержания и особенностей развития комплексной системы государственного регулирования кредитных организаций в современной России, уточнения статуса ее исполнительного органа - Банка России, а также ее инструментария и правового регулирования Диссертация основана на вычленении публично-правовой стороны деятельности кредитных организаций, берущей истоки в двойственной (публично и частноправовой) природе самих кредитно-денежных отношений В диссертации раскрыты сущность и содержание государственного регулирования в данной сфере, обоснована и проанализирована соответствующая система государственного регулирования с позиций современной теории государственного управления
Теоретическая значимость исследования состоит также в выводах и предложениях, сформулированных автором Среди них теоретически новый и методологически важный вывод о том, что сами кредитные организации в легальной форме могут существовать только в рамках государственно-управленческого опосредования как объекты комплексной системы государственного регулирования, исполнительным органом которой является Банк России
Практическая значимость исследования Результаты диссертационного исследования могут быть использованы в законотворческой и нор-мотворческой практике федеральных и региональных органов государственной власти Положения диссертации способны послужить базой для разработки учебных и методических материалов в преподавании курсов конституционного, административного, финансового и других отраслей права Кроме того, диссертация может быть использована в дальнейших го-сударствоведческих и административно- и финансово-правовых исследованиях по проблемам государственного регулирования в сфере кредитно-денежных отношений
и
Апробация результатов исследования. Материалы исследования спользованы автором диссертации в его практической деятельности, отражены в научных публикациях, в выступлениях на научных конференциях
Важнейшие положения диссертационного исследования были обсуждены и одобрены на заседании кафедры государственного управления, правового обеспечения государственной и муниципальной службы Российской академии государственной службы при Президенте Российской Федерации
Структура и объем работы. Диссертация состоит из введения, двух глав, включающих 6 параграфов, заключения и списка использованной литературы
II. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
Во введении обосновывается актуальность темы исследования, обозначаются его объект и предмет, формулируются цели и задачи, научная новизна, практическая значимость, показывается апробация результатов исследования, приводится перечень положений, выносимых на защиту
В первой главе диссертации - «Система государственного регулирования кредитных организаций» - рассматриваются его особенности, а также состав и роль органов, образующих данную систему
Понятие государственного регулирования теснейшим образом связано с государственным управлением, однако ему не тождественно Если под государственным управлением принято понимать властные воздействия субъекта государственного управления на его объект, изменяющие его состояние в соответствии с целями управления, то государственное регулирование имеет здесь явное отличие Оно обычно не преследует целей изменения текущего состояния объекта управления, если, конечно, оно не выходит за пределы допустимого, а, напротив, направлено на поддержание его устойчивого функционирования и создание условий для дальнейшего развития
Например, правовое воздействие, которое в социологии права сводят к форме государственного управления, в том, что касается самого права, обычно характеризуют понятием регулирования, поскольку с его помощью задаются и поддерживаются рамки дозволенного функционирования регулируемых объектов, в том числе и с помощью создаваемых в этих целях систем государственного управления
Современная редакция Федерального закона «О банках и банковской деятельности» устанавливает достаточно независимый статус кредитных организаций от органов государственной власти и управления, устанавливая особый порядок государственного регулирования, как самих кредитных организаций, так и осуществляемой ими банковской деятельности Без уяснения этих вопросов невозможна и характеристика вида государственного регулирования
Статья 1 Федерального закона от 3 февраля 1996 г № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» содержит следующее определение кредитной организации «кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество»
Отсюда следует крайне важный вывод, состоящий в том, что законодатель изначально предусмотрел возможность осуществления банковской деятельности только в особой системе государственного регулирования Поэтому само государственное регулирование кредитных организаций и их деятельности первично в отношении их исходного статуса хозяйственных обществ Невозможно стать кредитной организацией, не войдя предварительно в установленном государством порядке в систему государственного регулирования всей осуществляемой в стране банковской деятельности Легальная банковская деятельность прямо формируется государственным регулированием, которое является в отношении нее источником и основным вектором развития
Нелишне отметить, что и онтологически появившиеся во времена рыночных преобразований кредитные организации возникали на основе существовавшей ранее монопольной системы государственных банков Поэтому ее разгосударствление вылилось в то, что первоначальное жесткое государственное управление в этой сфере сменилось государственным регулированием новых негосударственных субъектов банковской деятельности
В большинстве случаев кредитные организации действуют в целях получения прибыли, следовательно, в их деятельности должен превалировать частный интерес Тем не менее, удовлетворение этого интереса со-
пряжено с интересами самого государства и других частных лиц и может их ущемить Поэтому путем обеспечения приоритета государственного регулирования в деятельность кредитных организаций привносится и нередко становится доминирующим публичный интерес, связанный с обеспечением прав и законных интересов вкладчиков и других лиц, которые доверяют свои средства или активы кредитной организации И чем больше государственное регулирование кредитных организаций ставит во главу угла публичные интересы, связанные с защитой прав и законных интересов других лиц, тем прочнее и надежнее становится банковская система страны, тем выше доверие вкладчиков к кредитным организациям, тем значительнее объем выполняемых ими операций и тем самым — получаемая кредитными организациями прибыль
Круг замкнулся Вне государственного регулирования не может существовать и легальная кредитная организация И чем выше степень участия государственного регулирования в обеспечении публичного интереса, состоящего в защите лиц, средства которых используют кредитные организации, тем выше их собственная коммерческая эффективность Естественно, государственное регулирование в целях обеспечения публичных интересов нередко накладывает на кредитные организации дополнительные обременения, которые в целом опять же ведут к процветанию всей банковской системы и не допускают монополизма в этой сфере
Органы государственной власти, осуществляющие регулирование банковской деятельности в Российской Федерации достаточно многочисленны и образуют сложную систему, требующую четкого распределения обязанностей и постоянной координации их взаимодействия Наиболее характерной чертой этой системы является то, что она включает в себя все ветви государственной власти Однако представляющие их органы сами по себе не занимаются текущей управленческой деятельностью в сфере кредитно-денежного обращения, а участвуют в формировании ее основ опосредованно через Банк России, который вопреки многим утверждениям о неясности его статуса является в действительности исполнительным органом широкой и многозвенной системы государственной власти, обеспечивающей выработку и осуществление денежно-кредитной политики страны Так, Президент Российской Федерации представляет Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации кандидатуру Председателя Банка России и ставит вопрос об освобождении его от должности Президент направляет трех человек в Национальный банковский
совет С ним согласовываются кандидатуры членов Совета директоров Банка России
Парламент также участвует в формировании Банка России и регулировании его деятельности Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации, которая назначает на должность и освобождает от должности Председателя Банка России (по представлению Президента Российской Федерации), членов Совета директоров Байка России (по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом Российской Федерации), направляет и отзывает представителей Государственной Думы в Национальном банковском совете в рамках своей квоты (3 человека)
Государственная Дума рассматривает основные направления единой государственной денежно-кредитной политики, а также годовой отчет Банка России и принимает по ним решения, принимает решение о проверке Счетной палатой Российской Федерации финансово-хозяйственной деятельности Банка России, его структурных подразделений и учреждений, проводит парламентские слушания о деятельности Банка России с участием его представителей, заслушивает доклады Председателя Банка России о деятельности при представлении годового отчета и основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики В свою очередь Совет Федерации направляет двух человек в Национальный банковский совет
Достаточно тесными являются отношения Банка России с Правительством Российской Федерации Например, Банк России участвует в разработке экономической политики Правительства Российской Федерации Председатель Банка или по его поручению один из его заместителей участвует в заседаниях Правительства, а также может принимать участие в заседаниях Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации при рассмотрении законопроектов, затрагивающих вопросы экономической, финансовой, кредитной и банковской политики
Что касается министра финансов и министра экономического развития и торговли Российской Федерации, то по их поручению в заседаниях Совета директоров Центрального банка с правом совещательного голоса участвуют по одному из их заместителей В свою очередь, Банк России консультирует Министерство финансов Российской Федерации по вопросам графика выпуска государственных ценных бумаг Российской Федерации и погашения государственного долга Российской Федерации с учетом
их воздействия на состояние банковской системы Российской Федерации и приоритетов единой государственной денежно-кредитной политики
Банк России и Правительство Российской Федерации информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, координируют свою политику, проводят регулярные взаимные консультации Средства федерального бюджета и средства государственных внебюджетных фондов хранятся в Банке России, если иное не установлено федеральными законами Банк России без взимания комиссионного вознаграждения осуществляет операции со средствами федерального бюджета, средствами государственных внебюджетных фондов, средствами бюджетов субъектов Российской Федерации и средствами местных бюджетов, а также операции по обслуживанию государственного долга Российской Федерации и операции с золотовалютными резервами
Как уже отмечалось, известная роль в руководстве деятельностью банковской системы принадлежит Счетной палате Российской Федерации, которая в соответствии с решениями Государственной Думы, принимаемыми на основании предложений Национального банковского совета осуществляет проверки финансово-хозяйственной деятельности Банка России, его структурных подразделений и учреждений
Национальный банковский совет является коллегиальным органом Банка России Численность Национального банковского совета составляет 12 человек, из которых двое направляются Советом Федерации Федерального Собрания Российской Федерации из числа членов Совета Федерации, трое - Государственной Думой из числа депутатов Государственной Думы, трое - Президентом Российской Федерации, трое - Правительством Российской Федерации В состав Национального банковского совета входит также Председатель Банка России
Председатель Национального банковского совета избирается членами Национального банковского совета из их числа большинством голосов от общего числа членов Национального банковского совета Председатель Национального банковского совета осуществляет общее руководство его деятельностью, председательствует на его заседаниях
В компетенцию Национального банковского совета входит, например, рассмотрение годового отчета Банка России, утверждение общего объема расходов на содержание служащих Банка России, общего объема прочих административно-хозяиственных расходов и другие вопросы деятельности Центробанка
Таким образом, банковская система Российской Федерации, как и любая современная банковская система, не является самоуправляющейся, она регулируется и контролируется государством К управлению банковской системой имеет отношение большое количество государственных органов В конечном счете, они реализуют свою политику и регулирующие функции опосредованно через Банк России, во-первых, формируя его, а во-вторых - контролируя и направляя его деятельность В результате создается публично-правовой статус Центрального банка, который для более тесной координации своей деятельности со всей банковской системой обладает еще и статусом одной из кредитных организаций России
Таким образом, государственное регулирование кредитных организаций является двухуровневым Высший уровень связан с выработкой государственной политики в кредитно-денежной сфере и предпосылок ее реализации через формирование исполнительного органа данной системы - Банка России На втором уровне Центральный банк концентрирует в себе функции государственного регулирования кредитными организациями и действует от имени всей системы государственного регулирования Таким образом, публично-правовые функции государственного регулирования кредитными организациями трансформируются в публичные функции самого Банка России Являясь при этом одной из кредитных организаций, он за счет своего публично-правового статуса возглавляет всю их систему и реализует в ней государственные интересы
Итак, Банк России обладает особым место в общегосударственной системе регулирования кредитных организаций и является ее исполнительным органом В то же время - это именно банк, входящий в общую систему кредитных организаций Сочетая эти две ипостаси, он предстает высшим звеном банковской системы России Мало того, в силу своего особого положения в системе кредитных организаций Центральный банк Российской Федерации в той или иной мере трансформирует на них свои публично-правовые функции, наделяя всю кредитно-денежную систему элементами публично-правового статуса
Статус Банка России определяется Конституцией Российской Федерации, наиболее подробно он регламентирован специальным федеральным законом, обеспечивающим его автономию за пределами полномочий других органов государственного регулирования кредитными организациями, а в отношении них он наделен правом подзаконного регулирования с целью реализации своего публично-правового статуса
Если говорить о конституционном регулировании, то оно носит эпизодический характер и в основном предопределяет полномочия других субъектов государственного регулирования кредитных организаций в отношении Банка России В основном и главном оно осуществляется им самим Именно в этом отношении статус главного субъекта государственного регулирования кредитно-денежной системы определяется Федеральным законом «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)»
Учитывая сказанное, нельзя не согласиться с теми исследователями, которые предлагают закрепить его статус в качестве органа государственной власти не только в Федеральном законе, но и на конституционном уровне Более того, учитывая первостепенную важность кредитно-денежных отношений было бы целесообразно посвятить государственному регулированию кредитными организациями специальную главу Конституции, раз и навсегда решив тем самым неопределенность в статусе, как самой этой системы, так и ее исполнительного органа - Банка России
Анализируя существующие кредитные организации в качестве объектов единой системы государственного регулирования, следует отметить следующее
К сожалению, до настоящего времени государству не удалось обеспечить полноценное решение проблем устойчивости банков Конечно, банковское дело - во многом частное, однако осуществляется оно под пристальным вниманием государства и в специально созданной для этого системе государственного регулирования Без целенаправленной государственной промышленной и структурной политики невозможно создать условия экономического роста При этом должны учитываться интересы и особенности российского банковского сектора
Банки представляют собой самый объемный блок кредитных организаций Они занимаются кредитованием и финансированием промышленности и торговли за счет денежных капиталов, привлеченных в виде вкладов и путем выпуска собственных акций и облигаций Банки являются посредниками в кредите и в платежах между отдельными самостоятельными субъектами, выполняют функцию мобилизации временно свободных денежных средств, аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов, стимулируют накопления в хозяйстве, проводят на фондовых рынках операции, обеспечивающие долгосрочные инвестиции, выполняют валютные операции и другие важные функции в финансовой системе государства
Банки - это юридические лица, коммерческие организаций, создаваемые только в форме хозяйственных обществ и приобретающие свой статус с момента государственной регистрации Банки частично обладают общей правоспособностью в отношении сделок, связанных с обеспечением своих нужд и потребностей, но все же они являются специальными субъектами финансового рынка В связи с этим банки имеют специальную правоспособность, которая определяется для всех банков законодательством, а для каждого конкретного банка - лицензией и учредительными документами
Кредитные организации являются элементом целостной банковской системы, и поэтому проблемы их статуса и деятельности сказываются на всей системе Среди таких проблем можно выделить
- недостаточный уровень развития российских банков, не достигший критериев и стандартов, характеризующих банковский сервис в странах с рыночной экономикой,
- недокапитализацию банков и необходимость их реструктуризации,
- недостаточное участие в стимулировании экономического роста и т п проблемы
Следует отметить недостаточную определенность правового статуса банка как образования, включающего в себя, помимо частно-правовых, публично-правовые элементы Кроме того, положения некоторых правовых актов, регулирующих банковскую деятельность, зачастую противоречивы, не согласуются между собой До сих пор сказывается влияние предшествующего законодательства, которое все еще не приведено в соответствие с ныне действующим
Во второй главе диссертации - «Содержание государственного регулирования кредитных организаций Банком России» - рассмотрены основные его составляющие а) регистрация и лицензирование кредитных организаций, б) текущее регулирование их деятельности Банком России, в) надзор и контроль в системе государственного регулирования кредитных организаций Банком России
Государственная регистрация кредитной организации по сути означает акт ее создания на базе физического или юридического лица Соответствующая процедура носит разветвленный и многосторонний характер, охватывающий анализ всех основных компонентов материально-технического обеспечения, финансового положения, кадрового потенциала и организации деятельности будущей кредитной организации
Детальная государственное регулирование множественных процедур регистрации кредитных организаций, в том числе в случае их слияния или любого рода реорганизаций свидетельствуют о неусыпном внимании государства в лице Банка России в доминировании публичного интереса в деятельности кредитной организации при том, что она стремится к получению прибыли и действует в рыночных условиях Данный факт вытекает из двойственной публично-частной природы кредитно-денежных отношений, составляющих основу деятельности кредитных организаций
Лицензирование кредитных организаций также протекает в форме детального государственного регулирования с учетом всех ее параметров и подвергается пересмотру в случаях реорганизаций кредитных организаций Здесь также ясно просматривается стремление государства в лице Банка России в максимальной степени закрепить приоритетное положение публичного интереса в деятельности кредитной организации
Текущее функционирование кредитных организаций - наиболее массивный пласт государственно-регулирующих воздействий Банка России В этом плане нужно выделять несколько сфер проявления его управленческих воздействий
Первая - организующе-управленческая функция Банка России напрямую связанна с его деятельностью по лицензированию кредитных организаций и выдачей лицензий на осуществление банковских операций Вторая сфера управленческих функций Банка России образуется путем обозначения его как органа кредитно-денежной политики государства Общее состояние экономики в большой мере зависит от состояния денежно-кредитной сферы По числу институтов, объему кредитных ресурсов и операций базу всей денежно-кредитной системы составляют коммерческие банки и другие кредитные учреждения
Поэтому государственное регулирование денежно-кредитной сферы может быть успешным лишь в том случае, если государство через Банк России способно воздействовать на масштабы и характер операций коммерческих банков Основными инструментами и методами денежно-кредитной политики Банка России являются
- процентные ставки по операциям Банка России,
- нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования),
- операции на открытом рынке,
- рефинансирование кредитных организаций,
- валютные интервенции,
- установление ориентиров роста денежной массы,
- прямые количественные ограничения,
- эмиссия облигаций от своего имени
Банк России регулирует общий объем выдаваемых им кредитов в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной кредитно-денежной политики Он может устанавливать одну или несколько процентных ставок по различным видам операций или проводить процентную политику без фиксации процентной ставки При этом Центробанк использует процентную политику для воздействия на рыночные процентные ставки Процентные ставки Банка России представляют собой минимальные ставки, по которым Банк России осуществляет свои операции Он использует процентную политику для воздействия на рыночные процентные ставки в целях укрепления рубля
Существенное воздействие на кредитные ресурсы банков, на их возможности предоставлять ссуды оказывает изменение нормы обязательных резервов, которые представляют собой механизм регулирования общей ликвидности банковской системы, используемый для контроля денежных агрегатов посредством снижения денежного мультипликатора Размер обязательных резервов в процентном отношении к обязательствам кредитной организации, а также порядок их депонирования в Банке России устанавливаются Советом Директоров
Для воздействия на курс рубля и на суммарный спрос и предложение денег Банка России осуществляет валютные интервенции, под которыми понимается купля-продажа Банком России иностранной валюты на валютном рынке
Третья сфера управленческой деятельности Банка России состоит в организации денежного обращения на территории Российской Федерации Банк России устанавливает официальный обменный курс рубля к иностранным валютам, международным счетным и временным денежным единицам, используемый при расчетах доходов и расходов государственного бюджета, для всех видов платежно-расчетных отношений государства с предприятиями, объединениями, организациями и гражданами, а также для целей налогообложения и бухгалтерского учета
Осуществление эмиссии наличных денег - исключительная функция Банка России Эмиссия - главный источник ресурсов Банка России Обеспечение банкнотной эмиссии служат активы Банка России Решение о вы-
пуске в обращение новых банкнот и монеты, а также об изъятии старых принимает Совет директоров
В целях организации наличного денежного обращения в Российской Федерации на Банк России возложены такие функции, как
- прогнозирование и организация производства, перевозка и хранение банкнот и монет, создание их резервных фондов,
- установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций,
- установление признаков платежеспособности денежных знаков и порядка замены поврежденных банкнот и монеты, а также их уничтожения,
- определение порядка ведения кассовых операций
Еще одна сфера управленческой деятельности Банка России - это его международная и внешнеэкономическая функция В данном случае Центробанк выступает от имени государства Россия может участвовать в капиталах и деятельности международных организаций, которые занимаются развитием сотрудничества в денежно-кредитной, валютной банковской сферах, в том числе между Центральными банками иностранных государств Взаимоотношения Банка России с кредитными организациями иностранных государств осуществляются в соответствии с международными договорами, федеральными законами, а также межбанковскими соглашениями
Банк России широко использует в государственном регулировании кредитных организаций свой статус одной из них, однако выступает здесь от лица государства, поскольку задействует в публично-правовых целях государственные финансы При этом принято выделять две основные договорные формы взаимодействия Центрального банка и кредитных организаций корреспондентский счет как основу такого взаимодействия и государственное кредитование, осуществляемое Центральным Банком
В основу правового регулирования банковского счета необходимо положить ряд теоретических утверждений
- институт банковского счета является комплексным по своей правовой природе и объединяет в себе публично-правовые и частноправовые аспекты,
- в правоотношения по поводу банковского счета вступают экономически и юридически неравные партнеры, в связи с чем необходимо предусмотреть дополнительные ограничения прав более сильного партнера и гарантии для более слабого,
- банковский счет является формой предпринимательской деятель-
ности банка и позволяет ему привлекать и использовать в своей деятельности средства клиентов,
- банковский счет является необходимым условием конституциро-вания предпринимателей и юридических лиц, для которых хранение денег на счете является нормативной обязанностью,
- правовое регулирование отношений, связанных с банковским счетом, может осуществляться на различных уровнях, но минимум прав клиента должен устанавливаться законодательно
Банковский счет следует рассматривать как правоотношения с множественным составом участников по поводу хранения и движения денег В этом множественном составе необходимо выделить, прежде всего, публично-правовые субъекты в виде налоговых органов государства и Банка России, и только затем частно-правовые субъекты в виде конкретного банка и клиента, заключающих договор Следующим главным инструментом Банка России как юридического лица, используемым для текущего государственного регулирования кредитных организаций является кредитование Банк России принимает меры по защите вкладчиков, для обеспечения стабильности банковской системы создает страховой фонд за счет обязательных отчислений кредитных организаций Он же является для них кредитором последней инстанции (ст 4 Закона о Центральном Банке)
В целях воздействия на ликвидность банковской системы Банк России рефинансирует банки путем предоставления им краткосрочных кредитов по учетной ставке Банка России и определяет условия предоставления кредитов под залог различных активов Рефинансирование - это один из видов банковского кредитования, осуществляемого Банком России, который в этом случае выступает как коммерческий банк, поскольку выдает кредиты на условиях возмездности Правовые формы этого кредитования установлены самим Банком России, и по этой причине в них порой содержатся предписания, нарушающие права заемщиков
Другой вид кредитов, выдаваемых Банком России коммерческим банкам — это санационный кредит Он удовлетворяет потребность коммерческого банка в капитале, вызванную в основном вложением ресурсов в убытки Этот вид кредита характеризует группу кредитов, предназначенных в соответствии с решениями Банка России для использования в кризисных условиях
Третий вид кредита - инвестиционный кредит, который приобретает все
большее значение в современных условиях устойчивого роста экономики страны
Согласно ст 4 и 56 Закона о Центральном Банке, именно Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов
Главными целями банковского регулирования и банковского надзора являются поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и кредиторов Деятельность Банка России по осуществлению контроля и надзора за кредитными организациями, по мнению диссертанта, включает в себя три направления
- проведение проверок кредитных организаций и их филиалов,
- направление им обязательных для исполнения предписаний об установлении выявленных в их деятельности нарушений,
- принятие предусмотренных законом санкций по отношению к нарушителям
Банк России проводит последовательную линию на расширение состава данных, раскрываемых банками, и повышение их достоверности Стоит отметить, что транспарентность банков играет важнейшую роль в процессе усиления дисциплинирующей роли рынка в развитии банковского сектора и повышения эффективности банковского надзора А вот с раскрытием информации о реальных собственниках кредитных организаций дела обстоят до сих пор неважно Знание реальных собственников банка необходимо, чтобы составить консолидированную отчетность группы лиц, в которую входит банк, чтобы правильно судить о значении сделок между связанными сторонами, знать о соответствующих рисках Для контрагентов банка и для органа банковского надзора важно также знать о переменах в собственности на банк, если они происходят Между тем широкое использование подставных, промежуточных номинальных собственников позволяет владельцам и приобретателям скрывать изменения в собственности от надзорных и регулирующих органов
Банк России обладает широким спектром воздействия на нарушителей банковского законодательства Однако пока перечень возможных санкций на практике слабо системааизирован и применяется без должного порядка Все это требует дополнительных мер по совершенствованию бан-
ковского законодательства и государственного регулирования кредитными организациями со стороны Банка России
В заключении приводятся основные выводы исследования и предложения диссертанта по совершенствованию государственного регулирования кредитных организаций Банком России
Основные положения диссертации отражены в следующих публикациях автора:
1 Башмакова Т В Регулирование деятельности кредитных организаций Банком России // Представительная власть - XXI век - 2007 - № 2 - 0,5 п л
2 Башмакова Т В Содержание и органы государственного регулирования кредитных организаций // «Черные дыры» в Российском законодательстве Юридический журнал - 2007 - № 3 - 0,5 п л
3 Башмакова Т В К вопросу о специфике государственного регулирования кредитных организаций банком России // Право и экономика - 2006 - № 4 - 0,8 п л
4 Башмакова Т В Государственное регулирование деятельности кредитных организаций Банком России // Право и экономика
- 2007 - № 2 - 0,6 п л
5 Башмакова Т В Государственное регулирование кредитных организаций в России Монография - М Московский гуманитарный университет, 2006
Автореферат
Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук Башмаковой Татьяны Владимировны
Тема диссертационного исследования
СИСТЕМА ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ БАНКОМ РОССИИ
Научный руководитель - доктор юридических наук Муравьев А А
Изготовление оригинал-макета
Башмаковой Татьяной Владимировной Подписано в печать Тираж ¿0 Уел п л - 1,0
Российская академия государственной службы при Президенте Российской Федерации Отпечатано ОПМТ РАГС Заказ № - 311 119606, Москва, пр Вернадского, 84
СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции, автор работы: Башмакова, Татьяна Владимировна, кандидата юридических наук
ВВЕДЕНИЕ.
Глава I. Система государственного регулирования кредитных организаций.
§ 1. Содержание и органы государственного регулирования кредитных организаций.
§ 2. Банк России как исполнительный орган системы государственного регулирования кредитных организаций.
§ 3. Кредитные организации как объекты государственного регулирования Банком России.
Глава Н. Содержание государственного регулирования кредитных организаций Банком России.
§ 1 Регистрация и лицензирование кредитных организаций.
§ 2. Текущее регулирование деятельности кредитных организаций Банком России.
§ 3. Надзор и контроль в системе государственного регулирования деятельности кредитных организаций Банком России.
ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по теме "Система государственного регулирования кредитных организаций банком России"
Актуальность темы исследования. По мере того как наша страна продвигается по пути становления цивилизованной рыночной экономики, возрастает роль кредитно-денежных отношений и их основных субъектов - кредитных организаций. Сегодня финансовая система Российской Федерации представлена совокупностью ее элементов, таких как кредитные организации и иные финансовые институты во главе с Банком России, чье взаимодействие друг с другом обеспечивается развитым законодательством, определяющим как статус самих этих субъектов, так и основы их взаимоотношений. Между тем общее состояние их ядра — банковской системы страны не перестает внушать опасения. Даже по истечении девяти лет после дефолта 1998 года, сопровождавшегося массовыми банкротствами, в кредитно-денежной сфере продолжают происходить эпизодические кризисные явления, наносящие непоправимый ущерб связанным с отдельными кредитными организациями юридическим лицам и населению, вложившим в них денежные средства на тех или иных условиях.
Нельзя сказать, что государство пассивно наблюдает за этими болезненными явлениями. И Банк России с разветвленной системой его территориальных отделений, и созданные под его эгидой организации, такие как существовавшее до недавнего времени Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО), в которой опять же сформировано новое Агентство теперь уже по страхованию вкладов призваны всемерно смягчить издержки функционирования все еще находящейся в стадии становления и постоянного изменения системы кредитных организаций. Ситуация такова, что само создание кредитной организации, ее реорганизация и текущее функционирование осуществляются как особого рода акции государственного регулирования, которые подвержены строгому законодательному и нормативно-правовому регулированию.
К сожалению, вся история развития кредитно-денежной системы в первые годы становления новой российской государственности просто пестрит мошенничествами и историями с обманутыми вкладчиками, которые в отдельные периоды времени образовывали собственные организации и даже стремились стать самостоятельной политической силой в стране. Опасность такого рода ситуаций весьма велика и недооценивать ее невозможно. Дело в том, что кредитно-денежные отношения по своей природе сочетают в себе публично и частно-правовые компоненты. Поэтому без должного государственного регулирования ни создание, ни функционирование кредитных организаций в принципе невозможно. Попытки построить их систему в режиме максимальной либерализации с акцентом на рыночные механизмы привели лишь к социальным потрясениям и взрывам.
Ныне ситуация изменилась принят новый Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», который значительно усилил возможности государственного регулирования кредитных организаций. Однако проблемы все равно сохранились. Во многом они обусловлены несовершенством самой системы государственного регулирования и слабостью современных кредитных организаций. Скажем, грядущее вступление во Всемирную торговую организацию может привести на российский рынок банковских услуг зарубежные банки, с которыми современные отечественные структуры конкурировать вряд ли смогут. Отсюда серьезная задача государственного регулирования, связанная с повышением требований к действующим кредитным организациям, их значительному укреплению и ужесточению нормативов их деятельности на рынке финансовых услуг.
В целом нельзя сказать, что проблема государственного регулирования в данной сфере не затрагивалась ранее в юридических публикациях. Однако столь же уверенно можно говорить о том, что решена она не была. Кроме того, динамика развития российского рынка, проникновение зарубежного капитала в сферу финансовых отношений, общая слабость отечественных кредитных организаций требуют дальнейшей научной проработки намеченной темы исследования. Следует также специально подчеркнуть, что в проводившихся до сих пор исследованиях вычленение и монографическое исследование в качестве отдельной и относительно самостоятельной стороны создания и деятельности кредитных организаций государственного регулирования в отличие от их функционирования в качестве особых юридических лиц фактически не проводилось. Банковское право уже устойчиво развивается в рамках финансового права, в ключе которого в основном и осуществлялись соответствующие исследования. Государственное же регулирование в смысле настоящего исследования - это проблема административного права, где исследование финансовых институтов обычно не проводится. Кроме того двойственная публично- и частно- правовая природа кредитно-денежных отношений предполагает возможность относительно самостоятельного изучения каждой из них. При этом в сфере государственного регулирования оказывается публичная сторона этих отношений, а за ее пределами - частная.
Объем и задачи государственного регулирования достаточно динамичны и в целом определяются обликом существующей системы государственного регулирования, требующей поэтому специального рассмотрения. В имеющихся монографических исследованиях напрямую так проблема до сих пор фактически не ставилась. Между тем, именно при подобном подходе могут быть найдены новые рычаги, повышающие устойчивость, эффективность и конкурентоспособность кредитных организаций в канун широкого появления на рынке западного банковского капитала. Помимо этого и в теоретическом ключе изучение публично-правовой стороны кредитных организаций может дать дополнительные методологические ориентиры для дальнейших исследований в области банковского права Российской Федерации.
Все это в совокупности и определяет актуальность данной темы исследования. В ней специально акцентировано государственное регулирование именно кредитных организаций, поскольку, подчеркнем еще раз, создаются они только в русле государственно-управленческих процедур и соответствующего административно-правового регулирования.
Степень разработанности темы и круг источников. Проблемы кредитно-денежной, банковской системы, правового статуса Центрального банка страны разрабатывались еще до 90-х годов. В то время финансовые органы государства и кредитные учреждения рассматривались наукой как тождественные, в связи с чем заслуживают упоминания труды И.С. Гуревича, Е.А. Ровинского.
По мере демократизации рыночных, экономических процессов правоотношения с участием банков стаж относить к хозяйственно-правовым. Анализ указанных тенденций нашел отражение в трудах Л.Г. Ефимовой, M.JI. Когана, Г.А. Тосуняна и других исследователей проблемы.
Рост интереса к вопросу о структуре экономической и кредитно-финансовой системы, а также роли и значении Банка России в системе органов государства, начался с принятием в 1990 году первого Закона «О Банке России», а также Конституции Российской Федерации. Это обусловило появление работ видных политиков, экономистов, юристов и государствоведов. Среди них хотелось бы отметить Ю.В Агапова, М.М. Агаркова, А.Г. Аксакова, А.П Алехина., Н.Г. Антонова, С.М. Борисова, ДН. Бубнова, МБ. Гвирцмана, О.Н. Горбуновой, АЛ. Гейдванова, В.В. Геращенко, А.Г. Грязнова, В.П. Гутника, B.C. Захарова, Ю.М Козлова, П.А. Корсакова, В.Н. Купцова, O.E. Кутафина, О.И. Лаврушина, В.И. Лафитского, Г.И. Лунтовского, О.М Олейника, Г.С. Панова, Т.В Парамоновой, М.А. Пессель, А.И. Полишук, А.Г. Саркисянца, Г. Стерн, ВМСтоляренко, П. А Сухова, O.E. Фомина, Н.И. Химичевой и др.
В их работах рассматриваются вопросы формирования и развития банковской системы, тенденции совершенствования кредитно-финансовой сферы деятельности государства, оценки реформ банковской системы. Особое место в научной литературе занимают неоднозначно трактуемые вопросы правового положения кредитных организаций и Банка России. Для современных исследователей вполне очевидно сочетание и там, и там как публично-правовых так и гражданско-правовых элементов.
Об истоках этого уже сказано. Они лежат в двойственной природе самих кредитно-финансовых отношений. Однако провести черту между их сторонами в реальной системе кредитных организаций страны можно лишь путем вычленения и анализа системы государственного регулирования этих организаций. Все, что попадает в зону государственного регулирования, оказывается опосредованными формами публичной стороны финансовых отношений. За пределами же этой зоны кредитные организации в полной мере реализуют свой статус юридических лиц и действуют под влиянием частных интересов.
Как любые коммерческие структуры кредитные организации в качестве юридических лиц стремятся к получению прибыли. И лишь одна из них, находящая на верху банковской системы - Банк России в качестве органа государства с элементами гражданско-правового статуса может использовать его преимущества только в законодательно определенных целях.
Поэтому определение и оптимизация государственного регулирования на том или ином этапе развития и функционирования системы кредитных организаций одновременно очерчивает и границу публичного и частного в их формировании и текущей деятельности. В решающей мере от того зависит эффективность всей системы кредитных организаций и ее облик в тот или иной момент времени, зависящий от потребностей кредитно-денежного обращения в стране. Таким образом, в диссертации вычленяется и анализируется лишь одна - публично правовая сторона кредитных организаций. Отсюда структура и логика исследования, в котором во главу угла ставится система государственного регулирования кредитных организаций, а сами они рассматриваются через призму своего положения в государственно-управленческой структуре.
Рассмотрение проблем банковской системы и ее элементов, а также поиск наиболее приемлемой схемы ее организации предопределили необходимость обращения к зарубежной теории и практике. В исследовани использовались работы ряда зарубежных авторов: К. Буасье, К. Гавальда, Д. Коэна, Х.И. Мюллера, Г. Понбриа, Ж. Стуфлеидр.
В диссертации проанализировано значительное число законов и иных нормативных правовых актов по теме исследования, систематический перечень которых содержится в специальном разделе списка литературы.
Объектом диссертационного исследования являются общественные отношения в кредитно-денежной системе Российской Федерации, а его предметом - система государственного регулирования кредитных организаций Банком России.
Целью диссертации является разработка предложений по совершенствованию системы государственного регулирования кредитньк организаций Банком России.
Данная цель предопределила необходимость решения следующих основных задач исследования:
- определение содержания системы государственного регулирования кредитных организаций;
- анализ правового статуса Банка России в качестве исполнительного органа системы государственного регулирования кредитных организаций в Российской Федерации;
- изучение особенностей кредитных организаций как субъектов государственного регулирования со стороны Банка России;
- анализ форм и методов государственного регулирования кредитных организаций, включая: а) специфику регистрации и лицензирования кредитных организаций; б) инструментарий текущего регулирования деятельности кредитных организаций, применяемый Банком России; в) изучение места, роли, форм и методов государственного надзора и контроля кредитных организаций со стороны Банка России.
Методологическую основу исследования составляют современные общенаучные методы познания, особенно системный и кибернетический. Кроме того, при написании работы использованы формально-юридический, сравнительно-правовой, статистический, социологический и другие частно-научные методы исследования. При изучении отдельных вопросов диссертации использовались методы различных отраслей права: конституционного, административного, гражданского, финансового и др.
Научная новизна исследования. Диссертация представляет собой одну из первых комплексных работ, в которой с акцентом на административное право и теорию государственного управления исследованы проблемы государственного регулирования кредитных организаций, начиная с процедуры их создания и последующего государственного регулирования, осуществляемого Банком России.
В отличие от других исследований по проблемам банковской системы России в качестве исходного методологического ключа выбрано все еще дискутируемое в специальной литературе положение о двойственной природе Банка России: во-первых, как органа государственной власти и во-вторых, как одной из кредитных организаций - юридического лица с особым статусом и публично-правовыми целями деятельности. В диссертации сделана попытка их разграничения и самостоятельного комплексного рассмотрения системы кредитных организаций с государственно-управленческих позиций.
В связи с этим в целом исследование позволило сделать вывод о наличии особой и во многих отношениях автономной системы государственного регулирования кредитных организаций, в которой Банк России является исполнительным органом, и наличие в этой системе специального инструментария государственно-управленческих воздействий. В работе проанализированы особенности субъекта в этой системе государственного регулирования - Банка России и его объекта - множественных кредитных организаций, находящихся в сфере его государственно-управленческих полномочий.
В соответствии с этим специфическим ракурсом исследования разработаны предложения по совершенствованию отдельных компонентов и инструментария государственного регулирования кредитных организаций.
Положения, выносимые на защшу.
1. Положение о том, что система государственного регулирования кредитных организаций является комплексной и включает в себя Президента Российской Федерации, обе палаты Федерального Собрания Российской Федерации, Правительство Российской Федерации и отдельные органы исполнительной власти Российской Федерации. В пределах своих полномочий каждый из них участвует в разработке государственной стратегии банковской деятельности, формирует исполнительное звено государственного регулирования кредитными организациями - Банк России и участвует в его деятельности.
2. Теоретический вывод о том, что сами кредитные организации могут легально существовать только в качестве объекта государственного регулирования, осуществляемого Банком России. Выход из этой системы для любой кредитной организации равносилен потере ее статуса и права на осуществление банковской деятельности.
3. Положение о том, что современный статус Банка России нуждается в уточнении в плане однозначного определения его места в комплексной системе государственного регулирования кредитных организаций.
4. Вывод о том, что методология государственного регулирования кредитных организаций может быть разделена на три основных компонента:
- регистрация и лицензирование кредитных организаций;
- методы текущего регулирования деятельности кредитных организаций;
- государственный надзор и контроль за деятельностью кредитных организаций.
5. Вывод о наличии следующих основных направлений совершенствования контрольно-надзорной деятельности в системе государственного регулирования кредитных организаций, в числе которых:
- повышение нормативов, методологии и качества надзорной деятельности до планки мировых стандартов;
- развитие существующих и разработка новых направлений надзорной деятельности, направленных на существенное повышение качества проверки отчетной документации; контроля за состоянием банков на местах, ужесточения надзора за деятельностью проблемных банков; надзора за назначением и деятельностью руководителей и владельцев банков.
Обоснованность и достоверность результатов исследования обусловлены выбором и применением научной методологии с использованием методов науки социального и ее разновидности - государственного управления. В соответствии с этим был выбран широкий круг источников, составляющих теоретическую и нормативную базы исследования. В частности, источниковедческую базу составили указанные в библиографии нормативные правовые акты и работы отечественных и зарубежных авторов в области философии, социологии, психологии, конституционного, административного, трудового и других отраслей права, применения зарубежного опыта организации кредитных систем в условиях развитой рыночной экономики.
Эмпирическую базу исследования составили: официальные статистические данные, аналитические материалы государственных и негосударственных научных центров, результаты социально-правовых и иных исследований в области кредитно-денежных отношений и их правовой и управленческой институционализации.
С учетом изложенного, можно утверждать, что полученные результаты являются достаточно репрезентативными, достоверными и обоснованными.
Теоретическая значимость исследования состоит в научном осмыслении сущности, содержания и особенностей развития комплексной системы государственного регулирования кредитных организаций в современной России, уточнения статуса ее исполнительного органа - Банка России, а также ее инструментария и правового регулирования. Диссертация основана на вычленении публично-правовой стороны деятельности кредитных организаций, берущей истоки в двойственной (публично и частноправовой) природе самих кредитно-денежных отношений. В диссертации раскрыты сущность и содержание государственного регулирования в данной сфере, обоснована и проанализирована соответствующая система государственного регулирования с позиций современной теории государственного управления.
Теоретическая значимость исследования состоит также в выводах и предложениях, сформулированных автором. Среди них теоретически новый и методологически важный вывод о том, что сами кредитные организации в легальной форме могут существовать только в рамках государственно-управленческого опосредования как объекты комплексной системы государственного регулирования, исполнительным органом которой является Банк России.
Практическая значимость исследования. Результаты диссертационного исследования могут быть использованы в законотворческой и нормотворческой практике федеральных и региональных органов государственной власти. Положения диссери тации способны послужить базой для разработки учебных и методических материалов в преподавании курсов конституционного, административного, финансового и других отраслей права. Кроме того, диссертация может быть использована в дальнейших го-сударствоведческих и административно- и финансово-правовых исследованиях по проблемам государственного регулирования в сфере кредитно-денежных отношений.
Апробация результатов исследования. Материалы исследования использованы автором диссертации в его практической деятельности, отражены в научных публикациях, в выступлениях на научных конференциях.
Важнейшие положения диссертационного исследования были обсуждены и одобрены на заседании кафедры государственного управления, правового обеспечения государственной и муниципальной службы Российской академии государственной службы при Президенте Российской Федерации.
Структура и объем работы. Диссертация состоит из введения, двух глав, включающих 6 параграфов, заключения и списка использованной литературы.
ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ по специальности "Административное право, финансовое право, информационное право", Башмакова, Татьяна Владимировна, Москва
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Понятие государственного регулирования теснейшим образом связано с государственным управлением, однако ему не тождественно. Если под государственным управлением принято понимать властные воздействия субъекта государственного управления на его объект, изменяющие его состояние в соответствии с целями управления, то государственное регулирование имеет здесь явное отличие. Оно обычно не преследует целей изменения текущего состояния объекта управления, если, конечно, оно не выходит за пределы допустимого, а, напротив, направлено на поддержание его устойчивого функционирования и создание условий для дальнейшего развития.
Например, правовое воздействие, которое в социологии права сводят к форме государственного управления, в том, что касается самого права обычно характеризуют понятием регулирования, поскольку с его помощью задаются и под держиваются рамки дозволенного функционирования регулируемых объектов, в том числе и с помощью создаваемых в этих целях систем государственного управления.
Современная редакция Федерального закона «О банках и банковской деятельности»" устанавливает достаточно независимый статус кредитных организаций от органов государственной власти и управления, устанавливая особый порядок государственного регулирования как самих кредитных организаций, так и осуществляемой ими банковской деятельности. Без уяснения этих вопросов невозможна и характеристика вида государственного регулирования.
Статья 1 Федерального закона от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» содержит следующее определение кредитной организации: «Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка Рос-
сии) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество».
Отсюда следует крайне важный вывод, состоящий в том, что законодатель изначально предусмотрел возможность осуществления банковской деятельности только в особой системе государственного регулирования. Поэтому само государственное регулирование кредитных организаций и их деятельности первично в отношении их исходного статуса хозяйственных обществ. Невозможно стать кредитной организацией, не войдя предварительно в установленном государством порядке в систему государственного регулирования всей осуществляемой в стране банковской деятельности. Легальная банковская деятельность прямо формируется государственным регулированием, которое является в отношении нее источником и основным вектором развития.
Нелишне отметить, что и онтологически появившиеся во времена рыночных преобразований кредитные организации возникали на основе существовавшей ранее монопольной системы государственных банков. Поэтому ее разгосударствление вылилось в то, что первоначальное жесткое государственное управление в этой сфере сменилось государственным регулированием новых негосударственных субъектов банковской деятельности.
В большинстве случаев кредитные организации действуют в целях получения прибыли. Поэтому в их деятельности должен превалировать частный интерес. Тем не менее, удовлетворение этого интереса сопряжено с интересами самого государства и других частных лиц и может их ущемить. Поэтому путем обеспечения приоритета государственного регулирования в деятельность кредитных организаций привносится и нередко становится доминирующим публичный интерес, связанный с обеспечением прав и законных интересов вкладчиков и других лиц, которые доверяют свои средства или активы кредитной организации. И чем больше государственное регулирование кредитных организа-
ций ставит во главу угла публичные интересы, связанные с защитой прав и законных интересов других лиц, тем прочнее и надежнее становится банковская система страны, тем выше доверие вкладчиков к кредитным организациям, тем значительнее объем выполняемых ими операций и тем самым - получаемая кредитными организациями прибыль.
Круг замкнулся. Вне государственного регулирования не может существовать и легальная кредитная организация. И чем выше степень участия государственного регулирования в обеспечении публичного интереса, состоящего в защите лиц, средства которых используют кредитные организации, тем выше их собственная коммерческая эффективность. Естественно, государственное регулирование в целях обеспечения публичных интересов нередко накладывает на кредитные организации дополнительные обременения, которые в целом опять же ведут к процветанию всей банковской системы и не допускают монополизма в этой сфере.
Органы государственной власти, осуществляющие регулирование банковской системы в Российской Федерации достаточно многочисленны и образуют сложную систему, требующую четкого распределения обязанностей и постоянной координации их взаимодействия. Наиболее характерной чертой системы государственного регулирования кредитными организациями является то, что она включает в себя все ветви государственной власти. Однако входящие в них органы сами по себе не занимаются текущей управленческой деятельностью в сфере кредитно-денежного обращения, а совместно участвуют в формировании ее основ опосредованно через Банк России, который вопреки многим утверждениям о неясности его статуса является исполнительным органом широкой и многозвенной системы органов государственной власти, обеспечивающей выработку и осуществление денежено-кредитной политики страны.
Так, Президент Российской Федерации представляет Государственной Думе кандидатуру Председателя Банка России и ставит вопрос об освобожде-
нии его от должности. Президент направляет трех человек в Национальный банковский совет. С ним согласовываются кандидатуры членов Совета директоров Банка России.
Парламент также участвует в формировании Банка России и регулировании его деятельности. Банк России подотчетен Государственной Думе, которая:
• назначает на должность и освобождает от должности Председателя Банка России (по представлению Президента Российской Федерации), членов Совета директоров Банка России (по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом Российской Федерации), направляет и отзывает представителей Государственной Думы в Национальном банковском совете в рамках своей квоты (3 человека).
Государственная Дума рассматривает основные направления единой государственной денежно-кредитной политики, а также годовой отчет Банка России и принимает по ним решения; принимает решение о проверке Счетной палатой Российской Федерации финансово-хозяйственной деятельности Банка России, его структурных подразделений и учреждений, проводит парламентские слушания о деятельности Банка России с участием его представителей; заслушивает доклады Председателя Банка России о деятельности при представлении годового отчета и основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики. В свою очередь Совет Федерации направляет двух человек в Национальный банковский совет.
Достаточно тесными являются отношения Центробанка с федеральным Правительством. Например, Банк России участвует в разработке экономической политики Правительства. Председатель Банка или по его поручению один из его заместителей участвует в заседаниях Правительства, а также может принимать участие в заседаниях Государственной Думы при рассмотрении законопроектов, касающихся вопросов экономической, финансовой, кредитной и банковской политики.
Что касается министра финансов и министра экономического развития и торговли Российской Федерации, то по их поручению в заседаниях Совета директоров Центробанка с правом совещательного голоса участвуют по одному из их заместителей. В свою очередь, Банк России консультирует Министерство финансов Российской Федерации по вопросам графика выпуска государственных ценных бумаг Российской Федерации и погашения государственного долга Российской Федерации с учетом их воздействия на состояние банковской системы Российской Федерации и приоритетов единой государственной денежно-кредитной политики.
Банк России и Правительство Российской Федерации информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, координируют свою политику, проводят регулярные взаимные консультации. Средства федерального бюджета и средства государственных внебюджетных фондов хранятся в Банке России, если иное не установлено федеральными законами. Банк России без взимания комиссионного вознаграждения осуществляет операции со средствами федерального бюджета, средствами государственных внебюджетных фондов, средствами бюджетов субъектов Российской Федерации и средствами местных бюджетов, а также операции по обслуживанию государственного долга Российской Федерации и операции с золотовалютными резервами.
Как уже отмечалось, известная роль в руководстве деятельностью банковской системы принадлежит Счетной палате РФ, которая в соответствии с решениями Государственной Думы, принимаемыми на основании предложений Национального банковского совета осуществляет проверки финансово-хозяйственной деятельности Банка России, его структурных подразделений и учреждений.
Национальный банковский совет является коллегиальным органом Банка России. Численность Национального банковского совета составляет 12 человек,
из которых двое направляются Советом Федерации Федерального Собрания Российской Федерации из числа членов Совета Федерации, трое - Государственной Думой из числа депутатов Государственной Думы, трое - Президентом Российской Федерации, трое - Правительством Российской Федерации. В состав Национального банковского совета входит также Председатель Банка России.
Председатель Национального банковского совета избирается членами Национального банковского совета из их числа большинством голосов от общего числа членов Национального банковского совета. Председатель Национального банковского совета осуществляет общее руководство его деятельностью, председательствует на его заседаниях.
В компетенцию Национального банковского совета входит, например, рассмотрение годового отчета Банка России; утверждение общего объема расходов на содержание служащих Банка России; общего объема прочих административно-хозяйственных расходов и другие вопросы деятельности Центробанка.
Таким образом, банковская система Российской Федерации, как и любая современная банковская система, не является самоуправляющейся, она регулируется и контролируется государством. К управлению банковской системой имеет отношение большое количество государственных органов, которые, в конечном счете, реализуют свою политику и регулирующие функции опосредованно через Банк России, который вовсе не является чем-то обособленным от других органов государственной власти, которые, во-первых, формируют свой общий исполнительный орган - Банк России, а во-вторых - в особом порядке контролируют и направляют его деятельность. Всем этим создается публично-правовой статус этого органа, который для более тесной координации своей деятельности со всей банковской системой обладает помимо него еще и статусом одной из кредитных организаций России.
Таким образом, государственное регулирование кредитных организаций является двухуровневым. Высший уровень связан с выработкой государственной политики в кредитно-денежной сфере и предпосылок ее реализации через формирование исполнительного органа данной системы - Банка России. На втором уровне Центробанк концентрирует в себе функции государственного регулирования кредитными организациями и действует от имени всей системы государственного регулирования с учетом тех ограничений, которые осуществляются другими ее органами в отношении самого Банка России. Таким образом, публично-правовые функции государственного регулирования кредитными организациями трансформируются в публичные функции самого Центробанка. Являясь при этом одной из кредитных организаций, он за счет своего публично-правового статуса возглавляет всю их систему и реализует в ней государственные интересы.
Итак, Центробанк обладает особым место в общегосударственной системе регулирования кредитных организаций и является ее исполнительным органом. В то же время Банк России - это именно банк, входящий в общую систему кредитных организаций. Сочетая эти две противоположные ипостаси, он предстает высшим звеном банковской системы России за счет своего особого публично-правового статуса. Мало того, в силу своего особого положения в системе кредитных организаций он в той или иной мере трансформирует на них свои публично-правовые функции, наделяя всю кредитно-денежную систему элементами публично-правового статуса.
Статус Банка России определяется Конституцией Российской Федерации, наиболее подробно он регламентирован специальным федеральным законом, обеспечивающим автономию Центробанка за пределами полномочий других органов государственного регулирования кредитными организациями, а в отношении них он наделен правом подзаконного регулирования с целью реализации своего публично-правового статуса.
Если говорить о конституционном регулировании, то оно носит эпизодический характер и в основном предопределяет полномочия других субъектов государственного регулирования кредитных организаций в отношении Банка России. В основном и главном оно осуществляется самим Центробанком. И в этом отношении его статус главного субъекта государственного регулирования определяется Федеральным законом «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)».
Учитывая сказанное, нельзя не согласиться с теми исследователями, которые предлагают закрепить статус Центробанка в качестве органа государственной власти не только в Федеральном законе, но и на конституционном уровне. Более того, учитывая первостепенную важность кредитно-денежных отношений было бы целесообразно посвятить государственному регулированию кредитными организациями специальную главу Конституции, раз и навсегда решив тем самым неопределенность в статусе как самой этой системы, так и ее исполнительного органа - Банка России.
Анализируя существующие кредитные организации в качестве объектов единой системы государственного регулирования, следует отметить следующее.
К сожалению до настоящего времени государству не удалось обеспечить полноценное решение проблем устойчивости банков. Конечно, банковское дело - во многом частное, однако осуществляется оно под пристальным вниманием государства и в специально созданной для этого системе государственного регулирования. Без целенаправленной государственной промышленной и структурной политики невозможно создать условия экономического роста. При этом должны учитываться интересы и особенности российского банковского сектора.
Банки представляют собой самый объемный блок кредитных организаций. Они занимаются кредитованием и финансированием промышленности и торговли за счет денежных капиталов, привлеченных в виде вкладов и путем выпуска собственных акций и облигаций. Банки являются посредниками в кредите
и в платежах между отдельными самостоятельными субъектами, выполняют функцию мобилизации временно свободных денежных средств, аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов, стимулируют накопления в хозяйстве, проводят на фондовых рынках операции, обеспечивающие долгосрочные инвестиции, выполняют валютные операции и другие важные функции в финансовой системе государства.
Банки - это юридические лица, коммерческие организации, создаваемые только в форме хозяйственных обществ и приобретающие свой статус с момента государственной регистрации. Банки частично обладают общей правоспособностью в отношении сделок, связанных с обеспечением своих нужд и потребностей, но все же они являются специальными субъектами финансового рынка. В связи с этим банки имеют специальную правоспособность, которая определяется для всех банков законодательством, а для каждого конкретного банка - лицензией и учредительными документами.
Кредитные организации являются элементом целостной банковской системы, и поэтому проблемы их статуса и деятельности сказываются на всей системе. Среди таких проблем можно выделить:
• недостаточный уровень развития российских банков, не достигший критериев и стандартов, характеризующих банковский сервис в странах с рыночной экономикой;
• недокапитализацию банков и необходимость их реструктуризации;
• недостаточное участие в стимулировании экономического роста и т.п. проблемы.
Следует отметить недостаточную определенность правового статуса банка как образования, включающего в себя, помимо частноправовых, публично-правовые элементы. Кроме того, положения некоторых правовых актов, регулирующих банковскую деятельность, зачастую противоречивы, не согласуются между собой. До сих пор сказывается влияние предшествующего законодатель-
ства, которое все еще не приведено в соответствие с ныне действующим.
Основными составляющими государственного регулирования кредитных организаций Банком России являются: а) регистрация и лицензирование кредитных организаций; б) текущее регулирование их деятельности Банком России; в) надзор и контроль в системе государственного регулирования кредитных организаций Банком России.
Государственная регистрация кредитной организации по сути означает акт ее создания на базе физического или юридического лица. Соответствующая процедура носит разветвленный и многосторонний характер, охватывающий анализ всех основных компонентов материально-технического обеспечения, финансового положения, кадрового потенциала и организации деятельности будущей кредитной организации.
Детальная государственное регулирование множественных процедур регистрации кредитных организаций, в том числе в случае их слияния или любого рода реорганизаций свидетельствуют о неусыпном внимании государства в лице Банка России в доминировании публичного интереса в деятельности кредитной организации при том, что она стремится к получению прибыли и действует в рыночных условиях. Данный факт вытекает из двойственной публично-частной природы кредитно-денежных отношений, составляющих основу деятельности кредитных организаций.
Лицензирование кредитных организаций также протекает в форме детального государственного регулирования с учетом всех ее параметров и подвергается пересмотру в случаях реорганизаций кредитных организаций. Здесь также ясно просматривается стремление государства в лице Банка России в максимальной степени закрепить приоритетное положение публичного интереса в деятельности кредитной организации.
Текущее функционирование кредитных организаций - наиболее массивный пласт государственно-регулирующих воздействий Банка России. В этом
плане нужно выделять несколько сфер проявления его управленческих воздействий.
Первая - организующе-управленческая функция Банка России напрямую связанна с его деятельностью по лицензированию кредитных организаций и выдачей лицензий на осуществление банковских операций.
Вторая сфера управленческих функций Банка России образуется путем обозначения его как органа кредитно-денежной политики государства. Общее состояние экономики в большой мере зависит от состояния денежно-кредитной сферы. По числу институтов, объему кредитных ресурсов и операций базу всей денежно-кредитной системы составляют коммерческие банки и другие кредитные учреждения.
Поэтому государственное регулирование денежно-кредитной сферы может быть успешным лишь в том случае, если государство через Банк России способно воздействовать на масштабы и характер операций коммерческих банков. Основными инструментами и методами денежно-кредитной политики Банка России являются:
• процентные ставки по операциям Банка России;
• нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования);
• операции на открытом рынке;
• рефинансирование кредитных организаций;
• валютные интервенции;
• установление ориентиров роста денежной массы;
• прямые количественные ограничения;
• эмиссия облигаций от своего имени.
Банк России регулирует общий объем выдаваемых им кредитов в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной кредитно-денежной политики. Он может устанавливать одну или несколько процентных
ставок по различным видам операций или проводить процентную политику без фиксации процентной ставки. При этом Центробанк использует процентную политику для воздействия на рыночные процентные ставки.
Процентные ставки Банка России представляют собой минимальные ставки, по которым Банк России осуществляет свои операции. Он использует процентную политику для воздействия на рыночные процентные ставки в целях укрепления рубля.
Существенное воздействие на кредитные ресурсы банков, на их возможности предоставлять ссуды оказывает изменение нормы обязательных резервов, которые представляют собой механизм регулирования общей ликвидности банковской системы, используемый для контроля денежных агрегатов посредством снижения денежного мультипликатора. Размер обязательных резервов в процентном отношении к обязательствам кредитной организации, а также порядок их депонирования в Банке России устанавливаются Советом Директоров.
Для воздействия на курс рубля и на суммарный спрос и предложение денег Банка России осуществляет валютные интервенции, под которыми понимается купля-продажа Банком России иностранной валюты на валютном рынке.
Третья сфера управленческой деятельности Банка России состоит в организации денежного обращения на территории РФ. Банк России устанавливает официальный обменный курс рубля к иностранным валютам, международным счетным и временным денежным единицам, используемый при расчетах доходов и расходов государственного бюджета, для всех видов платежно-расчетных отношений государства с предприятиями, объединениями, организациями и гражданами, а также для целей налогообложения и бухгалтерского учета.
Осуществление эмиссии наличных денег - исключительная функция Банка России. Эмиссия - главный источник ресурсов Банка России. Обеспечение банкнотной эмиссии служат активы Банка России. Решение о выпуске в обращение новых банкнот и монеты, а также об изъятии старых принимает Совет директоров.
В целях организации наличного денежного обращения в РФ на Банк России возложены такие функции, как:
• прогнозирование и организация производства, перевозка и хранение банкнот и монет, создание их резервных фондов;
• установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций;
• установление признаков платежеспособности денежных знаков и порядка замены поврежденных банкнот и монеты, а также их уничтожения;
• определение порядка ведения кассовых операций.
Еще одна сфера управленческой деятельности Банка России - это его международная и внешнеэкономическая функция. В данном случае Центробанк выступает от имени государства. Россия может участвовать в капиталах и деятельности международных организаций, которые занимаются развитием сотрудничества в денежно-кредитной, валютной банковской сферах, в том числе между Центральными банками иностранных государств. Взаимоотношения Банка России с кредитными организациями иностранных государств осуществляются в соответствии с международными договорами, федеральными законами, а также межбанковскими соглашениями.
Банк России широко использует в государственном регулировании кредитных организаций свой статус одной из них, однако выступает здесь от лица государства, поскольку задействует в публично-правовых целях государственные финансы. При этом принято выделять две основные договорные формы взаимодействия Центрального банка и кредитных организаций: корреспондентский счет как основу такого взаимодействия и государственное кредитование, осуществляемое Центральным Банком.
В основу правового регулирования банковского счета необходимо положить ряд теоретических утверждений:
• институт банковского счета является комплексным по своей правовой
природе и объединяет в себе публично-правовые и частноправовые аспекты;
• в правоотношения по поводу банковского счета вступают экономически и юридически неравные партнеры, в связи с чем необходимо предусмотреть дополнительные ограничения прав более сильного партнера и гарантии для более
слабого;
• банковский счет является формой предпринимательской деятельности банка и позволяет ему привлекать и использовать в своей деятельности средства клиентов;
• банковский счет является необходимым условием конституирования предпринимателей и юридических лиц, для которых хранение денег на счете является нормативной обязанностью;
• правовое регулирование отношений, связанных с банковским счетом, может осуществляться на различных уровнях, но минимум прав клиента должен устанавливаться законодательно.
Банковский счет следует рассматривать как правоотношения с множественным составом участников по поводу хранения и движения денег. В этом множественном составе необходимо выделить, прежде всего, публично-правовые субъекты в виде налоговых органов государства и Банка России, и только затем частно-правовые субъекты в виде конкретного банка и клиента, заключающих договор. Следующим главным инструментом Банка России как юридического лица, используемым для текущего государственного регулирования кредитных организаций является кредитование. Банк России принимает меры по защите вкладчиков; для обеспечения стабильности банковской системы создает страховой фонд за счет обязательных отчислений кредитных организаций. Он же является для них кредитором последней инстанции (ст.4 Закона о
В целях воздействия на ликвидность банковской системы Банк России рефинансирует банки путем предоставления им краткосрочных кредитов по
учетной ставке Банка России и определяет условия предоставления кредитов под залог различных активов. Рефинансирование - это один из видов банковского кредитования, осуществляемого Банком России, который в этом случае выступает как коммерческий банк, поскольку выдает кредиты на условиях возмездное™. Правовые формы этого кредитования установлены самим Банком России, и по этой причине в них порой содержатся предписания, нарушающие права заемщиков.
Другой вид кредитов, выдаваемых Банком России коммерческим банкам -это санационный кредит. Он удовлетворяет потребность коммерческого банка в капитале, вызванную в основном вложением ресурсов в убытки. Этот вид кредита характеризует группу кредитов, предназначенных в соответствии с решениями Банка России д ля использования в кризисных условиях.
Третий вид кредита - инвестиционный кредит, который приобретает все большее значение в современных условиях устойчивого роста экономики страны.
Согласно ст. 4 и 56 Закона о ЦБ, именно Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов.
Главными целями банковского регулирования и банковского надзора являются поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и кредиторов. Деятельность Банка России по осуществлению контроля и надзора за кредитными организациями, по мнению диссертанта, включает в себя три направления:
• проведение проверок кредитных организаций и их филиалов;
• направление им обязательных для исполнения предписаний об установлении выявленных в их деятельности нарушений;
• принятие предусмотренных законом санкции по отношению к нарушителям.
Банк России проводит последовательную линию на расширение состава данных, раскрываемых банками, и повышение их достоверности. Стоит отметить, что транспарентность банков играет важнейшую роль в процессе усиления дисциплинирующей рож рынка в развитии банковского сектора и повышения эффективности банковского надзора. А вот с раскрытием информации о реальных собственниках кредитных организаций дела обстоят до сих пор неважно. Знание реальных собственников банка необходимо, чтобы составить консолидированную отчетность группы лиц, в которую входит банк, чтобы правильно судить о значении сделок между связанными сторонами, знать о соответствующих рисках. Для контрагентов банка и для органа банковского надзора важно также знать о переменах в собственности на банк, если они происходят. Между тем широкое использование подставных, промежуточных номинальных собственников позволяет владельцам и приобретателям скрывать изменения в собственности от надзорных и регулирующих органов.
Банк России обладает широким спектром воздействия на нарушителей банковского законодательства. Однако пока перечень возможных санкций на практике слабо систематизирован и применяется без должного порядка. Все это требует дополнительных мер по совершенствованию банковского законодательства и государственного регулирования кредитными организациями со стороны Банка России.
БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ «Система государственного регулирования кредитных организаций банком России»
1. Нормативно-правовые акты
2. Конституция Российской Федерации 1993 года.
3. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 5 мая1995 г. № 70-ФЗ // СЗ РФ 1995. № 12. Ст.1709.
4. Гражданский кодекс Российской Федерации Часть первая от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ // СЗ РФ 5 декабря 1994 г. № 32. Ст. 3301.
5. Гражданский кодекс Российской Федерации Часть вторая от 26 января1996 г. № 14-ФЗ // СЗ РФ 29 января 1996 г. № 5. Ст. 410.
6. Таможенный кодекс Российской Федерации от 18 июня 1993 г. № 5221-1 // «Российская газета» 21 июля 1993 г.
7. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (утратил силу) // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР от 6 декабря 1990 г. № 27 ст. 356.
8. Федеральный закон от 10 октября 2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // СЗ РФ. 2002. № 28. Ст. 2790.
9. Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990г. // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР от 6 декабря 1990 г. № 27. Ст. 357.
10. Закон РФ от 18 апреля 1991 г. № 1026-1 «О милиции» // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР от 22 апреля 1991 г. № 16. Ст. 503.
11. Закон РСФСР от 11 октября 1991 г. № 1738-1 «О плате за землю» // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета РФ от 5 ноября 1991 г. № 44 Ст. 1424.
12. Закон РФ от 9 октября 1992 г. № 3615-1 «О валютном регулировании и валютном контроле» // «Российская газета» от 4 ноября 1992 г.12.3акон РФ от 24 июня 1993 г. № 5238-1 «О федеральных органах налоговой полиции «// «Российская газета» 15 июля 1993 г.
13. Федеральный закон от 11 января 1995 г. № 4-ФЗ «О Счетной палате Российской Федерации» // СЗ РФ. 14 января 1995 г. № 3. Ст. 167.
14. Федеральный закон от 17 ноября 1995 г. № 168-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О прокуратуре Российской Федерации» // СЗ РФ. 20 ноября 1995 г. № 47. Ст. 4472.
15. Федеральный закон от 30 декабря 1995 г. № 225-ФЗ «О соглашениях о разделе продукции» // СЗ РФ. 1996. №1. Ст.18; 1999. №2. Ст. 246.
16. Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» // СЗ РФ 5 февраля 1996 г. №6. Ст. 492. (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г.)
17. Федеральный закон от 22 апреля 1996 г. № 39-Ф3 «О рынке ценных бумаг» // СЗ РФ 22 апреля 1996 г. № 17. Ст. 1918.
18. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999 года// СЗ РФ 1999. №9. Ст. 1097.
19. Федеральный закон от 5 июля 1999 г. № 128-ФЗ «О внесении дополнений в Закон Российской Федерации «О валютном регулировании и валютном контроле» // СЗ РФ 12 июля 1999 г. № 28. Ст. 3461.
20. Федеральный закон от 8 июля 1999 г. № 144-ФЗ «О реструктуризации кредитных организаций» // СЗ РФ 12 июля 1999 г. № 28 ст. 3477.
21. Указ Президента Российской Федерации от 14 июня 1992 г. «О дополнительных мерах по ограничению налично-денежного обращения» // ВВС РФ, 1992, №25, ст. 1418.
22. Указ Президента РФ от 22 декабря 1993 г. № 2263 «Об аудиторской деятельности в Российской Федерации» // Собрание актов Президента и Правительства Российской Федерации 27 декабря 1993 г. № 52. Ст. 5069.
23. Указ Президента РФ от 15 августа 1994 г. № 1688 «О взаимном представительстве Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации» // СЗ РФ 22 августа 1994 г., № 17, ст. 1951
24. Указ Президента РФ от 18 августа 1996 г. № 1212 «О мерах по повышению собираемости налогов и других обязательных платежей и упорядочению наличного и безналичного денежного обращения» // СЗ РФ. 1996. №35. Ст.4144.
25. Распоряжение Госкомимущества РФ от 15 июня 1995 г. № 821-р // «Панорама приватизации» 1995, № 14.
26. Приказ ЦБР от 1 марта 1996 г. РФ № 02-52 «О введении в действие положения о порядке проведения операций по списанию средств с корреспондентских счетов (субсчетов) кредитных организаций» // «Бизнес и банки», № 12, 1996 г.
27. Приказ ЦБР от 13 марта 1996 г. № 02-63 // «Вестник Банка России»1996 г. №13.
28. Приказ ЦБР от 25 марта 1997 г. № 02-101 «О введении в действие Положения «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации» // «Нормативные акты по банковской деятельности», выпуск 8(38), 1997 г.
29. Инструкция ЦБР от 1 октября 1997 г. № 1 «О порядке регулирования деятельности банков» (в ред. Указаний ЦБ РФ от 1999 - 2000гг.) // Вестник
30. Банка России 16 октября 1997 г. № 66.
31. Инструкция ЦБР от 23 июля 1998 г. № 75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности» // «Бизнес и банки», № 37, сентябрь 1998 г.
32. Положение о правилах организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации от 5 января 1998 г. № 14-П в ред. Указания ЦБ РФ от 22.01.99 № 488-У // Финансовая газета. № 7.1998.
33. Положение ЦБР от 8 сентября 2000г. №120-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» // «Вестник Банка России» 19 сентября 2000г. № 49-50.
34. Письмо Минфина РФ от 24 января 1994 г. № 7 «Об отражении в бухгалтерском учете и отчетности операций, связанных с осуществлением совместной деятельности» // «Российские вести» 15 февраля 1994 г. № 26 (утратилосилу).
35. Письмо Банка России от 01.10.1991 № 15-2-1/1431 (ред. от 02.07.1993) «О недостатках в работе по составлению и предоставлению в Банк России отчетности о деятельности коммерческих банков» // официально не опубликовано.
36. Письмо ЦБР от 27 декабря 1993 г. № 67 «О некоторых вопросах порядка обращения иностранной валюты на территории Российской Федерации» // «Экспресс-Закон», декабрь 1997 г., № 51.
37. Письмо ЦБР от 20 января 1995 г. № 14-95 «О практике кредитных аукционов и кредитовании на неотложенные нужды» // «Бизнес и банки» 1995 г. № 6.
38. Письмо ЦБР от 1 сентября 1995 г. № 187 «Порядок принятия к неполнонению и учета исполнительных и приравненных к ним документов на оплату с корреспондентских счетов кредитных организаций и их филиалов» // «Бизнес и банки» 1995 г. № 39.
39. Письмо ЦБР от 22 мая 1996 г. № 283 «О порядке обращения в арбитражный суд» // «Вестник Банка России» 1 июня 1996 г. № 25.
40. Письмо ЦБР от 7 августа 1997 г. № 03/25-1-642 «О подходах к определению нарушений, выявленных при проверке кредитных организаций». Текст письма официально опубликован не был.
41. Письмо ЦБР от 24 мая 1999 г. № 158-Т «О недостатках в организации работы территориальных учреждений Банка России по надзору за кредитными организациями» // Еженедельник официальной информации «Курьер», от 15 июня 1999 г. № 17-20.
42. Телеграмма ЦБР от 5 января 1993 г. № 2-93 «Об открытии счетов в иностранных банках». Текст телеграммы официально опубликован не был.
43. Телеграмма ЦБ РФ от 08.07.1998 № 282-У // «Бизнес и банки», № 29. 1998.
44. Разъяснение Департамента по организации банковского санирования Банка России // Деньги и кредит. 1998. №7. С. 19.
45. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 9 декабря 1997 г. № 4566/97 // Текст постановления официально опубликован не был.
46. Решение Арбитражного Суда Ставропольского края № дела А63-452/2000-С4 // официально не опубликовано.
47. Постановление кассационной инстанции Федерального Арбитражного суда Центрального округа г.Брянска от 06.03.2000г., дело № А14-6250/99/44/6.
48. Научная и справочная литература
49. Авакьян С.А. К вопросу совершенствования форм взаимодействия Банка России и органов государственной власти. // Союз Юристов России Никитский клуб. Серия: Конституционная экономика. М., 2001.
50. Агапов Ю.В., Лаврушин О.И. Банковский кризис вошел в открытую форму// Деньги и кредит. 1995. № 10.
51. Агарков М.М. Основы банковского права. М., 1994.
52. Алехин А.П, Козлов Ю.М Административное право Российской Федерации. 4.1. Сущность и основные институты административного права. Учебник. М., 1995.
53. Аналитический обзор. О формах участия представителей государственных органов в деятельности центральных банков зарубежных стран. // Союз Юристов России Никитский клуб. Серия: Конституционная экономика. М., 2001.
54. Андреев В. Банк России в законе: комментарии новой редакции закона «О Центральном Банке РФ (Банке России)». // Экономика и жизнь. М., 1995. № 20
55. Антонов Н. Г., Пессель М. А. Денежное обращение, кредит и банки. М. Финстатинформ. 1995.
56. Банковская система России. Настольная книга банкира В Зх томах. // Ред. Колл.: Грязнова А. Г., Лаврушин О. И., Панова Г. С. и др. М. Дека. 1995.
57. Банк Франции. История, организация, роль. // Российско-французская серия «Информационные и учебные материалы». 1993. № 4.
58. Баранова Е.П., Красавина Л.Н. Перспективы развития банковской системы: мировой опыт и Россия (по материалам круглого стола). // Деньги и кредит. 2000. №11.
59. Баренбойм П., Кутафин О. Цена независимости банка России.// Право и экономика. 2000. № 8.
60. Беляев М. Центральный и коммерческие банки: союзники или антагонисты?. // Деловой мир. М. 1995. № 20.
61. Белых В., Скуратовский М. Гражданский кодекс и банковское законодательство. // Хозяйство и право, 1997. № 4.
62. Билык О.О. Конституционный характер политики Банка России как объекта государственно-правового регулирования. // Банковское право. 2006. № 4. С. 14 -17.
63. Борисов С.М., Коротков П.А. Банковская система России: состояние и перспективы// Деньги и кредит 19%. № 8.
64. Бруасье К., Коэн Д., Понбриа Г. Банковская система России: проблемы переходного периода//Деньги и кредит 1996. № 4.
65. Бубнов JI.H. Одна из возможностей стабилизации Российского денежного рынка//Бухгалтерия и банки 1996. № 1.
66. Букато В.И. Банки и реальная экономика: поиск новых форм взаимодействия. // Деньги и кредит. 1998. № 5.
67. Воробьев С. Заметки с VII съезда Ассоциации российских банков//Новая газета 1997. № 17.
68. Гавальда К., Стуфле Ж. Банковское право. Учреждения - Счета Операции - Услуги. - М.: «Финстатинформ» 1996.
69. Гвирцман М.В. Правовое регулирование банковской тайны. // Деньги и кредит, 1992, № 6;
70. Ефимова Л.Г. Банковская тайна: сравнительный аспект. // Бизнес и банки. 1991. № 46.
71. Геращенко В.В. «Актуальные проблемы банковской системы в 1999 году». // "Деньги и кредит" 1999 г. № 1.
72. Геращенко В.В. «О денежно-кредитной политике и ходе реструктуризации банковской системы». Доклад на X съезде Ассоциации российских банков. // источник - официальный сайт ЦБ РФ в Интернете.
73. Геращенко В.В. «О предварительных итогах работы Банка России за 1999 год и основных задачах на 2000 год» Доклад на совещании руководителей
74. Главных управлений (Национальных банков) Банка России. 19 января 2000г. // источник - официальный сайт ЦБ РФ в Интернете.
75. Геращенко В.В. «О состоянии и перспективах развития банковской системы России» Доклад на Девятом Международном банковском конгрессе. // источник - официальный сайт ЦБ РФ в Интернете.
76. Гейдванов А. Я. Правовое положение Центрального Банка Российской Федерации. // Государство и право. 1997. № 11.
77. Глава 1,12 раздел Свода законов США.
78. Гнездилова Е. Пути реформирования банковской системы //Банковское право. 2006. № 4. С. 5 - 6.
79. Голубев С.А., Лунтовский Г.И. О концепции поправок к закону о Банке России//Союз юристов России. Серия: Конституционная экономика. Гражданско-правовой статус Банка России. М.,2001.
80. Гутник В. Борьба вокруг статуса ЦБР. // Цикл публичных дискуссий «Россия в глобальном контексте» Выпуск 4 «Конституционная экономика и статус Центрального банка».
81. Демидова Н.Г., Ибрагимова Л.Ф, К вопросу о реструктуризации банковской системы. // Бухгалтерия и банки. 2000. № 4.
82. Доклад Председателя Банка России В.В. Геращенко на X съезде Ассоциации российских банков «О денежно-кредитной политике и ходе реструктуризации банковской системы». // источник - официальный сайт ЦБ РФ в Интернете.
83. Долгосрочная концепция развития денежно-кредитной системы России// Деньги и кредит 1993. № 1.
84. Егоров С. Банковская система развивается динамично но трудности нарастают. // Биржевые ведомости. М., 1995. № 8.
85. Егоров С. О критической ситуации вокруг банковской системы. // Бизнес и банки. М., 1995. № 9.
86. Егоров А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики// Деньги и кредит 1995. № 6.
87. Егоров С.Е. Состояние и проблемы развития коммерческих банков. // Деньги и кредит. 2000. № 6.
88. Ефимова JI. Г. Банковское право. М. БЕК, 1994.
89. Захарин B.C. О путях развития банковской системы России. // Деньги и кредит. 2000. № 10.
90. Ивасенко А.Г. Межбанковский кредит: сущность, проблемы и перспективы развития. - М., 1998.
91. Из выступления Абалкина Л.И. // Цикл публичных дискуссий «Россия в глобальном контексте» Выпуск 4 «Конституционная экономика и статус Центрального банка».
92. Из выступления Аксакова А.Г. // Цикл публичных дискуссий «Россия в глобальном контексте» Выпуск 4 «Конституционная экономика и статус Центрального банка».
93. Из выступления Вьюгина О.В. // Цикл публичных дискуссий «Россия в глобальном контексте» Выпуск 4 «Конституционная экономика и статус Центрального банка».
94. Из выступления Григорьева Л.М. // Цикл публичных дискуссий «Россия в глобальном контексте» Выпуск 4 «Конституционная экономика и статус Центрального банка».
95. Из выступления Геращенко В.В. // Цикл публичных дискуссий «Россия в глобальном контексте» Выпуск 4 «Конституционная экономика и статус Центрального банка».
96. Из выступления Гутника В.П. // Цикл публичных дискуссий «Россия в глобальном контексте» Выпуск 4 «Конституционная экономика и статус Центрального банка».
97. Из выступления Парамоновой Т.В. // Цикл публичных дискуссий «Россия в глобальном контексте» Выпуск 4 «Конституционная экономика и статус Центрального банка».
98. Каминская Е. И. Черты регулятивно наблюдательной системы финансового рынка Франции. // Союз Юристов России Никитский клуб. Серия: Конституционная экономика. М., 2001.
99. Кашкин С. Соответствует ли Конституции Федеральный закон о Банке России?.// «Российскаяюстиция», 1999.№ 10.
100. Комментарий к части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации для предпринимателей. Под редакцией Т. Брагинской, В. Кузнецова, Л. Синюхина. // М.: Фонд «Правовая культура». 1996.
101. Конституционное совещание: Стенограммы, материалы, документы. -М.Д995.-Т.20.
102. Косой А.М. Межбанковский кредит. // Деньги и кредит. 2000. № 2.
103. Купцов В.Н. Административно-правовые режимы и их роль в организации деятельности органов государственной власти. Москва. 2000.
104. Кутафин О.Е. Основные принципы организации деятельности Центрального банка РФ и реформа Национального банковского совета. // Союз Юристов России Никитский клуб. Серия: Конституционная экономика. М., 2001.
105. Кучма Ю. Юридические пределы вмешательства Банка России в деятельность коммерческих банков. // Хозяйство и право. 1995. № 10.
106. Лаврушин О.И. Банковское дело - М., Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992.
107. Лаврушин О. И. Тенденции и закономерности развития банковской системы в России: выступление на международной конференции по банковскому делу в РФ 8.12.1994. // Финансовый бизнес. М., 1995. № 2.
108. Лафитский В.И. О концептуальных подходах к пересмотру Федерального закона «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)». // Союз юристов России. Серия: Конституционная экономика. Гражданско-правовой статус Банка России. М.,2001.
109. Лафитский В. И. Президент дарит Центральный банк парламенту?. // Письменные материалы круглого стола. Цикл публичных дискуссий «Россия в глобальном контексте» Выпуск 4 «Конституционная экономика и статус Центрального банка».
110. Лунтовский Г.И. О ходе реализации мероприятий по реструктуризации в банковской системе Российской Федерации. // Деньги и кредит. 2000. № 9.
111. Мюллер Х.И. О банковском надзоре в странах с рыночной ориентацией. // Деньги и кредит. 1990. № 3.
112. Насущные проблемы функционирования банковской системы. // Деньги и кредит. 1998. № 10.
113. Ноздрачев А.Ф., Тихонов М.С. Государственная Дума и Банк России (перспективы и формы взаимоотношений). // Союз Юристов России Никитский клуб. Серия: Конституционная экономика. М., 2001.
114. Об актуальных проблемах коммерческих банков (по материалам, предоставленным руководством АРБ в преддверии съезда АРБ). // Деньги и кредит. 1998. № 4.
115. Олейник О. M Банковский счет: законодательство и практика //Закон. 1997. № 1.
116. Олейник О. М. Основы банковского права. Курс лекций. М. Юрист. 1999.
117. Олейник О. М. «Правовые проблемы банковской тайны». // Ежемесячный журнал для деловых людей «Хозяйство и право» 1997. № № 6-7.
118. Павлодский Е.А. Проблемы определения организационно-правовой формы Банка России. // Союз юристов России. Серия: Конституционная экономика. Гражданско-правовой статус Банка России. М.,2001.
119. Парамонова Т.В. О повышении качества надзора за кредитными организациями. // Деньги и кредит. 1999. № 10.
120. Парамонова Т.В. Принципы регулирования банковской сферы. // Деньги и кредит 1995. № 6.
121. Парамонова Т.В. «Проблемы развития банковской системы России» на совещании в Ассоциации российских банков 10 ноября 2000 года. // "Деньги и кредит" 2000. № 11.
122. Полишук А.И. К вопросу о переводе Российских банков на международные стандарты.// Бухгалтерия и банки 1996. №2.
123. Попков В.В. О концептуальных основах развития банковской системы России. // Деньги и кредит. 2000. № 5.
124. Правовое регулирование банковской деятельности. М. Юринформ. 1997.
125. Публикация выступления Первого заместителя Председателя Банка России Парамоновой Т.В. «Проблемы развития банковской системы России» на совещании в Ассоциации российских банков 10 ноября 2000 года. // Деньги и кредит. 2000. № 11.
126. Рахмилович В.А. К вопросу о придании Банку России организационно-правовой формы учреждения. // Союз юристов России. Серия: Конституционная экономика. Гражданско-правовой статус Банка России. М.,2001.
127. Рекомендации девятого международного банковского конгресса (МБК2000). // Источник - официальный сайт ЦБ РФ в Интернете.
128. Саркисянц А.Г. О состоянии банковской системы и возможных направлениях ее реформирования. // Банковское дело. 2000. № 9.
129. Скобликов П. «Коммерческая и банковская тайна: проблемы правового регулирования». // Российская юстиция. 1997. № 11.
130. Симановский А.Ю. Банковский сектор в переходной экономике России. // Деньги и кредит 1995. № 11.
131. Союз юристов России. Серия: Конституционная экономика. Гражданско-правовой статус Банка России. М.,2001.
132. Стерн Г. Взаимоотношения между коммерческими банками и Центральным Банком: из выступления на Международной конференции по банковскому делу в РФ 08.12.1994. // Финансовый бизнес. М. 1995. № 9.
133. Столяренко В. М. Центральный Банк - как орган государственной власти. Москва. 1999.
134. Симановский А.Ю., Сухов М.И. О проблемах и перспективах банковского надзора. // Деньги и кредит. 1996. № 8.
135. Суворов А.В. Некоторые особенности развития российской банковской системы. // Бухгалтерия и банки. 2000. № 7.
136. Сухов П.А. Некоторые аспекты устойчивости банковской системы// Деньги и кредит 1996. №11.
137. Сытников М.Ю. Правовое понятие "кредитная деятельность Банка России". //Банковское право. 2006. № 4. С. 17 - 21.
138. Сухов М.И. Эффективный надзор за деятельностью кредитных организаций - фактор повышения стабильности банковской системы. // Деньги и кредит. 2000. № 3.
139. Тавасиев А. Проблемы российской банковской системы. // Бизнес и банки. 1996. № 52.
140. Тимоти У. Кох. Управление банком. - Уфа: Спектр. Часть V,1993.
141. Тосунян Г. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. М. 1995.
142. Турбанов A.B. Банковская система Российской Федерации: проблемы реструктуризации. // Деньги и кредит. 1998. № 2.
143. Фомина O.E. Постатейный комментарий к Федеральному закону «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». // Источник «Гарант».
144. Финансовое право под ред. Горбуновой О. Н., М. «Юрист». 1996.
145. Финансовое право. Учебник. // Ред. Химичевой Н. И., М. БЕК. 1995.
146. Халливел С. Взгляд иностранного инвестора на банковскую реформу в России. // Союз Юристов России Никитский клуб. Серия: Конституционная экономика. М., 2001.
147. Цикл публичных дискуссий «Россия в глобальном контексте» Выпуск 4 «Конституционная экономика и статус Центрального банка».
148. Чегринец Е.А. Изменение конституционно-правового статуса центрального банка Швеции. // Союз Юристов России Никитский клуб. Серия: Конституционная экономика. М., 2001.
149. Шлык А.П. К вводу в действие новой инструкции № 1 "О порядке регулирования деятельности кредитных организаций'У/Бухгалтерия и банки 1996. № 2.
150. Шинкаренко П. Казенные деньги по конкурсу. // Российские вести 1997. № 87.
151. IV съезд АРБ// Деньги и кредит 1996. № 4.108. http://www.cbr.ru/ - официальный сайт ЦБ в Интернете.
152. Литература на иностранных языках.
153. Barenboim Р/ Problems of Banking Reform and Independence of the Bank of Russia. Moscow, 2001.
154. Bicentennial Symposium "Independence and Accountability. Developments in Central Banking", Banque de France. Paris, 2000.
155. Central Bank Independence & Macroeconomic Performance: Sone Comparative Evidence (Harvard University, CERP & NBER. 1991.).
156. Downes Patrie, Vaez - Zaden Resa. The Evolving Role of Central Banks, (Central Banks Department. IMF, 1990).
157. Kohis R. Bankrecht. München, 1994.
158. Macey J.R., Miller G.P. Banking law and regulation. Little Brown & Company, 1992.
