Условия кредитного договора как основание обеспечения возвратности кредита

Бычкова, Наира Павловна

Условия кредитного договора как основание обеспечения возвратности кредитатекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.03 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Условия кредитного договора как основание обеспечения возвратности кредита»

На правах рукописи

БЫЧКОВА НАИРА ПАВЛОГ

УСЛОВИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА КАК ОСНОВАНИЕ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ КРЕДИТА

Специальность: 12.00.03 - гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук

Краснодар 2006

Диссертация выполнена в ГОУ ВПО «Российский государственный торгово-экономический университет»

Научный руководитель:

кандидат юридических наук, доцент Бровкин Александр Владимирович

Официальные оппоненты:

Ведущая организация:

доктор юридических наук, профессор, Цыбуленко Зиновий Иванович

кандидат юридических наук, профессор Лукьянцев Александр Анатольевич

Краснодарская академия МВД России

Защита состоится 15 июня 2006 г. в 12-00 час. на заседании регионального диссертационного совета ДМ-220.038.10 при Кубанском государственном аграрном университете по адресу: 350044, г. Краснодар, ул. Калинина, 13, главный учебный корпус.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Кубанского государственного аграрного университета по адресу: г. Краснодар, ул. Калинина, 13.

Автореферат разослан «13 » мая 2006 г.

Ученый секретарь

регионального диссертационного совета доктор юридических наук, профессор

В П. Камышанский

¿.ооб &

1 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДИССЕРТАЦИОННОЙ РАБОТЫ

Актуальность темы. Являясь одним из ключевых элементов рыночного механизма, банковское кредитование играет значительную роль в обеспечении устойчивого развития экономики любой страны. По состоянию на 1 января 2006 года доля кредитных операций в активах коммерческих банков составила 51,4 % против 49,3 % на начало 2001 года. К сожалению, одновременно происходит возрастание абсолютной величины просроченных кредитов с 40,4 млрд. руб. на 1 января 2002 года до 48,3 млрд. руб. на 1 июня 2006 года. На сегодняшний день риск непогашения кредитов является одной из основных проблем, с которыми сталкиваются коммерческие банки. Она относится к наиболее обсуждаемым, как за рубежом, так и в России. Непроходящий интерес к данной проблеме обусловлен серьезным влиянием риска невозврата кредитных ресурсов на основополагающие характеристики деятельности банка.

Привлечение в экономику необходимых объёмов кредитных ресурсов невозможно без создания правовых условий, обеспечивающих банкам возврат размещённых ими денежных средств. Как предоставление денежных средств при кредитовании клиентов, так и обеспечение возвратности банковских кредитов, осуществляется на основе заключаемых банками кредитных договоров.

Несмотря на традиционно большое внимание, уделявшееся кредитному договору в литературе, тема по-прежнему остается актуальной и по сей день.

Гражданский кодекс Российской Федерации 1995 г. (далее по тексту - ГК РФ), в отличие от ранее действовавшего законодательства, выделил кредитный договор в отдельный параграф (параграф 2 гл.42 ГК РФ), обособив его от договора займа. Таким образом, принятие части второй ГК РФ открыло новую страницу в регулировании отношений, основанных на кредитном договоре. Проведённые ранее исследования, ряд положений которых сохраняет свою актуальность и научную значимость и в настоящее время, легли в основу диссертационного исследования. Однако, они нуждаются в критическом переосмыслении с учётом изменений, внесенных в законодательство РФ.

Кредитному договору принадлежит важная роль в обеспечении возврата выданных денежных средств. Однако его эффективность зависит от ряда факторов: во-первых, от содержания мер, предусмотренных в кредитном договоре по обеспечению возврата кредита; во-вторых, от организации работы банка по реализации зафиксированных в кредитном договоре мер; в-третьих, от адекватности этих мер реальному положению дел. Последние обстоятельства повлияли на сделанный автором выбор темы диссертационного исследования.

Очевидно, что российское законодательство существенно отстает в области регулирования кредитных отношений. До сих пор неразрешенными

РОС. НАЦИОНАЛЬНАЯ БИБЛИОТЕКА С.-ПетеобуогЗ

остаются ряд вопросов, в том числе относительно ответственности сторон за неисполнение обязательств по кредитному договору, неясно, что понимать под обстоятельствами, очевидно свидетельствующими о том, что кредит не будет возвращен в срок, и являющимися основанием для отказа банка от выдачи кредита, неопределенность формулировки «причитающиеся проценты», используемой в случае предъявления кредитором требования о досрочном исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору и т.д.

Кроме того, российские коммерческие банки достаточно формально подходят к заключению кредитного договора, не уделяя должного внимания формулировкам условий, которые смогут обеспечить возвратность денежных средств.

Таким образом, экономическая и правовая значимость кредитного договора, его недостаточная теоретическая и практическая разработка, дискуссионность ряда вопросов, необходимость анализа положений современного гражданского законодательства, изучения и обобщения судебно-арбитражной практики по спорам из кредитных правоотношений обосновывают актуальность выбранной темы и предопределили цель и задачи исследования.

Цель и задачи исследования. Целью работы является разработка кредитного договора, способствующего обеспечению возвратности кредита, предоставленного банком или иной кредитной организацией (кредитором) любому из видов юридических лиц, предусмотренных действующим законодательством (заемщику) на основе комплексного теоретического и эмпирического исследования.

Для достижения этой цели в диссертации ставились следующие задачи:

- провести анализ особенностей правовой природы кредита и кредитного договора;

- дать общую характеристику содержания кредитного договора, определить существенные и дополнительные условия;

- определить особенности предмета кредитного договора, выявить юридическую сущность денег, как наличных, так и безналичных, разграничить понятия «вексель» и «деньги»;

- определить условия и порядок предоставления кредита, исследовать возможность и преимущества целевого кредитования;

- определить правовое понятие процента в кредитном договоре, исследовать характер условия о проценте в кредитном договоре, изучить возможности и условия одностороннего изменения процентной ставки;

- провести анализ прав и обязанностей сторон кредитного договора, определить контрольные права банка и установить природу права на безакцептное списание;

- изучить вопросы предоставления обеспечения возврата кредита и ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

- на основе проведенного исследования рекомендовать предложения, Направленные на совершенствование банковской и судебной практики, а также обосновать необходимость изменения существующего законодательства и предложить авторский вариант кредитного договора.

Объект исследования. Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие из кредитного договора, заключенного между банком или иной кредитной организацией и любым из видов юридических лиц, предусмотренных действующим законодательством.

Предмет исследования. Предметом исследования является эффективность правового регулирования обеспечения возвратности кредита. Обосновывается внесение в кредитный договор тех или иных положений, направленных на обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.

Методологическая и теоретическая основа исследования.

Методологическую основу исследования составляют современные методы теории познания, включая часгнонаучные методы: историко-правовой, системно-структурный, логико-юридический, сравнительного правоведения, формально-логический и другие. Работа строится на критическом анализе теоретического и практического материала и подчижна логике правоприменительного процесса. *

В работе использованы труды известных российских ученых по общей теории государства и права, истории государства и права России, римскому, гражданскому праву, сравнительному правоведению и экономике, а также правоприменительная практика и юридическая литература по водросам банковского кредитования. Теоретическую основу исследования составили труды таких учёных-юристов, как М.М. Агарков, С.С. Алексеев, А.Т. Ащеулов, В.А. Белов, М.И. Брагинский, С.Н. Братусь, Н.Г. Вавин, В.В. Витрянский, Д.М. Генкин, Б.М. Гонгало, В.М. Горшенев, В.П. Грибанов, И.С. гуревич, Л.Г. Ефимова, H.H. Захарова, О.С Иоффе, Е.С Компанеец, O.A. Красавчиков, В.Ф. Кузьмин, Я.А. Куник, A.B. Лаггынцев, JI.A. Лунц, A.A. Маковская, Г.К. Матвеев, Д.И. Мейер, В.В. Меркулов и других.

Диссертация выполнена на основе анализа российского законодательства, руководящих разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ, инструктивных указаний Центрального Банка РФ, локальных актов коммерческих банков России, а также материалов научных конференций и семинаров по изучаемой теме, материалов периодических изданий, а также информация официальных сайтов по юридическим вопросам в сети Интернет.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в

обосновании возможности обеспечить возвратность кредита с помощью мер, предусматриваемых в кредитном договоре на основе комплексного анализа условий кредитного договора. После принятия нового ПС РФ предпринята попытка разрешить основную проблему, с которой сталкиваются банки и иные кредитные организации при кредитовании юридических лиц, а именно -невозврат выданных денежных средств.

По результатам проведенного исследования на защиту выносятся следующие основные научные положения:

1 В диссертационном исследовании обосновывается, что к существенным условиям кредитного договора относится только предмет договора, поскольку при отсутствии этого условия кредитный договор будет считаться незаключенным. Все остальные условия, например, такие как: цена, срок возврата, целевое использование, обеспечение и другие, могут, как предусматриваться в договоре, так и нет, установление факта заключения кредитного договора от этого не зависит.

2 Сделка, именуемая вексельным кредитом, имеет смешанный характер, и в силу специфики своего предмета имеет отличную от денежного кредита правовую природу и не относится ни к одному из поименованных в ГК РФ договоров. Являясь денежным обязательством, вексель, тем не менее, не может отождествляться с денежными средствами, единственно признаваемыми предметом кредитного договора.

3 Плата за кредит - это «цена» специфического товара - полученной от банка возможности использовать кредит, то есть оплачивается не только пользование денежными средствами, но и реальная возможность воспользоваться ими (не использование заёмщиком суммы кредита не исключает обязанность по уплате процентов). Так как заемщик самостоятельно решает, каким образом употребить полученный капитал и употребить ли его вообще, то плату за предоставление денежных средств в его распоряжение он обязан уплатить кредитору без всяких оговорок, независимо от финансовых результатов своей деятельности.

4 В связи с неправомерным смешением в практике российских банков оснований для отказа от выдачи кредита, предусмотренных статьями 328 и 821 ГК РФ, предлагается разделить в кредитном договоре указанные права банка. Основанием для применения ст. 328 ГК РФ является отсутствие встречного исполнения со стороны заемщика, к примеру, невыполнение условий предоставления кредита. В данном случае кредитор может приостановить исполнение, то есть временно отказаться от выдачи кредита, но если заемщик предоставит обусловленное договором встречное исполнение, кредитор обязан передать сумму денежных средств. Если же кредитор окончательно отказался предоставить кредит (на основании ст. 821 ГК РФ), то это влечет за собой прекращение кредитного договора. Тем самым, заемщик лишается

права требовать предоставления кредита, даже если впоследствии отпали обстоятельства, которые послужили основанием для отказа от кредитования.

5 Автор обосновал необходимость использования в банковской практике, в качестве способа доведения до стороннего банка информации о праве банка-кредитора на безакцептное списание, включение в соответствующий договор банковского счета указанного права, путем подписания дополнительного соглашения к нему. Практикуемое же наряду с дополнительным соглашением особое распоряжение о списании денежных средств со счета заемщика в стороннем банке по требованию кредитора является не эффективным.

6 В целях защиты интересов заемщика от неправомерного толкования российскими банками положений статьи 821 ГК РФ и отказа от предоставления кредита при условии, если сумма кредита уже выдана полностью или частично (согласно условий кредитного договора), предлагается внести в п. 1 ст. 821 ГК РФ изменения, изложив его в следующей реакции: «Кредитор вправе до начала исполнения кредитного договора полностью или в очередной части отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок».

7 Предлагается вносить условие о неустойке не в раздел кредитного договора, посвященный обеспечению возвратности кредита, а в раздел, предусматривающий ответственность по договору. Не отрицая предупредительного характера неустойки, ее нельзя ставить в один ряд с другими способами обеспечения исполнения обязательств. Это лишь средство, прежде всего, превентивного характера и поэтому его необходимо считать всего лишь способом защиты гражданских прав, так как по - существу, неустойка представляет собой лишь санкцию за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Даже если неустойка предусмотрена в кредитном договоре, она не решает основной проблемы - обеспечения возврата всей суммы кредита и начисленных на него процентов.

8 Предлагается конкретно оговорить в кредитном договоре условия досрочного погашения кредита по инициативе заемщика, в частности необходимо детализировать порядок начисления процентов. В связи с неопределенностью положений статьи 811 ГК РФ, приводящей к возникновению спорных ситуаций в суде, считаем, что под «причитающимися процентами», предусмотренными указанной статьей, следует понимать проценты, которые должен был бы получить кредитор по договору, если бы обязательство исполнялось по срокам в соответствии с договором. Таким образом, наиболее приемлемым

считаем внесение в кредитный договор условия о том, что заемщик обязан в случае досрочного погашения кредита уплатить проценты, исчисленные за весь срок, на который предоставлялись денежные средства.

Теоретическая и практическая значимость исследования состоит в возможности использования содержащихся в нем выводов и предложений при совершенствовании действующего законодательства и практики его применения, а также при подготовке подзаконных нормативно-правовых актов ЦБ РФ, регламентирующих порядок кредитования.

Разработанный автором образец кредитного договора может быть использован в практической работе банков и иных кредитных организаций при кредитовании юридических лиц.

Положения и выводы, полученные по результатам диссертационного исследования могут быть полезны работникам судебных органов, занимающимся рассмотрением дел, связанных с вопросами возврата кредитных средств; сотрудникам ОВД, расследующим преступления в сфере экономики.

Материалы диссертации могут быть использованы в процессе подготовки и преподавания курсов ' гражданского, коммерческого и банковского права.

Апробация результатов исследования. Основные теоретические выводы и практические рекомендации диссертационного исследования приняты к использованию в процессе подготовки и преподавания дисциплин: «Банковское дело», «Банковское право», «Коммерческое право» в ГОУ ВПО «Российский государственный торгово-экономический университет» (филиал), а предложенная автором модель кредитного договора - в ОАО «Россельхозбанк» (региональный филиал).

Структура диссертации обусловлена целью, задачами и логикой исследовании. Диссертация состоит из введения, трех глав, включающих девять параграфов, заключения, списка использованной литературы и приложения (предложенная автором модель кредитного договора).

2 ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИОННОЙ РАБОТЫ

Во введении диссертационного исследования обосновывается актуальность выбранной темы, определяются объект, предмет, цели и задачи исследования, формулируются основные положения, выносимые на защиту, указывается теоретико-методологическая основа исследования, раскрываются научная новизна, теоретическая и практическая значимость работы, а также указывается на апробацию результатов исследования и структуру работы.

В первой главе - «Кредит и кредитный договор: общая характеристика» рассматриваются правовая природа и сущность кредита, понятие банковского кредитования, раскрываются понятие и признаки кредитного договора, проводится сравнительный анализ кредитного договора с другими гражданско-правовыми договорами, дается общая характеристика условий кредитного договора и предлагается авторская схема рассматриваемого договора.

В первом параграфе - «Правовая природа и сущность кредита и банковского кредитования» рассматривается вопрос возможности формулирования юридического определения понятия "кредит", адекватно отражающего его правовую природу.

Перечень требований, предъявляемых к юридическому определению кредита, достаточно широк. Однако, вместе с возникающими на данную тему вопросами, и попытками их разрешения, очевидно, что приведению юридического определения кредита, исчерпывающим образом отражающего все его экономические характеристики препятствуют следующие обстоятельства: во-первых,' кредит - экономическое явление, служащее основой для определения понятия кредитных правоотношений; во-вторых, определяя кредит с юридических позиций, необходимо в правовой форме отразить экономическое содержание возникающих при этом отношений.

Исходя из анализа приводимых в юридической литературе правовых определений кредита, представляется возможным присоединиться к общему выводу, сделанному в научной литературе, согласно которому юридического определения понятия "кредит", адекватно отражающего его правовую природу, до настоящего времени не существует1. Преждевременность определения кредита в юридическом смысле, на наш взгляд, объективно обусловлена недостаточной степенью исследованности данной категории с юридических позиций, и, как следствие, отсутствием достаточных аргументов для соответствующей дефиниции.

В этом же параграфе автор рассматривает кредитование как элемент банковской деятельности. Федеральный закон «О банках и банковской

1 Тосунян Г А Банковское право Российской Федерации Общая часть Учебник /ГА Тосунян, А Ю Викулин, АМ Экмалян - М Юрисгь. 1999 - 256 с.

деятельности»2 (далее - ФЗ «О банках и банковской деятельности») не даёт определения понятия банковской деятельности, перечисляя лишь только банковские операции и сделки кредитной организации. Представляется некорректным встречающееся в литературе широкое определение кредитования, включающего предварительную оплату товара, вклад в уставный капитал3. Кредитование представляет собой направление, элемент банковской деятельности.

Здесь же автор, рассуждая о правовой природе и сущности кредита, анализирует понятие возвратности кредита, ведь, осуществляя деятельность по кредитованию банки, прежде всего, надеются, что денежные средства, размещенные ими в кредит, все-таки вернуться.

Возвратность кредита занимает различное место в теории кредита - как сущностное свойство кредита, закон движения кредита, критерий качества кредита, принцип кредитования.

Во втором параграфе - «Характеристика правовой природы кредитного договора» рассматриваются и характеризуются признаки кредитного договора, его отличительные черты.

В настоящее время законодатель внёс определённость в разрешение данного вопроса путём применения различных формулировок в текстах, определяющих договоры займа (ст. 807 ГК РФ) и кредита (ст. 819 ГК РФ). Так определяя договор займа, законодатель подчеркивает его реальный характер путём указания на то, что «...заимодавец передаёт в собственность заёмщику деньги или другие вещи...». При определении кредитного договора используется иной подход: «...кредитор обязуется предоставить кредит заёмщику...», что указывает на его консенсуальную природу. Данная точка зрения после принятия второй части ГК не вызывает споров и является доминирующей4.

В диссертации обосновывается вывод, что кредитный договор выступает разновидностью договора займа. Из проведенного сравнительного анализа характеристик двух типов договоров следует, что практически все особенности правового режима кредитного договора можно так или иначе подвести под частный (специфичный) случай договора займа, за исключением его консенсуального характера.

2 Собрание законодательства РФ - 1990 - №6 - Ст 492

3 См , например, Ямпольский М М О трактовках кредита /ММ Ямпольский II Деньги и кредит - 1999 - К?

4 -С 46

4 См , наир Комментарий к ГК РФ (часть вторая) / Под ред О Н Садикова - М ИНФРА М-НОРМА, 1998 - 280 с , Гражданское право России Часть вторая Обязательственное право' Курс лекций / Под ред О Н Садикова - М Издательство БЕК, 1997 - 178 с , Олейник О М Основы банковского права Курс лекций / О М Одейник - М Юристь, 1997 - 240 с, Гражданское право Учебник. 4 2/ Под ред А П Сергеева, ЮК Толстого - М Проспект, 1997 - 480 с. Гражданское право Часть 2 Обязательственное право Учебник ' Под ред В В Залесского - М • МТК Восточный экспресс, 1998 - 360 с

Кроме того, следует отметить, что кредитный договор - это договор: а) возмездный; б) не равносторонний; в) лишь условно относится к группе обязательств по передаче имущества в собственность.

Исторически сложившееся словоупотребление, приравнивающее термины «кредит» и «ссуда», и традиционно применяемое и ныне как в нормативных актах Банка России, так и в специальной литературе5, ни в коем случае не означает, что обозначение кредитного договора как договора банковской ссуды, подразумевает отождествление кредитного договора и договора безвозмездного пользования.

В третьем параграфе - «Общая характеристика содержания кредитного договора» - выделяются существенные условия кредитного договора и определяется схема договора.

В диссертационном исследовании под существенными условиями автор предлагает подразумевать необходимые и достаточные для того, чтобы договор считался заключённым и тем самым порождающим права и обязанности сторон; а под дополнительными - условия, которые приобретают обязательный характер для сторон только после включения их в договор.

В диссертационном исследовании обосновывается, что к существенным условиям кредитного договора относятся только предмет, так как при отсутствии лишь этого условия кредитный договор будет считаться незаключенным. Все остальные условия, например, такие как: цена, срок возврата, целевое использование, обеспечение и другие, могут как предусматриваться в договоре так и нет, установление факта заключения кредитного договора от этого не зависит.

Очевидно, что все схемы кредитных договоров российских коммерческих банков сформировались в ходе каждодневной работы того или иного банка, на основе обобщения собственного опьгга разрешения конкретных проблем, возникающих в отношениях с клиентами, и опьгга других банков. Каждая схема отражает степень стремления кредитной организации свести к минимуму риск невозврата выданных денежных средств. Указанную цель преследует и автор настоящего диссертационного исследования, в связи с чем, считаем, что схема кредитного договора должна выглядеть следующим образом:

Преамбула.

1 Предмет договора.

2 Условия и порядок предоставления кредита.

5 См напр. Лишанский М.Правовое регулирование кредитных отношений / М Лищанский, И Маслова // Хозяйство и право - 1999 - №4 - С 57-60; Горюнов ПН О внесении изменений в поютие обеспеченности ссудной задолженности / ВН Горюнов Н Банковское право. - 2000. - №3 - С. 16-19; Егоров СЕ О внесении изменений в Инструкцию ЦБ РФ от 30 06 97г №62а / С. Е Егоров // Банковское право. - 2000 -№3. - С. 31-37.

3 Порядок начисления и уплаты процентов,

4 Порядок и сроки возврата кредита.

5 Права и обязанности сторон. Контроль кредитора и право на безакцептное списание.

6 Обеспечение кредита.

7 Ответственность сторон.

8 Срок действия договора.

9 Дополнительные условия и договоренности сторон.

10 Разрешение споров.

11 Заключительные положения.

12 Адреса, платежные реквизиты и подписи сторон.

Во второй главе - «Существенные и обязательные условия кредитного договора» анализируется предмет кредитного договора, рассматривается порядок предоставления и возврата кредита, определяется

понятие процента за возможность воспользоваться кредитом.

В первом параграфе - «Предмет кредитного договора. Условия и порядок предоставления кредита» автор на основе анализа обосновывает, что является предметом договора, в частности кредитного, и определяет условия и порядок выдачи кредита.

Предмет договора - это то, по поводу чего заключается сделка. Тут мы солидарны с позицией Меркулова В.В. и не разделяем точки зрения И.Д. Мейера и А.Н. Медведева. Поскольку они в своих рассуждениях фактически отождествляют понятия договора и обязательства. Понятие предмета договора можно выразить следующей образом: что и в каких пределах (объеме) должно быть предоставлено по сделке.

Предметом кредитного договора признаются только денежные средства, которые могут предоставляться как в наличной, так и в безналичной форме, как в рублях, так и в иностранной валюте.

На деньги (идеальные единицы) не может существовать никаких вещных прав. Речь может идти только о правах на носители денег. На «наличные деньги» допустимы вещные права, в отношении «безналичных денег» вообще снимается вопрос о вещных правах в виду отсутствия самих носителей.

Необходимо отметить, что безналичные деньги представляют собой имущественное право требования, адресованное к банку. Под «безналичными деньгами»6 мы понимаем деньги, не имеющие какой-либо физической формы и представляющие собой записи на счетах в кредитных учреждениях. Расчёты с помощью этих средств (транзакции) осуществляются путём изменения статей банковских счетов. Безналичные деньги не существуют вне расчётов. Они есть

6 Более правилен термин «бездокументарные денежные (расчетные средства)»

чистое средство платежа и обращения, лишенное материальной оболочки, но для удобства фиксируемое бухгалтерскими методами.

В последнее время достаточно широкое распространение в специальной литературе и судебной практике получил термин «вексельный кредит»7.

В диссертации обосновывается вывод о том, что сделка, именуемая вексельным кредитом, имеет смешанный характер, и в силу специфики своего предмета имеет отличную от денежного кредита правовую природу и не относится ни к одному из поименованных в Гражданском кодексе Российской Федерации договоров. Являясь денежным обязательством, вексель, тем не менее, не может отождествляться с денежными средствами, единственно признаваемыми предметом кредитного договора. Таким образом, использование термина «вексельный кредит» считаем неправомерным.

Выделение кредита, как путём передачи наличных денег, так и безналичным способом следует считать надлежащим исполнением договора. Интерес заемщика направлен не на то, чтобы стать собственником известного количества денежных знаков, а на то, чтобы в его распоряжении состояла определенная денежная сумма.

Кредитный договор может быть заключен с условием использования предоставленного заёмщику кредита на определенную цель.

Порядок предоставления кредита может быть различен в зависимости от того, какая форма расчетов используется сторонами. Мы придерживаемся мнения, что выплата кредита в наличной форме фактически лишает кредитора возможности контролировать его целевое использование, на чем впоследствии при возникновении спора в суде страховщик ответственности за непогашение кредита или поручитель неплатежеспособного заемщика может основывать свои возражения против требований кредитора.

Опираясь на проведенный анализ, автор предлагает считать датой предоставления кредита дату списания средств со ссудного счета заемщика.

Кроме того, в рассматриваемом параграфе автор предлагает редакцию соответствующих условий кредитного договора.

Во втором параграфе - «Порядок и сроки возврата кредита. Срок действия договора» устанавливается момент возврата кредита, определяется очередность возврата кредита, устанавливается срок действия кредитного договора.

Момент возврата кредита определяется различными способами. В действующем ГК РФ «возвращенной» сумма займа считается в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ). Эта норма распространяется и на кредитный договор. Следовательно, обязательство считается надлежаще исполненным в момент поступления средств на счет кредитора, если иное не

7 См например' Вестник высшего Арбшражного Суда РФ. - 1997 - № 12

предусмотрено договором, и кредитор вправе требовать от заемщика уплаты процентов за возможность пользоваться средствами за период после их списания со счета должника до поступления на счет кредитора.

В кредитном договоре следует детально оговорить условия и порядок досрочного возврата. Важное значение имеет порядок расчёта процентов. Из текста ст. 811 ГК РФ неясно, подлежат ли уплате проценты за фактический срок, в течении которого заемщик имел возможность пользоваться кредитом, либо за весь период, установленный договором. Мнения ученых в этом вопросе расходятся. Очевидно, что тем или иным образом большинство банков все же старается не допустить досрочного возврата кредита. Однако, автор считает, что заемщик обязан в случае досрочного погашения кредита уплатить проценты, исчисленные за весь срок, на который предоставлялся кредит.

Автор, предлагает, установить следующую очередность погашения:

• в первую очередь - погашение издержек банка по получению исполнения;

• во вторую очередь - погашение начисленной неустойки;

• в третью очередь - погашение просроченных процентов;

• в четвертую очередь - погашение срочных процентов;

• в пятую очередь - погашение комиссии за досрочный возврат кредита, так как условие о данной комиссии предусмотрено в предлагаемом автором образце кредитного договора;

• в шестую очередь - погашение просроченного кредита (то есть части кредита, в случае возврата по частям согласно определенного сторонами графика погашения);

• в седьмую очередь - погашение кредита (основного долга).

Невозврат кредита в согласованный сторонами срок не прекращает обязательства заемщика по договору, а является соответственно, нарушением срока исполнения, сопровождающимся установленными в договоре санкциями.

В связи с этим целесообразно срок действия кредитного договора определить следующим образом:

«Договор действует до момента полного выполнения заемщиком всех обязательств перед банком, предусмотренных кредитным договором».

В третьем параграфе - «Цена кредитного договора. Порядок начисления и уплаты процентов» автор формулирует понятие процента за возможность использовать кредит в контексте принципа свободы процента.

Обязанность по выплате процентов обосновывает возмездный характер кредитного договора.

Под процентом автор предлагает понимать выплачиваемое за возможность использовать кредит денежное вознаграждение.

Однако, несмотря на установление круга факторов, влияющих на размер процентов по кредиту, все же одним из обязательственно-правовых принципов развитых правопорядков является принцип свободы процента. Хотя он и не поименован непосредственно в ГК РФ, очевидно, что действующее законодательство исходит из этого принципа.

Основанием для возникновения обязанности по выплате процентов служит соответствующее соглашение между сторонами. Однако его отсутствие в кредитном договоре, как уже было обоснованно автором в диссертационном исследовании, по общему правилу не порочит правовой силы договора.

Обязанность по выплате процентов не может исчерпывать всего содержания денежного обязательства на стороне заемщика. В кредитном договоре она имеет дополнительный, акцессорный характер по отношению к обязанности заёмщика по возврату суммы кредита.

Проведенный в настоящем параграфе анализ касается лишь процентов, начисленных в течение согласованного срока предоставления кредита и причитающихся кредитору на момент его возврата, то есть так называемых «обычных» или «срочных» процентов.

В третьей главе Дополнительные и обязательные условия кредитного договора» рассматриваются права и обязанности сторон, обеспечение кредита, вопросы ответственности по кредитному договору, порядок разрешения споров кредитора и заемщика, анализируются возможные дополнительные условия и договоренности сторон по договору, а также заключительные положения кредитного договора.

В первом параграфе - «Права и обязанности сторон. Контроль кредитора и право на безакцептное списание» проводится анализ прав и обязанностей банка и заемщика.

Право банка на отказ от предоставления кредита регулируется ст. ст. 328 и 821 ГК РФ. В силу п. 1 указанной статьи «кредитор вправе отказаться от предоставления заёмщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заёмщику сумма не будет возвращена в срок». Не вызывает сомнения то, что указанные обстоятельства должны возникнуть именно после предоставления кредита, и имущественное положение заёмщика неизменно продолжает ухудшаться и его последующее поведение говорит, например, о невозможности реализации плана по финансовому оздоровлению.

Указанные нормы предполагают разные основания для возникновения права на отказ от кредитования. Основанием для применения ст. 328 является отсутствие встречного исполнения со стороны заемщика, к примеру, невыполнение условий предоставления кредита. В случае применения ст. 328

ГК РФ кредитор может приостановить исполнение, то есть временно отказаться от выдачи кредита, но если заемщик предоставит обусловленное договором встречное исполнение, кредитор обязан передать сумму кредита. Когда же кредитор окончательно отказался предоставить кредит (на основании ст. 821 ГК РФ), данный отказ влечет за собой прекращение кредитного договора. Тем самым заемщик лишается права требовать предоставления кредита, даже если впоследствии отпали обстоятельства, которые послужили основанием для отказа от кредитования. Поэтому, считаем целесообразным разделить в кредитном договоре указанные права банка. Кроме того, банк не имеет права на отказ от предоставления кредита при условии, если сумма кредита уже выдана полностью или частично (согласно условий кредитного договора).

Инициатива по досрочному исполнению обязательств по кредитному договору может исходить также от другой стороны - кредитора.

Кредитный договор в обязательном порядке должен предусматривать достаточный объем прав банка для осуществления эффективного контроля за надлежащим выполнением заемщиком своих обязательств.

Говоря о юридической природе банковского контроля, можно отметить, что мнения юристов в этом вопросе расходятся. Одни считают, что указанный контроль носит административно-правовой характер8, другие высказывались за признание данных полномочий гражданско-правовыми.

Мы согласны с последней точкой зрения, так как считаем, что если контрольные полномочия возникают из кредитного договора, то данные отношения являются гражданско-правовыми.

Правом банка-кредитора, которое стоит «особняком» среди уже рассмотренных прав, является право на безакцептное списание денежных средств со счетов заемщика. Важнейшим моментом является то, что при отсутствии договорённости списание без согласия заёмщика недопустимо (ст. 845, п. 2 ст. 854 ГК РФ). В кредитном договоре необходимо чётко определить основания применения кредитором бесспорного списания, перечень счетов, к которым допустимо обращение кредитора, сроки осуществления данной меры, а также способ доведения до стороннего банка информации о праве банка-кредитора на безакцептное списание. Последнее условие необходимо установить, включив в соответствующий договор банковского счета, путем подписания дополнительного соглашения к нему, указанное право. Практикуемое же наряду с дополнительным соглашением особое распоряжение о списании денежных средств со счета заемщика в стороннем банке по требованию кредитора является не эффективным, так как:

8Алексее* С С О предмере советского гражданского права н методе гражданско-правового регулирования / С С Алексеев//Советское государство и право - 1955 -№2 -С 14

Во-первых, указанное особое распоряжение представляет собой поручение банку совершить определенные действия при наступлении отлагательного условия. Однако от этого поручения заемщик может в одностороннем порядке отказаться, тем более, что данный отказ в рассматриваемом случае легко реализуем, поскольку распоряжение должно исполняться по истечении довольно продолжительного времени;

Во-вторых, согласно указаниям ЦБ РФ при безналичных расчетах используется только ограниченный круг документов: платежные поручения, чек!£ аккредитивы, а подобное распоряжение не соответствует требованиям, предъявляемым к указанным документам, в части стандартов и необходимых реквизитов (отсутствует указание на сумму платежа);

В-третьих, дополнительно к отметке обслуживающего банка о согласии на совершение данной операции, банк-кредитор должен заявить (видимо в отдельном документе) о своем намерении воспользоваться правом на безакцептное списание.

Основной обязанностью кредитора является предоставление кредита. Только исполнив эту обязанность, банк приобретает свое важнейшее право -право требовать погашения по кредитному договору. Прочие обязанности банка являются сопутствующими.

Обязанности банка выдать кредит соответственно корреспондирует право заемщика требовать предоставления оговоренных кредитным договором денежных средств.

В правовой литературе вопрос о том, является ли получение кредита обязанностью заемщика остается спорным. A.B. Власова отрицает существование данной обязанности9. Противоположного мнения придерживаются другие ученые, в частности М.М. Агарков, И.Б. Новицкий, В.К. Райхер.

Автор разделяет точку зрения признающую за заемщиком обязанность получить кредит.

Обязанность заемщика возвратить кредит, а также уплатить начисленные на него проценты, вытекает из самой сути кредитного договора, и как было сказано выше, она присуща любому заемному обязательству, что позволяет четко отграничить его от всех других обязательств. Данная обязанность является своего рода предпосылкой существования самих кредитных отношений.

Второй параграф - «Обеспечение кредита Дополнительные условия и договоренности сторон. Разрешение споров» посвящен изучению такого правового явления как обеспечительные меры и формулированию практически необходимых дополнительных условий кредитного договора.

9 Власова А В Правовая природа исполнения по обязательству / А В Власова // Государство и право - 1995 -№5 - С 15

Обеспечение представляет собой меры, гарантирующие исполнение или осуществление чего-либо.

Кредит, выданный без обеспечения, в настоящее время не может влечь несостоятельность договора как юридического факта.

В диссертации обосновывается, что хотя и нельзя отрицать предупредительную обеспечительную направленность неустойки, но, тем не менее, автор считает, что неустойку нельзя ставить в один ряд с другими способами обеспечения исполнения обязательств. Это лишь средство, прежде всего превентивного характера и поэтому его необходимо считать всего лишь способом защиты гражданских прав, так как по-существу неустойка представляет собой лишь санкцию за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Таким образом, предлагается вносить условие о неустойке не в раздел кредитного договора, посвященный обеспечению возвратности кредита, а в раздел, предусматривающий ответственность по договору.

В силу своего универсального характера залог способен обеспечивать каждое обязательство, однако, в римском праве он связывался непосредственно с договором займа10.

На наш взгляд, позиция сторонников обязательственной природы залогового права является наиболее правильной, в ней проявляются сущностные характеристики залога.

По мнению автора, наиболее конструктивной и определенно сформулированной является позиция, согласно которой поручительство — это гражданское правоотношение, содержанием которого является ответственность определённого лица (поручителя) за нарушение прав и охраняемых законом интересов активного субъекта определённых правоотношений, последовавшее со стороны его контрагента в этих правоотношениях - обязанного субъекта.

Что касается банковской гарантии, то следует отметить, что при наличии различных взглядов на ее правовую природу, доминирующей все же является позиция, согласно которой банковская гарантия - это не просто новый для отечественного гражданского законодательства, но и самостоятельный способ обеспечения исполнения обязательств".

Обеспечение исполнения заёмщиком своего обязательства по погашению кредита должно быть по общему правилу предусмотрено либо в специальном условии самого кредитного договора, либо в отдельном договоре.

10См МейерДИ Русское гравданское право В 2-х частях 42/Д И Мейер -М Статут, 1997 - 327 с

Брагинский М И Обязательства и способы их обеспечения* неустойка, залог, поручительство, банковская гарантия Комментарий к новому ГК РФ /МИ Брагинский - М , 1995 - 398 с , Вкгря некий В В Договор порядок заключения Изменения и расторжения, новые типы (комментарий к новому ГК РФ) / В В Витря некий -М Фаворит, 1995 -218 с

В связи с чем, можно порекомендовать следующую редакцию условия об обеспечении кредитного договора:

«Исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечивается:

договором №_от «_»_г. о залоге п-ого имущества;

договором №_ от «_» _г. поручительства юридического

(физического) лица и др.»

Необходимость раздела, именуемого (^Дополнительные условия и договоренности сторон» диктуется исключительно практическим опытом российских банков. Данный раздел можно отнести к превентивным мерам, которые способны в значительной степени оказать влияние на успешный исход кредитной сделки.

В третьем параграфе - «Ответственность сторон Заключительные положения» проводится анализ конкретных мер ответственности по кредитному договору.

Можно определить договорную гражданско-правовую ответственность как правоотношение, возникающее из нарушения обязанности, установленной законом или договором, содержание которого составляет обеспеченная возможностью государственного принуждения обязанность одной стороны компенсировать имущественные потери противоположной стороны.

Основанием для применения ответственности является нарушение договорных обязанностей, в том числе прямо не указанных в договоре, но вытекающих из его смысла, либо нормы закона, установленной для данных отношений.

Применительно к кредитному договору наиболее распространенными мерами ответственности заемщика перед кредитором за невыполнение или ненадлежащее выполнение обязательств по договору являются взыскание договорной неустойки, взимание процентов годовых, начисленных в соответствии со ст. 395 ГК РФ, а также повышенных процентов. Взыскание убытков в кредитных отношениях также допустимо, но доказательство размера убытков и их причинной связи с нарушением договорных обязательств в большинстве рассматриваемых случаев затруднительно.

Как правило, для взыскания неустойки требуется специальное указание в договоре (за исключением законной неустойки). Стороны свободны в формулировании данного условия, в том числе в части размера, порядка исчисления. В связи, с чем можно сделать вывод о приспосабливаемое™ неустойки к конкретным взаимоотношениям сторон.

Что касается законной неустойки, то она применяется независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон (ст. 332 ГК РФ).

Среди мер ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств особое место занимают

предусмотренные ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами. Анализ указанной статьи не дает прямого ответа на вопрос о правовой природе подлежащих уплате процентов.

Проведя анализ, автор склонен согласиться с учеными, которые: во-первых, относят проценты за пользование чужими денежными средствами к мерам ответственности, а во-вторых, считают данные проценты неустойкой.

Автор относится к повышенным процентам как к сложному правовому образованию. Составными частями последнего признаются плата за пользование кредитом и процентная разница, которую «следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК»12.

Необходимость раздела «Заключительные положения» подобно разделу, посвященному дополнительным условиям и договоренностям сторон, диктуется исключительно практическим опытом российских банков.

Автор предлагает в заключении кредитного договора предусмотреть условием, гласящее, что: «Во всем остальном, что не предусмотрено кредитным договором стороны руководствуются действующим российским законодательством».

В Заключении подводятся итоги диссертационного исследования, обобщаются сделанные в работе теоретические выводы и приводятся практические рекомендации по исследуемой теме. Кроме того, составленный автором в ходе диссертационного исследования образец кредитного договора, является приложением к работе.

По теме диссертации опубликованы следующие работы:

1 Бычкова Н.П. «Надлежащее оформление кредитного договора как способ обеспечения возвратности кредита. Сборник научных трудов №1 (II) Академии наук высшей школы Российской Федерации. СевероОсетинское отделение. Владикавказ, 2003. №1 (II) с. 295-297;

2 Бровкин A.B., Бычкова Н.П. Правовая природа и сущность кредита. Сборник статей аспирантов и соискателей. Научно-исследовательский институт экономики и управления. Краснодар, 2005. с. 92-97;

3 Бычкова Н.П. Сравнительный анализ кредитного договора и договора займа. Сборник статей аспирантов и соискателей. Научно-исследовательский институт экономики и управления. Краснодар, 2005 с.98-101;

4 Бычкова Н.П. Современные проблемы организации кредитного процесса в коммерческом банке. Российский государственный торгово-

12 См., О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами: Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 № 13/14 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ -1998 -№11.

экономический университет Краснодарский филиал. Краснодар, 2004, с.80-84.

Подписано в печать 11.05.2006 г. Зак № 1512 Тираж 120 экз. Лиц ПД. М 10-47020 от ¡1 09.2000 Типография КубГТУ . 3500058, Краснодар, ул. Ставропольская, 88/4

A cw6А

1 1 ff 2 7

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Бычкова, Наира Павловна, кандидата юридических наук

Введение.

• 1 Глава. Кредит и кредитный договор: общая характеристика.

1.1 Правовая природа и сущность кредита и банковского кредитования.

12 Характеристика правовой природы кредитного договора.

1.3 Общая характеристика содержания кредитного договора.

2 Глава. Существенные и обязательные условия кредитного договора.

2.1 Предмет кредитного договора. Условия и порядок предоставления кредита.

2.2 Порядок и сроки возврата кредита. Срок действия договора.

2.3 Цена кредитного договора. Порядок начисления и уплаты процентов.

3 Глава. Дополнительные и обязательные условия кредитного договора.

3.1 Права и обязанности сторон. Контроль кредитора и право на безакцептное списание.

3.2 Обеспечение кредита. Дополнительные условия и договоренности сторон. Разрешение споров.

3.3 Ответственность сторон. Заключительные положения.

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Условия кредитного договора как основание обеспечения возвратности кредита"

Актуальность темы. Являясь одним из ключевых элементов рыночного механизма, банковское кредитование играет значительную роль в обеспечении устойчивого развития экономики любой страны. По состоянию на 1 января 2006 года доля кредитных операций в активах коммерческих банков составила 51.4 % против 49.3 % на начало 2001 года. К сожалению, одновременно происходит возрастание абсолютной величины просроченных кредитов с 40.4 млрд. рублей на 1 января 2002 года до 48.3 млрд. рублей на 1 июня 2006 года. На сегодняшний день риск непогашения кредитов является одной из основных проблем, с которыми сталкиваются коммерческие банки. Она относится к наиболее обсуждаемым, как за рубежом, так и в России. Непроходящий интерес к данной проблеме обусловлен серьезным влиянием риска невозврата кредитных ресурсов на основополагающие характеристики деятельности банка.

Гражданский кодекс Российской Федерации 1995 г, в отличие от ранее действовавшего законодательства, выделил кредитный договор в отдельный параграф (параграф 2 гл.42), обособив его от договора займа. Таким образом, принятие части второй Гражданского кодекса России открыло новую страницу в регулировании отношений, основанных на кредитном договоре. Проведённые ранее исследования, ряд положений которых сохраняет свою актуальность и научную значимость и в настоящее время, легли в основу диссергациошюго исследования. Однако, они нуждаются в критическом переосмыслении с учётом изменений, внесенных в законодательство РФ.

Кредитному договору принадлежит важная роль в обеспечении возврата выданных денежных средств. Однако его эффективность зависит от ряда факторов: во-первых, от содержания мер, предусмотренных в кредитном договоре по обеспечению ^ возврата кредита; во-вторых, от организации работы банка по реализации зафиксированных в кредитном договоре мер; в-третьих, от адекватности этих мер реальному положению дел. Последние обстоятельства повлияли на сделанный автором выбор темы диссертационного исследования.

Очевидно, что российское законодательство существенно отстает в области регулирования кредитных отношений. До сих пор неразрешенными остаются ряд вопросов, в том числе относительно ответственности сторон за неисполнение ^ обязательств по кредитному договору, неясно, что понимать под обстоятельствами, очевидно свидетельствующими о том, что кредит не будет возвращен в срок, и являющимися основанием для отказа банка от выдачи кредита, неопределенность формулировки «причитающиеся проценты», используемой в случае предъявления кредитором требования о досрочном исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору и т.д.

Кроме того, российские коммерческие банки достаточно формально подходят к заключению кредитного договора, не уделяя должного внимания формулировкам ^ условий, которые смогут обеспечить возвратность денежных средств.

Таким образом, экономическая и правовая значимость кредитного договора, его недостаточная теоретическая и практическая разработка, дискуссионность ряда ф вопросов, необходимость анализа положений современного гражданского законодательства, изучения и обобщения судебно-арбитражной практики по спорам из кредитных правоотношений обосновывают актуальность выбранной темы и предопределили цель и задачи исследования.

Для достижения этой цели в диссертации ставились следующие задачи:

- провести анализ особенностей правовой природы кредита и кредитного договора;

- оценить значение обязанности по возврату кредита для кредитного договора, определить порядок погашения;

- на основе проведённого исследования рекомендовать предложения, направленные на совершенствование банковской и судебной практики, а также обосновать необходимость изменения существующего законодательства и предложить авторский вариант кредитного договора.

Методологическая и теоретическая основа исследования. Методологическую основу исследования составляют современные методы теории познания, включая частнонаучные методы: историко-правовой, системно-структурный, логико-юридический, сравнительного правоведения, формально-логический и др. Работа строится на критическом анализе теоретического и практического материала и подчинена логике правоприменительного процесса.

В работе использованы труды известных российских ученых по общей теории государства и права, истории государства и права России, римскому, гражданскому праву, сравнительному правоведению и экономике, а также правоприменительная практика и юридическая литература по вопросам банковского кредитования. Теоретическую основу исследования составили труды таких учёных-юристов, как ММ. Агарков, С.С. Алексеев, А.Т. Ащеулов, В.А. Белов, М.И. Брагинский, С.Н. Братусь, КГ. Вавин, В.В. Витрянский, ДМ. Генкин, Б.М. Гонгало, В.М Горшенев, В.П. Грибанов, И.С. Гуревич, Л.Г. Ефимова, Н.Н. Захарова, О.С Иоффе, Е.С Компанеец, О.А. Красавчиков, В.Ф. Кузьмин, Я.А. Куник, А.В. Латынцев, Л.А. Лунц, А.А. Маковская, Г.К. Матвеев, Д.И. Мейер, В.В. Меркулов и др.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в обосновании возможности обеспечить возвратность кредита с помощью мер, предусматриваемых в кредитном договоре на основе комплексного анализа условий кредитного договора. После принятия нового Гражданского кодекса РФ предпринята попытка разрешить основную проблему, с которой сталкиваются банки и иные кредитные организации при кредитовании юридических лиц, а именно - невозврат выданных денежных средств.

По результатам проведенного исследования на защиту выносятся следующие основные научные положения:

3 Плата за кредит — это «цена» специфического товара - полученной от банка возможности использовать кредит, то есть оплачивается не только пользование денежными средствами, но и реальная возможность воспользоваться ими (не использование заёмщиком суммы кредита не исключает обязанность по уплате процентов). Так как заемщик самостоятельно решает, каким образом употребить полученный капитал и употребить ли его вообще, то плату за предоставление денежных средств в его распоряжение он обязан уплатить кредитору без всяких оговорок, независимо от финансовых результатов своей деятельности.

7 Предлагается вносить условие о неустойке не в раздел кредитного договора, посвященный обеспечению возвратности кредита, а в раздел, предусматривающий ответственность по договору. Не отрицая предупредительного характера неустойки, ее нельзя ставить в один ряд с другими способами обеспечения исполнения обязательств. Это лишь средство, прежде всего, превентивного характера и поэтому его необходимо считать всего лишь способом защиты гражданских прав, так как по — существу, неустойка представляет собой лишь санкцию за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Даже если неустойка предусмотрена в кредитном договоре, она не решает основной проблемы - обеспечения возврата всей суммы кредита и начисленных на него процентов.

Положения и выводы, полученные по результатам диссертационного исследования могут быть полезны работникам судебных органов, занимающимся рассмотрением дел, связанных с вопросами возврата кредитных средств; сотрудникам ОВД , расследующим преступления в сфере экономики.

Материалы диссертации могут быть использованы в процессе подготовки и преподавания курсов гражданского, коммерческого и банковского права.

Апробация результатов исследования. Основные теоретические выводы и практические рекомендации диссертационного исследования приняты к использованию в процессе подготовки и преподавания дисциплин: «Банковское дело», «Банковское право», «Коммерческое право» в ГОУ ВПО «Российский государственный торгово-экономический университет» (филиал), а предложенная автором модель кредитного договора — в ОАО «Россельхозбанк» (региональный филиал).

Положения, содержащиеся в диссертационном исследовании в ряде опубликованных автором статей, в том числе, «Надлежащее оформление кредитного договора как способ обеспечения возвратности кредита» (Сборник научных трудов Северо-Осетинского отделения Академии наук высшей школы Российской Федерации. 2003. №1 (П) . с. 295-297); «Правовая природа и сущность кредита», «Сравнительный анализ кредитного договора и договора займа» (Сборник статей аспирантов и соискателей. Кубанский государственный технологический университет. 2005. с. 92-97, 98-101). Некоторые положения диссертации были изложены в докладе на научно-практической конференции «Обеспечение эффективной работы организаций в условиях конкуренции и глобализации рынков», проходившей в г. Краснодар 1-3 марта 2004 года.

Структура диссертации обусловлена целью, задачами и логикой исследовании. Диссертация состоит из введения, трех глав, включающих девять параграфов,

ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ
по специальности "Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право", Бычкова, Наира Павловна, Москва

Заключение

Подводя итоги настоящего диссертационного исследования целесообразно изложить его основные результаты, к которым мы пришли, опираясь на изучение монографической литературы отечественных и зарубежных авторов, публикаций в периодических изданиях, проводя анализ ряда норм действующего гражданского законодательства, нормативных актов Банка России, материалов судебной практики и различных научных источников, в разной степени освещающих избранную нами тему, а также исследуя российскую банковской практику составления кредитных договоров, а также представить рекомендуемый автором для использования отечественными коммерческими банками образец кред итного договора

Прежде всего, автор провел анализ сущности кредита и банковского кредитования, исследовал правовую природу и содержание кредитного договора и сформулировал следующие выводы и предложения:

1 Юридического определения понятия "кредит", адекватно отражающего его правовую природу, до настоящего времени не существует1. Преждевременность определения кредита в юридическом смысле, на наш взгляд, объективно обусловлена недостаточной степенью исследованности данной категории с юридических позиций, и, как следствие, отсутствием достаточных аргументов для соответствующей дефиниции.

2 Кредитование представляет собой направление, элемент банковской деятельности.

3 Возвратность кредита занимает различное место в теории кредита - как сущностное свойство кредита, закон движения кредита, критерий качества кредита, принцип кредитования.

4 Кредитный договор является консенсуальным. Кредит предоставляется кредитором во исполнение принятого на себя обязательства. В этом заключается существенное отличие кредитного договора от реального договора займа, считающегося заключенным с момента передачи его предмета (абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК

1 Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян A.M. Указ. раб. с. 177.

РФ). Однако, кредитный договор выступает разновидностью договора займа. Из проведенного сравнительного анализа характеристик двух типов договоров следует, что практически все особенности правового режима кредитного договора можно так или иначе подвести под частный (специфичный) случай договора займа, за исключением одного: договор займа является традиционно реальным, а кредитный договор сконструирован действующим ГК РФ как консенсуальный. Кредитный договор - это договор: а) возмездный; б) не равносторонний; в) лишь условно относится к группе обязательств по передаче имущества в собственность.

5 Исторически сложившееся словоупотребление, приравнивающее термины "кред ит" и "ссуда", и традиционно применяемое и ныне как в нормативных актах Банка России, так и в специальной литературе, ни в коем случае не означает, что обозначение кредитного договора как договора банковской ссуды, подразумевает отождествление кредитного договора и договора безвозмездного пользования.

6 Под существенными условиями кредитного договора понимаются условия, необходимые и достаточные для того, чтобы договор считался заключённым и тем самым порождающим права и обязанности сторон; а под дополнительными - условия, которые приобретают обязательный характер для сторон только после включения их в договор.

7 К существенным условиям кредитного договора относятся только предмет договора.

8 Схема кредитного договора должна выглядеть следующим образом: Преамбула Предмет договора

Условия и порядок предоставления кредита Порядок начисления и уплаты процентов. Порядок и сроки возврата кред ита

Права и обязанности сторон. Контроль кредитора и право на безакцептное списание.

Обеспечение кред ита Ответственность сторон.

Срок действия договора.

Дополнительные условия и договоренности сторон.

Разрешение споров.

Заключительные положения.

Адреса, платежные реквизиты и под писи сторон.

Далее автор перешел к подробному рассмотрению каждого из рекомендованных разделов кредитного договора с обоснованием включения в них тех или иных условий, что позволило ему предложить свой образец кредитного договора, направленного на обеспечение возвратности кредита, и сделать ряд нижепредставленных выводов и рекомедаций:

1 Предмет договора - это то, по поводу чего заключается сделка. Предметом кредитного договора признаются только денежные средства, которые могут предоставляться как в наличной, так и в безналичной форме, как в рублях, так и в иностранной валюте. На деньги (идеальные единицы) не может существовать никаких вещных прав. Речь может идти только о правах на носители денег. Безналичные деньги представляют собой имущественное право требования, адресованное к банку, под ними понимаются деньги, не имеющие какой-либо физической формы и представляющие собой записи на счетах в кредитных учреждениях.

2 Сделка, именуемая вексельным кредитом, имеет смешанный характер, и в силу специфики своего предмета не относится ни к одному из поименованных в ГК РФ договоров.

3 Кредитный договор может быть заключен с условием использования предоставленного заёмщику кредита на определенную цель. Первой пред посылкой для признания действительным условия о целевом характере кредитных средств является соглашение сторон, что обусловливает внесение соответствующего положения в кредитный договор. Вторым условием действительности соглашения о целевом характере кредита является его соответствие требованиям законодательства.

4 Порядок предоставления кредита может быть различен в зависимости от того, какая форма расчетов используется сторонами. Д атой предоставления кредита является дата списания средств со ссудного счета заемщика.

5 Требование об исполнении заемщиком обязанности возвратить кредит может быть заявлено только по наступлении срока его возврата, предусмотренного договором, однако, целесообразнее при определении срока возврата кредита указать в договоре конкретную дату. Обязательство возвратить кредит считается надлежаще исполненным в момент поступления средств на счет кредитора Не противоречит действующему законодательству и соответствует сложившейся банковской практике следующий порядок возврата кредита: во-первых, путем перечисления денежный средств с банковских счетов заемщика, открытых как у кредитора, так и в любой кредитной организации, в погашение задолженности по кредитному договору на основании платежного поручения заемщика; во-вторых, путем безакцептного списания денежных средств с банковских счетов заемщика, открытых как у кредитора, так и в любой кредитной организации, на основании платежного требования кредитора

6 В кредитном договоре следует детально оговорить условия и порядок досрочного возврата и обязать заемщика уплатить проценты за весь срок, на который предоставлялся кредит

7 Автор, предлагает, учитывая положения ст. 319 ГК РФ, установил» следующую очередность погашения обязательств по кредитному договору:

• в первую очередь - погашение издержек банка по получению исполнения;

• во вторую очередь - погашение начисленной неустойки;

• в третью очередь - погашение просроченных процентов;

• в четвертую очередь - погашение срочных процентов;

• в седьмую очередь - погашение кредита (основного долга). и установить, что данная очередность существует не только при поступлении денежных средств от заемщика или третьих лиц в счет погашения обязательств по кредитному договору, но и в отношении безакцептного списания кредитором денежных средств с расчетного счета заемщика. Также целесообразно предоставить банку право на изменения в одностороннем порядке установленной очередности платежей.

8 Процент - вознаграждение, выплачиваемое за возможность использовать кредит. Обязанность по выплате процентов имеет дополнительный, акцессорный характер по отношению к обязанности заёмщика по возврату суммы кредита. Проценты выплачиваются в той же валюте, что и основная сумма долга. Начальным моментом начисления процентов следует признать момент фактического предоставления кредита. С прекращением обязательства заемщика по возврату основной суммы долга у кредитора более нет правовых оснований продолжать требовать от заемщика уплаты процентов. Определение порядка уплаты процентов за возможность воспользоваться кредитом и соответствующего момента аналогично установленному в отношении кредита.

9 Право банка на отказ от предоставления кред ита регулируется ст. ст. 328 и 821 ГК РФ. Указанные нормы предполагают разные основания для возникновения права на отказ от кредитования и не подлежат смешению.

10 В кредитном договоре необходимо чётко определить основания применения кред итором бесспорного списания, перечень счетов, к которым допустимо обращение кредитора, и сроки осуществления данной меры. Наиболее эффективно внесение условия о безакцептном списании в договор банковского счета, путем подписания дополнительного соглашения к нему.

11 Сторонам необходимо оговорить условие, обязывающего заемщика получить кредит.

12 Неустойку нельзя ставить в один ряд с другими способами обеспечения исполнения обязательств. Это лишь средство, прежде всего превентивного характера и поэтому его необходимо считать всего лишь способом защиты гражданских прав, так как по существу неустойка представляет собой лишь санкцию за неисполнением или ненадлежащее исполнение обязательства, в связи с чем, в кредитном договоре вносить условие о неустойке не в раздел кредитного договора, посвященный обеспечению возвратности кредита, а в раздел, предусматривающий ответственность по договору.

13 Договорная гражданско-правовая ответственность - это правоотношение, возникающее из нарушения обязанности, установленной законом или договором, содержание которого составляет обеспеченная возможностью государственного принуждения обязанность одной стороны компенсировать имущественные потери противоположной стороны.

14 Неплатежеспособность заемщика не может прекратить его денежные обязательства, в том числе перед банком по кредитному договору, которые продолжают действовать вплоть до их удовлетворения в случае появления денежных средств.

Кроме того, в ходе проводимого исследования были выявлены недостатки в составлении кредитных договоров российскими банками.

Однако, настоящая работа показала, что действующее законодательство РФ установило основополагающие нормы в области банковского кредитования, а банки, в свою очеред ь, должны путем грамотного использования как, указанных норм, так и собственного опыта, оформлять кредитные сделки таким образом, чтобы сам договор выполнять функции, присущие способам обеспечения, установленным ГК РФ.

Завершая исследование, мы выражаем надежду, что предложенный автором в настоящей работе образец кредитного договора сможет способствовать целям совершенствования гражданского законодательства, судебно-арбитражной практики, а также российского рынка кред итования в части обеспечения возвратности кредита.

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Условия кредитного договора как основание обеспечения возвратности кредита»

1. Конституция Российской Федерации: Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 года. -М.: Юрид. Лит., 1993. 63 с.

2. Часть первая Гражданского кодекса Российской Федерации от 30 ноября 1994г. №51-ФЗ// Собрание законодательства РФ. -1994. №32. - Ст. 3301.

3. Часть вторая Гражданского кодекса Российской Федерации от 26 января 1996 г. №14-ФЗ//Собрание законодательства РФ. 1996. -№5. - Сг. 410.

4. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации// Собрание законодательства РФ. 2002. - №30. - Ст. 3012.

5. Бюджетный кодекс Российской Федерации// Собрание законодательства РФ. 1998. №31. - Ст. 3823.

6. Кодекс внутреннего водного транспорта Российской Федерации // Собрание законодательства РФ. 2001. № 11. - Ст. 1001.

7. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02 декабря 1990 № 395-1 (в ред. 02.02.2006 № 19-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 1990. - №6. - Ст. 492.

8. О центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный Закон от 12 июля 2002 № 86-ФЗ (в ред. 18.07.2005 № 90-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 2002. - №18. Ст. 1593.

9. Об акционерных обществах: Федеральный закон от 26 декабря 1995 № 208-ФЗ (в ред. 05.01.2006 № 7-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 1996. - № 1. - Сг. 1.

10. О бухгалтерском учёте: Федеральный закон от 21 ноября 1996 № 129-ФЗ (вред. 01.01.2004 № 16-ФЗ)//Собрание законодательства РФ.- 1996.-№48.-Ст. 5356.

11. О федеральном железнодорожном транспорте: Федеральный закон от 25 августа 1995 № 153-Ф3 (в ред. 10.01.2003 № 17-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 1995.-№35.-Ст. 3505.

12. О почтовой связи: Федеральный закон от 17 июля 1999 № 176-ФЗ (в ред. 22.08.2004 № 122-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 1999. - №29. - Ст. 3697.

13. О закупках и поставках сельскохозяйственной продукции, сырья ипродовольствия для государственных нужд: Федеральный закон от 02 декабря 1994 № 53-Ф3 (в ред. 02.02.2006 № 19-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 1994. - №32. - Ст. 3303.

14. Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик от 31 мая 1991. (в ред. 26.11.2001 № 147-ФЗ) // Ведомости Верховного Совета СССР.-1991.-№26.-Ст. 733.

15. Гражданский кодекс РСФСР от 11 июня 1964 (в ред. 26.11.2001 № 147-ФЗ) // Ведомости Верховного Совета РСФСР. 1964. - № 64. - Ст. 406.

16. О приоритетном обеспечении агропромышленного комплекса материально-техническими ресурсами: Закон РСФСР от 26 июня 1991. № 1490-1 (в ред. 02.02.2006 № 19-ФЗ) //Ведомости Верховного Совета СССР.- 1991.-№ 16.-Ст.654.

17. О безналичных расчетах в Российский Федерации: Положения ЦБ РФ от03 октября 2002 № 2-П // Вестник Банка России. 2002. -№31.

18. О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг: Положение ЦБ РФ от04 августа 2003 № 236-П // Вестник Банка России. 2003. - № 19.

19. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 №254-П // Вестник Банка России. 2004. - № 18.

20. Об утверждении положения по ведению бухгалтерского учета и бухгалтерской отчетности в Российской Федерации: Приказ Министерства финансов РФ от 29 июля 1998 №34н // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти РФ. -1998. № 23.

21. О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России: Положение Банка России от 23 июня 1998 N 36-П //

22. Вестник Банка России. 1998. -№61.

23. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) Центрального Банка Российской Федерации: Положение Банка России от 31 августа 1998 № 54-П // Вестник Банка России.- 1998. -№18.

24. О применении положений ЦБ РФ от 26.06.98 № 39-П, отЗ 1.08.98 № 54-П, а также Метод ических указаний от 14.10.98 № 285-Т: Письмо ЦБ РФ от 24 марта 1999 № 104-Т//Вестник Банка России.- 1999.-№20.

25. О зачете встречных требований кредитной организации и ее клиентов после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций: Письмо Банка России от 25 декабря 1998 № 380-Т // Вестник Банка России. -1998.-№88.

26. О финансировании и кредитовании капитального строительства натерритории РФ: Постановлением Правительства Российской Федерации от 21 марта 1994 № 220 // Собрание актов Президента и Правительства Российской Федерации. -1994. № 13. (утратил силу).

27. О системе введения вексельного кредитования: Распоряжение мэра г.Москва от 10 октября 1994 N505-PM// Вестник мэрии г.Москвы.-1994.-№23.1. Специальная литература

28. Агарков М.М. Основы банковского права: Курс лекций. Изд. 2-е. Учение о ценных бумагах. Научное исследование / ММ Агарков. М.: БЕК, 1994. - 532 с.

29. Адамович Г. Некоторые проблемы обеспечения исполнения денежных обязательств / Г. Адамович // Хозяйство и право. -1995. №10. - С. 25-27.

30. Алексеев С.С. О предмере советского гражданского права и методе гражданско-правового регулирования / С.С. Алексеев // Советское государство и право. 1955. - №2. -С. 14.

31. Алексеев С.С. Гражданское право в современную эпоху / С.С. Алексеев М.: Юрайт, 1999.-312 с.

32. Алексеев С.С. Гражданско-правовые формы кредитования индивидуального жилищного строительства / С.С. Алексеев, Е.Д. Шенин // Советское государство и право.-1956.-№7.-С. 7-8

33. Арефьева КН. Содержание договора банковского кредитования / Н.Н. Арефьева // Вестник Волгоградского государственного университета. -1998. Вып. 1. -С. 26.

34. Атлас М.С. Развитие государственного банка СССР / М.С. Атлас. М.: Госфиниздат, 1958.336 с.

35. Атлас М.С. Кредитная реформа в СССР / М.С. Атлас. М.: «Финансы», 1952.121с.

36. Ахметшин И. Понятие и объект кредита / И. Ахметшин // Бизнес-адвокат. -1997.-№20.-С. 10.

37. ЮБанковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2001. - 540 с.

38. ПБатырев В.М. Товарно-денежные отношения, финансы и кредит в социалистическом хозяйстве / ВМ. Батырев. М.: «Финансы», 1970. -254 с.

39. Букато В.И. Банки и банковские операции в России / В.И. Букато, Ю.И. Львов. -М.: Финансы и статистика, 1996. 543 с.21Вагацума С. Гражданское право Японии. Книга 2 / С. Вагацума, Т. Ариидзуми. -М.: Прогресс, 1983.-212 с.

40. ЗОВласова А.В. Правовая природа исполнения по обязательству / А.В. Власова // Государство и право. 1995. - №5. - С. 15.

41. Домбровский Е. Судебные споры по заемным обязательствам / Е. Домбровский // Еженедельник советской юстиции. 1923. № 42. - С. 36.

42. Ефимова Л.Г. Теория и практика заёмно-кредитных правоотношений / JI. Г. Ефимова// Юрид. мир. 2000. - №2. - С. 15-19.

43. Зейц А.Г. Влияние изменившихся обстоятельств на силу договора / Под ред. Б. Б. Черепахина Иркутск, 1928. - 333 с.

44. Ив Барнар. Толковый экономический и финансовый словарь в 2-х томах / Ив Барнар и Жан-Клод Колли. М.: Международные отношения, 1997. - 240 с.

45. Иванов А.Н. Платёжные услуги американских банков / А. Н. Иванов // Деньги и кредит. -1997. № 9. -С. 16-18.бОКомментарий к ГК РСФСР / Под ред. С. Н. Братусь, О. Н. Садикова. М. Диагност, 1982.-202 с.

46. Потяркин Д. Безналичные деньги имущество? / Д. Потяркин // Хозяйство и право. -1997. - № 3. - С. 2-9.

47. Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. Е.А. Суханова. М.: Учебно-консультационный центр "Юр Информ", 1997.-270 с.

48. Проблемы теории государства и права: учебное пособие / Под ред. М.Н. Марченко. М.: Юрисгь, 2001. -170 с.

49. Путинский Б.И. Гражданско-правовые средства в хозяйственной деятельности / Б. И. Путинский. М.: Юрид. мир, 1984. - 356 с.

50. Рассказова НЮ. Договоры в банковской практике: Учебное пособие / Н. Ю. Рассказова. -СПб.: Догма, 1998.-376 с.

51. Ред Э., Каттер Р., Гилл Э. Коммерческие банки: Пер. с англ. В. М. Усоскина. М.: СП «Космополис», 1991. -104 с.

52. Розенберг МГ. Ответственность за неисполнение денежного обязательства. Комментарий к ГК РФ/М. Г. Розенберг.-М.: Статут, 1995.-264с.

53. Розенберг М.Г. Гражданский кодекс Российской Федерации / Под ред. О. М. Козырь, A.JI. Маковского, С.А. Хохлова. М.: Международный центр финансово-экономического развития, 1996.-456 с.

54. Садиков О.Н. Обеспечение исполнения внешнеторгового договора: Учебное пособие / О.Н. Садиков. М.: Б.И., 1979. - 328 с.

55. Сарбаш С.В. Договор банковского счёта: проблемы доктрины и судебной практики / С.В. Сарбаш. М.: Статут, 1999. - 220 с.

56. Сборник решений Правительствующего сената по вопросам долгосрочного ипотечного кредита / Сост. В.А. Шимков В.А., Г.А. Федорович. -Петроград: A3Ъ, 1915.-369 с.

57. Свириденко М.О. Обеспечение кредитных обязательств / М. О. Свириденко. М.: Информациошю-издательский Дом Филинъ, 1999.-245 с.

58. Свод хозяйственных договоров и документооборота предприятий с юридическим, арбитражным и налоговым комментарием. В 4-х т. Т.З / Под ред. А.В. Брызгалина. М.: Аналитика-Пресс, 1998.-421 с.

59. Сгибнева О.М. Основания требования досрочного исполнения обязательства и обращения взыскания на заложенное имущество / О.М. Сгибнева. М.: Юрид. лит., 1996.-160 с.

60. Сироткин В.Б. Финансирование и кредитование инвестиций / В. Б. Сиропшн. СПб.: Изд-во СПбГААП, 1997. -148 с.

61. Советское гражданское право: Учебник. Т. 2 / Под ред. В.А Рясенцева. -М.: Статут, 1976.-370 с.

62. Советское гражданское право / Под ред. О.С. Иоффе, Ю.К. Толстого. Л.: ЛГУ, 1971.-350 с.

63. Страздыньш Я.П. Качество кредита и принципы кредитования / Я.П Страздыньш. М.: Деньги и кредит, 1984.-245 с.

64. Страйк Р. Жилищное кредитование / Р. Страйк, Н. Косарева // Деньги и кредит. 1995. - №8. - С. 23-25.

65. Суханов Е.А. Банковский счёт: Комментарий части второй Гражданского кодекса для предпринимателей / Е.А. Суханов. М.: Фонд "Правовая культура", 1996. -459 с.

66. Суханов Е.А. О юридической природе процентов по денежным обязательствам / Е. А. Суханов // Законодательство. 1997. - № 1. - С. 31.

67. Тараканов С. Информационная природа безналичных денег / С. Тараканов // Хозяйство и право. 1998. - №9. - С. 43.

68. Тарасов ИТ. Кредит и бумажные деньги / ИТ. Тарасов. Ярославль: тип. Фалысь Г, 1881.-267 с.

69. Томашевич В.А. Учебник законоведения для гимназий и реальных училшц/В. А. Томашевич. М.: АЗЪ, 1915.-224 с.

70. Тосунян Г.А. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник/Г. А. Тосунян, А.Ю. Викулин, А.М. Экмалян. М.: Юристь, 1999.-256 с.

71. Травкин А.А. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств: Учебное пособие / А.А. Травкин, Н.Н. Арефьева, К.И Карабанова. Волгоград: Изд. ВолГУ, 2000.-148 с.

72. Трофимов К. Кредитные правоотношения коммерческого банка / К. Трофимов // Хозяйство и право. 1996. - №9. - С. 32-34.

73. Трофимов К. Безналичные деньги. Есть ли они в природе? / К. Трофимов // Хозяйство и право. 1997. - № 3. - С. 15.

74. Трофимов М.В. Договор банковской ссуды и способы обеспечения его исполнения /М.В. Трофимов. М.: Белые альвы, 1994. -170 с.

75. Финансовая политика СССР: Учебник для финансово-экономических техникумов и вузов / Под ред. В.П. Дьяченко. М.: Госфиниздат, 1934.-275 с.

76. Флейшиц Е.А, Расчетные и кредитные правоотношения / Е. А. Флейшиц. -М.: Госюриздат, 1956.-213 с.

77. Флейшиц Е.А. Общие начала ответственности по Основам гражданского законодательства / Е. А. Флейшиц // Советское государство и право. 1962. - №3. - С. 13-18.

78. Ханнанова Т.Р. Банковское обслуживание предприятий афопромышлеш юго комплекса (правовое проблемы) / Т.Р. Ханнанова.- Уфа: Уфимский научный центр РАН, 1998. 314 с.

79. Хвостов В.М. Система римского права: Учебник / В. М. Хвостов. М.: Изд. СПАРК, 1996.-160 с.

80. Хохлов С.А. Регулирование денежных отношений / С.А. Хохлов // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1996. - №8. - С. 57-60.

81. Хохлов С.А. Заем и кредит: Комментарий / С.А. Хохлов. М.: МЦФЭР, 1996.-170 с.

82. Цитович П. Деньги в области гражданского права / П. Цитович. Харьков: Университетское изд-во, 1873. -249 с.

83. Челноков В. Букварь кредитования / В. Челноков. М.: АОЗТ «Анщцор», 1996.-180 с.

84. Шенгелия Р.В. Гражданская правосубъектность советского государства в кред итных правоотношениях / Р. В. Шенгелия. Тбилиси: Изд-во ТбГУ, 1984. -158 с.

85. Шенгер Ю.Е. Развитие и организация кредитной системы СССР / Ю.Е. Шенгер. М.: Госфиниздат, 1934. - 356 с.

86. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права / Г.Ф. Шершеневич. СПб.: Изд. бр. Башмаковых, 1908.-369 с.

87. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права / Г.Ф. Шершеневич. М.: Спарк, 1995. -320 с.

88. Юридический энциклопедический словарь / Под ред. АЛ. Сухарева. М.: Сов. Энциклопедия, 1987. - 780 с.

89. Якушев B.C. Гражданское право: Учебник / В. С. Якушев. М.: Высшая школа, 1972.-265 с.

90. Ямпольский М.М. О трактовках кредита / М.М. Ямпольский // Деньги и кредит. -1999. № 4. - С. 46.

91. Диссертации и авторефераты

92. Аверьянов АВ. Объём гражданско-правовой ответственности за нарушение отдельных видов обязательств: Дис. канд. юрид. наук: 12.00.03 /С.-Петербургская академия МВД РФ. Санкт-Петербург, 1997. - 210 с.

93. Викулин А.Ю. Системообразующие понятия банковского законодательства РФ и их роль в деятельности кредитных организаций: Дис. канд. юрид. наук: 12.00.03 / Моск. гос. юрид. академия. Москва, 1997. -194 с.

94. Гейвандов Я.А. Государственное регулирование банковской деятельности в Российской Федерации (теоретический и организационно-правовой сапекг): Дис. докг. юрид. наук: 12.00.05/ С.-Петербургская академия МВД РФ. Санкт-Петербург, 1997. -380 с.

95. Другова A.IO. Принцип срочности кредитования и контроль за его соблюдением: Автореф. дис. канд. юрид. наук: 12.00.03 / Моск. гос. юрид. академия. — Москва, 1997.-180 с.

96. Карпов М.В. Кредитные договоры с участием юридических лиц: Дис. канд. юрид. наук: 12.00.03 / Московская государственная юридическая академия. Москва, 2001.-198 с.

97. Кротов М.В. Обязательство по оказанию услуг в советском гражданском праве: Дис. канд. юрид. наук: 12.00.03 / Ленинградский государственный университет. -Ленинград, 1989. -190 с.

98. Лавров ДГ. Денежные обязательства в российском гражданском праве: Дис. канд. юрид. наук: 12.00.03 / С.-Петербургский гос. ун-т. Санкт-Петербург, 2000. - 210 с.

99. Мусаев Э.Т. Кредитные правоотношения в системе кооперации: Дис.канд. юрид. наук: 12.00.03 / Институт философии и права им. ИМ. Муминова. 1. Ташкент, 1992.-180 с.

100. Олейник О.М. Теоретические основы банковского права (гражданско-правовые и хозяйственно-правовые аспекты): Дис. докг. юрид. наук: 12.00.03 / Московская государственная юридическая академия. Москва, 1998. -215 с.

101. Полонский Э.Г. Правовые основы банковского кредитования промышленности в СССР: Дис. канд. юрид. наук: 12.00.03 / Моск. Гос. ун-т. Москва, 1963.-230 с.

102. Толстой B.C. Проблемы исполнения обязательств по советскомугражданскому праву: Автореф. дис. д-ра юрид. наук: 12.00.03 / Всесоюз. юрид. заочн. ин-т. Москва, 1976. -190 с.

103. Устенко А.Л. Кредитные отношения в переходной экономике: теория и практика: Дис. канд. юрид. наук: 12.00.03 / Орловская гос. сельскохозяйственная академия. Орёл, 1998. -178 с.

104. О некоторых вопросах применения части первой Налогового кодекса РФ: Постановление Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 28 февраля 2001 № 5 // Вестник Высшего Арбитражного суда РФ. 2001. -№7.

105. Постановление Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 30 апреля 1996 № 7541/95 // Вестник Высшего Арбитражного суда РФ. 1996. - №8.

106. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 декабря 1995 № 7614/95 // Вестик Высшего Арбитражного Суда РФ. -1995. №12.

107. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 21 ноября 1995 № 5337/95 //Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1995. -№11.

108. Постановление Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 11 декабря 1996 № 2506/96 // Вестник Высшего арбитражного суда РФ. 1997. - №3.

109. Постановление Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 26 марта 1996 № 1191/95// Вестник Высшего арбитражного суда РФ.- 1996.-№8.

110. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12 мая 1998 № 209/98 //Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. -1998. №8.

111. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 05 августа 1997 № 954/97 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. -1998. №12.

112. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 октября 1997 № 3724/97 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1998. - №1.

113. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 07 июля 1998 № 3762/98 //Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1998. - №10.

114. Постановление Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 07 октября 1997 № 4430/97 // Вестник Высшего арбитражного суда РФ. 1998. - № 1.

115. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 января 1997 № 3256/96 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1997. - №5.

116. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 октября 1997 № 7358/95 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1998. - №2.

117. Постановление Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 14 октября 1997 № 2831/96 // Вестник Высшего арбитражного суда РФ. -1998. № 2.

118. Постановление Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 18 ноября 1997 № 3977/97 // Вестник Высшего арбитражного суда РФ. -1998. № 3.

119. Постановление президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 апреля 1998 № 2421/97 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. -1997. № 5.

120. Постановление Презид иума Высшего арбитражного суда РФ от 29 июля 1997 № 2353/97 // Вестник Высшего арбитражного суда РФ. -1997. -№11.

121. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 30 апреля1996 №7541/95 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. -1996. №8.

122. Постановление президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 03 июня 1997 № 52/97 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1997. - №9.

123. Постановление президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 02 июня 1998 № 1043/98 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. -1998. № 9.

124. Постановление президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 26 января 1998 № 4703/98 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1998. - № 1.

125. Постановление президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 16 сентября1997 № 2986/97 // Вестик Высшего Арбитражного Суда РФ 1998. - № 1.

126. Постановление президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 30 сентября 1997 № 2515/97 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ.-1998. № 1.

127. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 октября 1997 № 4422/97 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. -1998. №2.

128. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 26 декабря 1996 №5097/95//Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. -1997.- №4.

129. Информационное письмо №41 от 31.05.99 «Обзор судебной практики применения арбитражными судами законодательства, регулирующегоособенности налогообложения банков»// Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ.-1999.-№7.

130. Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением или расторжением кредитных договоров: Информационное письмо Высшего Арбитражного Суда РФ от 26 января 1994 № ОЩ-7/ОП-48 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1994. - №3.

131. Архив Арбитражного суда Вологодской области. Дело № А13-1913/00-12.

132. Архив Арбитражного суда Краснодарского края. Дело № А-32-3301/2004-17/80.

133. Архив Арбитражного суда Краснодарского края. Дело № А-32-13797/2004-15/358.

134. Архив Арбитражного суда Краснодарского края. Дело № А-32-15550/2004-32/354.

135. Архив Арбитражного суда Краснодарского края. Дело № А-32-13797/2004-15/358.

136. Архив Арбитражного суда Краснодарского края. Дело № А-32-15550/2004-32/354.

137. Архив Арбитражного суда Краснодарского края. Дело № А-32-17128/2004-15/467.

138. Архив Арбитражного суда Краснодарского края. Дело № А-32-3301/2004-17/80.3 8 Архив Арбитражного суда Краснодарского края. Дело № А-32-3104/2004-25/18.

139. Архив Арбитражного суда Краснодарского края. Дело № А-32-2405/2003-08/78.

140. Архив Арбитражного суда Краснодарского края. Дело № А-32-3301/2004-17/80.

141. Архив Арбитражного суда Краснодарского края. Дело № А-32-2314/2003-15/68.

142. Архив Арбитражного суда Краснодарского края. Дело № А-32-13450/2003-32/281.

143. Архив Арбитражного суда Краснодарского края. Дело № А-32-15346/2004-33/467.

144. Архив Арбитражного суда Краснодарского края. Дело № А-32-2644/2004-47/17.

145. Архив Арбитражного суда Краснодарского края. Дело № А-31-1467/2002-31/07.

146. Архив Арбитражного суда Краснодарского края. Дело № А-32-3378/2003-56/24.

147. Архив арбитражного суда Краснодарского края. Дело № А-32-13495/2003-26/469.

148. Архив арбитражного суда Краснодарского края. Дело № А-32-12795/2004-31/145.

149. Архив арбитражного суда Краснодарского края. Дело № А-32-13267/2003-14/337.

150. Архив Арбитражного суда Краснодарского края. Дело № А-32-11245/2004-07/518.

151. Архив Арбитражного суда Краснодарского края. Дело № А-32-13463/2004-17/226.

152. Архив Арбитражного суда Краснодарского суда. Дело № А-32-14751/2002-35/2712.

153. Архив Арбитражного суда Краснодарского суда. Дело № А-32-13464/2003-24/943.

154. Архив Арбитражного суда Краснодарского суда. Дело № № А-32-16387/2002-29/563.

155. Архив Арбитражного суда Краснодарского суда. Дело № А-32-16450/2004-33/117.

156. Архив Арбитражного суда Краснодарского края. Дело № А-32-13460/2003-35/108.

157. Архив Арбитражного суда Краснодарского края. Дело № А-32-14115/2003-24/97.

158. Архив Арбитражного суда Республики Северная Осетия-Алания. Дело № А61-1562/03-10.

Автор: Бычкова, Наира Павловна
Город: Москва
Год: 2006
Звание: кандидата юридических наук
КОД ВАК: 12.00.03

Диссертация

Условия кредитного договора как основание обеспечения возвратности кредита тема диссертации по юриспруденции

Автореферат

ПОХОЖИЕ РАБОТЫ

Условия кредитного договора как основание обеспечения возвратности кредитатекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.03 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Условия кредитного договора как основание обеспечения возвратности кредита»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции, автор работы: Бычкова, Наира Павловна, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по теме "Условия кредитного договора как основание обеспечения возвратности кредита"

ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ по специальности "Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право", Бычкова, Наира Павловна, Москва

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ «Условия кредитного договора как основание обеспечения возвратности кредита»

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Условия кредитного договора как основание обеспечения возвратности кредита»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Бычкова, Наира Павловна, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Условия кредитного договора как основание обеспечения возвратности кредита"

ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ
по специальности "Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право", Бычкова, Наира Павловна, Москва

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Условия кредитного договора как основание обеспечения возвратности кредита»