Законодательное регулирование банковской деятельности в России

Финогентова, Ольга Евгеньевна

Законодательное регулирование банковской деятельности в Россиитекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.01 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Законодательное регулирование банковской деятельности в России»

Направахрукописи

ФИНОГЕНТОВА Ольга Евгеньевна

ЗАКОНОДАТЕЛЬНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИИ (ПЕРВАЯ ПОЛОВИНА XVIII - НАЧАЛО XX ВВ.)

12.00.01 - Теория и история права и государства; история правовых учений

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени доктора юридических наук

Саратов 2004

Работа выполнена в Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Самарская государственная

экономическая академия».

Научный консультант: доктор юридических наук, профессор

Ведяхин Владимир Михайлович

Официальные оппоненты: доктор юридических наук, профессор

Летяев Валерий Алексеевич

доктор юридических наук, профессор Жильцов Сергей Васильевич

доктор юридических наук, профессор Горожанин Александр Владимирович

Ведущая организация: Нижегородская академия МВД

Защита состоится 19 октября 2004г. в 14-00 часов на заседании диссертационного совета Д-212.239.02 при ГОУ ВПО «Саратовская государственная академия права» по адресу 410056, г. Саратов, ул. Чернышевского, 104.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ГОУ ВПО «Саратовская государственная академия права».

Автореферат разослан О 2004 г.

Ученый секретарь

диссертационного совета

доктор юридических наук, профессор

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования: Проводимые в экономике России преобразования затрагивают все стороны жизни общества, в том числе и банковскую систему. Формирование новой банковской системы рыночного типа и основ ее законодательного регулирования, безусловно, относятся к числу важнейших достижений экономической реформы в постсоветской России. Финансово-банковский кризис 1993 года наглядно показал, к каким тяжким последствиям может привести структурно-функциональное несовершенство банковской системы страны и изъяны в действующем банковском законодательстве.

Являясь ключевым звеном рыночной экономики, банковская система и уровень развития регулирующего ее законодательства затрагивают как общественный, так и частный интерес, влияют на состояние общества в целом и на благосостояние каждого гражданина.

Многие актуальные проблемы социально-экономического развития современной России, такие, как нормализация расчетных отношений, обеспечение устойчивости банковской системы и национальной валюты, обеспечение защиты интересов вкладчиков банков, напрямую связаны с проблемой совершенствования банковского законодательства и банковской системы в целом. При совершенствовании правовой базы банковского дела необходимо особое внимание уделить проблеме соотношения публичных и частноправовых начал в банковском праве. В свете этой проблемы изучение и анализ предшествующего Российского банковского законодательства становится особенно актуальным.

Социально-экономические процессы, происходящие сейчас в России, представляют собой своего рода эволюционный рецидив, аналогичный периоду становления капиталистических отношений середины XIX - начала XX века. В этой связи опыт вышеназванного этапа приобретает не только ис-

ключительно научно-теоретическое, но и ко ачение.

Достаточно долго наша банковская система и банковское законодательство выступали в качестве основного элемента административно-командной системы управления экономикой. Успешный опыт создания и развития дореволюционного банковского законодательства был отброшен и забыт. При проведении коренных преобразований в этой сфере изучение истории процесса становления и развития законодательного регулирования банковской деятельности в России способно оказать большое позитивное влияние на процессы формирования нового банковского законодательства. Например, одной из ключевых проблем развития современной экономики России является проблема подъема сельского хозяйства, обеспечение его доступным недорогим кредитом и привлечения инвестиций в эту сферу. В настоящий момент в России нет специализированных государственных банковских учреждений, работающих на этом рынке. В дореволюционной же России существовала и успешно функционировала система как государственного, так и частного ипотечного кредитования, и обращение к ее опыту, безусловно, будет способствовать эффективному решению этой проблемы.

В российской истории банковское дело всегда было призвано поддерживать инновационный характер развития страны. Формирование в России банковского законодательства, адекватного цивилизованной рыночной экономике, укрепление интеллектуального фундамента преобразований, проводимых в этой области, и сокращение количества ошибок, которые могут возникнуть при становлении современной банковской системы, — все эти проблемы, по мнению автора, могут быть решены более успешно в том случае, если при их проведении мы будем опираться на ретроспективный анализ. Именно в этом автор видит актуальность данной работы.

Хронологические рамки исследования: в данной работе автором будет исследовано банковское законодательство Российской империи первой половины XYШ - начала XX веков.

Современные российские исследователи выделяют следующие этапы формирования банковской системы дореволюционной России:

I этап: 1729 - 1816 годы. На этом этапе возникают первые банковские учреждения в России в виде «казенных банков», инициатором их создания выступает государство.

II этап: 1817 - 1859 годы. На данном этапе созданные ранее банки начинают разделять по сферам деятельности на ипотечные, кредитные, эмиссионные. Возрастает объем банковских операций, увеличивается количество «дозволяемых операций».

III этап: 1860 - 1893 годы. Это период кардинальных преобразований в банковской системе. Создается Государственный банк России, государственные ипотечные банки, открываются первые коммерческие банки, начинает развиваться система мелкого кредита.

IV этап: 1894 -1917 годы. На этом этапе происходит процесс реформирования и изменения уже существующего банковского законодательства. Роль государства в процессе регулирования и контроля деятельности частных коммерческих банков значительно возрастает.

Состояние научной разработки проблемы: Теоретическую и методологическую базу исследования составили труды историков права, экономистов дооктябрьского, советского и постсоветского периодов.

В дооктябрьский период вопросам развития кредитных учреждений в России было посвящено достаточно много серьезных и глубоких исследований. Но в основном все они были посвящены анализу экономических аспектов деятельности банков и процессу становления и развития самой банковской системы. Это работы выдающегося экономиста, профессора П. П. Ми-гулина «Наша банковая политика 1729-1903 гг.», «Русский государственный кредит 1769 - 1899 гг.», «Русский автономный эмиссионный банк»1, в которых исследуются проблемы истории развития отечественных финансов,

1 Мигулин П.П. Наша банковая политика 1729-1903 гг. Харьков., 1904.; Русский государственный кредит 1769- 1899 гг. Харьков., 1901.; Русский автономный эмиссионный банк. Харьков. 1906.

эмиссионной политики правительства, государственные займы, соотношение активных и пассивных операций в балансе Государственного банка, размеры финансирования им тех или иных отраслей хозяйства; работы А. Н. Гурьева «Очерк развития кредитных учреждений в России» и Я.И. Печерина «Исторический обзор правительственных, общественных и частных кредитных установлений в России»,2 проводящие анализ основных этапов развития российской банковской системы. Многосторонние исследования различных аспектов деятельности Государственного банка были проведены В.Т.Судейкиным и Л. Яснопольским.3 Исследование деятельности государственных сберегательных касс и проблемы размещения их средств исследовались в работе А.А. Вольского4. Всё это серьезные, глубокие, фундаментальные работы, опирающиеся на статистические сведения, банковские отчеты, отчеты Государственного совета, но вопросы правового обеспечения банковской деятельности в них практически не затрагивались.

Деятельность ипотечных государственных банков в отечественной дореволюционной литературе исследовалась мало. Здесь можно выделить работу либерального экономиста А.Н. Зака5, проводившего анализ деятельности Крестьянского Поземельного банка с точки зрения решения им проблемы ликвидации крестьянского малоземелья, и небольшую по объему, но очень интересную работу А.Н. Гурьева,6 посвященную исследованию проблем деятельности Крестьянского Поземельного банка и критике положения о Крестьянском Поземельном банке 1882 года.

2 Гурьев А. Н. Очерк развития кредитных учреждений в России. СПб., 1904. Печерии Я.И. Исторический обзор правительственных, общественных и частных кредитных установлений в России. СПб., 1904.

3 Судейкин В.Т. Государственный банк. Исследование его устройства, экономического и финансового значения. СПб., 1891.; Яснопольский Л. Государственный банк. СПб., 1907.

4 Вольский A.A. Производительные силы и экономическо-финансовая политика. СПб., 1905.

5 Зак А.Н. Крестьянский Поземельный Банк. М.; 1911.

6 Гурьев А.Н. К реформе крестьянского банка. СПб., 1893.

Проблемами развития системы муниципальных банковских учреждений в дооктябрьский период занимались такие известные экономисты, как В.Т. Судейкин и Е.И. Ламанский1

Несколько исследований по истории ипотечных государственных банков и системе мелкого кредита были опубликованы в 20-х годах XX века8. Это работы Д. А. Батуринского «Аграрная политика царского правительства и Крестьянский Поземельный Банк» (написанная в 1911 г., изданная в 1920 г. на немецком языке, с незначительными изменениями и дополнениями вышла в 1925 г. на русском языке), Д.И. Рихтера «Государственные земельные банки и их дальнейшая судьба». Небольшая по объему работа Д.А. Батуринского, представляющая собой краткий очерк деятельности банка за 1883-1911 гг., основана исключительно на отчетах Крестьянского Поземельного банка, без привлечения не только архивных, но и многих опубликованных материалов, вследствие чего ряд вопросов деятельности банка рассмотрен автором неполно и зачастую неверно. Так, изменение экономической политики правительства в отношении Крестьянского Поземельного банка он объяснял изменением цен на российско - английском хлебном рынке. Работа Д.И.Рихтера посвящена развитию операций государственных ипотечных банков в период с 1905 по 1916 годы. На основе банковских отчетов автор исследует роль Крестьянского Поземельного банка в процессе формирования цен на землю, расширения круга его операций и их объема в связи с проведением реформ П.А. Столыпина.

В советский период история развития банковского законодательства дореволюционной России изучалась мало, в условиях плановой экономики финансовая сфера страны оставалась неразвитой9, проблема изучения бан-

7 Судейкин В.Т. Наши городские банки и их экономическое значение. СПб.,1884.; Ламанский Е.И. Общества взаимного кредита. СПб., 1863.

* Батуринский Д.И. Аграрная политика царского правительства. М., 1925.; Рихтер Д.И. Государственные земельные банки и их дальнейшая судьба. СПб., 1917.; Бородаев-ский C.B. История кооперативного кредита. Прага., 1923.

9 Хованский U.K. Коммерческие банки в России: история и современность.// Вестник Санкт-Петербургского университета. Серия Экономика. СПб., 1999. Вып. 1., С.91.

ковского права на долгое время утратила свою научную актуальность.

Тем не менее, следует особо отметить изданные в 40-60-х годах прошлого века фундаментальные работы историка И.Ф. Гиндина, посвященные проблемам и истории деятельности Государственного банка Российской империи, а также истории коммерческих банков дореволюционного периода.10 Правда, в этих работах автора волновала в основном экономическая сторона проблемы. Деятельности государственных ипотечных банков в этот период была посвящена всего одна работа. Это работа В. Вдовина «Крестьянский поземельный банк 1883 - 1895 гг.».11 Автор ставил перед собой задачу выяснить причины учреждения Крестьянского банка и проанализировать его деятельность в 1883 - 1895 гг. Но работа сильно идеологизирована, автор уделяет слишком большое внимание движению народников и революционной ситуации, сложившейся в стране к концу 70-х годов XIX века, считая это основным фактором открытия Крестьянского банка и совершенно отметая влияние экономических факторов. В работе банка он не видит вообще никаких черт, позитивно характеризующих его деятельность. В 70—80-е годы ленинградский историк Л.Е. Шепелев12 в связи с разработкой проблем торгово-промышленной политики царизма обратил внимание на инициативы правительства в сфере акционерного и фабрично-заводского законодательства и налогообложения. Особая значимость его работ заключалась в подробном освещении перипетий прохождения того или иного проекта, обнажении столкновения интересов различных ведомств. Анализ содержания законов как совокупности положений, регулирующих предпринимательскую деятельность в целом, при этом, естественно, отступал на второй план. Да и в исследовательскую задачу Л.Е.Шепелева это не входило.

После 1990 года интерес к проблеме возрос. В экономической и исторической науке был опубликован целый ряд статей и фундаментальных ис-

1и Гиндин И.Ф. Государственный Банк и экономическая политика русского правительства (1861-1892 г.). - М., 1960.; Гиндин И.Ф Русские коммерческие банки.- М., 1948.

11 Вдовин В. Крестьянский поземельный банк (1883-1895 гг.). - М., 1959.

12 Шепелев Л.Е. Акционерные компании в России. Л., 1973.

следований, посвященных многим аспектам банковской деятельности в дореволюционной России.13 Серьезные научные исследования были посвящены социально-экономическим проблемам формирования и развития банковской системы, истории отдельных кредитных учреждений и др. Это работы В.Д. Мехрякова «Развитие кредитных учреждений в России», Ю. Петрова «Коммерческие банки Москвы конец XIX в. - 1914 год», Б. Ананьича «Банкирские дома в России 1860 - 1914» !4, в которой целая глава была отведена вопросу о правовом положении банкирских заведений в России. Автор подробно остановился на том, как складывались юридические нормы в этой сфере банковской деятельности и каковы были их практические результаты.

В зарубежной историографии вопросы развития банковского законодательства России поднимались в рамках изучения торгово-промышленной политики правительства. Профессор истории Университета штата Луизиана Томас Оуэн в 1991 г. опубликовал фундаментальную монографию, посвященную изучению экономической политики царского правительства, в рамках которой им рассматривались вопросы акционерного законодательства, главным образом ограничительные статьи и проблема регулирования развития акционерных компаний.15

Однако на этом фоне стал особенно ощутимым один пробел: не было

13 1.Андрюшин С.А. Банковская система России: либеральные реформы и их последствия.// Деньги и кредит. - М.,1997. - №4.; 2. Веремейкина В.Д. История развития ипотечных кредитных учреждений.// Банковские услуги. - М., 2001. - Ss 11.; 3. Грузицкий ЮЛ. Городские общественные банки дореволюционной России.// Финансы и кредит. - М., 2002. - № 13.; 4. Левичева. И. Регулирование деятельности коммерческих банков в 80-е годы XIX века Л Вестник Банка России. - М., 2001. № 32.; 5. Пашкус В.Ю. Особенности банковской системы дореволюционной России.//Всстник С.-Петербургского университета. Экономика. - СПб., Сер.5. -1997. - Вып._№2.; 6. Саломатина С.А. Формирование системы акционерных банков коммерческого кредита в 60-е — первой половине70-х годов XIX века. Экономическая история: ежегодник. - М., 1999.; 7. Иванова A.A. Устав кредитный как нормативная база функционирования Государственного банка Российской Империи.// С.-Петербургский гуманитарный университет профсоюзов,- СПб. 1996. - Вып.1.

14 Ананьич Б.В. Банкирские дома в России I860 - 1914 гг. Очерки истории частного предпринимательства. Л. 1991., Петров Ю. «Коммерческие банки Москвы конец XIX в. — 1914 год». - М., 1998., Мехряков В.Д. Развитие кредитных учреждений в России. -М.,1998.

15 Owen Th. The Corporation under Russian Law, 1800-1971. A Study in Tsarist Policy. Cambridge., 1991.

уделено должного внимания изучению правовых основ банковской деятельности, а эта проблема имеет немаловажное значение для более глубокого понимания процессов, происходивших в нашей стране во второй половине XIX — начале XX в Таким образом, проблема законодательного регулирования банковской деятельности в Российской империи до сих пор остается малоисследованной в отечественной историографии и, с точки зрения содержания проблемы, носит все еще фрагментарный характер.

Объект исследования: Объектом данного исследования стало российское банковское законодательство 1729 -1917 годов. Исследователей банковской деятельности как в XIX, так и в XX веках в основном волновали ис-торико-экономические вопросы деятельности банков, и практически не затрагивались вопросы правового регулирования их деятельности. Данная работа посвящена анализу процесса формирования правовой базы функционирования банков и банковской системы России, а также методам государственного законодательного регулирования банковской деятельности. При проведении данного анализа одной из ведущих проблем является выяснение того, какие именно учреждения являлись объектами банковского права. Поскольку законодательство исследуемого периода не определяло понятие «банк», автор обратился к современному российскому законодательству. По закону Российской Федерации банком считается кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять следующие виды операций: привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открывать и вести банковые счета физических и юридических лиц.

операцию ипотечного кредитования. В законодательстве исследуемого периода под кредитными учреждениями понимались не только небанковские кредитные учреждения, но все учреждения такого рода, включая банки.

Нормы банковского законодательства Российской империи предусматривали возможность существования значительного числа кредитных учреждений разного рода, каждое из которых имело свою структуру, специфику, функции и назначение, а также соответствующие всему этому отдельные правовые акты. Поэтому в работе будут проанализированы те правовые нормы, которые регулировали деятельность всех видов кредитных учреждений.

Специфическим финансовым институтом, существовавшим в России, были частные банкирские дома, банкирские конторы и меняльные лавки. Они осуществляли значительное количество банковских операций, привлекали средства клиентов для осуществления рисковых спекулятивных операций на фондовом рынке, при этом, не имея уставов и не попадая под действие банковского законодательства. Их деятельность рассматривалась в качестве частного торгового промысла. Все попытки распространить на них банковское законодательство, предпринимавшиеся Министерством финансов и Министерством внутренних дел, не увенчались успехом.16 Проблема законодательного регулирования деятельности и правового положения частных банкирских домов, контор и меняльных лавок достаточно подробно и глубоко исследована в работе Б. Ананьича «Банкирские дома в России 1860 — 1914»17. В связи с этим анализ данного вида кредитных учреждений был оставлен автором за рамками исследования.

16 Ананьнч Б.В. Банкирские дома в России 1860 - 1914 гг. Очерки истории частного предпринимательства. - Л., 1991. - С. 23-35.; Березина М.Н. Крупное Ю.С. Банкирские дома в экономической жизни дореформенной России. // Деньги и кредит. М., 1993. - № 12. - С.25.

" Ананьич Б.В. Банкирские дома в России 1860 - 1914 гг. Очерки истории частного предпринимательства.-Л. 1991.; Петров Ю. «Коммерческие банки Москвы конец XIX в.-1914 год». - М., 1998.; Мехряков В.Д. Развитие кредитных учреждений в России. - М., 1998.

Тип и уровень специализации создаваемых банков тесно зависели от экономических приоритетов государственной власти. На протяжении почти двух веков (1729 - 1917) в России сформировалось несколько видов кредитных учреждений. К началу XX века кредитно-банковская система Российской Империи состояла из государственных, общественных и частных кредитных учреждений.

Государственные кредитные учреждения:

- Государственный банк (1860 г.);

- Государственные сберегательные кассы (1834 г.);

Государственные ипотечные кредитные учреждения:

- Государственный дворянский земельный банк (1885);

- Крестьянский поземельный банк (1881).

Частные кредитные учреждения:

- акционерные коммерческие банки (1864);

- городские кредитные общества (1861);

- акционерные земельные банки (1871);

Общественные кредитные учреждения:

- городские общественные банки, (1788);

- общества взаимного поземельного кредита (1868);

- общества взаимного кредита (1864);

- ссудосберегательные товарищества (1865);

- кредитные товарищества (1895);

- сельские, волостные и станичные банки (1883).

Предмет исследования: Историческое развитие методов и способов

законодательного регулирования банковской деятельности в России в 1729 -1917 годах; выявление закономерностей и основных тенденций этого процесса; исследование путей и форм взаимодействия различных элементов Российской банковской системы изучаемого периода; выяснение роли и степени влияния законодательного регулирования банковской деятельности на социально- экономическое развитие России.

Методологической базой исследования является общенаучный диалектический метод и вытекающие из него чисто научные методы: сравнительно-правовой, технико-юридический, системно-структурный. Помимо этого, большое значение в исследовании отводится историческому методу, использование которого позволило проследить динамику развития основных институтов банковского права в России в рассматриваемый период, сравнить их с банковским законодательством западноевропейских государств аналогичного временного отрезка, сравнить с современным российским банковским законодательством. Комплексное применение данных методов дало возможность исследовать указанные объекты в их взаимосвязях и получить наиболее целостную картину исследуемого явления.

Теоретической базой исследования явились труды советских и российских юристов, посвященные проблемам взаимодействия права и экономики: А.А. Алексеева, С.Н. Братусь, В.С.Белых, А.В.Васильева, А.Б.Венгерова, В.М. Ведяхина, А.О. Бенедиктова, СВ. Игнатьева, И.А. Исаева, И.О. Иоффе, Ю.Х. Калмыкова, Т.В. Кашаниной, Е.Г. Комиссаровой, Н.И. Матузова, А.В. Малько, В.П .Мозолина, А.А. Павлушиной, СВ. Поле-нина, С.Н. Ревиной, Ф.М. Роянова, В.М. Сырых, Е.А. Суханова, В.А Тархо-ва, Ю.А Тихомирова, В.В. Толстошеева, В.П. Шкредова, Р.О.Халфиной, Л.С. Явича

Цель исследования: Воссоздание истории развития российского дореволюционного банковского законодательства, определение качественного и количественного уровня правового обеспечения банковской деятельности России в 1861 - 1917 годах. В соответствии с названной целью и допустимым объемом рукописи автором были сформулированы следующие задачи:

• проанализировать и выделить основные этапы формирования законодательной базы банковской деятельности в России;

• рассмотреть эволюцию правового обеспечения различных форм банковских учреждений;

• проанализировать виды банковской деятельности на разных этапах развития банковской системы и их соответствие реальным социально- экономическим процессам в России в указанный период.

Автор ставит перед собой вполне определенную задачу: на основе по возможности более глубокого анализа законодательства в определенных тематических пределах вскрыть основные тенденции и направленность законодательства данного периода, дать им оценку с точки зрения их влияния на развитие рыночных отношений.

Источниковедческая база исследования: основными источниками данной работы стали законодательные акты названного периода, опубликованные в Своде законов Российской империи, который с 1 января 1835 года являлся действующим источником права. Большая часть законодательного материала, регулирующего деятельность государственных кредитных учреждений России, была включена во 2 часть XI тома Свода законов Российской империи под названием «Свод учреждений и уставов государственных кредитных установлений», чаще он назывался Устав кредитный. Он являлся важным, но далеко не исчерпывающим источником российского банковского права, поскольку в нем не содержались документы, регулирующие деятельность частных и общественных кредитных учреждений.

Другой не менее важный источник правового регулирования банковской деятельности представляют собой уставы как государственных, так и негосударственных кредитных учреждений. Уставы были основными правовыми документами, регулирующими деятельность банковских учреждений. В уставах содержались нормы, обязательные для их деятельности, определялись структура, органы управления и их полномочия, а также порядок проведения банковских операций. Все уставы, в частности, уставы Государственного банка 1860 и 1894 годов и устав Крестьянского Поземельного банка 1895 года, а также уставы различных акционерных коммерческих банков, подлежали утверждению императором. Из числа последних особо следует выделить уставы следующих банков: Тифлисского и Варшавского учетных

банков, Азовско-Донского, Кишиневского и Ростовского-на-Дону банков 1871 года, так как их уставы в соответствии с высочайше утвержденным мнением Государственного совета «Об учреждении частных кредитных установлений» от 31 мая 1872 г. являлись образцовыми и на их основе создавались уставы других, вновь учреждаемых банков.

Еще одним источником банковского права были положения, которыми определялись порядок деятельности различных учреждений, временные правила. Формально положения рассматривались как толкование или разъяснение действующего законодательства, но достаточно часто в них содержались принципиально новые нормы. Это нашло отражение в Положении о Крестьянском Поземельном банке 1882 года, Положении о Государственном Дворянском банке 1885 года, Положениях о городских общественных банках 1857, 1862, 1912 годов, Положении об учреждениях мелкого кредита от 1 июня 1895 года.

Важным источником банковского права России исследуемого периода являлись высочайше утвержденные мнения Государственного совета. Данный вид законодательных актов был связан как с введением в действие новых источников банковского права, так и с внесением дополнений в уже существовавшие законодательные акты. Например, высочайше утвержденное мнение Государственного совета «Об учреждении частных кредитных установлений» от 31 мая 1872, высочайше утвержденное мнение Государственного совета «Об изменении и дополнении существующих ныне правил относительно открытия новых акционерных коммерческих банков» от 5 апреля 1883 года.

Помимо перечисленных выше источников банковского права при написании данной работы автор использовал подзаконные нормативные акты, такие, как инструкции и циркуляры министерства финансов кредитным учреждениям, а также внутренние акты, такие, как циркуляры и инструкции Государственного банка своим конторам и отделениям. Большая часть источников данного вида посвящена техническим вопросам деятельности кре-

дитных учреждений, но их анализ позволяет лучше выявить особенности правового регулирования банковской деятельности.

При написании данной работы были также использованы проекты законов и уставов, журналы и материалы законодательных комиссий, в частности, материалы по вопросу о пересмотре положения о Поземельном Крестьянском банке, журнал высочайше учрежденной комиссии по пересмотру устава Государственного банка, обзоры деятельности Крестьянского Поземельного банка, сборники правил и инструкций по Государственному и Крестьянскому Поземельному банкам, а также различные статистические и справочные материалы и отчеты.

Научная новизна исследования определяется как выбором темы, так и подходом к ее освещению. В данной диссертации впервые в современной российской историко-правовой науке проводится комплексный анализ основных нормативных актов, составлявших основу российского банковского законодательства первой половины XVIII - начала XX веков. Впервые основной акцент сделан на выявлении особенностей законодательного регулирования банковской деятельности в России. Привлечение широкого правового материала позволило автору не только рассмотреть эволюцию правового обеспечения различных форм банковских учреждений, провести анализ видов банковской деятельности на разных этапах развития банковской системы, но и выявить их соответствие реальным социально-экономическим процессам в России в указанный период.

Научное и практическое значение исследования: Проблема правового регулирования банковской деятельности является одним из центральных вопросов при создании развитой рыночной экономики. С одной стороны, законодатель может предоставить настолько широкий простор участникам рыночных отношений, что это может привести к господству стихии и анархии в экономике, с другой стороны, существует опасность диктата государственной власти. Правильное соотношение этих факторов ведет к успешному развитию рыночных отношений, к стабилизации общества и экономики в целом.

Автор полагает, что в условиях современного развития России исследуемые вопросы, безусловно, заслуживают внимания и могут явиться предметом глубокого и многоаспектного исследования. Анализ и осмысление позитивных сторон российского банковского законодательства конца XIX - начала XX века избавит нас от многих ошибок предшественников, сыграет, в конечном счете, позитивную роль в совершенствовании законодательства в сфере рыночных отношений, позволит глубже понять процессы, происходящие в современной российской экономике, и даст возможность для конструктивного решения возникающих проблем.

Основные положения, выносимые на защиту:

• В России, в отличие от Западной Европы (где банки возникли органично, в результате интенсивной внешней и внутренней торговли), в связи с неразвитостью товарно-денежных отношений и медлительностью процесса накопления денежных капиталов, банковские учреждения западноевропейского типа не успели возникнуть и развиться. Российская банковская система формировалась под непосредственным государственным контролем, в рамках строгой системы законодательного регулирования всех сторон банковской деятельности при постоянной поддержке государства и за его счет.

Законодательными актами, регулировавшими деятельность первых банковских учреждений, были манифесты, именные указы сенату, положения и уставы. Для этих нормативных актов были характерны: крайне низкий уровень законодательного регулирования деятельности банков, минимальный набор банковских операций, слабое правовое обеспечение, не разработанность системы возврата ссуд, отсутствие системы проверки кредитоспособности клиентов.

вались под залог недвижимого малоликвидного имущества, что приводило к недопустимому несоответствию пассивов и активов банка и, как следствие, к их банкротствам.

• Развитие экономики настоятельно требовало развития и реформирования мер законодательного регулирования банковской системы. Открываются новые виды банковских учреждений: ассигнационные банки, ссудные и сохранные казны, приказы общественного призрения. Расширяется круг банковских операций, совершенствуются методы законодательного регулирования их деятельности. Издаются первые банковские уставы, в которых подробно регламентируются не только разрешенные банкам операции, но и структура банков, порядок управления, порядок погашения ссуд и взыскания долгов. Но основные принципы деятельности банков остаются прежними, совершенствуется лишь механизм их деятельности.

• Уставы первых городских общественных банков явились теми источниками, на основе которых впоследствии будет разработано общее положение о городских общественных банках. Этот тип банковских учреждений был первым независимым от правительства кредитным учреждением в дореформенной России.

• Для Российской банковской системы до 1860 г. была характерна структура, в которой отсутствовали частные акционерные коммерческие банки и институты, регулирующие деятельность кредитно-денежной сферы. Существовавшие банки не являлись коммерческими предприятиями. Перед ними не ставилась задача получения прибыли, по сути дела они являлись инструментами скрытого финансирования дворянского сословия и дворянского хозяйства.

Он находился под полным контролем Министра финансов, не обладал должной самостоятельностью и не был наделен необходимыми полномочиями в сфере управления банковской системой. В его устав, наряду с эмиссионными функциями и функциями по обслуживанию денежного оборота страны, были включены несвойственные центральным банкам Западной Европы коммерческие операции и функции контроля над частными кредитными учреждениями.

• Государственный банк часто являлся инициатором введения новых операций и услуг в практику других кредитных учреждений. Как наиболее устойчивое и надежное кредитное учреждение, он способствовал развитию долгосрочного кредита и банковского дела в целом, направляя большую часть своих средств на кредитование крупных акционерных банков. К 1914 году он, по сути, являлся национальным банком и быстро продвигался по пути превращения в Банк банков.

• Государственным банком практиковалась выдача так называемых внеуставных ссуд, при помощи которых правительство финансировало, а в случае кризисов активно поддерживало наиболее перспективные и капиталоемкие отрасли промышленности. Это вело к ослаблению устойчивости и стабильности баланса банка и денежного обращения страны в целом, но благодаря сочетанию функций центрального и коммерческого банков позволяло правительству контролировать практически все стороны экономической жизни страны.

• Проведение крестьянской реформы 1861 г. требовало создания системы ипотечного кредитования крестьянства. Для этого создается Крестьянский Поземельный банк. Правовые нормы, закрепленные в Положении о Крестьянском Поземельном банке 1883 года, не способствовали становлению крестьянских хозяйств, поскольку условия выдачи ссуд и порядок их погашения был крайне обременителен для большей части крестьян.

• Новый Устав Крестьянского Поземельного банка, принятый 27 ноября 1895 г., расширил операции банка и круг лиц, которые могли полу-

чить кредит. Банк получил право покупки земли за свой счет и на свое имя, вследствие чего он стал выступать как инициатор процесса мобилизации земли. Изменилась система оценки земли, ужесточились нормы возврата ссуд, взыскания задолженностей и обязательных платежей. Основным содержанием законодательных актов регулирующих деятельность Крестьянского Поземельного банка в последние десятилетие его деятельности было содействие Столыпинской аграрной реформе и создание наиболее благоприятных условий для развития хуторского хозяйства.

• С прекращением 31 мая 1860 года деятельности Заемного банка, опекунского совета и приказов общественного призрения российское поместное дворянство оказалось лишенным дешевого ипотечного кредита. Направив значительную часть выкупных платежей на непроизводственные нужды, дворянство испытывало острую потребность в долгосрочном кредите. Для решения этой проблемы создается Дворянский Земельный банк. Создание этого кредитного учреждения вело к расширению государственного ипотечного кредита в интересах помещиков и к усиленному вмешательству правительства в деятельность частных земельных банков. Все правительственные льготы, направленные на поддержание помещичьего землевладения, привели к тому, что в России так и не получили широкого развития капиталистические хозяйства в области сельскохозяйственного производства.

• Единое банковское законодательство, регулирующее процесс открытия акционерных коммерческих банков краткосрочного кредита отсутствовало, действовала концессионная система их учреждения. Связано это было с тем, что сепаратное законодательство оперативнее реагировало на требования практики и экономической конъюнктуры рынка, позволяя включать новые статьи в уставы вновь открываемых акционерных банков. С момента создания первых акционерных банков правительство стремится, путем введения мер детально регламентирующих деятельность, поставить этот вид кредитных учреждений под максимальный контроль. Для этой цели в уставы банков вносились нормы регулирующих порядок учреждения банков,

подробно регламентировалась внутренняя организация деятельности банков, перечень разрешенных банковских операции и условий их осуществления.

• Определяющее влияние на формирование системы государственного регулирования и надзора за деятельностью негосударственных кредитных учреждений оказал закон 1872 г. Им были установлены обязательные нормативы деятельности акционерных коммерческих банков и муниципальных кредитных учреждений. Этот закон закрепил минимальный размер уставного капитала, размер выпускаемых акций, полный перечень разрешенных операций, ввел обязательность публикаций банковских отчетов, усилил контроль со стороны Министерства финансов. Создание столь жесткой системы законодательного контроля было обусловлено следующими целями: защитой интересов вкладчиков, предупреждением банковских крахов и связанных с ними хозяйственных кризисов. Специфической чертой банковской структуры России было отсутствие универсальных банков, в уставах которых присутствовали бы долгосрочные и краткосрочные операции. Правительство считало, что подобное соединение операций ослабляет финансовую стабильность банков.

• Акционерные коммерческие банки краткосрочного кредита создавались при непосредственной финансовой помощи и за счет средств Государственного банка. Они являлись своего рода уполномоченными банками, выполняя определенные правительственные поручения и размещая правительственные займы и гарантийные бумаги среди населения. Стремясь повысить доверие к коммерческим банкам, правительство внесло в их уставы положение, согласно которому вкладные билеты коммерческих банков принимались в залог по казенным подрядам и поставкам.

• Мелкий кредит в России не пользовался особым вниманием властей. Вплоть до 1917 года он не имел единого центра, общего законодательства. В своей деятельности предприятия мелкого кредита руководствовались уставами, утверждавшимися Министерством финансов. Становление и развитие системы кредитной кооперации происходило за счет внутренних сбе-

режений населения, что способствовало массовому вовлечению населения в товарное производство.

• На протяжении всего исследуемого периода в банковской системе России шел процесс увеличения числа и форм кредитных учреждений, который был связан с активной правотворческой деятельностью правительства, направленной на совершенствование приемов и методов правового регулирования банковской системы.

Структураработы подчинена целям и задачам исследования, а также связана с формами и видами кредитных учреждений, существовавших в России в исследуемый период. Диссертационная работа состоит из введения, четырех исследовательских глав, 13 параграфов и заключения. Структура диссертации . отражает логику научного исследования.

Апробация результатов исследования: Основные результаты диссертационного исследования докладывались автором и обсуждались на научно-практических конференциях кафедры теории и истории государства и права Самарской гуманитарной академии 1998 - 2004 годов, а также на 1 и 2 Международных конференциях Российского историко-правового общества, Самара 2001, Москва 2003, 2 и 3 Международных научно-практических конференциях: «Проблемы развития предприятий: теория и практика» Самара 2002-2003, на Всероссийской научно-теоретической конференции «Россия на рубеже веков: история и современность» Саратов 2002, на Всероссийской научно-практической конференции «Проблемы правосубъектности: современные интерпретации», Самара 2004, на международной конференции «Проблемы теории и юридической практики в России», Самара 2004, на Всероссийской научно-практической конференции «Модернизация политико-правовой системы России: прошлое, настоящее будущее», Волгоград 2004.

Результаты исследования использовались при составлении и разработке учебных программ, тематических планов и планов учебных занятий в Самарской Гуманитарной Академии. Основные положения работы изложены в

25 публикациях. В рамках данной работы автором опубликованы две монографии.

Основное содержание работы.

Во введении обосновывается актуальность темы и ее хронологические рамки, определяется объект, цели и задачи, научная новизна, теоретическая и практическая значимость диссертационного исследования, формулируются основные положения выносимые на защиту, дается характеристика историографии проблемы и обзор источников.

Первая глава работы - «Становление Российского банковского законодательства первой половины XVIII - средины XIX вв.» посвящена исследованию процесса возникновения и становления первых банковских учреждений в России и развитию дореформенного банковского законодательства.

В соответствии с видами существовавших в этот период банковских учреждений автор выделяет три параграфа.

В первом параграфе первой главы - «Первые государственные банковские учреждения в России» - автор исследует историю возникновения и основные направления, и принципы деятельности первых российских государственных коммерческих банков и законодательное обеспечение их деятельности.

Развитие законодательной базы банковской системы дореволюционной России исследуемого периода, кардинально отличались от западноевропейского и американского банковского законодательства. Причины этого крылись, прежде всего, в специфике российских социально-экономических и внутриполитических отношений. Банковские учреждения и система их законодательного регулирования появляются в России намного позже других стран. Связанно это было с тем, что в России вплоть до середины XIX практически отсутствовал крупный торгово-промышленный капитал, экономические отношения были крайне слабо развиты. Именно в связи с этим первые

банковские учреждения в России создаются не на основе частной инициативы, как это было везде, а в виде казенных банков, ориентированных на государственные и сословные интересы. До финансовой реформы 1860-х годов в России по существу не было системы подлинного банковского кредитования. Создание государственных кредитных учреждений было вызвано неразвитостью экономических отношений. Понимая необходимость развития товарно-денежных отношений, увеличения денежной массы и формирования кредитной системы, правительственная власть идет на создание первых государственных банков.

В целях предотвращения разорения дворянских имений императрица Елизавета Петровна 1 мая 1753 года дала указ Сенату обсудить возможность учреждения специального банка для дворянства. Манифестом от 13 мая 1754 года объявлялось об учреждении в России Государственных заемных банков для дворянства в Москве и Петербурге, находившихся в ведении Сената.

Основной их операцией была выдача ссуд под различные формы залога. С момента учреждения этих банков в России получают развитие две основные формы кредита: ипотечный кредит, основной принцип которого - выдача ссуд под залог крепостных душ (просуществовал до 1859г.), и коммерческий кредит.

Деятельность Московского и Санкт-Петербургского Дворянских банков носила четко выраженный сословный характер и была мало результативна. Ссуды выдавались бесконтрольно, зачастую без обеспечения, счетоводство не велось. Дворянские банки были первыми ипотечными банками в России, деятельность которых осуществлялась в период феодальных отношений, и была направлена на поддержание правящего дворянского сословия. Их операции не ограничивались лишь выдачей ссуд дворянам, а включали в себя вкладную операцию и эмиссию банковских билетов. В целом их деятельность более напоминала работу государственной кассы, чем работу действительно банковского учреждения. Она не носила коммерческого характера, а выданные кредиты отличались слабой ликвидностью. Однако с точки зрения

поддержки дворянского сословия их деятельность можно считать плодотворной.

Однако в условиях многочисленных военных кампаний и бюджетных дефицитов царствования Екатерины И становилось все более затруднительным проводить это кредитование. Выход был найден в преобразовании Дворянских банков в Заемный банк и учреждении Ассигнационного банка с правом эмиссии необеспеченных металлическим фондом бумажных денег.

Название Государственный Заемный банк присваивалось прежнему Дворянскому банку в Санкт-Петербурге, который превращался из банка сословного в банк государственный, но служащий тому же сословию. Новый банк унаследовал капиталы прежних банков и, кроме того, ему авансировалась сумма из Ассигнационного банка.

Банк был призван обеспечить кредитом привилегированное сословие - российское дворянство и содействовать дворянскому землевладению, отсюда и крайне льготные условия кредитования. Понятно, что подобного рода кредитование, являясь малоприбыльным и долгосрочным,- не способствует успешной деятельности банка как кредитного учреждения, помимо этого систематически нарушался основной банковский принцип: краткосрочные вклады выдавались под залог недвижимого малоликвидного имущества, что приводило к недопустимому несоответствию пассива и актива банка и, как результат, к финансовым затруднениям. Кроме этого, правительство прибегало к постоянным гласным и негласным заимствованиям из казны банка денег вкладчиков. В конечном итоге это привело к тому, что Государственный Заемный банк, созданный в 1786 году взамен упраздненных банков 1754 года, пришлось ликвидировать, так как к 1812 году его долги составляли 75 млн. рублей.

Одновременно с созданием дворянских заемных банков в Санкт-Петербурге учреждается Банк для поправления при Петербургском порте коммерции и купечества. В 1770 г. Купеческий банк практически прекратил свою деятельность, перестав выдавать ссуды. Официально он был ликвидирован в 1782 г. когда остатки его капиталов были переданы Дворянскому

банку. Общая сумма списанных долгов Купеческого коммерческого банка составила 208 тыс. руб. Вскрывая причины удручающих результатов деятельности первых коммерческих государственных банковских учреждений, автор указывает что, здесь присутствовал целый комплекс причин. Это крайне медленный торговый оборот и отсутствие вексельного кредита в России. Но наиболее важной причиной, на взгляд автора, было то, что практически отсутствовал контроль над деятельностью руководства банков, не было единой системы ведения банковской отчетности, отсутствовала система проверки кредитоспособности клиентов банков и, конечно, не последнюю, и немаловажную роль сыграло казнокрадство и взяточничество.

Во втором параграфе первой главы - «Государственные Ассигнационные банки» - рассматривается процесс и причины создания первых русских эмиссионных (ассигнационных) банков и меры законодательного регулирования их деятельности.

В Российской империи бумажное денежное обращение было введено 1 января 1769 г., для его регулирования в этом же году были созданы Государственные ассигнационные банки в Москве и Санкт-Петербурге. Причиной введения бумажных денег в манифесте объявлялась «тягость медной монеты», якобы затруднявшая обращение. На самом деле, как указывает автор, введением государственных ассигнаций правительство надеялось покрыть расходы, связанные с турецкой войной. В 1786 году Ассигнационные банки в Москве и Санкт-Петербурге были слиты в Государственный Ассигнационный банк с правлением в Санкт-Петербурге и отделением в Москве. Помимо эмиссии бумажных денег банк мог осуществлять и коммерческие операции. Одновременно с преобразованием банка в 1786 г. были утверждены новые образцы ассигнаций достоинством в 100, 50, 25, 10 и 5 рублей. Впервые были выпущены ассигнации мелких номиналов, предназначенные к хождению в широких слоях населения. Печатание ассигнаций проводилось без увеличения металлического покрытия. Резкое увеличение эмиссии бумажных денег привело к быстрому падению их курса. Правительство пыталось покрыть дополнительными, не обеспеченными металлическим фондом, выпусками бумажных

денег бюджетный дефицит. Однако эти меры не принесли ощутимого результата. Робкие попытки введения контроля над выпуском ассигнаций при Павле I не дали ощутимых результатов.

Анализируя деятельность банка, автор выясняет, что банк, несмотря на достаточно большой по тем временам объем разрешенных операций, превратился в простое предприятие для печатанья кредитных бумаг. В 1848 году он был упразднен, а его функции перешли к экспедиции заготовления государственных бумаг. Причины подобных результатов деятельности банка, по мнению автора, крылись в том, что Государственный Ассигнационный банк, создаваясь, как эмиссионный банк, по принципам организаций, не мог являться эмиссионным банком, регулирующим всю денежно-кредитную систему страны. Автор указывает что, в условиях, когда необходимые экономические предпосылки для открытия частных коммерческих учреждений еще не сформировались, основной целью создания большей части дореформенных кредитных учреждений, являлось не кредитование, а скрытое финансирование российского дворянства.

Третий параграф первой главы - «Первые городские общественные банки России».

Опираясь на проведенный в предыдущих параграфах анализ дореформенного банковского законодательства и банковской системы России, автор приходит к следующим выводам. Для дореформенной российской банковской системы была характерна структура, в которой отсутствовали частные акционерные коммерческие банки и институты, регулирующие деятельность кредитно-денежной сферы. Такое положение вещей было обусловлено всем ходом развития Российского государства и основную роль играло наличие помещичьего землевладения, и крепостная зависимость большей части крестьянского населения. Промышленность в России, несмотря на громкие декларации правительства, нуждалась в серьезной финансовой поддержке и была еще крайне слабо развита. На денежном рынке преобладал государственный кредит. Государственный Коммерческий и государственный Заемный банки слабо справлялись со своей основной задачей, они не обеспечивали

кредитом промышленность и торговлю, не могли способствовать ее развитию, и более того они даже в должной мере не обслуживали помещичье хозяйство. Понятно, что денежно-кредитная система в России нуждалась в глубоких преобразованиях. Развитие капиталистических производственных отношений в сельском хозяйстве, рост промышленности, создание акционерных компаний, развитие биржевых операций, строительство железнодорожной сети России, и, наконец, грядущая отмена крепостной зависимости крестьян, все это настоятельным образом требовало создания таких кредитных учреждений, которые бы могли снабжать краткосрочным кредитом торговый и промышленный оборот. С другой стороны, в стране активно шел процесс накопления ссудного капитала, который настойчиво искал эффективного помещения и с которым старые кредитные учреждения справиться не могли: Все это свидетельствовало о насущной необходимости реформирования кредитных учреждений.

Вторая глава работы - «Законодательное регулирование деятельности Государственного банка Российской» империи посвящена проблемам и мерам законодательного регулирования деятельности Государственного банка Российской империи в 1860 -1917 гг.

В параграфе первом второй главы «Основные операции Государственного банка Российской империи по уставу 1860 года. Проблемы законодательного регулирования эмиссионной деятельности Государственного банка» автором проводится анализ первого устава Государственного банка 1860 года, отмечаются его положительные стороны, выявляются недостатки. Исследуются причины, приведшие к принятию нового устава. Здесь же вскрываются проблемы деятельности Государственного банка как эмиссионного учреждения и выявляются недостатки законодательства, регулирующего этот процесс, проводится сравнение с европейским эмиссионным законодательством.

Во главе банковской структуры пост реформенной России стоял Государственный банк. Его задачи были четко определены в уставе. Банк «учреждался для оживления торговых оборотов и упрочнения денежно-кредитной

системы». Государственный банк получил функции учреждения краткосрочного коммерческого кредита. Долгосрочные ссуды были изъяты из круга его операций. Автор указывает на то, что правовая природа банка была двойственной, поскольку по нормам уставов он должен был выполнять функции регулирования денежно-кредитного обращения, содействия развитию промышленности и торговли, а так же оказывать поддержку частным кредитным учреждениям во время финансовых затруднений и кризисов. Таким образом, в уставе банка были закреплены функции регулирования денежного обращения, и осуществления коммерческих операций с целью получения прибыли. Анализируя устав 1860 года, автор приходит к выводу о том, что, являясь эмиссионным банком России, Государственный банк был лишен ряда прав, присущих западноевропейским эмиссионным банкам. Операции, осуществляемые Государственным банком, делились на две категории - коммерческие операции и «обязанности, возлагаемые на банк со стороны казны». К последним, относились операции по регулированию бумажноденежного обращения и ликвидации старых кредитных учреждений. По регулированию денежного обращения на Государственный банк возлагались чисто механические обязанности: на основании статьи 14 он обменивал ветхие билеты на новые, крупные на мелкие и обратно, производил мелочный размен на монету и выдавал их вместо монет и слитков. Право выпуска ассигнаций отсутствовало. По сути дела, двумя указанными операциями круг задач Государственного банка как исполнительного органа финансового управления страны исчерпывался. Банк находился под полным контролем Министра финансов, не обладал должной самостоятельностью, и не был наделен необходимыми полномочиями в сфере управления банковской системой. Относительно эмиссионной операции правительством была создана юридическая фикция, что, Государственный Банк выпускает кредитные билеты только за счет государственного казначейства. Все непокрытые билеты считаются беспроцентным долгом казначейства банку. Роль банка была чисто исполнительная, и в государственной долговой книге этот беспроцентный долг не значился. Фактически билеты выпускались в большинстве случаев

для нужд государственного казначейства. Сравнительно незначительные суммы, выпуск которых время от времени вызывался потребностями коммерческого оборота, был так тесно слит с выпусками на нужды правительства, что выделить их из общей массы было практически невозможно. На основании вышеизложенного автор считает, что по сути дела банку принадлежало лишь счетоводство по эмиссионной операции, вся же эмиссионная политика от банка не зависела, и определялась не его интересами, а потребностями правительства.

Статья 22 устава Государственного банка указывала, что средства банка могут употребляться "единственно на операции, разрешаемые уставом и с точным соблюдением правил оного". Но, одновременно с этим положением банк активно проводит операции, не предусмотренные уставом, не свойственные эмиссионным банкам и зачастую прямо противоречившие статьям того же устава: так государственный банк, благодаря специальным распоряжениям правительства осуществлял прямое кредитование хлебных заготовок, на эти цели расходовалось более 10% размещаемых в банке средств. Поскольку торговля хлебом являлась основным средством пополнения государственного золотого запаса, Государственный банк, как заинтересованная сторона имел свои элеваторы и зернохранилища. Большую часть своих средств банк направлял на кредитование крупных акционерных банков. Помимо этого Государственным банком практиковалась выдача так называемых вне уставных ссуд, при помощи, которых правительство финансировало, а в случае кризисов активно поддерживало наиболее перспективные и капиталоемкие отрасли промышленности. С одной стороны это вело к ослаблению устойчивости и стабильности баланса банка и денежного обращения страны в целом, но с другой, благодаря сочетанию функций центрального и коммерческого банков позволяло правительству контролировать практически все стороны экономической жизни страны.

Анализируя активные коммерческие операции Государственного банка, автор приходит к выводу что, по своему составу они в основном не отличались от центральных банков европейских стран. При их анализе обращают на

себя внимание следующие моменты: векселя, принимаемые к учету Государственным банком, должны были быть основаны только на торговых сделках - в противном случае они к учету не принимались; в залог при выдаче ссуды принимались процентные бумаги, а так же золото и серебро, при этом объем выдачи ссуд под процентные бумаги был выше, чем под другие виды обеспечения; в качестве залога при выдаче ссуд билеты государственной комиссии погашения долгов, билеты Государственного казначейства, государственные 5% банковые билеты, облигации польских займов, акции и облигации компаний, пользующихся гарантией правительства, облигации земских кредитных обществ; выдача ссуд под акции и облигации частных обществ разрешалась, но производилась она на очень невыгодных для клиентов условиях. Автор делает вывод о том что, Государственный банк, как первое и самое крупное учреждение коммерческого кредита, часто являлся инициатором введения новых операций и услуг в практику других кредитных учреждений и в этом своем качестве способствовал развитию банковского дела в стране. Но, в целом, устав 1860г. мало мог содействовать выполнению задач поставленных перед банком.

Второй параграф второй главы: «Законодательное регулирование коммерческих операций Государственного банка по уставу 1894 года».

В 1894 году в связи с рядом выявленных недостатков в предыдущем уставе банка принимается новый устав Государственного банка. Статья. 1 частично изменила цели и задачи банка. Теперь его цель должна была состоять «в облегчении денежных оборотов, содействии посредством краткосрочного кредита отечественной торговле, промышленности и сельскому хозяйству, а также упрочнению денежной системы». Автор обращает внимание на то, что новый устав не ослабил, а усилил зависимость банка от министра финансов, оставив его практически без контроля со стороны двух высших правительственных учреждений Государственного контроля и Государственного совета. Благодаря чему министр финансов получил, практически не контролируемую возможность, влияния на Государственный банк и проведению вне уставных, незаконных операций.

Новый устав существенно изменил процедуру контроля деятельности банка. При проверке операций банка проводимых за счет казны было разрешено использовать книги и документы банка, но документы по коммерческим операциям банка « как составляющие купеческую тайну» под контроль не попадали. Небольшие изменения в процедуру ревизии коммерческих операций Государственного банка были внесены законом от 30 мая 1905 года, по которому для проверки отчета по подлинным документам образовывалась особая комиссия. Но по своему составу она не могла должным образом оценить деятельность банка.

При анализе устава, автор обращает внимание на то, что наряду с обычными для банка коммерческими операциями ему были разрешены ссуды сельским хозяевам и промышленным предприятиям, ссуды учреждениям мелкого кредита, ссуды на покупку сельскохозяйственных машин и орудий, ссуды казенным ломбардам, то есть такие операции, которые значительно ослабляли устойчивость и стабильность баланса Государственного банка и денежного обращения страны в целом. Автор считает что, причины их введения в устав Государственного банка было вызваны тем, что правительство форсировало темпы экономического развития страны, а без доступного и сравнительно дешевого банковского кредита это было невозможно. Поскольку финансовый рынок России был беден, то правительство решало эту проблему за счет Государственного банка, пусть и в ущерб его устойчивости.

При исследовании отдельны видов банковских операций, автор учитывал то, что на протяжении более чем 50 лет существования банка они, в соответствии с экономическими условиями и изменениями объема хозяйственной деятельности, значительно менялись, приспосабливаясь к ним. Так в 1894 г., в круг операций Государственного банка были введены так называемые промышленные ссуды. Автор указывает, что этот тип операций совершенно не встречается в практике западноевропейских эмиссионных банков. Вместо создания специализированных промышленных банков, которые бы решали вопрос снабжения производителя оборотными средствами, вы-

полнение подобной задачи было возложено на Государственный банк. Правда в этот момент он не являлся еще эмиссионным банком, но и после введения золотой валюты и предоставления ему права выпуска кредитных билетов, выдача промышленных ссуд была оставлена в числе операций банка, хотя она совершенно не согласовалась с его новыми функциями.

Государственный банк начал проводить кредитование промышленности в тот период, когда акционерные коммерческие банки не имели коммерческих стимулов к подобным операциям, в виде перспективы на получение повышенной прибыли по сравнению с кредитованием торговли. На основании этого автор делает вывод о том, что кредитование промышленных предприятий Государственным банком менее всего являлось коммерческой операцией, рассчитанной на повышенную прибыль, поскольку клиентурой банка являлись в основном предприятия, испытывавшие финансовые затруднения. Среди них преобладали металлургические предприятия, насаждаемые с большими трудностями: предприятия транспортного машиностроения и так далее. Не укладывавшийся в рамки уставных операций Государственного банка, этот промышленный кредит привел к системе неуставных ссуд, зачастую переплетавшихся с прямым казначейским финансированием.

В практике банка большое развитие получили операции выдачи ссуд на особых основаниях или так называемых неуставных ссуд. Министр финансов С.Ю. Витте, будучи последовательным сторонником использования ресурсов Государственного банка с целью поддержки и "спасения" терпящих бедствие предприятий и банков, сразу же после введения в действие нового устава, стал нарушать его. Проводя выдачу ссуд для привилегированных предприятий на более значительные сроки и больших размеров для вложения не в оборотные, а в основные средства. В дополнение к неуставным ссудам очень широко используются такие уставные формы кредита, как вексельный и подтоварный, которые в условиях кризиса становились иммобильными и мало чем отличались от неуставных долгосрочных вложений банка. Создатели новой финансово-промышленной системы были уверенны в том, что при

I* РОС НАЦИОНАЛЬНАЯ

I БИБЛИОТЕКА

] сптргт

1 О) » ю

государственном кредитовании и субсидировании промышленности ее развитие ускорится, а финансовое положение предприятий будет стабильным.

На основе статистических сведений автор делает вывод о том, что в связи с той ролью, которую банк играл в экономике, он оказывал существенное влияние на общее положение кредита в стране. На 1906 год учетно-ссудные операции банка составили почти % часть всех оборотов в стране. Но Государственный банк, как это ни парадоксально, не играл решающей роли в этой области. Недостаток средств, загроможденность актива долгосрочными и часто фиктивными ценностями, приводила к тому, что банк не понижал, а повышал учетный процент в стране, способствуя, таким образом, ухудшению условий кредита.

Сравнивая западноевропейское и российское банковское законодательство, автор указывает, на то что в Европе ссудная операция считалась не предназначенной для деятельности эмиссионного банка, и законодательство этих стран ограничивало данную операцию отношением ее к основному капиталу. В России подобного закона не было. Поэтому чрезвычайное расширение этой операции, в связи с целями, поставленными О.Ю. Витте, привело к тому, что активная деятельность банка практически прекратилась, в результате чего он не мог оказывать должного влияния на коммерческий кредит внутри страны.

Правительство всячески стремилось сохранить Государственный банк в своем распоряжении и оградить его деятельность от вмешательства даже Государственной думы, которая не имела права на получение официальных годовых отчетов банка. Автор делает вывод о том, что сильная зависимость банка от министерства финансов, постоянное вмешательство в его деятельность Госсовета, Государственного контроля, все это привело к тому, что Государственный банк не стал специализированным государственным органом по управлению банковской системой страны. Его зависимое положение сделало, всю кредитно-банковскую систему страны заложницей правительственной политики и существенным образом ограничила возможности самоуправления как акционерных коммерческих, так и общественных кре-

дитных учреждений. По сути дела правительство, контролируя деятельность Госбанка, могло контролировать достаточно успешно всю экономику страны. Но основным Государственного банка России было то, что он не имел и не исполнял контрольно-регулятивных полномочий в отношении субъектов кредитно-банковской системы страны.

Третий параграф второй главы: «Развитие системы и методов регулирования сберегательных касс».

Одновременно с учреждением Государственного банка России в 1860 г. сберегательные кассы были переданы в ведение министерства финансов. Устав новых сберегательных касс был утвержден 16 октября 1862 г. Общее управление сберегательными кассами было возложено на Государственный банк при непосредственном наблюдении министерства финансов. Автор указывает на то, что впервые к этой важной области государственных финансов стала привлекаться общественная инициатива. Сберегательные: кассы стали восприниматься не только учреждениями "самопомощи", а важным элементом государственного кредита.

Предельная сумма вклада была повышена до 1 тыс. рублей, размер разового вклада теперь мог составлять 25 рублей. Процент по вкладам составлял 3%. По желанию сбережения клиента, превышавшие 100 руб., могли быть обращены в государственные фонды. Таким образом, отмечает автор, устав 1862 г. впервые устанавливал связь сберегательных учреждений с государственным кредитом.

Но, все эти новые меры не привели к серьезным изменениям в сфере народных сбережений. Сберегательные кассы при городских обществах развивались крайне слабо. Министерство финансов издало циркуляр об открытии сберегательных учреждений при всех конторах и отделениях Государственного банка независимо от ходатайств городских обществ. Это создало пункты для развития сберегательного дела в городских центрах.

Автор указывает на то, что число учреждений и объем операций российских сберегательных касс развивались крайне медленно. Существенную роль в этой ситуации сыграла конкуренция со стороны частных банков, ко-

торые в указанный период выплачивали 5 - 6% по вкладам до востребования своим вкладчикам. Еще одна из причин слабого развития сберегательного дела заключалась в том, что оно практически не было распространено среди крестьянства, являвшегося основной частью населения России.

Анализируя деятельность сберегательных касс, автор делает вывод то том, что кассы играли значительную роль на внутреннем финансовом рынке. Прежде всего, являясь способом размещения государственных фондовых бумаг и, предоставляя возможность получения недорогого государственного кредита. Начиная с 1880-х гг., министерством финансов предпринимается ряд мер, приведший в скором времени к увеличению объема денежных вкладов в сберегательные кассы. Создается система почтово-телеграфных касс по типу бельгийских почтовых касс. 26 июня 1889 года были высочайше утверждены «Временные правила о сберегательных кассах» Причем вводится совершенно новая процедура, для удостоверения размера внесенного вклада наклеивали специальные сберегательные марки. Сумма свыше 10 рублей отсылалась для записи вместе с книжкой в Государственный банк. С 1880-х гг. помимо традиционных счетов до востребования сберегательным кассам было разрешено принимать вклады на имя детей, выдавать сбережения наследникам умерших клиентов и производить перевод средств из одной кассы в другую.

С увеличением объема вкладов сберегательных учреждений, очень остро вставала проблема размещения собранных ими средств. В 1889—1894 гг. российское правительство проводит конверсию внутренних займов, снижая процент и рассрочку платежей для того, чтобы сократить объем выплат по займам. Конверсия 5-процентных займов в 4-процентную ренту была проведена за счет ресурсов сберкасс. Народные сбережения использовались казной и в качестве страховки при проведении конверсионной операции, что нанесло ощутимый ущерб рентабельности касс. В связи с проведенной конверсией процентная ставка по вкладам сберегательных касс была в 1894 г. снижена с 4 до 3,6% с тем, чтобы обеспечить доходность касс при изменившихся условиях. Окрепшее сберегательное хозяйство страны без особых за-

труднений пережило это нововведение, и значительного отлива средств из сберегательных касс не произошло. Руководству министерства финансов все яснее становилась роль сберегательных учреждений в системе государственного хозяйства.

Рост объемов операций сберегательных учреждений, изменения их деятельности и их роли в государственном хозяйстве требовали все настоятельнее реформы Устава 1862 г., не отвечавшего изменившимся условиям. Автор анализирует проект устава сберегательных касс подготовленный в 1893 г. и особо обращает внимание на то что, правительство не пошло по пути расширения деятельности сберегательных касс за счет активных операций. Новый устав был утвержден 1 июня 1895 г. В нем указывалось, что со временем сберегательные кассы должны приобрести «огромное финансовое и общеэкономическое значение, способствуя не только накоплению народного капитала, но и наивыгоднейшему его применению для разрешения самых серьезных государственных задач в области финансово-экономической». Проводя реформирование сберегательного дела, российские реформаторы, опирались на европейский опыт, который свидетельствовал, что эволюция этих учреждений везде шла по пути усиления роли государства.

По Уставу 1895 г. сберегательные кассы получили официальное название "государственные". Правительство брало на себя ответственность за сохранность денежных средств. Автор указывает что, государственные гарантии привели к активному приливу в кассы новых клиентов. Таким образом, правительство получило возможность использовать полученные денежные средства в интересах государства для реализации новых и конверсии прежних займов. Министр финансов мог распоряжаться портфелем ценных бумаг и свободной денежной наличностью сберегательных касс, хранящейся на счетах в Государственном банке. Таким образом, государство, гарантируя сохранность вкладов, взамен получало преимущественное право распоряжения ими.

Существенно была облегчена для вкладчиков покупка, за счет своих вкладов ценных государственных бумаг, причем кассы должны были на

только бесплатно хранить эти бумаги, но и управлять ими (ст.35). Свободные средства кассы были обязаны вносить на особый счет в Государственный банк, по которому им выплачивалось не менее 0,5%. Тогда как ранее Государственный банк пользовался ресурсами касс совершенно безвозмездно.

14 июля 1899 года "в видах предоставления населению Империи удобств в накоплении мелких сбережений" в оборот были введены сберегательные марки достоинством в 1,5 и 10 коп. Введение марочной системы не только позволяло делать самые маленькие вклады, но и существенно облегчило создание сберегательных касс при низших и средних школах. Заведовали кассами представители учительского коллектива. Основная цель создания этих учреждений заключалась в «... правильном воспитании в населении привычки к сбережениям и для ознакомления его со значением сберегательных касс» Инициаторы нововведения пользовались при этом европейскими образцами.

Предпринятые правительственные меры существенно переломили ситуацию в сберегательном деле. Число касс возросло в два раза, количество книжек, денежные вклады и портфель процентных бумаг — в 2,5—3 раза, а счет ценных бумаг, принадлежавших вкладчикам и приобретаемых за их счет, в 9 раз. По темпам развития сберегательное дело России в то время опережало другие европейские державы. Политика поощрения сберкасс в условиях высокой экономической конъюнктуры последних лет XIX в., когда Россия переживала настоящий промышленный бум, принесла ощутимые результаты.

Начало войны с Японией привело к значительному отливу вкладчиков из сберкасс в ряде районов страны. Правительство активно противодействовало любым попыткам критически оценить положение касс, вплоть до цензурного надзора.

В канун мировой войны все шире практиковался начатый на рубеже 1880—1890-х гг. перевод народных накоплений в свидетельства государственных займов. Таким образом, 28,5% внутреннего долга царской

России было размещено среди населения благодаря деятельности сберегательных учреждений. В 1910 г. особым законодательным актом из сумм сберегательных касс разрешено было отчислять до 20 млн. руб. ежегодно в ссуды учреждениям мелкого кредита на образование и увеличение их основных капиталов. Это знаменовало собой первый шаг по пути превращения касс в подлинно кредитные учреждения. Законом 30 мая 1905 г. было введено страхование жизни через посредничество сберегательных касс. В 1912 г. был принят закон о государственном страховании рабочих через сберегательные кассы. Незадолго до начала первой мировой войны новое положение о страховании доходов и капиталов в государственных сберегательных кассах существенно расширило рамки страховой деятельности касс. Автор указывает, что взяв на себя гарантию по страховой операции, государство получило в свое распоряжение новые капиталы.

Война 1914 г. привела к изменению деятельности касс. В условиях военного времени российские кассы являлись действенным средством аккумуляции денежных капиталов в руках правительства. С начала войны кассы стали практиковать выдачу ссуд под залог бумаг, подписку на новые государственные займы. К 1917 году примерно треть всех взносов сберегательных касс составляли вклады ценными бумагами, подавляющую часть которых состояла из военных займов. Еще одной причиной роста вкладов стал закон об отмене предельной суммы вкладов и предоставлении клиентам права помещать в кассы свои накопления без ограничения. По сути дела как указывает автор, с принятием этого закона, отечественны сберегательные кассы, начали превращаться в депозитные банки европейского образца. В экстремальных условиях военного времени они являлись действенным средством аккумуляции денежных средств в руках правительства. Развитие сберегательных учреждений в этот период определялось как общими инфляционными процессами, так и целенаправленной политикой правительства по стягиванию внутренних накоплений и их использованию на оборону государства.

Обретенный за годы войны сберегательными учреждениями авторитет был столь высок, что мог выступать конкурентом коммерческим банкам и переманивать от них часть клиентов.

Во время февральских событий 1917 г. в Петрограде кассы были теми немногими правительственными учреждениями, которые работали бесперебойно и сохранили доверие клиентов. Временное правительство сразу же после перехода к нему политической власти объявило, что берет на себя все прежние обязательства казны, в том числе по вкладам сберегательных учреждений.

В кассы были вовлечены самые широкие круги населения России, предоставившие правительству кредит на полмиллиарда. Но, временное правительство не смогло справиться с возросшими экономическими трудностями. К концу войны сберегательное дело России оказалось полностью разрушено.

В третей главе диссертационного исследования «Законодательное регулирование - деятельности государственных сословных ипотечных

банков», автор вскрывает причины создания этих учреждений, анализирует деятельность и методы их законодательного регулирования.

В первом параграфе третьей главы « Создание и основные операции Крестьянского Поземельного банка по положению 1882 года» автором выявляются причины создания и основные принципы деятельности Крестьянского Поземельного банка по положению 1882 года. Выявляются недостатки положения и их связь с проблемами в деятельности банка, а так же причины приведшие к принятию нового устава Крестьянского Поземельного банка.

Крестьянский Поземельный банк был открыт в 1883 г. по инициативе министра финансов Н.Х. Бунге с целью облегчения ипотечного кредита для крестьян. Именно он стал главным инструментом государственного регулирования процесса купли-продажи земли.

В проекте положения о Крестьянском поземельном банке, подписанном 14 декабря 1881 г. возможность выдачи ссуд крестьянам акционерными

или земскими банками не допускалась: «Покупка земли крестьянами и предоставление крестьянам особых для сего способов не может ввиду государственного значения такой меры сделаться предметом деятельности учреждений, стоящих вне непосредственного надзора правительства».

Принципиальное отличие Крестьянского Поземельного банка от других учреждений ипотечного кредита, как считает автор, состояло в том, что банк специализировался на ссудных операциях, непосредственно предназначенных для покупки земли.

"Положение о Крестьянском Поземельном банке" было утверждено 18 мая 1882 года для "облегчения крестьянам всех наименований способов к покупке земли в тех случаях, когда владельцы земель пожелают продать, а крестьяне приобрести оные". Таким образом, кредит открывался независимо от того, нуждались ли покупатели в земле, или она приобреталась с коммерческими целями. На основании анализа I параграфа устава банка, автор делает вывод о том, что правительство отказалось от активного вмешательства и влияния на процесс крестьянского землевладения. Соглашение о приобретении земли было предоставлено свободной воле договаривающихся сторон. Таким образом, крестьяне зависели от воли помещика, от его желания или нежелания продать землю. В этой ситуации банк превращался в простого посредника между продавцом и покупателем и мало отличался от любого акционерного земельного банка. Таким образом, государственный характер Крестьянского банка по сути дела отсутствовал.

Банк обязывался выдавать ссуды всем категориям крестьян, не выделяя действительно нуждающихся и безземельных. Благодаря условиям выдачи ссуд основными клиентами банка стали зажиточные крестьяне, так как им было проще собрать сумму доплаты (ст.20), требуемой при покупке земель. Причем, в большинстве случаев такая покупка вызывалась не необходимостью, а скорее спекулятивными целями. То есть, как считает автор, деятельность банка косвенно содействовала земельной спекуляции и искусственному завышению цен на землю.

Основными причинами создания Крестьянского Поземельного банка, по мнению автора, были предоставление наиболее выгодных условий продажи помещичьих земель, и необходимость ослабления крестьянского земельного голода, без посягательства на помещичье землевладение. Возможность получения кредита для покупки земли должна была, по мнению правительства, стать хорошей предупредительной мерой против участившихся в эти годы крестьянских выступлений. Но, та кредитная политика, которой придерживался банк, как показывает автор в своем исследовании, не смогла решить вопроса крестьянского малоземелья.

Крестьянский Поземельный банк открывался при Главном выкупном учреждении. Для производства операций на местах открывались отделения Крестьянского Поземельного банка при конторах Государственного банка, а там, где не было таких контор, при казенных палатах или самостоятельно. В круг обязанностей отделений Крестьянского банка входило: принятие заявлений на выдачу ссуд и подача представлений об их утверждении, содействие продавцам и покупателям путем выдачи необходимых сведений, выдача разрешенных ссуд, ходатайства о льготах и рассрочках в платежах по ссудам в случае бедствий, постигших заемщиков, распоряжение о взыскании просроченных ссуд. Таким образом, как указывает автор, отделения банка обладали чисто исполнительными правами, что впоследствии невыгодно отразилось на деятельности банка, поскольку централизованный порядок выдачи ссуд приводил к длительным задержкам при их выдаче, и выданная сумма довольно часто не могла покрыть повысившейся за это время стоимости выкупаемой крестьянином земли.

Ссуды Крестьянского Поземельного банка согласно его уставу должны были выдаваться наличными деньгами, которые были получены за счет выпуска кредитных бумаг, приносящих 5,5% годового дохода. Эти бумаги именовались государственными свидетельствами Крестьянского Поземельного банка, их реализация и погашение осуществлялись через Государственный банк. Исправная выплата процентов по закладным листам Крестьянско-

го Поземельного банка и возврат капитала по ним обеспечивались принятыми банком в залог землями и гарантией правительства.

Размер ссуд исчислялся по форме землевладения и при общинном землевладении, не превышая 125 рублей на каждую наличную душу мужского пола; а при подворном владении 500 рублей на отдельного домохозяина (17 ст.). Автор считает, что наиболее зажиточная часть крестьянства, перешедшая к подворному землевладению, оказывалась и в наиболее выгодных условиях в случае получения ими ссуды. Устав банка не устанавливала какой-либо минимум землепользования. Ссуда выдавалась независимо от действительной потребности отдельного крестьянина в том или ином земельном участке. Эта абстрактная денежная форма, равная для всех местностей и разрядов крестьянства была неудовлетворительна. Отдельному домохозяину ссуда в 500 руб. не давала возможности создать хозяйства, так как в черноземной полосе на эти деньги он мог купить от 2-4 десятин земли, тогда как для нормального ведения хозяйства, по мнению либеральных экономистов, ему было нужно от 10 до 12 десятин. Следовательно, малоземельное крестьянство, оказывалось менее обеспечено ссудами. Одним из существенных недостатков устава, по мнению автора, было то, что он устанавливал единообразные нормы ссуд для всей России, несмотря на разнообразные экономические условия и различный уровень земельных цен.

Другим серьезным недостатком данного устава банка являлось то, что он своими силами не проводил предварительной проверки фактических условий покупной сделки и хозяйственной обеспеченности покупателя. В результате отделения утверждали такие сделки, которые изначально были невыгодны и убыточны для крестьян, и носили явно выраженный спекулятивный или мошеннический характер.

На основании анализа устава банка и отчетов банка, автор делает вывод о том, что правила выдачи ссуд не отвечали интересам основной массы крестьянства. Высокие проценты по ссудам, требования больших доплат к ссудам, высокий процент за просроченные платежи, отсутствие существенных льгот при взносе недоимок - все это вело лишь к еще большему разоре-

нию и обезземеливанию большей части крестьянства, и усилению аграрного кризиса.

Автор указывает на то, что частные ипотечные коммерческие банки в это время выдают ссуды на условиях более выгодных, чем Крестьянский Поземельный банк. Так Киевский земельный банк в 1885 г. понизил годовой процент до 5%, Донской земельный банк с 1885 г. взимал при сроке 50 лет 6%. Условия кредитования в Крестьянском Поземельном банке были самыми тяжелыми из всех существовавших в стране ипотечных банков. В результате часть клиентов Крестьянского Поземельного банка переходила в коммерческие акционерные земельные банки.

Оценивая деятельность Крестьянского Поземельного банка, автор считает что, он твердо и последовательно защищал интересы помещиков и использовался для выгодной продажи через него части помещичьей земли, когда ведение собственного хозяйства ее владельцу было невыгодно. Это ослабляло удары аграрного кризиса по дворянскому землевладению. Ссуды, выдаваемые Крестьянским Поземельным банком, как правило, покрывали собой все долги, которые числились за продаваемой землей. Способствуя завышению продажных цен на землю, Крестьянский Поземельный банк задерживал развитие сельскохозяйственного производства. Основная масса заемщиков банка принадлежала к категории разоренного крестьянства. Количество середняцких хозяйств, покупавших землю при посредничестве Крестьянского Поземельного банка, было крайне незначительно. Таким образом, деятельность банка не могла ликвидировать или хотя бы смягчить крестьянское малоземелье.

Рост невыплат по кредитам, трудность распродажи и эксплуатации земли, ежегодно переходившей в собственность банка, свидетельствовало о том, что Крестьянский банк уже не мог удовлетворять претензии дворян на прибыльную продажу земли. Министр финансов С.Ю. Витте категорически отказался от прямых капиталовложений государства в сельскохозяйственную отрасль. Тем самым были созданы условия для более свободного разви-

тия земельного рынка и повышения роли крестьян в процессе мобилизации земельной собственности.

Все эти причины, в конечном счете, приводят к тому, что у правительственных кругов возникает идея реорганизации банка с предоставлением ему более широких полномочий.

Во втором параграфе третьей главы «Законодательное регулирование деятельности Крестьянского Поземельного по уставу 1895 года», автором анализируется новый устав банка, а также ряд других законодательных актов изданных правительством для улучшения деятельности банка, увеличения количественного и качественного состава его операций.

Новый устав банка, принятый 27 ноября 1895 г., давал ему право покупать землю за свой счет и на свое имя, в результате чего банк стал выступать как инициатор процесса мобилизации земли. Благодаря этому объем его операций увеличился, повысились продажные цены на землю, были созданы благоприятные условия для помещиков. Статья 43 нового устава расширила круг операций банка, статья 46 увеличивала круг лиц, которые могли пользоваться услугами банка. Предельный размер ссуд теперь определялся количеством земли, которое могло быть обработано силами покупателя. Была изменена система оценки земель, она возлагалась на лиц, специально назначаемых министром финансов. Сроки ссуд удлинялись от 13 до 51,3/4 года, проценты по ним колебались от 11,5% до 9%, платеж вносился за каждое истекшее полугодие, а не вперед (ст. 81), при долге взыскивалась пеня в размере 1/2% за месяц (ст. 83). Если в течение двух последующих полугодий долги не выплачивалась, имение продавалось с торгов (ст. 95).

Во время революции 1905 г. и сопровождавших ее крестьянских волнений в интересах крупного землевладения, было отменено правило, ограничивающее размеры покупок Крестьянского Поземельного банка его собственным капиталом.

Коренной перелом в деятельности Крестьянского Поземельного банка наступил в 1905—1906 годах. Связан он был с новым аграрным курсом правительства, со Столыпинской реформой, которая преследовала цель созда-

ния фермерских хозяйств. 3 ноября 1905 г. был принят указ «Об облегчении задачи Крестьянского Поземельного банка к увеличению площади малоземельных крестьян». По указу ссуды крестьянам теперь выдавались в размере полной оценки с разрешения министра финансов и главноуправляющего земледелием и землеустройством. Банк получил право приобретать земли в неограниченном количестве за свой счет путем неограниченного выпуска закладных листов. Более того, он мог брать на себя долги при операциях с землями, заложенными в Дворянском Земельном банке и акционерных земельных банках. Все это, как указывает автор, позволило банку резко форсировать свою деятельность по купле-продаже земли. При этом с 1908 г. банк стал продавать землю исключительно в единоличную собственность. Этот указ открывает целый ряд мер правительства по сосредоточению в руках Крестьянского Поземельного банка огромного земельного фонда для последующей распродажи его крестьянам.

Крестьянскому Поземельному банку было разрешено выдавать ссуды под залог надельных земель для уплаты за наделы, оставленные переселяющимися на новое место крестьянами для доплаты за покупаемые при содействии банка земли, на покрытие расходов, вызываемых произведенным изменением землепользования, а именно: переходом от общинного землевладения к подворному, расселением на хутора, разделом надельных земель на отрубные участки и отводом к одному месту чересполосных участков отдельных хозяев и т. д. Таким образом, помимо функций ипотечного характера на банк были возложены еще и землеустроительные функции, что, по мнению автора, вряд ли было правильным, поскольку отвлекало банковские средства на несвойственные банку операции. Заставляя, банковских служащих, по сути дела выполнять те функции, которые должна была выполнять местная администрация. Возложив проведение землеустроительных мероприятий на Крестьянский Поземельный банк, правительство расходы по ним переложило на крестьян - заемщиков банка. В этот период усилилась связь Крестьянского банка с Дворянским: большая часть провинциальных отделений обоих банков была соединена и во главе поставлен один управляющий.

В 1908 г. 19 февраля комитетом по землеустроительным делам была утверждена "временная инструкция об основаниях и порядке ликвидации земель, принадлежащих Крестьянскому Поземельному банку". Главной задачей банка теперь являлось насаждение прочных крестьянских хозяйств (ст. 8). В связи с новым курсом землеустроительной политики продажа земли сельским обществам и товариществам допускалась в исключительных случаях, по разрешению особого ликвидационного отдела временного отделения совета или его уполномоченного (ст. 22). Предпочтение отдавалась отдельным домохозяевам. По новым правилам покупатели должны были доплачивать из собственных средств только 10% продажной стоимости земли. Для тех лиц, которые приобретали участки в единоличную собственность, размер доплат мог быть понижен до 5% покупной цены. Более того, возможно, было дальнейшее уменьшение размера доплат и полное освобождение от них в случае переселения на покупаемую землю. Процесс оформления и получения ссуд существенно ускорялся и упрощался.

27 июня 1908 г. были утверждены "Правила о порядке согласования посреднической деятельности Крестьянского поземельного банка общими землеустроительными мероприятиями правительства", по которым ссуды на покупку земли у частных владельцев и под земли, купленные крестьянами без содействия банка, выдавались в размере 90% оценки банка, при покупке земли в единоличное владение. При покупке земли отрубным участком размер ссуды мог быть увеличен до 95%, а при переселении на участок она могла быть увеличена до 100%.

Таким образом, основным направлением Правил 27 июня 1908 г. и всех последующих законодательных актов о Крестьянском Поземельном банке этого периода было усиленное покровительство покупкам зажиточных крестьян земли в единоличное пользование и создание наиболее благоприятных условий для развития хуторского хозяйства.

С наступлением первой мировой войны, законом то 23 июля 1914 года, деятельность Крестьянского банка была сокращена. Покупка земельных угодий самим банком была прекращена, сокращен размер ссуд, выдаваемых

на покупку земли. Новый закон снизил объемы самостоятельных закупок, но все-таки не свернул их окончательно: в 1915 г. банк приобрел за свой счет 66,2 тыс. десятин.

В 1916 г. банк вновь вышел на уровень 1913 г. Связано это было с тем, что в 1915 г. правительство лишило иностранных граждан, стран воюющих с Россией, права владения и приобретения в собственность недвижимого имущества в пределах империи, обязав их в принудительном порядке, продавать свои имения коренным жителям России. 1 мая 1915 г. распоряжением министра финансов Крестьянскому банку предоставлялась полная свобода в покупках за свой счет земельной собственности австрийских, венгерских, германских, турецких подданных и состоящих в русском подданстве выходцев. В конечном итоге благодаря целенаправленной деятельности банка крестьянская частная собственность на землю в начале XX в. стала второй по размерам формой землевладения после дворянской.

В третьем параграфе третьей главы - «Основные направления законодательного регулирования деятельности Дворянского Земельного банка» -автор выявляет причины создания и основные направления законодательного регулирования деятельности Дворянского Земельного банка.

С прекращением 31 мая 1860 года деятельности Заемного банка, опекунского совета и приказов общественного призрения российское поместное дворянство оказалось лишенным относительно дешевого ипотечного кредита, которым оно привыкло пользоваться со времени правления Екатерины II.

В новых экономических условиях для успешного ведения сельскохозяйственного производства требовался значительный оборотный капитал. Большинство помещичьих хозяйств нуждалось в серьёзной модернизации производства. Денежные средства, полученные дворянами в результате выкупной операции, были потрачены или на погашение старых ипотечных долгов или, большей частью, на потребительские нужды. Таким образом, дворяне - землевладельцы были вынуждены прибегать к кредиту в частных акционерных земельных банках или в обществах взаимного поземельного креди-

та, которые до организации Дворянского банка были основными учреждениями, работающими в сфере долгосрочного кредита.

В конце 1883 года Орловское дворянство обратилось с прошением на высочайшее имя, в котором ходатайствовало о даровании долгосрочного ипотечного кредита на льготных условиях для дворян и о возможности перевода уже существующих долговых обязательств в менее обременительные. Александр III собственноручно написал на этом ходатайстве: «...пора, наконец, сделать что-нибудь, чтобы помочь дворянству». Это и послужило толчком к созданию Дворянского Банка.

По положению о Государственном Дворянском Земельном банке, утвержденном 3 июня 1885 года, право пользования льготным государственным кредитом предоставляется всем дворянам-землевладельцам без ограничений и исключений. Первоначально при создании Дворянского банка предполагалось, что он создается как самостоятельное кредитное учреждение, не требующее поддержки со стороны государственного казначейства. Но на деле, еще до открытия деятельности банка, правительством был предпринят целый ряд мер для удешевления выдаваемых из банка ссуд и сокращения расходов его клиентов по уплате их прежних долгов.

Государственный Дворянский Земельный банк находился в ведении министра финансов и под наблюдением Совета Государственных кредитных установлений. Управление банком возлагалось на управляющего банком и совет банка. Состав совета назначается министром финансов. Управляющий банком назначался «Высочайшим указом правительствующему сенату». Для выдачи ссуд банк выпускал процентные бумаги, которые именовались закладными листами Государственного Дворянского Земельного банка. Закладные листы могли реализовываться как самим банком, так и выдаваться на руки заемщикам с согласия министра финансов. Реализация новых бумаг возлагалась на Государственный банк. Правительство, опираясь на опыт деятельности частных земельных банков, знало, что выдача закладных листов на руки заемщикам часто неблагоприятно отражается на их биржевой

стоимости, когда на биржу поступает крупная партия, поэтому клиенты Дворянского банка закладные листы на руки не получали.

Автор отмечает что, для того усиления конкурентоспособности ценных бумаг Дворянского Земельного банка на финансовом рынке, в уставе банка указывалось, что они обеспечивались не только заложенными в них имениями, но и «всеми средствами в распоряжении правительства состоящими» (ст. 44), они принимались в залоги по подрядам и поставкам, по обязательствам частных лиц перед казною, на одинаковом основании с 5% билетами Государственного Банка ( ст.46).

В основе оценок имений лежала средняя доходность и средняя продажная стоимость земельных угодий в каждой конкретной местности. (ст. 35). При переходе дворянских имений к представителям других сословий новый собственник был обязан погасить в 5 - летний срок долг, лежащий на имении, банку (ст. 25). В отчете по Государственному совету было прямо указано, что при несоблюдении этого требования будет нарушена цель создания Дворянского банка, не говоря уже о том, что не дворяне получили бы возможность пользоваться льготным кредитом.

29 декабря 1889 года для "сохранения единства в направлении деятельности" Дворянского и Крестьянского банков, обязанности управляющих обоих банков были возложены на одно лицо. С 20 июня 1890 г. касса Крестьянского банка передается в заведование кассиру Дворянского банка, к нему же переходит и хозяйственная часть Крестьянского банка. С 8 января 1894 г., по ходатайству управляющего Дворянским банком, оценщикам Дворянского банка было поручено производить осмотр приторгованных крестьянами участков, проверять действия приказчиков в земельных участках, оставшихся за Крестьянским Поземельным банком, производить торги и т.д. По мнению автора, такое соединение управлений двух кредитных учреждений в одно позволяло предоставлять больше привилегий клиентам Дворянского банка. С 1889 года процент для заемщиков Дворянского банка был понижен с 5 до 4,5%. Хотя по своим обязательствам банк продолжал выплачивать 5%, он функционировал практически как благотворительное учрежде-

ние для дворян за счет Государственного казначейства. Взносы, не уплаченные клиентами Дворянского банка, отсрочивались для них независимо от причин неуплаты.

Таким образом, помещики получили дешевый кредит ниже нормального ссудного процента. При рациональном ведении хозяйства выплат в год по ссуде не представляли для помещиков затруднений. Но на деле льготный кредит тратился помещиками не на производство, а наличные нужды, и использовался для спекулятивных целей на покупку акций и участие в биржевых спекуляциях (вследствие разницы между процентами по ссуде и доходностью акций). По этим причинам к 1889 г. долги по ссудам достигли размеров, почти равных годовым платежам. Помещики теперь просили у правительства не только дальнейшего снижения ссудного процента, но и отмены долга.

5 апреля 1890 года министр финансов предоставил в Государственный совет записку об изменении и дополнении Положения о Государственном Дворянском банке. Законам о дворянском банке было присвоено название Устава Государственного Дворянского банка, но никаких существенных изменений в его деятельность внесено не было. Несмотря на всевозможные льготы и послабления при взыскании платежей, на снятие с торгов опубликованных за долги имений и т. д., переход заложенных в банке дворянских имений к не дворянам шел очень быстрыми темпами. К 1916 году дворянами - землевладельцами, было утрачено 378 тысяч десятин заложенной в банке земли. Деятельность банка переставала соответствовать его прямому назначению — «поддержанию землевладения потомственных дворян».

Автор считает, что все правительственные льготы, направленные на поддержание помещичьих хозяйств, тормозили развитие капиталистических отношений в деревне, не стимулировали рационального и экономического ведения помещиками их хозяйств. Это привело к тому, что в России так и не получили широкого развития капиталистические хозяйства в области сельскохозяйственного производства. Расширение государственного ипотечного кредита в интересах помещиков-землевладельцев, преобладание этого креди-

та за счет сокращения роли частных земельных банков, вело к усиленному вмешательству правительства в деятельность частных земельных банков. Основным результатом подобного вмешательства являлось отвлечение денежных капиталов от производительных вложений. В результате списания убытков или платежей по долгам, искусственного занижения ссудного процента и других льгот прямая потеря государственных средств составила несколько десятков миллионов рублей.

По мнению автора в дореволюционной России государство взяло на себя роль главного и единственного инициатора любого изменения условий купли-продажи земли. Законопринудительный характер регулирования рыночных отношений в деревне позволил правительству использовать процесс перераспределения земельной собственности в стране в соответствии с конкретными задачами экономической политики.

Глава четвертая - «Законодательное регулирование деятельности частных кредитно-коммерческих предприятий», в ней автором были рассмотрены и проанализированы основные направления и меры законодательного регулирования деятельности различных видов частных кредитно-коммерческих учреждений.

В первом параграфе четвертой главы - «Основные направления законодательного регулирования деятельности акционерных коммерческих банков» -автором исследуются основные направления законодательного регулирования деятельности акционерных коммерческих банков. Исследуется порядок утверждения банковских уставов, проводится их сравнительный анализ, выявляются и исследуются основные законодательные акты регулирующие деятельность частных акционерных коммерческих банков в России.

Автор указывает на то, что процесс становления системы акционерных банков в России имел ряд особенностей: так, учреждение новых банков происходило не только при поддержке государства, но и довольно часто за его счет. В создании российских акционерных коммерческих банков и в их деятельности самым активным образом участвовало министерство финансов, оказывая акционерным частным банкам существенную финансовую под-

держку в случае кризиса. Отсутствовали универсальные банки (банки долгосрочного и краткосрочного кредита существовали отдельно друга от друга). Несмотря на пристальное внимание правительства к банковской сфере, единое и систематизированное банковское законодательство так и не было создано. Банковская деятельность регулировалась различными видами нормативных актов - уставы, положения. А также подзаконными нормативными актами - инструкциями и циркулярами министерства финансов.

По мнению автора, российское акционерное банковское законодательство конца XIX - начала XX веков разительно отличалось от законодательства других капиталистических стран наличием государственного регулирования их деятельности жестким контролем над денежным обращением и правительственным надзором. Целью такого законодательства и надзора, по обоснованию министра финансов Н.Х. Бунге, являлась не только охрана интересов вкладчиков, но и предупреждение банковских крахов и связанных с ними хозяйственных потрясений.

Для вновь образуемых банков единого законодательства не существовало. Оно складывалось постепенно в течение довольно длительного времени под влиянием практической деятельности банков. Существовало негласное правило, по которому новое положение, внесенное в устав какого-либо банка, автоматически вносилось и в уставы новых банков с аналогичной формой организации. Таким образом, сепаратное акционерное законодательство, существовавшее в России с 1836 г., позволяло из нескольких уставов однотипных банков выбрать лучший и оперативно внести в уставы вновь учреждаемых банков новые положения. Все эти уставные положения в отношении акционерных банков были кодифицированы, обобщены, и внесены в том XI Свода законов " Свод уложений и уставов кредитных". Но его наличие не гарантировало единообразия прав, обязанностей и пределов компетенции банков

Открытие кредитного учреждения зависело теперь не только от воли правительства, но и от инициативы граждан, от наличия свободных денежных средств у населения. Радикально изменились взаимоотношения гра-

ждан и банков. Любое лицо, обладавшее свободной денежной наличностью, имело возможность пробрести акции банка и стать не только его клиентом, но и совладельцем. Частная кредитная система стала относительно независимой от государства.

Но, автор указывает на то, что отсутствие законодательной системы зашиты интересов клиентов акционерных банков и контроля над их операциями приводило к тому, что активные операции банков носили зачастую опасно спекулятивный характер.

Ускоренные темпы банковского учредительства вызвали у правительства опасения, что спекуляции банков с ценными бумагами могут привести к колебаниям курса, что в свою очередь может вредно сказаться на экономическом состоянии государства. Более того, в представлении государственных чиновников банки играли ведущую роль в возникновении экономических кризисов. Перепроизводство в отдельной отрасли промышленности являлось "частичным" кризисом, и только "банковский кризис" делал его всеобщим.

Стремясь предотвратить или сгладить экономический кризис и стабилизировать обстановку на финансовом рынке страны правительство для "предотвращения чрезмерной конкуренции между банками, влекущей к бедственному для страны банковому кризису" запрещает учреждение новых банков временно в тех городах, где «уже существовал хотя бы один такой банк».

Благодаря этому закону к 1874 г. создание и открытие новых банков практически прекратилось, а в тех городах, где не было благоприятных условий для кредитных операций, они ликвидировались.

Для обеспечения стабильности складывающейся банковской системы страны правительство прибегло к методам административно-правового регулирования деятельности акционерных коммерческих банков. Операции акционерных коммерческих банков были строго ограничены, а их деятельность поставлена в очень жесткие рамки и установлена нормативным порядком.

Большое значение для развития и укрепления возникающих акционерных банков имела непосредственная поддержка их средствами государства в лице Государственного банка. Поощрение учредительства и развития акционерных банков правительство России рассматривало как средство ускорения создания внутреннего рынка ценных бумаг.

В связи с экономическим кризисом в 1873 г. происходит резкое сокращение потока вкладчиков в коммерческие банки. Многие из них находятся на грани банкротства. Система коммерческих банков России нуждалась в срочной поддержке. Она незамедлительно последовала: 14 января 1877 года Государственный банк специальным циркуляром разрешил своим филиалам принимать к переучету соло-векселя, обеспеченные долгосрочным кредитом. В декабре 1877 г. некоторые его конторы получают разрешение на временное увеличение кредитов коммерческим банкам в связи "с исключительными обстоятельствами". За период с 1875 по 1882 гг., государство при помощи Государственного банка России за счет учета векселей и кредитования по онкольным счетам потратило на поддержку частных акционерных банков, находящихся на грани банкротства сумму около 290 миллионов рублей. Благодаря такой значительной помощи удалось предотвратить крах многих столичных и провинциальных коммерческих банков.

Экономический кризис выявил множество недостатков в существовавшем на тот момент банковском законодательстве. Возникла насущная необходимость его изменения. Отличительными чертами принятых законов была не забота об общих интересах в смысле регулирования денежного рынка, а содействие отдельным банкам. Анализируя акционерное банковское законодательство, в основе своей сложившееся к 1883 г., автор отмечает что, прежде всего оно регулировало условия учреждения банков и их внутреннюю организацию. Деятельность акционерных коммерческих банков строилась на основании их уставов, которые утверждались министром финансов по образцу высочайше утвержденных уставов Варшавского учетного банка, Тифлисского и Азовско-Донского коммерческих банков (ст. 16).

Второй параграф четвертой главы посвящен выявлению и исследованию видов частных ипотечных кредитных учреждений и анализу основных нормативных актов регулировавших их деятельность.

Прекращение деятельности Государственного Заемного банка, Сохранной казны, Опекунских советов и Приказов общественного призрения привело к тому, что кредитные операции в сфере действия ипотечного кредитования были практически полностью остановлены. Понимая необходимость создания в России специализированных кредитных учреждений обслуживающих данную сферу банковских операций, правительство создает при Министерстве финансов специальную комиссию для устройства земских банков. В качестве возможных форм ипотечных кредитных учреждений были предложены землевладельческие местные товарищества и акционерные земские банки. При проведении правительством модернизации системы ипотечных банковских учреждений, ему необходимо было учитывать, что специальных сведений об устройстве и кредитных операциях частных ипотечных банков в России не было, отсутствовали свободные капиталы. Существовало серьезное недоверие у большей части населения к частным кредитным учреждениям, да и финансовый рынок в России был кране слабо развит. В итоге возникла своеобразная конструкция, носившая на себе следы «нескольких исторических эпох».

Крестьянская реформа создала огромный спрос на кредит, но необходимо учитывать, что ипотечное кредитование это долгосрочная банковская операция, не приносящая банку таких прибылей как, например учетно-ссудные операции, да и на ее проведение требуются значительные денежные средства. Необходимо было сделать эту операцию выгодной и заинтересовать банки в ее проведении. Правительством было найдено очень интересное решение этой проблемы. Банк выдавал ссуды своим клиентам не «живыми деньгами», а облигациями (закладными листами), обеспеченными заложенным недвижимым имуществом. Клиент получал ссуду облигациями, но погашать проценты по ней должен был деньгами. Соответственно для того

чтоб расплатиться с банком клиент должен был найти инвестора, согласного вложить свои сбережения в его облигации. То есть клиент становился продавцом, а система ипотечного кредитования теперь состояла из трех звеньев: банк - заемщик - инвестор, а не из двух как прежде: банк - заемщик. Государство поменяло роль инвестора на роль гаранта. Для того чтобы заинтересовать инвестора в покупке именно ипотечных облигаций, процент по ним был установлен выше, чем по другим видам (облигаций. Повышенный процент обеспечивался за счет правильно подобранного соотношения между величиной взимаемого по ссудам и выплачиваемого по облигациям процента.

Для того, чтобы дополнительно стабилизировать их рыночный курс, министерство финансов закрепляет ряд преимуществ закладных листов для ипотечных учреждений: во-первых, они принимались к оплате по казенным подрядам и поставкам, при рассрочке платежей акциза за вино и в обеспечение таможенных пошлин; во-вторых, они принимались в залог государственным банком и его конторами для выдачи ссуд под 80% их биржевой стоимости; в-третьих, в закладные листы ипотечных учреждений могли помещаться капиталы малолетних, акционерных компаний, казенных и общественных учреждений.

В целом сформировалась весьма совершенная система функционирования ипотечных кредитных учреждений. Для покрытия убытков при банкротстве или на случай финансовых кризисов банки по уставу были обязаны иметь резервный капитал, который формировался путем отчисления заемщиками 1/4 % от суммы разрешенной ему к выдаче ссуды (ст. 23). Для обеспечения устойчивости финансового положения ипотечные банки могли выпускать в обращение закладные листы на сумму, которая не более чем в десять раз превышала сумму акционерного запасного капитала. С этой же целью часть капитала банка, составляющая 1/20 от номинальной суммы находящихся в обращении закладных, листов должна была храниться в государственных процентных бумагах. Таким образом, проявляя «заботу» о стабильности ипотечных банков, правительство не забывало и свои интересы,

перераспределяя в свою пользу часть прибыли ипотечных банков, которая образовывалась за счет разной высоты процента по государственным и ипотечным облигациям, тем самым, облегчая развитие внутреннего государственного кредита.

В итоге ипотечные земельные банки заняли одно из ведущих мест на финансовом рынке России в начале XX века, и наиболее сильные финансовые группы, сформировавшиеся к тому времени, прилагали значительные усилия для включения их в свой состав.

В третьем параграфе четвертой главы автором выявляются основные виды муниципальных кредитных учреждений, анализируются их образцовые уставы, соответствие уставных норм задачам этих кредитных учреждений, причины пристального внимания правительства к проблемам их деятельности.

Автор указывает на то, что муниципальные кредитные учреждения занимали важное место в банковской системе России 1861-1917 годов. Автор выделяет несколько видов это: городские общественные банки, городские кредитные общества и общества взаимного кредита. Государственный банк, акционерные коммерческие банки не занимались кредитованием мелких и средних предпринимателей. Развитие капиталистических отношений в стране привело к созданию большего количества торгово-промышленных предприятий с небольшим капиталом, незначительными оборотами, нуждавшимися в финансовой поддержке. Объективная потребность в кредитных учреждениях ориентированных на обслуживание широких мелкобуржуазных слоев привела к созданию муниципальных кредитных учреждений. Положение о городских общественных банках было утверждено в 1857 году. Но, после крестьянской реформы 1861 г. оно не соответствовало новым экономическим отношениям, созданным вследствие упразднения крепостного права. Поэтому в 1862 г. издается новое Положение о городских общественных банках, распространившее операции банков за пределы территории одного уезда, устранившее из организации сословный элемент и значительно

расшившее круг их операций. Городские общественные банки получили возможность предоставлять кредит в различных формах: коммерческой, ломбардной, ипотечной.

После 1874 г., в связи со злоупотреблениями в кредитной деятельности на местах, учреждение новых банков приостановилось. Особенно сильно это стало заметно в конце 70-х гг. XIX столетия. Под влиянием значительно -го востребования вкладов, банки были не в состоянии выполнять свои обязательства. Крахи городских банков привели к появлению Положения о Городских общественных банках от 1883 г. Этот нормативный документ носил явно выраженный ограничительный характер, его целью было поставить деятельность городских банков в точные пределы и рамки разрешенных операций. Новое положение о городских общественных банках существенно расширило круг их операций, но, одновременно с этим устанавливало жесткий правительственный контроль. Министерство финансов по согласованию с Министерством внутренних дел могло проводить в городских банках внезапные ревизии. Городская дума по заявлению не менее 1/5 ее гласных так же могла ходатайствовать о правительственной проверке банка. Всего с 1883 по 1894 годы были проведены ревизии в 76 банках. В результате ревизий в ряде банков было заменено руководство, наведен порядок в сфере проведения операций, некоторые банки были ликвидированы. Причем процедура ликвидации банков была существенно упрощена благодаря принятому в мае 1884 года закону, по которому банк подлежал ликвидации в том случае «если складчатый, основной, оборотный или паевой капитал» уменьшится на треть и более от убытков по операциям и его невозможно покрыть из запасного капитала. Все эти действия привели к тому, что пошатнувшийся авторитет городских общественных банков начинает восстанавливаться: к 1907 году насчитывалось 267 банков, которые располагали капиталом в 37 450 000 руб.

Другой формой организации муниципальных кредитных учреждений были городские кредитные общества. Первое городское кредитное общество было открыто в Санкт-Петербурге в 1861 г. Основной целью его организации была выдача ссуд под залог недвижимых имуществ, состоящих в черте го-

рода. Согласно § 5 устава Санкт — Петербургского городского кредитного общества, ссуды общества выдавали только под залог внесенного или подлежащего внесению в городской оценочный табель недвижимого имущества, приносящего постоянный доход или имеющего постоянную ценность. Участниками городских кредитных обществ были владельцы заложенного обществу имущества с круговой ответственностью по всем выданным обществом обязательствам и ссудам.

Запасной капитал городских кредитных обществ мог быть размещен как в государственных и гарантированных правительством ценных бумагах, так и в облигациях других городских кредитных обществ, котирующихся на бирже. Данный капитал формировался для расчетов по процентному и основному облигационному долгу (в случае недостатка поступающих от заемщиков платежей), а также на покрытие убытков общества, приобретение необходимого имущества и составление кассовой наличности кредитного общества в размере не менее 25% от величины его запасного капитала.

Деятельность городских кредитных обществ России была более стабильной и имела более значительные, обороты, чем городские общественные банки. Она возрастила по мере развития градостроительства и роста самого населения России.

Еще одной формой организации муниципальных кредитных учреждений были Общества взаимного кредита. Первое общество взаимного кредита возникло после опустошительного пожара 28 мая 1862 г. в Санкт-Петербурге. Устав Общества взаимного кредита был высочайше утвержден в апреле 1863 года. Петербургское общество взаимного кредита действовало под покровительством Государственного банка, а до 1871 года даже находилось в его помещении. В результате открытия общества местные торгово-промышленные круги получили возможность широкого использования коммерческого кредита через учет векселей под обеспечение всего общества, причем Государственный банк организовал неограниченный прием таких

векселей, но основная масса средств общества направлялась на выдачу ссуд под ценные бумаги.

К 1875 году в России насчитывалось уже около 80 обществ взаимного кредита. Интерес к такому типу кредитных учреждений, объяснялся, по мнению автора, тем, что они в известной степени компенсировали еще только складывающуюся систему акционерных коммерческих банков. Действия обществ взаимного кредита регулировались уставами, которые утверждались министром финансов. С 1872 уставы всех вновь создаваемых обществ должны были быть составлены по «образцу уставов Пензенского, Новочеркасского, Второго Харьковского и Варшавского обществ взаимного кредита». Систематизируя законодательство министерством финансов издает «Сводный устав обществ взаимного кредита».

Общества взаимного кредита носили местный характер. Район их деятельности распространялся только на территорию того города, в котором общество имело местонахождение. Это обстоятельство способствовало сплочению вокруг кредитного учреждения его членов, знакомству их между собой и взаимной осведомленности об имущественном положении и добросовестности каждого из участников общества взаимного кредита

На основании анализа уставов муниципальных кредитных обществ и статистических сведений, автор делает вывод о том, что система муниципальных кредитных учреждений создавалась преимущественно для обеспечения сравнительно небольшим по размеру кредитом, среднего промышлен-но-торгового слоя населения, а также для проведения различных благотворительных мероприятий в пределах того города или села, где действовал банк. Отличительной чертой муниципальных банков являлась их организация на основах взаимности и самопомощи, которая была гарантией кредитования.

В четвертом параграфе четвертой главы исследуются причины создания и виды учреждений мелкого кредита. Проводится сравнительно-правовой анализ нормативных актов регулирующих их деятельность. Выяв-

ляется роль, значение и место данного вида кредитных учреждений в банковской системе России исследуемого периода.

Российское крестьянское хозяйство настоятельно нуждались в долгосрочном и недорогом кредите. Не решаясь первоначально открыть ипотечные кредитные учреждения для крестьянства, правительство обратило внимание на систему мелкого кредита. Либеральные земские деятели занялись устройством системы мелкого кредита, который, по их мнению, мог предупредить и остановить дальнейшее обеднение крестьянства, а также предотвратить его пролетаризацию. Так появились кредитные учреждения для населения, основанные на принципе "самопомощь путем взаимопомощи" в формах ссудосберегательных и кредитных товариществ, земских касс и союзов учреждений мелкого кредита.

Автор выясняет, что по законодательству Российской империи учреждением мелкого кредита считалось кооперативное объединение членов как физических (как правило, мелких сельских производителей), так и юридических лиц (как правило, не кредитных кооперативных учреждений), для создания предприятия, основная цель которого — мобилизация денежных средств для удовлетворения потребностей исключительно своих членов в доступном кредите на их хозяйственные нужды.

На основе анализа нормативного материала, регулирующего деятельность учреждений мелкого кредита, автор выделяет основные составляющие их правового статуса это: право членства; кооперативная организация управления кредитным кооперативом; ограничение района деятельности кооператива; свойство и размер ответственности членов кооператива по обязательствам кооператива; специфические источники образования основных и оборотных капиталов, в большой степени за счет государственных источников; назначение и объем операций кредитных кооперативов; специальный механизм государственного контроля деятельности кредитных кооперативов.

Исследуя отчеты управления по делам мелкого кредита и а так же справочные и статистические материалы, автор приходит к выводам, что в

целом мелкий кредит в России не пользовался особым вниманием властей. Вплоть до 1917 года он не имел единого центра, общего законодательства. В своей деятельности предприятия мелкого кредита руководствовались уставами, утверждавшимися министерством финансов. Становление и развитие системы кредитной кооперации происходило за счет внутренних сбережений населения, что способствовало массовому вовлечению населения в товарное производство.

В заключении диссертации излагаются основные выводы и теоретические обобщения. Опираясь на проведенные исследования, автор предлагает ряд законодательных инициатив, направленных на усовершенствование современного российского банковского законодательства.

Основные положения диссертации изложены в следующих опубликованных работах автора.

Монографии

1. Финогентова О.Е. Законодательное регулирование банковской деятельности в России первая половина XVIII -начало XX веков. Москва: «Научная книга», 2003. 14,6 п.л.

2. Финогентова О.Е. Государственное регулирование торгово-промышленного и банковского законодательства России в 1861 -1917 г. Самара: Издательство Самарской Гуманитарной академии, 2004.7,8 п.л.

Статьи и тезисы

3. Финогентова О.Е. Банковское законодательство. Еженедельный журнал Дело. № 16. Самара: Издательство «Самарский дом печати», 1997. С. 48-51. 0,5 п.л.

4. Финогентова О.Е. Кредитная политика в России в начале XX в. Еженедельный журнал Дело. № 29. Самара: Издательство «Самарский дом печати», 1998. С. 36-37. 0,4 пл.

5. Финогентова О.Е. Законодательное регулирование деятельности коммерческого банка в России 1861-1914 гг. // Актуальные проблемы теории и практики правового регулирования. Сборник статей. Самара: Издательство Самарской гуманитарной академии, 1998. С. 8-9. 0,1 п.л.

6. Финогентова О.Е. Законодательное регулирование форм предпринимательской деятельности в дореволюционной России. // Правовые проблемы судебно-правовой реформы в России: история и современность. Сборник статей. Самара: Издательство Самарской гуманитарной академии, 1999. С. 29-41. 0,5 п.л.

7. Финогентова О.Е. Правовое регулирование деятельности Государственного банка 1861-1914 гг. // Проблемы теории и практики правового регулирования. Сборник статей. Самара: Издательство Самарской гуманитарной академии, 2000. С. 45-58. 0,5 п.л.

8. Финогентова О.Е. Законодательная база предприятий мелкого кредита в России конце XIX начале XX века. // Российское историко-правовое общество. Материалы международной конференции «Актуальные проблемы истории государства и права, политических и правовых учений». Самара: «Кредо», 2001. С.222 -225. 0,5 п.л.

9. Финогентова О.Е. Законодательное регулирование деятельности Крестьянского Поземельного банка по уставу 1895 года. // Правовое регулирование деятельности хозяйствующего субъекта. Материалы международной научно-практической конференции «Проблемы развития предприятий: теория и практика». Самара: Издательство Самарской экономической академии, 2002. С. 145-153. 0,5 п.л.

10. Финогентова О.Е. Краткий анализ развития российского банковского законодательства XVII - середины XVIII вв. //Актуальные проблемы гуманитарных и общественных наук. Сборник статей. Самара: Издательство Самарской гуманитарной академии, 2002. С.253-259. 0,Зп.л.

11. Финогентова О.Е. Основные направления законодательного регулирования деятельности акционерных коммерческих банков в России 1861 -

1917 гг.// Консультант директора . Москва: «Инфра», № 194. 2003. С. 30-36. 0,6 п.л.

12. Финогентова О.Е. Проблемы правового регулирования эмиссионной деятельности Государственного банка Российской империи 1860 - 1917 гг. // Актуальные проблемы правоведения. № 3. Самара. Издательство «Самарский дом печати», С. 92 - 97.0,4 п. л.

13. Финогентова О.Е. Виды частных кредитных ипотечных учрежжде-ний и их нормативная база. // «Правовое регулирование деятельности хозяйствующего субъекта». Материалы международной научно-практической конференции «Проблемы развития предприятий: теория и практика». Самара: Издательство Самарской экономической академии, 2003. С. 213-216. 0,4 п.л.

14. Финогентова О.Е. Правовое положение крестьянских поземельных товариществ в России и проблемы их взаимоотношений с Крестьянским поземельным банком.// Материалы межрегиональной научно-практической конференции «Проблемы правосубъектности: современные интерпретации». Самара: Издательство Самарской Гуманитарной академии, 2004. С. 155 -159.0,Зп.л.

15. Финогентова О.Е. Возникновение первых банковских учреждений в России. // Материалы международной научно-практической конференции «Проблемы теории и юридической практики в России». Самара: Издательство Самарской экономической академии, 2004. С. 248 -250. 0,3 п.л.

16. Финогентова О.Е. Российское банковское законодательство. История и современность. // Юрист Поволжья. Самара: «ООО РАКС-С», 2004. № 3 - 4. С.29 -30. 0,6 п.л.

17. Финогентова О.Е. Проблема развития ссуд под товары и товарные документы в уставе Государственного банка Российской империи. // Актуальные проблемы правоведения. Самара. Самара: Издательство Самарской экономической академии, 2004. № 1. С. 39 -41.0,5 п.л.

18. Финогентова О.Е. Правовое положение городских общественных банков в России 1860-1917 ггУ/ Материалы международной научно-

практической конференции «Правовые проблемы регулирования экономических отношений». Самара: Издательство Самарской экономической академии, С. 251-252. 0,3 п. л.

19. Финогентова О.Е. Основные направления законодательного регулирования деятельности Дворянского Земельного банка. // Вестник Самарской экономической академии. Самара: Издательство Самарской экономической академии, 2004. № 1. С. 276 -285. 0,7 п.л.

20. Финогентова О.Е. Нормативная база регулирования коммерческих операций Государственного банка Российской империи в 1892 -1917 гг. // Юрист Поволжья. Самара: «ООО РАКС-С», 2004. №. 5. С. 36 -37. 1 пл.

Подписано к печати 25.05.2004 г. Усл. печ. л. 3,0. Бумага офсетная. Формат 60x86 'Ли. Печать офсетная. Гарнитура «Тайме». Тираж 100 экз. Заказ № /51-

Издательство

ГОУ ВПО «Саратовская государственная академия права» 410056, Саратов, ул. Чернышевского, 135.

Отпечатано в типографии издательства ГОУ ВПО «Саратовская государственная академия права» 410056, Саратов, ул. Вольская, 1.

»13546

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Финогентова, Ольга Евгеньевна, доктора юридических наук

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА I. СТАНОВЛЕНИЕ РОССИЙСКОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ И ЕЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ В ПЕРВОЙ ПОЛОВИНЕ XVIII - СЕРЕДИНЕ XIX ВВ.

1.1 ПЕРВЫЕ ГОСУДАРСТВЕННЫЕ БАНКОВСКИЕ УЧРЕЖДЕНИЯ В РОССИИ.

1.2 ГОСУДАРСТВЕННЫЕ АССИГНАЦИОННЫЕ БАНКИ.

1.3. ПЕРВЫЕ ГОРОДСКИЕ ОБЩЕСТВЕННЫЕ БАНКИ РОССИИ.

ГЛАВА II. ЗАКОНОДАТЕЛЬНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ГОСУДАРСТВЕННОГО БАНКА РОССИЙСКОЙ ИМПЕРИИ.

2.1. ОСНОВНЫЕ ОПЕРАЦИИ ГОСУДАРСТВЕННОГО БАНКА РОССИЙСКОЙ ИМПЕРИИ ПО УСТАВУ 1860 ГОДА. ПРОБЛЕМЫ ЗАКОНОДАТЕЛЬНОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ЭМИССИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ГОСУДАРСТВЕННОГО БАНКА.

2.2. ЗАКОНОДАТЕЛЬНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КОММЕРЧЕСКИХ ОПЕРАЦИЙ ГОСУДАРСТВЕННОГО БАНКА ПО УСТАВУ 1894 ГОДА.

2.3. РАЗВИТИЕ СИСТЕМЫ И МЕТОДОВ РЕГУЛИРОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СБЕРЕГА ТЕЛЬНЫХ КАСС.

ГЛАВА III. ЗАКОНОДАТЕЛЬНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ГОСУДАРСТВЕННЫХ СОСЛОВНЫХ ИПОТЕЧНЫХ БАНКОВ.

3.1. СОЗДАНИЕ И ОСНОВНЫЕ ОПЕРАЦИИ КРЕСТЬЯНСКОГО ПОЗЕМЕЛЬНОГО БАНКА ПО ПОЛОЖЕНИЮ 1882 ГОДА.

3.2. ЗАКОНОДАТЕЛЬНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КРЕСТЬЯНСКОГО ПОЗЕМЕЛЬНОГО БАНКА ПО УСТАВУ 1895 ГОДА.

3.3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ЗАКОНОДАТЕЛЬНОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ДВОРЯНСКОГО ЗЕМЕЛЬНОГО БАНКА.

ГЛАВА IV. ЗАКОНОДАТЕЛЬНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ЧАСТНЫХ КРЕДИТНО-КОММЕРЧЕСКИХ ПРЕДПРИЯТИЙ.

4.1. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ЗАКОНОДАТЕЛЬНОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ АКЦИОНЕРНЫХ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ.

4.2. ВИДЫ ЧАСТНЫХ ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТНЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ И ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ЗАКОНОДАТЕЛЬНОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ИХ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ.

4.3. СИСТЕМА МУНИЦИПАЛЬНЫХ КРЕДИТНЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ И ОСНОВНЫЕ МЕРЫ ЗАКОНОДАТЕЛЬНОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ИХ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ.

4.4. СОЗДАНИЕ СИСТЕМЫ ПРЕДПРИЯТИЙ МЕЛКОГО КРЕДИТА. ЗАКОНОДАТЕЛЬНАЯ БАЗА И МЕТОДЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ.

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Законодательное регулирование банковской деятельности в России"

Проводимые в экономике России преобразования затрагивают все стороны жизни общества, в том числе и банковскую систему. Формирование новой банковской системы рыночного типа и основ ее законодательного регулирования, безусловно, относятся к числу важнейших достижений экономической реформы в постсоветской России. Финансово-банковский кризис 1993 года наглядно показал, к каким тяжким последствиям может привести структурно-функциональное несовершенство банковской системы страны и изъяны в действующем банковском законодательстве.

Многие актуальные проблемы социально-экономического развития современной России, такие, как нормализация расчетных отношений, обеспечение устойчивости банковской системы и национальной валюты, обеспечение защиты интересов вкладчиков банков, напрямую связаны с проблемой совершенствования банковского законодательства и банковской системы в целом. При совершенствовании правовой базы банковского дела необходимо особое внимание уделить проблеме соотношения публичных и частноправовых начал в банковском праве.1 В свете этой проблемы изучение и анализ предшествующего Российского банковского законодательства становится особенно актуальным.

Актуальность темы. Социально-экономические процессы, происходящие сейчас в России, представляют собой своего рода эволюционный рецидив, аналогичный периоду становления капиталистических отношений середины XIX - начала XX века. В этой связи опыт вышеназванного этапа при

1 Актуальные вопросы развития банковской системы и банковского законодательства России.// Государство и право, М. 2001. .№5. С.113. обретает не только исключительно научно-теоретическое, но и конкретно-практическое значение.

Хронологические рамки исследования: в данной работе автором будет исследовано банковское законодательство Российской империи первой половины XYIII - начала XX веков.

Современные российские исследователи выделяют следующие этапы формирования банковской системы дореволюционной России1:

III этап: 1860 — 1893 годы. Это период кардинальных преобразований в банковской системе. Создается Государственный банк России, государственные ипотечные банки, открываются первые коммерческие банки, начинает развиваться система мелкого кредита.

Состояние научной разработки проблемы. Теоретическую и методологическую базу исследования составили труды историков права, экономистов дооктябрьского, советского и постсоветского периодов.

В дооктябрьский период вопросам развития кредитных учреждений в России было посвящено достаточно много серьезных и глубоких исследований. Но в основном все они были посвящены анализу экономических аспектов деятельности банков и процессу становления и развития самой банковской системы. Это работы выдающегося экономиста, профессора П. П. Ми-гулина «Наша банковая политика 1729 -1903 гг.», «Русский государственный

1 Бовкун Н.В. Государственное регулирование деятельности банков.// Актуальные проблемы финансов и банковского дела. СПб. 1999. Пашкус В.Ю Становление банковской системы России.// Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук. СПб. 1996. кредит 1769 - 1899 гг.», «Русский автономный эмиссионный банк»1, в которых исследуются проблемы истории развития отечественных финансов, эмиссионной политики правительства, государственные займы, соотношение активных и пассивных операций в балансе Государственного банка, размеры финансирования им тех или иных отраслей хозяйства; работы А. Н. Гурьева «Очерк развития кредитных учреждений в России» и Я.И. Печерина «Исторический обзор правительственных, общественных и частных кредитных установлений в России»,2 проводящие анализ основных этапов развития российской банковской системы. Многосторонние исследования различных аспектов деятельности Государственного банка были проведены В.Т.Судейкиным и JI. Яснопольским. 3 Исследование деятельности государственных сберегательных касс и проблемы размещения их средств исследовались в работе А.А. Вольского4. Всё это серьезные, глубокие, фундаментальные работы, опирающиеся на статистические сведения, банковские отчеты, отчеты Государственного совета, но вопросы правового обеспечения банковской деятельности в них практически не затрагивались.

1 Мигулин П.П. Наша банковая политика 1729 -1903 гг. Харьков. 1904., Русский государственный кредит 1769- 1899 гг. Харьков. 1901., Русский автономный эмиссионный банк. Харьков. 1906.

2 Гурьев А. Н. Очерк развития кредитных учреждений в России. СПб. 1904. Печерин Я.И. Исторический обзор правительственных, общественных и частных кредитных установлений в России. СПб. 1904. 1

Судейкин В.Т. Государственный банк. Исследование его устройства, экономического и инансового значения. СПб. 1891.; Яснопольский JI. Государственный банк. СПб. 1907. Вольский А.А. Производительные силы и экономическо-финансовая политика. СПб. 1905.

5 Зак А.Н. Крестьянский Поземельный Банк. М. 1911.

6 Гурьев А.Н. К реформе крестьянского банка. СПб., 1893. тельности Крестьянского Поземельного банка и критике положения о Крестьянском Поземельном банке 1882 года.

Несколько исследований по истории ипотечных государственных банл ков и системе мелкого кредита были опубликованы в 20-х годах XX века . Это работы Д. А. Батуринского «Аграрная политика царского правительства и Крестьянский Поземельный Банк» (написанная в 1917 г., изданная в 1920 г. на немецком языке, с незначительными изменениями и дополнениями вышла в 1925 г. на русском языке), Д.И. Рихтера «Государственные земельные банки и их дальнейшая судьба». Небольшая по объему работа Д.А. Батуринского, представляющая собой краткий очерк деятельности банка за 1883-1917 гг., основана исключительно на отчетах Крестьянского Поземельного банка, без привлечения не только архивных, но и многих опубликованных материалов, вследствие чего ряд вопросов деятельности банка рассмотрен автором неполно и зачастую неверно. Так, изменение экономической политики правительства в отношении Крестьянского Поземельного банка он объяснял изменением цен на российско - английском хлебном рынке. Работа Д.И.Рихтера посвящена развитию операций государственных ипотечных банков в период с 1905 по 1916 годы. На основе банковских отчетов автор исследует роль Крестьянского Поземельного банка в процессе формирования цен на землю, расширения круга его операций и их объема в связи с проведением реформ П.А. Столыпина.

В советский период история развития банковского законодательства дореволюционной России изучалась мало, в условиях плановой экономики

1 Судейкин В.Т. Наши городские банки и их экономическое значение. СПб., 1884.; Ламанский Е.И. Общества взаимного кредита. СПб., 1863.

2 Батуринский Д.И. Аграрная политика царского правительства. М. 1925. Рихтер Д.И. Государственные земельные банки и их дальнейшая судьба. СПб. 1917. Бородаевский С.В. История кооперативного кредита. Прага. 1923. финансовая сфера страны оставалась неразвитой1, проблема изучения банковского права на долгое время утратила свою научную актуальность.

Тем не менее, следует особо отметить изданные в 40-60-ых годах прошлого века фундаментальные работы историка И.Ф. Гиндина, посвященные проблемам и истории деятельности Государственного банка Российской империи, а также истории коммерческих банков дореволюционного периода.2 Правда, в этих работах автора волновала в основном экономическая сторона проблемы. Деятельности государственных ипотечных банков в этот период была посвящена всего одна работа. Это работа В. Вдовина «Крестьянский поземельный банк 1883 — 1895 гг.».3 Автор ставил перед собой задачу выяснить причины учреждения Крестьянского банка и проанализировать его деятельность в 1883 — 1895 гг. Но работа сильно идеологизирована, автор уделяет слишком большое внимание движению народников и революционной ситуации, сложившейся в стране к концу 70-х годов XIX века, считая это основным фактором открытия Крестьянского банка и совершенно отметая влияние экономических факторов. В работе банка он не видит вообще никаких черт, позитивно характеризующих его деятельность. В 70—80-е годы ленинградский историк JI.E. Шепелев4 в связи с разработкой проблем торгово-промышленной политики царизма обратил внимание на инициативы правительства в сфере акционерного и фабрично-заводского законодательства и налогообложения. Особая значимость его работ заключалась в подробном освещении перипетий прохождения того или иного проекта, обнажении столкновения интересов различных ведомств. Анализ содержания законов как совокупности положений, регулирующих предпринимательскую деятельность в целом, при этом, естественно, отступал на второй план. Да и в исследовательскую задачу Л.Е.Шепелева это не входило.

1 Хованский Н.К. Коммерческие банки в России: история и современность.// Вестник Санкт-Петербургского университета. Серия Экономика. Вып. 1. СПб. 1999. С.91.

2 Гиндин И.Ф. Государственный Банк и экономическая политика русского правительства (1861-1892 г.). М. I960.; Гиндин И.Ф Русские коммерческие банки. М. 1948.

3 Вдовин В. Крестьянский поземельный банк (1883-1895 гг.). М. 1959.

4 Шепелев JI.E. Акционерные компании в России. JI. 1973.

После 1990 года интерес к проблеме возрос. В экономической и исторической науке был опубликован целый ряд статей и фундаментальных исследований, посвященных многим аспектам банковской деятельности в дореволюционной России.1 Серьезные научные исследования были посвящены социально-экономическим проблемам формирования и развития банковской системы, истории отдельных кредитных учреждений и др. Это работы В.Д. Мех-рякова «Развитие кредитных учреждений в России», Ю. Петрова «Коммерческие банки Москвы конец XIX в. - 1914 год», Б. Ананьича «Банкирские дома л в России 1860 - 1914» , в которой целая глава была отведена вопросу о правовом положении банкирских заведений в России. Автор подробно остановился на том, как складывались юридические нормы в этой сфере банковской деятельности и каковы были их практические результаты. В 1997 г. вышла монография В.Н. Литуева, посвященная проблеме дворянского землевладения в России, в которой автор подробно остановился и на вопросе государственного управления земельным рынком, взяв в качестве объекта изучения зако

1 1 .Андрюшин С.А. Банковская система России: либеральные реформы и их последствия.// Деньги и кредит. 1997. - №4.; 2. Белякова Н.С. Из истории становления коммерческих банков в России в XIX веке. //Самарский земский сборник. - Самара. 1996.; З.Веремейкина В.Д. История развития ипотечных кредитных учреждений.// Банковские услуги. - М. 2001. -№ 11.; 4. Грузицкий Ю.Л. Городские общественные банки дореволюционной России.// Финансы и кредит. - М.2002. - № 13.; 5.Левичева И. Особенности эволюции банковской системы Российской Империи в 70-е годы XIX века. // Вестник Банка России. - М. 2001. - № 16.; 6. Левичева. И. Регулирование деятельности коммерческих банков в 80-е годы XIX века.// Вестник Банка России. - М. 2001. № 32.; 7. Пастушенко Е. Н. Некоторые вопросы развития банковской системы на рубеже XIX- XX веков: общегосударственный и региональный аспекты. // Вест. Сарат, гос. акад. права. - Саратов. 2001. - № 2.; 8. Пашкус В.Ю. Особенности банковской системы дореволюционной России .//Вестник С.-Петербургского университета. Сер.5. Экономика. - СПб. 1997. - Вып.№2.; 9. Петров А.Ю. Операции коммерческих банков России конца XIX- начала XX вв. // Бухгалтерия и банки. - М. 2000. -№3-4.; 10. Саломатина С.А. Формирование системы акционерных банков коммерческого кредита в 60-е — первой половине70-х годов XIX века. Экономическая история: ежегодник. - М. 1999.; 11. Иванова А.А. Устав кредитный как нормативная база функционирования Государственного банка Российской Империи.// С.-Петербургский гуманитарный университет профсоюзов.- СПб. - 1996. - Вып.1.; 12. Хованский Н.К. Коммерческие банки в России: история и современность.// Вестник Санкт -Петербургского университета. - Серия Экономика.- Вып. 1. - СПб. 1999.

2 Ананьич Б.В. Банкирские дома в России 1860— 1914 гг. Очерки истории частного предпринимательства. Л. 1991., Петров Ю. «Коммерческие банки Москвы конец XIX в. - 1914 год». - М.: 1998., Мехряков В.Д. Развитие кредитных учреждений в России. - М. 1998. нодательные акты XIX в.1

Однако на этом фоне стал особенно ощутимым один пробел: не было уделено должного внимания изучению правовых основ банковской деятельности, а эта проблема имеет немаловажное значение для более глубокого понимания процессов, происходивших в нашей стране во второй половине XIX — начале XX в. Таким образом, проблема законодательного регулирования банковской деятельности в Российской империи до сих пор остается малоисследованной в отечественной историографии и, с точки зрения содержания проблемы, носит все еще фрагментарный характер.

Объект исследования. Объектом данного исследования стало российское банковское законодательство 1729 -1917 годов. Исследователей банковской деятельности как в XIX, так и в XX веках в основном волновали истори-ко-экономические вопросы деятельности банков, и практически не затрагивались вопросы правового регулирования их деятельности. Данная работа посвящена анализу процесса формирования правовой базы функционирования банков и банковской системы России, а также методам государственного законодательного регулирования банковской деятельности. При проведении данного анализа одной из ведущих проблем является выяснение того, какие именно учреждения являлись объектами банковского права. Поскольку зако

1 Литуев В.Н. Земельная собственность как дворянская монополия в капиталистической России. М. 1997.

2 Owen Th. The Corporation under Russian Law, 1800-1971. A Study in Tsarist Policy. Cambridge. 1991. нодательство исследуемого периода не определяло понятие «банк», автор обратился к современному российскому законодательству. По закону Российской Федерации банком считается кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять следующие виды операций: привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открывать и вести банковые счета физических и юридических лиц.

Исходя из этого определения, при применении его к финансовой системе Российской империи, значительная часть кредитных учреждений не сможет претендовать на название «банк». Вместе с тем в законодательстве Российской империи понятие «банк» употреблялось не только по отношению к учреждениям, занимавшимся комплексной банковской деятельностью, но и к выполнявшим лишь одну из банковских операций, например, операцию ипотечного кредитования. В законодательстве исследуемого периода под кредитными учреждениями понимались не только небанковские кредитные учреждения, но все учреждения такого рода, включая банки.

Специфическим финансовым институтом, существовавшим в России, были частные банкирские дома, банкирские конторы и меняльные лавки. Они осуществляли значительное количество банковских операций, привлекали средства клиентов для осуществления рисковых спекулятивных операций на фондовом рынке, при этом, не имея уставов и не попадая под действие банковского законодательства. Их деятельность рассматривалась в качестве частного торгового промысла. Все попытки распространить на них банковское законодательство, предпринимавшиеся Министерством финансов и Министерством внутренних дел, не увенчались успехом.1 Проблема законодательного регулирования деятельности и правового положения частных банкирских домов, контор и меняльных лавок достаточно подробно и глубоко исследована в работе Б. Ананьича «Банкирские дома в России 1860 - 1914»2. В связи с этим анализ данного вида кредитных учреждений был оставлен автором за рамками исследования.

Государственные кредитные учреждения:

- Государственный банк (1860 г.); -Государственные сберегательные кассы (1834 г.);

Государственные ипотечные кредитные учреждения:

- Государственный дворянский земельный банк (1885);

- Крестьянский поземельный банк (1881). Частные кредитные учреждения:

- акционерные коммерческие банки (1864);

- городские кредитные общества (1861);

- акционерные земельные банки (1871); Общественные кредитные учреждения:

- городские общественные банки, (1788);

- общества взаимного поземельного кредита (1868);

1 Ананьич Б.В. Банкирские дома в России 1860 - 1914 гг. Очерки истории частного предпринимательства. - JI. 1991. - С. 23-35.; Березина М.П. Крупное Ю.С. Банкирские дома в экономической жизни дореформенной России. // Деньги и кредит. М. 1993. - № 12. - С.25.

2 Ананьич Б.В. Банкирские дома в России I860 - 1914 гг. Очерки истории частного предпринимательства.- JI. 1991., Петров Ю. «Коммерческие банки Москвы конец XIX в. - 1914 год». - М.: 1998., Мехряков В.Д. Развитие кредитных учреждений в России. - М. 1998.

- общества взаимного кредита (1864);

- ссудосберегательные товарищества (1865);

- кредитные товарищества (1895);

- сельские, волостные и станичные банки (1883).

Таким образом, банковская система России, сложившаяся после 1860 года, по своей организационной структуре, как считает профессор С.А. Анд-рюшин, была трехуровневой. Первый уровень составляли казенные банки: Государственный банк Российской Империи, Дворянский земельный банк, Крестьянский поземельный банк, 2 казенных ломбарда (ссудные кассы) и 8533 сберегательные кассы. Второй уровень российской банковской системы включал в себя две самостоятельные подсистемы: оставшуюся часть системы народного кредита в многочисленных формах общественных кредитных учреждений (1108 общество взаимного кредита, 367 городских общественных банков, 33 городских кредитных общества, 11 кредитных союзов, 6 городских сословных банков, 6 сельских общественных банков, 2 кооперативных банка) и систему частных учреждений коммерческого кредита (47 акционерных коммерческих банков, 10 акционерных земельных банков, 18 частных ломбардов). Третий уровень банковской системы России, самый многочисленный, составляли различные общественные учреждения мелкого кредита, среди которых наибольшее развитие получили такие учреждения мелкой кредитной кооперации, как 3528 ссудосберегательных товарищества, 9952 кредитных товарищества, 203 земские кассы, 11 союзов учреждений мелкого кредита и 2 кооперативных банка1.

Предмет исследования. Историческое развитие методов и способов законодательного регулирования банковской деятельности в России в 1729 -1917 годах; выявление закономерностей и основных тенденций этого процесса; исследование путей и форм взаимодействия различных элементов Российской банковской системы изучаемого периода; выяснение роли и степени влияния законодательного регулирования банковской деятельности

1 Андрюшин С.А. Нужен ли нам опыт системы учреждений мелкого кредита дореволюционной России? // Бизнес и банки. № 49. М. 1998. законодательного регулирования банковской деятельности на социально- экономическое развитие России.

Теоретической базой исследования явились труды советских и российских юристов, посвященные проблемам взаимодействия права и экономики: А.А. Алексеева, С.Н. Братусь, В.С.Белых, А.В.Васильева, А.Б.Венгерова, В.М. Ведяхина, А.О. Бенедиктова, С.В. Игнатьева, И.А. Исаева, И.О. Иоффе, Ю.Х. Калмыкова, Т.В. Кашаниной, Е.Г. Комиссаровой, Н.И. Матузова, А.В. Маль-ко, В.П .Мозолина, А.А. Павлушиной, С.В. Поленина, С.Н. Ревиной, Ф.М. Роянова, В.М. Сырых, Е.А. Суханова, В.А. Тархова, Ю.А. Тихомирова, В.В. Толстошеева, В.П. Шкредова, Р.О.Халфиной, JI.C. Явича

Цель исследования. Воссоздание истории развития российского дореволюционного банковского законодательства, определение качественного и количественного уровня правового обеспечения банковской деятельности России в 1861 - 1917 годах. В соответствии с названной целью и допустимым объемом рукописи автором были сформулированы следующие задачи:

• рассмотреть эволюцию правового обеспечения различных форм банковских учреждений;

• проанализировать виды банковской деятельности на разных этапах развития банковской системы и их соответствие реальным социально-экономическим процессам в России в указанный период.

Азовско-Донского, Кишиневского и Ростовского-на-Дону банков 1871 года, так как их уставы в соответствии с высочайше утвержденным мнением Государственного совета «Об учреждении частных кредитных установлений» от 31 мая 1872 г.1 являлись образцовыми и на их основе создавались уставы других, вновь учреждаемых банков.

1 ПСЗ. II. Т. .XXXXVII. Отд. 1. СПб. 1873. - № 50913. реждений, но их анализ позволяет лучше выявить особенности правового регулирования банковской деятельности.

Научное и практическое значение исследования. Проблема правового регулирования банковской деятельности является одним из центральных вопросов при создании развитой рыночной экономики. С одной стороны, законодатель может предоставить настолько широкий простор участникам рыночных отношений, что это может привести к господству стихии и анархии в экономике, с другой стороны, существует опасность диктата государственной власти. Правильное соотношение этих факторов ведет к успешному развитию рыночных отношений, к стабилизации общества и экономики в целом.

Основные положения, выносимые на защиту:

• Законодательными актами, регулировавшими деятельность первых банковских учреждений, были манифесты, именные указы сенату, положения и уставы. Для этих нормативных актов были характерны: крайне низкий уровень законодательного регулирования деятельности банков, минимальный набор банковских операций, слабое правовое обеспечение, не разработанность системы возврата ссуд, отсутствие системы проверки кредитоспособности клиентов.

• Основное место среди банковских операций в России до 1861 года занимал ипотечный кредит, носивший четко выраженный сословный характер. Его отличали льготные условия кредитования и низкий ссудный процент. В ходе деятельности первых банковских учреждений систематически нарушался основной банковский принцип: краткосрочные вклады выдавались под залог недвижимого малоликвидного имущества, что приводило к недопустимому несоответствию пассивов и активов банка и, как следствие, к их банкротствам.

• В уставах Государственного банка 1860 и 1894 годов явственно прослеживается стремление правительства сохранить жесткий контроль за происходившими в стране экономическими процессами, в том числе и за кредитной системой. Государственный банк, являясь эмиссионным банком, был лишен ряда прав, присущих западноевропейским эмиссионным банкам. Он находился под полным контролем Министра финансов, не обладал должной самостоятельностью и не был наделен необходимыми полномочиями в сфере управления банковской системой. В его устав, наряду с эмиссионными функциями и функциями по обслуживанию денежного оборота страны, были включены несвойственные центральным банкам Западной Европы коммерческие операции и функции контроля над частными кредитными учреждениями.

• Новый Устав Крестьянского Поземельного банка, принятый 27 ноября 1895 г., расширил операции банка и круг лиц, которые могли получить кредит. Банк получил право покупки земли за свой счет и на свое имя, вследствие чего он стал выступать как инициатор процесса мобилизации земли. Изменилась система оценки земли, ужесточились нормы возврата ссуд, взыскания задолженностей и обязательных платежей. Основным содержанием законодательных актов регулирующих деятельность Крестьянского Поземельного банка в последние десятилетие его деятельности было содействие Столыпинской аграрной реформе и создание наиболее благоприятных условий для развития хуторского хозяйства.

Структура работы подчинена целям и задачам исследования, а также связана с формами и видами кредитных учреждений, существовавших в России в исследуемый период. Диссертационная работа состоит из введения, четырех исследовательских глав, 13 параграфов и заключения. Структура диссертации отражает логику научного исследования.

ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ
по специальности "Теория и история права и государства; история учений о праве и государстве", Финогентова, Ольга Евгеньевна, Саратов

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

Развитие законодательной базы банковской системы дореволюционной России исследуемого периода кардинально отличалось от западноевропейского и американского банковского законодательства. Причины этого крылись, прежде всего, в специфике российских социально-экономических и внутриполитических отношений. Банковские учреждения и система их законодательного регулирования появляются в России намного позже других стран. Это было связано с тем, что в России вплоть до середины XIX века практически отсутствовал крупный торгово-промышленный капитал, экономические отношения были развиты крайне слабо. Именно в связи с этим первые банковские учреждения в России создаются не на основе частной инициативы, как это было везде, а в виде казенных банков, ориентированных на государственные и сословные интересы.

До финансовой реформы 1860-х годов в России по существу не было системы подлинного банковского кредитования. Понимая необходимость развития товарно-денежных отношений, увеличения денежной массы и формирования кредитной системы, правительственная власть идет на создание первых государственных банков. В условиях, когда необходимые экономические предпосылки для открытия частных коммерческих учреждений еще не сформировались, основной целью создания большей части дореформенных кредитных учреждений являлось не кредитование, а скрытое финансирование российского дворянства.

Для российской банковской системы вплоть до 1860 года была характерна структура, в которой отсутствовали частные акционерные коммерческие банки и институты, регулирующие деятельность кредитно-денежной сферы. Такое положение вещей не было случайным. Основную роль в этом играли наличие помещичьего землевладения и крепостная зависимость большей части крестьянского населения. Российская промышленность, несмотря на громкие декларации правительства, нуждалась в серьезной поддержке и была развита еще крайне слабо. На денежном рынке преобладал государственный кредит. Государственный Коммерческий и государственный Заемный банки слабо справлялись со своей основной задачей: они не обеспечивали кредитом промышленность и торговлю, не могли способствовать ее развитию, и, более того, они в должной мере не обслуживали помещичье хозяйство. Понятно, что денежно-кредитная система в России нуждалась в глубоких преобразованиях. Развитие капиталистических производственных отношений в сельском хозяйстве, рост промышленности, создание акционерных компаний, развитие биржевых операций, строительство железнодорожной сети России, и, наконец, грядущая отмена крепостной зависимости крестьян — все это настоятельным образом требовало создания таких кредитных учреждений, которые могли бы снабжать торговый и промышленный оборот краткосрочным кредитом. С другой стороны, в стране активно шел процесс накопления ссудного капитала, который настойчиво искал эффективного помещения и с которым старые кредитные учреждения справиться не могли. Все это свидетельствовало о насущной необходимости реформирования кредитных учреждений.

Отмена крепостного права и связанные с ней кардинальные изменения социально-политического и экономического положения в стране неизбежно привели и к серьезным изменениям банковской деятельности и банковского законодательства. В этой сфере появляется частная инициатива, возникают новые виды частных и общественных кредитных учреждений, но одновременно с этим создаются новые государственные кредитные сословные учреждения. Вследствие этого меняется, постоянно совершенствуется и приспосабливается к экономическим потребностям страны банковское законодательство. Но, несмотря на общую либерализацию социально-политических и экономических отношений в стране, основным направлением в системе мер законодательного регулирования банковской деятельности было создание жесткой системы правительственного контроля над всеми видами деятельности и формами кредитных учреждений. Действия такого характера, обеспечивающие проведение данного курса, превалировали в процессе создания банковского законодательства дореволюционной России.

Во главе банковской структуры постреформенной России стоял Государственный банк. Его правовая природа была двойственной, поскольку по нормам уставов он должен был выполнять функции регулирования денежно-кредитного обращения, содействия развитию промышленности и торговли, а также оказывать поддержку частным кредитным учреждениям во время финансовых затруднений и кризисов. Таким образом, в уставе банка были закреплены функции регулирования денежного обращения и осуществления коммерческих операций с целью получения прибыли.

Но, являясь эмиссионным банком России, Государственный банк был лишен ряда прав, присущих западноевропейским эмиссионным банкам. Он находился под полным контролем министра финансов, не обладал должной самостоятельностью и не был наделен необходимыми полномочиями в сфере управления банковской системой.

Уставы банка предусматривали операции, не свойственные эмиссионным банкам и зачастую противоречившие статьям его устава: так, государственный банк, благодаря специальным распоряжениям правительства, осуществлял прямое кредитование хлебных заготовок, на эти цели расходовалось более 10% размещаемых в банке средств. Поскольку торговля хлебом являлась основным средством пополнения государственного золотого запаса, Государственный банк как заинтересованная сторона имел свои элеваторы и зернохранилища. Большую часть своих средств банк направлял на кредитование крупных акционерных банков. Помимо этого, Государственным банком практиковалась выдача так называемых внеуставных ссуд, при помощи которых правительство финансировало, а в случае кризисов активно поддерживало наиболее перспективные и капиталоемкие отрасли промышленности.

С одной стороны, это вело к ослаблению устойчивости и стабильности баланса банка и денежного обращения страны в целом, но с другой, благодаря сочетанию функций центрального и коммерческого банков, позволяло правительству контролировать практически все стороны экономической жизни страны.

Другими крупными государственными банковскими учреждениями были Крестьянский Поземельный и Дворянский Земельный банки. Создавая Крестьянский Поземельный банк, правительство рассчитывало с его помощью укрепить наиболее перспективное и устойчивое в условиях рынка мелкое крестьянское хозяйство семейно-трудового типа. Возможность получения кредита для покупки земли должна была, по мнению правительства, стать хорошей предупредительной мерой против участившихся крестьянских волнений. Особый характер ссуд открывал большие возможности для покупки земли подавляющей массе крестьянства, которая не имела ни недвижимости для получения ипотечного кредита, ни свободных денежных средств.

Но та кредитная политика, которой придерживался банк, не могла решить вопроса крестьянского малоземелья. По уставу банк обязывался выдавать ссуды всем категориям крестьян, не выделяя действительно нуждающихся и безземельных. Условия выдачи ссуд были крайне тяжелы: высокие проценты, требования больших доплат к ссудам, высокий процент за просроченные платежи, отсутствие существенных льгот при взносе недоимок - все это вело лишь к еще большему разорению и обезземеливанию большей части крестьянства и усилению аграрного кризиса. В результате этого основными клиентами банка являлись зажиточные крестьяне. Покупка земли данной категорией граждан зачастую мотивировалась не столько необходимостью, сколько спекулятивными целями. Таким образом, можно говорить о том, что банк косвенно содействовал земельной спекуляции и искусственному завышению цен на землю.

Принятие нового банковского устава 1895 года дало банку право покупать землю за свой счет и на свое имя, в результате чего он стал выступать как инициатор процесса мобилизации земли. Но каких-либо существенных изменений в кредитной политике банка не произошло. Он по-прежнему предпочитал иметь дело с состоятельными клиентами. В годы столыпинских реформ

Крестьянский Поземельный банк наряду с Дворянским Земельным банком являлись основными проводниками правительственной аграрной политики.

Создание специального Дворянского Земельного банка вело к расширению государственного ипотечного кредита в интересах помещиков и к усиленному вмешательству правительства в деятельность частных земельных банков. Основным результатом этого было отвлечение денежных капиталов от производительных вложений. Все правительственные льготы, направленные на поддержание помещичьего землевладения, привели к тому, что в России так и не получили широкого развития капиталистические хозяйства в области сельскохозяйственного производства, хотя, создавая Дворянский Заемный банк, правительство стремилось добиться именно этого результата.

В дореволюционной России государство взяло на себя роль главного и единственного инициатора любого изменения условий купли-продажи земли. Законопринудительный характер регулирования рыночных отношений в деревне позволил правительству использовать процесс перераспределения земельной собственности в стране в соответствии с конкретными задачами экономической политики.

Процесс становления системы акционерных банков в России имел ряд особенностей. Так, учреждение новых банков происходило не только при поддержке государства, но и довольно часто за его счет. В создании российских акционерных коммерческих банков и в их деятельности самым активным образом участвовало Министерство финансов, оказывая акционерным частным банкам существенную финансовую поддержку в случае кризиса. Отсутствовали универсальные банки (банки долгосрочного и краткосрочного кредита существовали отдельно друга от друга). Несмотря на пристальное внимание правительства к банковской сфере, единое и систематизированное банковское законодательство так и не было создано. Банковская деятельность регулировалась различными видами нормативных актов — уставами, положениями, а также подзаконными нормативными актами - инструкциями и циркулярами Министерства финансов.

Конечно, российская действительность тех лет, характеризующаяся определенной косностью, слабой восприимчивостью к нуждам малообеспеченных слоев населения, наложила отпечаток на все банковское законодательство. Но нельзя не отметить определенные положительные стороны деятельности Российских банков, их активную ориентацию на повышение роли кредита в экономике России.

По законодательству Российской империи учреждением мелкого кредита следовало считать кооперативное объединение членов как физических (как правило, мелких сельских производителей), так и юридических лиц (как правило, некредитных кооперативных учреждений), для создания предприятия, основная цель которого состояла в мобилизации денежных средств для удовлетворения потребностей исключительно своих членов в доступном кредите на их хозяйственные нужды. Основными составляющими правового статуса кредитных кооперативов по законодательству Российской империи были следующие: право членства; кооперативная организация управления кредитным кооперативом; ограничение района деятельности кооператива; свойство и размер ответственности членов кооператива по обязательствам кооператива; специфические источники образования основных и оборотных капиталов, в большей степени за счет государственных источников; назначение и объем операций кредитных кооперативов; специальный механизм государственного контроля за деятельностью кредитных кооперативов с помощью уполномоченного органа - Управления по делам мелкого кредита при Министерстве финансов.

Однако в целом мелкий кредит в России не пользовался особым вниманием властей. Вплоть до 1917 года он не имел единого центра, общего законодательства. В своей деятельности предприятия мелкого кредита руководствовались уставами, утверждавшимися Министерством финансов. Становление и развитие системы кредитной кооперации происходило за счет внутренних сбережений населения, что способствовало массовому вовлечению населения в товарное производство.

Опираясь на проведенные исследования, автор позволил себе дать несколько рекомендаций, связанных с созданием современного адекватного банковского законодательства и банковской структуры России.

В настоящий момент в России нет специализированных государственных банковских учреждений, работающих на ипотечном рынке. В дореволюционной России они существовали и успешно функционировали, причем как в виде государственных, так и в виде частных кредитных учреждений. Использование этого опыта, безусловно, будет способствовать эффективному решению данной проблемы.

На взгляд автора, необходимо создать специализированные ипотечные банковские учреждения, причем как государственные, так и частные, для проведения ипотечных операций по долгосрочному кредитованию сельскохозяйственных производителей.

Гарантировать возврат ссуд может администрация области. При этом можно использовать уже исторически опробованный вариант погашения выданных кредитов. Через областную продовольственную корпорацию администрация области заключает с собственниками и пользователями земель долгосрочные контракты на поставку четко определенного количества сельскохозяйственной продукции в счет погашения кредита. Часть продукции будет использоваться для пополнения регионального фонда страховых переходящих запасов семян и продовольствия, другая - для реализации на региональном и других оптовых рынках продовольствия с целью поддержания их стабильного состояния. Уполномоченные для ипотечного кредитования специализированные банки и финансово-кредитные учреждения могут заключать напрямую договоры по выплате земельных закладных как в стоимостной, так и в натуральной форме.

Во-вторых, так как институт частной собственности на землю в России находится еще в стадии формирования, в качестве залога целесообразно использовать не собственно землю как объект недвижимости, а право пользоваться и распоряжаться земельными участками.

В-третьих, необходимо проведение экономической оценки и определение рыночной стоимости земельных участков; завершение разметки границ, создание информационной базы участвующих в конкурсах на продажу и перераспределение прав пользования земельных участков. Правила и порядок проведения земельных конкурсов и аукционов нуждаются в усовершенствовании и законодательном утверждении. Необходимо введение в соответствующих высших учебных заведениях новой специальности - землеустройство и оценка стоимости земель.

16 июля 1998 года был принят закон "Об ипотеке" (залоге недвижимости № 102-ФЗ). Но для его эффективной работы необходимо принять еще ряд нормативных документов, регламентирующих порядок учета операций с земельными участками, проведения рыночной оценки их стоимости с учетом вложенных инвестиций, а также всех проведенных работ, направленных на повышение экономического плодородия почв. 24 мая 2001 года Государственной думой Российской Федерации был принят Закон "О землеустройстве" (№ 78-ФЗ от 18 июня 2001 года), которым регламентируются правовые отношения при проведении землеустройства. Принятый 28 сентября 2001 г. Государственной думой Российской Федерации "Земельный кодекс Российской Федерации" (№ 136-Ф3 от 25 октября 2001 г.) должен содействовать дальнейшему развитию ипотечного кредитования и расширению сферы операций с землей.

Для успешного функционирования механизма ипотечного кредитования необходимы значительные финансовые ресурсы, и они есть. Правительство России выделяет значительные дотации на производство сельскохозяйственной продукции. Местные органы власти, в ведении которых находится распределение этих средств, адресуют выделенные из бюджета финансовые ресурсы всем производителям равномерно, исходя из количества реализованной продукции. Иными словами, осуществляется бюджетная поддержка нерентабельных хозяйств. Но для эффективного развития экономики необходимо развивать перспективные, наиболее конкурентоспособные предприятия.

Поэтому сложившаяся схема дотирования сельскохозяйственных производителей нуждается в кардинальном и изменении. Думается, что данная проблема может быть решена с учетом нашего исторического опыта.

Финансовые ресурсы, выделяемые из бюджета на эти цели, должны быть переданы Центральному банку Российской Федерации, который через уполномоченные региональные банки должен использовать их для ипотечного кредитования сельскохозяйственного производства. Как показывает исторический опыт, такой подход (в отличие от ныне действующего) позволяет обеспечить больший возврат кредитных ресурсов, улучшить контроль за их использованием, повысить экономическую эффективность и окупаемость выделяемых бюджетом средств.

Ипотечный кредит для строительства в городах необходимо организовывать по примеру Обществ поземельного кредита и коммерческих ипотечных банков. Банк должен выдавать ссуду специализированными ипотечными ценными бумагами, а получать проценты и возврат ссуды живыми деньгами. Чтобы сделать данный вид ипотечных ценных бумаг привлекательным для инвесторов, необходимо принять закон, по которому эти ценные бумаги будут приниматься государством в виде оплаты налоговых, акцизных или таможенных сборов. После погашения процентов и кредита эти бумаги постепенно выкупаются банком и погашаются.

Еще одной немаловажной проблемой современной экономики России является проблема кредитования мелкого и среднего бизнеса. Не секрет, что для такого предпринимателя достаточно сложно получить банковский кредит. Банкам невыгодно выдавать кредит менее чем на сто тысяч рублей, а мелкому предпринимателю такая сумма зачастую не нужна. Создание городских муниципальных банков существенно упростило бы данную проблему.

Во-первых, при создании подобного рода кредитных учреждений, опираясь на успешный опыт деятельности русских дореволюционных городских общественных банков, в виде финансовых ресурсов можно было бы использовать бюджет муниципального образования, привлеченные средства юридических лиц, вклады физических лиц.

Во-вторых, разрешить (до создания специального фонда) выдачу лишь краткосрочных потребительских кредитов - не более 11,5 месяцев под процент, сравнимый со ставкой рефинансирования (или меньше), на сумму, не превышающую 2/3 официальной заработной платы или дохода за соответствующий период.

В третьих, полученная прибыль должна распределяться следующим образом: 20% на содержание аппарата банка; 30% в специальный фонд (из которого будут выдаваться краткосрочные кредиты до 3 лет на создание и поддержку среднего и мелкого бизнеса или долгосрочные ипотечные кредиты до 20 лет); 50% направлять на увеличение бюджета муниципального предприятия.

Создание подобных муниципальных банков, на взгляд автора, поможет решить ряд важных экономических и социальных проблем. Во-первых, даст населению дешевый потребительский кредит. Во-вторых, упростит и облегчит получение кредита для малого и среднего бизнеса. Кроме того, выдача долгосрочных ипотечных кредитов поможет снять остроту жилищной проблемы, косвенно увеличит собираемость налогов. И, наконец, увеличит (и значительно) постоянно дефицитный бюджет муниципального образования.

В настоящий момент на Российском банковском рынке в основном действуют учреждения частного коммерческого кредита. Такие формы кредитных учреждений, как общества взаимного кредита, городские общественные банки, городские кредитные общества, ссудосберегательные и кредитные товарищества, практически не развиты. Исторический опыт организации банковского дела в России свидетельствует об их большой роли в развитии экономики страны. Поэтому, на взгляд автора, было бы целесообразно возродить эти виды кредитных учреждений и разработать их нормативную базу.

Хочется надеяться, что использование предыдущего опыта поможет нам в решении сложных экономических задач, стоящих в настоящий момент перед Россией.

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Законодательное регулирование банковской деятельности в России»

1. Государственный банк. Временные правила для выдачи железными дорогами при участии Государственного Банка ссуд под залог хлебных товаров. СПб.: Государственная типография, 1886. С. 18.

2. Закон о преследовании за ростовщические действия от 24 мая 1893 г. СПб.: Издание Государственной канцелярии, 1893. С. 15.

3. Наказ о краткосрочных кредитах учреждениям мелкого кредита в Государственном Банке. Утвержденные 9 января 1910 г. и изменения от 24 мая 1911г. и 7 мая 1912 г. СПб.: Без титульного листа и обложки, С. 16.

4. Наказы, правила и циркуляры Государственного Банка и циркулярные отношения и инструкции по делам мелкого кредита. СПб.: Государственный банк, 1904. С. 122.

5. Новые правила 2 июня 1893 г. о выдаче из Государственного Банка землевладельцам ссуд под соло-векселя с приведением статей закона, на которые в них сделаны указания. Одесса.: Издание неофициальное И.А. Хмельницкого, 1893. С.12.

6. Правила для выдачи учреждениями Государственного Банка ссуд под соло-векселя на снабжение сельского хозяйства оборотными средствами. Утвержденные министром финансов 19 июля 1897 г. Без титульного листа и обложки. С. 18.

7. Правила о ссудах под залоги. Вол го-Камский Коммерческий банк. СПб.: Типография Майкова,1870. С.20.

8. Правила выдачи ссуд из контор и отделений Государственного Банка землевладельцам под соло-векселя. Казань: Без титульного листа и обложки, 1884. С.7.

9. Правила для выдачи из Государственного Банка ссуд под соло-векселя на снабжение сельского хозяйства оборотными средствами. СПб.: Издание неофициальное. Магазин Юридической литературы, 1894. С.12.

10. Правила для выдачи из Государственного Банка ссуд под товары. Утвержденные министром финансов 22 декабря 1894 года. Харьков: Без титульного листа и обложки. С.21

11. Положение о городских общественных банках. Екатеринбург. 1912. С. 14.

12. Полное собрание законов. Собрание I. Т. XIV. СПб. 1830. № 10235. Манифест об учреждении Государственного Заемного банка; о порядке выдачи из оного денег и о наказании ростовщиков.

13. ПСЗ. Собрание I. Т. XV. СПб. 1830. № 11037. Указ Сенату об утверждении при Артиллерийском и инженерном корпусах банка на счет сумм,(?) накопляющихся от передела медных пушек в деньги и из прочих по сим ведомствам доходах.

14. ПСЗ. Собрание I. Т. .XV. СПб. 1830. № 11550. Именной указ сенату об учреждении Государственного банка.

15. ПСЗ. Собрание I. Т. XV. СПб. 1830. № 11581. Указ сенату о прекращении деятельности Государственного Заемного банка.

16. ПСЗ. Собрание I. Т. XVII. СПб. 1830. № 12800. Указ сенату о продлении срока погашения кредита для заемщиков Государственного Заемного банка.

17. ПСЗ. Собрание I. Т. XIX. СПб. 1830. № 13481.Указ сенату о передаче Санкт-Петербургскому Дворянскому банку средств, оставшихся от ликвидации Купеческого банка.

18. ПСЗ. Собрание I. Т. XX. СПб. 1830. № 14885 Указ сенату о разрешении специальным экспедициям Санкт-Петербургского банка для дворянства выдавать возвращенные до срока деньги вновь в ссуды на оставшееся до истечения 10-ти летнего срока времени.

19. ПСЗ. Собрание I. Т. XXI. СПб. 1830. № 15276. Указ сенату об отпуске из ассигнационного банка в Санкт- Петербургский банк для дворянства одного миллиона рублей медною монетой.

20. ПСЗ. Собрание I. Т. XXI. СПб. 1830. № 15310. Указ сенату об учреждении особой экспедиции при Санкт- Петербургском банке для дворянства.

21. ПСЗ. Собрание I. Т. XXII. СПб. 1830. № 16187. Грамота на права и выгоды городам Российской Империи.

22. ПСЗ. Т. XXII. СПб. 1830. № 16283. Манифест об учреждении Государственного Заемного банка

23. ПСЗ. Собрание I. Т. XXIV. СПб. 1830. № 18427. Манифест об учреждении Государственного Вспомогательного банка для дворянства.

24. ПСЗ. Собрание I. Т. XXI. СПб. 1830. № 20336. Именной указ сенату о прекращении деятельности Вспомогательного банка и присоединения оного к Заемному банку под названием 25- летней экспедиции.

25. ПСЗ. Собрание I. Т. XXII. СПб. 1830. № 23942. Именной указ сенату об уставе для учреждаемого Вятской Губернии в городе Слободском Общественного городового банка.

26. ПСЗ. Собрание II. Т. XXXII. СПб. 1858. № 31967. Высочайше утвержденное положение о городских общественных банках.

27. ПСЗ. Собрание И. Т. XXXIV. Отделение I. СПб. 1861. № 34379. Именной указ сенату о приостановлении залога и перезалога населенных имений в кредитных установлениях

28. ПСЗ. Собрание И. Т. XXXY. Отделение I. СПб. 1862. № 35847. Манифест об учреждении Государственного банка Российской империи.

29. ПСЗ. Собрание II. T.XXXXI. Отделение I. СПб. 1868. № 43311. Об изменении и дополнении некоторых статей нормального Положения о городских общественных банках.

30. ПСЗ. Собрание И. T.XXXXIX. СПб. 1868. № 43361. Высочайше утвержденный устав Общества Взаимного Поземельного кредита.

31. ПСЗ. Собрание И. T.XXXXV. Отделение И. СПб. 1874. № 48964. О дополнительных изменениях деятельности городских общественных банков.

32. ПСЗ. Собрание II. Т. XLVII. Отделение II. СПб. 1875. № 50915. О порядке учреждения частных кредитных установлений.

33. ПСЗ. Собрание II. Т. LIV. Отделение III . СПб. 1881. № 59676. Об учреждении при городских общественных банках учетных комитетов.

34. ПСЗ. Собрание III. Т. I. СПб. 1881 № 182. О разрешении выдачи ссуд под имения, заложенные в земельных банках.

35. ПСЗ. Собрание III. Т. II. Отделение И. СПб. 1882. № 845. Об изменении порядка продажи с торгов, заложенных в поземельных банках имений

36. ПСЗ. Собрание III. Т. II. Отделение II. СПб. 1882. № 894. Высочайше утвержденное положение о Крестьянском Поземельном банке

37. ПСЗ. Собрание III. Т. III. СПб. 1883. № 1336. Высочайше утвержденный образцовый устав сельских и волостных банков и ссудо-сберегательных касс.

38. ПСЗ. Собрание III. Т. III. СПб. 1883. №1453. О порядке совершения крепостных актов на покупку земельных участков, приобретаемых при содействии Крестьянского Поземельного банка.

39. ПСЗ. Собрание III. Т. III. СПб. 1883. № 1484. Об изменении и дополнении существующих ныне правил относительно открытия новых акционерных коммерческих банков.

40. ПСЗ. Собрание III. Т. III. СПб. 1883. № 1526. Об изменении и дополнении нормального положения о Городских общественных банках.

41. ПСЗ. Собрание III. Т. III. СПб. 1883. № 1605. Об учете в Государственном банке соло-векселей землевладельцев.

42. ПСЗ. Собрание III. Т. IV. СПб. 1885. № 2559. Правила о порядке совмещения государственной службы с участием в торговых и промышленных товариществах и компаниях, а равно в общественных и частных кредитных установлениях.

43. ПСЗ. Собрание III. T.V. СПб. 1887. № 3016 Высочайше утвержденное положение о Государственном Дворянском Земельном банке.

44. ПСЗ. Собрание III. T.V. СПб. 1887. № 3051. О разрешении Крестьянскому Поземельному банку выдачи ссуд для покупки земель не принадлежащих к крестьянскому сословию земледельцам некоторых уездов Херсонской и Подольской областей.

45. ПСЗ. Собрание III. T.V. СПб. 1887. № 3420. О переводе Александринского Тульского банка в ведение министра финансов и оказанием ему финансовой помощи Государственным банком за счет государственного казначейства.

46. ПСЗ. Собрание III. Т.VI. СПб. 1888. № 3602. Об установлении правил для ликвидации Саратовско-Симбирского банка.

47. ПСЗ. Собрание III. Т.VI. СПб. 1888. № 3668. О распространении на заемщиков частных земельных банков льгот, установленных положением о Государственном Дворянском Земельном банке.

48. ПСЗ. Собрание III. Т. IX. СПб. 1889. №. 5940. Об усилении личного состава отделений Крестьянского Поземельного банка и об определении прав и обязанностей управляющего банком.

49. ПСЗ. Собрание III. Т.VIII. СПб. 1890. № 5278. Об издании правил о крестьянских поземельных товариществах, приобретших земли с содействием Крестьянского Поземельного банка.

50. ПСЗ. Собрание III. T.IX. СПб. 1891. № 5727. О разрешении железным дорогам выдавать ссуды под хлебные грузы из эксплуатационных средств при посредстве частных банков.

51. ПСЗ. Собрание III. T.IX. СПб. 1891. № 5935. О рассрочках продажной цены участков, отчуждаемых Крестьянским Поземельным банком.

52. ПСЗ. Собрание III. Т. XVII. СПб. 1890. № 6019. О разрешении коммерческим банкам и обществам взаимного кредита операции перезалога в других кредитных учреждениях, принятых в залог товаров.

53. ПСЗ. Собрание III. Т. XVII. СПб. 1890. № 6130. Высочайше утвержденные временные правила о сберегательных кассах.

54. ПСЗ. Собрание III. T.IX. СПб. 1891. № 6133. О мерах к облегчению продажи с торгов земельных участков, заложенных в Крестьянском Поземельном банке.

55. ПСЗ. Собрание III. T.IX. СПб. 1891. № 6134. О мерах к исправному взносу платежей, следующих Крестьянскому Поземельному банку.

56. ПСЗ. Собрание III. T.IX. СПб. 1891. № 6141. О производстве взысканий с неисправных заемщиков Государственного Дворянского Земельного банка.

57. ПСЗ. Собрание III. T.IX. СПб. 1891. № 6291. О приведении в окончательный порядок расчетов Дворянского Земельного банка с его заемщиками.

58. ПСЗ. Собрание III. T.IX. СПб. 1891. № 6292. О выпуске закладных с выигрышами листов Дворянского Земельного банка.

59. ПСЗ. Собрание III. T.IX. СПб. 1891. № 6293. Положение о расчетах за истекшее время государственного Дворянского Земельного банка с его заемщиками по ссудам, выданным до 1 ноября 1889 года.

60. ПСЗ. Собрание III. T.IX. СПб. 1891. № 6925. Высочайше утвержденный Устав Государственного Дворянского Земельного банка.

61. ПСЗ. Собрание III. Т. XII. СПб. 1895. № 8240. О льготах для заемщиков Государственного Дворянского Земельного банка и особого отдела, в губерниях, пострадавших от неурожая.

62. ПСЗ. Собрание III. Т. XII. СПб. 1895. № 8289. О льготах для заемщиков Крестьянского Поземельного банка.

63. ПСЗ. Собрание III. Т. XII. СПб. 1895. № 8471. Высочайше утвержденные условия выпуска 5 % закладных без выигрышей листов Дворянского Земельного банка, производимые на основании устава сего банка.

64. ПСЗ. Собрание III. Т. XII. СПб. 1895. № 8645. О мерах к облегчению выдачи из Государственного банка ссуд землевладельцам под соло-векселя.

65. ПСЗ. Собрание III. Т. XII. СПб. 1895. №. 8799. О продлении срока действия льготных ссуд из Государственного банка под залог закладных с выигрышами листов Государственного Дворянского Земельного банка.

66. ПСЗ. Собрание III. Т. XII. СПб. 1895. №8848. О предоставлении временному управлению Александровского губернского дворянского банка в Нижнем Новгороде освобождать имения неисправных заемщиков от продажи до времени начала торгов.

67. ПСЗ. Собрание III. Т. XII. СПб. 1895. № 8940. О предоставлении Дворянскому Земельному банку права выпуска 3.5% закладных листов.

68. ПСЗ. Собрание III. Т. XII. СПб. 1895. № 9120. О распространении на заемщиков Особого отдела Государственного Дворянского Земельного банка дарованного заемщикам сего банка облегчение в пользовании соло-вексельными кредитами из Государственного банка.

69. ПСЗ. Собрание III. Т. XIII. СПб. 1897. № 9397. О некоторых изменениях в положении о Крестьянском Поземельном банке.

70. ПСЗ. Собрание III. Т. XIII. СПб. 1897. № 9665. Об изменении уставов акционерных земельных банков.

71. ПСЗ. Собрание III. Т. XIII. СПб. 1897. № 10213. О разрешении Крестьянскому Поземельному банку выдавать ссуды для покупки земли бывшим вольным людям III разряда, проживающим в малоземельных районах Ковенской, Виленской, Волынской губерний.

72. ПСЗ. Собрание III. Т. XIV. СПб. 1898. № 10767. Высочайше утвержденный устав Государственного банка.

73. ПСЗ. Собрание III. T.XIV. СПб. 1898. № 10770. Указ о продлении действия правил о выдаче Государственным банком при посредстве железных дорог ссуд под хлебные грузы.

74. ПСЗ. Собрание III. T.XIV. СПб. 1898. № 10466. Указ Сенату о льготах по ссудам из Государственного Дворянского Земельного банка и особого его отдела.

75. ПСЗ. Собрание III. T.XIV. СПб. 1898. № 10776 О некоторых изменениях в постановлениях о Дворянском Земельном банке и особом его отделе.

76. ПСЗ. Собрание III. Т. XV. СПб. 1899. № 11341. О воспособлении особому отделу Государственного Дворянского Земельного банка в исполнении лежащих на нем обязательств.

77. ПСЗ. Собрание III. Т. XV. СПб. 1899. № 11755. Высочайше утвержденный устав сберегательных касс.

78. ПСЗ. Собрание III. Т. XV. СПб. 1899. № 11756. Высочайше утвержденное положение об учреждениях мелкого кредита.

79. ПСЗ. Собрание III. Т. XV. СПб. 1899. № 11783. О выпуске 4 % закладных листов Государственного Дворянского Земельного банка и государственных свидетельств.

80. ПСЗ. Собрание III. Т. XV. СПб. 1899. № 12195. Высочайше утвержденный устав Крестьянского Поземельного банка.

81. ПСЗ. Собрание III. Т. XVI. СПб. 1900. № 12852 Высочайше утвержденное мнение Государственного совета об изменении кассового устройства отделений государственного казначейства.

82. ПСЗ. Собрание III. Т. XVII. СПб. 1900. № 14170. О даровании дворянам заемщикам Государственного Дворянского Земельного банка и особого егоотдела облегчения в исполнении лежащих на них перед названным банком обязательств.

83. Сборник узаконений и распоряжений по мелкому кредиту. СПб. Издание земских учреждений от МВД. 1912.

84. Свод узаконений и распоряжений правительства об устройстве сельского состояния и учреждений по крестьянским делам. СПб. Издание земских учреждений от МВД. 1893.

85. Свод узаконений и уставов кредитных. Акционерные банки. Уставы, учрежденные с 1873 по1885 гг. Киев. 1885.

86. Сводный устав обществ взаимного кредита.// Банки и банкирские конторы в России. СПб. Справочно-статистические сведения о всех оперирующих в России кредитных учреждениях. СПб. Типография Стасюлевича. 1904.

87. Сборник циркулярных распоряжений Государственного Банка по его конторам и отделениям. Т. I. СПб. Государственный банк. 1893.

88. Собрание узаконений и распоряжений Правительства, издаваемое при Правительствующем Сенате. 1872. Сенатская типография. СПб. 1-е полугодие. № 51. Ст.451. По вопросу о порядке учреждения частных кредитных установлений.

89. Собрание узаконений и распоряжений Правительства, издаваемое при Правительствующем Сенате. СПб.: Сенатская типография, 1901. № 1186. О преобразовании управления сберегательными кассами.

90. Устав русских земельных банков с разъяснением вопросов, возникающих на практике при его применении. СПб.: Без указания типографии, 1898. С.874.

91. Узаконения и распоряжения о Дворянском Поземельном банке. СПб.: Без указания типографии, 1889. С. 105.

92. ОТЧЕТЫ, СПРАВОЧНЫЕ И СТАТИСТИЧЕСКИЕ МАТЕРИАЛЫ.

93. Акционерное дело в России. T.I. Статистика акционерных предприятий. Выпуск 1. СПб.: Типография Стасюлевича, 1896. - С. 146.

94. Акционерное дело в России. Т.П. Статистика акционерных предприятий. Выпуск 1. СПб.: Типография Стасюлевича, 1897. - С. 356.

95. Архив Государственного совета. Дело особой канцелярии по кредитной части от 22 ноября 1893 г. Об утверждении нового устава Государственного банка. Т.П. СПб.: Без указания типографии, 1914. - С.469.

96. Архив Государственного совета. Журнал Высочайше учрежденной комиссии по пересмотру Устава Государственного банка. Т. 4. Ч. 2. — СПб.: Без указания типографии, 1893. С.854.

97. Банковская энциклопедия. Т. I. — Киев: Издательство «Банковская энциклопедия», 1914. -С.407.

98. Банки и банкирские конторы в России. Справочно-статистические сведения о всех оперирующих в России кредитных учреждениях. СПб.: Типография Стасюлевича, 1904. - С. 267.

99. Вестник финансов, промышленности и торговли. Указатель правительственных распоряжений по министерству финансов. СПб.: Типография Министерства финансов, 1898. № 31. - С. 81.

100. Вестник финансов, промышленности и торговли. Указатель правительственных распоряжений по министерству финансов. СПб.: Типография Министерства финансов, 1902. №21. - С. 86.

101. Всеподданнейший отчет Государственного Контролера за 1902 год. -СПб.: На правах рукописи, 1902.

102. Государственный банк: к столетию Отечественной войны. СПб.: Государственная типография, 1912. - С. 164.

103. Проект изменений Устава Государственного банка. СПб.: Министерство финансов. Комиссия для начертания проекта устройства Государственного Банка, 1909.-С. 26.

104. Материалы по вопросу о пересмотре положения о Крестьянском Поземельном банке. Выпуск IY. СПб.: Типография Безобразова, 1884. - С.386.

105. Материалы по выработке нормального устава городских кредитных обществ. СПб.: Министерство финансов, 1907. - С. 264.

106. Московский народный банк за 1917 г. Справочные и статистические материалы. М.: Типография Московского народного банка, 1918. - С. 37.

107. Обзор деятельности министерства финансов за царствование императора Александра III (1881 1894). - СПб.: Секретно. Министерство финансов, 1902. -С. 181.

108. Отчет Государственного банка за 1887 год. СПб.: Министерство финансов, 1888. - С.239.

109. Отчет Государственного банка за 1891 год. СПб.: Министерство финансов, 1892. - С.235.

110. Отчет Государственного банка за 1892 год. СПб.: Министерство финансов, 1893.-С.235.

111. Отчет Государственного банка за 1893 год. СПб.: Министерство финансов, 1894. - С. 232.

112. Отчет Государственного банка за 1894 год. СПб. Министерство финансов, 1895.-С. 318.

113. Отчет Государственного банка за 1895 год. СПб. Министерство финансов, 1896. - С. 318.

114. Отчет Государственного банка за 1896 год. СПб. Министерство финансов, 1897.-С. 253.

115. Отчет по Государственному совету за 1872 год. СПб.: Типография II отделения Собственной его Императорского Величества Канцелярии, 1874.-С.462.

116. Отчет по Государственному Совету за 1889 год. СПб.: Типография II отделения Собственной его Императорского Величества Канцелярии, 1891.-С.880.

117. Отчет Государственных сберегательных касс по сберегательной операции. СПб: Министерство финансов, 1865. - С.35.

118. Отчет Государственных сберегательных касс по страхованию доходов и капитала. Пг.: Министерство финансов, 1907. - С.ЗЗ.

119. Отчет Государственных кредитных установлений. СПб.: Министерство финансов, 1821.-С. 28.

120. Отчет Дворянского банка за 1886 год. СПб. Министерство финансов, 1887. -С. 207.

121. Отчет Крестьянского банка за 1892 год. СПб. Министерство финансов, 1893.-С. 280.130.0тчет о действиях комиссии для устройства Земских банков. СПб.: Министерство финансов, 1861. - С. 153

122. Отчет по мелкому кредиту с 1904 по 1907 г. СПб.: Министерство Финансов. Государственный банк. Управление по делам мелкого кредита, 1909.

123. Отчет по мелкому кредиту за 1913 год. СПб.: Министерство Финансов Государственный банк. Управление по делам мелкого кредита, 1913.

124. Отчет управления по делам мелкого кредита Государственного банка за 1913 г. Ч. IV. Петроград: Министерство Финансов. Государственный банк. Управление по делам мелкого кредита, 1915.

125. Отчет по мелкому кредиту за 1914 г. Петроград. Министерство Финансов Государственный банк. Управление по делам мелкого кредита, 1915.

126. Объяснительная записка Государственного контролера за 1894 г. СПб.: На правах рукописи, 1895.

127. Петроград: Комиссия Съезда представителей банков коммерческого кредита, 1915.-С.190.

128. Список личного состава Государственного банка, его контор и отделений и управления по делам мелкого кредита к 15 января 1912 года. СПб.: Министерство финансов, 1912. - С.465.

129. Указатель правительственных распоряжений Министерства Финансов. -СПб.: Министерство финансов, 1896. С.445.

130. Учреждения мелкого кредита. Выпуск .№1. СПб.: Санкт-Петербургское отделение Комиссии о сельских ссудосберегательных и промышленных товариществ, 1897.-С. 18.

131. Финансово-кредитный словарь. Том 1. М.: «Финансы и статистика», 1984.-С.511.

132. Ананьич Б.В. Банкирские дома в России 1860 — 1914гг. Очерки истории частного предпринимательства. Л.: «Наука»,1991. - С.198.

133. Анциферов А.Н. Мелкий кредит, его организация и значение в России. — Харьков: Типография и литография Н.В. Петрова, 1903. С. 19.

134. Батуринский Д.И. Аграрная политика царского правительства и крестьянский поземельный банк. М.: «Новая деревня», 1925. - С.142.

135. Барклай-де Толли Э. Общество взаимного кредита. Учреждение. Организация. Ведение дел. СПб.: Типография М.В. Кечеджи - Шаповалова, 1912.-С. 102.

136. Брегель Э. Цаголов А. Кредит и банки современного капитализма. М.: Госфиниздат, 1936. - С. 310.

137. Брегель Э.Я. Денежное обращение и кредит капиталистических стран. -М.: «Финансы», 1973. С.375.

138. Болотинов Б.П. Общества взаимного кредита. СПб.: Типография Л .Я. Ганзбурга, 1912. - С. 38.

139. Бородаевский С.В. Кредит. СПб.: Типография В.Ф. Киршбаума,1904.-С.427.

140. Бородаевский С.В. История кооперативного кредита. — Прага: 1923. -С. 124.

141. Брекало К.Е. О Московском народном банке. Доклад второму кооперативному съезду. Вольск: Типография Петер и Полякова, 1913. - С. 7.

142. Бухвальд Л. Техника банковского дела. М.: АО ДИС, 1993. - С.234.

143. Васильчиков А.И. Яковлев А.В. Мелкий земельный кредит. СПб.: Типография A.M. Котомина, 1876. - С.112.

144. Вдовин В.А. Крестьянский Поземельный банк. М.: Госфиниздат, 1959.-С.107.

145. Витте С. Конспект лекций о народном и государственном хозяйстве.-СПб.: Издательство Брокгауз Ефрон, 1912. - С.568.

146. Витте С.Ю. Избранные воспоминания 1849 1911 г. - М.: Мысль, 1991. -С. 718.

147. Воронов Б. Кредитная кооперация на Западе. Тверь: Тверское посредническое товарищество кооперативов, 1918. - С. 36.

148. Гаттенберг К.К. Законодательство и биржевая спекуляция. — Харьков: Типография Харьковского университета, 1872. С.256.

149. Гаттенберг К.К. Влияние русского законодательства на производительность торгового банкового кредита. — Харьков: Типография Харьковского университета, 1870. С. 157.

150. Гиндин И.Ф. Государственный Банк и экономическая политика русского правительства (1861-1892 г.). М.: Госфиниздат, 1960. - С. 415.

151. Гиндин И.Ф. Русские коммерческие банки. Из истории развития финансового капитализма в России. М.: Госфиниздат, 1948. - С. 454.

152. Гурьев А. Н. К реформе Государственного банка. СПб.: Типография А. С. Суворина, 1893. - С. 159.

153. Гурьев А. Н. Очерк развития кредитных учреждений в России. СПб.: Типография «Якорь», 1904. - С.250.

154. Гурьев А.И. К реформе крестьянского банка. СПб. Типография В. Кир-шбаума, 1894. - С.67.

155. Зак А.Н Крестьянский Поземельный банк 1883 — 1910 гг. М.: Типография Н. Карбасникова,1911. - С.607

156. Замечания правления Московского земельного банка на проект законоположения о вотчинной системе. М.: Типография московского земельного банка. 1897. - С. 146.

157. Дьяченко В. П. Теория денег и кредита в СССР. М.: Госфиниздат, 1933.-С.152.

158. Идельсон В. Р. Кредит, банки и биржа. СПб.: Касса взаимопомощи студентов Санкт-Петербургского политехнического института. Напечатано на машинке, 1914.-С. 132.

159. История предпринимательства в России. Книга вторая. М.: РОССПЭН, 1999.-С. 575.

160. Кашкаров М. Денежное обращение в России. Т.П. СПб.: Государственная типография, 1898.- С. 128.

161. Каценеленбаум З.С Учение о деньгах и кредите. Т.2. Ярославль: Издательство Ярославского сельско-хозяйственного и кустарно-промышленного союза кооперативов. 1928. - С. 567.

162. Корелин А.П. Сельскохозяйственный кредит в России в конце XIX начале XX вв. - М.: Наука, 1988. - С.259.

163. К вопросу о слиянии Государственного Дворянского Земельного банка с Крестьянским Поземельным банком. СПб.: Типография Главного управления уделов, 1911. - С.52.

164. Ламанский Е.И. Исторический очерк денежного обращения с 1650 г. по 1817 г. Вырезка из сборника статистических сведений о России. Кн. 2 СПб.: Изд. Статистического отделения русского географического общества, 1854.-С. 16-157.

165. Ламанский Е.И. Общества взаимного кредита. СПб. 6 Типография И. Маркова и К., 1863. - С.45.

166. Левин И.И. Акционерные коммерческие банки в России. Т. I. Петроград: Типография товарищества Петроградских печатников, 1917. - С.301.

167. Левичева И. Н. История создания Государственного банка России. М.: Наука. 1995.-С. 326.

168. Литуев В.Н. Земельная собственность как дворянская монополия в капиталистической России. Теоретические вопросы, информационная база данных, управление земельным рынком. М.: Собрание : ИИК "Калита". 1997. - С. 236.

169. Министерство финансов 1802 — 1902 гг. Т. II. СПб.: Министерство финансов. 1904.-С. 691

170. Мехряков В.Д. Развитие кредитных учреждений в России. М.: ТОО ИКК «ДеКА», 1998. - С. 254.

171. Мигулин П. П. Русский государственный кредит 1769 1899. T.I. - Харьков: Тип. «Печатное дело» кн. К.Н. Гагарина, 1899. - С. 606.

172. Мигулин П.П. Русский государственный кредит 1769 1899. Т. И. - Харьков: Типография. «Печатное дело» кн. К.Н. Гагарина, 1900. - С. 578.

173. Мигулин П.П. Русский государственный кредит 1769 1899. T.III. Выпуск I. - Харьков: Типография. «Печатное дело» кн. К.Н. Гагарина, 1901. - С. 438.

174. Мигулин П.П. Русский государственный кредит 1769 1899. Т. II . Выпуск III. — Харьков: Типография. «Печатное дело» кн. К.Н. Гагарина, 1904. - С. 269.

175. Мигулин П.П. Наша банковая политика 1729 —1903 гт. — Харьков: Типография. «Печатное дело» кн. К.Н. Гагарина, 1904. С. 439.

176. Мигулин П.П. Наша новейшая железнодорожная политика и железнодорожные займы. Харьков: Типография. «Печатное дело» кн. К.Н. Гагарина, 1904.-С. 360.

177. Мигулин П.П Русский автономный эмиссионный банк. Харьков: Университетская типография, 1906. - С.29.

178. Морачевский В.В. Сельскохозяйственный кредит в России. СПб.: Типография. В.Ф. Киршбаума, 1910. - С. 191.

179. Очерки русской культуры XVIII в. 4.2. М.: Издательство МГУ, 1987.-С.406.

180. Парамонов В.Н., Калягин А.В., Гольцов В.И., Коротаева Т.В. Россия во второй половине XIX века: выбор путей общественного развития. Самара. «Самарский университет», 1993. - С.79.

181. Петров Ю.А. Коммерческие банки Москвы конец XIX в. — 1914 год. М. РОССПЭН, 1998.- С. 366.

182. Петров Ю.А. Калмыков С.В. Сберегательное дело в России. М.: Акционерная компания К.И.Т, 1995. - С.364.

183. Печерин Я.И. Исторический обзор правительственных, общественных и частных кредитных установлений в России. СПб.: Типография В.Ф. Киршбаума, 1904. - С. 142.

184. Пихно Д. Коммерческие операции государственного банка. — Киев: Университетская типография, 1876. С.123.

185. Рихтер Д.И. Государственные земельные банки и их дальнейшая судьба. -СПб.: Типография В.Ф. Киршбаума, 1917. С.21.

186. Сборник императорского русского исторического общества. Т. 28. -СПб.: Типография Императорской Академии наук, 1880. С. 490.

187. Сборник императорского русского исторического общества. Т. 30. -СПб.: Типография Императорской Академии наук, 1880. С.494.

188. Соколовский П.А. Ссудо-сберегательные товарищества в России, по отзывам литературы. СПб.: Санкт-Петербургское отделение Комиссии о сельских ссудо-сберегательных и промышленных товариществах, 1889. - С. 292.

189. Судейкин В.Т. Государственный банк. Исследование его устройства, экономического и финансового значения. СПб.: Типография М.М. Стасюлевича, 1891.-С. 520.

190. Судейкин В. Т. Наши общественные городские банки и их экономическое значение. СПб.: Типо-литография Дома призрения малолетних бедных, 1884.-С. 50

191. Степанов В.Л. Н. X. Бунге. Судьба реформатора. М. РОССПЭН. 1998. С. 399.

192. Толстой Д.А. История финансовых учреждений России со времени основания государства до кончины императрицы Екатерины II. СПб.: Типография К. Жердакова, 1848. - С.258.

193. Финн-Енотаевский А. Современное хозяйство России (1890-1910 гг.). -СПб. Типография М.И. Семенова, 1911. С.527.

194. Фалько А.В. Сберегательное дело. М.: АОЗТ «Вече», 1994. - С.303.

195. Флиге Н.К. Акционерные банки. — Киев: Типография С.В. Кульженко, 1886.-С. 92.

196. Ходский JI.B. Поземельный кредит в России и его отношение к крестьянскому землевладению. М.: Типо-литография И.И. Кушнера и К, 1882. -С.259.

197. Шепелев JI.E. Акционерные компании в России. Л.: «Наука»,1973. -С.347.

198. Шульце-Геверниц Г. Очерки общественного хозяйства и экономической политики России. СПб.: Типография Н.М. Глаголева, 1901. -С.506.

199. Эпштейн Е.М. Эмиссионные и кредитные банки в новейшей эволюции народного хозяйства. СПб.: Типография А.Г. Розена, 1913. - С. 76.

200. Юхт А.И. Русские деньги от Петра Великого до Александра I. М.: Финансы и статистика, 1994. - С.294.

201. Яснопольский JI. Государственный банк. СПб.: Типография товарищества «Общественная польза», 1907. - С. 73.

202. Weber A. Depositenbanken und Spekulationbanken. Leipzig: Duncker & Hunbold, 1902. - T. 276.

203. Strolldie M. Deutschen Banken in 19 jahrh (Hand wort der Staatswis). Berlin.- 1898.219.0wen Th. The Corporation under Russian Law, 1800-1971.- Cambridge: A Study in Tsarist Policy. 1991;1. СТАТЬИ

204. Алехов А. .В. Становление банкового дела в России.// Банковские услуги. М. 2001.- №2. С.32-35.

205. Актуальные вопросы развития банковской системы и банковского законодательства России.// Государство и право. М. 2001. .№5. - С.113-123.

206. Акционерные Земельные банки в России.// Финансист. М. № 5/6. 1998.-С. 76 - 79.

207. Андрюшин С.А. Банковская система России: либеральные реформы и их последствия.// Деньги и кредит. М. 1997. №4. - С. 49 — 57.

208. Андрюшин С.А. Нужен ли нам опыт системы учреждений мелкого кредита дореволюционной России? // Бизнес и банки. М. 1998. -№ 49. С.1 — 2.

209. Андрюшин С. А. Развитие формы мелкого кредитования в России. // Деньги и кредит. М. 1997. № 9.- С.65 -79

210. Андрюшин С.А. Из истории муниципальных банков.// Банковское дело. М. 1996.- № Ю. С.32 -35.

211. Андрюшин С.А. Городские кредитные общества.// Банковское дело. М. 1996.-№ 11.-С.36-39.

212. Бугров А. Создание Государственного банка российской империи.// Вестник банка России. М. 1999. № 15. - С.21-27.

213. Бугров А.В. Из истории Московской конторы Государственного банка Российской империи.// Деньги и кредит. М. 1998. № 9. - С.72 - 80.

214. Брайолт К. Денежно-кредитная политика Великобритании.// Деньги и кредит. М. 1994. № 11. - С. 54 -58.

215. Бовкун Н.В. Государственное регулирование деятельности банков.// Актуальные проблемы финансов и банковского дела. СПб. 1999. С.54 -63.

216. Белякова Н.С. Из истории становления коммерческих банков в России в XIX веке. //Самарский земский сборник. Самара. 1996. С. 30 — 34.

217. Березина М.П. Крупное Ю.С. Банкирские дома в экономической жизни дореформенной России. // Деньги и кредит. 1993. М. № 12. - С.25 - 29.

218. Вернадский М.В. Русский Государственный Банк как учреждение эмиссионное // Известия Санкт Петербургского политехнического института. СПб. 1910.-С. 31-40.

219. Бугров А. В. Коммерческие портовые банки.// Банк. М.1998.- №15. -С.46-49.

220. Бугров А. В. Создание Государственного банка Российской империи.// Вестник банка России. М. 1999. № 15.- С.21 -27.

221. Бугров А.В. Из истории Московской конторы Государственного банка Российской империи.// Деньги и кредит. М. 1998. № 9. - С.72 — 80.

222. Бугров А.В. Московская контора Государственного банка Российской империи и учреждения мелкого кредита.//Деньги и кредит. М. 1998. .№ 9. -С. 61 -65.

223. Веремейкина В.Д. История развития ипотечных кредитных учреждений.// Банковские услуги. М. 2001. № 11. - С. 34-39.

224. Гиндин И.Ф. Антикризисное финансирование предприятий тяжелой промышленности (конец XIX начало XX вв.) // Исторические записки. М. 1980.Т. 105.-С. 105-114.

225. Грузицкий Ю.Л. Городские общественные банки дореволюционной России (история возникновения и развития). // Финансы и кредит. М. 2002. № 13. - С.66 — 72.

226. Груздицкий Ю.Л. Общества взаимного кредита в Российской империи (история появления и этапы развития). // Финансы и кредит. М. 2002. № 11.-С. 58-62.

227. Мигулин П. П. Современное положение Государственного банка и денежное обращение// Народное хозяйство. СПб.: Типография Стасюлевича. 1904.-№2.-С. 89- 132.

228. Левичева И. Особенности эволюции банковской системы Российской Империи в 70-е годы XIX века. // Вестник Банка России. М.2001.- № 16. С. 41-48

229. Левичева И. Особенности эволюции банковской системы Российской империи в 90-е годы XIX века. // Вестник банка России. М. 2001. № 17. - С. 41 -45.

230. Левичева. И. Регулирование деятельности коммерческих банков в 80-е годы XIX века. Банковское законодательство.//Вестник Банка России. М. 2001. № 32. - С. 47 - 52. - № 35. - С. 46 - 52.

231. Озеров И. Реформа государственного контроля.// Утро. 16 января 1906.-№28

232. Пастушенко Е. Н. Некоторые вопросы развития банковской системы на рубеже XIX- XX веков: общегосударственный и региональный аспекты. // Вестник Саратовской государственной академии права. Саратов. 2001. № 2.-С.3-8.

233. Пашкус В.Ю. Особенности банковской системы дореволюционной Рос-сии.//Вестник Санкт-Петербургского университета. Сер.5. Экономика. СПб. 1997. Выпуск №2. - С.19-23.

234. Петров А.Ю. Операции коммерческих банков России конца XIX- начала XX вв. //Бухгалтерия и банки. М. 2000. №3. - С. 58 - 63.- № 4. - С.57 - 64.

235. Печерин Я. Наши государственные ассигнации до замены их кредитными билетам. 1769 -1843 гг. // Вестник Европы. СПб. 1876. № 8. - С. 619 -620.

236. Саломатина С.А. Формирование системы акционерных банков коммерческого кредита в 60-е первой половине 70-х годов XIX века.// Экономическая история: ежегодник. М. 1999. С. 382 -396.

237. Соколов Б.И. Топровер И.В. Банковская система Российской империи во второй половинеХ1Х начале XX века. // Вестник Санкт-Петербургского университета. СПб. 2002. - Выпуск 1. - С. 125 -132.

238. Иванова А.А. Устав кредитный как нормативная база функционирования Государственного банка Российской Империи.// Санкт-Петербургский гуманитарный университет профсоюзов. СПб. 1996. Выпуск 1. - С.98 - 102.

239. Фотиади Н. В. Исторический аспект организационно-экономических основ деятельности российских коммерческих банков и их операций.//Финансы и кредит: проблемы методологии и практики. Ижевск. 2000. № 12. - С.110 -119.

240. Хованский Н.К. Коммерческие банки в России: история и современность.// Вестник Санкт -Петербургского университета. Серия Экономика. СПб. 1999. -Выпуск 1.- С.89-102.

241. Хорошенькая А.Г., Фесенко В.В. Роль Государственного Банка России в регулировании экономики: ретроспективный взгляд //Актуальные проблемы экономической теории России. Волгоград 1997. С. 170 —188.

242. Шутов B.C. Кондратьев Э.В. История банковского дела в России. // Экономические процессы в России и за рубежом. Пенза. 1999. С.11- 19.

243. Шевцова Е.Н. Коммерческая деятельность Государственного банка России 1860 1896 гг.// Информационный бюллетень научного семинара «Индустриализация в России». № 8. М.: «ЭКОН», 1999. - С. 26 -53.1. АВТОРЕФЕРАТЫ.

244. Карягина B.C. Правореализация в экономической сфере. // Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Казань: Типография ГУЛ ПИК «Идеал-Пресс», 2001. С.24.

245. Каюмова К.А. Российское экономическое законодательство: понятие, структура, основные тенденции развития.// Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Казань: Типография ГУВД Самарской области, 2003. С.32.

246. Мусаткина А.А. Финансовая ответственность в системе юридической ответственности.// Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Казань: Типография ВуиТ, 2004.- С. 20.

247. Павлушина. А.А. Правовое регулирование рыночных отношений (общетеоретический аспект).// Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Саратов: Издательство Саратовской Государственной академии права, 1994. С. 19.

248. Пашкус В.Ю Становление банковской системы России.// Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук. СПб.: Типография СПГУ, 1996. С.22.

249. Ревина С.Н. Принципы правового регулирования рыночных отношений в Российской Федерации (вопросы общей теории права).// Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Волгоград: «Оптима», 2001. С. 22.

Автор: Финогентова, Ольга Евгеньевна
Город: Саратов
Год: 2004
Звание: доктора юридических наук
КОД ВАК: 12.00.01

Диссертация

Законодательное регулирование банковской деятельности в России тема диссертации по юриспруденции

Автореферат

ПОХОЖИЕ РАБОТЫ

Законодательное регулирование банковской деятельности в Россиитекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.01 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Законодательное регулирование банковской деятельности в России»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции, автор работы: Финогентова, Ольга Евгеньевна, доктора юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по теме "Законодательное регулирование банковской деятельности в России"

ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ по специальности "Теория и история права и государства; история учений о праве и государстве", Финогентова, Ольга Евгеньевна, Саратов

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ «Законодательное регулирование банковской деятельности в России»

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Законодательное регулирование банковской деятельности в России»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Финогентова, Ольга Евгеньевна, доктора юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Законодательное регулирование банковской деятельности в России"

ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ
по специальности "Теория и история права и государства; история учений о праве и государстве", Финогентова, Ольга Евгеньевна, Саратов

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Законодательное регулирование банковской деятельности в России»