АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Гражданско-правовое регулирование безналичных расчетов»
г.
На правах рукописи
Бедрединова Наталья Александровна
ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ
РАСЧЕТОВ
Специальность: 12.00.03 - гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право.
АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук
Москва - 2004
Работа выполнена на кафедре гражданского права Московского университета МВД России.
Научный руководитель -
Заслуженный юрист Российской Федерации
кандидат юридических наук,
доцент
Пискарев Игорь Константинович
Официальные оппоненты:
доктор юридических наук, профессор
Дойников Игорь Валентинович
кандидат юридических наук Страунинг Эдуард Леонидович
Ведущая организация - Всероссийская государственная
налоговая академия Министерства по налогам и сборам РФ
Защита состоится « » 200 г. в час. на заседании
диссертационного совета Д 203. 019.02 при Московском университете МВД России (117437, Москва, ул. Академика Волгина, д.12).
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Московского университета МВД России.
Автореферат разослан « » 200 г.
Ученый секретарь диссертационного совета
К.К. Гасанов
аоов-4 2514
1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность темы исследования. Становление и развитие новых экономических механизмов хозяйствования в Российской Федерации, произошедшие с начала 90-х годов, в значительной степени коснулись формирования ее рыночной экономики, активизации товарно-денежных отношений, реорганизации «плановой» финансово-кредитной системы в систему рыночного типа, предопределив преобразование структуры субъектов занимающихся
предпринимательской деятельностью. В результате произошедших преобразований сложилась двухуровневая банковская система, изменилась природа банковской деятельности, значительно преобразовались функции банка, и как следствие, произошло отставание нормативной базы от реальности, что создало проблему неплатежей, и требует совершенствования действующего законодательства.
В условиях рыночных отношений решение данной проблемы в своей основе лежит в экономической стратегии государства, й поэтому эта проблема не может решаться отдельными разрозненными хотя и существенными мероприятиями, она тесно связана с другими задачами, что и обуславливает необходимость их комплексного решения.
Являясь конечной стадией для субъектов предпринимательства, которые получают встречное удовлетворение за произведенную продукцию, выполненные работы, оказанные услуги, расчеты являются необходимой предпосылкой устойчивого и эффективного развития имущественного оборота в целом. Кроме того, от выбора способа, форм и условий расчетов зависит скорость и гарантии получения платежа, размер расходов, связанных с проведением расчетных операций через банковские учреждения, а так же устранение возможных рисков.
Стремительное расширение хозяйственных и коммерческих связей России с зарубежными партнерами, неизбежно повлекло за собой переход к устоявшимся международным формам на
БИБЛИОТЕКА ]
О» ш шп^ I \
международную правовую унификацию, для чего и необходим теоретический анализ так называемого расчетного законодательства.
Ныне действующий Гражданский кодекс Российской Федерации отразил в отдельных аспектах новейшие достижения отечественной и мировой практики расчетов, внес ряд изменений, определенную стабильность по вопросам правового регулирования расчетных отношений, придал им статус самостоятельных видов обязательств, однако многие вопросы требуют своего дальнейшего теоретического осмысления.
В частности, это обусловлено тем что состояние действующего законодательства о расчетных правоотношениях, несмотря на повышенную ответственность за злоупотребления и мошенничество в этой сфере, трудно признать удовлетворительным.
Исследование правовой природы современных безналичных расчетов призвано выработать новые подходы к изучению их правовой регуляции, выявить сущность этих обязательств, определить объем прав и обязанностей, пределы ответственности между участниками расчетных обязательств, а также выявить правовые гарантии, предоставляемые сторонам этих отношений той или иной формой расчетов.
Наряду с этим такой подход позволит выявить пробелы и противоречия в нормативно-правовой базе правового регулирования взаимоотношений банков и их клиентов, так как она отстает от реальных потребностей практики.
Безналичные расчеты, являясь главной составляющей и жизненно важным элементом рыночной экономики, призваны развивать цивилизованный рынок. Поскольку они в процессе хозяйственной и предпринимательской деятельности не сводятся только к объему безналичных денежных расчетов, осуществляемых через финансово-кредитные учреждения, обосновывается необходимость не только теоретически, но и практически признать существование иных способов расчетов (векселями, путем бартера и т.д.) и рассматривать проблему их правового регулирования.
. <-чч-л*. -и *
В связи с чем, и предпринята попытка рассмотреть теоретические и практические проблемы наличия особенностей расчетных отношений, включая и безналичные расчеты в исследуемой сфере.
Проведенный анализ цивилистической и специальной литературы, свидетельствует, что на законодательном уровне отсутствует единое понимание правового регулирования расчетных отношений.
Наряду с этим и практика подтверждает не только отсутствие экономической стратегии, но и наличие существенных пробелов в гражданском и банковском законодательстве в целом, и расчетных отношений в частности. Более того, несвоевременные платежи превратились в важнейшую экономическую проблему в России.
Опираясь на монополию корпоративных интересов, ныне действующие банки, как правило, избегают включения в договоры с клиентами жестких мер своей ответственности. Это позволяет им с большей долей условности безнаказанно нарушать договорные условия и в итоге извлекать неоправданную прибыль. В такой ситуации нельзя говорить о равных положениях банков и их клиентов в решении вопросов об ответственности сторон за нарушение условий договоров. При заключении договоров банковского счета возникают затруднения по определению и формулировке мер ответственности в тексте, а в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения расчетных обязательств возникает проблема реализации соответствующих гражданско-правовых санкций, определения объема гражданско-правовой ответственности за нарушение этих обязательств.
Поэтому, особое внимание необходимо уделить усилению ответственности банка за ненадлежащее исполнение расчетных обязательств, с учетом обеспечения интересов клиента как более «слабой стороны».
Правовая регламентация безналичных денежных расчетов в России, место этого института в системе гражданского права, предложения по совершенствованию действующего законодательства, созданию правовых механизмов позволяющих наиболее эффективно обеспечить выполнение обязательств по договору банковского счета и оптимизации расчетных отношений - это те вопросы, которые затрагиваются в данной работе.
Указанные обстоятельства обусловили выбор темы и актуальность диссертационного исследования.
Объектом исследования является комплекс правовых отношений, складывающихся между участниками имущественного оборота при исполнении денежных обязательств.
Предметом исследования являются гражданско-правовые нормы, регулирующие безналичные денежные расчеты и гражданско-правовую ответственность банков за нарушение расчетных обязательств, а также судебно-арбитражная практика.
Целью исследования является комплексный теоретико-правовой анализ особенностей гражданско-правового регулирования отношений в сфере безналичных расчетов, оценка эффективности существующих правовых конструкций, опосредующих эти отношения и выработка рекомендаций по их совершенствованию.
Достижение поставленных целей осуществляется путем постановки и решения следующих задач:
раскрыть общее понятие о расчетах, исследовать содержание расчетных правоотношений, выработать самостоятельпое определение
дефиниции расчетных отношений;
- раскрыть юридическую природу безналичных денежных расчетов, рассмотреть формы и принципы их осуществления; проанализировать существующие концепции относительно понятий «расчетная сделка», «форма безналичных расчетов»;
- проанализировать особенности гражданско-правового регулирования расчетных отношений как одного из направлений устойчивости платежного оборота и имущественного положения его участников, исследовать особенности договорного регулирования расчетных отношений и выработать рекомендации и предложения по совершенствованию действующего законодательства в данной сфере;
- определить правовую природу гражданско-правовой ответственности за нарушение расчетных обязательств, проанализировать основания и условия ее применения;
- выявить эффективность действующего законодательства, регламентирующего гражданско-правовую ответственность банков за нарушения обязательств в сфере расчетов и разработать на этой основе предложения по его усовершенствованию.
Методологическую основу исследования составили современные методы научного познания: аналитический, логический, исторический, системный и сравнительно-правовой, метод правового моделирования, структурно-правовой в сочетании с комплексным и системным анализом исследуемых отношений по теме.
Теоретическая и информационная основа диссертации. При проведении диссертационного исследования использовались положения не только различных отраслей права, но и положения экономической теории и судебно-арбитражная практика. Правовую базу составляют Конституция РФ, а также нормативные правовые акты регламентирующие расчетные правоотношения, включая и акты Центрального Банка РФ.
Теоретическую основу диссертационного исследования составляют труды известных ученых: С.С. Алексеев, М.М. Агарков, В.А. Белов, М.И. Брагинский, С.Н. Братусь, В.В. Витрянский, В.М. Горшенев, В.П. Гуревич, Л.Г. Ефимова, О.С. Иоффе, Е.С. Компанеец, O.A. Красавчиков, В.Ф. Кузьмин, Я.А. Куник, Ф.Х. Либерман, М. Литовченко, Л.А. Лунц, Н.С. Малеин, Л.А. Новоселова, О.М. Олейник, Я.А. Павлодский, А. Подгурецкий, Э.Г. Полонский, Б.И. Путинский, В.А. Рахмилович, М.Г. Розенберг, В.А. Рясенцев, О.Н. Садиков, А.Н. Самцова, C.B. Сарбаш, Д.Н. Сафиуллин, Е.А. Суханов, Ю.К. Толстой, М.Н. Усоскин, Е.А. Флейшиц, P.O. Халфина, С.А. Хохловым, А.В.Шамраев, Г.Ф. Шершеневич, З.И. Шкундин, Л.С. Эльяссон, A.M. Эрделевский, В.Ф. Яковлев и других авторов.
Среди зарубежных авторов теоретическую основу составили исследования: К. Гавальды и Ж.Стуфле, Е. Годэмэ, Д. Гюггеньем, М. Жантьен, Ф.А. Манн, Ф. Нуссбаум, Ф.К. Савиньи.
Научная новизна исследования состоит в комплексном исследовании расчетных правоотношений, являющихся самостоятельным объектом гражданско-правового регулирования. Анализ правовой природы
расчетных сделок с выделением в них гражданско-правового элемента. Исследование проблем нормативного и договорно-правового регулирования расчетных отношений, и на этой основе выявить особенности гражданско-правовой ответственности банков за нарушение расчетных обязательств.
Положения диссертации, выносимые на защиту:
1. Анализ механизма гражданско-правового регулирования расчетных отношений позволяет обосновать необходимость рассмотрения расчетных отношений как комплексного правового явления, являющегося самостоятельным объектом гражданско-правового регулирования.
2. Расчетные сделки могут быть как односторонними (в контексте поручений, даваемых клиентом), так и двусторонними (взаимоотношения сторон по договору банковского счета), а их правовая природа не может быть определена как абстрактная или каузальная в чистом виде. Расчетные сделки являются каузальными в том случае, если им присущ некоторый обособленный характер, получивший «косвенное» нормативное признание.
3. Безналичные расчеты являются способом прекращения денежного обязательства плательщика перед получателем, путем его новации в обязательство банка, обслуживающего получателя средств, перед последним из договора банковского счета.
Распоряжение владельца счета к банку о перечислении средств, рассматривается как распоряжение о возложении исполнения обязательства по переводу долга на третье лицо, отличное от общегражданской уступки прав требования (цессии), возникающие при осуществлении такой передачи обязательства с участием банков (расчетные обязательства) - как обособленные от основного договора, в соответствии с которым производится платеж.
Соотношение расчетного обязательства с денежным обязательством, по которому производится платеж, определяется моментом перемещения денежных средств от должника к кредитору (понятие безотзывного и окончательного платежа), результатом которого является исполнение денежного обязательства и перемещение денежных средств от должника к кредитору.
4. Сочетание нормативного и договорно-правового типов регулирования расчетных отношений как средство оптимизации расчетов позволяет добиться единства регулирования на нормативном уровне и соответствующей дифференциации на уровне договорных отношений субъектов расчетных обязательств.
Обосновывается необходимость совершенствования структуры гражданско-правового регулирования расчетных отношений, упорядочения нормативной базы, а также принятия новых нормативных акюв, адекватных динамике развития сферы расчетных отношений в современных условиях, что придаст платежной системе необходимую стабильность и предсказуемость.
5. Привлечение банка к гражданско-правовой ответственности за нарушения расчетных обязательств должно решаться по правилам главы 25 ГК РФ, поскольку глава 45 ГК РФ не содержит положений о такой ответственности банка. В договоре банковского счета, стороны вправе сами определить размер и другие условия гражданско-правовой ответственности за нарушения договорпых обязательств. Обосновывается предложение о возможности одностороннего подхода к выработке условий договора банковского счета банком (как договора присоединения), предусматривающего в договоре меры по усилению гражданско-правовой ответственности банка как более «сильной стороны».
6. Обосновывается предложение о разработке и принятии специальных норм по регулированию ответственности банков за нарушения обязательств в сфере расчетных отношений, предусматривающих в них правовой механизм возмещения владельцу основной суммы перевода и процентов на эту сумму, а также иных убытков, вызвапных неисполнением основного обязательства
Теоретическая и практическая значимость результатов диссертационного исследования состоит в том, что содержащиеся в нем выводы могут бьгть использованы для дальнейшего исследования проблем гражданско-правового регулирования расчетных отношений. Практические предложения, сформулированные в диссертационном исследовании, могут быть применены в законотворческой деятельности и в правоприменительной практике, а также в процессе преподавания курса гражданского права в высших
учебных заведениях, юридического профиля. Результаты диссертационного исследования внедрены в практическую деятельность ООО «РегионИнвестБанк» филиал «Московский».
Апробация результатов исследования. Основные теоретические положения и выводы диссертационного исследования прошли апробацию в следующих формах: публикация научных статей; выступления с докладами на научно-практических конференциях; проведение семинарских и практических занятий по гражданскому праву; подготовка фондовых лекций по теме.
Структура работы. Обусловлена целями и задачами, состоит из: введения, двух глав, объединяющих 6 параграфов, заключения, списка использованной литературы и нормативно-правовых актов.
П. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИОННОГО ИССЛЕДОВАНИЯ
Во введении обосновывается актуальность темы диссертационного исследования, определяются цели и задачи, объект и предмет исследования, раскрываются методологические основы выполненной работы, формулируются положения, выносимые на защиту, раскрывается научная новизна, теоретическая и практическая значимость исследования, а также апробация результатов, полученных в ходе исследования.
Глава первая «Понятие и особенности расчетных правоотношений» состоит из трех параграфов.
Первый параграф «Понятие и правовая природа расчетных правоотношений» посвящен исследованию содержания расчетных правоотношений.
Проведенный анализ теоретических вопросов гражданско-правового регулирования расчетных отношений выявил проблему их структурного типа регулирования, на основании чего, делается вывод о том, что расчетные правоотношения представляют собой комплексный правовой институт, который
регулируется нормами различных отраслей права, но в первую очередь гражданского законодательства.
На этой основе в работе обоснован тезис о том, что при использовании термина «расчеты» следует подразумевать именно «денежные» расчеты, производимые наличными или безналичными средствами, а в отношении иных случаев (бартер, взаимозачет, вексель, варранты и др.), следует говорить о неденежной форме исполнения обязательств.
Поэтому эти термины не следует употреблять как синонимы так как, платежи логически завершают процесс расчетов, а участники таких сделок погашают свои взаимные денежные обязательства.
Далее в работе отмечается, что расчетные отношения тесно связаны с категорией денежного обязательства, существующего в различных правовых системах мира и имеющего самостоятельное место в законодательстве, судебной практике и теоретической доктрине.
На основе применения системного метода познания, автором проведен анализ ключевых понятий денежного обязательства, его особенностей, места и времени исполнения, и определения мер ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.
Избранный подход позволил выделить следующие признаки денежного обязательства: оно противостоит исполнению по основному обязательству; возникает и существует в рамках последнего; денежное обязательство всегда связано с передачей определенной денежной суммы; и исполняется путем передачи наличных денег или путем перечисления средств через банк безналичным способом.
На основании исследования правовой природы расчетного отношения обосновывается тезис о том, что оно может существовать как самостоятельное (обособленное) отношение при осуществлении платежей за передаваемое имущество, выполненную работу или оказанные услуги, либо носить вспомогательный характер.
В процессе осуществления расчетов через банк, возникают различные отношения, как по своему субъектному составу, так и по их содержанию. Тем не менее, это не означает полной автономности отдельных расчетных
правоотношений, возникающих в той или иной цепочке платежей, в силу того, что всегда в основе конкретных расчетных операций, проводимых банком, лежат взаимоотношения между плательщиком и получателем средств по первоначальному договору. Можно сказать, что их определенным образом связывает так называемый момент прекращения обязательств.
На этой основе в работе приводится авторское определение понятия расчетных отношений. По мнению соискателя, расчетные отношения - это урегулированные нормами гражданского права денежные обязательства, возникающие между их субъектами на основе договорных отношений по передаче имущества, выполнению работ и оказанию услуг, или по иным основаниям осуществляемые путем наличных и безналичных платежей через учреждения банка на согласованных в договоре условиях.
Далее в этом разделе диссертации отмечается, что основным критерием выделения расчетных правоотношений, в качестве самостоятельного вида денежного обязательства, является совершение субъектами этих отношений надлежащих действий, в виде поручений выдаваемых банку по оплате денежной суммы, путем списания со счета плательщика (должника по основному договору) и зачисления ее на счет получателя (кредитора).
В работе так же исследована правовая природа расчетных сделок по перемещению денежных активов в качестве средств платежа по обязательствам клиентов по банковским счетам, и обоснован вывод, что расчетные сделки могут быть как односторонними (в контексте поручений, даваемых клиентом), так и двусторонними (взаимоотношения сторон по договору банковского счета) и не могут быть абстрактными или каузальными сделками в чистом виде.
Во втором параграфе «Понятие и сущность безналичных денежных расчетов, формы их осуществления», посвящен анализу понятия «безналичных расчетов», и их содержания в широком (С.Н. Ландкоф), и узком смысле толкования (Л.А. Лунц).
Такой подход позволяет утверждать, что безналичные расчеты следует рассматривать как способ прекращения денежного обязательства
плательщика перед получателем с участием банка обслуживающего получателя средств на основе заключенного договора банковского счета.
Наряду с этим в работе исследуется понятие «деньги», с точки зрения экономической теории. Анализу подвергнуты работы М. Литовченко, П.П. Цитовича, Л.А. Лунца и др. и на этой основе констатируется, что юридическое содержание понятия «деньги» применительно к безналичным денежным расчетам следует рассматривать в качестве сложного комплекса имущественных прав смешанного характера, в котором отражаются, как вещно-правовые, так и обязательственно-правовые элемента. До тех пор, пока деньги находятся на банковском счету, их владелец имеет как вещные права на них (опосредованно владельца индивидуализирует номер его счета; сумма деньг находящаяся на счету и принадлежащая ему, которая может быть получена наличными), так и обязательственные права, обусловленные договором банковского счета.
В силу закона имущественные права требования к обслуживающему банку формально не могут признаваться всеобщим платежным средством, 1ак как такую функцию мо1уг выполнять только наличные деньги (рубли) (ст. 140 ПС РФ). Тем не менее, в соответствии со ст. 861 ГК РФ безналичные расчеты признаются реальными платежами, по погашению денежных обязательств.
Таким образом, обязанностью банка является возврат клиенту денежной суммы переданной клиентом банку, а не хранение внесенных денежных знаков. Отсюда делается вывод, что договор банковского счета более близок к договору займа, чем к договору хранения. Следовательно, денежные средства переданные клиентом по такому договору принадлежат ему на праве собственности. В связи с тем, что нормы гражданского законодательства (в частности ст. 845 ГК РФ) не содержат прямого указания на это положение, обосновывается предложение о необходимости изменения редакции указанной нормы.
Далее в работе рассматривается понятие «формы безналичного расчета» и дается его краткая правовая характеристика. На основе проведенного анализа существующих точек зрения по данному аспекту сформулировано авторское определение этого понятия.
Форма расчетов - это закрепленные гражданским законодательством, а также выработанные обычаями делового оборота способы исполнения денежных обязательств через банк, определяющие начало и процедуру перевода денежных средств, характеризующиеся определенным видом расчетного документа, документооборотом и способом платежа. По мнению автора, это определение позволит конкретизировать их сущность, содержание и особенности.
Далее в работе рассмотрены особенности электронных форм расчетов, в частности путем использования банковских пластиковых карточек. Отмечается, что такие расчеты в последнее время получили широкое распространение, как безналичные способы платежа в торговле при кредитовых и дебетовых переводах через автоматизированную расчетную палату. В перспективе они могут быть использованы в системе телекоммуникационной связи, при внедрении новых способов расчетов с использованием современных банковских технологий, отвечающих мировым стандартам и принципам.
Поскольку применение электронных форм расчетов не имеет четкой правовой базы, автором обосновывается вывод о необходимости разработки соответствующих нормативных актов, регулирующих эту форму расчетов.
В третьем параграфе «Особенности механизма нормативного и договорно-правового регулирования расчетных отношений» исследуется структура и особенности функционирования гражданско-правового механизма безналичных денежных расчетов с учетом общих положений теории права.
В рамках проведенного исследования автором рассматривается исключительно гражданско-правовой тип регулирования, построенный на методе общего дозволения и структура его механизма применительно к расчетным правоотношениям.
Правовое регулирование расчетных отношений ноет комплексный характер, так как наряду с нормами гражданского права они закреплены в административном и финансовом законодательстве, а также ведомственных нормативных актах Центрального Банка России, Министерства финансов России, Государственной налоговой службы России и др., а так же в международных соглашениях и правилах.
Анализ действующего в настоящее время в РФ законодательства в области расчетных отношений, позволил автору сошаситься с ранее высказывающимся мнением о том, что для него характерны:1
- множественность правовых актов различного уровня и содержания , а также времени их приятия и сферы применения;
- существенное отставание нормотворчества от динамики развития финансового рынка;
- недостаточно активные обновления правовых норм в связи с применением новых банковских и информационных технологий (в том числе применительно к расчетам в электронной (безбумажной) форме);
- отсутствие специальных норм, касающихся защиты прав потребителей финансовых услуг, а так же правовых актов предусматривающих реализацию принципов добросовестной практики в отношениях между банками (иными кредитными организациями) и их клиентами.
Далее в работе обоснованы предложения о необходимости совершенствования действующего в России законодательства в области расчетных отношений и разрешения вопроса о выборе структуры их правового регулирования. По мнению автора при разработке системы нормативных акюв, в исследуемой сфере необходимо учитывать положение о приоритете гражданского законодательства.
В этой связи автором предложен следующий вариант построения структуры правового регулирования расчетных отношений:
На первом этапе целесообразно разработать единый федеральный закон по общим вопросам платежно-расчетных отношений, предусмотрев в нем основные понятия регулирующие указанную сферу отношений; положения об обязательствах, возникающих между участниками этих отношений; полномочия государственных органов, в том числе и Центрального банка России; принципы ответственности банков перед клиентами.
На втором этапе разработку ряда других федеральных законов, призванных урегулировать различные финансовые механизмы осуществления расчетов,
1 Соловяненко Н И, Шерстобитов Л Р Концепция совершенствования правового регулирования платежно-расчетных отношений и приведение их в соответствие с мировыми образцами - С 3
корреспондирующих положениям ГК РФ об отдельных формах расчетов, включая электронные расчеты и операции с банковскими пластиковыми картами.
В конечном итоге, по мнению автора, предложенная структура гражданско-правового регулирования безналичных денежных расчетов должна состоять из общей части (глав 42,44-46 часта 2 ГК РФ) и специальной - федеральных законов, касающихся отдельных форм расчетов, а также подзаконных актов Центрального банка РФ принятых в пределах его компетенции и в развитие положений Гражданского кодекса РФ, что придаст платежно-расчетной системе необходимую стабильность и предсказуемость.
При исследовании правового механизма регулирования расчетных отношений, в работе особое внимание уделено проблемам взаимоотношений физических и юридических лиц, а именно проблемы в сфере договорных отношений. Это обусловлено двойственной природой договора в исследуемой сфере: с одной стороны - в соответствии с законодательством стороны обязаны совершать конкретные действия, с другой - они вправе по своему усмотрению определить совокупность прав и обязанностей и включить в текст договора дополнительные условия. Последний тезис можно проиллюстрировать на примере складывающихся на практике новых форм расчетов, осуществляемых в электронной форме. Участники таких взаимоотношений (банки и их клиенты) в связи с отсутствием соответствующих правовых норм (как на уровне закона, так и подзаконных актов) закрепляют данные отношения в основном в договорной форме.
Сочетание нормативного и договорного методов правового регулирования может применяться когда закон прямо отсылает к возможности формулирования в договоре каких-либо правил расчетов и не ограничивает свободу сторон.
В свете изложенного автор полагает, что одним из элементов структуры гражданско-правового регулирования расчетных отношений должны стать стандартные договоры, включающие в себя правила, регламентирующие отношения внутри банковской системы - перевод денежных средств в системе банк-банк и банк-клиент через сеть электронных расчетов с использованием систем телекоммуникации,
обработка, хранение и защита информации. Договорная документация в рассматриваемом аспекте должна содержать детально разработанные приложения, включающие правовую и техническую часть. Это позволит обеспечить взаимодействие юридических и технических служб банка и их клиентов при исполнении договора.
Глава вторая «Гражданско-правовая ответственность банков за нарушение расчетных обязательств» - включает в себя три параграфа.
Первый параграф « Основы гражданско-правовой ответственности банков за нарушения расчетных обязательств» посвящеп рассмотрению правовой природы гражданско-правовой ответственности за нарушение расчетных обязательств; выявлению ее особенностей в исследуемой сфере правоотношений.
Гражданско-правовая ответственность является эффективным средством правового регулирования расчетных отношений и оказывает значительное влияние на укрепление договорной и платежной дисциплины между сторонами.
Ответственность банков за ненадлежащее выполнение расчетных операций в подавляющем большинстве случаев наступает за невыполнение обязательств по договору банковского счета либо иных обязательств, опосредствующих отношения в сфере безналичных расчетов. Результаты проведенного исследования позволяют утверждать что банк должен привлекаться к гражданско-правовой ответственности по правилам главы 25 ГК РФ. Это утверждение обусловлено тем, что диссертант в рассматриваемом аспекте придерживается концепции «приоритета санкции», согласно которой понятие санкции значительно шире понятия мер ответственное!и. Поскольку санкция являясь правовой категорией «обслуживает» как механизм действия ответственности, так и механизм тех гражданско-правовых мер, которые не являются сами по себе, по своей природе и сущности мерами ответственности'.
На основании проведенного в работе анализа отмечается, что гражданско-правовую ответственность следует рассматривать как разновидность имущественных санкций, которая характеризуется наступлением для должника
1 См Красавчиков О А Ответственность, меры защиты и санкции в советском гражданском праве - С 11
(причинителя вреда) отрицательных последствий в его имущественной сфере, и при этом, обеспечивает для потерпевшего восстановление положения, в котором он находился до того, как его право было нарушено. Воздействие на правонарушителя носит имущественный характер, даже в том случае, когда ответственность не затрагивает сферу конкретных личных прав должника, она неизбежно отрицательно сказывается на его юридической личности как участника гражданского оборота.
Поскольку вопросы гражданско-правовой ответственности в правовой литературе традиционно рассматриваются в рамках обязательственного права, автором разделяется мнение о необходимости формирования отдельного общего института гражданско-правовой ответственности в исследуемой сфере.
Так как, столкновение интересов частного и публичного права, оказывающее отрицательное воздействие на процесс гражданско-правовой ответственности, ярко проявляется при регулировании отношений с участием банков и других финансовых компаний. Здесь наиболее актуальной проблемой выступает защита экономически более слабой стороны клиента.
Второй параграф «Формы и виды гражданско-правовой ответственности банков за нарушения расчетных обязательств» посвящен анализу особенностей мер гражданско-правовой ответствешюсти за нарушение обязательств вытекающих из договора банковского счета, с учетом судебно-арбитражной практики.
В работе рассматриваются особенности форм гражданско-правовой ответственности за нарушение договорного обязательства, которыми являются возмещение убытков и взыскание неустойки (ст.330 ГК РФ), а по денежному обязательству согласно ст. 395 ГК РФ взыскание неустойки заменяется другой самостоятельной формой ответственности — взимание процентов годовых за неисполнение (просрочку исполнения) денежного обязательства.
Отмечается, что при взыскании убытков, в частности при определении упущенной выгоды (п.4 ст.393 ГК) должны учитываться предпринятые кредитором для ее получения меры и сделанные с этой целью приготовления. Здесь речь, идет о стандарте размера убытков, а не об уменьшении их: цель
исследования о произведенных приготовлениях, предпринятых мерах состош в отыскании истинного объема недополученного.
От возмещения убытков в форме реального ущерба как формы ответственности следует отличать исполнение обязанности в принудшельном порядке. В этом случае на должника не возлагается никаких дополнительных обремснений, он лишь принуждается к исполнению причитавшегося с него по обязательству. Поэтому, в случаях, когда банк не выполняет распоряжение клиента о выдаче или перечислении средств1 на иной счет клиента, последний вправе предъявить банку в судебном порядке требование о взыскании не выплаченных средств. В практике арбитражных судов суммы, списанные со счетов клиентов, но не перечисленные банком, рассматриваются, как суммы основного долга банка перед клиентом-плательщиком2.
Отмечается, что природа иска о взыскании с банка не выданных или не перечисленных клиенту средств та же, что и любого другого иска о взыскании суммы просроченной задолженности (неуплаченной цены за товар, не возвращенной суммы займа и т. д.).
Клиент вправе требовать от банка возмещения убытков, в части не покрытой неустойкой, исчисленной по правилам ст. 395 ГК РФ, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением расчетных обязательств по договору банковского счета, а так же при возникновении убытков вызванных неисполнением основного обязательства (ссли к клиенту е! о кредиторами за несвоевременную оплату поставки продукции применены штрафные санкции, взысканы суммы убытков и т.п.). При этом, размер убытков, понесенных по вине банка его клиентом по основным договорам, необходимо в каждом случае доказывать.
В работе отмечается, что в законодательстве не предусмотрены какие-либо ограничения ответственности банков за убытки, причиненные клиентам вследствие нарушения расчетных обязательств. Договором банковского счета, согласно п. 1 ст. 15 ГК РФ, может быть установлено ограничение размера
1 Новоселова Л А. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений -с 11 Дисс. д-ра юрид наук. - М., 1997. - 199 с.
2 См напр ■ постановление Пленума ВАС РФ, № 8213\95 от 30 апреля 1996 г Вестник ВАС РФ. 1996, №8, С. 46
самих убытков: в форме условия об исключительной неустойке, в соответствии с которой взимание убытков исключено (ст.394 ГК РФ); в форме условия о суммовом пределе ответственности, например, в размере перечисляемой суммы и т.п. Кроме того, условия договора банковского счета могут предусматривать отказ от взыскания отдельных видов убытков (например, упущенной выгоды), при условии, что нарушения допущены не умышленно (п.4 ст.401 ПС РФ). Однако, такое соглашение возможно, если обстоятельства, влекущие ответственность, уже наступили.
С учетом анализа судебно-арбитражной практики делается вывод о том, что начисление процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ПС РФ) на убытки не допускается, поскольку проценты, как и убытки, — вид ответственности за нарушение обязательства1.
Таким образом, ответственность может выступать в форме уплаты неустойки (ст. 330 ГК РФ), а также в иных нетрадиционных формах, в частности, в форме процентов, уплачиваемых при просрочке исполнения денежного обязательства (ст.395 ГК РФ). Особенности процентов годовых, выделяемые в самостоятельную форму гражданско-правовой ответственности, определяется специфическим предметом самого денежного обязательства. Соответственно, ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету, предусмотренную ст. 856 ГК РФ, следует рассматривать как законную неустойку, поскольку она рассмотрена ст 395 ГК РФ. Вследствие этого кредитор вправе требовать уплаты неустойки независимо от того, предусмотрена или нет обязанность ее уплаты соглашением сторон. Однако ответственность банка по договору банковского счета в форме уплаты процентов за неправомерное удержание денежных средств должна быть основана на нарушении такого договора. В противном случае -ответственность банка, неправомерно использующего денежные средства клиента, не связанного с ним договорными отношениями, наступает согласно нормам главы 60 ГК РФ «Обязательства вследствие неосновательного обогащения», что подтверждается и судебно-арбитражной практикой.
1 См • Постановление Президиума ВАС РФ от 6 июня 2000 г № 761 /00//Весгник ВАС РФ - 2000 - № 10
Третий параграф «Основания, условия и размер гражданско-правовой ответственности за нарушение расчетных обязательств» посвящен рассмотрению особенностей, определения стабильных условий применения мер гражданско-правовой ответственности банков за нарушение расчетных обязательств в соответствии с действующим законодательством.
В работе обосновывается тезис о необходимости разработки и принятия специальных норм предусматривающих основания и пределы ответственности банков за нарушения обязательств в сфере расчетных отношений. По мнению автора возмещение клиенту основной суммы перевода и процентов на нее за период задержки перевода или неправомерного удержания средств должно производиться банками, за исключением случаев, когда неисполнение расчетного обязательства имело место по вине клиента. Наряду с этим такая ответственность банков за нарушение договорных обязательств в сфере расчетов должна наступать и за невыполнение органами связи взятых на себя обязательств по передаче соответствующей информации.
Поэтому в договоре банковского счета стороны вправе сами определить как размер, так и другие условия наступления гражданско-правовой ответственности за нарушение договорных обязательств. При этом обосновано положение о возможности односторонней выработки условий договора банковского счета со стороны банка (как договора присоединения), но с учетом предварительного распределения гражданско-правовой ответственности за нарушение расчетных обязательств между сторонами в части усиления ответственности банка, как более сильной по отношению к клиенту стороны.
В заключении обобщены основные результаты проведенного исследования, изложены выводы, рекомендации и предложения направленные на дальнейшее совершенствование действующего законодательства в сфере правового регулирования безналичных расчетов.
Основные положения диссертационного исследования опубликованы в следующих работах автора:
1. Бедрединова H.A. Правовая природа безналичных денежных расчетов// Вопросы совершенствования правоохранительной деятельности органов внутренних дел: Межвузовский сборник научных трудов адъюнктов и соискателей: часть 2. М.: московский университет МВД России, 2002.0,3 п.л.
2. Бедрединова H.A. Договор банковского счета, как основа расчетных обязательств.// Общество и право: Межвузовская научно-практическая конференция / Под ред. Проф. A.M. Никитина. М., ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право,2002.0,4 п.л.
3. Бедрединова H.A. Особенности расчетов чеками.// Вопросы совершенствования правоохранительной деятельности органов внутренних дел: Межвузовский сборник научных трудов адъюнктов и соискателей. М.: Московский университет МВД России, 2003.0,4 п.л.
Бедрединова Наталья Александровна
ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ
Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук
ЛИЦЕНЗИЯ ПД № 00608
Формат 60x84/16 1,38 усл. пл. Бумага офсетная 80 гр. Тираж 100 экз. Заказ №28
Отпечатано с готовых О/М в типографии «Медина-Принт» ул. Новослободская д. 14/19 стр. 5 тел./факс: 787-62-21
1 |
Р-1501
РНБ Русский фонд
2006-4 2514
