Гражданско-правовое регулирование добровольного личного страхования в Российской Федерации

Терехов, Михаил Викторович

Гражданско-правовое регулирование добровольного личного страхования в Российской Федерациитекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.03 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Гражданско-правовое регулирование добровольного личного страхования в Российской Федерации»

На правах рукописи

ТЕРЕХОВ МИХАИЛ ВИКТОРОВИЧ

ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДОБРОВОЛЬНОГО ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Специальность 12.00.03 - Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических паук

Москва - 2009

003482640

Работа выполнена на кафедре гражданского права Федерального государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Всероссийская государственная налоговая академия Министерства финансов Российской Федерации»

Научный руководитель - кандидат юридических наук, доцент

Аванесов Эдуард Вазгенович.

Официальные оппоненты: доктор юридических наук, профессор

Рабец Анна Максимовна;

кандидат юридических наук, доцент Матвеев Игорь Валентинович.

Ведущая организация - AHO ВПО ЦС РФ

Российский университет кооперации.

Защита состоится 26 ноября 2009 г в 12 час. 00 мин на заседании диссертационного совета Д 226 003 02 при Федеральном государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Всероссийская государственная налоговая академия Министерства финансов Российской Федерации» по адресу 109456, г Москва, 4-й Вешняковский проезд, д 4, тел 371-58-38

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Федерального государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Всероссийская государственная налоговая академия Министерства финансов Российской Федерации».

Автореферат разослан « ЪЪу> октября 2009 года

Ученый секретарь диссертационного совета кандидат юридических наук

Я А. Ключникова

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы. В условиях развивающейся экономики возрастает потребность граждан в страховой защите таких личных нематериальных благ, как жизнь, здоровье, трудоспособность Государственные гарантии не могут обеспечить всех нуждающихся должным уровнем социальной поддержки, которая, как правило, является минимальной и недостаточной

В результате число заключенных и действующих договоров добровольного личного страхования растет и на сегодня составляет более 23,5 млн1, что превышает аналогичный показатель добровольного имущественного страхования

В то же время объем страховых премий по добровольному личному страхованию приближается к 23% общего объема страховых взносов, собранных страховыми организациями в Российской Федерации2 Это позволяет говорить о высоком потенциале развития данного вида страхования3

Одним из определяющих факторов, сдерживающих развитие страховых отношений, является недостаточное правовое регулирование добровольного личного страхования Законодательство о личном страховании разрозненно, отсутствует четкая система добровольного личного страхования Требуют теоретически обоснованного решения следующие вопросы что является объектом личного страхования, чем характеризуется интерес страхователя в личном страховании; какие виды личного страхования возможно осуществить согласно действующему гражданскому законодательству, какие

1 Сведения о действовавших договорах по страховым организациям по видам страхования (январь-июнь 2009 г) Материалы официального сайта Федеральной службы страхового надзора // Электронный ресурс http //www fssn ru/www/site nsffweb/doc_28082009170155 html

2 Доклад о состоянии и развитии российского рынка страхования за 2008 г Материалы официального сайта Федеральной службы страхового надзора // Электронный ресурс http //www fssn ru/www/site nsf/web/ doc 27052009161845 html

гДля сравнения например, в Японии или Великобритании только страхование жизни занимает свыше 75% местных рынков страхования (данные за 2007 г) См Электронный ресурс http //www allmsurance ru/ AllDocs/OMIN-7PUHME050309333

проблемы могут возникнуть в правоприменительной практике при заключении публичного договора личного страхования и каковы пути их решения, насколько оправдано отсутствие суброгации в личном страховании, каковы пределы гражданско-правовой ответственности субъектов добровольного медицинского страхования и т д В отношении добровольных медицинского и пенсионного страхования до сих пор отсутствует единое мнение по поводу возможности причислить их к видам личного страхования Причем при отнесении их к указанным видам встанет вопрос о законодательстве, которым подлежит их урегулировать.

Современные отечественные страховые правоотношения развиваются два десятилетия и являются объектом исследований Вместе с тем действующее страховое законодательство содержит пробелы, а соответствующие правоотношения урегулированы в недостаточной мере

Перечисленные обстоятельства обосновывают актуальность избранной темы и подтверждают необходимость проведения данного исследования

Степень научной разработанности темы. Первые отечественные исследования в области страховых правоотношений появились в конце XIX -начале XX века В работах СЕ Лиона, А Г Гойхбарга, В Р. Идельсона, ГФ Шершеневича и ряда других ученых внимание уделяется договору страхования, прослеживается тенденция к изучению страхования с позиции торгового права

Особый вклад в развитие теории страхового права внесли работы В И Серебровского Занимаясь разработкой таких фундаментальных понятий, как «страховой интерес», «страховой риск», ученый большое внимание уделял личному страхованию, в частности договору страхования жизни в пользу третьего лица

В условиях отсутствия коммерческого страхования развитием правовых основ страхования жизни, здоровья, трудоспособности граждан занимались В К Райхер, С А Рыбников, Л А. Лунц и другие ученые.

К А Граве и Л.А Лунц совместно исследовали социальное

страхование, систему органов государственного страхования, составили классификацию личного страхования.

Исследованием правоотношений и разработкой теоретических положений в сфере личного страхования занимались Т.С. Мартьянова, В А Мусин, М Я Шиминова, Н.С. Ковалевская, М И Брагинский, ЮБ Фогельсон, ВС Белых, ИВ. Кривошеев, МЮ Федорова, В Ю Абрамов, К Е Турбина, С В Дедиков и др

Современные диссертационные работы, рассматривающие добровольное личное страхование, посвящены отдельным его видам, среди их авторов можно назвать М Г Седельникову, М А Афанасьева, С А Васильева, П 3 Иванишина, С.Ю Машкову Причем добровольное страхование жизни исследовалось только в экономической науке, в частности, в трудах М Р Асадуллина, Е В Жегаловой, Е А Николаевой

Таким образом, несмотря на наличие большого количества научной литературы по отдельным вопросам правового регулирования личного страхования, комплексные работы, посвященные изучению добровольного личного страхования в целом, отсутствуют

Объектом исследования выступают гражданско-правовые отношения, возникающие при добровольном личном страховании в Российской Федерации

Предметом исследования являются нормы гражданского права, регулирующие отношения в сфере добровольного личного страхования, а также правоприменительная и судебная практика

Цель и задачи исследования. Целью настоящей работы является разработка теоретических положений и практических рекомендаций, направленных на совершенствование правового регулирования отношений, складывающихся в сфере добровольного личного страхования.

Для достижения указанной цели необходимо было решить следующие задачи

- определить этапы развития законодательного регулирования

добровольного личного страхования в России,

- сформулировать правовое определение понятия «личное страхование», классифицировать виды личного страхования;

- провести сравнительно-правовой анализ добровольного и обязательного личного страхования,

- исследовать объект личного страхования и определить характер страхового интереса в рассматриваемом правоотношении;

- рассмотреть договор личного страхования, осмыслить его понятие, особенности и правовой режим,

- выявить и рассмотреть особенности правового регулирования отношений, складывающихся из договоров страхования жизни, добровольного медицинского страхования, добровольного пенсионного страхования,

- провести сравнительно-правовой анализ договоров добровольного пенсионного страхования и негосударственного пенсионного обеспечения (пенсионного договора);

- исследовать возможность перехода страховщику прав страхователя к лицу, ответственному за наступление страхового случая, в личном страховании

Методологическую основу данной работы составили диалектическая теория познания, а также основанные на ней общенаучные и частнонаучные методы познания, в том числе аналитический, социологический, дедукции, исторический, формально-логический и формально-юридический, сравнительно-правовой Так, благодаря историческому (историко-правовому) методу были выявлены этапы развития законодательного регулирования добровольного личного страхования; формально-логический и формально-юридический методы задействованы для проведения правового анализа нормативных актов, формулирования авторских определений, сравнительно-правовой метод применен для выявления особенностей личного страхования, содержания одноименного договора и его разновидностей, для анализа

юридических фактов, выступающих основанием возникновения страховых правоотношений

Теоретическую основу исследования составили труды известных отечественных ученых, среди которых B.C. Белых, М.И Брагинский, В В. Витрянский, К А Граве, М Л Захаров, О С. Иоффе, В.А Комаров, И В Кривошеев, Л А. Лунц, В.П Мозолин, И А Покровский, О Н Садиков, А.П. Сергеев, В И Серебровский, Е.А. Суханов, Ю К Толстой, Ю Б Фогельсон, М Я Шиминова, Г Ф. Шершеневич

При написании работы автором были исследованы труды таких юристов, занимавшихся изучением правоотношений в сфере страхования, как В Ю Абрамов, В В Аленичев, М.А. Афанасьев, С А Васильев, Г К Голушко, В Б Гомелля, С В Дедиков, Г С Демидова, П 3 Иванишин, В Р Идельсон, М А Ковалевский, С Ю Машкова, В А Мусин, В К Райхер, Л И Рейтман, М Г Седельникова, А Г Смирных, Д С Туленты, К Е Турбина, М Ю Федорова, А И Худяков, А В Чебунин, В В Шахов и др

Также в процессе подготовки диссертации были изучены и использованы работы М Р Асадуллина, Е В Жегаловой, Е А Николаевой и других ученых-экономистов

Эмпирическую базу исследования составили источники дореволюционного отечественного и зарубежного страхового права, правовые источники в области страхования советского периода, Конституция и нормативные правовые акты Российской Федерации, подзаконные правовые акты, современная судебная практика, материалы научной периодической печати

Научная новизна диссертации состоит в том, что она является одной из первых работ, посвященных комплексному исследованию правового регулирования добровольного личного страхования

Предложены авторские формулировки ключевых в изучаемой области понятий «личное страхование», «добровольное страхование жизни», «объект

личного страхования» Проведено четкое разграничение правоотношений, складывающихся в сфере личного страхования, от иных правоотношений

Теоретически обосновано, что в личном страховании обязательным условием является наличие имущественного интереса у страхователя

Предложен перечень видов личного страхования, позволяющий систематизировать многообразие существующих его видов и форм. Сформулирован вывод о необходимости исключения некоторых видов личного страхования из законодательных актов

Проведенный сравнительно-правовой анализ договора негосударственного пенсионного обеспечения (пенсионного договора), заключаемого с негосударственными пенсионными фондами, и договора добровольного пенсионного страхования, распространенного среди страховых организаций, позволил выявить особенности современных отечественных правоотношений в сфере негосударственного пенсионного страхования

В целях повышения обеспечения финансовой устойчивости страховщиков рассмотрена возможность установления суброгации в личном страховании

Обоснованы предложения по совершенствованию гражданского законодательства в сферах добровольного страхования жизни, добровольного медицинского страхования, добровольного пенсионного страхования.

Научная новизна диссертационного исследования состоит также в сформулированных автором теоретических и практических положениях, выносимых на защиту

На защиту выносятся следующие основные положения. 1 Авторское определение понятия «личное страхование», которое представляет собой правоотношение по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями страховых взносов (страховых премий) Под интересами физических лиц в

предложенном определении понимаются личные имущественные интересы, тесно связанные с личными нематериальными благами - жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан Указанная связь исходит из основного назначения личного страхования - получения выгодоприобретателем компенсации, обеспечения в случае наступления неблагоприятных событий в жизни застрахованного лица

В целях четкого отграничения отношений личного страхования от иных отношений обоснован и определен объект личного страхования - это имущественный интерес, тесно связанный с личными нематериальными благами

2 В закрытый перечень видов личного страхования предлагается включить страхование жизни, медицинское страхование; страхование от несчастных случаев, пенсионное страхование, критерием деления которых выступают подверженные причинению вреда личные нематериальные блага (жизнь, здоровье и трудоспособность граждан).

3. Авторское определение понятия «добровольное страхование жизни», представляющее собой вид личного страхования, при котором страхователь в обмен на утаченную страховщику страховую премию приобретает гарантию попучить самому или указанными им выгодоприобретателями определенную страховую сумму в случае смерти застрахованного, дожития его до определенного возраста или же при наступлении какого-либо оговоренного заранее события в его жизни при условии наличия у страхователя (выгодоприобретателей) интереса в бчагополучии застрахованного лица

Указанное определение дано в целях разграничения отношений, складывающихся при добровольном страховании жизни, от иных отношений, в том числе нестрахового характера.

В предлагаемом определении внимание акцентируется на обязательном наличии имущественного интереса у страхователя (выгодоприобретателей) в данном правоотношении При отсутствии у страхователя

(выгодоприобретателей) имущественного интереса в отношении застрахованного лица страховщик имеет право требовать применения последствий недействительности сделки в отношении соответствующего договора страхования на основании ст. 168 ГК РФ

4. Закрепленное в Законе РФ от 27 ноября 1992 г № 4014-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование жизни с условием выплаты страховой ренты должно быть исключено из перечня видов страхования, поскольку реализация рентных правоотношений в страховании невозможна Для этого необходимо исключить из подп 3 п 1 ст 32 9 указанного Закона понятие «рента». Использование термина «аннуитет» будет достаточным при определении страхования жизни с периодическими страховыми выплатами

5 Личное страхование, связанное с дожитием или наступлением определенного желаемого события в жизни застрахованного, отличаясь от традиционного страхования, в котором страховое событие является нежелательным, приносящим вред (например, смерть, несчастный случай, болезнь), производится для обеспечения гарантии нормальной жизнедеятельности лица после наступления желаемого события в его жизни

Данное положение служит достижению единообразия в понимании сущности страхования

6 Необходимо установить в личном страховании суброгацию в случаях, когда существует возможность определить размер вреда, причиненного личности застрахованного, в первую очередь при добровольном медицинском страховании и страховании от несчастных случаев, что позволит, в частности, снять противоречие между положениями ст 383 ГК РФ и ст. 28 Закона РФ от 28 июня 1991 г № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», а также послужит повышению обеспечения финансовой устойчивости страховщиков

7 Деятельность страховщика при добровольном медицинском страховании по организации медицинской помощи застрахованным, а также

по контролю за ее качеством и защите интересов застрахованных входит в понятие страховой услуги (страховой медицинской услуги) наряду с деятельностью, связанной с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц В связи с этим целесообразным является установление гражданско-правовой ответственности страховщика перед страхователем (застрахованным лицом) за необоснованный отказ в медицинской помощи или оказание застрахованным лицам медицинской помощи ненадлежащего качества медицинским учреждением, с которым в соответствии с Законом РФ от 28 июня 1991 г № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» у страховой медицинской организации заключен соответствующий договор

8 Необходимо закрепить в Законе РФ от 28 июня 1991 г № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» положение, которым будет предусмотрена возможность заключения договора добровольного медицинского страхования с условием, что застрахованные лица вправе обращаться за медицинской помощью в любые медицинские учреждения, имеющие разрешение на такую деятельность, с последующим предъявлением к страховщикам требований о возмещении понесенных расходов, для чего предлагается внести в ст 6 указанного Закона соответствующее дополнение

Теоретическая и практическая значимость исследования состоит в том, что его результаты, научные положения, выводы и сформулированные в нем предложения углубляют теорию страхового права, могут быть использованы для совершенствования гражданского законодательства, в правоприменительной практике судов и страховых организаций, а также для последующего исследования гражданских правоотношений в сфере личного страхования

Материалы диссертации могут быть использованы в преподавании курсов «Гражданское право» и «Страховое право»

Апробация результатов работы. Диссертационное исследование

подготовлено и обсуждено на кафедре гражданского права Всероссийской государственной налоговой академии Министерства финансов Российской Федерации Основные его положения нашли отражение в опубликованных статьях

Научные выводы, составляющие теоретическую основу настоящего исследования, предложения и практические рекомендации по рассматриваемой теме нашли отражение в деятельности нескольких ведущих отечественных страховых организаций.

Результаты научного исследования использованы автором при ведении семинарских занятий по гражданско-правовым дисциплинам в вышеуказанной академии

Структура диссертации определена целью и задачами исследования Работа состоит из введения, двух глав, включающих шесть параграфов, заключения и списка использованной литературы

СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении обосновывается актуальность избранной темы, раскрываются цель и задачи, объект и предмет, теоретические и методологические основы, научная новизна, теоретическая и практическая значимость работы, приводятся данные об апробации ее результатов, а также формулируются положения, выносимые на защиту.

В первой главе «Теоретико-правовые основы добровольного личного страхования в Российской Федерации» рассмотрены исторические этапы развития законодательного регулирования и формирования отношений в сфере добровольного личного страхования в России, исследовано понятие «личное страхование», охарактеризован объект личного страхования, определена система видов личного страхования, а также выявлены и проанализированы особенности гражданско-правового регулирования добровольного личного страхования

Первый параграф «Этапы развития законодательного регулирования добровольного личного страхования в России» посвящен истории зарождения института добровольного личного страхования

Автором выявлены три этапа в развитии правового регулирования исследуемого правоотношения, дореволюционный (до начала 20-х гг. XX века), советский (с начала 20-х гг до начала 90-х гг XX века) и постсоветский (с начала 90-х гг XX века по настоящее время)

На первом этапе добровольное личное страхование ввиду малого распространения и непопулярности среди населения имело слабое законодательное регулирование Дореволюционный период характеризуется отсутствием системного регулирования добровольного личного страхования, значительную роль в то время играли локальные правоустанавливающие документы - правила страхования и договоры между участниками страховых правоотношений

Советский период характеризуется установлением государственной монополии на страхование Выявлено, что, несмотря на отсутствие конкуренции среди страховых организаций из-за специально созданного государством предприятия (Госстрах), являвшегося единственным страховщиком, и значительного увеличения социальных гарантий государства перед гражданами, появляется возможность и добровольного личного страхования Гражданский кодекс РСФСР 1964 г содержал лишь определение договора добровольного личного страхования, значительную роль играли правила страхования, утверждаемые в устанавливаемом Советом Министров СССР порядке

Постсоветский этап развития законодательства о добровольном личном страховании характеризуется значительным увеличением гражданско-правовых норм, регулирующих рассматриваемые правоотношения, по сравнению с предыдущими периодами Основная регламентация происходит на уровне закона, причем правила страхования и договоры добровольного личного страхования не должны ему противоречить Впервые появляются

такие виды страхования, как добровольное медицинское страхование и негосударственное пенсионное страхование

Во втором параграфе «Понятие и особенности добровольного личного страхования в Российской Федерации» анализируются существующие определения понятия «личное страхование»

Подвергаются критике имеющиеся определения, авторы которых, указывая отличительные свойства личного страхования, перечисляют виды исследуемого института Отсутствие легально закрепленного понятия «личное страхование» позволило автору сформулировать следующее определение Личное страхование - это правоотношение по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями страховых взносов (страховых премий)

В предложенном определении акцентируется внимание на том, что, во-первых, страхование выступает гарантом сохранения состояния (имущественного, материального, социального) застрахованного лица в будущем; во-вторых, интересы застрахованных тесно связаны с личными нематериальными благами - жизнью, здоровьем, трудоспособностью. Особо подчеркивается, что понятие «личные интересы» не является тождественным понятию «частные интересы» Наконец, в-третьих, в личном страховании застрахованными могут быть только физические лица

Исследуется договор личного страхования, в том числе такая его особенность, как законодательное закрепление публичности Положение ст. 426 ГК РФ об одинаковых условиях договоров для всех категорий потребителей представляется спорным в отношении личного страхования. Решить проблему предлагается путем внесения в Закон РФ от 27 ноября 1992 г № 4014-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» положения о праве страховщика применять различные условия страхования в отношении отдельных категорий страхователей, возраст, профессия,

состояние здоровья и прочие характеристики которых влияют на увеличение страховых рисков

Изучается объект личного страхования Автором разделяется мнение В И Серебровского о том, что страхование не существует без страхового интереса. Также автором не ставится под сомнение наличие рисковой составляющей в правоотношениях, вытекающих из договора личного страхования. При отсутствии страхового интереса любое страховое правоотношение превращается в иное правоотношение. Интерес страхователя в благополучном стечении обстоятельств, ненаступлении страхового случая является принципиальной особенностью страхования Риску в личном страховании всегда сопутствует страховой интерес, являющийся объектом страхования

Автором обосновывается позиция, согласно которой в личном страховании интерес является имущественным, тесно связанным с личными нематериальными благами. Именно объект личного страхования позволяет идентифицировать соответствующее правоотношение как страховое. Если у страхователя отсутствует имущественный интерес, то перед нами будет совсем иное правоотношение с иным правовым регулированием

Выявляются причины отсутствия в личном страховании возможности суброгации страховщику прав страхователя к лицу, ответственному за наступление страхового случая

Обращается внимание на необходимость установления суброгации в случаях, когда существует возможность определения размера вреда личности застрахованного. Практическое правовое внедрение суброгации возможно в первую очередь в добровольном медицинском страховании и страховании от несчастных случаев Однако имеющийся порядок осуществления добровольного медицинского страхования не позволяет страховым медицинским организациям возвращать за счет причинителей вреда средства, затраченные на лечение застрахованных Изменение ситуации автором видится в организации обращения застрахованного лица при наступлении

страхового случая непосредственно к страховщику либо в установлении порядка, при котором страховщик будет участвовать в урегулировании страхового случая непосредственно с момента обращения застрахованного в медицинское учреждение за медицинской помощью.

В третьем параграфе «Формы и виды личного страхования в Российской Федерации» исследуются формы и осуществляемые виды личного страхования, выявляется система добровольного личного страхования

В процессе сравнительно-правового анализа форм личного страхования автор приходит к выводу, что страхование, осуществляемое в силу закона, и страхование, осуществляемое в результате волеизъявления сторон, имеют единую социально-экономическую сущность, единые начала, общий понятийный аппарат и терминологию, а также одно возможное основание -договор Применительно к личному страхованию наиболее верным представляется разделение его на социальное (обязательное, четко обозначенное как таковое в соответствующем законе) и коммерческое (добровольное; урегулированное по большей части гражданско-правовым законодательством) По мнению автора, указанные формы личного страхования являются взаимодополняющими и составляют единую систему страхования

Автор приходит к выводу, что правовое регулирование добровольного личного страхования не исчерпывается положениями гражданско-правового характера, особенно это касается негосударственного пенсионного обеспечения и добровольного медицинского страхования, которые регулируются отдельными нормативными правовыми актами

Анализируя нормы Закона РФ от 27 ноября 1992 г № 4014-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», автор обращает внимание на то, что содержащаяся в нем классификация личного страхования не обладает основным признаком системы - наличием общих

для нее элементов Целесообразным видится использование одного критерия деления - в зависимости от страхового случая

Автор придерживается мнения, что содержащаяся в законе классификация видов страхования имеет целью свое использование в административных нуждах, в частности при выдаче страховщикам соответствующих лицензий на осуществление того или иного вида страхования

Выявляются принципы системы добровольного личного страхования, а именно добровольного участия сторон в правоотношении, компенсации имущественных потерь от возможных негативных последствий в результате наступления страхового случая, неразрывной связи имущественных интересов страхователей с личными нематериальными благами, жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан

Поскольку в Гражданском кодексе Российской Федерации не содержится перечисление видов личного страхования, в отличие от имущественного, а содержащаяся в Законе РФ от 27 ноября 1992 г № 4014-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» классификация видов личного страхования нуждается в корректировке, автором предлагается следующий перечень видов, составляющих систему личного страхования страхование жизни, медицинское страхование, страхование от несчастных случаев, пенсионное страхование

Обосновывается необходимость выделения пенсионного страхования (в первую очередь при назначении пенсии по старости) в отдельный вид Поскольку утрата лицом трудоспособности с возрастом является закономерным явлением, то для общества наличие пенсионного обеспечения является крайне важным Кроме того, лицу, участвующему в пенсионном страховании, требуется больше гарантий в получении обеспечения, чем, например, при страховании жизни. Иными словами, автор приходит к выводу, что высокая социальная значимость пенсионного страхования позволяет выделить его в отдельный вид личного страхования

Во второй главе «Гражданско-правовое регулирование отдельных видов добровольного личного страхования» рассматриваются следующие виды личного страхования добровольное страхование жизни, добровольное медицинское страхование, добровольное пенсионное страхование

Первый параграф «Понятие и специфика осуществления добровольного страхования жизни» посвящен исследованию такого вида личного страхования, как добровольное страхование жизни

Поскольку отсутствует легальное определение страхования жизни, формулируется авторское определение указанного понятия

В процессе исследования специфики осуществляемого в РФ добровольного страхования жизни обращается внимание на то, что данный вид личного страхования отличается многообразием подвидов

Анализ закрепленных в Законе РФ от 27 ноября 1992 г № 4014-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» видов страхования жизни позволил автору сделать вывод о том, что не все предусмотренные в нем виды страхования жизни являются допустимыми Так, страхование жизни с условием выплаты страховой ренты, по мнению автора, должно быть исключено из перечня видов страхования, поскольку реализация рентных правоотношений в страховании невозможна, а путаница в правовой терминологии недопустима

Автор приходит к выводу, что рисковым элементом обладает даже такой вид страхования, как накопительное страхование жизни Исключением является пожизненное страхование на случай смерти застрахованного лица, но и здесь страховое событие обладает признаками вероятности и случайности, поскольку заранее неизвестно, когда именно произойдет страховой случай При страховании жизни на иных условиях страховой случай может не наступить

Исследуется личное страхование, связанное с дожитием или наступлением определенного желаемого события в жизни застрахованного (вступление в брак, рождение ребенка и т п) Обосновывается мнение, что

такое страхование отличается от традиционного, в котором страховое событие является нежелательным, приносящим вред, однако оно представляет собой «полноценное» страхование, поскольку страхование жизни в таких случаях производится для обеспечения гарантии нормальной жизнедеятельности лица после наступления желаемого события в его жизни.

Обязанность доказывания наличия имущественного интереса при заключении договора страхования законодатель установил только для имущественного страхования По мнению автора, без установления имущественного интереса личное страхование рискует трансформироваться в еще один финансовый источник получения дополнительного безотносительного дохода (обогащения)

На основе полученных выводов проводится сравнительный анализ правоотношений, вытекающих из договора добровольного страхования жизни, и правоотношений, вытекающих из договора банковского вклада Накопительное страхование жизни при наличии сходных черт, прежде всего экономического характера, с различными финансовыми инструментами, такими, как банковский вклад, вложения в паевой инвестиционный фонд и многими другими, остается страхованием, поскольку предоставляет известные гарантии и страховую защиту застрахованным при наступлении страхового события

Второй параграф «Особенности договорных отношений в добровольном медицинскон страховании» посвящен медицинскому страхованию, осуществляемому в добровольной форме

Проводится анализ понятия «страховая услуга» Страховая услуга, являясь разновидностью финансовой услуги, по мнению автора, не сводится исключительно к деятельности, связанной с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц Деятельность страховщика при добровольном медицинском страховании по организации медицинской помощи застрахованным, а также по контролю за ее качеством и защите интересов застрахованных входит в понятие

страховой услуги (страховой медицинской услуги)

На данный момент при некачественном медицинском обслуживании в медицинских учреждениях по договору добровольного медицинского страхования страховые медицинские организации не несут гражданско-правовой ответственности перед застрахованными Автором обосновывается позиция, согласно которой сложившуюся практику может изменить установление гражданско-правовой ответственности страховщика и медицинского учреждения перед застрахованным лицом в случае неисполнения обязанностей по договору страхования в части оказания медицинской помощи

Учитывая традиционное деление страхования на имущественное («страхование убытков») и личное («страхование сумм») по критерию установления обязанности страховщика возмещать понесенные страхователем или выгодоприобретателем убытки или же уплачивать определенную сумму денег независимо от того, были понесены убытки или нет, некоторые ученые усомнились в том, что добровольное медицинское страхование является личным страхованием, в том числе ввиду отсутствия установленной заранее страховой суммы (подп 3 п 2 ст 942 ГК РФ)

В процессе исследования автор приходит к выводу, что особенность добровольного медицинского страхования заключается в трансформации страховой суммы в перечень конкретных медицинских услуг, соответствующих программам добровольного медицинского страхования Указанные программы являются своеобразными ограничениями распространения страховой защиты

Автором обосновывается позиция, согласно которой договор добровольного медицинского страхования представляет собой договор личного страхования и его нельзя охарактеризовать как смешанный Доказывается, что договор добровольного медицинского страхования не имеет сходных черт с договором поручения и договором возмездного оказания услуг

Исследователи едины во мнении, что страховым случаем по договору добровольного медицинского страхования является факт обращения граждан в определенное соглашением медицинское учреждение за медицинской помощью Поскольку Закон РФ от 28 июня 1991 г № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» принимался в период смены политического и экономического строя, то некоторые его положения на сегодняшний день устарели, в связи с чем автором обосновывается необходимость закрепления в данном Законе права застрахованных лиц обращаться за медицинской помощью в любые медицинские учреждения, имеющие разрешение на такую деятельность, с последующим предъявлением к страховщикам требований о возмещении понесенных расходов

В третьем параграфе «Гражданско-правовой механизм осуществления добровольного пенсионного страхования» исследуется правовая ситуация, сложившаяся в сфере добровольного пенсионного страхования, проводится сравнительный анализ договоров добровольного пенсионного страхования и негосударственного пенсионного обеспечения (пенсионного договора)

Пенсионный договор, по мнению автора, является договором личного страхования, и соотносятся эти категории как частное и общее Негосударственное пенсионное обеспечение, несмотря на то, что производится, в частности, на случай дожития до определенного возраста, представляет собой нетипичный пример личного страхования В силу ст 970 ГК РФ регулирование пенсионного договора осуществляется специальным законодательством гораздо в большей степени, чем договора страхования жизни

В процессе изучения правового регулирования пенсионного договора автор приходит к выводу, что это соглашение в первую очередь регулируется Федеральным законом от 07 мая 1998 г № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах», но в то же время, не вступая в противоречие со ст 970

ГК РФ, к нему применимы общие положения Гражданского кодекса Российской Федерации, включая общую часть обязательственного права (с общими положениями о договоре)

В результате проведенного сравнительного анализа договоров добровольного пенсионного страхования и негосударственного пенсионного обеспечения автор приходит к заключению, что пенсионный договор отличается от договора добровольного пенсионного страхования, во-первых, субъектным составом правоотношения, во-вторых, перечнем существенных условий и, наконец, содержанием рассматриваемых правоотношений

По мнению автора, в России сложилась ситуация, при которой пенсионное страхование осуществляют как страховые компании посредством заключения договоров добровольного пенсионного страхования, в большей степени урегулированных Гражданским кодексом Российской Федерации, так и фонды, не являющиеся коммерческими организациями, осуществляющие негосударственное пенсионное обеспечение на основании пенсионных договоров, урегулированных в большей степени Федеральным законом от 7 мая 1998 г № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах»

Анализ правовых и экономических возможностей и гарантий классических страховых организаций не позволяет считать осуществляемое ими пенсионное страхование полноценным обеспечением граждан средствами после потери или снижения их трудоспособности Страховые организации осуществляют коммерческое страхование жизни, хотя и называют страховые выплаты пенсиями Автор приходит к выводу, что пенсионное обеспечение для общества является более важным, чем страхование жизни, и в том виде, в котором страховые компании осуществляют пенсионное страхование, оно значительно уступает негосударственному пенсионному обеспечению, реализуемому фондами, прежде всего в уровне гарантий исполнения обязательств перед получателями пенсий

В заключении подведены итоги диссертационного исследования, сформулированы основные выводы, предложены теоретические и практические рекомендации, отражающие научную новизну работы

Изучение различных точек зрения на понимание сущности личного страхования, исследование правоотношений в этой области позволили дать определение указанной разновидности страхования Для выявления видов личного страхования был установлен его объект

Выявление и анализ особенностей правового режима договора личного страхования дали возможность определить проблемы в правовом регулировании и предложить пути их решения

Рассмотрение видов добровольного личного страхования по отдельности и сравнение правового регулирования некоторых из них позволили сделать вывод об их единстве в системе личного страхования

Выявлены основные проблемы действующего законодательства Российской Федерации, регулирующего отношения в сферах добровольного страхования жизни, добровольного медицинского страхования, добровольного пенсионного страхования. По некоторым проблемам автором рекомендовано внесение изменений в законодательство.

Совершенствование законодательства в рассматриваемой области гражданского права позволит поднять добровольное личное страхование на качественно новый уровень

Основные положения диссертации отражены в шести научных публикациях общим объемом 2,6 п.л.

Научные статьи, опубликованные в изданиях, рекомендованных перечнем ВАК:

1 Терехов МВ Отдельные особенности гражданско-правового регулирования отношений добровольного личного страхования // Закон и право - 2009 - № 1 - 0,5 п л

2 Терехов МВ К вопросу о страховании жизни // Закон и право -2009 - № 3 - 0,4 п л

3 Терехов МВ Гражданско-правовые аспекты пенсионного страхования // Закон и право. - 2009 - № 6 - 0,4 п л

Научные статьи, опубликованные в иных изданиях:

4. Терехов МВ К вопросу о видах добровольного личного страхования // Сборник статей аспирантов и соискателей / Под ред проф Г Ф Ручкиной -М, 2008, Вып 1 - 0,5 п л

5 Терехов МВ Объект личного страхования // Вестник Всероссийской государственной налоговой академии Министерства финансов Российской Федерации. - 2008 - Вып. 2 - 0,5 п л

6 Терехов МВ О защите прав и законных интересов страхователя // Нормативное регулирование страховой деятельности Док и комм - 2008 -№ 3 - 0,3 п.л

Отпечатано в ООО «Компания Спутник+» ПД № 1-00007 от 25.09 2000 г. Подписано в печать 21 10 2009 Тираж 150 экз Усл. п.л. 1,5 Печать авторефератов: 730-47-74,778-45-60

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Терехов, Михаил Викторович, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИКО-ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ДОБРОВОЛЬНОГО ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ.

§ 1. Этапы развития законодательного регулирования добровольного личного страхования в России.

§ 2. Понятие и особенности добровольного личного страхования в Российской Федерации.

§ 3. Формы и виды личного страхования в Российской Федерации.

ГЛАВА 2. ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ДОБРОВОЛЬНОГО ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ.

§ 1. Понятие и специфика осуществления добровольного страхования жизни.

§ 2. Особенности договорных отношений по добровольному медицинскому страхованию.

§ 3. Гражданско-правовой механизм осуществления добровольного пенсионного страхования.

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Гражданско-правовое регулирование добровольного личного страхования в Российской Федерации"

Актуальность темы. В условиях развивающейся экономики возрастает потребность граждан в страховой защите таких личных нематериальных благ, как . жизнь, здоровье, трудоспособность. Государственные гарантии не могут обеспечить всех нуждающихся должным уровнем' социальной1 поддержки, которая, как правило, является минимальной и недостаточной.

В' результате число заключенных и действующих договоров добровольного личного страхования* растет и на сегодня составляет более 23,5 млн1, что- превышает аналогичный показатель добровольного имущественного страхования.

В то же время объем страховых премий по добровольному личному страхованию приближается к 23% общего< объема страховых взносов, л собранных страховыми организациями в Российской Федерации . Это позволяет говорить о высоком потенциале развития данного» вида страхования3.

Одним из определяющих факторов,' сдерживающих развитие страховых отношений, является недостаточное правовое регулирование добровольного личного страхования. Законодательство о личном* страховании разрозненно, отсутствует четкая система добровольного, личного страхования. Требуют теоретически обоснованного* решения^ следующие' вопросы: что является объектом личного страхования; чем характеризуется- интерес страхователя в личном v страховании; какие виды личного страхования возможно осуществить согласно действующему гражданскому законодательству; какие

1 Сведения о действовавших договорах по страховым организациям по видам страхования (январь-июнь 2009 г.). Материалы официального сайта Федеральной службы страхового надзора // Электронный ресурс. http://www.fssn.ru/www/site.nsf/web/doc28082009170155.html.

2 Доклад о состоянии и развитии российского рынка страхования за 2008 г. Материалы официального сайта Федеральной службы- страхового надзора // Электронный ресурс, http://www.fssn.ru/www/site.nsf/web/ doc27052009161845.html.

3 Для сравнения: например, в Японии или Великобритании только страхование жизни занимает свыше 75% местных рынков страхования (данные за 2007 г.). См.: Электронный ресурс, http://www.allinsurance.ru/ AIIDocs/OMIN-7PUHME050309333. проблемы могут возникнуть в правоприменительной практике при заключении публичного договора личного страхования и каковы пути их решения; насколько оправдано отсутствие суброгации в личном страховании; каковы пределы гражданско-правовой ответственности субъектов добровольного медицинского страхования и т.д. В отношении добровольных медицинского и пенсионного страхования до сих пор отсутствует единое мнение по поводу возможности причислить их к видам личного страхования. Причем при отнесении их к. указанным видам встанет вопрос о законодательстве, которым подлежит их урегулировать.

Современные отечественные страховые правоотношения развиваются два десятилетия и являются' объектом исследований. Вместе с тем действующее страховое законодательство содержит пробелы, а соответствующие правоотношения урегулированы в недостаточной мере.

Перечисленные обстоятельства обосновывают актуальность избранной темы и подтверждают необходимость проведения данного исследования.

Степень научной, разработанности темы. Первые отечественные исследования'в области страховых-правоотношений,появились в конце XIX -начале XX века. В! работах С.Е. Лиона, А.Г. Гойхбарга, В.Р. Идельсона, Г.Ф. Шершеневича и ряда других ученых внимание уделяется договору страхования, прослеживается тенденция к изучению страхования с позиции торгового права.

Особый вклад в развитие теории страхового права внесли работы В.И. Серебровского. Занимаясь разработкой таких фундаментальных понятий, как «страховой интерес», «страховой риск», ученый большое внимание уделял личному страхованию, в частности договору страхования жизни в пользу третьего лица.

В условиях отсутствия коммерческого страхования развитием правовых основ страхования жизни, здоровья, трудоспособности граждан занимались В.К. Райхер, С.А. Рыбников, JI.A. Лунц и другие ученые.

К.А. Граве и Л.А. Лунц совместно исследовали социальное страхование, систему органов государственного страхования, составили классификацию личного страхования.

Исследованием правоотношений и разработкой теоретических положений в сфере личного страхования занимались Т.С. Мартьянова, В.А.Мусин, М.Я. Шиминова, Н.С. Ковалевская, М.И. Брагинский, Ю.Б. Фогельсон, B.C. Белых, И.В. Кривошеев, М.Ю. Федорова,

B.Ю. Абрамов, К.Е. Турбина, С.В. Дедиков и др.

Современные диссертационные работы, рассматривающие добровольное личное страхование, посвящены отдельным его видам, среди их авторов можно назвать М.Г. Седельникову, М.'А. Афанасьева,

C.А. Васильева, П.З. Иванишина, ■ С.Ю. Машкову. Причем добровольное страхование жизни исследовалось только- в экономической науке, в. частности, в трудах М.Р. Асадуллина, Е.В. Жегаловой, Е.А. Николаевой.

Таким образом, несмотря на наличие большого количества научной литературы по< отдельным вопросам правового регулирования» личного страхования, комплексные работы, посвященные изучению' добровольного личного страхования в целом, отсутствуют.

Объектом исследования выступают гражданско-правовые отношения, возникающие при добровольном личном страховании в Российской» Федерации.

Предметом исследования являются нормы гражданского права, регулирующие отношения в сфере добровольного личного< страхования, а также правоприменительная и судебная практика.

Цель и задачи исследования. Целью настоящей работы является-разработка теоретических положений и практических рекомендаций, направленных на совершенствование правового регулирования отношений, складывающихся в сфере добровольного личного страхования.

Для достижения указанной цели необходимо было решить следующие задачи:

- определить этапы развития законодательного регулирования добровольного личного страхования в России;

- провести сравнительно-правовой анализ добровольного и обязательного личного страхования;

- рассмотреть договор личного страхования, осмыслить его понятие, особенности и правовой режим;

- выявить и рассмотреть особенности правового регулирования отношений, складывающихся из договоров, страхования жизни, добровольного медицинского страхования, добровольного пенсионного страхования;

- исследовать возможность перехода страховщику прав страхователя к лицу, ответственному за наступление страхового случая, в личном страховании.

Методологическую основу данной работы составили диалектическая теория познания, а также основанные на. ней общенаучные и частнонаучные методы познания, в том числе аналитический, социологический, дедукции, исторический, формально-логический и формально-юридический, сравнительно-правовой. Так, благодаря историческому (историко-правовому) методу были выявлены этапы развития законодательного регулирования добровольного личного страхования; формально-логический и формально-юридический методы задействованы для проведения, правового анализа нормативных актов, формулирования авторских определений; сравнительно-правовой метод применен для выявления особенностей личного страхования, содержания одноименного договора и его разновидностей, для анализа юридических фактов, выступающих основанием возникновения страховых правоотношений.

Теоретическую основу исследования' составили труды известных отечественных ученых, среди которых B.C. Белых, М.И. Брагинский, BlBi Витрянский, К.А. Граве, M.JI. Захаров, О.С. Иоффе, В.А. Комаров, И.В.Кривошеев, JI.A. Лунц, В.П. Мозолин, И.А. Покровский, О.Н. Садиков,

A.П. Сергеев, В.И*. Серебровский, Е.А. Суханов, Ю.К. Толстой, Ю.Б. Фогельсон, М.Я. Шиминова, Г.Ф. Шершеневич.

При написании работы автором были исследованы труды таких юристов, занимавшихся изучением правоотношений в сфере страхования, каю В.Ю. Абрамов, В'.В. Аленичев; М.А. Афанасьев, С.А. Васильев, Г.К. Голушко, В.Б. Гомелля, С.В. Дедиков, Г.С. Демидова, П.З. Иванишин,

B.Р. Идельсон, М.А. Ковалевский, С.Ю. Машкова, В.А. Мусин, В.К. Райхер, Л.И. Рейтман, М.Г. Седельникова, А.Г. Смирных, Д.С. Туленты, К.Е. Турбина, М.Ю. Федорова, А.И. Худяков, А.В. Чебунин, В.В. Шахов и др.

Также в процессе подготовки диссертации были изучены и использованы работы М.Р. Асадуллина, Е.В. Жегаловой, Е.А. Николаевой и других ученых-экономистов.

Научная новизна-диссертации состоит в том, что она является одной из первых работ, посвященных комплексному исследованию правового регулирования добровольного личного страхования.

Предложены авторские формулировки ключевых в изучаемой области понятий: «личное страхование», «добровольное страхование жизни», «объект личного страхования». Проведено четкое разграничение правоотношений, складывающихся в сфере личного страхования, от иных правоотношений.

Теоретически обосновано, что в личном страховании обязательным условием является наличие имущественного интереса у страхователя.

В целях повышения обеспечения финансовой устойчивости страховщиков рассмотрена возможность установления суброгации в личном страховании.

Научная новизна диссертационного исследования состоит также в сформулированных автором теоретических и практических положениях, выносимых на защиту.

На защиту выносятся следующие основные положения:

1. Авторское определение понятия «личное страхование», которое представляет собой правоотношение по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями страховых взносов (страховых премий). Под интересами физических лиц в предложенном определении понимаются личные имущественные интересы, тесно связанные с личными нематериальными, благами — жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан. Указанная связь исходит из основного назначения личного страхования — получения выгодоприобретателем компенсации, обеспечения в случае наступления неблагоприятных событий в жизни застрахованного лица.

В целях четкого отграничения отношений личного страхования' от иных отношений обоснован и определен объект личного страхования — это имущественныйс интерес, тесно связанный с личными нематериальными благами.

2. В закрытый перечень видов1 личного1 страхования' предлагается» включить: страхование жизни; медицинское страхование; страхование от несчастных случаев; пенсионное страхование, критерием деления которых выступают подверженные причинению вреда личные нематериальные блага (жизнь, здоровье и трудоспособность граждан).

3. Авторское определение понятия1 «добровольное страхование жизни», представляющее собой вид личного страхования, при котором страхователь в обмен на уплаченную страховщику страховую премию приобретает гарантию получить самому или указанными им выгодоприобретателями< определенную страховую сумму в случае смерти застрахованного, дожития его до определенного возраста или же при наступлении какого-либо• оговоренного заранее события в его жизни при условии наличия у страхователя (выгодоприобретателей) интереса в благополучии застрахованного лица.

В предлагаемом определении внимание акцентируется на обязательном наличии имущественного интереса у страхователя (выгодоприобретателей) в данном правоотношении. При отсутствии у страхователя (выгодоприобретателей) имущественного интереса в отношении застрахованного лица страховщик имеет право требовать применения последствий недействительности сделки в отношении соответствующего договора страхования на основании ст. 168 ГК РФ.

4. Закрепленное в Законе РФ от 27 ноября 1992 г. №4014-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование жизни с условием выплаты страховой ренты должно быть исключено из перечня видов страхования, поскольку реализация рентных правоотношений в страховании невозможна. Для этого необходимо исключить из подп. 3 п. 1 ст. 32.9 указанного Закона понятие «рента». Использование термина «аннуитет» будет достаточным при определении страхования жизни с периодическими страховыми выплатами.

5. Личное страхование, связанное с дожитием или наступлением определенного желаемого события в жизни застрахованного, отличаясь от традиционного страхования, в котором страховое событие является нежелательным, приносящим вред (например, смерть, несчастный случай, болезнь), производится для обеспечения гарантии нормальной жизнедеятельности лица после наступления желаемого события в его жизни.

Данное положение служит достижению единообразия в понимании сущности страхования.

6. Необходимо установить в личном страховании суброгацию в случаях, когда существует возможность определить размер вреда, причиненного личности застрахованного, в первую очередь при добровольном медицинском страховании и страховании от несчастных случаев, что позволит, в частности, снять противоречие между положениями ст. 383 ГК РФ и ст. 28 Закона РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», а также послужит повышению обеспечения финансовой устойчивости страховщиков.

7. Деятельность страховщика при добровольном медицинском страховании по организации медицинской помощи застрахованным, а также по контролю за ее качеством и защите интересов застрахованных входит в понятие страховой услуги (страховой медицинской услуги) наряду с деятельностью, связанной с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц. В связи с этим целесообразным является установление гражданско-правовой ответственности страховщика перед страхователем (застрахованным лицом) за необоснованный отказ в медицинской помощи или оказание застрахованным лицам медицинской помощи ненадлежащего качества медицинским учреждением, с которым в соответствии с Законом РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» у страховой медицинской организации заключен соответствующий договор.

8. Необходимо закрепить в Законе РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» положение, которым будет предусмотрена возможность заключения договора добровольного медицинского страхования с условием, что застрахованные лица вправе обращаться за медицинской помощью в любые медицинские учреждения, имеющие разрешение на такую деятельность, с последующим предъявлением к страховщикам требований о возмещении понесенных расходов, для чего предлагается внести в ст. 6 указанного Закона соответствующее дополнение.

Материалы диссертации могут быть использованы в преподавании курсов «Гражданское право» и «Страховое право».

Апробация результатов работы. Диссертационное исследование подготовлено и обсуждено на кафедре гражданского права Всероссийской государственной налоговой академии Министерства финансов Российской Федерации. Основные его положения нашли отражение в опубликованных статьях.

Результаты научного исследования использованы автором при ведении семинарских занятий по гражданско-правовым дисциплинам в вышеуказанной академии.

Структура диссертации определена целью и задачами исследования. Работа состоит из введения, двух глав, включающих шесть параграфов, заключения и списка источников и литературы.

ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ
по специальности "Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право", Терехов, Михаил Викторович, Москва

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Целью настоящей работы являлась разработка теоретических положений и практических рекомендаций, направленных на совершенствование правового регулирования отношений, складывающихся в • сфере добровольного личного-страхования:

Социальная, значимость, личного страхования увеличивается по мере развития общественных отношений: Как показывает мировой опыт, добровольное личное страхование активно1 развивается? в том обществе, где присутствует политическая, и экономическая стабильность и растет благосостояние населения.

Добровольное личное страхование в России начинает занимать серьезные позиции только с середины прошлого века: Причем, это справедливо только для, некоторых разновидностей страхования жизни и страхования от несчастных случаев. Добровольное медицинское страхование и негосударственное пенсионное страхование появляются только в 90-е годы XX столетия:

В* работе автором дается определение личного' страхования, которое представляет собой, правоотношение по защите личных интересов физических лиц при* наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями страховых взносов, (страховых премий). Внимание акцентируется, во-первых, на том, что страхование выступает своего рода гарантом сохранения* состояния (имущественного, материального)» застрахованного лица в будущем; во-вторых, интересы.застрахованных тесно связаны с личными» нематериальными благами — жизнью, здоровьем, трудоспособностью. И, наконец, в-третьих, в личном- страховании застрахованными могут быть только физические лица.

В зависимости от формы установления, личное страхование делится на обязательное ^добровольное. Страхование, осуществляемое в силу закона, и страхование, осуществляемое в результате волеизъявления сторон, имеют единую социально-экономическую сущность, единые начала, общий понятийный аппарат и терминологию, а также одно возможное основание — договор. Применительно к личному страхованию, наиболее наглядным является разделение на социальное (обязательное; четко обозначенное таковым в соответствующем законе) и коммерческое (добровольное; урегулированное по большей части гражданско-правовым законодательством). Указанное разделение следует признать условным, поскольку обе формы, личного страхования являются взаимодополняющими и составляющими единую систему страхования. Правовое регулирование добровольного личного страхования- не исчерпывается- положениями гражданско-правового характера, особенно это касается негосударственного пенсионного обеспечения и добровольного медицинского страхования.

В Гражданском кодексе РФ не содержится перечисление видов личного страхования, в отличие от имущественного. Содержащаяся* в Законе об организации страхового дела классификация видов- личного страхования нуждается в корректировке. В частности, такой вид, как страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты,, аннуитетов) и (или) с участием-страхователя в.инвестиционном доходе страховщика, имеет, смысл выделять, только в целях административного регулирования, а именно: для выдачи соответствующей лицензии. В" целях научной классификации личного страхования следует обозначить, следующие виды личного страхования: страхование жизни; медицинское страхование; страхование от несчастных случаев; пенсионное страхование.

Ключевым критерием для предлагаемой классификации выступают нематериальные блага, которым может быть причинен вред: жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. Пенсионное страхование (имея в виду, в первую очередь, назначение пенсии по старости) следует выделить в отдельный вид, поскольку утрата лицом трудоспособности с возрастом является^ закономерным явлением, и для общества наличие пенсионного обеспечения является крайне важным и необходимым; кроме этого, лицу, участвующему в пенсионном страховании, требуется больше гарантий в получении обеспечения, нежели, например, при страховании жизни, иными словами, высокая социальная значимость пенсионного страхования позволяет выделить его в отдельный вид.

Договор личного страхования согласно ГК РФ является публичным договором. Однако положение ст. 426 ГК РФ об одинаковых условиях договоров для всех категорий потребителей представляется весьма спорным в отношении личного страхования. Предлагается разрешение проблемы путем внесения в Закон об организации страхового дела положения о праве страховщика применять отличные условия страхования в отношении отдельных категорий страхователей, возраст, профессия, состояние здоровья и прочие характеристики которых влияют на увеличение страховых рисков.

Гражданское законодательство не упоминает понятия «объект личного страхования». Личное страхование не представляется без страхового интереса и нами не ставится под сомнение наличие в личном страховании рискового характера правоотношения. При отсутствии страхового интереса любое страховое правоотношение превращается в иное правоотношение. Интерес страхователя в благополучном стечении обстоятельств, ненаступлении страхового случая — вот принципиальная особенность страхования. Риску в личном страховании всегда сопутствует страховой интерес, являющийся объектом страхования. В личном страховании интерес является имущественным, тесно связанным с личными нематериальными благами. Именно объект личного страхования позволяет идентифицировать соответствующее правоотношение как страховое, и если у страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя) отсутствует имущественный интерес, то перед нами будет совсем иное правоотношение с иным правовым регулированием. По этой причине существует необходимость закрепления в главе 48 Гражданского кодекса РФ понятия объекта личного страхования.

В добровольном личном страховании не предусмотрена суброгация страховщику прав страхователя к лицу, ответственному за наступление страхового случая. Однако, суброгация необходима в случаях, когда существует возможность определения размера вреда личности застрахованного, в первую очередь, при добровольном медицинском страховании и страховании от несчастных случаев. Существующий порядок осуществления добровольного медицинского страхования не позволяет страховым медицинским организациям возвращать за счет причинителей вреда затраченные средства на лечение застрахованных. Изменение ситуации возможно при организации обращения застрахованного при наступлении страхового случая- непосредственно к страховщику, либо при установлении, порядка, когда страховщик участвует в урегулировании страхового случая непосредственно с обращения застрахованного в медицинское учреждение за медицинской * помощью.

Поскольку отсутствует легальное определение страхования' жизни, нами предложено-следующее: добровольное страхование жизни — это вид личного страхования, при котором* страхователь в обмен на уплаченную страховщику страховую премию1 приобретает гарантию получить самому или указанным им выгодоприобретателям определенную страховую сумму в случае смерти застрахованного, дожития его до определенного возраста или же при наступлении какого-либо оговоренного заранее события в его жизни, при условии наличия у страхователя (выгодоприобретателей) интереса в-благополучии* застрахованного лица.

Осуществление добровольного страхования^ жизни отличается-многообразием видов этого страхования. Наряду с двумя основными критериями определения,разновидностей страхования жизни (в зависимости от вида страхового случая и от формы выплаты страхового обеспечения) применяются и многие другие: в зависимости от порядка уплаты, страховых премий, форм страхового покрытия, периода действия страхового покрытия, личности застрахованного и т.п.

Но не все предусмотренные законом виды страхования жизни являются допустимыми и обоснованными при комплексном изучении страхового и гражданского законодательства. Закрепленное в Законе об организации страхового дела страхование жизни с условием выплаты страховой ренты должно быть исключено из перечня видов страхования, поскольку реализация рентных правоотношений в страховании невозможна, соответственно, путаница в правовой терминологии не допустима. Использование термина «аннуитет» будет достаточным при определении страхования жизни с периодическими страховыми выплатами.

Рисковым элементом обладает даже такой вид страхования как накопительное страхование жизни. Единственным исключением является пожизненное страхование на случай смерти застрахованного лица, но и здесь страховое событие обладает признаками вероятности и случайности, поскольку заранее неизвестно, когда именно произойдет страховой случай. ВЪ всех остальных ситуациях страхования жизни страховой случай может и не наступить.

Личное страхование, связанное с дожитием или наступлением определенного желаемого события в жизни застрахованного (вступление в брак, рождение ребенка и т.п.), отличается от традиционного страхования, в котором страховое событие является нежелательным, приносящим вред. Но все же оно является полноценным страхованием, поскольку страхование жизни в таких случаях производится для обеспечения гарантии нормальной жизнедеятельности лица после наступления желаемого события в его жизни.

Обязанность доказывания наличия имущественного интереса при заключении договора страхования законодатель установил только для имущественного страхования. .На наш взгляд, без установления, имущественного интереса личное страхование рискует трансформироваться в еще один финансовый источник получения дополнительного безотносительного дохода (обогащения), с некоторыми особенностями, для всех желающих.

Накопительное страхование жизни при наличии схожих черт, прежде всего, экономического характера, с различными финансовыми инструментами,, такими как банковский вклад, вложения в паевой инвестиционный фонд и многими другими, остается, в конечном счете, страхованием, поскольку предоставляет известные гарантии и страховую защиту застрахованным при наступлении страхового события.

Страховая- услуга, являясь, разновидностью финансовой услуги, не \ сводится исключительно к деятельности, связанной с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц. Деятельность страховщика при добровольном медицинском страховании по организации медицинской помощц застрахованным, а также контролю' за ее качеством и защите интересов, застрахованных^ входит в: понятие страховой услуги (страховой медицинской услуги). На сегодняшний день, при некачественном: медицинском обслуживании: по договору добровольного-медицинского страхования? страховые медицинские: организации «рискуют»^ пожалуй, только; своей: репутацией. Ситуацию изменит законодательное установление гражданско-правовой? ответственности страховщика- перед застрахованным лицом* в- случае неисполнения; обязанностей по договору страхования в части оказания-медицинской; помощи.

Учитывая» традиционное деление страхования! на имущественное («страхование убытков») и личное («страхование сумм») по критерию установления^ обязанности страховщика возмещать понесенные страхователем или выгодоприобретателем- убытки или же: уплачивать определенную сумму денег, независимо от того, были ли понесены убытки или нет, некоторые ученые усомнились в том, что добровольное: медицинское страхование является: личным: страхованием ввиду отсутствия установленной заранее страховой суммы.

Особенностью' добровольного медицинского страхования является трансформация* страховой суммы в перечень конкретных медицинских услуг, соответствующих программам добровольного медицинского страхования.

Указанные программы являются своеобразными ограничениями распространения страховой защиты.

Договор добровольного-медицинского страхования является типичным договором личного страхования, причем его нельзя охарактеризовать как смешанный договор. Установлено, что ничего общего договор добровольного медицинского страхования с договором поручения и договором возмездного оказания услуг не имеет.

Страховым случаем* по договору добровольного медицинского страхования является-факт обращения граждан в-определенное соглашением медицинское1 учреждеш^ за медицинской помощью. Предлагается законодательно установить определение страхового случая по договору добровольного медицинского страхования, которым бы явился- факт установления заболевания-или получения травмы. Кроме этого, необходимо' закрепить в законе право застрахованных лиц обращаться за медицинской помощью в любые медицинские учреждения, имеющие разрешение на такую деятельность, с последующим предъявлением, к страховщикам требований о возмещении понесенных расходов.

В исследовании проведен сравнительный* анализ договоров добровольного пенсионного страхования и негосударственного-пенсионного обеспечения: Пенсионный договор, на наш взгляд, является- договором личного страхования, а соотносятся эти категории как частное и общее. В то же время негосударственное пенсионное обеспечение, несмотря- на то, что производится на случай дожития-до определенного1 возраста, представляет собой нетипичный пример личного страхования. В силу ст. 970 FK РФ регулирование пенсионного договора регламентировано специальным законодательством гораздо в большей степени, чем договора страхования

ЖИЗНИ:

Пенсионный.договор в первую очередь регулируется Законом о НПФ, но, в то же время, не вступая в противоречие со ст. 970 ГК РФ, к- нему применимы общие положения Гражданского кодекса РФ, включая общую часть обязательственного права (с общими положениями о договоре).

Проведенное исследование позволило диссертанту прийти к выводу, что пенсионный договор отличается от договора добровольного пенсионного страхования, во-первых, субъектным составом правоотношения, во-вторых, перечнем существенных условий, и, наконец, содержанием рассматриваемых правоотношений.

Во всем же остальном, эти два гражданско-правовых договора идентичны, включая предмет договора.

Таким образом, в России сложилась ситуация, при которой пенсионное страхование осуществляют как страховые компании, посредством заключения договоров добровольного пенсионного страхования, в большей степени урегулированных Гражданским кодексом Российской Федерации, так и НПФ, не являющиеся коммерческими организациями, осуществляющие негосударственное пенсионное обеспечение на основании пенсионных договоров, урегулированных в большей степени Законом о НПФ.

Анализ г правовых и экономических возможностей и гарантий классических страховых организаций все же не позволяет считать осуществляемое ими пенсионное страхование полноценным обеспечением граждан средствами после потери или снижения их трудоспособности. Страховые компании осуществляют все-таки коммерческое страхование жизни, хотя и называют страховые выплаты пенсиями. Пенсионное обеспечение, пусть и негосударственное, для* общества является более существенным, чем страхование жизни, и в том виде, в котором сегодня страховые фирмы осуществляют пенсионное страхование, оно значительно уступает негосударственному пенсионному обеспечению, реализуемому фондами, прежде всего гарантиями исполнения' обязательств перед получателями пенсий.

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Гражданско-правовое регулирование добровольного личного страхования в Российской Федерации»

1. Конституция Российской Федерации // Российская газета. 1993. -№ 237.

2. Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик от 31 мая 1991 года № 2211-1 // Ведомости СНД и ВС СССР. 1991. - № 26. -Ст. 733.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая» и третья // Собрание законодательства Российской Федерации. — 1994. -№ 32. Ст. 3301; - 1996. - № 5. - Ст. 410; - 2001. - № 49. - Ст. 4552.

4. Гражданский кодекс Российской Советской Федеративной Социалистической- Республики // Ведомости Верховного Совета РСФСР. 1964. - № 24. - Ст. 407.

5. Воздушный кодекс Российской Федерации от 19 марта 1997 года № 60-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 1997. - № 12.-Ст. 1383.

6. Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31 июля 1998 года № 145-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации — 1998. -№31.-Ст. 3823.

7. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31 июля1998 года № 146-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 1998. - № 31 - Ст. 3824.

8. Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля1999 года № 81-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 1999. - № 18. - Ст. 2207.

9. Кодекс внутреннего водного транспорта Российской Федерации от 7 марта 2001 года № 24-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 2001. - № 11. - Ст. 1001.

10. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24 июля 2002 года № 95-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 2002. - № 30. - Ст. 3012.

11. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14 ноября 2002 года № 138-Ф3-// Собрание законодательства Российской Федерации. 2002. - № 46. - Ст. 4532.

12. Таможенный кодекс Российской Федерации от 28 мая 2003 года № 61-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 2003. - № 22. - Ст. 2066.

13. Федеральный Закон от 26 июля 2006 года № 135-Ф3 «О защите конкуренции» // Собрание законодательства Российской Федерации. -2006. № 31 (1 ч.). - Ст. 3434.

14. Федеральный закон от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации. — 2003. № 52 (часть 1). -Ст. 5029.

15. Федеральный закон от 24 июля 2002 года № 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации. — 2002. № 30. - Ст. 3028.

16. Федеральный закон от 17 декабря 2001 года № 173-Ф3 «О трудовых пенсиях в Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2001. - № 52 (1 ч.). - Ст. 4920.

17. Федеральный закон от 15 декабря 2001 года № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2001. - № 51. -Ст. 4832.

18. Федеральный закон от 15 декабря 2001 года № 166-ФЗ «О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации» //

19. Собрание законодательства Российской Федерации. — 2001. № 51. -Ст. 4831.

20. Федеральный Закон от 8 августа 2001 года № 128-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2001. - № 33 (часть I). - Ст. 3430.

21. Федеральный закон от 16 июля 1999 года № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» // Собрание законодательства Российской Федерации. 1999. - №29. - Ст. 3686.

22. Федеральный закон от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // Собрание законодательства Российской Федерации. 1998. - № 29. - Ст. 3400.

23. Федеральный закон от 7 мая 1998 года № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» // Собрание законодательства Российской Федерации. 1998. - № 19. - Ст. 2071.

24. Федеральный закон от 31 декабря 1997 года № 157-ФЗ «О внесении изменений и дополнений' в Закон Российской Федерации «Ov страховании» // Собрание законодательства Российской Федерации. -1998.-№ l.-Ст. 4.

25. Федеральный закон от 1 апреля 1996 года № 27-ФЗ «Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе обязательного пенсионного страхования» // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. - № 14. - Ст. 1401.

26. Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан, утв. ВС РФ 22 июля 1993 года № 5487-1 // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. - № 33. - Ст. i318.

27. Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР. — 1993.-№2.-Ст. 56.

28. Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».// Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. - № 3. - Ст. 140.

29. Закон Российской Федерации «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991 года № 1499-1 // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР. -1991.-№27.-Ст. 920.

30. Постановление Правительства РФ от 22 января 2007 года № 30 «Об утверждении Положения о лицензировании, медицинской деятельности» // Собрание законодательства Российской Федерации. -2007. № 5. - Ст. 656.

31. Распоряжение Правительства РФ от 25 сентября 2002 года № 1361-р «Концепция развития страхования в Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2002. - № 39. -Ст. 3852.

32. Постановление Правительства РФ от 20 мая 1998 года № 463 «О программе пенсионной реформы в Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации. 1998. - № 21% - Ст. 2239.

33. Положение-о Фонде социального страхования'Российской Федерации (утв. Постановлением Правительства РФ от 12 февраля 1994 года № 101) // Собрание актов, президента и правительства РФ. — 1994. № 8. -Ст. 599.

34. Приказ Минфина,РФ от 30 января, 2006 года №16н «О признании не подлежащими применению некоторых приказов Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью,по вопросам, страховой деятельности» // Финансовая газета. — 2006. №12.

35. Письмо Минфина РФ от 15 сентября 1999 года № 24-02/11 «О различии между обязательным и добровольным медицинским страхованием-и<о нарушениях при оказании медицинских услуг» // СПС КонсультантПлюс.

36. Приказ МАП РФ от 20 мая 1998 года № 160 «О некоторых вопросах, связанных с применением Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Зарег. в Минюсте РФ 28 декабря 1998 г. № 1669.

37. Примерные правила добровольного индивидуального страхования граждан от несчастных случаев, утв. распоряжением Росстрахнадзора от 12 октября 1993 года №02-03-44 // СПС КонсультантПлюс.

38. Положение о Государственном страховании Союза ССР // СЗ'СССР. — 1925. №-73. - Ст.ст. 536, 537. (Утратил силу).

39. Декрет Совета Народных Комиссаров РСФСР'от 28 ноября 1918 года № 4782 «Об организации страхового дела в Российской Республике» // Собрание Узаконений и Распоряжений' Рабочего и Крестьянского правительства. 1918. - № 86. - Ст. 904. (Утратил силу).

40. Закон- «О- порядке помещения и хранения средств акционерных страховых обществ» от II1 мая 1898 года // Собрание узаконений и распоряжений правительства. 1898. - № 70. (Утратил силу).

41. Положение о надзоре за деятельностью страховых учреждений и обществ от 6 июня 1894 года // Страховое обозрение. Ежемесячный журнал страховых знаний и вопросов. СПб. - 1894. - № 6. (Утратил силу).

42. Материалы судебной практики:

43. Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» // Российская газета. — 1996. № 152.

44. Обзор законодательства и судебной практики Верховного суда Российской Федерации за третий квартал 2003 года, утвержден Постановлениями Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 3 и 24 декабря 2003 года // СПС КонсультантПлюс.

45. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 года № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» // Вестник ВАС РФ. 2004. - №1.

46. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 5 мая 1997 года № 14 «Обзор практики разрешения споров, связанных с заключением, изменением и расторжением договоров» // Вестник ВАС РФ. 1997. -№7.

47. Постановление Президиума ВАС РФ от 13 марта 2002 года № 4299/01 // Вестник ВАС РФ. 2002. - № 7.

48. Постановление Президиума ВАС РФ от 10 апреля 2001 года № 10426/00 // СПС КонсультантПлюс.

49. Постановление Президиума ВАС РФ от 12 сентября 1995 года № 3734/94 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 1995. - № 12.

50. Постановление ФАС Уральского округа от 31 января 2007 года № Ф09-12224/06-С5 по делу № А76-3772/2006-16-121 // СПС КонсультантПлюс.

51. Постановление ФАС Уральского округа от 30 ноября 2006 года № Ф09-9677/06-С1 по делу № А76-52817/05 // СПС КонсультантПлюс.

52. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 23 октября 2006 года по делу № А05-3 869/2006-2 // СПС КонсультантПлюс.

53. Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 20 марта 2006 года № 09АП-266/06-ГК по делу № А29-4500/2005-33 // СПС КонсультантПлюс.

54. Постановление ФАС Дальневосточного округа от 5 апреля 2005 года по делу № Ф03-А59/05-1/1774 // СПС КонсультантПлюс.

55. Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 4 апреля 2005 года по делу № А29-5505/2004-45 // СПС КонсультантПлюс.

56. Постановление ФАС Московского округа от 22 декабря 2004 года по делу № КА-А40/10446-04 // СПС КонсультантПлюс.

57. Постановление ФАС Дальневосточного округа от 23 мая 2003 года № Ф03-А51/03-1/830 // СПС КонсультантПлюс.

58. Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 20 февраля 2006 года по делу № 09АП-266/06-ГК // СПС КонсультантПлюс.1. Научная литература:

59. Абрамов В.Ю. Существенные признаки страхового интереса // Юридическая и правовая работа в страховании. — 2006. № 2.

60. Авксентьев В.И:, Цыганов А.А., Шолпо JI.H. Возможные пути развития законодательства в сфере медицинского страхования // Юридическая и правовая работа в страховании. 2005. - № 4.

61. Аленичев В.В. Страховое законодательство России: Ист.-правовое исслед. Т. 1. М.: ЮКИС, 1997.

62. Аракчеев B.C. Пенсионное право России. СПб., 2003.

63. Архипов А.П., Гомелля В.Б. Основы страхового дела. М.: Маркет ДС, 2002.

64. Асадуллин М.Р. Страхование жизни в Российской Федерации: особенности и направления развития. Дис. . канд. эк. наук. Иркутск, 2005.

65. Афанасьев М.А. Правовое регулирование негосударственного пенсионного обеспечения в России. Дис. . канд. юр. наук. — М., 2006.

66. Барков А.В. Договор как средство правового регулирования рынка социальных услуг: Монография // СПС КонсультантПлюс.

67. Белых B.C., Кривошеев И.В. Страховое право. — М., 2001.

68. Большой энциклопедический словарь. М.-СПб., 2004.

69. Большой юридический словарь / Под ред. Сухарева А.Я., Крутских В.Е. Изд., второе. М.: ИНФРА-М, 2002.

70. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга' первая: Общие положения. М.: Статут, 2000.

71. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга-третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. М.: Статут, 2000.

72. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая: Том 2. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. М.: Статут, 2000.

73. Васильев С.А. Участие негосударственных пенсионных фондов в гражданских правоотношениях: на материалах Тверской области. Дис. . канд. юр. наук. Тверь, 2006.

74. Васин В.Н., Казанцев В.И. Экономико-правовые основы страхования: Монография. — М.: Книжный мир, 2006.

75. Витрянский В.В. Существенные условия договора в отечественной цивилистике и правоприменительной практике // Вестник ВАС. 2002. - № 5-7.

76. Габова А.А., Козлова Н.Е. Комментарий к Закону Российской Федерации от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» // СПС КонсультантПлюс.

77. Гвозденко А.А. Основы страхования. Учебник. — М.: Финансы и статистика, 1998. С. 60.

78. Гойхбарг А.Г. Источники договорного страхового права // Вестник Гражданского права. — 1913.-№2.

79. Головина С.Ю. Понятийный аппарат трудового права. Екатеринбург: Издательство УрГЮА, 1997.

80. Голушко Г. К вопросу о правовом регулировании страхования // Страховое дело. 1997. - № 10.

81. Голушко Г.К., Дедиков С.В. О системе страхового законодательства // Юридическая и правовая работа в страховании. — 2006. № 1.

82. Гомелля В.Б. Основы страхового дела. — М., 1998.

83. Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Проблемы классификации страхования в Российском законодательстве // Финансы. — 2005. № 12. С. 38.

84. Граве К.А., Лунц JI.A. . Страхование. М.: Государственное издательство юридической литературы, 1960.

85. Гражданское право. Часть вторая: Учебник / Отв. ред. Мозолин В.П. -М.: Юристъ, 2007.

86. Гражданское право. Т. 2. Учебник / Под ред. Садикова О.Н. — М.: Инфра-М, Контракт, 2006.

87. Гражданское право. Т. 2. Учебник / Под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К. -М.: Проспект, 2005.

88. Гражданское право. Т. IV / Под ред. Суханова Е.А. 3-е изд. М.: Волтерс Клувер, 2008.

89. Дедиков С.В. Договор добровольного медицинского страхования // СПС КонсультантПлюс.

90. Дедиков С.В. Правовые проблемы страхования в ипотеке // Жилищное право. 2007. - № 9.

91. Дедиков С. Регресс и суброгация: опыт сравнительного анализа // Хозяйство и право. 2005. - №4. С. 64-70.

92. Дедиков С.В., Дедиков Р.Е. Пенсионный договор: гражданско-правовой аспект // Хозяйство и право. — 2003. № 7.

93. Демидова Г.С. К вопросу о понимании содержания договора страхования // Юрист. 2006. - №10. С. 35-37.

94. Демидова Г. Отграничение договора страхования от смежных гражданско-правовых обязательств // Российская юстиция. — 2003. -№8.

95. Дячишин И.И. Актуальные проблемы правового регулирования страхования и перестрахования: теория и практика. Автореф. дис. . канд. юр. наук. СПб., 2008.

96. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001.

97. Жегалова Е.В. Развитие страхования жизни в России. Дис. . канд. эк. наук. Самара, 2005.

98. Журавин С.Г. Краткий курс истории страхования. М.: Анкил, 2005.

99. Загускин Н.Н. К вопросу о развитии страхования в России во второй половине XIX — начале XX века // СПС КонсультантПлюс.

100. Замечания к Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Юридическая и правовая работа в страховании. 2006. -№ 1.-С.38.

101. Захаров М.Л., Тучкова Э.Г. Право социального обеспечения России. — М.: Волтерс Клувер, 2005.

102. Иванишин П.З. Гражданско-правовое регулирование договора добровольного медицинского страхования. Дис. . канд. юр. наук. -Казань, 2004.

103. Игбаева Г. Гражданско-правовая характеристика договора страхования // Юрист. 2007. - №9.

104. Идельсон В.Р. Договор страхования по русскому торговому праву. — Харьков, 1904.

105. Идельсон. В.Р. Страховое право. Лекции. СПб.: Студенческая касса взаимопомощи. — 1907. - С. 23.

106. Иоффе О.С. Советское гражданское право. Отдельные виды обязательств: Курс лекций. Т. 2. Л.: ЛГУ, 1961.

107. История СССР. С древних времен до 1861 г. М., 1983.

108. Клоченко Л.Н., Пылов К.И. Основы страхового права: Учебное пособие. Ярославль, 2002.

109. Ковалевская Н.С. Договор в пользу третьих лиц — граждан. Автореф. дис. . канд. юр. наук. СПб., 1988.

110. Ковалевский М.А. Конституционные основы социального страхования // Материалы по обобщению арбитражной практики по делам с участием территориальных фондов ОМС. — М.: Федеральный фонд ОМС, 2002.

111. Кокорев Р.А. Пенсионный договор и- корпоративное пенсионное страхование // Пенсионные деньги. 2005. - № 5.

112. Комаров В.А. Общая теория государства*и права. СПб., 2001.

113. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Т. 2 / Под ред. проф. Абовой Т.Е., проф. Кабалкина А.Ю. М.: Юрайт, 2003.

114. Комментарий к Закону РФ от 28 июня 1991 года № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» / Под ред. Савиной Л.В. // СПС КонсультантПлюс.

115. Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан. Практическое пособие. М.: Дашков и К, 2008.

116. Курбатов А .Я. Банковские вклады (депозиты) // СПС КонсультантПлюс.

117. Курлат П.А. Актуальные вопросы совершенствования закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Юридическая и правовая работа в страховании. — 2006. №1.

118. Лион С.Е. Договор страхования по русскому праву. — М., 1892.

119. Маврин С.П. Пенсионное уравнение // СПС КонсультантПлюс.

120. Манес А. Основы страхового дела. Сокращенный перевод с немецкого. М.: Анкил, 1992.

121. Маркс К., Энгельс Ф. Сочинения. Изд. второе. Т. 24. М., 1956.

122. Мартьянова Т.С. Страхование жизни и здоровья граждан по договорам. -М., 1980.

123. Мачульская Е.Е. Право социального обеспечения в условиях рыночной экономики: теория и практика правового регулирования. Дис. . докт. юр. наук. -М., 2000.

124. Машкова С.Ю. Гражданско-правовые проблемы страхования имущественных интересов участников отношений оказания медицинской помощи. Дис. . канд. юр. наук. М!, 2005.

125. Мун Д.В. Кампания по продвижению страхования жизни // Организация продаж страховых продуктов. — 2007. № 4.

126. Мусин В.А. О природе страховых правоотношений // Правоведение. — 1970.-№4.

127. Мусин В.А. Суброгация в советском гражданском праве // Советское государство и право. 1976. - № 7.

128. Мусин В.А. Страхование в советском праве // Советское государство и право. 1976. - №7. С. 126-130.

129. Николаева Е.А. Страхование жизни в системе социально-экономических отношений Российской Федерации. Дис. . канд. эк. наук. М., 2002.

130. Ноткин О. К вопросу о кодификации страхового права // Страховое обозрение. Ежемесячный журнал страховых знаний и вопросов. СПб., 1894, №6.

131. Парфенов Е.О. Правовые и социальные аспекты развития добровольного медицинского страхования на региональном уровне. Дис. . канд. мед. наук. М., 2004.

132. Певзнер А.Г. Комментарий к статье 3 Федерального закона «О негосударственных пенсионных фондах» // Комментарий официальных органов к пенсионному законодательству Российской Федерации. / Прд. ред. Воронина Ю.В. М.: МЦФЭР, 2004.

133. Пермяков О.В. Юридическая природа пенсионного договора // СПС КонсультантПлюс.

134. Покровский И.А. Основные проблемы гражданского права. М.: Статут, 1999.

135. Потоцкий В.М. Краткий популярный курс страхования. Репринтное воспроизведение издания 1924 года. М.: Научно-информационная внедренческая фирма «ЮКИС», 1992.

136. Применко Ю.В. Становление пенсионного обеспечения в России в XVI-XVII веках: Историко-правовое исследование. Дис. . канд. юр. наук. Нижний Новгород, 2005.

137. Райлян А.И. Договор страхования по'проекту Гражданского уложения// СПС КонсультантПлюс.

138. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.: Научно-информационная внедренческая фирма «ЮКИС», 1992.

139. Райхер В.К. Страховой фонд // Труды Ленинградского финансово-экономического института. М:-Л., 1941. Вып. 1.1.

140. Райхер В.К. Основные принципы советского страхового права // Советское государство и право. 1946. - № 5, 6.

141. Рассолова Т.М. Страховое право. М.: Закон и право, 2008:

142. Рейтман Л.И. Страховое дело. -М., 198211'50:, Российская юридическая энциклопедия. / Гл. ред. Сухарев А.Я. М.\ 1999.

143. Рыбников С.А. Монополия страхового дела. М., 1923.

144. Рыбников С.А. О договоре личного страхования // Советское государство и право. — 1948. № 1.

145. Самизуллин Д.Д. Правовые аспекты страхования в предпринимательской деятельности. Дис. . канд. юр. наук. Самара, 2004.

146. Садковская Т.В., Храбан В.Г. Некоторые аспекты взаимоотношений страховых медицинских организаций и медицинских учреждений // СПС КонсультантПлюс.

147. Саркисов С.Э. Личное страхование. М.: Финансы и статистика, 1996.

148. Свод законов гражданских. С предметным указателем и с позднейшими узаконениями по день выхода в свет. Составил А.Л. Саатчиан. СПб., 1911.

149. Свод законов Российской империи, повелением Государя Императора Николая Первого составленный. Том 12. Часть 1. Свод Положений и Правил о взаимном страховании. СПб., 1908.

150. Седельникова М.Г. Правовое регулирование пенсионного страхования в Российской Федерации. Дис. . канд. юр. наук. Омск, 2000.

151. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое право. Ростов-на-Дону: Феникс, 2004.

152. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, 2003.

153. Словарь современных терминов и понятий. М., 2002.

154. Смирнова М.Б. Страховое право. Учебное пособие. М.: Юстицинформ, 2007.

155. Смирных А.Г. Обязательство страхования в системе гражданско-правовых обязательств. Дис. . канд. юр. наук. М., 2005.

156. Современное страхование жизни, здоровья, имущества, вкладов (автор Гришаев С.П.) // Приложение к «Российской газете». 2008. - Вып. №24.

157. Социальное и личное страхование (опыт страхового рынка ФРГ). М.: Анкил, 1992.

158. Степанов И. Опыт теории страхового договора. Унив. тип. Казань. 1875 г. репринтная копия.

159. Страхование. Учебник / Под ред. Федоровой Т.А. М.: Экономистъ, 2006.

160. Страхование от А до Я / Под ред. Корчевской Л.И. и Турбиной К. М.: Инфра-М, 1996.

161. Страховое право / Под ред. Шахова В.В., Григорьева В.Н., Архипова А.П. М.: Закон и право, 2007.

162. Страховое право России: учебное пособие / Отв. ред. Белых B.C. — М.: Норма, 2009.

163. Страховой портфель / Отв. ред. Ю.Б. Рубин, В.И. Солдаткин. М.: СОМИНТЭК, 1994.

164. Стрельников В.В. Финансово-правовые отношения в сфере страхования // СПС КонсультантПлюс.

165. Теория и практика страхования / Под общей ред. проф. Турбиной К.Е. -М.: Анкил, 2003.174'. Терехов А.В. Суброгация в современном гражданском праве России: вопросы теории и практики. Дис. . канд. юр. наук. М., 2008.

166. Турбина К.Е. Современное понимание имущественных интересов // Финансы. 2005. -№11.

167. Федорова М.Ю. Социальное страхование как организационно-правовая форма социальной защиты населения: проблемы правового регулирования. Омск, 2000.

168. Федорова М.Ю. Теоретические проблемы правового регулирования социального страхования. Дис. . докт. юр. наук. Спб., 2003.

169. Финансовое право. Учебник / Под ред. Грачева Е.Ю., Толстопятенко Г.П. М., 2003.

170. Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. М.: БИК, 2001.

171. Фогельсон Ю.Б. Договор страхования в российском гражданском праве. Дис. . докт. юр. наук. -М., 2005.

172. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2002.

173. Фогельсон Ю.Б. Страховые убытки. Некоторые проблемы правового регулирования // Убытки и практика их возмещения. М.: Статут, 2006.

174. Худяков А.И. Страховое право. СПб.: Юридический центр Пресс, 2004.

175. Чебунин А.В. Вопросы значения и содержания механизма страховой суброгации // Страховое право. М.: Анкил, 2002, № 1.

176. Черешева Е.А. Комментарий к Федеральному закону от 07.05.1998 № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» // СПС КонсультантПлюс.

177. Чупрова Е.В. Право на пенсионное обеспечение и его реализация в условиях рыночной экономики. Автореф. дис. . канд. юр. наук. М., 1999.

178. Шахов В.В. Страхование. Учеб. для вузов. М., 1997.

179. Шиминова М.Я. Страхование: история, действующее законодательство, перспективы. -М., 1989.

180. Шиминова М.Я. Основы страхового права России. М., 1993.

181. Шихов А.К. Страховое правр: учебное пособие. М.: Юриспруденция, 2006.

182. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Том II. М., 2003.

183. Шершеневич Г.Ф. Торговое право. СПб.-М., 1916.

184. Энциклопедический словарь Ф.А. Брокгауза и И.А. Ефрона. XXXIa. -СПб., 1901.

Автор: Терехов, Михаил Викторович
Город: Москва
Год: 2009
Звание: кандидата юридических наук
КОД ВАК: 12.00.03

Диссертация

Гражданско-правовое регулирование добровольного личного страхования в Российской Федерации тема диссертации по юриспруденции

Автореферат

ПОХОЖИЕ РАБОТЫ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Гражданско-правовое регулирование добровольного личного страхования в Российской Федерации»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции, автор работы: Терехов, Михаил Викторович, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по теме "Гражданско-правовое регулирование добровольного личного страхования в Российской Федерации"

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ «Гражданско-правовое регулирование добровольного личного страхования в Российской Федерации»

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Гражданско-правовое регулирование добровольного личного страхования в Российской Федерации»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Терехов, Михаил Викторович, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Гражданско-правовое регулирование добровольного личного страхования в Российской Федерации"

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Гражданско-правовое регулирование добровольного личного страхования в Российской Федерации»