АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Кредитные правоотношения в системе кооперации»
ОРДЕНА ДРУЖБЫ НАРОДОВ АКАДЕМИЯ НАУК РЕСПУБЛИКИ УЗБЕКИСТАН
ИНСТИТУТ ФИЛОСОФИИ И ПРАВА ИМ И. М. МУМИНОВА
На правах рукописи
МУСАЕВ ЭЛЬБЕК ТАЮФОВИЧ
КРЕДИТНЫЕ ПРАВООТНОШЕНИЯ В СИСТЕМЕ КООПЕРАЦИИ
12.00.03 — гражданское право; семейное право» гражданский процесс, международное частное право
АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук
Ташкент-1992
Работа выполнена б секторе гражданского, хозяйственного права ]Института философии и права имени И. М. Муминова АН Республики Узбекистан.
Научный руководитель: — доктор юридических наук,
заслуженный деятель науки Республики Узбекистан, профессор
РАХМАНКУЛОВ Х.-А.
Официальные оппоненты: —доктор юридических наук.лр»^-)
заслуженный юрист Республики Таджикистан УСМАНОВ О. У.
кандидат юридических наук КАН И Ю.
Ведущая организация: — Ташкентский Государственный
юридический Институт
Защита состоится « часов на заседании специализированного совета Д 015.02 по защиткз диссертации на соискание ученой степени доктора наук в Институте^, философии и права им. И. М. Муминова АН Республики Узбекистан по адресу: 700170, г. Ташкент ул. Муминова, 9.
С диссертацией можно ознакомится в Фундаментальной библиотеке АН Республики Узбекистан (Ташкент, 700170, ул. Муминова, 13).
Автореферат разослан « » 1992 г_
Ученый секретарь специализированного совета> кандидат юридических нау»
РАО ЛЕВ А. А
\ЯШ1 Ыи/П!
I'ууальность исследования, Финансово-кр. цлтвд отношения -ь^шйЬшй стоимостный инструмент <|ушиЕ5'..:шройаниа рыночной ено-нэиики. Финансово-кредитный неханизм .доп;;тЕуе г ко изолированно, а как ватаиЛ элемент единого хозяйственного механизма, И от того, насколько действенно и рационально испольгуктся товарно-денежные отношения, деньги, кредит и ¡шансы з соответствии с их нобцм, присудим им в условиях рыночных отношений содержанием, во .многом зависят тенпц экономического роста, г.: > умелого управления дененныи обращением и кредитом нз£озмс;:-ло обеспечить функционирование рлючноп экономики. Одниу из основных методов управления и обеспечении рационального использования денежных-ресурсов является правовое - регулирование отношений в денежно-кредитной сфэро. Именно поэтому вопроси совершенствования финансовых и кредитных отношений всегда тесно связываются с проблемой совершенствования правовых форм и методов регулирования этих отношений. Переход к ршну существенно повидает роль и значение правового регулирования кредитных отношений.
Назрела необходимость посредством правовых средств задейт ствовать в полную меру экономические ричаги, имеющиеся в распо-ряч®шш банков, разработать и внедрить в практику новые подхода к управлению денежным оборотом к условиям взаимоотношений меаду учреждениями банка и предприятиями, организациями.
В насто'&ций период перед системой кредитования поставлена задача обеспечить кредитное обслуживание кооперативных организаций в числе других организаций,. предприятий в соответствии с возрастающими их потребностями в денежных средствах. Правовые нормы призваны обеспечить эффективное регулирование отношений, возникающих 1.;ежду кредитными учреждениями и кооперативной организациями.
Особая важность отношений в области кредитования, их возраставшее значение в кизни рзспуйлик, оо'*-язнйпшх себя суъеренлип государствами, огромное количзе т-ьо ^ораа-мвшх акюа, ири«.<9няз-шх для регулирования кредитования и расчетов, долао? нэоо.ходи-плательное изучение правового рогулирогашп кредитных право-•ПЯОЛЙНИЙ ЬООдар И В снеге.!'; гГ'Хл,-:-Г-ац;,.!' ¡1 частности, ИМЙЯ При ••п. 5 Ч1\1 ■..:..: . : .1 .Л у . ЗаН КОВ,
; ДпООЛО-КрвЛИТНО^ П •> СЦгККЧ ■■■>;■ -Г-.-Ч ;С.-Л»>. Л\ъ'У;Ы.' уст-й.-
Гкзвитис коопераллрчого дтганкя откроет широкие возможности для решения многих жизненно важных проблем общества. Именно кооперативная форда более полно соответствует условиям тех народнохозяйственных сфер, где на первый план выдвигается способность быстро реагировать на меняющийся спрос, полнее использовать местные условия, индивидуальное мастерство и предприимчивость.
Можно без преувеличения сказать, что нет у нас сейчас хозяйственной системы, болея восприимчивой к рыночным отношениям, чем кооперация.
Определенные возможности по совершенствованию кредитного механизма, наряду с наилучагш использованием стоимостных рычагов в системе отношений с участием кооперативов, заложены в совершенствовании правовой организации кредитных отношений, в обоснованной их регламентации, улучшении правотворческой и правоприменительной деятельности, укреплении законности. Право оказывается тем инструментом, которН! позволяет государству, исходя из экономической политики, активно влиять посредством денежных отношений на повышение эффективности производства.
Имеется немало работ, посвященных правовым вопросам кредитных отношений. В различное время ими занимались С.П.Артемьев,
A.Т.Дщеулов, Л.К.Воронова, СЛЬВильнянский, й.С.Гуревич, К.Г.Замятина, ,'Л.П.Коган, ¡'Л,И.Козырь» Е.С.Номпонеец, Т.В.Кочергина,
B. Г!. Корн яков, Я.А.Кунин, Н.С.Лалеин, Б,П.Мозолин, Э. Г. Полонский, X.-А.Вахманкулов, А.Н.Самдава, М.К.Сулейменов, Е.А.Флейщиц, Р.О.Халфина и др. ученые.
Большинство из указанных работ написаны до периода перехода к рынку и в них не капли освещение действующие нормативные акты, внесшие существенные изменения в форлы и способы банковского кредитования.
Надо признать, что кредитование в кооперации в юридической литературе рассматривалось лишь с позиции кредитования колхозов и потребительской кооперации. Что жз касается кредитования в целом в системе кооперации, а так:«? кредитования но посредственно кооперативов, развития правовых форл кредитования, понятия и классификации кредитных правоотношений, их осшнних принципов, а главное - путей дальнейшего совершенствования и помтиия оТЛек-тивности кредитных правоотношений в кооперации, то оти вопросы в юридической литературе не ставились и не получили соответствую-
ирй разработки.
Кредитшэ отношения банков с кооперативными организациями регулируются при помощи специально посвященных ш нор.!, которое отличаются от норл, регулирующих отношения банков с другими государственными организациями.
В последние года бал принят ряд законов, нормативных актов, которые внесли существенные изменения я правовое регулирование кредитных отношений мехзду банками и кооперативными организациями.
Это Законы Республики Узбекистан "О банках и банковской деятельности", "О кооперации", "О собственности", "О предпринимательстве", " 0 предприятиях", а такта закон бы/з:;;его СССР "О кооперации в СССР", Примерный Устав колхоза 1986 г. с изменениями, внесенными в 1990 г. При написании работы автор руководствовался основными положениями гражданского законодательства.,
Введение в действие отих и других важнейших нормативных актов, охватывающих различные стороны банковского кредитования кооперативных-организаций, юридическое закрепление принципа равноправия и разнообразия всех форм хозяйствования, концепция усиления правовой и социальной защищенности граждан в кооперации, потребуют нового теоретического осмысления,глубоких научных разработок теории кредитных правоотношений в системе кооперации и изучения практики их реализации.
Таким образом,-важность исследуемой темы заключается в изучении правовых форм регулирования кредитных правоотношений кажду банками и кооперативными.организациями и выявлении направления . их совершенствования в условиях .рыночных отношений с учетом особенностей кредитования кооперативных организаций.
Настоятельная необходимость перестройки банковского кредитования, неэффективность действующего до последнего времени законодательства о кредитовании в системе кооперации, намечаемое усиление роли и ответственности банков в условиях рынка, а также то, что в последние годы в юридической литература отсутствовали программные предложения по совершенствованию и улучшению применения законодательства о кредитовании в система кооперации, недостаточная научная разработанность отих гд:л-:ых вопросов в условиях рыночных отновшний обусланлигас-г актуальность выбора теш и основные направления кастоязрго даздсрс дционного исследования.
Целью диссертационного исследования являзтся анализ правового регулирования кредитных отношений между банками и коопера-пш!£ыми организациями, выявление особенностей этих отношений, "определение роли и значения договора кредитования ,в сфере кредитных отношений, анализ прав и обязанностей, а также ответственности сторон в этих отношениях. При этом автор-опирается на накопленный' правовой наукой опыт'комплексного исследования имущественных отношений- применительно к таким же отношениям кооперативных организаций. Диссертантом била поставлена задача.сформулировать необходимые теоретические вывода и практические предложения по совершенствованию законодательства и практики его применения в сфере кредитных отношений с учетом тенденций развития товарно-денежных форл в условиях перехода к рыночной экономике.
Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:
1. Исследовать экономию-правовую предпосылку кредитных отношений, сформулировать понятие и определить правовую природу кредитных отношений в условиях рынка,
2. Проанализировать и исследовать цели, задачи, основные черты и особенности договора кредитования в системе кооперации, права и обязанности сторон как самостоятельных субъектов в кредитных правоотношениях.
3. Шявить причину того, что законодательство об ответственности в сфера кредитования в система кооперации не решает поставленных перед ним задач, а нормы ответственности в некоторых случаях не дали результатов, на которые рассчитывал законодатель.
4. Изучить и проанализировать ответственность банков и кооперативных организаций за нарушение условий договора кредитования, а также санкции, применяемые к ссудодателю и ссудополучателю в случае нарушения ими договорной, кредитной и финансовой дисциплины.
, 5. &явить и обратить внимание на те недостатки, которые допускаются на практике при кредитовании кооперативных организаций, дать теоретическое обоснование конкретных путей и мер по дальнейшему совершенствованию правоприменительной деятельности, договора кредитования и их применения в области кредитования
кооперативных организаций.
Методологическая и теоретическая основа. Так как работа написана до образЬвания Содружества Независимых Государств, методологической основой исследования являются решения Съездов народных депутатов СССР, сессий Верховного Совета СССР и Республики. Узбекистан, директивные документы союзного и республиканского правительств по проблемам банковского кредитования.
Исследование базируется на'Конституции бывшего СССР, Конституции Республики Узбекистан, Законе бывшего СССР "О кооперации", Законах Республики Узбекистан о кооперации, о собственности, о банках и банковской деятельности, о предприятиях, новых Основах гражданского законодательства СССР и республик и других нормативных актах и документах. Теоретической основой диссертации служат труда специалистов по гражданскому, хозяйственному, финансовому, колхозному, трудовому и другим отраслям права.
В работе использованы также экономическая литература, периодическая печать, в которых рассматриваются кредитные правоотношения в системе кооперации с различных точек зрения, а также материалы научно-теоретических конференций. Автором изучено действующее гражданское и хозяйственное законодательство, регулирующее кредитные отношения кооперативных организаций. Использованы материал*! практики Самаркандского Агропромбанка.
В процессе исследования использовались диалектический, логический, сравнительный, системно-структурный и другие метода научного познания.
Научная новизна работы состоит в комплексном анализе кредитных отношений в системе кооперации и нормативных актов, регулирующих данные отношения в условиях рынка. В юридической литературе имеется достаточно работ, опубликованных в разные года и посвященных кредитованию колхозов и потребительской кооперации. Кредитование же различных видов кооперативов, ввиду их появления в хозяйственной жизни сравнительно недавно, исследовалось недостаточно. Лишь отдельные вопросы кредитования кооперативов дискутировались на страницах периодической печати.
Кредитование кооперативных организаций рассматривается с новых позиций, с учетом перехода к риочным отношениям. Впервые подвергаются анализу нор.щ законодательства о кооперации, о банках и банковской деятельности, о собственности, посвященные воп-
росам кредитования кооперативных организаций.
В работе освещены существенные изменения в правовом положении как банков, так и кооперативных организаций и их правомочия на основе ныне действующих нормативных актов.
Диссертантом разработаны практические рекомендации и предложения по вопросам, направленным на соверпенствование деятельности участников кредитных отношений в системе кооперации.
В процессе работы определились основные поло.тония и выводы, выносимые на защиту. В диссертации сформированы предложения и рекомендации о необходимости внесения изменений и дополнений в действующее гражданское законодательство, обоснована необходимость разработок и принятия ряда нормативных актов.
В частности предлагается:
1. Ввести в Закон Республики Узбекистан "О кооперации" статью "Кредиты и расчеты", т.к. нормы выше названной статьи' имеются лишь в Законе бывшего СССР "О кооперации в СССР" и отсутствуют в республиканском законе.
2. Необходимо принять Закон о кредитовании, в котором конкретно были бы указаны кредитные отношения банков с ссудозаем-щиками, принципы этих отношений в условиях рынка, ответственность за невыполнение условий договора.
3. В целях теоретического обоснования концепции развитая рыночного механизма в с<|ере кредита и разработки практических материалов и рекомендаций по ее реализации необходимо создать Республиканский Совет по изучению кредитной системы - официальный консультативный орган при Министерстве финансов, состоящий из различных специалистов в области финансов, ученых, представителей государственных органов, экспертов, работников саг,того Министерства финансов. Шводы по обсулщенным в Совете проблемам повышения эффективности работы кредитных институтов приводились бы в докладах, содсрта!дих выводы и рекомендации по проблемам кредитования. Видимо, высокопрофессиональные работники Совета могли бы положительно решить поставленную перед ними задачу.
Нам представляется, что с кооперативными организациями, допускающими необеспеченную и просроченную задолженность, кредитные отношения надо' строить на основе специальных кредитных соглашений, где в числе обязательств должника должны быть пре-
дусмотрены конкретные мероприятия по укреплению экономики.
Для разработки мероприятий и контроля за выполнением сторонами заключенного соглашения следует создать комиссию (экономический совет, экономическое бюро) из представителей хозяйственного управления, банка и специалистов передовик хозяйств. Комиссия должна регулярно рассматривать результаты производственно-финансовой деятельности хозяйств и осуществлять оперативные мер* по устранению возникающих затруднений в реализации выработанных мер. Лишь после того как положение не выправится, мохэт быть поставлен вопрос о реорганизации или прекращении деятельности ссудозаемщика.
4. Процентная политика банков должна рассматриваться как один из критериев, определяющих условия функционирования экономики в целом и каждого ссудозаемщика в отдельности. Кредит должен иметь настоящую, а не условную цену. Необходимо дифференцированно, а не формально подходить к условиям кредитования какого конкретного ссудозаемщика, т.е. определить процентную ставку индивидуально, з зависимости от целей, сроков возврата, сезонности производства, финансового состояния ссудозаемщика, характера обеспечения и состояния спроса-предложения на кредит, что не было характерно до функционирования переходного периода-к рынку. Было бы верным изменить процентные ставки в зависимости от изменения текущей рыночной ставки, т.е. применять так называемые "плавающие" "процентные ставки, пересматриваемые каждые три-кость месяцев или раз в год, что связано с инфляционным процессом- и "удорожанием" ссужаемых средств, В качестве исходной базы для определения ставок платы за кредит предлагается использование показателя народнохозяйственной рентабельности.
Необходимо значительно поднять процентную ставку по ссудам, не возвращешта в срок, т.к. банк, не получив вовремя ссужаемые средства обратно, сам несет материальную ответственность перед другими ссудозаемщиками за нарушение условий договора и причиняемые потери.
5. Ио нашему мнению, кредитовать кооперативы под залог товарно-материальных ценностей не всегда выгодно как должнику, таз; и банку, т.к. во многих случаях залогом товарно-материальных ценностей становятся личные вг;;:и членов кооператива, а чаще всего председателя, При невозврате ссуды банку приходится продавать
заложенное личное имущество, что с моральной точки зрения не совсем правильно.
При кредитовании кооюративов моста было бы ограничиться гарантийным письмом, т.е. производить кредитование под гарантию вышестоящей организации, либо в порядке поручительства, где поручителями могут выступать другие кооперативы, производственные предприятия,общественные организации и граждане.
6. Кредитные правоотношения в системе кооперации - вто отношения между учреждениями банков и кооперативными организациями, связанные с аккумуляцией и распределением денежных средств. По своей юридической природе кредитные отношения в системе кооперации являются договорными правоотношениями. Их возникновение и развитие основано на наличии кредитных ресурсов и заключенных между банками и кооперативными организациями договорах кредитования.
На практике все еще не полностью используются возможности договорной аор.м установления денежно-кредитных отношений. Отсутствует единый юридический акт в качестве Типового договор»., охватывавший соглашение сторон до всем условиям кредитования. Лучшей правовой формой явились бы разработка и принятие и типовых договоров кредитования кооперативных организаций.
Было бы верным определить в кредитном договоре по каждому конкретному должнику, исходя из условий его деятельности и финансового положения, конкретные кредитные отношения. Кредитный договор должен предусматривать достижение с помощью кредита высоких конечных результатов производства. В качестве определяющих зти результаты показателей могут быть и такие, как объемы продукции, размеры прибыли или рентабельности.
В кредитном договоре также следует выделить обязательства ссудозаемщика по устранению непроизводительных расходов и потерь, ускорению оборачиваемости оборотных средств, соблюдению экономически обоснованных пропорций в распределении доходов.
7. Следует усилить ответственность кредитных учреждений за ненадлежащее исполнение своих обязанностей по договору кредитования, что должно выражаться в возмещении убытков или уплате штрафов, если ими допускаются те или иные упущения в процессе кредитных правоотношений с кооперативными организациями;
Ha nata взгляд, было бы целесообразным ввести в законодательство ответственность кредитора, если заемщик был вынужден своими стесненными обстоятельствами, известными кредитору, принять условия ссуды, обременительные, тягостные и невыгодные для fiero по своим последствиям;
Наказуемым должно быть деяние ответственного лица, знавшего о неплатежеспособности своей организации и приведшего ее к банкротству. Еще более суровым наказание должно быть за злостное банкротство - за совершение умышленных действий с целью нанесения преднамеренного ущерба кредитору, либо когда должник, зная о явоей неплатежеспособности, скрыл ее и продолжал получать кредиты путем предоставления фальшивых документов;
Ответственность должна наступать не только за действия, совершенные с целью преднамеренного ущерба, но и за халатное отношение к его имуществу, за потерю платежеспособности и в результате легкомысленного или небрежного использования кредита, заключение рискованных сделок, нерациональное использование имеющихся в распоряжений средств и имущества;
Следует также наказывать обман кредиторов-предстазление в искаженном виде или отказ разгласить временной администрации, назначенной для управления делами должника, информации о существовании, размере или местонахождений какого-либо имущества, а также его сокрытие, передача другому лицу или уничтожение;
Ответственность должна быть также пре,дуемо трена за намеренно небрежное ведение бухгалтерского учета, а также за уничтожение таких документов.
8. В песиод рыночных отношений при существовании, острого спроса на свободные средства было бы верным не ограничивать 60 днями срок, после которого банк вправе прекращать выдачу новых ссуд или взыскивать ранее виданную должнику. Было бы целесообразно законолательно разрешать банкам сразу жз после обнаружения задолженности принимать оперативные меры к должникам, т.е. создать такие условия, при которых иметь хоть на день просроченную задолженность было' бы невыгодно как банку, так и ссудо-заемщику.
В условиях перехода к рынку кредитные санкции должны применяться дифференцированно и преимущественно по линии наиболее эффективной реализации принципов их построения, а именно: эко-
комическая эффективность санкций, соотносимость различных санкций экономическому положению ссудозаемщика, бесспорность реализации санкций, у^ет виновности должника как основы применения санкций.
Практическое значение исследования заключается в том, что результаты работу могут быть использованы при дальнейшем совершенствовании норм гражданского права, а также законодательства, регулирующего отношения в данной с^ере, при подготовке и пересмотре ведомственных нормативных а.<тов, а таюке в других научных разработках, яри изучении вопросов гражданского, хозяйст-. венного, кооперативного права, в правовой пропаганде.
Апробация результатов исследования. Диссертация выполнена в секторе гражданского и хозяйственного права Института философии и права АН Республики Узбекистан, обсувдена и одобрена на заседании сектора. Основные положения работы нашли свое отражение в разделе коллективной монографии, научных статьях, а также в сообщениях на конференции молодых ученых и специалистов (Самарканд, 25-27 мая 1990 г.), молодежной научно-технической конференции "Ленинское наследие: социально-философские и правовые проблемы обновления общества" (Ташкент, 1991 г.).
Структура работы. Диссертация состоит из введения, трех . глав и списка использованной литературы.
СОДЕККАШ РАБОТУ
Во введении обосновывается выбор темы исследования, ее актуальность, определяется предает, цель и задачи исследования, его методологическая основа, информационная база, раскрывается научная новизна работы, ее практическая значимость и формируются основные положения, выносимые на защиту.
Глава первая "Общая характеристика кредитных правоотношений в условиях рыночных отношений" посвящена исследованию значения и места кредита а условиях рынка, определяется правовая природа кредитных отношений, рассматриваются принципы правового регулирования отношений по кредитованию и экономико-правовые предпосылки возникновения кредитных отношений.
Активизация экономических методов и стоимостных (|орл в условиях рынка требует четкого, выяснения места кредитных отношз-
- П -
ний в. системе кооперации на основе построения концепции кредита в условиях перехода к рынку, его необходимости, содержания, роли, функций, принципов.
По-новому осуществляется кредитная политика в системе кооперации. Это предце всего находит выражение в перестройке самих кредитных правоотношений, в более глубокой ориентации кредитных вложений в отрасли хозяйства, которые обеспечивают структурные сдвиги в экономике, осуществлении мероприятий по научно-техническому прогрессу, увеличению товаров народного потребления. Во все возрастающих размерах кредитные ресурсы участвуют,в осуществлений социально-экономических программ.
Основное содержание и направленность банковской деятельности связаны с углублением экономических преобразований в республике, с необходимостью последовательной перестройки стиля и методов работы банковской системы, применительно к требованиям рынка; банковская система должна всемерно способствовать решению возникающих проблем.
Изучение правовой природы кредитных правоотношений имеет не только научное, но и ва:-?ное практическое значение. Оно позволяет научно определить характер правовых норм, посредством которых обеспечивается регулирование отношений между кредитором и должником, т.е. выяснить, нормы какой отрасли права призваны обеспечить регулирование отношений сторон. Такое изучение позволяет также определить научный подход к анализу прав и обязанностей кредитора и долтаика во всех стадиях кредитных правоотношений. Немаловажным является так же характер юридического последствия нарушения правоотношений.
Юридическую природу крэдитных отношений одни авторл сводят к общественным отношениям, урегулированным гражданским правом, другие - еще и финансовым, третьи видят в кредитных отношениях административно-правовые отношения. Автору более близка точка зрения Н.С.Малеина, считающего, что кредитные отношения предста-1 вляют собой сложное правовое явление, которое, регулируется нормами различных отраслей права.
Рассмотрение принципов кредитных правоотношений и их проявление в условиях рынка представляет важный научный интерес.
В условиях перехода к рынку, когда кооперативная организация самостоятельно разрабатывает свою производственную и соци-
альную деятельность, 'значение принципа плановости в определении потребности в крадите, по мнению диссертанта, на имеет существенного значения. Однако, целесообразно предъявление требований о необходимости соблюдения целевого характера кредитования. Нецелевое использование банковского кредита ведет к его досрочному взысканию с применением мер экономического воздействия, не допустимо также использование кредита для покрытия длительных финансовых прорывов, бесхозяйственности и убытков.
Под обеспченносгью полученной в банке ссуды понимаются юридические меры, принуждающие должника своевременно и должным образом выполнить взятое на себя обязательство. В настоящее время требуется совершенствование законодательства, исключающее мошенничество в области обеспеченности кредита, в частности, введение ответственности за предъявление фальшивых балансов, данных об имущественном состоянии.
Все банковские ссуды являются срочными. Взятое в залог у банка должно быть возвращено в точно установленный кредитным договором срок. Правильное определение сроков - важный элемент кредитной работы.
Установление единого срока пользования ссудой вне зависимости от кругооборота оборотных средств каждого заемщика представляется автору экономически неверным.
Соблюдение принципа возвратности - одно из важнейших условий функционирования кредита. Своевременный возврат ссуд свидетельствует об удовлетворительной работе должника. На скорость возврата кредита сказывает влияние ряд объективных экономических факторов, присущих той или иной отрасли хозяйства. Наибольшая скорость возврата кредита достигается в кооперативных организациях, характеризующихся быстрым кругооборотом средств.
. Процент за кредит выступает в качестве своеобразной цены кредита. В условиях рыночной экономики плата по ссудам имеет исключительно важное значение. Автор приходит к выводу, что она должна стимулировать достижение высоких конечных результатов производства, обеспечивать рациональное и эффективное использование заемных средств.
Соответствующее преобразование системы процентных ставок позволит повысить роль важного экономического норматива деятельности кооперативной организации - платы за кредит.
В юридической литературе как до банковской реформы, так и после, встречается довольно подробное описание юридических предпосылок кредитных правоотношений (А.Е.Флейшмц, Е.С.Компанеец, Э.Г.Полонский, Л.К.Воронова, М.С.Зотов).
В настоящее время с переходом к рыночным отношениям изменился порядок планирования ресурсов, который происходит снизу вверх. При, составлении и исполнении кредитных планов банки должны исходить из задач развития республиканского хозяйства, необходимости повышения роли кредита в деле дальнейшего расширения производства и товарооборота и укрепления денежного обращения, содействия кредитом успешному развитию кооперации.
Глава вторая "Содержание договора и сфера применения в кредитных отношениях" посвящена исследованию основных черт договора банковской ссуды в системе кооперации, требованиям, предъявляемым для его заключения, определению'.субъектов и объектов договора, прав и обязанностей сторон.
Автор считает, что договор как одна из важных форм проявления экономической и юридической самостоятельности ссудодателя и ссудополучателя служит основным и необходимым юридическим актом регулирования отношений по кредитованию. В основе договорных отношений должен летать противозатратный характер кредита, способствующий повышению эффективности производства и твердое обязательства заемщиков по своевременному возврату кредита, повышению конечных результатов деятельности.
Существующая форма кредитного договора имеет ряд недостатков.. Главным из них является отсутствие зависимости предоставления кредита от результатов производства, его эффективности.
По мнению автора, форла кредитного договора не может и не должна иметь строго определенный вид, поскольку хозяйственные связи и условия функционирования ка ладой кооперативной организации строго индивидуальны.
При заключении кредитных договоров банки должны развивать практику конкурсного отбора кредитуемых затрат на развитие и совершенствование производства, руководствуясь показателями эффективности и окупаемости затрат, составленных на основе технико-экономического обоснования мероприятий и учитывая их результаты в социальной и экономической сферах. Приоритет должен отдаваться мероприятия;-! по созданию, освоению и внедрению прин-
ципиально новых видов, техники, оборудования, продукции, соответствующих мировому уровни, осваиваемых в республике впервые в серийном и массовом производстве, а также мероприятиям, обеспечивающим увеличение- производства товаров высокого качества и расширения услуг населении, ' Л ■ .
Субъектами договора кредитования являются учреждение банка как ссудодатель и кооперативная организация как ссудополучатель. В работе автор отмечает некоторые особенности кооперативных организаций как субъектов кредитных правоотношений.
Объектами банковского кредитования, по мнению диссертанта, являются затраты кооперативной организации для удовлетворения производственных, социальных и других потребностей, предусмотренные в договоре.
Анализ прав и обязанностей субъектов договора позволяет утверждать, что необходимо дальнейшее совершенствование правомочий кредитных учреждений. Видимо, его следует проводить с таким расчетом, .чтобы деятельность банков оценивалась по уровню эффективности проведенных вложений, по степени оборачиваемости заемных и собственных средств.
Не вызывает сомнения и то, что должны совершенствоваться правомочия и должников, что рассмотрено в работе.
В диссертации также рассмотрены особенности прав и обязанностей сторон договора кредитования по своему содержаний более многогранных и сложных, чем права и обязанности сторон других хозяйственных договоров.
Глава третья "Гражданско-правовые способы обеспечения исполнения и ответственности за нарушение обязательств по договору кредитования" посвящена проблеме .ответственности банка-ссудодателя и кооперативной организации как кредитора за нарушение договорных обязательств, а также природе ответственности.
В работе анализаруются способы обеспечения ответственности, отмечается, что наиболее., часто встречается в кредитной практике применение гарантии, поручительства и. особенно залога.
В юридической и экономической литературе вопрос о расширении границ ответственности банка имеет как сторонников, так и противников. Е.А.&пейшиц и Э.А.Зинчук предлогали расширение границ ответственности банков. Другие автор« отрицают обязанность банка возмещать убытки или хотя бы уплачивать штраф (Е.С.Компо-
'М'. Полонский).
Диссертантом отмечается, что в условиях перехода к рынку и перестройки банковской системы ответственность кредитных учреждений не мотет ив меняться^ т.к. рыночная экономика ставит работу кредиторов в более дисциплинирующее, жесткие раг.гки в связи с усилением конкурентности среди банков. Это должно проявиться в определенном расширении ответственности и совершенствовании самих санкций.
По нашему мнении, санкции являются важнейшим элементом правовых и экономических отношений, от вопроса о санкциях и от его четкого .'регулирования во многом зависит реальная защита имущественных прав ссудополучателей. Меры кредитного воздействия должны иметь целью устранение выявленшх недостатков и создашь необходимых условий, способствующих улучшению работы в целом.
Анализируя применение банком санкций автор пришел к выводу, что они в том случае эффективны, если предварительно были исчерпаны мер« по оздоровлению финансового положения должника и они не дали ожидаемого результата, и если санкция является лить первой ступенькой в ряду дальнейших мер, направленных на эту цель. По мнению автора,неизбежность экономических санкций за бесхозяйственность и дата пассивность в использовании ресурсов должна стать правилом, особенно сейчас, в период перехода к рынку, когда работать пассивно, бесхозяйственно,некачественно просто недопустимо.
На примерах зарубежных стран с развитой банковской системой, автор заключает, что в новых условиях опыт зарубежных стран в важном вопросе определения судьбы убыточных должников для нашей экономики исключительно патан и полезен.
¿3 применении банком санкций далеко не все обстоит благополучно. Нередко применяемые санкции неэффективны потому, что с одной стороны их применяют, не сообразуясь с тем, что соответствует ли данная санкция характеру прггаин, вызвавших применение и с другой сторо'м, применяя санкцию, не учитывают мчры, принимаемые должником к устранению этих причин.
Следует считать, что кредитные санкции должны быть направлены не только на защиту интересов кредитора, но не в меньшей степени и самих должников. При применении кредитных санкций банк пол"®и стремиться не столько вызвать невыгодные последствия для
1о -
дод«шка, сколько побудить его устранить шздоегшчеи в хоэлиитьии ной деятельности, создать условия для его улучшения. Именно поэтому применение санкций должно сопрововдаться, как правило, щш -ыенением широких организационных мер по устранению причин допущенных нарушений.
В работе конетантируетея, что в период перехода к рынку было би целесообразным, чтобы банк был вправе направлять на погашение просроченной задолженности суммы, посылающие на счет крег дитора не в порядке очередности, а в порядке календарности, не взирая на какую-либо очередность. Это явилось бы следствием ужесточения мор, принимаемых к недисциплинированным кредиторам, что связано с возросшей конкуренцией банков на кредитные ресурсы.
Основные положения диссертации отражены в следующих публикациях автора:
I. О некоторых закономерностях перестройки кредитной системы; Тезисы докладов на научно-теоретической конференции молодых ученых и специалистов, - Самарканд. 1990 г. 0,1 п,л.
'¿. Развитие принципов кредитования в условиях полного хозрасчета: Тезисы докладов на молодежной научно-теоретической конференции "Ленинское наследие: Социально-философские и правовые проблемы обновления общества',' - Ташкент. 1991 г. 0,2 п.л.
3. Кредит и право // Сельокое хозяйство Узбекистана. - 1991. - $ 6. 0,8 п.л.
4. 0 принципах правового регулирования кредитных правоотношений в условиях рынка,, // Общественные науки в Узбекистане. -1991. - ЯЭ 7. 0,9 п.л.
