СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции, автор работы: Федоренко, Наталья Владимировна, кандидата юридических наук
Введение
Глава 1. Правовое обеспечение устойчивости банковской системы, гарантии прав и законных интересов кредиторов банков.
§ 1. Структура и особенности правового регулирования отношений в сфере реорганизации и ликвидации банков.
§2. Система профилактических и ликвидационных процедур, применяемых в отношении банков.
Глава 2. Правовое регулирование отношений по предупреждению несостоятельности банков.
§ 1. Правовое обеспечение мер по предупреждению неплатежеспособности банков. / > ' :
§2. Особенности правового положений банков в период проведения реорганизационных процедур.
Глава 3. Особенности ликвидационных процедур, применяемых в отношении банков.
§ 1. Основания и порядок добровольной ликвидации банков.
§2. Основания и порядок ликвидации банков в рамках конкурсного производства.
§3. Обеспечение учета и сохранности имущества банка в процессе несостоятельности (банкротства).
ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по теме "Особенности правового регулирования отношений в сфере реорганизации и ликвидации банков"
Актуальность темы. Развитая рыночная экономика объективно требует наличия адекватной финансовой системы, обеспечивающей направление денежных потоков от владельцев свободных денежных средств лицам, нуждающимся в капитале, а также оперативное перемещение денежных активов между участниками хозяйственных отношений для целей расчетов по сделкам. Указанные выше функции финансовых посредников в экономике выполняют банковские учреждения (банки).
Банковская система является одной из важнейших и жизненно важных для хозяйственной жизни любой страны систем. Устойчивость этой системы обеспечивает устойчивость экономики в целом. Вместе с тем в подавляющем большинстве стран с рыночной экономикой банки создаются и функционируют как предпринимательские структуры, что обеспечивает их активность (исключением являются центральные банки, выполняющие роль эмиссионного центра и в связи с этим функционирующие как публичные образования).
Двойственное положение банков определяет необходимость особого подхода к государственному регулированию их деятельности, задачами которого являются обеспечение стабильности и надежности банков, привлечение их к решению важных народнохозяйственных задач, и, одновременно обеспечение определенной свободы и самостоятельности банков как предпринимателей, создание условий для конкуренции на рынке банковских услуг. Правовое регулирование банковской деятельности в результате этого строится на сочетании частноправового и публично-правового метода регулирования, причем второй имеет тенденцию к преобладанию.
Особое положение банков в экономической системе требует установления государством правил, ограничивающих доступ на рынок банковских услуг (лицензирование, особые требования к составу и количеству капитала, особые требования к руководству и т.д.) и обеспечивающих строгий контроль за банковской деятельностью.
Одновременно подвергается специальной регламентации порядок "вывода из игры" - ликвидации либо реорганизации банковских учреждений, не способных успешно осуществлять свои функции. Этот порядок призван обеспечить стабильность финансовых рынков и приоритетную защиту интересов широкого круга клиентов банков; прежде всего - граждан-вкладчиков.
Законодательство о банковской деятельности в Российской Федерации также призвано обеспечивать решение указанных выше задач.
До недавнего времени основания и порядок реорганизации и ликвидации банков, особенности их правового статуса в период проведения ликвидационных процедур и в процессе ликвидации, спецификой процедур банкротства банков законодательством регламентировались в самом общем виде. Законы Российской Федерации "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"1 и "О л банках и банковской деятельности" не обеспечивали комплексного
1 Федеральный Закон РФ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» в ред. ФЗ РФ № 3941 от 08.07.1999 г. Первоначальный текст опубликован в «Собрании Законодательства РФ» от01.05.1995 г. № 18 ст.1593.
2 Федеральный Закон РФ « О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 в ред. ФЗ от 08.07. 1999 г. № 136-Ф3 Первоначальный текст опубликован в «Собрании законодательства РФ» № 6 от 05.02.1996 г. решения задач вывода с рынка финансовых услуг участников, не способных эффективно хозяйствовать, сохранения стабильности финансовой системы в целом и обеспечения интересов кредиторов. Не решил указанных проблем и Закон Российской Федерации "О несостоятельности (банкротстве) предприятий"3 1992 года, нормы которого о банкротстве кредитных организаций содержали многочисленные противоречия, что затрудняло их практическое применение.
Принятие Федеральных законов "О несостоятельности (банкротстве)" от 08.01.98 № 6-ФЗ 4, "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций"5 и "О реструктуризации кредитных организаций"6 позволяет говорить о создании законодательной базы, учитывающей специфику банков при осуществлении мер по предупреждению банкротства и проведении ликвидационных процедур.
Очевидно, что процесс создания эффективной системы правового регулирования отношений, возникающих в связи с реорганизацией и ликвидацией банков, не окончен. Необходим детальный анализ использованных законодателем правовых решений, выявление смысла нормативных установлений, "узких" мест и пробелов. Огромное значение для развития этой системы имеет обобщение судебной практики, которая оперативно выявляет существующие проблемы и предлагает пути их разрешения.
3 Российская газета, 1992,18 июня.
4 Собрание законодательства Российской Федерации. 1998, № 2, ст. 222.
5 Федеральный Закон РФ « О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25.02.1999 г. № 40-ФЗ Первоначальный текст опубликован в «Собрании законодательства РФ» №9 от 01.03.99 г. ст. 1097.
6 Федеральный Закон РФ «О реструктуризации кредитных организаций» от 08.07.1999
В российской юридической литературе отношения, возникающие в связи с проведением мероприятий по финансовому оздоровлению и ликвидации банков, не были предметом монографического исследования. Отдельные проблемы рассматривались либо в рамках исследований, посвященных процедурам банкротства, либо в рамках общих работ по банковскому праву. Однако такой подход не может обеспечить комплексного рассмотрения реорганизационных и ликвидационных процедур, применяемых в отношении банков, выявления их целей и определения эффективности применения тех или иных норм.
Отмеченные обстоятельства позволяют считать тему настоящей работы весьма актуальной как с теоретической, так и с практической точки зрения.
Результатом исследования проблем регулирования отношений, возникающих в процессе реорганизации и ликвидации банков, являются рекомендации, направленные на устранение пробелов в правовом регулировании, а также совершенствование практики применения законодательства, в том числе и судебными органами.
Предметом исследования являются отношения, возникающие между органами, обеспечивающими надзор и контроль за функционированием банковской системой и банковскими учреждениями в связи с реорганизацией и ликвидацией последних, отношения между реорганизуемыми (ликвидируемыми) банками и другими участниками оборота, а также практика разрешения арбитражными судами споров, связанных с проведением мер по предупреждению несостоятельности и ликвидацией банковских учреждений, прежде всего в рамках процесса г. № 144-ФЗ Опубликован в «Собрании законодательства РФ» № 28 от 12.07.1999 г. банкротства.
Целью исследования является теоретическая разработка проблем, связанных с определением оснований и порядка реорганизации и ликвидации проблемных банков, выявление особенностей реализации гражданских прав и обязанностей банков и их кредиторов в процессе реорганизации и ликвидации, характеристика основных источников, регламентирующих указанные выше отношения, оценка эффективности действующих правовых конструкций и выработка предложений по их совершенствованию.
Методологическая и теоретическая основа исследования. В ходе исследования проблем, возникающих в процессе реорганизации и ликвидации банковских учреждений, автором применялись комплексный и системный анализ рассматриваемых отношений; конкретно-исторический метод, позволяющий рассмотреть исследуемые отношения в развитии; сравнительно-правовой метод, с помощью которого на основе сопоставления существующих правовых моделей, используемых законодательством ряда европейских стран, предлагаются наиболее эффективные решения.
При разработке общей концепции диссертационного исследования автор опирался на труды известных ученых-специалистов в области теории права, гражданского права и процесса, а также на ряд специальных исследований по вопросам правового регулирования банковской деятельности, а именно: С.С. Алексеева, Т.Е. Абовой, М.М. Агаркова, М.И. Брагинского, П. Боренбойма, Н.А. Весеневой, А.В. Бенедиктова, В.В. Витрянского, А.Ю. Викулина, Е. Годэмэ, И.С. Гуревича, Л.Г. Ефимовой, С.Э. Жилинского, О.С. Иоффе, А.Ю. Кабалкина, К.Д. Лубенченко, Л.А.
Лунца, A.JI. Маковского, М.Г. Масевич, В.П. Мозолина, Л.А. Новоселовой, О.М. Олейник, Е.А. Павлодского, И.А. Покровского, В.А. Рахмиловича, В.А. Рясенцева, О.Н. Садикова, Е.А. Суханова, С.А. Хохлова, Ю.К. Толстого, Г.А. Тосуняна, Е.А. Флейшиц, А.Е. Шерстобитова, И.С. Эльяссона, В.Ф. Яковлева и других.
В работе также использовались материалы практики арбитражных судов Российской Федерации, в том числе Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации по делам о несостоятельности банков.
Научная новизна исследования состоит в том, что впервые за последние несколько десятилетий проводится комплексное теоретическое исследование проблем, возникающих в связи с необходимостью реорганизации и ликвидации банков. Существующие работы по данной проблематике в основном носят характер комментария законодательства либо являются практическими рекомендациями. Монографические исследования, посвященные рассмотрению теоретических аспектов отношений, связанных с особенностями реорганизации и ликвидации банков, как специфических участников рынка, выполняющих публичные функции, определению их правового статуса в процессе реорганизации и ликвидации, выявлению условий и характера трансформации гражданско-правовых отношений в ходе реорганизационных и ликвидационных процедур в российской юридической литературе ранее не проводились.
На защиту выносятся следующие положения и выводы:
1. Действующие правовые нормы, регламентирующие процессы реорганизации и ликвидации банков, в том числе в процессе несостоятельности (банкротства), в целом не обеспечивают решения задач предотвращения несостоятельности и ликвидации банков, что не способствует укреплению доверия населения к банкам, и расценивается автором как фактор, дестабилизирующий кредитную систему.
В этих условиях нормативное регулирование процессов реструктуризации и ликвидации банков предлагается рассматривать в качестве одного из приоритетных направлений государственного воздействия на банковскую деятельность. При совершенствовании законодательства и практики его применения должно обеспечиваться выполнение одновременно двух задач: сохранение стабильности кредитно-финансовой системы государства и обеспечение прав и законных интересов кредиторов банков, и, прежде всего, - граждан-вкладчиков.
2. Законодательные акты в сфере реструктуризации и ликвидации банков во многих случаях используют бланкетные и отсылочные нормы, предоставляя Банку России широкие полномочия в сфере нормативного регулирования отношений в исследуемой области. Одновременно Банк России наделяется практически неограниченными полномочиями в сфере применения тех или иных мер в отношении коммерческих банков. Отмечая указанные обстоятельства, автор рассматривает в качестве одной из важнейших задач совершенствования законодательства о реструктуризации и ликвидации банков создание системы норм, обеспечивающей ответственность Банка России за ущерб, причиненный им при осуществлении административных полномочий, а также при уклонении от исполнения возложенных на него задач.
3. На основе анализа правового положения коммерческого банка после отзыва лицензии делается вывод о неправомерности его характеристики исключительно как положения юридического лица, находящегося в процессе ликвидации. Отзыв лицензии не должен рассматриваться как безусловное основание для ликвидации банка, в связи с чем правовое положение банка в период после отзыва лицензии определяется автором как специфическое. Его особенности определяются, прежде всего, тем, что в указанный период должно быть обеспечено принятие мер по сохранению имущества банка и восстановлению его платежеспособности.
4. Предлагается рассматривать приказ Центрального Банка Российской Федерации об отзыве у банка лицензии на осуществление банковской деятельности (банковских операций) как административный акт, прекращающий либо изменяющий природу обязательств данного юридического лица по целому ряду гражданско-правовых договоров (банковского вклада, банковского счета, кредитования, банковской гарантии и т.д.). Отмечается, что гражданское и банковское законодательство недостаточно четко определяют гражданско-правовые последствия принятия Центральным банком Российской Федерации такого акта.
5. Принимая во внимание отсутствие в действующем законодательстве норм, определяющих порядок учета и исполнения денежных обязательств в иностранной валюте банка, ликвидируемого в процессе несостоятельности, предлагается внести в Федеральный Закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» положения, предусматривающие, что все требования кредиторов банку подлежат учету и исполнению в конкурсном производстве в российской национальной валюте - рублях. При этом денежные активы самого банка в иностранной валюте должны быть реализованы на дату, максимально приближенную к дате осуществления выплат кредиторам.
6.Ввиду установления особого порядка исполнения обязательств и учета требований банка в период после отзыва у нее лицензии, вносится предложение об установлении в законодательстве специальных правил осуществления зачета взаимных требований банков и их кредиторов, определяющих, в частности, возможность такого зачета в зависимости от вида обязательств, их субъектов, момента возникновения обязательств и сроков их исполнения.
7. С учетом особенностей правового положения банков как возможных профессиональных участников рынка ценных бумаг, делается вывод о целесообразности установления в Законе Российской Федерации «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» специальных норм, отражающих особенности участия банков в данной сфере экономических отношений.
Практическая значимость результатов исследования. Теоретические положения и выводы диссертационного исследования могут послужить основой для дальнейших научных исследований по темам, касающимся как общих проблем гражданского права, так и проблематики в сфере банковских отношений, процедур банкротства (несостоятельности), арбитражного процесса.
Выводы диссертации могут быть учтены при совершенствовании законодательства о банках и банковской деятельности и законодательства о несостоятельности, при подготовке нормативных актов и методических рекомендаций, по вопросам реорганизации и ликвидации банков, а также для проведения работы по совершенствованию судебно-арбитражной практики.
Результаты исследования могут быть использованы при преподавании курсов предпринимательского и банковского права, арбитражного процесса.
Апробация результатов исследования. Диссертация подготовлена на кафедре правового обеспечения рыночной экономики Российской Академии государственной службы, где были проведены ее обсуждение и рецензирование.
Основные выводы и предложения автора изложены в опубликованных работах, а также нашли свое отражение в предложениях по совершенствованию законодательства и материалах по обобщению судебно-арбитражной практики, в работе научно-консультативного совета Арбитражного суда Ростовской области, при чтении спецкурсов на юридическом факультете Ростовского Государственного университета.
БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ «Особенности правового регулирования отношений в сфере реорганизации и ликвидации банков»
1. Абалкин Л. И., Аболихина Г. А., Адибеков М. Г. и др. Банковская система России. Настольная книга банкира. Коммерческие банки на фондовом рынке - М.: ТОО "Инжиниринго-консалтинговая компания ДеКА, 1995.
2. Агарков М. М. Основы банковского права: куре лекций; учение о ценных бумагах. М.: Бек, 1994.
3. Аникин А. В. Защита банковских вкладчиков: Российские проблемы в свете мирового опыта". М.: Дело, 1997.
4. Банки и банковские операции. Учебник для вузов по специальности "Финансы и кредит"; под редакцией Е. А. Жукова. М.: изд. ЮИИТИ, 1997.
5. Банки и кредит развивающихся стран.; под ред. Ю. М. Осипова. -М.: Финансы, 1974.
6. Банкротство предприятий: сборник нормативных документов с комментариями // сост. Изюмин П. С. М.: Агентство Бизнес-информ, 1996.
7. Баренбойм П. Д. Правовые основы банкротства. М.: Белые альвы, ТЕИС, 1995.
8. П. Баренбойм, А. Копман. Статус арбитражного управляющего // Российская юстиция 1999 - №12.
9. П. Баренбойм. Структурная перестройка неплатежеспособных банков (мифы и реальность), правовой аспект // Российская юстиция 1997 - № 2.
10. Бальц Манфред. Реформа закона "О несостоятельности (банкротстве в Российской Федерации)». Вена, 1995.
11. Б. Башков. После отзыва лицензии // Бизнес-адвокат 1999 - № 12. В. В. Белов О территориальном учреждении (управлении) ЦБ РФ и иных кредитных организациях // Бизнес и банки - 1998 - № 26.
12. Белов В. А., Ефимова JL Г., Ильин В. В. и др. Гражданско-правовое регулирование банковской деятельности. Учебное пособие под редакцией Е. А. Суханова, М., Учебно-консультационный центр "ЮрИнформ", 1994.
13. В. Белых, М. Скуратовский. Гражданский кодекс и банковское законодательство // Хозяйство и право 1997 - №4.
14. В. Бочкова, Д. Бутаков, М. Бурлаков, И. Шевель. Банки и кредит в странах народной демократии. Госфиниздат, 1961.
15. А. Г. Братко. Бонопартизам, или еще раз о правовом статусе Банка России // Бизнес и банки 1998 -№31.
16. Е. А. Васильев Гражданское и торговое право капиталистических государств. -М, 1993.
17. Вестник ВАС РФ 1997 -№4.: выступление Яковлева: Важный этап в осуществлении судебной реформы и становлении арбитражных судов.
18. Викторов П., Миронов В. Законность в кредитно-банковской сфере // Законность-1997 -№11.
19. Витрянскии В. В. Исполнение денежных обязательств при банкротстве должника // Закон 2000 - №3.
20. Витрянскии В. В. Лекции по проблемам регулирования банкротства. М., 1996.
21. В. Витрянский. Новое законодательство о несостоятельности (банкротстве) // Хозяйство и право 1998 - №3.
22. Витрянский В.В., Васильева И.А., Голубев В.В. и др. Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" постатейный комментарий. М.: Статут - 1998.
23. Вопросы Советского финансового права: сборник статей/ отв. редактор Е.А.Ровинский М - 1971.
24. Воронова Л.К. Правовое регулирование кредитно-расчётных отношений в народном хозяйстве. Киев.: Вища школа - 1988.
25. Гейвандов А.А. Основы правового регулирования банковской системы в Российской Федерации. Государство и право -1997 - № 6.
26. Гузнов А.Г. "Ближайшие перспективы развития банковского законодательства", Законодательство, 1997 г. № 7.
27. Гузнов А.Г. Правовое регулирование мер по предотвращению банкротства кредитных организация и особенности процедур их банкротства// Законодательство 1998 - № 3.
28. Гришаев С., Аленикова Т. Банкротство: Законодательство и практика применения в России и за рубежом. М.: Научно-информационная фирма ЮКИС-1993
29. Гуревич И.С. Очерки Советского банковского права. изд. Ленинградского университета, 1959.
30. Давыдов А.Е. Регистрация и лицензирование деятельности кредитных организаций // Законодательство 1998 - № 1.
31. С. Дедиков. Беззащитность кредитора имеет легитимную основу? //Бизнес-адвокат- 1999-№24.
32. Деньги, кредит, банки. Справочное пособие под редакцией Г.И. Кравцовой. Минск, Меркаванне, 1994.
33. Ефимова Л.Г., Новоселова Л.А. Банки: ответственность за нарушения при расчетах: комментарий законодательства и арбитражной практики. М - Инфра-М- 1996.
34. Ефимова Л.Г. Банковское право: учебное и практическое пособие. М.: Бек -1994.
35. Задорнов М. Совершенствование законодательства по банковскому делу и налогам // Финансовый бизнес 1995 - № 2. ч. 2
36. В. Зайцева. Банкротство кредитных организаций // Законность -2000 №2.
37. В.В. Зайцева. Некоторые проблемы банкротства банков: Труды Московской Государственной Юридической Академии №5. Москва.: Юрист - 1999.
38. Зайцева В.В. Правовые проблемы конкурсного производства в процессе банкротства банков: автореферат на соискание ученой степени кандидата юридических наук, М., 1999.
39. В. Зайцева. Рухнувшим банкам посвящается // Бизнес-адвокат -1999 № 6.
40. В. Зайцева. "Страшные тайны" за банковской дверью // Бизнес-адвокат 1999 -№23.
41. Закон о несостоятельности (банкротстве) предприятий: комментарии/ отв. ред. В. Витрянский. М.: Юридическая литература, 1994.
42. С. Зинченко, В. Лапач, Б. Газарьян. Банкротство: законодательство и правоприменительная практика // Хозяйство и право -1996-№5.
43. Карасева М. Финасово-правовые отношения с участием банков // Хозяйство и право- 1997 -№11.
44. Коган M.JI. Коммерческие банки и предприятия: взаимоотношения: в 3-х выпусках. М.: Центр информации газеты "Экономика и жизнь" - 1992 - вып. 1 Правовое положение и функции коммерческих банков.
45. Коган M.JI. Коммерческие банки и предприятия: взаимоотношения: в 3-х выпусках. М.: Центр информации газетыЭкономика и жизнь" 1992 г - вып. 2: Расчетные отношения предприятий и коммерческих банков.
46. Коган M.JI. Коммерческие банки и предприятия: взаимоотношения: в 3-х выпусках. М.: Центр информации газеты "Экономика и жизнь" - 1992 г вып. 3: Кредитные отношения предприятий с коммерческими банками.
47. Коган M.JI. Правоотношения между Госбанком и объединениями // Советское государство и право 1974 - №!.
48. Коган M.JI. Предприятие и банк: операции и сделки, права и обязанности. М.: ПТФ"Аркаюр"- 1993.
49. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой. Под. ред. О.Н. Садикова. М., 1995.
50. Лившиц Н.Г. Банкротство кредитных организаций // Вестник ВАС РФ 1999 -№4.
51. Ликвидация и реорганизация: сб. Статей. М.: Приор - 1996.
52. И. Лунтовский, В.В. Зайцева. Процедурные проблемы банкротства российских коммерческих банков // Экономические науки -1999 -№1.
53. Малышев Е.И. Исторический очерк конкурсного процесса. СПб1999.
54. МакНогон Д., Карлсон Д.Д., Дитц К.Т. и др. Банки на развивающихся рынках.т.1: Финансы и статистика. М.: 1994.
55. О. Москалева. Процесс банкротства банков. Миф и реальность // "Бизнес-адвокат"- 1997-№16.
56. Олейник О.М. Теоретические основы банковского права. Диссертация на соискание ученой степени доктора юр. наук. М. 1998.
57. Олейник О.М. Основы банковского права. Курс лекций. М.: Юрист - 1997.
58. О. Никитина. Банкротство под наблюдением// Бизнес-адвокат -1998 №14.
59. О. Никитина. Конкурсное производство// Бизнес-адвокат- 1998 -№ 15,16.
60. О. Никитина. О некоторых вопросах банкротства банков, связанных с удовлетворением требований кредиторов при ликвидации должников // Хозяйство и право 1996 №6.
61. Новоселова JI.A. Поручительство и банковская гарантия. В кн. Правовое регулирование банковской деятельности // Под ред. Е.А. Суханова, М.: ЮрИнфор - 1997.
62. Новоселова J1 А. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений. Автореферат докт. Дисс. М., 1997.
63. А.П. Павлов. Стратегия развития конкуренции и монополизм ЦБ // Бизнес и банки 1998 - №6.
64. Павлодскии Е.А. Новое в правовом регулировании банковского вклада // «Законодательство и экономика» 1997 - № 19 - 20.
65. А. Паламарчук, Н. Бут. Законодательство о банках и банковской деятельности // Законность 2000 - №1.
66. Петрова В. Конкурсное производство необходимая процедура при принудительном банкротстве банков // Банковский бюллетень -1997 -№48.
67. В. Петрова Что делать с несостоятельным должником // Бизнес-адвокат 1997 - №19.
68. A.M. Поллард, Ж.Г. Пассейн, К.Х. Эллис, Ж.П. Дейли. Банковское право США. -М.: Прогресс-Универс 1992.
69. Правовое регулирование банковской деятельности. Под ред. Проф. Е.А. Суханова, М., 1997.
70. Рид Э., Коттер Р., Гилл Э., Смитр. Коммерческие банки. Пер. с англ., М., 1983.
71. Телюкина М.В. Проблемы несостоятельности и банкроства юридических лиц. Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук. М.,1997
72. Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. М.: Академия народного хозяйства при Правительстве РФ. Дело ЛТД- 1995.
73. Тоеунян Г.А., Викулин А.Ю. Постатейный комментарий к Федеральному закону о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций, м., 1999.
74. К.Трофимов. Кредитные правоотношения коммерческого банка // Хозяйство и право- 1996-№9.
75. Соловьев В., Янковенко С. О распространении действия закона "О защите прав потребителей" на отношения, возникающие из договора банковского вклада // Хозяйство и право 1997 -№ 12.
76. Суханов Е. А. Гражданский кодекс о банковских вкладах // Экономика и жизнь 1996 - №12.
77. A.M. Тавасиев. О качестве нормативных актов Центробанка // Бизнес и банки 1998-№ 41.
78. А. Шеховцов. Особенности банкротства кредитных организации // Вестник Федеральной службы России по делам о несостоятельности и финансовому оздоровлению -1999 -№7.
79. JL Щенникова "Банкротство в гражданском праве России: традиции и перспективы". Российская юстиция, 1998, № 10.
80. Эрделевский Д. Банковский вклад и нрава потребителя // Законность 1998 - № 4.
81. Яковлев В.Ф. Гражданскоправовой метод регулирования общественных отношений. Учеб. пособ. Свердловск, 1972.
