Правовое регулирование использования электронных средств связи при совершении банковских сделоктекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.03 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ

по праву и юриспруденции на тему «Правовое регулирование использования электронных средств связи при совершении банковских сделок»

На правах рукописи

ФАБРИЧНОВ АЛЕКСАНДР ГЕННАДЬЕВИЧ

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ СРЕДСТВ СВЯЗИ ПРИ СОВЕРШЕНИИ БАНКОВСКИХ СДЕЛОК

Специальность 12 00 03 - Гражданское право, предпринимательское право, семейное право, международное частное право

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук

1 8 СЕН 2008

Москва-2008

003446224

Работа выполнена на кафедре гражданского и трудового права Российского университета дружбы народов

Научный руководитель: кандидат юридических наук, профессор

Телицин Виктор Михайлович

Официальные оппоненты: доктор юридических наук, доцент

Орлова Валентина Владимировна Российский государственный институт интеллектуальной собственности

Защита состоится 24 сентября 2008 г в 14 часов 00 мин на заседании диссертационного совета ДМ 212 203 21 при Российском университете дружбы народов и Всероссийской академии внешней торговли по адресу 117198, Москва, ул Миклухо-Маклая, д 6, ауд 347

С диссертацией можно ознакомиться в Научной библиотеке Российского университета дружбы народов по адресу 117198, Москва, ул Миклухо-Маклая, д 6

кандидат юридических наук Паперно Евгений Леонидович Объединение «РОСИНФОРМРЕСУРС»

Ведущая организация: Московский государственный институт

международных отношений (МГИМО — Университет) МИД России

2008 г

Ученый секретарь диссертационного совета кандидат юридических наук, доцент

Е.П. Ермакова

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. В современных правоотношениях появляются новые элементы и механизмы их функционирования Это связано с развитием науки и техники В свою очередь, развитие науки и техники направлено на ускорение экономических процессов в обществе Экономические процессы в большинстве своем подпадают под определенное правовое регулирование, в частности, гражданско-правовое

Развитие техники привело к повсеместному использованию информационно-коммуникационных технологий, с помощью которых происходит информационный обмен Применение этих технологий происходит как в сфере государственного управления, так и в частной сфере Многие хозяйствующие субъекты уже оценили преимущества их использования, в частности, для передачи информации в целях совершения гражданско-правовых сделок

Термин «информационно-коммуникационные технологии» носит абстрактный характер, и его использование не всегда корректно Необходимо определить, с помощью чего передается информация Оперативное распространение информации происходит с помощью электронных средств связи, которые в силу своих функциональных возможностей используются в тех или иных правоотношениях дифференцированно

Возможность использования электронных средств связи при совершении сделок декларирована в отечественном законодательстве (Гражданский кодекс Российской Федерации1) и в международных актах Но механизмы этого использования все еще не имеют надлежащей регламентации

О применении определенных видов связи в гражданских правоотношениях рассуждали классики отечественной цивилистики В современных же условиях видится необходимым проводить более системные

' Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 11 1994 №51-ФЗ (ред от 01 12 2007) // Собрание законодатетьства Российской Федерации -1994 - №32 - Ст 3301

исследования с целью дифференциации этих средств и механизмов их применения. Исследования должны составить теоретическую основу для дальнейшего развития правовых норм в этом направлении

При определении сферы, тяготеющей к применению электронных средств связи, главным фактором является необходимость в ускорении обращения капитала Этой сферой является банковская Банковские сделки требуют оперативности процесса их совершения, и оправданность использования электронных средств связи в них не вызывает сомнений Но для этого требуется, как говорилось выше, определенное регулирование

В банковской сфере электронные средства связи применяются повсеместно, главным образом при осуществлении расчетов, а также при совершении иных банковских сделок

Исследование конкретных видов банковских договоров на предмет допустимости использования в возникающих из них отношениях электронных средств связи является необходимым Тем более, что еще не сформирована соответствующая нормативно-правовая база Проводимые до этого исследования были направлены на изучение конкретных банковских продуктов и услуг, связанных с применением информационно-коммуникационных технологий

Использование электронных средств связи в гражданских правоотношениях приводит к передаче информации в виде электронных сообщений В этой связи является актуальной проблема разграничения понятий «электронный документ» и «электронное сообщение» Для такой дифференциации необходим анализ электронно-цифровой подписи как неотъемлемого реквизита электронного документа

Таким образом, актуальность работы заключается в необходимости анализа и решения совокупности малоисследованных вопросов Во-первых, отсутствие определения и дифференциации электронных средств связи, применяемых в гражданских правоотношениях Во-вторых, отсутствие исследований определения терминов «электронный документ» и «электронное

сообщение» и их дифференциации В-третьих, не проводились исследования применения электронных средств связи в рамках совершения отдельных банковских сделок и т.д

На основании вышесказанного представляемое исследование освещает актуальные вопросы использования электронных средств связи в гражданских правоотношениях, в частности, в процессе совершения отдельных банковских сделок, что необходимо для дальнейшего развития правовой науки и разработки соответствующей нормативно-правовой базы

Цели и задачи исследования. Главная цель работы - комплексное исследование и определение состояния правового регулирования применения электронных средств связи при совершении банковских сделок и разработка определенных рекомендаций для дальнейшего развития нормативной базы в этой области Из характера главной цели выделено несколько рабочих целей

- определить понятие «электронные средства связи» и провести соответствующую дифференциацию,

- определить условия использования электронных средств связи в гражданских правоотношениях и выявить основные проблемы такого использования,

- дать правовую квалификацию информации, передаваемой с помощью электронных средств связи,

- определить возможность использования электронных средств связи при совершении отдельных банковских сделок

На основании принятых целей были поставлены и решены следующие задачи- проанализированы нормы отечественного законодательства, регулирующие использование электронных средств связи в гражданских правоотношениях, путем их сопоставления с нормами международных и зарубежных актов,

- рассмотрены теоретические аспекты применения электронных средств связи при совершении сделок в контексте создания электронных сообщений и

5

электронных документов,

- раскрыты особенности применения электронных средств связи при совершении сделок в письменной форме,

- проведена дифференциация банковских сделок и сопоставление понятий «банковская сделка», «банковская операция», «банковский продукт», «банковская услуга»,

- проанализированы формы совершения банковских сделок,

- рассмотрены теоретические и практические аспекты применения электронных средств связи в банковских отношениях,

- исследованы вопросы защиты информации при использовании электронных средств связи в процессе совершения банковских сделок

Объект исследования - комплекс правоотношений, складывающихся в процессе применения электронных средств связи при совершении банковских сделок, в том числе отношения по использованию электронных документов и сообщений, а также электронной цифровой подписи

Предмет исследования - механизмы использования электронных средств связи в гражданских правоотношениях, отдельные банковские сделки и актуальные вопросы их совершения, а также соответствующее правовое регулирование

Методологической основой исследования стали общенаучные методы познания (исторический, формально-логический, системно-структурный, системно-сравнительный), которые позволили рассмотреть различные явления в их взаимосвязи Кроме того, при проведении исследования использовались специальные методы, свойственные юридической науке, такие как сравнительно-правовой, историческо-правовой, формально-юридический

Эмпирическую базу исследования составили нормативные правовые акты, регулирующие использование электронных средств в гражданских правоотношениях, отечественное законодательство, международные и

зарубежные акты, акты Банка России, а также судебная практика по рассматриваемым вопросам

Теоретическую базу исследования составили труды классиков отечественной цивилистики, специалистов по банковскому делу и информационным технологиям, а также разработки современных исследователей, среди которых выделяются следующие ученые M M Агарков, И JI Бачило, В В Безбах, В А Бек, Ф Г Бобрицкий, M И Брагинский, А В Венедиктов, А Б Венгеров, А П Вершинин, В В Витрянский, M С Дашян, В Я Дорохов, H Ю Ерпылева, Л Г Ефимова, О С Иоффе, Я А Карев, H H Куняев, О И Лаврушин, M В Ларин, С В. Маньшин, M Г Масевич, А И Масляев, В П Мозолин, Л А Новоселова, О H Садиков, С И Семилетов, H Г Семилютина, П С Симонович, А А Тедеев, В M Телицин, И Д Тинновицкая, Б H Топорнин, А А Фатьянов, Р О Халиков, П П Цитович, А В Шамраев, M В Шаропуто, Е А Шелепина, А Е Шерстобитов, Г Ф Шершеневич, Е Ю Шишаева, A M Эрделевский, H Д Эриашвили, В И Ярочкин и др

Кроме работ отечественных исследователей, использовались труды зарубежных авторов Alistair Kelman, Amelia H, Chris Reed, Jos Dumortier, Michael Chissick и др

Научная новизна работы заключается в том, что автором разработаны предложения по совершенствованию отечественного законодательства в сфере регулирования использования электронных средств связи при совершении сделок с учетом международного опыта Проведен комплексный анализ правового регулирования применения информационно-коммуникационных технологий в гражданских правоотношениях на основе сопоставления норм российских, зарубежных и международных актов Предложен механизм заключения банковских сделок с помощью «удаленного» доступа, который не противоречит нормам действующего законодательства, а его введение возможно путем внесения дополнений в отдельные нормативные правовые

акты

Полная совокупность признаков научной новизны работы выявляется в положениях, выносимых на защиту

Основные положения, выносимые автором на защиту:

1 В современной правовой доктрине Российской Федерации и зарубежных стран нет однозначного суждения относительно определения электронных средств связи Необходимо определить электронные средства связи, как технические и программные средства, используемые для формирования, приема, обработки, хранения, передачи, доставки сообщений в форме электронных сообщений (документов), в виде электрических (электронных) сигналов, посылаемых по проводам, кабелю, оптоволоконным линиям или вообще без направляющих линий

2 Электронные средства связи, используемые при совершении сделок, должны обладать определенной совокупностью признаков, исчерпывающий перечень которых невозможно отразить в рамках правового регулирования В соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и других отечественных и зарубежных нормативных правовых актов электронные средства связи классифицируются по признаку функциональности

- электронные средства связи, посредством которых создаются, хранятся, передаются и используются электронные документы,

- электронные средства связи, посредством которых создаются, хранятся, передаются и используются электронные сообщения

3 Электронный документ является частным примером электронного сообщения и, следовательно, порождает несколько иные правовые последствия для сторон в гражданских правоотношениях Соответственно, нормы отечественного законодательства, в частности, нормы Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»1, в

1 Федеральный закон от 27 07 2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите ииформации» II Собрание законодательства Российской Федерации - 2006-№31 (ч 1)-Ст 3448

8

части разграничения понятий «электронный документ» и «электронное сообщение», могут быть использованы в качестве основы для международной унификации правовых норм

4 Независимо от механизмов и способов совершения, путем использования электронных средств связи, правовая природа сделок, в том числе банковских, остается неизменной. Независимо от формы правовая природа «электронных» и «традиционных» документов идентична. Существует необходимость выработки и внесения в Гражданский кодекс Российской Федерации единого определения термина «документ» на основе систематизированных признаков документа

- зафиксированная на материальном носителе информация,

- подтверждение какого-либо факта или права на что-либо (в гражданских правоотношениях - создание прав и порождение обязанностей),

- возможность использования в качестве доказательств,

- распознание всей содержащейся в документе информации,

- известное постоянство во времени и пространстве,

- выражение человеческой мысли (в гражданских правоотношениях -выражение волеизъявления);

- идентификация автора,

- определенная защищенность,

- способность к передаче во времени и в пространстве,

- наличие определенных реквизитов в зависимости от вида документа

5 При регулировании процессов создания и использования электронной цифровой подписи недостаточно внимания уделяется вопросам использования электронных средств связи Электронные средства связи в данных процессах играют существенную роль, поэтому их использование также должно нормативно регулироваться, и, в частности, дифференцироваться возможность использования тех или иных электронных средств связи в гражданских правоотношениях в соответствии с предложенной классификацией

6 Необходимо проводить работу по определению электронной цифровой

подписи на основании систематизации теоретического опыта и опыта правового регулирования Данное определение должно быть сформулировано без ограничительных рамок использования единственного механизма, основываясь на международных нормах, устоявшихся признаках электронно-цифровой подписи и решаемых ею двух основных задач

- во-первых, как и личная подпись на бумажном документе, электронно-цифровая подпись на электронном документе должна идентифицировать лиц, подписывающих документ Если говорить о сделках, то — лицо или лиц, совершающих сделку или должным образом уполномоченных лиц

- во-вторых, электронно-цифровая подпись должна защищать информацию, закрепленную в документе от искажения, то есть в случае совершения сделки - содержание этой сделки

7 Банковские организации несут ответственность, в том числе гражданско-правовую, за ненадлежащую защиту информации при совершении банковских сделок посредством электронных средств связи Вопросы защиты информации должны регламентироваться внутренними документами банка и соглашением сторон с учетом двух аспектов

- защита информации от распространения,

- защита информации от модификации

8 Заключение договора банковского вклада и договора банковского счета посредством электронных средств связи в отечественном законодательстве запрещено, что вызвано необходимостью непосредственной идентификации лица (клиента, вкладчика) вследствие противодействия государства легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма Для разрешения данной проблемы требуется закрепить, путем внесения изменений в соответствующие нормативные правовые акты, следующий механизм заключения этих договоров посредством электронных средств связи

-уполномоченный удостоверяющий центр наделяется правом идентификации лица в соответствии с действующим законодательством и

банковскими правилами,

- лицо, имеющее закрытый ключ электронной цифровой подписи, выданный уполномоченным удостоверяющим центром, может быть идентифицировано банком путем запроса идентифицирующей информации у соответствующего удостоверяющего центра.

Теоретическая и практическая значимость диссертационного исследования состоит в том, что полученные результаты могут быть использованы в качестве методического пособия для работников банков, непосредственно использующих электронные средства связи в процессе своей деятельности. Отдельные части работы будут полезны при преподавании учебных дисциплин «Гражданское право», «Информационное право», «Банковское право», «Банковское дело» Кроме того, сделанные выводы и предложения могут быть использованы в нормотворческой деятельности с целью удовлетворения отечественного законодательства современным потребностям общества и международной унификации в условиях непрерывного развития информационно-коммуникационных технологий

Апробация результатов исследования Диссертация подготовлена на кафедре гражданского и трудового права Российского университета дружбы народов На теоретическом уровне результаты апробированы в рамках чтения лекций по «Гражданскому праву» и «Банковскому праву» Основные положения диссертационного исследования, содержащиеся в нем выводы и предложения отражены в публикациях автора Также результаты неоднократно докладывались на международных, всероссийских и межвузовских научных и научно-практических конференциях. Исследование применяется работниками отдельных коммерческих банков в качестве учебно-практического пособия

Структура диссертации предопределена основными целями и задачами исследования Диссертация состоит из введения, трех глав, объединяющих в себе девять параграфов, и библиографии

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ

Во введении обосновывается актуальность избранной темы диссертационного исследования, обозначаются цели и задачи работы, методологические и теоретические основы, объект и предмет исследования, научная новизна и практическая значимость результатов диссертации

Первая глава «Электронные средства связи в гражданских правоотношениях» посвящена общетеоретическим вопросам, проблемам определения электронных средств связи и их классификации Рассмотрению правового регулирования механизмов создания и использования электронных документов и электронной цифровой подписи как неотъемлемых атрибутов процесса совершения сделок посредством электронных средств связи

В первом параграфе «Понятие электронных средств связи и условия их применения при совершении сделок» устанавливается, что посредством электронных средств связи совершается множество сделок в различных сферах экономики, в том числе банковской, биржевой и других, что требует определенного правового регулирования Основа такого регулирования должна включать определение термина «электронные средства связи», т к без надлежащего понятийного аппарата невозможно решить поставленные задачи

Анализируя норму п 2 ст 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, автор указывает, что документы передаются ни только и ни за счет определенного вида связи, а путем использования определенных средств — электронных средств связи В условиях внедрения новых цифровых технологий в гражданские правоотношения термин «электронные средства связи» встречается в ряде нормативных правовых актов1, но кроме него встречается термин «средства электронной связи» Для решения вопроса об их

' Например Международные правила толкования торговых терминов «ИНКОТЕРМС 2000» (Публикация Международной торговой палаты №620), Соглашение стран Содружества Независимых Государств от 22 01 1993 «Об учреждении Межгосударственного Банка», Соглашение Правительств государств - участников стран Содружества Независимых Государств от 04 06 1999 «О сотрудничестве и взаимной помощи по вопросам соблюдения налогового законодательства и борьбы с нарушениями в этой сфере», Сообщение Центрального Банка Российской Федерации от 23 01 1997 «О введении платы за предоставляемые кредитным организациям и другим клиентам услуги по их расчетному обслуживанию», и др

12

тождественности, а также определения этих терминов, автор обращается к технической литературе, но и там однозначного определения не приводится. Анализ показывает, что для установления и осуществления электросвязи1 между отправителем (источником сообщений) и получателем (приемником сообщений) используются оконечные аппараты, канал связи, система коммутационных устройств, которые и являются средствами связи, а если они несут в себе электронные составляющие, то они являются электронными средствами связи Что же касается «средств электронной связи», то данный термин имеет более узкое значение применительно к электронным средствам связи.

Рассмотрение международного опыта2 правового регулирования использования электронных средств связи при совершении сделок также не дает ясной картины относительно используемой терминологии Понятия данного термина, приводимые в них, различны

Рассматривая взгляды правоведов3 на определение термина «электронные средства связи», автор указывает на недостатки данных определений и приводит обобщенное определение, которое предлагает закрепить в отечественном законодательстве

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации главным условием использования электронных средств связи при совершении гражданско-правовых сделок в письменной форме является то, что с помощью этих средств должны передаваться не просто сообщения, а документы, точнее электронные документы На основе этого автор дает промежуточную классификацию электронных средств связи, применяемых в гражданских.

1 Прим С технической точки зрения телеграфная, телетайпная, телефонная электронная и другие такого рода

виды связи отмеченные в Гражданском кодексе Российской Федерации относятся к электросвязи 1 Конвенция Организации Объединенных Наций о независимых гарантиях и резервных аккредитивах (Нью-Йорк, 1112 1995), Типовой закон ЮНСИТРАЛ «Об электронной торговле» (Нью-Йорк, 16 12 1996), Рекомендации №26 Европейской экономической комиссии ООН «Коммерческое использование соглашений об обмене для электронного обмена данными» (НСЕТТТ;АОЕ/208, ЕСЕЛИАОЕЛУР 4Ж 1 ВЗЖеу 1) (Женева, март 1995 г)

3 См Карев Я А. Правовое регулирование использования электронных документов в договорных отношениях анализ основных понятий // Актуальные проблемы международного частного и гражданского права К 80-летию В А Кабатова Сборник статей / Под ред С Н Лебедева - М, 2006 С 53 , Шелепина Е А Правовые аспекты электронного документооборота Дисс на соиск ученой степени канд. юрид наук 12 00 03 - М, 2007 С 13

правоотношениях, обоснование которой приводится во втором параграфе данной главы

Второй параграф «Правовое регулирование процессов создания и использования электронных документов» начинается с рассмотрения общего определения документа, истории их применения в договорных отношениях, что необходимо для всестороннего анализа электронных документов

Рассмотрев отечественное законодательство, автор делает вывод, что единого определения понятия «документ» для нужд гражданских правоотношений не существует, но указывает, что за основу может быть взято определение, приведенное в Федеральном законе от 27 07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»1

Анализируя нормы международных актов, автор замечает, что в Руководящих принципах и примерах «Применение формуляра-образца Организации Объединенных Наций» (ТЯЛОЕ/СЕРАСТ/2001/16) (26 03 2001 -29 03 2001) делается вывод о возможности тождественного определения электронных и традиционных документов Данный тезис, по мнению автора, применим и к отечественному гражданскому праву Но для этого нужно обоснование, которое автор находит в рассмотрении правовой природы документа Автор выделяет обязательные признаки документа.

Отталкиваясь от этих признаков, автор приступает к рассмотрению электронных документов. В процессе их изучения анализируются как отечественные нормативные правовые акты, так и международные, путем сравнения соответствующих норм В результате такого сравнения делается вывод, что в рассмотренных актах по-разному соотносятся понятия собственно «документ» и «электронный документ» По одной точке зрения, определение этим понятиям может быть тождественно и приводится обобщенно По другой точке зрения, определение «электронного документа», как специфического вида документа, приводится отдельно Отечественный законодатель пошел по пути разграничения понятий «документ» и «электронный документ» Автор

1 Собрание законодательства Российской Федерации - 2006- №31 (ч 1) - Сг 3448 Ст 2

14

выделяет признаки, отличающие электронный документ от «традиционного», замечая, что электронные документы должны создаваться и действовать по одному и тому же алгоритму с «традиционными»

Некоторые исследователи считают, что в случаях использования электронных документов в процессе заключения сделок имеет место особая форма сделок - «электронная форма»1 Автор делает вывод, что появление новых средств связи не может иметь принципиального значения для цивилистической практики, складывающейся на протяжении многих лет, и соответствующие отношения могут быть рассмотрены в рамках сложившихся конструкций

Обобщая рассуждения об электронном документе, автор указывает на разграничение понятий «электронное сообщение» и «электронный документ», т к данные термины употребляются в нормативных правовых актах в разном значении и несут дифференцированную смысловую нагрузку Кроме того, правовая теория также показывает различия между этими терминами В доказательство к этому автор приводит судебную практику Электронный документ является частным примером электронного сообщения и, следовательно, порождает несколько иные правовые последствия для сторон в гражданских правоотношениях

Автор приходит к выводу, что для всестороннего рассмотрения механизма создания и использования электронных документов в гражданских правоотношениях необходимо проанализировать электронно-цифровую2 подпись как основной реквизит электронного документа

В третьем параграфе «Электронно-цифровая подпись как основной реквизит электронного документа» автор показывает, что электронно-цифровая подпись в электронном документе имеет несколько иное практическое значение, чем личная подпись в «традиционном» Личная подпись на документе неразрывно связана с материальным носителем информации, и

1 Симонович П С Правовое регулирование отношений связанных с совершением сделок в электронных сетях в России, США и ЕС Автореф дис па соискание ученой степени канд юрид наук 12 00 03 -М.2004 С 2

2 Прим Автор вводит в работе понятие электронно-цифровая подпись в качестве условного обозначение совокупности электронных, цифровых, электронных цифровых подписей

15

любое ее изменение приводит к утрате юридической значимости документа Если в электронных документальных файлах использовать простое графическое начертание, представляющее личную подпись, то возникают проблемы с ее защитой от модификации или же защиты документа от внесения изменений, поэтому электронно-цифровая подпись должна нести определенные основные функции

Приведенные основные функции электронно-цифровой подписи вытекают из норм Гражданского кодекса Российской Федерации Но для полноты изучения функционального значения электронно-цифровой подписи как основного реквизита электронного документа, механизмов ее создания и использования, автор считает необходимым рассмотреть соответствующие нормативные правовые акты и взгляды ученых-правоведов.

Анализируя Федеральный закон «Об электронной цифровой подписи»1, автор расширяет перечень условий, при которых электронная цифровая подпись в электронном документе равнозначна собственноручной подписи в документе на бумажном носителе

Сопоставляя российский, зарубежный и международный опыт правового регулирования использования электронно-цифровых подписей, автор приходит к выводу, что в отечественном законодательстве термин «электронная цифровая подпись» имеет слишком узкие ограничительные рамки, и существует лишь один механизм ее создания и использования Автор замечает, что используется несколько терминов, относящихся собственно к рассматриваемому институту электронная подпись, цифровая подпись, электронно-цифровая подпись и электронная цифровая подпись

Среди такого множества терминов автор находит интересным рассмотреть вопрос о признании иностранного сертификата ключа подписи Анализ соответствующей нормы показал, что в существующих условиях отсутствия единообразия норм, регулирующих использование электронно-цифровых подписей в различных странах, невозможно признание иностранного

1 Собрание законодательства Российской Федерации - 2002 - №2 - Ст 127

16

сертификата ключа подписи в Российской Федерации

Автор делает вывод, что при правовом регулировании отношений в сфере использования электронно-цифровой подписи необходимо использовать международный опыт и стремиться к унификации На основании систематизации теоретического опыта и опыта нормативного регулирования предлагается в новом виде дать определение электронной цифровой подписи и изменить соответствующий механизм ее создания и использования

Вторая глава «Правовое регулирование совершения банковских сделок» содержит анализ института банковских сделок, изучение их правовой природы и дифференциации Кроме того, в этой главе рассматривается влияние норм публичного права на механизм совершения банковских сделок, в частности, влияние норм Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»1 на данные процессы

Первый параграф «Правовая природа банковских сделок и их классификация» начинается с рассмотрения субъектного состава банковских сделок, что необходимо для их дифференциации Стороной банковской сделки должна быть соответствующая организация - банк

Нормы Федерального закона от 02 12 1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности»2 содержат перечень операций, исключительное право осуществлять которые имеют только банки Дальнейший анализ показывает, что законодатель отождествляет термины «банковская операция» и «банковская сделка»

Автор замечает, что в правовой науке широко обсуждается проблема соотношения понятий «банковская сделка» и «банковская операция» Некоторые исследователи используют еще ряд терминов- «банковская услуга»,

' Федеральный закон от 07 08 2001 №115-ФЗ (ред от 28 11 2007) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» И Собрание законодательства Российской Федерации - 2001 -№33 (часть I) - Ст 3418

2 Собрание законодательства Российской Федерации - 1996 - №6 - Ст 492

«банковский продукт», «банковская деятельность»1. Для понимания сути и правовой природы банковских сделок и приведенных понятий автор исследует такое понятие, как «банковская деятельность»

Автор указывает, что в современной науке понятие банковской деятельности существует в узком и широком смысле

Определив термин «банковская деятельность», автор делает вывод, что с экономической точки зрения, она направлена на создание банковского продукта Он создается с помощью предоставления услуг, которые состоят из конкретных действий - операций, но это с экономической точки зрения Анализируя правовую теорию и нормативные правовые акты, автор соглашается с мнением Л Г Ефимовой2 и замечает, что в современных условиях существует неопределенность с терминологий и отсутствует возможность дать однозначное суждение по этому поводу. Можно лишь выделить банковские сделки из совокупности гражданско-правовых конструкций, и таковыми являются договор банковского вклада, договор банковского счета, расчетные сделки, кредитный договор, договор под уступку денежного требования, банковская гарантия Автор придерживается мнения о том, что банковские операции являются частью механизма совершения банковских сделок

Второй параграф «Формы банковских сделок» является основой для дальнейшего исследования Выделив основные банковские сделки из совокупности гражданско-правовых сделок, автор переходит к анализу форм их совершения Это необходимо в рамках данной работы, главным образом, для надлежащего понимания роли электронных средств связи в процессе совершения рассматриваемых сделок, для определения критериев допустимости использования таковых в рассматриваемых отношениях

Автор подчеркивает, что в цивилистической теории под формой сделки понимается внешнее выражение воли сторон. В соответствии с п 1 ст. 15

1 См Шамраев А В Правовое регулирование информационных технологий (анализ проблем и основные документы) Версия 1 0 - М, 2003 С 98, Тедеев А А Электронные банковские услуги Учебное пособие - М, 2005 С 9

2 Ефимова Л Г Банковские сделки актуальные проблемы - М, 2000 С 5

18

Гражданского кодекса Российской Федерации сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной)

Возвращаясь к банковским сделкам, автор делает вывод о том, что они должны совершаться в простой письменной форме Данный вывод следует из текста п 1 ст 161 Гражданского кодекса Российской Федерации Банковские сделки, исходя из их природы, совершаются между юридическими лицами банками между собой или банками и иными хозяйствующими субъектами Также банковские сделки совершаются между банками и физическими лицами

Для окончательного определения формы совершения банковских сделок автор обращается к нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, непосредственно регулирующим форму тех или иных договоров, и пользуется классификацией, предложенной выше

Автор указывает, что в отношении ряда сделок нормативно устанавливается их содержание, что, в частности, ведет к их формализации Кроме того, механизмы совершения некоторых сделок, регулируемые различными нормативными правовыми актами, влияют на форму сделки В качестве продолжения данного вывода анализируются последствия несоблюдения сторонами предусмотренной законом формы сделки

Банковские сделки, совершенные в ненадлежащей форме, могут быть признаны недействительными, а часть из них при несоблюдении письменной формы является ничтожной

Как было отмечено, банковские сделки имеют гражданско-правовой характер, но их регулирование осуществляется также и на административном уровне. Т е они имеют некоторый публичный характер В соответствии с этим для всестороннего рассмотрения применения электронных средств связи в процессе совершения данных сделок необходимо проводить анализ с учетом норм публичного права, которые влияют на механизм совершения банковских сделок.

В третьем параграфе «Влияние норм Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным

путем, и финансированию терроризма» на механизм совершения банковских сделок» указывается, что из положений ст 2 и ст 5 рассматриваемого закона видно, что он направлен, в частности, на регулирование деятельности субъектов банковских сделок — банков и иных кредитных организаций

Значение воздействия норм данного закона обуславливается санкцией, зафиксированной в ст. 13, предусматривающей определенные последствия для банковской организации и ее должностных лиц за нарушение его норм

В целях определения пределов влияния норм Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» на механизм совершения банковских сделок, автор выделяет, исходя из норм данного закона, обязанности банковской организации

Приведенные обязанности банковской организации необходимо учитывать при выборе формы и содержания банковской сделки

В рамках данных обязанностей особое место занимает обязанность по идентификации клиента, так как возможность заключить договор в письменной форме посредством электронных средств связи зависит от возможности идентификации клиента с помощью этих средств

Автор устанавливает, что нормы данного закона, раскрываемые в нормативных актах Банка России, не позволяют заключать банковские договоры без непосредственной (без присутствия лица или его представителя) идентификации, что обусловлено современными реалиями общества

Автор делает предположение, которое обосновывает в следующей главе, что лицо, имеющее электронно-цифровую подпись, может быть идентифицировано банковской организацией путем ее обращения за идентифицирующей информацией к уполномоченному удостоверяющему центру, но такая практика на сегодняшний момент отсутствует.

Развитие таких отношений возможно лишь при изменении роли удостоверяющих центров путем внесения соответствующих поправок в законодательство Российской Федерации

Третья глава «Использование электронных средств связи при совершении отдельных банковских сделок» направлена на рассмотрение двух гражданско-правовых конструкций- договора банковского вклада и договора банковского счета На основании полученных результатов автор дает оценку возможности применения электронных средств связи при совершении этих сделок в контексте создания электронных документов и использования электронно-цифровой подписи Кроме того, в этой главе автор рассматривает вопросы защиты информации, считая их наиболее актуальными при применении электронных средств связи при совершении банковских сделок

В первом параграфе «Использование электронных средств связи в отношениях, возникающих из договора банковского вклада» обобщаются сделанные выводы и указывается, что договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме Эту форму предусматривают следующие документы сберегательная книжка, сберегательный или депозитный сертификат, договор в письменной форме, один экземпляр которого выдается вкладчику

Автор делает вывод, что применение электронных средств связи в процессе заключения договора банковского вклада в отечественном законодательстве не предусмотрено, что отчасти вызвано противодействием со стороны государства легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма

Указывается, что использование электронных средств связи в отношениях, возникающих из договора банковского вклада, носит административный характер, а использование электронных средств связи с целью распоряжения средствами на депозитном счете регламентируется нормами о договоре банковского счета

На основании вышеизложенного автор считает необходимым рассмотреть вопросы правового регулирования использования электронных средств связи в отношениях, возникающих из договора банковского счета

Во втором параграфе «Использование электронных средств связи в

отношениях, возникающих из договора банковского счета» автор также указывает, что в соответствии с действующими нормативными правовыми актами договор банковского счета не может быт заключен с помощью электронных средств связи

Основываясь на мнении В В Витрянского1 о консенсуальности договора банковского счета, рассуждая дальше, автор высказывает точку зрения, в соответствии с которой допустимо предположить возможность использования электронных средств связи при заключении договора банковского счета Открытие счета еще не порождает отношений из договора банковского счета, такие отношения возникают после пополнения счета, то есть после перевода определенной суммы денег на счет Этот перевод можно осуществить посредством электронных средств связи

Автором делается вывод, что в отношениях, вытекающих из договора банковского счета, электронные средства связи получили широкое распространение, но их применение не имеет надлежащего правового регулирования Регулирование проходит, в основном, на договорном уровне

Процессы по использованию электронных средств связи при совершении данного рода сделок можно разделить на несколько составляющих использование банковских карт, использование системы «банк-клиент», осуществление обмена электронными документами между Банком России и другими организациями банковской системы

Правовое регулирование использования электронных средств связи при совершении банковских сделок должно рассматриваться в контексте защиты информации Это обусловлено как банковскими правилами, так и нормами федерального законодательства, и необходимо для минимизации рисков сторон и исключения ответственности банков перед клиентами

В третьем параграфе «Вопросы защиты информации в условиях использования электронных средств связи при совершении банковских сделок» автор указывает, что Банком России закреплены меры не только по

1 Витрянский В В Договоры банковского вклада, банковского счета и банковские расчеты - М, 2006 С 250

22

осуществлению безопасности, но и способы проверки данных мер - аудит безопасности

Автор рассматривает технологические проблемы информационной безопасности в процессе применения электронных средств связи при совершении банковских сделок, выделяя среди них основные, которые должны решаться при осуществлении правового регулирования данных процессов В рамках освещения вопросов защиты информации о сделке и ее субъектах автор анализирует нормы Федерального закона «О персональных данных»1

Стандарты Банка России носят рекомендательный характер, но автор делает вывод, что соблюдение их организацией банковской системы Российской Федерации позволяет избежать определенной ответственности как административной - со стороны контролирующих органов, так и гражданско-правовой - перед клиентами

Практика гражданско-правовой ответственности банковских организаций перед клиентами за несоблюдение мер информационной безопасности еще не сложилась, и автор предполагает такую ответственность на основании норм Гражданского кодекса Российской Федерации

Основные положения диссертации отражены в следующих публикациях:

1 Фабричнов А Г О некоторых вопросах правового регулирования электронного документооборота в банковском бизнесе // Материалы XI научной конференции молодых ученых, аспирантов и студентов Мордовского государственного университета имени Н П Огарева в 3 ч Ч 1 Гуманитарные науки -Саранск Изд-воМордов ун-та, 2006 С. 170- 172 (0,2 п л)

2 Фабричнов А Г Нормативно-правовые основы электронного документооборота в системе Министерства природных ресурсов Российской Федерации // Актуальные проблемы экологии и природопользования Вып 8 Ч 3 Сборник научных трудов - М Изд-во РУДН, 2006 С. 76-79 (В соавторстве, 0,4 п л)

' Собрание законодательства Российской Федерации - 2006 - №31 (ч 1) - Ст 3451

23

3 Фабричное А Г Роль электронных средств связи при заключении гражданско-правовых договоров // Математика, информатика, естествознание в экономике и обществе / Труды международной научно-практической конференции -М • МФЮА, 2007 С 170-173 (0,3 п л)

4 Фабричное А Г. Проблемы применения электронных средств связи при совершении гражданско-правовых сделок (на примере банковского бизнеса) // Сборник научных статей преподавателей, аспирантов, студентов и молодых ученых Материалы VI Всероссийской межвузовской научно-практической конференции «Актуальные социально-экономические проблемы развития России» -М МФЮА, 2007 4 2. С 278-281 (0,3 п л)

5 Фабричнов А Г Проблемы правового регулирования информационной безопасности при совершении банковских сделок с помощью электронных средств связи // Сборник научных статей преподавателей, аспирантов, студентов и молодых ученых Материалы VI Всероссийской межвузовской научно-практической конференции «Актуальные социально-экономические проблемы развития России» -М. МФЮА, 2007 4 1 С 274 - 277. (0,3 п л)

6 Фабричнов А Г. Проблемы использования электронных средств связи в отношениях, возникающих из договора банковского вклада // Известия Российского государственного педагогического университета им А И Герцена №26 (60) Аспирантские тетради Научный журнал - СПб, 2008 С 280-283 (0,3 п. л) (Журнал входит в перечень изданий, рекомендованных ВАК РФ)

7 Фабричнов А Г Электронно-цифровая подпись - основной реквизит электронного документа7 // Актуальные проблемы гуманитарных наук Материалы VII Международной научно-практической конференции - М МФА, 2008 С 256-261. (0,6 п л.)

8 Фабричнов А Г Особенности использования электронных средств связи при совершении банковских сделок // Вестник Российского университета дружбы народов Серия Юридические науки - М. Изд-во РУДН, 2008 №1 С 11-17. (0,5 п л.) (Журнал входит в перечень изданий, рекомендованных ВАК РФ)

Фабрнчнов Александр Геннадьевич (Российская Федерация) Правовое регулирование использования электронных средств связи при совершении банковских сделок

Диссертация представляет собой комплексное исследование правового регулирования использования электронных средств связи при совершении банковских сделок

В работе сделан последовательный всесторонний анализ поставленной проблемы начиная от рассмотрения общих вопросов использования электронных средств связи в гражданских правоотношениях, в частности, при совершении сделок, до изучения вопросов использования электронных средств связи в отношениях, возникающих из отдельных банковских договоров

Разработаны определенные рекомендации как практического характера, связанные с непосредственным использованием электронных средств связи при совершении банковских сделок, так и теоретического - предложения по совершенствованию действующего законодательства, регулирующего вопросы использования электронных средств связи в гражданских правоотношениях.

Fabnchnov Alexander Gennadevich (Russian Federation) Legal regulation of use of an electronic communication facilities at fulfillment of

bank dealings

The dissertation represents complex research of legal regulation of use an electronic communication facilities by fulfillment of bank dealings

In this work were made the consecutive and all-round analysis of the raising problem from consideration of the general questions of use an electronic communication facilities in civil matters to analysis of questions use of an electronic communication facilities by separate bank contracts

The certain practical recommendations were worked out, which connected with direct use of an electronic communication facilities by fulfillment of bank dealings, and theoretical - it was introduced a motions on perfection of the current legislation, which regulate questions of use of an electronic communication facilities in civil matters

Типография Московской финансово-юридической академии Подписано в печать 07 07 2008 Формат 60x90 1/16 Бумага офсетная Печать офсетная Гарнитура Times New Roman Объем 1,05 п л Тираж 100 экз 117447, Москва, ул Б Черемушкинская, 17 А

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ

по праву и юриспруденции, автор работы: Фабричнов, Александр Геннадьевич, кандидата юридических наук

Введение.

Глава 1. Электронные средства связи в гражданских правоотношениях.

§ 1. Понятие электронных средств связи и условия их применения при совершении сделок.

§ 2. Правовое регулирование процессов создания и использования электронных документов.

§ 3. Электронно-цифровая подпись как основной реквизит электронного документа.

Глава 2. Правовое регулирование совершения банковских сделок.

§ 1. Правовая природа банковских сделок и их классификация.

§ 2. Формы банковских сделок.

§ 3. Влияние норм Федерального закона

О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» на механизм совершения банковских сделок.

Глава 3. Использование электронных средств связи при совершении отдельных банковских сделок.

§ 1. Использование электронных средств связи в отношениях, возникающих из договора банковского вклада.

§ 2. Использование электронных средств связи в отношениях, возникающих из договора банковского счета.

§ 3. Вопросы защиты информации в условиях использования электронных средств связи при совершении банковских сделок.

Используемые сокращения.

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ

по теме "Правовое регулирование использования электронных средств связи при совершении банковских сделок"

В современных правоотношениях появляются новые элементы и механизмы их функционирования. Это связано с развитием науки и техники. В свою очередь, развитие науки и техники направлено на ускорение экономических процессов в обществе. Экономические процессы в большинстве своем подпадают под определенное правовое регулирование, в частности, гражданско-правовое.

Развитие техники привело к повсеместному использованию информационно-коммуникационных технологий, с помощью которых происходит информационный обмен. Применение этих технологий происходит как в сфере государственного управления, так и в частной сфере. Многие хозяйствующие субъекты уже оценили преимущества их использования. , Информационно-коммуникационные технологии используются в целях совершения гражданско-правовых сделок.

Термин «информационно-коммуникационные технологии» носит абстрактный характер, и его использование не всегда корректно. Необходимо определить, с помощью чего передается информация. Оперативное распространение информации происходит с помощью электронных средств связи, которые в силу своих функциональных возможностей используются в тех или иных правоотношениях дифференцированно.

Возможность использования электронных средств связи при совершении сделок декларирована как в отечественном законодательстве (Гражданский кодекс Российской Федерации1 (далее - ГК РФ), так и в международных актах. Но механизмы этого использования все еще не имеют надлежащей регламентации.

О возможности использования определенных видов связи в гражданских правоотношениях высказывались классики отечественной

1 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ (ред. от 01.12.2007) // Собрание законодательства Российской Федерации.- 1994- №32.- Ст. 3301. цивилистики. Но для современных нужд видится необходимым проводить более системные исследования с целью дифференциации этих средств и механизмов их применения. Исследования должны составить теоретическую основу для дальнейшего развития соответствующих правовых норм.

При определении сферы, тяготеющей к применению электронных средств связи, главным фактором является необходимость в ускорении обращения капитала. Этой сферой является банковская. Банковские сделки требуют оперативности процесса их совершения, и оправданность использования электронных средств связи в них не вызывает сомнений. Но для этого необходимо, как говорилось выше, определенное регулирование.

В банковской сфере электронные средства связи применяются повсеместно, главным образом при осуществлении расчетов, а также при совершении иных банковских сделок.

Исследование конкретных видов банковских договоров на предмет допустимости использования в возникающих из них отношениях электронных средств связи является необходимым. Тем более, что на сегодняшний момент еще не сложилось необходимой для этого нормативно-правовой базы. Проводимые до этого исследования были направлены на изучение конкретных банковских продуктов и услуг, связанных с применением информационно-коммуникационных технологий.

Использование электронных средств связи в гражданских правоотношениях приводит к передаче информации в виде электронных сообщений. В этой связи встает актуальный вопрос о разграничении понятий «электронный документ» и «электронное сообщение». Для этой дифференциации необходим анализ электронно-цифровой подписи как неотъемлемого реквизита электронного документа.

Таким образом, актуальность работы заключается в необходимости анализа и решения совокупности малоисследованных вопросов. Во-первых, отсутствие определения и дифференциации электронных средств связи, применяемых в гражданских правоотношениях. Во-вторых, отсутствие исследований определения терминов «электронный документ» и «электронное сообщение» и их дифференциации. В-третьих, не проводились исследования применения электронных средств связи в рамках совершения отдельных банковских сделок и т.д.

На основании вышесказанного проводимое исследование должно осветить актуальные вопросы использования электронных средств связи в гражданских правоотношениях, в частности, в процессе совершения банковских сделок, что необходимо для дальнейшего развития правовой науки и разработки соответствующей нормативно-правовой базы.

Главная цель работы - провести комплексное теоретическое исследование состояния правового регулирования применения электронных средств связи при совершении банковских сделок, основываясь на соответствующих механизмах такого применения, и разработать определенные рекомендации для дальнейшего развития нормативно-правовой базы в этой области. Из характера главной цели можно сформулировать несколько рабочих целей:

- определить понятие «электронные средства связи» и провести соответствующую дифференциацию;

- определить условия использования электронных средств связи в гражданских правоотношениях и выявить основные проблемы такого использования;

- дать правовую квалификацию информации, передаваемой с помощью электронных средств связи;

- определить возможность использования электронных средств связи при совершении отдельных банковских сделок.

На основании поставленных целей определены задачи проводимого исследования:

- анализ норм отечественного законодательства, регулирующих использование электронных средств связи в гражданских правоотношениях, путем сопоставления с нормами международных и зарубежных актов;

- рассмотрение теоретических аспектов применения электронных средств связи в контексте создания «электронных сообщений» и «электронных документов»;

- дифференциация банковских сделок и сопоставление понятий «банковская сделка», «банковская операция», «банковский продукт», «банковская услуга»;

- рассмотрение теоретических и практических аспектов применения электронных средств связи в банковских отношениях;

- исследование аспектов защиты информации при использовании электронных средств связи в процессе совершения банковских сделок.

Объектом исследования являются гражданские правоотношения, складывающиеся в процессе применения электронных средств связи при совершении банковских сделок.

Предметом исследования являются механизмы использования электронных средств связи в гражданских правоотношениях, отношения по использованию электронного документа, а также конкретные банковские сделки и механизмы их совершения.

Эмпирическую базу исследования составили нормативные правовые акты, регулирующие использование электронных средств в гражданских правоотношениях. Российское законодательство, международные и зарубежные акты, акты Банка России, а также судебная практика по рассматриваемым вопросам.

Теоретическую базу исследования составили труды классиков отечественной цивилистики, специалистов по банковскому делу и информационным технологиям, а также разработки современных исследователей, таких как М.М. Агарков, И.Л. Бачило, В.В. Безбах, В.А. Бек, Ф.Г. Бобрицкий, М.И. Брагинский, А.В. Венедиктов, А.Б. Венгеров, А.П. Вершинин, В.В. Витрянский, М.С. Дашян, В.Я. Дорохов, Н.Ю. Ерпылева, Л.Г. Ефимова, О.С. Иоффе, Я.А. Карев, Н.Н. Куняев, О.И. Лаврушин, М.В. Ларин, С.В. Маньшин, М.Г. Масевич, А.И. Масляев,

В.П. Мозолин, JI.A. Новоселова, О.Н. Садиков, С.И. Семилетов, Н.Г. Семилютина, П.С. Симонович, А.А. Тедеев, В.М. Телицин, И.Д. Тинновицкая, Б.Н. Топорнин, А.А. Фатьянов, P.O. Халиков,

П.П. Цитович, А.В. Шамраев, М.В. Шаропуто, Е.А. Шелепина, А.Е. Шерстобитов, Г.Ф. Шершеневич, Е.Ю. Шишаева, A.M. Эрделевский, Н.Д. Эриашвили, В.И. Ярочкин и др.

Кроме работ отечественных исследователей, использовались труды зарубежных авторов Alistair Kelman, Amelia Н., Chris Reed, Jos Dumortier, Michael Chissick и др.

При проведении исследования использовались такие научные методы, как сравнительно-правовой и историческо-правовой, а также метод анализа, абстрагирования и др.

Практическая значимость результатов работы состоит в том, что они могут быть использованы в качестве методического пособия для работников банков, непосредственно использующих электронные средства связи в процессе своей деятельности. Отдельные части работы будут полезны при преподавании учебных дисциплин «Гражданское право», «Информационное право», «Банковское право», «Банковское дело». Кроме того, предполагается, что полученные результаты будут полезны при дальнейшем развитии нормативной базы с целью удовлетворения современных потребностей общества и международной унификации.

Результаты работы апробированы автором на теоретическом уровне в рамках чтения лекций по курсам «Гражданского права» и «Банковского права». Также результаты докладывались неоднократно на международных, всероссийских, межвузовских научных и научно-практических конференциях. Исследование применяется работниками ряда коммерческих банков в качестве учебно-практического пособия.

Научная новизна работы выявляется в основных положениях, выносимых автором на защиту:

1.В современной правовой доктрине Российской Федерации и зарубежных стран нет однозначного суждения относительно определения электронных средств связи. Необходимо определить электронные средства связи, как технические и программные средства, используемые для формирования, приема, обработки, хранения, передачи, доставки сообщений в форме электронных сообщений (документов), в виде электрических (электронных) сигналов, посылаемых по проводам, кабелю, оптоволоконным линиям или вообще без направляющих линий.

2. Электронные средства связи, используемые при совершении сделок, должны обладать определенной совокупностью признаков, исчерпывающий перечень которых невозможно отразить в рамках правового регулирования. В соответствии с нормами ГК РФ и других отечественных и зарубежных нормативных правовых актов электронные средства связи классифицируются по признаку функциональности:

- электронные средства связи, посредством которых создаются, хранятся, передаются и используются электронные документы;

- электронные средства связи, посредством которых создаются, хранятся, передаются и используются электронные сообщения.

3. Электронный документ является частным примером электронного сообщения и, следовательно, порождает несколько иные правовые последствия для сторон в гражданских правоотношениях. Соответственно, нормы отечественного законодательства, в частности, нормы Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите л информации» , в части разграничения понятий «электронный документ» и «электронное сообщение», могут быть использованы в качестве основы для международной унификации правовых норм.

4. Независимо от механизмов и способов совершения, путем использования электронных средств связи, правовая природа сделок, в том числе банковских, остается неизменной. Независимо от формы правовая природа «электронных» и «традиционных» документов идентична.

2 Федеральный закон от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» // Собрание законодательства Российской Федерации.- 2006.- №31 (ч.1).- Ст. 3448.

Существует необходимость выработки и внесения в ГК РФ единого определения термина «документ» на основе систематизированных признаков документа:

- зафиксированная на материальном носителе информация;

- подтверждение какого-либо факта или права на что-либо (в гражданских правоотношениях - создание прав и порождение обязанностей);

- возможность использования в качестве доказательств;

- распознание всей содержащейся в документе информации;

- известное постоянство во времени и пространстве;

- выражение человеческой мысли (в гражданских правоотношениях -выражение волеизъявления);

- идентификация автора;

- определенная защищенность;

- способность к передаче во времени и в пространстве;

- наличие определенных реквизитов в зависимости от вида документа.

5. При регулировании процессов создания и использования электронной цифровой подписи недостаточно внимания уделяется вопросам использования электронных средств связи. Электронные средства связи в данных процессах играют существенную роль, поэтому их использование также должно нормативно регулироваться, и, в частности, дифференцироваться возможность использования тех или иных электронных средств связи в гражданских правоотношениях в • соответствии с предложенной классификацией.

6. Необходимо проводить работу по определению электронной цифровой подписи на основании систематизации теоретического опыта и опыта правового регулирования. Данное определение должно быть сформулировано без ограничительных рамок использования единственного механизма, основываясь на международных нормах, устоявшихся признаках электронно-цифровой подписи и решаемых ею двух основных задач:

- во-первых, как и личная подпись на бумажном документе, электронно-цифровая подпись на электронном документе должна идентифицировать лиц, подписывающих документ. Если говорить о сделках, то - лицо или лиц, совершающих сделку или должным образом уполномоченных лиц.

- во-вторых, электронно-цифровая подпись должна защищать информацию, закрепленную в документе от искажения, то есть в случае совершения сделки - содержание этой сделки.

7. Банковские организации несут ответственность, в том числе гражданско-правовую, за ненадлежащую защиту информации при совершении банковских сделок посредством электронных средств связи. Вопросы защиты информации должны регламентироваться внутренними документами банка и соглашением сторон с учетом двух аспектов:

- защита информации от распространения;

- защита информации от модификации.

8. Заключение договора банковского вклада и договора банковского счета посредством электронных средств связи в отечественном законодательстве запрещено, что вызвано необходимостью непосредственной идентификации лица (клиента, вкладчика) вследствие противодействия государства легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Для разрешения данной проблемы требуется закрепить, путем внесения изменений в соответствующие нормативные правовые акты, следующий механизм заключения этих договоров посредством электронных средств связи:

- уполномоченный удостоверяющий центр наделяется правом идентификации лица в соответствии с действующим законодательством и банковскими правилами;

- лицо, имеющее закрытый ключ электронной цифровой подписи, выданный уполномоченным удостоверяющим центром, может быть идентифицировано банком путем запроса идентифицирующей информации у соответствующего удостоверяющего центра.

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ

«Правовое регулирование использования электронных средств связи при совершении банковских сделок»

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) // Российская газета.- 1993.- 25 декабря.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть четвертая) от 18.12.2006 №230-Ф3 (ред. от 01.12.2007) // Собрание законодательства Российской Федерации.- 2006.- №52 (1 ч.).- Ст. 5496.

3. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 №138-Ф3 (ред. от 02.10.2007) // Собрание законодательства Российской Федерации.- 2002.- №46.- Ст. 4532.

4. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 №95-ФЗ (ред. от 02.10.2007) // Собрание законодательства Российской Федерации.- 2002.- №30.- Ст. 3012.

5. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 №195-ФЗ (ред. от 01.12.2007) // Собрание законодательства Российской Федерации.- 2002.- №1 (ч. 1).- Ст. 1.

6. Уголовно-процессуальный кодекс Российской Федерации от 18.12.2001 №174-ФЗ (ред. от 06.12.2007) // Собрание законодательства Российской Федерации.- 2001.- №52 (ч. I).- Ст. 4921.

7. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) от 26.11.2001 №146-ФЗ (ред. от 29.11.2007) // Собрание законодательства Российской Федерации.- 2001.- №49.- Ст. 4552.

8. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 06.12.2007) // Собрание законодательства Российской Федерации.- 1996.- №5.- Ст. 410.

9. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ (ред. от 01.12.2007) // Собрание законодательства Российской Федерации.- 1994.- №32.- Ст. 3301.

10. Федеральный закон от 24.07.2007 №221-ФЗ «О государственном кадастре недвижимости» // Собрание законодательства Российской Федерации.- 2007.- №31.- Ст. 4017.

11. Федеральный закон от 30.12.2004 №218-ФЗ (ред. от 24.07.2007) «О кредитных историях» // Собрание законодательства Российской Федерации.- 2005.- №1 (ч. 1).- Ст.44.

12. Федеральный закон от 29.07.2004 №98-ФЗ (ред. от 24.07.2007) «О коммерческой тайне» // Собрание законодательства Российской Федерации.-2004.-№32.-Ст. 3283.

13. Федеральный закон от 07.07.2003 №126-ФЗ (ред. от 29.12.2006) «О связи» // Собрание законодательства Российской Федерации,- 2003.-№28.- Ст. 2895.

14. Федеральный закон от 10.01.2003 №20-ФЗ «О государственной автоматизированной системе Российской Федерации «Выборы» // Собрание законодательства Российской Федерации.- 2003.- №2.- Ст. 172.

15. Федеральный закон от 27.12.2002 №184-ФЗ (ред. от 01.12.2007) «О техническом регулировании» // Собрание законодательства Российской Федерации.- 2002.- №52 (ч. 1). - Ст. 5140.

16. Федеральный закон от 24.07.2002 №102-ФЗ «О третейских судах в Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации.- 2002.- №30.- Ст. 3019.

17. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 26.04.2007) «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства Российской Федерации.- 2002.- №28.- Ст. 2790.

18. Федеральный закон от 13.12.2001 №1-ФЗ (ред. от 08.11.2007) «Об электронной цифровой подписи» // Собрание законодательства Российской Федерации.- 2002.- №2.- Ст. 127.

19. Федеральный закон от 08.08.2001 №128-ФЗ (ред. от 06.12.2007) «О лицензировании отдельных видов деятельности» // Собрание законодательства Российской Федерации.- 2001.- №33 (ч. I).- Ст. 3430.

20. Федеральный закон от 21.11.1996 №129-ФЗ (ред. от 03.11.2006) «О бухгалтерском учете» // Собрание законодательства Российской Федерации.- 1996.- №48.- Ст. 5369.

21. Федеральный закон от 04.07.1996 №85-ФЗ (ред. от 29.06.2004) «Об участии в международном информационном обмене» // Собрание законодательства Российской Федерации.- 1996.- №28.- Ст. 3347 (утратил силу).

22. Федеральный закон от 20.02.1995 №24-ФЗ (ред. от 10.01.2003) «Об информации, информатизации и защите информации» // Собрание законодательства Российской Федерации.- 1995.- №8.- Ст.609 (утратил силу).

23. Федеральный закон от 29.12.1994 №77-ФЗ (ред. от 18.12.2006) «Об обязательном экземпляре документа» // Собрание законодательства Российской Федерации.- 1995.-№1.-Ст.1.

24. Закон Российской Федерации от 23.09.1992 №3523-1 (ред. от 02.02.2006) «О правовой охране программ для электронных вычислительных машин и баз данных» // Ведомости СНД РФ и ВС РФ,- 1992.- №42.- Ст. 2325.

25. Закон Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 (ред. от 25.10.2007) «О защите прав потребителей» // Собрание законодательства Российской Федерации.- 1996.-№3.- Ст. 140.

26. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 04.12.2007) «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства Российской Федерации.- 1996.- №6.- Ст. 492.

27. Постановление Правительства Российской Федерации от 23.01.2006 №32 «Об утверждении правил оказания услуг связи по передаче данных» // Собрание законодательства Российской Федерации.- 2006.- №5.- Ст. 553.

28. Постановление Правительства Российской Федерации от 28.01.2002 №65 (ред. от 15.08.2006) «О Федеральной целевой программе «Электронная Россия (2002 - 2010 годы)» // Собрание законодательства Российской Федерации.- 2002.- №5.- Ст. 531.

29. Приказ Федеральной службы по финансовым рынкам от 10.11.2004 №04-910/пз (ред. от 09.10.2007) «Об удостоверяющих центрах» // Вестник ФСФР России.- 2004.- №7.

30. Положение Центрального Банка Российской Федерации от 24.12.2004 №266-П (ред. от 21.09.2006) «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» // Вестник Банка России.- 2005.- №17.

31. Положение Центрального Банка Российской Федерации от 09.10.2002 №199-П (ред. от 13.06.2007) «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации» // Вестник Банка России.- 2002.- № 66.

32. Положение Центрального Банка Российской Федерации от 03.10.2002 №2-П (ред. от 02.05.2007) «О безналичных расчетах в Российской Федерации» // Вестник Банка России.- 2002.- №74.

33. Положение Центрального Банка Российской Федерации от 23.06.1998 №36-П (ред. от 13.12.2001) «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России» // Вестник Банка России.- 1998.-№61.

34. Указание Центрального Банка Российской Федерации от 01.04.2004 №1417-У (ред. от 26.11.2007) «О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками» // Вестник Банка России.- 2004.- №24.

35. Письмо Центрального Банка Российской Федерации от 03.02.2004 №16-Т «О рекомендациях по информационному содержанию и организации web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет» // Вестник Банка России.-2004.-№11.

36. Письмо Управления Министерства Российской Федерации по налогам и сборам по г. Москве от 15.12.2003 №11-14/69018 «О подтверждении заключения договора по электронным сетям» // Московский налоговый курьер.- 2004.- №6.

37. Письмо Центрального Банка Российской Федерации от 02.06.1998 №122-Т «О перечне договорных условий об обмене электронными документами» // Вестник Банка России,- 1998.- №38.

38. Сообщение Центрального Банка Российской Федерации от 23.01.1997 «О введении платы за предоставляемые кредитным организациям и другим клиентам услуги по их расчетному обслуживанию» // Вестник Банка России.-1997.- №6. //: Международные акты

39. Конвенция Организации Объединенных Наций о независимых гарантиях и резервных аккредитивах (Нью-Йорк, 11.12.1995) // Международное частное право. Сборник документов,- М.: БЕК, 1997.

40. Типовой закон ЮНСИТРАЛ «Об электронных подписях» (Вена, 05.07.2001) // Комиссия ООН по праву международной торговли. Ежегодник. 2001 год. -Нью-Йорк: Организация Объединенных Наций, 2001.

41. Типовой закон ЮНСИТРАЛ «Об электронной торговле» (Нью- Йорк, 16.12.1996) // Комиссия ООН по праву международной торговли. Ежегодник. 1996 год. -Нью-Йорк: Организация Объединенных Наций, 1996.

42. Типовой закон ЮНСИТРАЛ «О международных кредитовых переводах» (1992 г.) // Комиссия ООН по праву международной торговли. Ежегодник. 1992 год. Т. XXIII. - Нью-Йорк: Организация Объединенных Наций, 1994.

43. Модельный закон Содружества Независимых Государств «Об электронной цифровой подписи» (Санкт-Петербург, 09.12.2000) // Информационный бюллетень. Межпарламентская Ассамблея государств -участников Содружества Независимых Государств.- 2001.- №26.

44. Соглашение стран Содружества Независимых Государств от 22.01.1993 «Об учреждении Межгосударственного Банка» // Вестник Банка России.- 1999.-№64.

45. Соглашение между Центральным Банком Российской Федерации и Национальным Банком Республики Беларусь от 20.02.1997 «Об организации расчетов между хозяйствующими субъектами Российской Федерации и Республики Беларусь» // Вестник Банка России.- 1997.- №28.

46. Рекомендация Комитета министров Совета Европы №Rec(2003)15 «Об архивировании электронных документов в правовой сфере» (09.09.2003) // Gateway to the European Union. - http://europa.eu.

47. Рекомендация №18 Европейской экономической комиссии ООН «Меры по упрощению процедур международной торговли» (TRADE/CEFACT/2001/18) (26.03.2001 - 29.03.2001) // United Nations Economic Commission for Europe. Publications - http://www.unece.org.

48. Единообразный торговый кодекс США. - М.: МЦФЭР, 2006.

49. Германское Гражданское Уложение // Официальный сайт Федерального Министерства экономики и технологий Германии -http://www.bmwi.de/English/Navigation/Economy/information-society.html.

50. Закон республики Молдова от 15.07.2004 №264-XV «Об электронном документе и цифровой подписи» // Законодательство стран СНГ - http://www.base.spinform.ru.

51. Закон Украины от 22.05.2003 №852-IV «Об электронной цифровой подписи» // Законодательство стран СНГ - http://www.base.spinform.ru.

52. Закон Германии от 16.05.2001 «О цифровой подписи» // Официальный сайт Федерального Министерства экономики и технологий Германии - http://www.bmwi.de/English/Navigation/Economy/information-society.html.

53. Федеральный закон США от 30.06.2000 «Об электронных подписях в глобальной и национальной коммерции» // http://www.infousa.ru.

54. Закон Великобритании от 25.05.2000 №1798 «Об электронных коммуникациях» // http://velikobritaniya.org.

55. Закона Франции от 13.03.2000 №2000-230 «О придании доказательственной силы информационным технологиям и об электронной подписи» // www.adminet.com.

56. Закон Эстонии от 08.03.2000 «О цифровых подписях» // www.be- info.ee.

57. Закон Республики Беларусь от 10.01.2000 №357-3 «Об электронном документе» // Законодательство стран СНГ -http://www.base.spinform.ru. IV. Законопроекты

58. Проект Федерального закона №159631-4 «Об электронной подписи» // Справочная правовая система «Консультант Плюс» (Отклонен Государственной думой Федерального Собрания Российской Федерации).

59. Проект Федерального закона №159016-4 «Об электронном документе» // Справочная правовая система «Консультант Плюс» (Внесен в Государственную думу Федерального Собрания Российской Федерации).

60. Проект Федерального закона №136018-4 «Об электронной торговле» // Справочная правовая система «Консультант Плюс» (Снят с рассмотрения).

61. Проект Федерального закона №27813-3 «О сделках, совершаемых при помощи электронных средств (об электронных сделках)» // Справочная правовая система «Консультант Плюс» (Снят с рассмотрения).

62. Арешев А.Г., Бачило И.Л., Сергиенко Л.А. Персональные данные в структуре информационных ресурсов. Основы правового регулирования / Отв. ред. И.Л. Бачило. - М, 2006.

63. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева и др..; под ред. д.э.н., проф. О.И. Лаврушина. — 6-е изд., стер. — М.: КНОРУС, 2008.

64. Белов В.А. Бездокументарные ценные бумаги. - М.: АО «Центр ЮрИнформ», 2003.

65. Блинова Подпись нерукотворная // Расчет.- 2007.- №5.

66. Большой юридический словарь. 3-е изд., доп. и перераб. / Под ред. проф. А.Я. Сухарева. - М.: ИНФРА-М, 2006.

67. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Общие положения. - М . : Статут, 1997.

68. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. Книга 5. В 2-х томах. Том 2. - М.: Статут, 2006.

69. Васильев С В . Правовое регулирование электронной коммерции // Актуальные проблемы гражданского права: Сборник статей. Вып.4. / Под ред. проф. М.И.Брагинского. - М . : Издательство НОРМА, 2002.

70. Вершинин А.П. Электронный документ: правовая форма и доказательство в суде: Учебно-практическое пособие. — М.: Городец, 2000.

71. Вершинин А.П. Юридические документы в нотариальной и судебной практике. - М . : Юридическая литература, 1993.

72. ВилковаН.Г. Договорное право в международном обороте. - М.: Статут, 2004.

73. Виноградова Е. Правовое регулирование создания и использования электронной (безбумажной) документации, в том числе заверенной электронной цифровой подписью // Хозяйство и право.- 1994.-№5.

74. Витрянский В.В. Договоры банковского вклада, банковского счета и банковские расчеты. - М.: Статут, 2006.

75. Витрянский В.В. Новые типы гражданско-правовых договоров // Закон.- 1996.- №6.

76. Гражданское и торговое право зарубежных стран: Учебное пособие / Под общей редакцией В.В. Безбаха и В.К. Пучинского. - М.: МЦФЭР, 2004.

77. Гражданское право. Часть первая: Учебник / Отв. ред. В.П. Мозолин, А.И. Масляев. - М.: Юристъ, 2007.

78. Гражданское право. Часть вторая: Учебник / Отв. ред. В.П. Мозолин. - М . : Юристъ, 2007.

79. Гражданское право: Учебник / Под общей ред. В.Ф. Яковлева. - М.: Издательство РАГС, 2003.

80. Гражданское право: Учебник: в 3 т. / Н.Д. Егоров, И.В. Елисеев и др.; отв. ред. А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. - М . : ТК Велби, Проспект, 2007.

81. Гражданское и торговое право зарубежных государств: Учебник / Отв. Ред. Е.А.Васильев, А.С.Комаров. 4-е изд., перераб. и доп. В 2-х т. - М.: Международные отношения, 2004.

82. Гусева Т.А., ДракинаМ.Н. Правовое регулирование безналичных расчетов // Банковское право.- 2004.- № 3.

83. ДашянМ.С. Право информационных магистралей (Law of information highways): вопросы правового регулирования в сфере Интернет / М.С. Дашян. - М.: Волтерс Клувер, 2007.

84. ДмитрикН.А. Осуществление субъективных гражданских прав с использованием сети Интернет. - М : Волтерс Клувер, 2006.

85. Договор по факсу (Редакционный материал) // ЭЖ-Юрист.- 2006.- №43.

86. Дорохов В.Я. Понятие документа в советском праве // Правоведение.- 1982.- №2.

87. Доронина Н.Г. Унификация и гармонизация права в условиях международной интеграции // Журнал российского права.- 1998.- №6.

88. Достовалов П.В., Ермоленко А.С., Шкадов А.А. Соблюдение требования о письменной форме сделки при использовании системы Reuters Dealing // Налоговый вестник.- 2005.- №5.

89. Дьяконов В.П., Образцов А.А., Смердов В.Ю. Электронные средства связи. Серия «Библиотека инженера». - М.: СОЛОН-Пресс, 2005.

90. Егиазаров В.А. Гражданско-правовые сделки. - М.: Российский открытый ун-т, 1995.

91. Ефимова Л.Г. Организационные (рамочные) договоры. - М.: Волтерс Клувер, 2006. НЗ.ЕрпылеваН.Ю. Международное банковское право: Уч. пособие. -М.: Дело, 2004.

92. Зайцев П.П. Допустимость в качестве судебных доказательств фактических данных, полученных с использованием электронных документов // Арбитражный и гражданский процесс- 2002.- №4.

93. Зенин И.А. Гражданское и торговое право зарубежных стран: учеб. пособие. - М . : Высшее образование, 2008.

94. Иванов Н.А. Об электронных документах и электронной цифровой подписи // Информационное право.- 2006.- №3.

95. Ильиных Е.В., Козлова М.Н. Комментарий к Федеральному закону от 10 января 2002 №1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» (постатейный). - М.: «Юстицинформ», 2005.

96. Карев Я.А. Электронные документы и сообщения в коммерческом обороте: правовое регулирование. - М . : Статут, 2006.

97. Карчевский С П . Правовое регулирование открытия банковского счета // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2006.- №6.

98. КлеченоваЕ.Г. Регулирование расчетов с использованием банковских карт // Законодательство и экономика.- 2004.- № 12.

99. Климова М. А. Документооборот как средство правового оформления хозяйственных операций. - М.: Библиотечка Российской газеты, 2008.

100. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой (постатейный) / под ред. С П . Гришаева, A.M. Эрделевского // Справочная правовая система «Консультант Плюс».

101. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / под ред. СП. Гришаева, A.M. Эрделевского // Справочная правовая система «Консультант Плюс».

102. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой (постатейный) / под ред. О.Н. Садикова. - М,: ИНФРА-М, 2005.

103. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / под ред. О.Н. Садикова, - М,: ИНФРА-М, 2006.

104. Кондакова К.А. Заключение договора в простой письменной форме: способы и риски // Предприниматель без образования юридического лица. ПБОЮЛ.- 2007.- №6.

105. Копылов В.А. Информационное право: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. - М . : Юристъ, 2005.

106. Крючков В.Г., БутенкоИ.С Онлайновые платежи // Главбух. Приложение «Учет в торговле».- 2004.- №4.

107. Кузнецов Л. Новое в законодательстве по автоматизации делопроизводства в 2006 г. // Делопроизводство.- 2007.- №1.

108. Ларин М.В. Электронные документы в управлении: Научно-метод. пособие / М.В. Ларин, О.И. Рысков. - М.: ВНИИДАД, 2005.

109. Левашов С Виртуальные сделки - реальные права // ЭЖ-Юрист.- 2005.- №40.

110. Лукьянова И.Н. Использование документов и материалов, изготовленных посредством электронной связи, в качестве средств доказывания в арбитражном процессе Российской Федерации // Государство и право.- 2000.-№6.

111. Лунц Л.А., Марышева Н.И., Садиков О.Н. Международное частное право: Учебник. - М.: Юридическая литература, 1984.

112. Международное частное право: Учебник / Л.П.Ануфриева, К.А. Бекяшев, Г.К. Дмитриева и др.; отв. ред. Г.К.Дмитриева. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ТК Велби, Проспект, 2005.

113. МошковичМ. Интернет-банкинг вызывает подозрение // ЭЖ- Юрист.-2007.-№19.

114. Наумов В.Б. Электронный документооборот в арбитражном процессе: Интернет и новый АПК РФ // Арбитражные споры.- 2002.- №3.

115. Огородов Д. ЭЦП юридических лиц - подарок рейдерам // ЭЖ- Юрист.- 2005.- №48.

116. Ожегов С И . Словарь русского языка: 70000 слов / Под ред. Н.Ю. Шведовой / 23-е издание, исправленное. - М.: Русский язык, 1991. 171.0лейникО.М. Основы банковского права: Курс лекций. - М.: Юристъ, 2006.

117. Паперно Е.Л. Передача прав на материальные объекты с помощью электронных средств коммуникации // Современное право.- 2005.- №2.

118. Попок И. «Электронные» деньги - современный помощник бухгалтера // Практическая бухгалтерия.- 2006.- №10.

119. Римское частное право: Учебник / Под ред. проф. И.Б. Новицкого и проф. И.С. Перетерского. - М . : Юристъ, 1996.

120. Сацункевич Е. Интернет-кошелек // ЭЖ-Юрист.- 2007.- №4.

121. СеглинБ. Факсимильные сделки в России можно оспорить? // Бизнес-адвокат.- 2004.- №4.

122. Семилетов С И . Электронный документ как продукт технологического процесса документирования информации и объект правового регулирования // Государство и право.- 2003.- № 1.

123. СемилютинаН.Г. Российский рынок финансовых услуг (формирование правовой модели). - М.: Волтерс Клувер, 2005.

124. СергоА. Электронный документооборот // Российская юстиция.- 2003.-№5.

125. Симонович П.С. Регулирование электронной цифровой подписи нормами права: международный опыт // Журнал российского права.- 2002.-№3.

126. Справочник ЮНСИТРАЛ: Основные факты о Комиссии Организации Объединенных Наций по праву международной торговли. -Вена: Издание Организации Объединенных Наций, 2007.

127. Соловяненко Н.И. Правовое регулирование электронной торговли и электронной подписи (международный опыт и российская практика) // Хозяйство и право.- 2003.- №1,2.

128. Танага А.Н. Электронная цифровая подпись: гражданско-правовое регулирование // Проблемы правоприменительной деятельности: Межвузовский сборник научных трудов. Выпуск 3. - Краснодар, 2002.

129. Танимов О.В. Электронный документ и электронная цифровая подпись как юридические фикции // Информационное право.- 2005.- №3.

130. Тедеев А.А. Информационное право (право Интернета): Учебное пособие. - М.: Эксмо, 2005.

131. Тедеев А.А. Электронные банковские услуги: Учебное пособие. - М.: Эксмо, 2005.

132. Тедеев А.А. Электронная экономическая деятельность в сети «Интернет» // Законодательство и экономика.- 2003.- №11.

133. ТинновицкаяИ.Д., ВенгеровА.Б. Юридическая сила машинных носителей информации // Советское государство и право.- 1977,- №6.

134. Тихонов В.И. Аутентичность и целостность электронных документов при долговременном хранении // Справочная правовая система «Консультант Плюс».

135. Фатьянов А.А. Правовое регулирование электронного документооборота: Учебно-практическое пособие. - М.: Библиотечка Российской газеты, 2005.

136. Федосеева Г.Ю. Международное частное право. Учебник. Изд. 4-е, перераб., доп. - М : Эксмо, 2005.

137. Хохлов Е. Комментарий к новому закону об информации // Корпоративный юрист.- 2007.- №1.

138. Храмцовская Н.А. Проблемы использования ЭЦП в оперативной работе организации // Делопроизводство и документооборот на предприятии,- 2005.- №6.

139. Храмцовская Н.А. Что такое «документ»? // Делопроизводство и документооборот на предприятии.- 2004.- №7.

140. Цитович П.П. Труды по торговому и вексельному праву. В 2 т. Т. 1: Учебник торгового права. К вопросу о слиянии торгового права с гражданским. - М . : Статут, 2005.

141. Шамраев А.В. Правовое регулирование информационных технологий (анализ проблем и основные документы). Версия 1.0. - М.: «Статут», «Интертех», «БДЦ-пресс», 2003.

142. Шелепина Е.А. Международная унификация законодательства об электронном документообороте // Журнал российского права.- 2007.- №7.

143. Шерстобитов А.Е. Правовое положение банков и иных кредитных организаций // Правовое регулирование банковской деятельности. - М.: Юринформ, 1997.

144. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права. Т. 2. - М.: Статут, 2005.

145. Шишаева Е.Ю. Правовое регулирование использования электронного документа в предпринимательской деятельности // Справочная правовая система «Консультант Плюс», 2005.

146. Шишаева Е.Ю. Реквизиты, идентифицирующие информацию, как правовой признак электронного документа // Юрист.- 2005.- №9.

147. Шишаева Е.Ю. Правовой статус электронного документа // Юрист.- 2004.- №9.

148. Эриашвили Н.Д. Банковское право. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.

149. Юшкевич П.П. Письменные доказательства в арбитражном процессе // Законы России: опыт, анализ, практика.- 2007.- №1.

150. Ярочкин В.И. Безопасность банковских систем. - М.: Ось-89, 2004. 20б.ЯхинЮ.А. Форма договора и Интернет // Доклад на VI Международной конференции «Право и Интернет»- http: //www.ifap.ru/pi/07/. VI. Монографии и статьи на иностранных языках

151. Amelia Н., Jeffrey В. Electronic Data Interchange Agreements. - Paris: International Chamber of Commerce, 1993.

152. Michael Chissick, Alistair Kelman. Electronic commerce. Law and practice / Third Edition. - London: Sweet&Maxwell, 2002. . 209. Ellinger E., Lomnicka E. Modern Banking and Taxation Law. Oxford, 2000. VII. Судебная практика

153. Письмо Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19.08.1994 №С1-7/ОП-587 «Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике» // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации.- 1994.- №11.

154. Письмо Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 24.04.1992 №К-3/96 «О документах, заверенных электронной печатью типа «ЛАН-КРИПТО» // Документ опубликован не был. Справочная правовая система «Консультант Плюс».

155. Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 29.10.2007 №КГ-А40/10952-07 по делу №А40-75611/06-47-564 // Документ опубликован не был. Справочная правовая система «Консультант Плюс».

156. Постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 19.04.2007 №Ф09-2754/07-С2 по делу №А47-4813/06 // Документ опубликован не был. Справочная правовая система «Консультант Плюс».

157. Постановление Федерального арбитражного суда Волго-вятского округа от 14.11.2003 №А29-2295/2003А // Документ опубликован не был. Справочная правовая система «Консультант Плюс».

158. Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 11.06.2002 №КГ-А40/3554-02 // Документ опубликован не был. Справочная правовая система «Консультант Плюс».

159. Решение Арбитражного суда Свердловской области от 25.01.2007 по делу №А60-35631/06-С6 // Документ опубликован не был. Справочная правовая система «Консультант Плюс». VIII. Диссертации. Авторефераты

160. Бобрицкий Ф.Г. Гражданско-правовое регулирование использования электронной цифровой подписи при осуществлении банковских сделок: Дисс. на соиск. ученой степени канд. юрид. наук: 12.00.03. - М., 2005.

161. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: актуальные проблемы: Дисс. на соиск. ученой степени докт. юрид. наук: 12.00.03. - М., 2000.

162. Кукарникова Т.Э. Электронный документ в уголовном процессе и криминалистике. Дисс. на соиск. ученой степени канд. юрид. наук: 12.00.09.-М., 2003.

163. Маныпин С В . Гражданско-правовое регулирование применения электронно-цифровой подписи в сфере электронного обмена данными: Дисс. на соиск. ученой степени канд. юрид. наук: 12.00.03. - М., 2001.

164. МоченовВ.Ю. Правовое регулирование электронной коммерции. Автореф. дис. на соискание ученой степени канд. юрид. наук: 12.00.03. - М., 2006.

165. Семилетов С И . Документы и документооборот как объекты правового регулирования. Автореф. дис. на соискание ученой степени канд. юрид. наук: 12.00.14. - М , 2003.

166. Симонович П.С Правовое регулирование отношений, связанных с совершением сделок в электронных сетях в России, США и ЕС. Дисс. на соискание ученой степени канд. юрид. наук: 12.00.03. - М . , 2004.

167. Семилютина Н.Г. Формирование правовой модели российского рынка финансовых услуг. Автореф. дис. на соискание ученой степени докт. юрид. наук: 12.00.03. - М . , 2005.

168. Халиков P.O. Правовой режим электронного документа: вопросы использования электронной цифровой подписи: Дисс. на соиск. ученой степени канд. юрид. наук: 12.00.03. -Казань, 2006.

169. Шаропуто М.В. Гражданско-правовое регулирование расчетных отношений с использованием электронных средств: Автореферат дис. на соискание ученой степени канд. юрид. наук: 12.00.03. - М . , 1998.

170. ШелепинаЕ.А. Правовые аспекты электронного документооборота: Дисс. на соиск. ученой степени канд. юрид. наук: 12.00.03-М., 2007.

171. Шишаева Е.Ю. Правовое регулирование использования электронного документа в предпринимательской деятельности. Дисс. на соиск. ученой степени канд. юрид. наук: 12.00.03. - М., 2005. IX. Электронные ресурсы

172. Материалы официального сайта Ассоциации документальной электросвязи - http://www.rans.ru. иклопедия «Кругосвет» -234. Материалы официального сайта http://www.krugosvet.ru.

173. Материалы официального сайта Рубрикой. Энциклопедии, словари, справочники - http://www.rubricon.com.

174. Материалы официального сайта Международного союза электросвязи - http://www.itu.int.