Правовое регулирование межбанковских расчетов и совершенствование их организации

Сиземова, Ольга Борисовна

Правовое регулирование межбанковских расчетов и совершенствование их организациитекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.03 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Правовое регулирование межбанковских расчетов и совершенствование их организации»

На правах рукописи

СИЗЕМОВА Ольга Борисовна

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ МЕЖБАНКОВСКИХ РАСЧЕТОВ И СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ИХ ОРГАНИЗАЦИИ

Специальность 12.00.03 - гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук

Москва-2003

Работа выполнена на кафедре коммерческого права Российского государственного торгово-экономического университета

Научный руководитель: кандидат юридических наук, доцент

Василевская Людмила Юрьевна

Официальные оппоненты: доктор юридических наук, профессор

Безбах Виталий Васильевич

кандидат юридических наук, профессор Агапеев Вячеслав Егорович

Ведущая организация: Нижегородская академия

Министерства внутренних дел РФ

Защита диссертации состоится 25 декабря 2003 года в 12.00 часов на заседании диссертационного совета Д 227.001.05 в Российском государственном торгово-экономическом университете по адресу:

125993, г. Москва, А-445, ГСП-3, ул. Смольная, д. 36, ауд. 209.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Российского государственного торгово-экономического университета.

Автореферат разослан 24 ноября 2003 г.

Зам. Председателя

диссертационного совета

доктор юридических наук, Л

профессор С Шамба Т.М.

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Важную роль в развитии рыночной экономики играют банки, обеспечивая передачу денежного капитала из сферы накопления в сферы использования. Велика их роль и в проведении государством экономической политики, что находит свое выражение в функциях центрального банка, регулирующего деятельность коммерческих банков с помощью правовых норм. Однако чтобы банки могли проявить свою роль в полной мере, они должны быть между собой тесно связаны. Практически такая связь обеспечивается посредством межбанковских расчетов, которые завершают расчетные отношения между клиентами различных банков в стране и за ее пределами.

С развитием безналичных расчетов расширялись и усложнялись межбанковские расчеты, что привело к образованию банковской системы. Ее функциональная эффективность все больше стала определяться урегулированностью расчетных отношений, традиционно являющихся гражданско-правовым институтом.

Как известно, банковская система входит в другую, более широкую финансово-кредитную систему, и поэтому она обеспечивает не только механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала, но и выступает в качестве организатора расчетных отношений в стране, в которых межбанковские расчеты занимают ключевое положение. Все это указывает на то, что экономические процессы в стране не могут совершаться без отлаженных межбанковских расчетов, что определяет актуальность вопросов их правового регулирования.

Актуальность этих вопросов для современной России определяется еще и тем, что организация межбанковских расчетов оказалась для нее делом новым, так как в прошлом, в условиях централизованной экономики и единого Госбанка СССР, эти расчеты имели лишь внутрибанковское значение и в государственном правовом регулировании почти не нуждались.

осуществляться лишь

переходом

России на условия рыночной экономики, государству пришлось в срочном порядке создать несколько платежных систем для проведения межбанковских расчетов. Для каждой из них была разработана правовая база, которая обеспечивала надежность расчетных отношений. Все это оказалось делом сложным, и многие вопросы организации межбанковских расчетных правоотношений пришлось решать, учитывая опыт стран с развитой рыночной экономикой.

За последние десять лет Банк России издал более 20 нормативных актов, регулирующих расчетные отношения, апробировал их на практике и с учетом этого подготовил и издал 3 октября 2002 года действующее ныне Положение № 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации" (далее - Положение № 2-П), две части которого посвящены организации и правовому регулированию межбанковских расчетов.

Положение № 2-П разработано в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (далее -Закон о Банке России), Федеральным законом от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее Закон о банках и банковской деятельности) и иными законами Российской Федерации.

Теоретическую основу диссертационного исследования составляют труды известных цивилистов дореволюционной и советской России, О.С. Иоффе, JI.A. Кассо, O.A. Красавчикова, Д.И. Мейера, И.А. Покровского, Г.Ф. Шершеневича, Б.Б. Черепахина и др.

Непосредственное отношение к вопросам правового регулирования безналичных расчетов имеют работы М.М. Агаркова, С.С. Алексеева, М.И. Брагинского, А.Ю. Викулина, В.В. Витрянского, Я.А. Гейвандова, О.Н. Горбуновой, И.С. Гуревича, Н.Ю. Ерпылевой, Л.Г. Ефимовой, A.A. Иванова, М.В. Карасевой, Я.А. Куника, А.Я. Курбатова, JI.A. Лунца, Л.А. Новоселовой, О.М. Олейник, Е.А. Павлодского, В.А. Рахмиловича, C.B. Сарбаш, А.П. Сергеева, Е.А. Суханова, Ю.К. Толстого, Г.А. Тосуняна, Н.И. Химичевой, Е.А. Шерстобитова и др.

Среди изданных научных работ нет монографий, посвященных межбанковским расчетам и их правовому регулированию. Как нам представляется, в этом нет ничего удивительного, так как для научных обобщейий межбанковских расчетных правоотношений было недостаточно ни экономического, ни правового материала. Теперь такой материал накоплен, и он позволяет вести научный анализ межбанковских расчетных

правоотношений в неразрывной связи с анализом экономических отношений в сфере межбанковских расчетов.

Методологическую основу исследования составляют научные методы познания общественных процессов, обязывающие исследователя к объективным оценкам, учитывающим как статику, так и динамику изучаемых явлений. Использовались так же логико-правовой, сравнительно-правовой, историко-правовой, системно-структурный и другие методы, практикуемые в правоведении.

Диссертационное исследование базируется на изучении широкого круга законодательного и нормативного материала, литературных и других источников, относящихся к теме диссертации, в состав которых входят решения арбитражных судов и результаты деятельности банковской системы страны и отдельных ее регионов.

Нормативную и источниковедческую базу исследования составляют Конституция РФ, гражданское и банковское законодательство в области безналичных расчетов, а также международно-правовые акты, регулирующие отношения в сфере расчетов.

Объектом диссертационного исследования является урегулированные правовыми нормами общественные отношения, возникающие в сфере межбанковских расчетов.

Предметом исследования выступают: гражданское и банковское законодательство в области расчетных отношений, тенденции и перспективы его развития; исследование концептуальных основ межбанковских расчетных правоотношений.

Цели и основные задачи диссертационной работы. Актуальность темы диссертации, недостаточный уровень ее научной разработанности предопределили цели исследования, которые заключаются в анализе межбанковских расчетов в условиях реформирования банковской системы, выявлении основных проблем, тенденций развития и путей совершенствования современного российского гражданского и банковского законодательства в сфере расчетных отношений, разработка научных рекомендаций, практическое внедрение которых позволяет, по мнению диссертанта, повысить уровень эффективности правового регулирования межбанковских расчетов и улучшить их организацию.

В соответствии с этой целью был поставлен и решался ряд взаимосвязанных задач исследования:

- изучение предпосылок возникновения и развития межбанковских расчетных правоотношений в мировой банковской практике;

- оценка состояния межбанковских расчетных правоотношений в современной России;

- исследование принципов и источников правового регулирования межбанковских расчетов;

- анализ правил осуществления расчетных операций через корреспондентские счета (субсчета), открытые кредитными организациями (филиалами) в Банке России;

- раскрытие особенностей осуществления расчетных операций по корреспондентским счетам кредитных организаций (филиалов), открытым в других кредитных организациях (филиалах), и по счетам межфилиальных расчетов между подразделениями одной кредитной организации;

- исследование особенностей субъектного состава межбанковских расчетных правоотношений;

- выявление направленности надзорных и регулирующих функций Банка России на преодоление межбанковских неплатежей и улучшение ликвидности кредитных организаций;

- раскрытие влияния модернизации банковского сектора на эффективность правового регулирования межбанковских расчетов;

- рассмотрение тенденций развития международных межбанковских расчетных правоотношений в условиях интернационализации банковской деятельности.

Решение поставленных задач позволяет, по мнению диссертанта, обеспечить комплексное исследование вопросов правового регулирования межбанковских расчетов и улучшить их организацию.

Научная новизна диссертации определяется разработкой целостной концепции правового регулирования межбанковских расчетов. Теоретическая значимость диссертации состоит в том, что она является первым фундаментальным исследованием проблем правового регулирования межбанковских расчетов. Научная новизна определяется и методологическими положениями, сформулированными в диссертации, на основе которых выдвинуты и обоснованы практические рекомендации по совершенствованию гражданского и банковского законодательства. В диссертации обоснованы и вынесены на защиту следующие выводы и положения, обладающие элементами научной новизны:

- в диссертации впервые в отечественной юриспруденции выполнено развернутое исследование правового регулирования межбанковских расчетов в условиях становления рыночной экономики в России;

- определены характер и динамика соотношения частноправового и публично-правового регулирования в сфере расчетных отношений: межбанковские расчетные отношения имеют гражданско-правовую природу и независимо от степени и характера государственного вмешательства они остаются институтом гражданского права;

- сформулирована и обоснована авторская позиция относительно сущности правовых принципов расчетных отношений: их следует рассматривать как исходные начала, предопределяющие развитие правовых норм, новые подходы в их толковании и связи между ними;

- рассмотрены особенности субъектного состава межбанковских расчетных правоотношений: их субъектами могут выступать Банк России и кредитные организации, приобретающие правосубъектность лишь с момента открытия корреспондентского счета в Банке России;

- обоснована авторская позиция по вопросу наделения территориальных учреждений и расчетно-кассовых центров Банка России особым правовым статусом: первых - статусом филиала Банка России, а вторых - статусом юридического лица, учредителем которого является Банк России;

- рассмотрены основные проблемы гражданско-правовой ответственности за нарушения правил осуществления межбанковских расчетов и показаны пути их решения: применение мер гражданско-правовой ответственности эффективнее тогда, когда Банком России установлен надзор за состоянием корреспондентских счетов кредитных организаций, что способствует поддержанию их ликвидности и платежеспособности;

- выявлены особенности правовых конструкций договоров корреспондентского и банковского счетов: договор корреспондентского счета имеет существенные отличия от договора банковского счета, что позволяет его считать самостоятельным гражданско-правовым договором. Кроме того, обосновывается вывод автора о том, что срок в договоре корреспондентского счета не может быть его существенным условием;

— определены направления развития законодательства о расчетах в условиях интернационализации банковской деятельности;

- на основании проведенного анализа платежных систем межбанковских расчетов выдвинуты и обоснованы рекомендации, направленные на совершенствование их правового регулирования. Автором предложено внести изменения и дополнения в действующее гражданское и банковское законодательство: в частности, в Гражданский кодекс РФ (глава 45), Закон о Банке России (глава 10) и Положение № 2-П (части II и III).

Практическое значение и апробация результатов исследования.

Практическая значимость диссертации определяется ее актуальностью для субъектов расчетных правоотношений. Многие положения работы могут оказаться полезными в практике межбанковских расчетов, проводимых различными кредитными организациями.

Теоретические выводы, сделанные в диссертационной работе, могут быть использованы в ходе дальнейшего совершенствования гражданского и банковского законодательства, в научной работе, в практике преподавания гражданского, финансового и банковского права для студентов юридических и экономических ВУЗов.

Основные положения диссертационного исследования изложены автором в опубликованных статьях, которые обсуждены и одобрены на заседании кафедры коммерческого права, методическом и научно-практическом семинаре юридического факультета Российского государственного торгово-экономического университета, а также применяются диссертантом в преподавании учебных дисциплин "Гражданское право", "Банковское право" и "Финансовое право". Выводы, сделанные в диссертации, были также использованы при написании учебно-методического пособия по курсу финансового права и методических указаний по курсу банковского права.

Содержание отдельных глав и диссертации в целом изложено на 4-х научно-практических конференциях в Москве и Нижнем Новгороде, на ежегодных итоговых конференциях РГТЭУ в 2000-2003 гг.

Структура работы. Диссертация состоит из введения, трех глав (восьми параграфов), заключения, списка использованных нормативных правовых источников и литературы.

II. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИОННОГО ИССЛЕДОВАНИЯ

Во Введении обосновывается актуальность избранной темы; рассматриваются состояние ее изученности и степень научной разработанности; определяются объект, предмет, цели и задачи исследования, теоретическая, методологическая и нормативно-правовая база исследования; формулируются основные положения, выносимые на защиту; научная новизна и практическая значимость работы.

В первой главе - "Историко-правовой анализ межбанковских расчетов" - раскрывается содержание основных положений, необходимых для исследования проблем правового регулирования и совершенствования межбанковских расчетов. В этой связи исследуются предпосылки возникновения и развития межбанковских расчетов не только в России, но и в других странах с целью выявления более совершенных направлений их проведения и правового регулирования.

Как показывает мировой опыт, классической формой организации межбанковских расчетов является установление на договорной основе корреспондентских отношений между двумя или несколькими кредитными организациями об осуществлении платежей и расчетов одним из них по поручению и за счет другого. При этом корреспондентские отношения могут быть двух видов: с взаимным открытием корреспондентских счетов и без открытия таковых. В договоре корреспондентского счета могут оговариваться и другие услуги - предоставление кредитов, оказание инвестиционной помощи, различные консультации и т. п.

Правовые принципы расчетных отношений начали складываться в Англии в начале XVII в., а затем и в других странах по мере развития капитализма, в котором банки стали сферой приложения капитала и предпринимательства. В России организацию межбанковских расчетов начал Государственный банк, созданный в 1860 году. В его составе были местные конторы и отделения, которые имели расчетные отделы, производившие взаимные зачеты долговых требований между банками — участниками расчетов.

В годы советской власти была создана государственная банковская система, в которой Госбанк был провозглашен главным банком страны. В условиях государственной собственности он имел возможность создать с

помощью административных методов отлаженную систему межбанковских и внутрибанковских расчетов, используя при этом корреспондентские счета и счета межфилиальных расчетов.

С переходом России на условия рыночной экономики банковская система страны была преобразована и стала действовать в режиме самоуправления. Банк России в пределах своих полномочий независим в своей деятельности от органов государственной власти и органов местного самоуправления, а коммерческие банки и другие элементы банковской системы выступают в качестве полноправных субъектов. В настоящее время банковская система включает в себя свыше 1300 банков и около 4000 их филиалов. Естественно, чтобы такая система банков мота функционировать без сбоев, необходимо развитие межбанковских расчетных правоотношений и их стабилизация.

О современном состоянии межбанковских расчетов можно судить и по их развитию в Нижегородской области, в которой объем межбанковских расчетов за последние три года увеличился по сумме в 4 раза, а по количеству платежей - на 40 процентов. Однако такие платежи в области, как и в других регионах страны, сложились при условии прохождения через банки лишь 40-50 процентов платежей за поставляемую продукцию. Это свидетельствует о низкой роли банков в нормализации расчетных отношений в рыночной экономике.

Около половины межбанковских расчетных правоотношений в Нижегородской области возникает с участием Банка России, через его расчетно-кассовые центры. Данная платежная система в настоящее время наиболее эффективна. Она обеспечивает систематическое ускорение оборачиваемости средств по корреспондентским счетам открытым кредитными организациями в Банке России, и скорость оборачиваемости сегодня составляет 0,63 дня.

В значительной степени снижено развитие межбанковских расчетных правоотношений, основанных на прямых корреспондентских отношениях. Хотя их объем в Нижегородской области за три года увеличился в 3,5 раза, но доля в общем объеме расчетов составляет около 5 процентов, что свидетельствует о слабой правовой регламентации данных отношений и неразвитости межрегиональных экономических связей.

Большую нагрузку в осуществлении межбанковских расчетных правоотношений несет платежная система, основанная на использовании

счетов межфилиальных расчетов. Их доля в общем объеме межбанковских расчетов в отдельных регионах составляет более половины, что указывает на наличие широкой филиальной сети.

В завершении первой главы рассматриваются вопросы, посвященные юридической природе расчетных правоотношений, правовым принципам их осуществления, а также анализируются правовые источники, регулирующие расчетные отношения.

Безналичные расчеты всегда являются следствием отношений по поставке продукции, оказанию услуг, выполнению работ и иных, в том числе публично-правовых отношений. Но самостоятельность расчетов проявляется только в связи с участием банка в их осуществлении. Происходит это потому, что банк не включается в соответствующие правоотношения, но при этом становится одним из субъектов расчетных правоотношений.

По своему содержанию межбанковские расчетные правоотношения являются "продолжением" расчетных правоотношений, возникающих между хозяйствующими субъектами. В их основе находятся те товары, работы, услуги, которые предстоит оплатить. Особенность межбанковских расчетных правоотношений состоит в том, что их субъектами являются сами банки, которые организуют межхозяйственные расчеты.

Поскольку межбанковские расчеты осуществляются преимущественно в безналичной форме, диссертант обосновывает свое мнение о дискутируемой в юридической литературе правовой природе безналичных денег. По его мнению, безналичные деньги являются одной из форм денег и поэтому они имеют ту же природу, что и наличные деньги, то есть вещно-правовую. Проведение безналичных расчетов осуществляется по формам, включающим в себя установленные законодательством документы и способы платежа, с учетом которых производятся записи по счетам в банках.

Регулирование межбанковских расчетов опирается на правовые принципы расчетных отношений, играющие роль ориентиров в развитии расчетных правоотношений. Для современных условий хозяйствования * характерны такие принципы, как правовой режим проведения расчетов, осуществление расчетов по банковским счетам, наличие акцепта на платеж, списание денежных средств в пределах остатка на счете, очередность списания средств, установленная гражданским

законодательством. С учетом указанных принципов построены все формы безналичных расчетов.

Условия рыночной экономики потребовали расширения правовой регламентации при организации расчетных отношений, что нашло свое выражение в принятии и специфических правовых принципов. К ним относятся: свобода выбора форм расчетов, срочность платежа, обеспеченность платежа, имущественная ответственность плательщика, осуществление банковских расчетов на основании письменных распоряжений владельцев счетов, зачисление средств только после их списания с корреспондентского счета, постоянное обновление вычислительного обеспечения расчетов.

Хотя правовые принципы расчетов закреплены в нормативных правовых актах, но они отличаются от норм права, так как имеют лишь общий характер и регулируют главные вопросы расчетных правоотношений. Если какие-либо правовые нормы расчетных отношений перестают соответствовать правовым принципам, то они должны быть соответствующим образом изменены или отменены.

Определяя метод правового регулирования межбанковских расчетов, следует отметить, что банковская деятельность является одним из видов предпринимательской деятельности, поэтому в регулировании межбанковских расчетов преобладает гражданско-правовой метод. Он тесно связан с применением косвенных экономических способов воздействия на участников расчетных отношений, что способствует выбору оптимальных форм расчетов.

Что касается источников правового регулирования межбанковских расчетов, то нормы, содержащиеся в них, должны бьггь направлены на обеспечение бесперебойности расчетов и одновременно не должны вступать в противоречие с общей предпринимательской заинтересованностью, обеспечивая при этом баланс интересов общества, банковской системы, банка, клиентов, третьих лиц. В составе источников правового регулирования расчетных отношений следует выделить Конституцию Российской Федерации, гражданское и банковское законодательство. Если Конституция Российской Федерации определяет общие нормы расчетных отношений, то гражданское и банковское законодательство выступают в качестве механизмов их правового регулирования.

Значительное место в диссертации занимает анализ нормативных актов Банка России, среди которых, как уже отмечалось, особую важность имеет Положение № 2-П. Оно разработано в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о Банке России, Законом о банках и банковской деятельности, иными законами.

К правовым актам, регулирующим международные межбанковские расчеты, следует отнести три группы актов. Первую группу составляют правила совершения отдельных видов банковских операций -Унифицированные правила по инкассо, Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов и т. д. Вторую группу образуют многочисленные конвенции, которые действуют на территории присоединившихся государств (Женевские вексельные конвенции и др.). Особую группу составляют международные банковские стандарты, разрабатываемые международными организациями (Базельский комитет по банковскому надзору, орган банковского надзора в рамках Евросоюза и др.), в которые на правах членов входят аналогичные национальные организации.

Из других источников расчетных правоотношений следует назвать обычаи делового оборота, зафиксированные в договорах и контрактах. Их особенность состоит в том, что именно в этой форме заключена возможность участия физических и юридических лиц в правотворчестве, что способствует формированию гражданского общества.

Во второй главе — "Правовые проблемы совершенствования межбанковских расчетов" - исследуются вопросы, связанные с повышением эффективности правового регулирования межбанковских расчетов и совершенствованием их организации. С этой целью впервые в отечественной юриспруденции автором были определены следующие платежные системы межбанковских расчетов:

— платежная система с использованием корреспондентских счетов (субсчетов), открытых в Банке России;

— платежная система с использованием корреспондентских счетов (субсчетов), открытых в других кредитных организациях;

— платежная система с использованием счетов участников расчетов, открытых в небанковских кредитных организациях по осуществлению расчетных операций;

— платежная система с использованием счетов межфилиальных расчетов, открытых внутри одной кредитной организации,

а также выявлены особенности их правового регулирования.

Каждому виду межбанковских расчетов соответствует платежная система, которая построена с учетом их особенностей. Диссертант выявляет основные элементы платежной системы, к которым относятся правовые нормы, учреждения, программно-технические и другие средства, обеспечивающие проведение межбанковских расчетов. При этом совокупность правовых норм образует основу этой системы, что придает ей целостность и единство.

В качестве основной выступает платежная система Банка России. Для проведения в ней расчетных операций каждая кредитная организация, расположенная на территории Российской Федерации, открывает по месту своего нахождения корреспондентский счет в подразделении расчетной сети Банка России. Сопйсно Положению № 2-П кредитная организация имеет право открыть корреспондентский счет (субсчет) с момента внесения соответствующей записи в Книгу государственной регистрации кредитных организаций, присвоения ей регистрационного номера и получения лицензии (разрешения) Банка России. Для открытия корреспондентского счета она представляет в РКЦ соответствующие документы, подтверждающие правоспособность кредитной организации. При этом, если кредитная организация создается с целью осуществления банковских операций, указанных в ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности, то правосубъектность она приобретает лишь с момента открытия корреспондентского счета в Банке России. Кроме того, документация, предоставленная кредитной организацией для открытия корреспондентского счета, дает право Банку России контролировать возможные риски коммерческих банков и их филиалов.

Правила проведения расчетных операций через корреспондентские счета, открытые в Банке России изложены во второй части Положения № 2-П. В них, в частности, указывается, что платежи могут осуществляться в пределах средств, имеющихся на момент оплаты, с учетом средств, поступающих в течение операционного дня, и кредитов Банка России в случаях, установленных нормативными документами Банка России и заключенными между ним и кредитными организациями договорами. Неисполненные по окончании операционного дня из-за недостаточности средств на корреспондентском счете (субсчете) расчетные документы, по которым производится списание по платежам, перечисленным в составе первых пяти очередей согласно ст. 855 ГК РФ,

помещаются в картотеку неоплаченных документов в подразделении расчетной сети Банка России. Расчетные документы по другим платежам (последняя очередь согласно ст. 855 ГК РФ) не подлежат учету в подразделении расчетной сети Банка России и передаются для помещения в картотеку неоплаченных расчетных документов, ведущуюся в кредитной организации (филиале).

Следует отметить, что в новом Положении № 2-П платежная система межбанковских расчетов Банка России урегулирована более подробно. Однако банковская практика имеет немало случаев нарушения правил расчетных операций, осуществляемых через Банк России. Об этом1 свидетельствует и арбитражная практика, анализ которой приведен в диссертационной работе. Значительная часть нарушений связана с задержкой платежа. Поэтому некоторые нормы в новом Положении № 2-П нуждаются в изменениях и дополнениях, которые подробно излагаются и обосновываются в диссертационной работе. Во-первых, нуждается в уточнении норма, в соответствии с которой должен быть оформлен документ клиента, приложенный к сводному платежному поручению. Во-вторых, необходимо внести изменения в процедуру отзыва расчетных документов кредитной организации (филиала), который должен осуществляться на основании заявления кредитной организации (филиала), составленного по особой форме. В-третьих, следует уточнить порядок перечисления денежных средств, поступающих кредитной организации (филиалу) после закрытия корреспондентского счета (субсчета). В-четвертых, важно определить порядок отзыва взыскателем расчетных документов на бесспорное (безакцептное) списание средств с корреспондентского счета (субсчета) кредитной организации (филиала) и дополнить его нормой, в соответствии с которой отозванные расчетные документы должны выдаваться под расписку должностному лицу кредитной организации (филиала) в случаях обслуживания кредитных организаций и получателя (взыскателя) в одном подразделении расчетной сети Банка России.

Одним из субъектов межбанковских расчетных правоотношений является Банк России, на который согласно ст. 81 Закона о Банке России возложено осуществление межбанковских расчетов. Правовой статус Банка России подробно анализируется во многих научных работах, поэтому автор не ставил цели подробного рассмотрения этого вопроса. Однако, согласно ст.

83 Закона о Банке России, в единую систему Банка России входят территориальные учреждения и созданные ими расчетно-кассовые центры (РКЦ). Диссертант рассматривает проблему их правового статуса и приходит к следующему выводу: территориальные учреждения необходимо наделить статусом филиала юридического лица, а РКЦ — статусом юридического лица, учредителем которого выступает Банк России, поскольку последние обязаны самостоятельно отвечать за надлежащее исполнение обязательств, связанных с осуществлением межбанковских расчетов.

В диссертации подробно рассматривается частная платежная система, основанная на осуществлении расчетных операций между двумя кредитными организациями по счетам "ЛОРО" и "НОСТРО". Отношения банка-респондента и банка-корреспондента строятся на основе договора корреспондентского счета, в котором отражены условия, указанные сторонами в результате достигнутого соглашения, а Также условия, перечисленные в п. 1.4 Положения № 2-П. На основе сравнительно-правового анализа нового и ранее действовавшего Положений о безналичных расчетах, автор приходит к выводу нижеследующем. Новым Положением № 2-П не урегулированы вопросы открытия и закрытия 1 корреспондентских счетов, характера работы в банке-оправителе платежа и банке-исполнителе платежа и др. Таким образом, кредитные организации вправе открывать любой счет, называть его "ЛОРО" или "НОСТРО" и проводить через него расчеты на любых условиях. Это может привести к различным махинациям, связанным с хищениями или "отмыванием" денежных средств, добытых незаконным путем.

В диссертации анализируется также частная платежная система, основаная на использовании счетов межфилиальных расчетов, открытых внутри одной кредитной организации. Ее правовой режим, как показано в работе, схож с регулированием платежной системы по счетам "ЛОРО" и "НОСТРО".

Особая роль в организации платежной системы, использующей счета межфилиальных расчетов, принадлежит внутрибанковским правилам. Они разрабатываются в соответствии с действующим законодательством, нормативными актами Банка России, оформляются в виде отдельного документа и утверждаются исполнительным органом кредитной организации. По условиям Положения № 2-П они должны

содержать порядок открытия, закрытия и пополнения счетов межфилиальных расчетов, процедуру идентификации межфилиальных расчетов, описание документооборота, порядок экспедирования расчетных документов и др., в соответствии с требованиями Банка России. Кроме того, кредитная организация самостоятельно устанавливает и вносит во внутрибанковские правила маршруты расчетных операций, которые должны способствовать обеспечению своевременного проведения' платежей.

Третью часть Положения № 2-П автор предлагает дополнить соответствующими нормами, исходя из обоснованной им позиции о вещно-правовой природе безналичных денег, а именно:

- нормой, в соответствии с которой оставить неизменными в расчетных документах клиентов от имени банка-отправителя платежа реквизиты получателя средств и назначение платежа в переоформленных платежных поручениях;

- нормой, устанавливающей ответственность для кредитной организации (филиала), указанной в поле "Банк получателя" платежного поручения, за зачисление денежных средств по назначению на счета получателей (клиентов);

- нормами, уточняющими, что платеж по финансово-хозяйственной деятельности кредитной организации (филиала) по счету межфилиальных расчетов, корреспондентскому счету, открытому в другой кредитной организации (филиале), осуществлять в день наступления даты перечисления платежа (ДПП);

- нормой, согласно которой установить необходимость ознакомления клиента в момент заключения договора корреспондентского счета с условиями проведения платежа, в том числе направлением платежа от плательщика к получателю средств в определенной последовательности.

Сделаем некоторые уточнения относительно сущности корреспондентского счета. С экономической точки зрения, корреспондентский счет в Банке России представляет собой счет, на котором отражаются расчеты, произведенные РКЦ по поручению и за счет кредитной организации на основе заключенного договора. Что касается юридической природы договора корреспондентского счета, то этот договор, как известно, рассматривается как разновидность договора банковского счета. По мнению диссертанта, договор корреспондентского счета имеет

ряд существенных отличий от договора банковского счета (иной предмет договора, сторонами договора являются исключительно кредитные организации, обязательное открытие в Банке России корреспондентского счета и др.), что и позволяет определить его как самостоятельный гражданско-правовой договор. Именно поэтому в общей части Положения № 2-П договор корреспондентского счета выделен наряду с договором банковского счета, то есть как самостоятельный договор и с этим, на наш взгляд, следует согласиться.

Отмечая самостоятельность корреспондентского счета, нельзя не признать того, что его конструкция в целом соответствует признакам договора банковского счета. Поэтому нормой ст. 860 ГК РФ на корреспондентские отношения распространяются правила главы 45 ГК РФ "Банковский счет", если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или установленными в соответствии с ними банковскими правилами.

Согласно п. 1.4 ч. 2 Положения № 2-П договор корреспондентского счета заключается на определенный сторонами срок. По истечении срока действия договор прекращается, либо по соглашению сторон пролонгируется на новый срок. В диссертации сделан вывод о том, что срок договора корреспондентского счета не может быть его существенным условием. Учитывая содержание этого договора, специфику субъектного состава и цель, обоснована его бессрочность.

Завершается вторая глава подразделом, в котором рассматриваются некоторые вопросы, связанные с правовой ответственностью за нарушение правил осуществления межбанковских расчетов. В нем отмечается, что ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора корреспондентского счета предусмотрена ст. 856 ГК РФ. Что касается ответственности за ненадлежащее перечисление банком безналичных денег со счета на счет, то она регулируется правилами о соответствующих формах расчетов. В диссертации анализируется арбитражная практика по вопросам нарушения правил проведения межбанковских расчетов. Выделено немало нарушений подпадающих под действие ст. 856 ГК РФ, а именно:

а) несвоевременное зачисление банком денежных средств;

б) необоснованное списание средств со счета;

в) невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета.

За указанные нарушения виновный банк должен уплатить клиенту проценты в порядке и размере, предусмотренные в ст. 395 ГК РФ. Однако, если убытки, причиненные владельцу счета в связи с нарушениями, предусмотренными в ст. 856 ГК РФ, превышают сумму причитающейся ему неустойки, то клиент вправе потребовать от банка возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. В диссертации рассматриваются также нарушения, ответственность за которые предусмотрена ст. 866 ГК РФ.

Следует, однако, признать, что нарушение отдельных правил расчетных отношений снижает эффективность межбанковских расчетов, но не прерывает их. По-другому складывается положение, когда на корреспондентских счетах отдельных кредитных организаций не оказывается денежных средств в виду их неплатежеспособности. В этом случае оплата расчетных документов приостанавливается, а необходимая связь между банками нарушается, что снижает эффективность функционирования банковской системы в целом. А это, в свою очередь, ставит вопрос о необходимости надзора за деятельностью коммерческих банков, которые в условиях конкурентной борьбы, могут неоправданно рисковать и, следовательно, потерять ликвидность. В этой связи высказываются и обосновываются рекомендации, направленные на совершенствование банковского надзора и контроля за деятельностью кредитных организаций.

В третьей главе — "Межбанковские расчетные правоотношения в условиях реформирования банковской системы" - исследуется влияние модернизации банковской системы и интернационализации банковской деятельности на повышение эффективности правового регулирования межбанковских расчетов.

Особое внимание уделено вопросам реструктуризации банковской системы. Специфика реструктуризации банковской системы в России состоит в том, что она осуществляется в условиях жесткого дефицита средств, выделенных на ее проведение. В связи с этим основной акцент делается не на чистые финансовые вливания, а на проведение организационных мер. Обычно они связаны с вмешательством в деятельность проблемных банков, сменой их кадрового состава, сохранением существующей инфраструктуры с одновременным изменением

банковской стратегии, созданием новых направлений деятельности при реструктуризации кредитных организаций.

Реструктуризация банковской системы идет по нескольким направлениям, которые определены с учетом требований Федерального закона от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций". Ст. 4 Закона определяет основания применения мер по предупреждению банкротства кредитных организаций, в числе которых законодатель перечисляет и основания, связанные с укреплением правового режима платежных систем межбанковских расчетов.

Ликвидация проблемных банков является наиболее действенным способом их реструктуризации, но он крайне сложен в социальном отношении, так как при ликвидации банков основные убытки терпят не столько их акционеры, сколько вкладчики и владельцы расчетных счетов. Поэтому выбор способа реструктуризации требует взвешенных решений, в которых на первый план выдвигается возможность санации неплатежеспособного банка. По мнению диссертанта, наилучшим вариантом реструктуризации следует считать слияние "проблемного" банка со "здоровым".

В результате диссертационного исследования мы пришли к выводу, что в условиях реформирования экономики и банковской системы необходимы новые подходы для повышения эффективности правового регулирования межбанковских расчетов. Содержание основных из них сводится к следующему:

1. Реформирование банковской системы направлено на расширение и углубление взаимодействия банков с реальным сектором экономики, но этот процесс тормозится использованием в больших размерах неденежных форм расчетов, ослабляющих влияние банков на рыночные отношения. Необходимы запретительные меры, направленные на ограничение неденежных форм расчетов, что предопределит участие банков в рыночных отношениях и их влияние на хозяйственные процессы.

2. Базой для развития межбанковских расчетов является система межхозяйственных расчетов, в которой они возникают и завершаются. Сроки их осуществления зависят от платежеспособности коммерческих

банков, определяемой платежеспособностью их клиентов. При этом следует учитывать, что с введением в июле 1992 года "первого" Положения о безналичных расчетах в Российской Федерации с банков была снята ответственность за начисление и взыскание пени за просрочку платежей. Это означает, что все отношения между поставщиками и покупателями стали регулироваться только договорами, посредством которых оказалось невозможным предотвратить образование системы неплатежей. Их размеры до сих пор остаются значительными: в 2002 году они превышали 1,7 трлн рублей. Это, конечно, затрудняет развитие расчетных правоотношений, в том числе и между банками, что ослабляет надежность банковской системы.

В юридической литературе высказано немало рекомендаций по преодолению неплатежей, например, проведение широкомасштабных взаимозачетов и др. Но особый интерес представляет предложение о внедрении в систему расчетов вексельного обращения с тем, чтобы превратить дебиторско-кредиторскую задолженность в долги с конкретными сроками их погашения. Однако, как показала практика, в сложившейся в стране ситуации все рекомендации по поводу улучшения межхозяйственных расчетов оказываются мало результативными. Следовательно, необходимы меры, которые радикальным образом улучшили существующее положение в целом и, прежде всего, при осуществлении межбанковских расчетов. В этой связи в диссертации выдвигается и обосновывается предложение о создании и правовом регулировании системы бланкового кредитования коммерческих банков.

3. В результате модернизации банковской системы произойдет укрупнение банков за счет роста их капитализации и слияния на добровольной основе. Крупные банки обрастут разветвленной филиальной сетью, превращаясь в расчетные центры для целей отрасли, как это' случилось с "Газпромбанком". В этих условиях расширятся расчетные операции по счетам межфилиальных расчетов, а также повысится эффективность механизма их правового регулирования.

Что касается международных межбанковских расчетных правоотношений, то в их развитии автор выделяет следующие тенденции:

1. Под воздействием развития международного рынка усиливается экономическая интеграция, в которой на первый план выступает валютная интеграция. Эти процессы расширяют и углубляют интернационализацию банковской деятельности и усложняют международные межбанковские расчетные правоотношения.

2. Развитие международной экономической интеграции осуществляется на двух уровнях - универсальном и региональном. Опыт европейских стран свидетельствует о более высокой эффективности региональной интеграции, так как она приводит к созданию управленческих структур (например, орган банковского надзора функционирующий в рамках Евросоюза), которые осуществляют разработку правовых норм в области межбанковского сотрудничества.

3. Унифицированные правила МТП по инкассо и для документарных аккредитивов оказывают большое влияние на практическое осуществление этих форм международных расчетов. В связи с этим в юридической литературе высказываются мнения о возможности создания на этой основе единообразных правил для всех стран. По нашему мнению, такие правила не смогут удовлетворить многообразные интересы мирового торгового сообщества, возникающие под воздействием новых форм и методов внешнеторговых отношений. По мнению диссертанта, развитие правового регулирования международных расчетных отношений пойдет в направлении создания национальных расчетных правовых институтов, учитывающих сложившиеся принципы коммерции, либо в направлении выработки необязательных правовых принципов расчетных отношений, которые могли бы использоваться участниками международной торговли.

4. Правовое регулирование международных расчетных отношений базируется и на нормах валютного права, регулирующих трансграничное перемещение денежных средств, которое возникает в процессе реализации расчетных обязательств по международным коммерческим контрактам.

В заключении сформулированы вытекающие из диссертационного исследования выводы и рекомендации, направленные на формирование целостной системы правового регулирования межбанковских расчетов.

Основные положения диссертации изложены в следующих публикациях автора:

1. Сиземова О.Б. Состояние расчетных отношений и пути их улучшения // Вестник НКИ. Серия "Экономика, финансы и менеджмент коммерческих организаций". Вып. 1. - Н. Новгород: НКИ, 2000. - 0,2 п.л.

2. Сиземова О.Б. Международные межбанковские расчеты и их правовое регулирование // Вестник НКИ. Серия "Экономика, финансы и менеджмент коммерческих организаций". Вып. 1. — Н. Новгород: НКИ, 2000. - 0,5 п.л.

3. Сиземова О.Б. Межбанковские расчеты и организация надзора за их осуществлением // Сборник научных трудов. Вып. 4. - Н. Новгород: НКИ, 2000.-0,45 п.л.

4. Сиземова О.Б. Межбанковские расчеты и правовая ответственность за порядок их осуществления: Сборник научных работ аспирантов и соискателей. Вып. 4(1). - Н. Новгород: Издательство ННГУ, 2003.-0,45 п.л.

5. Сиземова О.Б. Субъекты межбанковских расчетов и их правоотношения // Материалы Международной научно-практической конференции "Васильевские чтения. Национальные традиции в торговле, экономике, политике и культуре". - М.: Издательство РГТЭУ, 2003. - 0,2 п.л.

6. Сиземова О.Б. Платежные системы межбанковских расчетов и повышение обоснованности их правовых баз // Банковское право. 2003. № 3. - 0,6 п.л.

7. Сиземова О.Б. Учебно-методический комплекс по курсу "Финансовое право". - Н. Новгород: НКИ, 2000. - 4,5 п.л.

8. Сиземова О.Б. Рабочая программа и методические рекомендации по курсу "Основы банковского законодательства". - Н. Новгород: НКИ, 1999.-0,6 п.л.

Подписано в печать 24.11.2003. Формат 60x84 1/16 Бумага MEGA COPY. Гарнитура Тайме Уч.-изд.л.1,0 Тираж 100 экз. Заказ № 3320

Нижегородский коммерческий институт 603140, Н. Новгород, пр. Ленина, 27 Типография НКИ, г. Н. Новгород, пр. Ленина, 25а

¿-ÔQ £ - H

P20404

ir V

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Сиземова, Ольга Борисовна, кандидата юридических наук

Введение.

Глава 1. Историко-правовой анализ межбанковских расчетов.

1.1. Предпосылки возникновения и развития межбанковских расчетов.

1.2. Состояние межбанковских расчетных отношений в современной России.

1.3. Принципы и источники правового регулирования межбанковских расчетов.

Глава 2. Правовые проблемы совершенствования межбанковских расчетов.

2.1. Платежные системы и их правовая основа.

2.2. Договор корреспондентского счета и особенности осуществления межбанковских расчетов.

2.3. Некоторые вопросы правовой ответственности за нарушения правил осуществления межбанковских расчетов.

Глава 3. Межбанковские расчетные правоотношения в условиях реформирования банковской системы.

3.1. Модернизация банковского сектора и ее влияние на эффективность правового регулирования межбанковских расчетов.

3.2. Развитие международных межбанковских расчетных правоотношений в условиях интернационализации банковской деятельности.

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Правовое регулирование межбанковских расчетов и совершенствование их организации"

Важную роль в развитии рыночной экономики играют банки, обеспечивая передачу денежного капитала из сферы накопления в сферы использования. Велика их роль и в проведении государством экономической политики, что находит свое выражение в функциях центрального банка, регулирующего деятельность коммерческих банков с помощью правовых норм. Однако чтобы банки могли проявить свою роль в полной мере, они должны быть между собой тесно связаны. Практически такая связь обеспечивается посредством межбанковских расчетов, которые завершают расчетные отношения между клиентами различных банков в стране и за ее пределами.

С развитием безналичных расчетов расширялись и усложнялись межбанковские расчеты, что привело к образованию банковской системы. Ее функциональная эффективность все больше стала определяться урегулиро-ванностью расчетных отношений, традиционно являющихся гражданско-правовым институтом.

По -другому складываются межбанковские расчеты в рыночном хозяйстве, в котором банки выступают в качестве полноправных хозяйствующих субъектов и поэтому расчеты между ними могут осуществляться лишь на правовой основе. Следовательно, с переходом России на условия рыночной экономики, государству пришлось в срочном порядке создать несколько платежных систем для проведения межбанковских расчетов. Для каждой из них была разработана правовая база, которая обеспечивала надежность расчетных отношений. Все это оказалось делом сложным, и многие вопросы организации межбанковских расчетных правоотношений пришлось решать, учитывая опыт стран с развитой рыночной экономикой.

За последние десять лет Банк России издал более 20 нормативных актов, регулирующих расчетные отношения, апробировал их на практике и с учетом этого подготовил и издал 3 октября 2002 года действующее ныне Положение № 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации"1 (далее -Положение № 2-П), две части которого посвящены организации и правовому регулированию межбанковских расчетов.

Положение № 2-П разработано в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации2 (далее - ГК РФ), Федеральным законом от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"3 (далее - Закон о Банке России), Федеральным законом от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности"4 (далее Закон о банках и банковской деятельности) и иными законами Российской Федерации.

Теоретическую основу диссертационного исследования составляют труды известных цивилистов дореволюционной и советской России, О.С. Иоффе, JI.A. Кассо, О.А. Красавчикова, Д.И. Мейера, И.А. Покровского, Г.Ф. Шерше-невича, Б.Б. Черепахина и др.

1 Вестник Банка России. 2002. № 74 (652).

2 Собрание законодательства РФ. 05.12.1994. № 32. Ст. 3301; Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. №5. Ст. 410.

3 Собрание законодательства РФ. 15.07.2002. № 28. Ст. 2790.

4 Собрание законодательства РФ. 05.02.1996. № 6. Ст. 492.

Непосредственное отношение к вопросам правового регулирования безналичных расчетов имеют работы М.М. Агаркова, С.С. Алексеева, М.И. Брагинского, А.Ю. Викулина, В.В. Витрянского, Я.А. Гейвандова, О.Н. Горбуновой, И.С. Гуревича, Н.Ю. Ерпылевой, Л.Г. Ефимовой, А.А. Иванова, М.В. Карасевой, Я.А. Куника, А.Я. Курбатова, JI.A. Лунца, Л.А. Новоселовой, О.М. Олейник, Е.А. Павлодского, В.А. Рахмиловича, С.В. Сарбаш, А.П. Сергеева, Е.А. Суханова, Ю.К. Толстого, Г.А. Тосуняна, Н.И. Химичевой, Е.А. Шерстобитова и др.

Среди изданных научных работ нет монографий, посвященных межбанковским расчетам и их правовому регулированию. Как нам представляется, в этом нет ничего удивительного, так как для научных обобщений межбанковских расчетных правоотношений было недостаточно ни экономического, ни правового материала. Теперь такой материал накоплен, и он позволяет вести научный анализ межбанковских расчетных правоотношений в неразрывной связи с анализом экономических отношений в сфере межбанковских расчетов.

Методологическую основу исследования составляют научные методы познания общественных процессов, обязывающие исследователя к объективным оценкам, учитывающим как статику, так и динамику изучаемых явлений. Использовались так же логико-правовой, сравнительно-правовой, ис-торико-правовой, системно-структурный и другие методы, практикуемые в правоведении.

В соответствии с этой целью был поставлен и решался ряд взаимосвязанных задач исследования:

- оценка состояния межбанковских расчетных правоотношений в современной России;

- исследование принципов и источников правового регулирования межбанковских расчетов;

- исследование особенностей субъектного состава межбанковских расчетных правоотношений;

- определены направления развития законодательства о расчетах в условиях интернационализации банковской деятельности;

Практическое значение и апробация результатов исследования. Практическая значимость диссертации определяется ее актуальностью для субъектов расчетных правоотношений. Многие положения работы могут оказаться полезными в практике межбанковских расчетов, проводимых различными кредитными организациями.

ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ
по специальности "Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право", Сиземова, Ольга Борисовна, Москва

Произведенный анализ свидетельствует о том, что функционирование банковской системы не может осуществляться без отлаженных межбанков ских расчетов, урегулированных нормами права. Они завершают расчеты между клиентами различных банков и в результате этого происходит движе ние капитала из сфер его накопления в сферы использования, что определяет важность межбанковских расчетов в деятельности банковской системы, яв ляющейся ключевым звеном рыночной экономики.Как показывает мировой опыт, классической формой организации меж банковских расчетов является установление на договорной основе корреспон дентских отношений между двумя или несколькими кредитными организа циями об осуществлении платежей и расчетов одним из них по поручению и за счет другого. При этом корреспондентские отношения могут быть двух видов: с взаимным открытием корреспондентских счетов и без открытия таковых.Правовые принципы расчетных отношений начали складываться в Анг лии в начале XVII в., а затем и в других странах по мере развития капитализ ма, в котором банки стали сферой приложения капитала и предприниматель ства. В России организацию межбанковских расчетов начал Пэсударственный банк, созданный в 1860 году. В его составе были местные конторы и отделения, которые имели расчетные отделы, производившие взаимные зачеты долговьгк требований между банками - участниками расчетов.В годы советской власти была создана государственная банковская сис тема, в которой Госбанк был провозглашен главным банком страны. В усло виях государственной собственности он имел возможность создать с помо щью административных методов отлаженную систему межбанковских и внутрибанковских расчетов, используя при этом корреспондентские счета и счета межфилиальных расчетов.С переходом России на условия рыночной экономики банковская сис тема страны была преобразована и стала действовать в режиме самоуправления. Банк России в пределах своих полномочий независим в своей деятельно сти от органов государственной власти и органов местного самоуправления, а коммерческие банки и другие элементы банковской системы выступают в ка честве полноправных субъектов.В настоящей работе сделана попытка исследования межбанковских расчетных правоотношений, и на этой основе разработаны научные рекомен дации, направленные на повышение эффективности правового регулирования межбанковских расчетов и совершенствование их организации. В связи с этим сделанные в диссертации основные выводы и предложения сводятся к следующему:

1. Впервые в отечественной юриспруденции в диссертации выполнено развернутое исследование правового регулирования межбанковских расчетов в условиях российской рыночной экономики.К мерам правового регулирования расчетных отношений следует отне сти установление Банком России порядка и правил наличных и безналичных расчетов, организацию денежного обращения. Общий порядок и формы рас четов закреплены в ГК РФ (гл. 46) и Законе о Банке России. Что касается кон кретных вопросов, связанных с организацией межбанковских расчетных пра воотношений, то они находятся в компетенции Банка России. Он разработал и внедрил в практику платежные системы для каждого вида межбанковских расчетов (Положение № 2-П).2. Межбанковские расчетные правоотношения имеют гражданско правовую природу и независимо от степени и характера государственного вмешательства они остаются институтом гражданского права. Это связано с тем, что межбанковские расчеты всегда приводят к возникновению имущест венных (денежных) отношений, основанных на началах юридического равен ства его з^астников. Что касается деятельности кредитных организаций, то в целом она регулируется нормами различных отраслей права, но главным яв ляется гражданское право.3. Регулирование межбанковских расчетов опирается на правовые принципы расчетных отношений, играюш;ие роль ориентиров в развитии рас четных правоотношений. Условия рыночной экономики потребовали расши рения правовой регламентации при организации расчетных отношений, что нашло свое выражение в принятии специфических правовых принципов. К ним относятся: свобода выбора форм расчетов, срочность платежа, обеспе ченность платежа, имущ;ественная ответственность плательщика, осушеств ление банковских расчетов на основании письменных распоряжений вла дельцев счетов, зачисление средств только после их списания с корреспон дентского счета, постоянное обновление вычислительного обеспечения рас четов. Хотя правовые принципы расчетов закреплены в нормативных право вых актах, но они отличаются от норм права, так как имеют лишь общий ха рактер и регулируют главные вопросы расчетных правоотношений. Если ка кие-либо правовые нормы расчетных отношений перестают соответствовать правовым принципам, то они должны быть соответствующим образом изме нены или отменены.4. Определяя метод правового регулирования межбанковских расчетов, следует отметить, что банковская деятельность является одним из видов пред принимательской деятельности, поэтому в регулировании межбанковских рас четов преобладает гражданско-правовой метод. Он тесно связан с применени ем косвенных экономических способов воздействия на участников расчетных отношений, что способствует выбору оптимальных форм расчетов.5. Поскольку межбанковские расчеты занимают ключевое положение в системе расчетных отношений, то их правовое регулирование должно быть направлено на обеспечение бесперебойности расчетов и одновременно не должно вступать в противоречие с общей предпринимательской заинтересо ванностью, обеспечивая при этом баланс интересов общества, банковской системы, банка, клиентов, третьих лиц.6. Каждому виду межбанковских расчетов соответствует платежная система, которая построена с учетом их особенностей. Основными элементами платежной системы, к которым относятся правовые нормы, учреждения, программно-технические и другие средства, обеспечивающие проведение межбанковских расчетов. При этом совокупность правовых норм образует основу этой системы, что придает ей целостность и единство.8. Среди платежных систем ведущее место принадлежит платежной системе Банка России, который открывает в своих расчетных подразделениях корреспондентские счета (субсчета) кредитным организациям (филиалам) для проведения межбанковских расчетов. При этом если кредитная организа ция создается с целью осуществления банковских операций, указанных в ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности, то правосубъектность она при обретает лишь с момента открытия корреспондентского счета в Банке России.Кроме того, документация, предоставленная кредитной организацией для от крытия корреспондентского счета, дает право Банку России контролировать возможные риски коммерческих банков и их филиалов.Относительно правового статуса территориальных учреждений Банка России и создаваемых ими расчетно-кассовых центров (РКЦ) автор приходит к выводу о том, что территориальные учреждения необходимо наделить ста тусом филиала юридического лица, а РКЦ - статусом юридического лица, учредителем которого выступает Банк России, поскольку последние обязаны самостоятельно отвечать за надлежащее исполнение обязательств, связанных с осуществлением межбанковских расчетов.В новом Положении № 2-П платежная система межбанковских расче тов Банка России урегулирована более подробно. Однако банковская практи ка имеет немало случаев нарушения правил расчетных операций, осуществ ляемых через Банк России. Значительная часть нарушений связана с задерж кой платежа. Поэтому некоторые нормы в новом Положении Ш 2-П нужда ются в изменениях и дополнениях: • во-первых, нуждается в уточнении норма, в соответствии с которой должен быть оформлен документ клиента, приложенный к сводному платеж ному поручению; • во-вторых, необходимо внести изменения в процедуру отзыва расчет ных документов кредитной организации (филиала), который должен осуще ствляться на основании заявления кредитной организации (филиала), состав ленного по особой форме; • в-третьих, следует уточнить порядок перечисления денежных средств, поступающих кредитной организации (филиалу) после закрытия корреспондентского счета (субсчета); • в-четвертых, важно определить порядок отзыва взыскателем расчет ных документов на бесспорное (безакцептное) списание средств с коррес пондентского счета (субсчета) кредитной организации (филиала) и дополнить его нормой, в соответствии с которой отозванные расчетные документы должны выдаваться под расписку должностному лицу кредитной организа ции (филиала) в случаях обслуживания кредитных организаций и получателя

(взыскателя) в одном подразделении расчетной сети Банка России.9. Частная платежная система, основанная на использовании счетов "ЛОРО" и "НОСТРО", функционирует посредством установления партнер ских отношений кредитных организаций, для которых характерна коррект ность, честность и согласованность в выполнении взаимных поручений. Во прос об установлении корреспондентских отношений с другими банками возникает для банка тогда, когда его деятельность приобрела характер, пере ходящий региональные и национальные границы, что зависит от клиентов банка, от ориентации их бизнеса. Однако новым Положением Х2 2-П не уре гулированы вопросы открытия и закрытия корреспондентских счетов, харак тера работы в банке-отправителе платежа и банке-исполнителе платежа и др.Таким образом, кредитные организации вправе открывать любой счет, назы вать его "ЛОРО" или "НОСТРО" и проводить через него расчеты на любых условиях. Это может привести к различным махинациям, связанным с хище ниями или "отмыванием" денежных средств, добытых незаконным путем.10. Правовой режим частной платежной системы, основанной на ис пользовании счетов межфилиальных расчетов, открытьк; внутри одной кре дитной организации схож с регулированием платежной системы по счетам "ЛОРО" и "НОСТРО". Особая роль в ней принадлежит внутрибанковским правилам. Они разрабатываются в соответствии с действующим законодатель ством, нормативными актами Банка России, оформляются в виде отдельного документа и утверждаются исполнительным органом кредитной организации.Кроме того, кредитная организация самостоятельно устанавливает и вносит во внутрибанковские правила маршруты расчетных операций, которые должны способствовать обеспечению своевременного проведения платежей.11. Безналичные деньги являются одной из форм денег и поэтому они имеют ту же природу, что и наличные деньги, то есть вещно-правовую. Прове дение безналичных расчетов осуществляется по формам, включающим в себя установленные законодательством документы и способы платежа, с учетом ко торых производятся записи по счетам в банках. Исходя из этой позиции, автор предлагает дополнить ч. III Положения № 2-П соответствующими нормами: • нормой, в соответствии с которой оставить неизменными в расчетных документах клиентов от имени банка-отправителя платежа реквизиты получа теля средств и назначение платежа в переоформленных платежных поручениях; • нормой, устанавливающей ответственность для кредитной организа ции (филиала), указанной в поле "Банк получателя" платежного поручения, за зачисление денежных средств по назначению на счета получателей (клиентов); • нормами, уточняющими, что платеж по финансово-хозяйственной деятельности кредитной организации (филиала) по счету межфилиальных расчетов, корреспондентскому счету, открытому в другой кредитной органи зации (филиале), осуществлять в день наступления даты перечисления пла тежа (ДПП); • нормой, согласно которой установить необходимость ознакомления клиента в момент заключения договора корреспондентского счета с условиями проведения платежа, в том числе направлением платежа от плательщика к получателю средств в определенной последовательности.12. С экономической точки зрения, корреспондентский счет представля ет собой счет, на котором отражаются расчеты, произведенные одной кредит ной организацией по поручению и за счет другой кредитной организации на основе заключенного договора. Что касается юридической природы договора корреспондентского счета, то этот договор, как известно, рассматривается как разновидность договора банковского счета. По мнению диссертанта, договор корреспондентского счета имеет ряд существенных отличий от договора бан ковского счета (иной предмет договора, сторонами договора являются исклю чительно кредитные организации, обязательное открытие корреспондентско го счета в Банке России и др.), что и позволяет определить его как самостоя тельный гражданско-правовой договор.13. Согласно п. 1.4 ч. 2 Положения № 2-П договор корреспондентского счета заключается на определенный сторонами срок. По истечении срока действия договор прекращается, либо по соглашению сторон пролонгируется на новый срок. В диссертации сделан вывод о том, что срок договора коррес пондентского счета не может быть его существенным условием. Учитывая содержание этого договора, специфику субъектного состава и цель, обосно вана его бессрочность.14. Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение до говора корреспондентского счета предусмотрена ст. 856 ГК РФ. Что касается ответственности за ненадлежащее перечисление банком безналичных денег со счета на счет, то она регулируется правилами о соответствующих формах рас четов. Нарушение отдельных правил расчетных отношений снижает эффек тивность межбанковских расчетов, но не прерывает их. По-другому склады вается положение, когда на корреспондентских счетах отдельных кредитных организаций не оказывается денежных средств в виду их неплатежеспособ ности. В этом случае оплата расчетных документов приостанавливается, а необходимая связь между банками нарушается, что снижает эффективность функционирования банковской системы в целом. А это, в свою очередь, ста вит вопрос о необходимости надзора за деятельностью коммерческих банков, которые в условиях конкурентной борьбы, могут неоправданно рисковать и, следовательно, потерять ликвидность. В этой связи высказываются и обосно вываются рекомендации, направленные на совершенствование банковского надзора и контроля за деятельностью кредитных организаций.15. Модернизация банковской системы будет оказывать влияние на эф фективность правового регулирования межбанковских расчетов по следую ш(им направлениям: • сокраш,ение неденежных форм расчетов за продукцию приведет не только к увеличению объема межбанковских расчетов, но и к повышению их урегулированности, к росту экономической и правовой роли банков в хозяй ственных процессах, с которыми связано формирование цивилизованных ры ночных отношений; • все рекомендации по поводу улучшения межхозяйственных расчетов оказываются в сложившейся в стране ситуации мало результативными. Как нам представляется, большую роль в решении этой проблемы мог бы сыграть блан ковый кредит коммерческих банков, с помош;ью которого можно преодолеть многие неплатежи, вытеснить бартерные сделки и существенно оздоровить рас четные правоотношения, в том числе и в сфере межбанковских расчетов; • произойдет укрупнение банков за счет роста их капитализации и слияния на добровольной основе. Крупные банки "обрастут" разветвленной филиальной сетью, превращаясь часто в расчетные центры для целой отрас ли, одной или нескольких подотраслей (например, "Газпромбанк"). В этих условиях расширятся расчетные операции по счетам межфилиальных расче тов и повысится эффективность механизма их правового регулирования; • в ближайшей перспективе получат свое развитие частные небанков ские кредитные организации (НКО), которые сосредоточат свою деятель ность в расчетной сфере.16. В развитии международных межбанковских расчетных правоот ношений можно выделить следующие тенденции: • происходит усиление экономической интеграции; на первый план в ней выступает валютная интеграция. Эти процессы расширяют и углубляют интернационализацию банковской деятельности, а также расширяют и ус ложняют международные межбанковские расчетные правоотношения; • развитие международной экономической интеграции осуществляет ся на двух уровнях - универсальном и региональном; опыт ЕЭС свидетельст вует о более высокой эффективности региональной интеграции, так как она приводит к созданию управленческих структур, которые осуществляют раз работку правовых норм межбанковского сотрудничества вплоть до введения общей валюты, ускоряющей обменные и расчетные операции; • унифицированные правила МТП по инкассо и унифицированные правила и обычаи МТП для документарных аккредитивов оказывают боль шое влияние на практическое осуществление этих форм международных рас четов. Это, однако, не означает, как полагают некоторые авторы, что можно создать единообразные правила расчетов для всех стран. Вряд ли такие пра вила смогут удовлетворить многообразные интересы мирового торгового со дружества. • создание единообразных правил расчетов для международной тор говли не удовлетворит многообразные интересы торгового содружества. Ре шение этого вопроса, видимо, пойдет по двум направлениям: создание на циональных расчетных правовых институтов, учитывающих принципы меж дународной коммерции, и выработка декларативных правовых принципов расчетных отношений, которые привлекали бы участников международной торговли своей обоснованностью.

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Правовое регулирование межбанковских расчетов и совершенствование их организации»

1. Конституция Российской Федерации. - М.: Юрид. лит., 1993. - 64 с.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (Части первая и вторая). - М . : Проспект, 2000. - 416 с.

3. Налоговый кодекс Российской Федерации. Ч. I. Официальный текст по состоянию на 15 апреля 2000 г. - М.: Изд. дом "ИНФРА-М", 2000. - 112 с.

4. Бюджетный кодекс Российской Федерации. - М.: Ассоциация авторов и издателей "ТАНДЕМ": Издательство "ЭКМОС", 1998. - 128 с.

5. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации. - М.: ТД "ЭЛИТ-2000", 2002. - 160 с.

6. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях. - М.: ООО "ВИТРЭМ", 2002. - 288 с.

7. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации. - М.: Проспект, 2003. - 168 с.

8. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2002. - № 28. - Ст. 2790.

9. Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1999. - № 9. - Ст. 1097.

10. Федеральный закон "О реструктуризации кредитных организаций" от 8 июля 1999 г. № 144-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1999. - № 28. - Ст. 3477.

11. Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации (утв. ЦБ РФ 03.10.2002 г. № 2-П. // Вестник Банка России. - № 74.

12. Положение о межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России (утв. ЦБ РФ 23.06.1998 № 36-П) // Вестник Банка России. - 1998. - № 6 1 . - 2 8 августа.

13. Письмо ЦБ РФ "Вопросы по применению Положения Банка России "О безналичных расчетах в РФ" от 12 апреля 2001 г. № 2-П" // Вестник Банка России. - 2002. - № 63. - 27 ноября.

14. Конвенция о Единообразном Законе о переводном и простом векселях (заключена в Женеве 07.06.1930 г.) // Собрание Законов. - 1937. - № 18. -Ст. 108.

15. Конвенция, имеющая целью разрешение некоторых коллизий законов о переводных и простых векселях (Заключена в Женеве 07.06.1930 г) // Собрание Законов. - 1937. - № 18. - Ст. 109.

16. Конвенция о Единообразном Законе о чеках (заключена в Женеве 1931 г.) // Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право: Учебное пособие. - М.: Изд. группа "ФОРУМ" - "РШФРА-М", 1998. 148-170.

17. Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов (Публикация Международной торговой палаты № 500) // Банковский бюллетень. - 1994. - № 13-14.

18. Унифицированные правила по Инкассо (Публикация Международной торговой палаты № 522) // Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право: Учебное пособие. - М.: Изд. Группа "ФОРУМ" - "ИНФРА-М", 1998. 191-202.

19. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 15.01.1999 г. № 39 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с использованием аккредитивной и инкассовой форм расчетов // Вестник ВАС РФ. -1999. - № 4.

21. Письмо ВАС РФ от 07.06.1993 т. № С-13/ОП-179 "О рассмотрении споров о расчетах" // Вестник ВАС РФ. - 1993. - № 9.

22. Письмо Президиума ВАС РФ от 25.02.1998 г. № 31 "О применении арбитражными судами ареста денежных средств кредитных организаций в качестве меры по обеспечению иска" // Вестник ВАС РФ. - 1998. - № 4.

23. Постановление Президиума ВАС РФ от 23.01.1996 г. № 4054/95 // Вестник ВАС РФ. - 1996. - № 3.

24. Постановление Президиума ВАС РФ от 17.09.1996 г. № 7289/95 // Вестник ВАС РФ. - 1997. - № 1.

25. Постановление Президиума ВАС РФ от 24.09.1996 г. № 7209/95 // Вестник ВАС РФ. - 1997. - № 1.

26. Постановление Президиума ВАС РФ от 10.06.1997 г. № 42/97 // Вестник ВАС РФ. - 1997. - № 9.

27. Постановление Президиума ВАС РФ от 01.07.1997 г. № 828/96. // Вестник ВАС РФ. - 1997. - № 10.

28. Сборник Постановлений Пленумов Верхового Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ПБОЮЛ Грачев С , 2000. - 896 с.

29. Сборник Постановлений Пленумов Верхового Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ПБОЮЛ Грачев С , 2002. - 911 с. Научная и учебная литература:

30. Аванесова Г. Применение банковской гарантии и договора поручительства в банковской практике // Хозяйство и право. - 1996. - № 7 - С 175-185.

31. Аванесова Г. Банковские гарантии в международной торговле // Хозяйство и право. - 1998. - № 9. - С 46-52.

32. Аванесова Г. О банковской гарантии // Хозяйство и право. - 1997. - № 7 . - С 154-169.

33. Агарков М.М. Основы банковского права: Курс лекций; Учение о ценных бумагах: Научное исследование. - 2-е изд. - М.: БЕК, 1994. - 349 с.

35. Алексеев С. Право: азбука - теория - философия: опыт комплексного исследования. - М.: СТАТУТ, 1999. - 712 с.

36. Алексеев С. Теория права. - М., 1994. - 223 с.

37. Алексеева Д. Новое в законодательстве о безналичных расчетах // Законность. - 2001. - № 3. - 6-9.

38. Алексеева Д. Административная ответственность банков по новому КоАП РФ / Д. Алексеева, Пыхтин // Законность. - 2002. - № 8. - 9-13.

39. Алексеева Д. Административная ответственность банков по новому КоАП РФ / Д. Алексеева, Пыхтин // Законность. - 2002. - № 9. - 10-14.

40. Ануфриева Л.П. Международное частное право: В 3 т. Т. 1. Общая часть: Учебник. - М.: Изд-во БЕК, 2000. - 288 с.

41. Ануфриева Л.П. Международное частное право: В 3 т. Т. 2. Особенная часть: Учебник. - М.: Изд-во БЕК, 2000. — 656 с.

42. Банки и их роль в развитии регионов (по материалам конференций) // Банковское дело. - 2003. - № 3. - 2-14.

43. Банковская система Нижегородской области. - Н. Новгород: Ниж. Обл. ком. гос. стат., 2000. - 9 с.

44. Банковская система Нижегородской области. - Н. Новгород: Ниж. Обл. ком. гос. стат., 2001. - 35 с.

45. Банковское законодательство. Серия Российское законодательство. Вып. 2 / Сост. Р.И. Рябова. - М.: ЗАО "Бизнес-школа Интел - Синтез", 1998.. - 640 с.

46. Банковское право Российской Федерации. Особенная часть: В 2 т.: Учебник. Т. 1. / Отв. ред. Г.А. Тосунян. - М . : Юристь, 2002. - 560 с.

47. Банковское право Российской Федерации. Особенная часть: В 2 т.: Учебник. Т. 2 / Отв. ред. Г.А. Тосунян. - М.: Юристъ, 2002. - 783 с.

48. Большой юридический словарь / Под ред. А.Я. Сухарева, В.Е. Крут- ских. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ИНФРА-М, 2002. - 704 с.

49. Основы российского гражданского права: Учебное пособие для студентов юридических вузов по курсу "Гражданское право России" / В.В. Без-бах, В.К. Пучинский. Рос. ун-т дружбы народов, Юрид. фак. - М.: Зерцало: ТЕИС, 1995.-188 с.

50. Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика: Юридические очерки. - М., 2000. - 375 с.

51. Березина М.П. Концептуальные вопросы организации безналичных расчетов // Банковское дело. - 2001. - № 12. - 25-31.

52. Березина М.П. Межбанковские расчеты: анализ практики / М.П. Березина, Ю.С. Крупнов // Деньги и кредит. - 1993. - № 4. - 9-12.

53. Березина М.П. Межбанковские расчеты: Практическое пособие / М.П. Березина, Ю.С. Крупнов. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финстатин-форм, 1994.-224 с.

54. Березина М.П. Проблемы организации межбанковских расчетов / М.П. Березина, Ю.С. Крупнов // Деньги и кредит. - 1991. - № 6. - 9-14.

55. Богачева Аккредитив как форма международных расчетов // Законодательство и экономика. - 2002. - № 1 (213). - 39-43.

56. Богданова О политике государства в развитии банковской системы России // Банковское дело. - 2003. - № 4. - 38-42.

57. Борзунова О.А. Изменения в банковском законодательстве действуют // Банковское дело. - 2003. - № 2. - 33-37.

58. Борзунова О.А. Изменения в банковском законодательстве действуют (продолжение) // Банковское дело. - 2003. - № 3. - 38-43.

59. Борисов СМ. Валютные проблемы новой России. М.: ИМЭМО РАН, 2001.-202 с.

60. Борисов СМ. Международные расчеты России: пути обновления // Деньги и кредит. - 1992. - № 9-10.

61. Брагинский М.И. Договорное право. Кн.1: Общие положения / М.И. Брагинский, В.В. Витрянский. - 2-е изд., испр. - М.: СТАТУТ, 2000, - 848 с.

62. Брагинский М.И. Договорное право. Кн.2: Договоры о передаче имущества // М.И. Брагинский, В.В. Витрянский. - М.: СТАТУТ, 2000. - 800 с.

63. Брагинский М.И. Договоры об учреждении коллективных образований // Право и экономика. - 2003. - № 3. - 51-53.

64. Бричко Л.В. Законодательство о расчетах в народном хозяйстве СССР.-М., 1977.-272 с.

65. Букин СО. Корреспондентские отношения банков Москвы: региональный аспект // Банковские услуги. - 1996. — № 6. - 9-16.

66. Васильев В. Вексель в хозяйственном обороте страны // Закон и право. - 2000. - № 10. - 19-23.

67. Васильев В.В. Вексельные договоры: сущность и значение // Закон и право. - 2000. - № 11. - 21-26.

68. Витрянский В.В. Доверительное управление денежными средствами // Хозяйство и право. - 2001. - № 12. - 26-40.

69. Витрянский В.В. Исполнение денежных обязательств при банкротстве должника // Закон. - 2000. - № 3. - 120-128.

70. Витрянский В.В. Новое в правовом регулировании несостоятельности (банкротства) // Хозяйство и право. - 2003. — № 1. - 3-20.

71. Витрянский В.В. Правовые средства преодоления неплатежей // Зак о н . - 1 9 9 5 . - № 1.-С. 80-83.

72. Витрянский В.В. Понятия и формы гражданско-правовой ответственности юридических лиц // Закон. - 2001. - № 12. - 3-13.

73. Витрянский В.В. Ответственность банков по договору банковского счета// Закон. - 1997. - № 1. - 21-24.

74. Вишневский А.А. Банковское право Англии. - М.: СТАТУТ, 2000. - 3 0 0 с.

75. Внешнеэкономическая деятельность: международное частное право и российское законодательство. Сборник нормативных документов. — М., 1997.-292 с.

76. Вознесенский Э.А. Дискуссионные вопросы теории социалистических финансов. - М., 1969. - 186 с.

77. Вознесенский Э.А. Соотношений финансов и права // Правоведение. - 1971 . - № 3 . - С . 7-10.

79. Воронин Д.В. Реструктуризация как стратегия преодоления кризиса // Банковское дело. - 1999. - № 3. - 6-9.

80. Гавальда К. Банковское право (Учреждения - счета - операции - услуги): Пер. с фр. / К. Гавальда, Ж. Стуфле; Под ред. В.Я. Лисняка. - М.: АО "Финстатинформ", 1996. - 566 с.

82. Гейвандов А.Я. Особенности правового регулирования банковской системы Соединенного Королевства // Государство и право. - 2001. - №2 9. -С. 69-78.

83. Гейвандов А.Я. Этико-правовые проблемы банковской деятельности в Российской Федерации // Государство и право. - 2001. - № 3. - 61-68.

84. Геращенко В.В. Выступление на X Международном банковском конгрессе // Деньги и кредит. - 2001. - № 6. - 3-6.

85. Геращенко В.В. Выступление на XI съезде Ассоциации российских банков // Деньги и кредит. - 2001. - № 4. - 6-9.

86. Геращенко В.В. Кризис внес жесткие коррективы, но не разрушительные // Деньги и кредит. -2000. - № 4 . - С . 11-13.

87. Глазер Хорст. Межбанковские операции // Деньги и кредит. - 1991. - . № 5 . - С . 21-24.

88. Глазьев К вопросу о независимости Банка России // Право и экономика . -2001 . -№ 1.-С. 3-4.

89. Голикова Ю.С. Банк России - организация деятельности / Ю.С. Голикова, М.А. Хоменкова. - М.: ООО "Издательско-консалтинговая компания "Дека", 2000. - 260 с.

90. Гражданское право. Т. 1. Учебник. - 5-е изд., перераб. и доп. / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - М . : ПБОЮЛ Л.В. Рожников, 2001. - 632 с.

91. Гражданское право. Т.2. Учебник. Издание третье, переработанное и дополненное / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - М.: ПБОЮЛ Л.В. Рожников, 2001. - 736 с.

92. Гражданское право. Ч. 2: Учебник / Под общ. ред. А.Г. Калпина. — М.: Юристъ, 1999. - 542 с.

93. Гражданское право. Ч. 1: Учебник / Под ред. А.Г. Калпина, А. И. Масляева. - М . : Юристъ, 1997. - 472 с.

94. Горячева Ю. Некоторые вопросы исполнения денежных обязательств в иностранной валюте // Закон. 2000. - № 3. - 105 -113 .

95. Гузнов А.Г. Правовые основы реструктуризации банковской системы // Законодательство. - 2000. - № 3. - 17-22.

96. Гуревич И.С. Очерки советского банковского права. - Л.: Издательство ЛГУ, 1959.-280 с.

97. Гуревич И.С. Правовые проблемы расчетных и кредитных отношений. Автореф...дисс. д-ра юрид. наук. -Л. , 1972.-51 с.

98. Гуревич И.С. Расчетные правоотношения в народном хозяйстве // Советское государство и право. - 1973. - № 6. - 11- 14.

99. Гуревич М.И. Предложения по развитию банковского сектора России / М.И. Гуревич, О.В. Горшков // Банковское дело. - 2003. - № 1. - 16-18.

100. Гусаков В. Счет в банке // Закон. - 1997. - № 1. - 77-79.

101. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999. - 622 с.

102. Долан Эдвин Дэп. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / Долан Эдвин Дэп, Кэмбелл Колин, Кэмбелл Розмари и др.; Пер. с англ. В. Лукашевича и др.; Под общ. ред. В. Лукашевича. - Л., 1991. - 448 с.

103. Дубов Правовой статус кредитной организации // Законодательство. - 1998.-№ 2. - 5-8.

104. Еганян А.С. О понятии и признаках несостоятельности (банкротства) кредитных организаций в России // Банковское право. - 2002. - № 1. - 59-64.

105. Емелин А.В. Валютные правоотношения: понятие и классификация // Деньги и кредит. - 2001. - № 2. - 37-42.

106. Ерпылева Н.Ю. Актуальные проблемы теории и практики российского банковского права // Банковское право. - 2002. - № 1. - 2-19.

107. Ерпылева Н.Ю. Валютное регулирование как вид банковского регулирования: современные проблемы // Банковское право. - 2002. - № 3. - 7-29.

108. Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право: Учеб. пособие. -М.: Издательская группа "Форум" - "Инфра - М", 1998. - 264 с.

109. Ерпылева Н.Ю. Правовой статус кредитных организаций как субъектов международного банковского права // Банковское право. — 2003. - № 1. - С . 49-58.

110. Ерпылева Н.Ю. Расчетные отношения в международном банковском праве // Банковское право. 2001. - № 3. - 38-53.

111. Ерпылева Н.Ю. Пруденциальное регулирование банковской деятельности в России и Словении / Н.Ю. Ерпылева, Ф. Штибляр // Законодательство и экономика. - 2001. - № 12. - С 64-74.

112. Ерпылева Н.Ю. Статут расчетных правоотношений (проблемы теории и практики) // Государство и право. - 2001. - № 12. - 64-73.

114. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: комментарий законодательства и арбитражной практики; Монография. - М . : Юр. фирма "КОНТРАКТ", 2000. -268 с.

115. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика: Монография. - М.:НИМП, 2001.-654С.

116. Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебное и практическое пособие. -М.:БЕК, 1994.-360 с.

117. Ефимова Л. Безналичные деньги - законное средство платежа // Закон. - 2000. - № 3. - 79-83.

119. Ефимова Л.Г. Правовые аспекты безналичных денег // Закон. - 1997. -№ 1.-С. 97-103.

120. Ефимова Л.Г. Правовые проблемы безналичных денег // Хозяйство и право. - 1997. - № 1-2. - 28-39, 39-49.

121. Ефимова Л.Г. Электронные расчеты в банковской системе: особенности и ответственность // Закон. - 1995. - № 1. - 83-85.

122. Ефимова Л.Г. Банки: ответственность за нарушения при расчетах. Комментарий законодательства и арбитражной практики / Л.Г. Ефимова, Л.А. Новоселова. - М.: ИНФРА-М, 1996. - 624 с.

123. Ефремов Е. Взаимоотношения ЦБР и коммерческих банков и регулирование их деятельности // Бизнес и банки. - 1994. - № 2 . - С . 15-18.

124. Загиров Р.З. Юридическая природа договора банковского счета // Банковское право. - 2002. - № 2. - 17-26.

125. Залесский В.В. Основы законодательства капиталистических стран о банковской системе. - М., 1992. - 352 с.

126. Захаров B.C. Ассоциация российских банков - десятый год деятельности // Деньги и кредит. - 2001. - № 3. - 3-9.

127. Захаров B.C. Безналичные расчеты и хозрасчет предприятия. - М.: Финансы, 1972.-80 с.

128. Захаров B.C. Проблемы совершенствования расчетов // Бизнес, банки, биржа. - 1993. - № 20. - 17-19.

129. Звеков В.П. Международное частное право. Курс лекций. - М.: Издательская группа "НОРМА-ИНФРА-М", 1999. - 686 с.

130. Злотник П. Проблемы правового регулирования лицензирования / П. Злотник, Г. Злотник // Хозяйство и право. - 2000. - № 2. - 90-94.

131. Иванов А. Правовые средства защиты права частной собственности // Известия вузов. Сер. Правоведение. - 2001. - № 6. - 71-85.

132. Ильин В.В. Вексельное право. Обилие положения и юридический комментарий / В.В. Ильин, А.В. Макеев, Е.А. Павлодский. - 2-е изд., пере-раб. и доп. - М . ; Концерн "Банковский деловой центр", 1998. - 152 с.

133. Иоффе О.С. Избранные труды по гражданскому праву: Из истории цивилистической мысли. Гражданское правоотношение. Критика теории "хозяйственного права". - М.: СТАТУТ, 2000. - 777 с.

134. Калмыкина М.Г. Опыт организации клиринговых и расчетных палат в странах с развитой рыночной экономикой // Банковское дело. - 1998. -№ 1 . - С . 10-14.

135. Карчевский СП. Договор корреспондентского счета как разновидность договора банковского счета // Банковское право. - 2002. - № 1. - 26-36.

136. Кассо Л.А. Понятие о залоге в современном праве. — М.: СТАТУТ, 1999.-284 с.

137. Ключников И.К. Коммерческие банки США в системе государственно-монополистического капитализма / И.К. Ключников, B.C. Тарканов-ский. -Л, 1982.-192 с.

138. Колесник Г. Существенные условия соглашения о предоставлении банковской гарантии / Г. Колесник, О. Зуборева // Хозяйство и право. - 2001. - № 9 . - С . 47-52.

139. Комментарий к Арбитражному процессуальному кодексу Российской Федерации. - М.: Юрайт-М, 2001. - 528 с. ИЗ. Компанеец Е.С. Применение законодательства о кредитовании и расчетах / Е.С. Компанеец, Э.Г. Полонский. - М., 1967. - 288 с.

140. Константинов Ю.А. К вопросу о функциональных возможностях рубля как валюты // Деньги и кредит. - 2001. - № 1 0 . - С . 13-15.

141. Концептуальные вопросы развития банковской системы Российской Федерации (Проект) // Деньги и кредит. - 2001. - № 1. - 3-19.

142. Красавчиков О.А. Юридические факты в советском гражданском праве.-М., 1958.-264 с.

143. Кроль К. Уступка (залог) офшорных банковских счетов как способ обеспечения обязательств российских заемщиков // Хозяйство и право. -2002 . -№ 1.-С. 86-94.

144. Куник Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле. - М.: Экономика, 1970. - 296 с.

145. Курбатов А. Банковский счет как объект правовой деятельности: понятие и значение // Хозяйство и право. - 2001. - № 8. - 24-31.

147. Курбатов А. Новое положение о безналичных расчетах в Российской Федерации // Хозяйство и право. - 2001. - № 1. - 29-39.

148. Курбатов А.Я. Максимова А. Правовой режим корреспондентских счетов банков // Дело и право. - 1996. - № 4. - 16-19.

149. Курбатов А.Я. Новое положение о безналичных расчетах в РФ // Хозяйство и право. - 2000. № 1. - 29-39.

150. Курбатов А.Я. Ответственность банков за несвоевременное исполнение расчетных документов по платежам в бюджет и внебюджетные фонды/ /Хозяйствоиправо . -1996 . -№3. -С . 122-132; № 4 . - С . 133-143.

151. Курбатов А.Я. Поправки в банковское законодательство: сущность и значение // Хозяйство и право. - 2001. - № 10. - 62-72.

152. Курбатов А.Я. Правовое регулирование расчетов в Российской Федерации // Хозяйство и право. - 2000. Приложение к № 7. - 64 с.

153. Курбатова Н.Ю. Хозяйственное право. - М.: Русская деловая литература., 1998. - 608 с.

154. Либерман СВ. Платежные требования и платежные требования - поручения в системе безналичных расчетов // Банковское право. — 2002. -№ 4 . - С . 34-37.

155. Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. Сер. Классика российских цивилистов. - М.: СТАТУТ, 1999. - 352 с.

156. Марданов Р.Х. О совершенствовании организации деятельности территориальных учреждений Банка России // Деньги и кредит. - 2003. -№ 2 . - С . 36-42

157. Маттеи У.. Основные положения права собственности / У. Мат- теи, Е.А. Суханов. - М.: Юристъ, 1999. - 384 с.

158. Международные банки и страховые компании в мире капитала: Экономико-статистический справочник / Под ред. Г.П. Солюса. - М.: Мысль, 1988.-300 с.

159. Мейер Д.И. Русское гражданское право. В 2-х ч: по 8-му изд., ис- пр. и доп. 1902 г., Ч. 1, 2. - М.: СТАТУТ, 1997. - 290, 455 с.

160. Михайлов Д.М. Международные расчеты и гарантии. М., 1998. 298 с.

161. Матузов Н.И. Теория государства и права: Учебник / Н.И. Мату- зов, А.В. Малько. - М . : Юристъ, 2002. - 512 с.

162. Нерсесянц B.C. Теория права и государства. - М.: Изд-во НОРМА (Издательская группа НОРМА-ИНФРА-М), 2001. - 272 с.

163. Нестерова Н.М. Некоторые аспекты правового положения территориальных учреждений Банка России // Государство и право. - 2002. - № 1. - С . 100-102

164. Новоселова Л.А. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. - М.: Учебно-консультационный центр "ЮрИнфор", 1996. - 316 с.

165. Новоселова Л. Валюта долга и валюта платежа в денежных обязательствах // Закон. - 2000. - № 3. - 99-104.

166. Новоселова Л. О правовой природе средств на банковских счетах // Хозяйство и право. - 1996. - № 7. - 82-90.

167. Новоселова Л. Ответственность банков при бесспорном и безакцептном списании средств // Закон. - 1995. - № 1. - 100-102.

168. Носкова И.Я. Международные валютно-кредитные отношения: Учеб. пособие. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. - 208 с.

169. Обобщение практики применения нормативных актов Банка России по вопросам валютного законодательства // Деньги и кредит. - 2001. -№ 7. - 65-68.

170. Общая теория права: учебник для юридических вузов /Под общ. ред. А.С. Пичичина. - М., 1997. - 352 с.

171. Овсейко Правовые аспекты банковского перевода в законодательстве США // Банковское право. - 2002. - № 4. - 52-56.

172. Олейник О. Проблемы оснований бесспорного списания денежных средств // Закон. - 1995. - № 1. - 93-97.

173. Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. - М.: Юристъ, 1999.-424 с.

174. Олейник О. Банковский счет: законодательство и практика // Закон. - 1997. - № 1. - 92-96.

175. Ольшанный А.И. Какой должна быть система страхования банковских вкладов в России // Банковское дело. - 2003. - № 4. - 9-16.

176. Орлов М.Ф. О государственном кредите. У истоков финансового права. Т. 1. - М.: СТАТУТ (в серии "Золотые страницы российского финансового права"), 1998. - 275 - 428.

177. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. - М.: СТАТУТ, 2000. - 266 с.

178. Павлодский Е. Центральный банк. Особенности правового статуса // Право и экономика. - 2001. — № 6. — 25-29.

179. Павлодский Е. Бухгалтерский учет валютных требований кредитора к кредитной организации, лицензия которой отозвана Банком России / Е. Павлодский, М. Шелютто // Право и экономика. - 2002. - № 4. - 76-82.

180. Парамонова Т.В. Проблемы платежной системы // Деньги и кредит. - 1993 . -№ 12. - 6-9.

181. Парамонова Т.В. Эффективное управление в кредитных организациях - фактор системной устойчивости банковского сектора // Деньги и кредит. - 2001. - № 6. - 7-10.

182. Пашковский В. Денежные отношения в современной России: итоги и перспективы // Хозяйство и право. - 1998. - № 9. - 64-67.

183. Петров В.И. Проблемы определения понятия "реструктуризация кредитных организаций" // Банковское право. - 2002. - № 2. - 31-35.

185. Покровский И.А. Основные проблемы гражданского права. - М.: СТАТУТ, 1998.-353 с.

186. Полин Д.В. Правовой статус Унифицированных правил и обычаев для документарных аккредитивов // Банковское право. - 2001. - № 4. -С. 60-61.

187. Поллард A.M. Банковское право США: Пер. с англ. / A.M. Пол- лард, Ж.Г. Пассейн, К.Х. Эллис и др.; Общ. ред. и послесл. Я.А. Куника. -М.: Прогресс, 1992. - 768 с.

188. Попов А. Новейшие изменения в банковском законодательстве // Право и экономика. - 2001. - № 9. - 29-33.

189. Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. Е.А. Суханова. - М., 1997. - 248 с.

190. Проблемы платежных отношений (материалы "круглого стола") // Деньги и кредит. - 2000. - № 9. - 36-54.

191. Пыхтин Расчеты в системе электронных платежей // Законность. - 2001. - № 5. - 42-43.

192. Рахмилович В. Гражданско-правовое положение Банка России как юридического лица // Право и экономика. - 2001. - № 6. - 30-31.

193. Рид Э. Коммерческие банки / Э. Рид, Р. Коттер, Э. Гилл, Р. Смит; Пер. с англ.; Общ. ред., вст. статья д.э.н. В.М. Усоскина. - М.: Прогресс, 1983.-502 с.

194. Розенберг М. Правовое регулирование расчетов по внешнеэкономическим контрактам // Закон. - 1995. - № 1. - 86-89.

195. Российская банковская энциклопедия. / Под ред. О.И. Лавруши- на . -М. , 1995. 1100 с.

196. Российская юридическая энциклопедия. - М.: Издательский Дом ИНФРА-М, 1999.-1110 с.

197. Сайфуллина Н.А. Система законодательства о регулировании расчетных отношений // Банковское право. - 2003. - № 1. - 15-16

198. Сарбаш С В . Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. - М., 1999. - 248 с.

199. Сарбаш С Комментарий основных положений ФЗ "О государственной регистрации юридических лиц" // Хозяйство и право. - 2002. - № 1. -С 20-30.

200. Сарбаш Обязательства банка при исполнении платежного поручения // Закон. - 2000. - № 3. - 63-66.

201. Свириденко О. Договор банковского счета // Закон. - 1997. - № 1. - С 113-114.

202. Симановский А.Ю. Базельские принципы эффективного банковского надзора и их реализация в России // Деньги и кредит. - 2001. - № 3. -С. 19-24.

203. Симановский А.Ю. Надзорные и контрольные функции Банка России: краткий экскурс // Деньги и кредит. - 2001. - № 5. - 12-19.

204. Слазкевич А.В. Неплатежи как фактор, сдерживающий активизацию взаимодействия банков с реальным сектором // Деньги и кредит. - 2001. - № 1 . - С . 33-41.

205. Смирнов А.В. Межбанковский рынок: проблемы и перспективы / А.В. Смирнов, А.В. Антохин // Банковское дело. - 1999. - № 8. - 6-9.

206. Смыслов Д.В. О сущности и назначении денег в современном хозяйственном механизме // Деньги и кредит. - 1991. - № 8. - 42-51.

207. Советское гражданское право: Учебник / Под ред. О.С. Иоффе, Ю.К. Толстого, Б.Б. Черепахина. - Л., 1971. - 468 с.

208. Соловьев Ю.П. Перспективы развития банковской системы: региональная политика крупных банков / Ю.П. Соловьев, С Б . Шепелев // Банковское дело. - 1998. - № i. _ с . 24-27.

209. Соловяненко Н. Реконструкция платежной системы Российской Федерации (правовая модель) // Хозяйство и право. - 1996. - № 2-3. - 87-92.-С. 64-73.

210. Степашкин СВ. Денежные расчеты // Юрист. - 2002. - № 8. - 51-52.

212. Тараканов Информационная природа безналичных денег // Хозяйство и право. - 1998. - № 9. - 68-72.

213. Телюкина М.В. Реорганизация кредитной организации как мера по предупреждению ее банкротства // Законодательство и экономика. - 2001. - № 1 1 (211).-С. 27-29.

214. Теория государства и права: Курс лекций / Под ред. Н.И. Муту- зова и А.В. Малько. - М., 1997. - 672 с.

215. Теория права и государства: Учебник для вузов / Под ред. Г.Н. Мамонтова. - М., 1995. - 346 с.

216. Терехов Е. Ответственность банков за нарушение правил совершения расчетных операций // Хозяйство и право. - 1997. - № 1. — 101-112.

217. Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. - М., 1995. - 276 с.

218. Тосунян Г.А. К вопросу о статусе Банка России / Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин // Деньги и кредит. - 1998. - № 9. - 9-16.

219. Тосунян Г.А, О понятии "банковское правоотношение" / Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин // Банковское дело. - 1998. - № 5. - 26-31.

220. Тосунян Г.А. Несостоятельность (банкротство) кредитных организаций: Учебно-практическое пособие // Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин. - М.: Дело, 2002. - 320 с.

221. Тосунян Г.А. Постатейный комментарий к Федеральному закону "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг": Учебно-практическое пособие // Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин. - М.: Дело, 2001. - 248 с.

222. Тосунян Г.А. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин, A.M. Экмалян; Под общ. ред. акад. Б.Н. Топорнина. - М.: Юристъ, 2002. - 448 с.

223. Тотьев К. Лицензирование по новым правилам: необходимость и перспективы реформ // Хозяйство и право. - 2001. - № 12. -С.3-10

224. Трофимов К.Т. Создание, реорганизация и ликвидация кредитных организаций. - М.: "Юридическая фирма "КОНТРАКТ", "ИНФРА-М", 2001.-128 с.

225. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. - М.: Все для Вас, 1993. - 320 с.

226. Установление корреспондентских отношений между банками: рекомендации и типовые документы. - М.: АО АРГО, 1994. - 70 с.

227. Финансовое право: Учебник / Отв. ред. Н.И. Химичева. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Юристъ, 1999. - 600 с.

228. Финансовое право: Учебник / Под ред. проф. О.Н. Горбуновой. — М.: Юристъ, 1996. - 400 с.

229. Финансово-кредитный словарь. Т. 1. А-И / Гл. ред. В.Ф. Гарбу- зов. - М.: Финансы и статистика, 1984. - 511 с.

230. Финансово-кредитный словарь. Т.2. К-П / Гл. ред. В.Ф. Гарбузов. - М.: Финансы и статистика, 1986. - 511 с.

231. Финансово-кредитный словарь. Т.З. Р-Я / Гл. ред. Н.В. Гаретов- ский. М.: Финансы и статистика, 1988. - 511 с.

233. Фокин А.В. Правовой режим имущества Центрального банка Российской Федерации // Законодательство и экономика. - 2001. - JVb 6 (206). - С . 12-14.

234. Царьков В.А. О качестве корпоративного управления и цене "дутого" капитала банка // Банковское дело. - 2003. - № 2. - 25-29.

235. Чурин Правовая природа сделок по безналичному переводу денежных средств //Хозяйство и право. - 1998. - № 4-5. - 62-68.

236. Шерстобитов А. Правовое регулирование межбанковских расчетов / А. Шерстобитов, О. Шерстобитова // Закон. - 1995. - № 1. - 90-92.

237. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права (по изданию 1907 г.). - М . : СПАРТАК, 1995. - 556 с.

238. Шершеневич Г.Ф. Учебник торгового права (по изданию 1914 г.) - М . : Фирма "Спартак", 1994. - 335 с.

239. Ширинская З.Г. Бухгалтерский учет и операционная техника в банках. - 2-е изд., перераб. и доп. / З.Г. Ширинская, Т.Н. Нестерова, Н.Э. Со-колинская. - М.: Изд-во "Перспектива", 2000. - 635 с.

240. Шохин СО. Финансово-правовые аспекты совершенствования денежно-кредитной политики и банковской системы // Банковское право. -2003 . -№ 1 . -С. 2-5.

241. Эрделевский А. Обязаны ли юридические лица хранить деньги в банке? //Хозяйство и право. - 1997. - № 5. - 111-117.

242. Эриашвили Н.Д. Банковское право: Учебник для вузов. 3-е изд., пераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2002. - 629 с.

243. Юров А.В. Наличные деньги - их место в современной России // Деньги и кредит. - 2000. - № 5. - 14-19.

Автор: Сиземова, Ольга Борисовна
Город: Москва
Год: 2003
Звание: кандидата юридических наук
КОД ВАК: 12.00.03

Диссертация

Правовое регулирование межбанковских расчетов и совершенствование их организации тема диссертации по юриспруденции

Автореферат

ПОХОЖИЕ РАБОТЫ

Правовое регулирование межбанковских расчетов и совершенствование их организациитекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.03 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Правовое регулирование межбанковских расчетов и совершенствование их организации»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции, автор работы: Сиземова, Ольга Борисовна, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по теме "Правовое регулирование межбанковских расчетов и совершенствование их организации"

ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ по специальности "Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право", Сиземова, Ольга Борисовна, Москва

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ «Правовое регулирование межбанковских расчетов и совершенствование их организации»

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Правовое регулирование межбанковских расчетов и совершенствование их организации»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Сиземова, Ольга Борисовна, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Правовое регулирование межбанковских расчетов и совершенствование их организации"

ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ
по специальности "Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право", Сиземова, Ольга Борисовна, Москва

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Правовое регулирование межбанковских расчетов и совершенствование их организации»