Правовое регулирование рынка ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации

Столярова, Анна Владимировна

Правовое регулирование рынка ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерациитекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.03 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Правовое регулирование рынка ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации»

На правах рукописи

СТОЛЯРОВА АННА ВЛАДИМИРОВНА

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Специальность 12.00.03 -гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук

Москва - 2007

1 2 ИЮЛ 2007

003064174

Диссертация выполнена на кафедре частного права юридического факультета Российского государственного гуманитарного университета

Научный руководитель: доктор юридических наук, профессор

Ручкина Гульнара Флюровна

Официальные оппоненты: доктор юридических наук, профессор

Петрова Галина Владиславовна

кандидат юридических наук, доцент Соколова Эльвира Дмитриевна

Ведущая организация: Российский государственный

социальный университет

Защита состоится «4» июля 2007 г. в 12-00 часов на заседании Диссертационного совета К 212.198.04 при Российском государственном гуманитарном университете (РГГУ) по адресу: 125993, ГСП-3, г. Москва, Миусская площадь, д. 6, ауд.255.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Российского государственного гуманитарного университета.

Автореферат разослан июня 2007 года

Ученый секретарь диссертационного совета кандидат юридических наук, доцент

Тимофеев С.В

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Начиная с 90-х годов прошлого столетия в Российской Федерации последовательно проводится государственная политика, направленная на рыночные преобразования всех социально-экономических общественных институтов, в том числе и жилищной сферы.

В дореформенный период забота об обеспечении жилыми помещениями нуждающихся граждан была полностью возложена на публичную власть. Право граждан на жилище в основном обеспечивалось «справедливым распределением жилой площади» из государственного жилищного фонда. Большая часть расходов по обеспечению жилыми помещениями граждан приходилась на долю государства

В настоящее время средний общероссийский уровень обеспеченности жильем на одного жителя 19,7 кв. метров, что в 2 - 3 раза ниже, чем в странах Европейского Союза и США. К 2010 году планируется увеличить данный показатель до 21,7 кв. метров. В улучшении жилищных условий в целом по стране нуждается около 60% российских семей. Около 40 млн человек проживают в неблагоустроенных квартирах, около 5 млн. человек - в строениях, подлежащих сносу как аварийные и ветхие Объем ветхого жилья составляет 93 млн кв. метров, из них аварийного - 11,2 млн. кв метров. Выход на уровень обеспеченности жилыми помещениями на уровне развитых стран потребует ежегодного ввода в эксплуатацию более 100 млн кв метров в течение 30 лет1.

Рыночные преобразования в России обусловили пересмотр прежнего подхода к удовлетворению жилищных потребностей граждан и поиск новых путей решения этой проблемы. Изменение государственного подхода к вопросу собственности определило новое содержание права граждан на жилище, а также новый механизм его реализации, В соответствии с ч. 2 ст. 40 Конституции Российской Федерации органы государственной власти и органы местного самоуправления обязаны поощрять жилищное строительство, создавать условия для осуществления права граждан на жилище.

Среди пяти приоритетных задач, которые поставлены Президентом России В В. Путиным перед Государственной Думой и Правительством РФ, на первом месте стоит решение жилищной проблемы. В Послании Президента РФ к Федеральному собранию прямо сказано: «Одной из самых актуальных задач является обеспечение граждан доступным жильем Правительство, региональные и местные органы власти должны ориентироваться на то, чтобы к

1 Послание Федеральному Собранию Российской Федерации Президента России Владимира Путина//Российская газета. №4353 27 апреля 2007 г.

2010 году минимум треть граждан страны могли бы приобретать квартиру за счет собственных накоплений и с помощью жилищных кредитов Ипотека должна стать доступным способом решения проблем для людей со средними доходами»

В 2006 году было выдано около 200 тысяч ипотечных кредитов на общую сумму 260 млрд. рублей, что в 2,5 раза больше, чем планировалось Правительством РФ на эти цели на 2006 год Лидирующие позиции занимают наиболее экономически развитые субъекты Российской Федерации. г.Москва, Московская область, г. Санкт-Петербург, Ленинградская область, Тюменская область и Татарстан Пять лет назад ипотекой могли воспользоваться 3% граждан, в 2007 году планируется увеличить этот показатель до 17%, что предполагает выдать ипотечных кредитов на сумму 300 млрд долларов.

Следует критично воспринимать статистическую информацию, исходя из анализа иных факторов, влияющих на использование ипотечного кредита для приобретения жилого помещения По экспертным оценкам, ипотечные кредиты в России составляет 5% от валового внутреннего продукта, что несоизмеримо с масштабами ипотечного жилищного кредитования во многих развитых странах мира В частности, в странах Европейского Союза этот показатель в среднем достигает 53% ВВП.

Кроме политических факторов развития ипотеки в России необходимо отметить и общеэкономические- соотношение уровня доходов граждан со средней стоимостью квадратного метра жилого помещения, создание платежеспособного спроса и развитие розничного кредитования, а также формирование соответствующей ипотечной культуры у населения. К настоящему времени продолжает складываться инфраструктура рынка ипотечного кредитования, определяются основные участники этого рынка, развивается рынок консалтинговых и посреднических услуг в указанной сфере.

Одним из негативных факторов, отрицательно воздействующего на ипотечный рынок, является несовершенство нормативной правовой базы, регулирующей данную сферу. Остаются неразрешенными некоторые вопросы разграничения компетенции органов государственной власти (федерального и регионального уровня) и местного самоуправления, соотношения частных и публичных инвестиций на рынке недвижимости и др.

Актуальность настоящего исследования обусловлена необходимостью комплексного совершенствования законодательства, создающего правовую основу формирующегося рынка ипотечного жилищного кредитования, взаимосвязанного с иным финансовыми рынками государства, в частности страховым и рынком ценных бумаг.

Степень разработанности темы исследования. Теоретическую основу диссертационного исследования составляют фундаментальные труды советских и российских специалистов по теории права, конституционному, гражданскому, административному праву и управлению, а также экономической науке, в частности- М М. Агаркова, С С. Алексеева, М.И. Брагинского, Г.А. Гаджиева, В.А. Егиазарова, О.С. Иоффе, А.Г Каштана, Е И. Козловой, О.Е Кутафина, Н А. Клейн, JI.A. Лунца, В Ф. Попондопуло, Б.И. Путинского, В.А. Рахмиловича, Е А Суханова, Ю.А. Тихомирова, Ю К. Толстого, Г.А. Туманова, Б.Б. Черепахина, P.O. Халфиной, В.Ф Яковлева.

Значительный интерес представляют работы русских ученых, чьи исследования дают возможность изучить тенденции и закономерности развития залоговых отношений в дореволюционный период. А. Бланка, И А Базанова, К Д Кавелина, А.И. Каминки, Д И. Мейера, С А Муромцева, К П. Победоносцева, И.А. Покровского, Г.Ф. Шершеневича.

В исследовании использовались работы представителей науки предпринимательского права: В.К. Андреева, B.C. Белых, А.Г. Быкова, Е П Губина, С.Э Жюганского, М И. Кулагина, В С Мартемьянова, О.М. Олейник, Г.Ф Ручкиной, В.В. Лаптева, П.Г. Лахно.

Научные публикации Г.Н Цылиной, Л.И Рябченко, С С. Колобанова, Н.Б. Косаревой, В.В. Меркулова, А.В Толкушкина, А Ю. Сучкова, В К. Юже-девского, И.В. Довдиенко и др. расширили представление об экономическом содержании ипотечного кредита, в частности, об общем порядке предоставления и обслуживания ипотечных кредитов, основных зарубежных моделях жилищной ипотеки.

Несмотря на множество научных трудов, посвященных отдельным правовым аспектам рынка недвижимости, в настоящее время отсутствуют работы по комплексному исследованию рынка ипотечного жилищного кредитования с позиции его нормативного правового регулирования и соотношения компетенции органов государственной власти и местного самоуправления

Объект и предмет исследования. Объектом диссертационного исследования являются общественные отношения, возникающие в процессе участия граждан в различных механизмах ипотечного жилищного кредитования, реализация которых происходит как за счет частных, так и публичных финансовых ресурсов. Данные отношения весьма многогранны, многоаспектны и поэтому нуждаются в комплексном изучении

ного, регулирующие сферу ипотечного жилищного кредитования в России, а также практика их применения.

Цель диссертационного исследования - разработка теоретических положений, направленных на совершенствование правового регулирования сферы ипотечного жилищного кредитования.

Поставленная цель определила следующие основные задачи исследования:

- охарактеризовать рынок недвижимости, формирующийся в Российской Федерации посредством анализа объектов недвижимости и видов предпринимательской деятельности, характерных для данного рынка,

- проанализировать текущее состояние, тенденции и перспективы развития жилищного рынка в Российской Федерации;

- установить особенности формирующейся национальной модели ипотечного жилищного кредитования на российском рынке недвижимости, определить ее специфику, а также условия и факторы становления,

- рассмотреть структуру и механизм функционирования рынка ипотечного жилищного кредитования;

- исследовать формы и методы государственного воздействия на рынок недвижимости в Российской Федерации, с учетом социально-экономического развития, национальных особенностей и других факторов, определяющих уровень и характер такого воздействия, а также особенности государственной политики в сфере решения важнейшей задачи - обеспечения граждан жилыми помещениями;

- проанализировать компетенцию органов исполнительной власти как на федеральном, так и на региональном, а также муниципальном уровне, реализуемую в рамках посланий Президента РФ, а также национального проекта «Доступное и комфортное жилье - гражданам России» которые позволяют выявить общие цели и задачи государственного регулирования жилищного рынка в Российской Федерации,

- выявить тенденции к формированию специального законодательства по ипотечному жилищному кредитованию, а также охарактеризовать и критически проанализировать сформировавшееся в настоящее время нормативную правовую базу, регулирующую сферу ипотечного рынка недвижимости;

- внести предложения, направленные на совершенствование нормативных правовых актов, регулирующих рынок ипотечного жилищного кредитования.

торые конкретизируются в виде таких методов как: сравнительно-правовой, системный, логический, структурно-правовой, социологический и др

Исходным методологическим способом диссертационного исследования выступал диалектический метод, обосновывающий взаимосвязь и взаимообусловленность всех социальных процессов, в том числе протекающих и при реализации жилищной политики в Российской Федерации на современном этапе социально-экономических реформ.

Особенность сравнительно-правового метода дала возможность выявить специфику формирующейся в России модели ипотечного рынка на основе зарубежных моделей ипотечного жилищного кредитования

Использование социологического метода позволило обосновать выводы, предложения и рекомендации с учетом конкретной информации, полученной из статистических сборников (Госкомстата), материалов всероссийских опросов, проводимых социологическими фондами (Фондом общественного мнения, Всероссийским центральным институтом общественного мнения и др.), материалов периодических изданий, программных и иных материалов органов государственной власти и управления и др.

Использование системного метода дало автору возможность рассмотреть рынок ипотечного кредитования как элемент жилищного рынка государства, определить его место и роль в формировании государственной жилищной политике

На основе прогностического подхода определены тенденции развития исследуемых отношений.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в том, что оно является одной из первых в современной отечественной науке работой, посвященной комплексному, системному исследованию рынка ипотечного жилищного кредитования.

Выявлены основные тенденции и закономерности развития жилищного рынка России в современных условиях.

Разработаны пути и методы совершенствования государственного регулирования рынка ипотечного кредитования, которые включают в себя комплекс организационных, правовых, информационных и иных мер воздействия.

Разработано и обосновано положение о рынке недвижимости как разновидности товарного рынка.

Выявлены особенности, а также проведена классификация видов предпринимательской деятельности на рынке недвижимости.

Научная новизна диссертационного исследования состоит также в сформулированных автором теоретических и практических положениях, выносимых на защиту.

Положения, выносимые на защиту.

1. Отсутствие единого подхода к нормативному правовому регулированию ипотечного жилищного кредитования в субъектах Российской Федерации предполагает формирование системы нормативных правовых актов субъекта РФ, включающей следующие элементы: Закон субъекта РФ «О развитии ипотечного жилищного кредитования в субъекте РФ», Концепцию развития ипотечного жилищного кредитования субъекта РФ; Программу развития ипотечного жилищного кредитования на определенный период с конкретными показателями, с включением подпрограмм по кредитованию конкретных социальных групп граждан; Закон субъекта РФ «О создании уполномоченного органа, обеспечивающего реализацию программных показателей»; Распоряжение администрации города «О создании специализированного жилищного фонда (фонда временного проживания)» вместе с Положением «О фонде временного проживания» и другие.

2 Предложено авторское определение понятие рынка жилой недвижимости, под которым понимается регулируемая законодательством совокупность общественных отношений в сфере создания и оборота недвижимости, а также иной вспомогательной деятельности субъектов предпринимательства, направленной на удовлетворение потребности граждан в жилых помещениях.

3. Необходимость комплексного правового регулирования рынка ипотечного жилищного кредитования, включающего в себя нормы гражданского, административного, земельного, жилищного, предпринимательского законодательства потребовало от автора выявления и систематизации основных специальных и вспомогательных видов предпринимательской деятельности на жилищном рынке, включающем следующие виды деятельности- деятельность, при которой создание и оборот недвижимости, а также иные виды деятельности на рынке недвижимости, являются непосредственной целью (основная деятельность), включающей инвестиционную деятельность на рынке недвижимости; совместную деятельность по созданию объектов недвижимости для последующей реализации полученного результата, посредническую деятельность (риэлтерская, оценочная, деятельность по оказанию юридических услуг, доверительное управление недвижимостью и тд.); деятельность, направленную на систематическое получение прибыли от сдачи недвижимого имущества в аренду;

- вспомогательную деятельность, при которой создание и оборот недвижимости и иные действия на рынке недвижимости являются необходимым средством в осуществлении других видов предпринимательской деятельности, в том числе на других товарных рынках (к данной деятельности, в частности, относятся любые сделки субъектов предпринимательства с недвижимым иму-

ществом, в которых последнее является имущественной основой предпринимательской деятельности).

Представленная классификация видов предпринимательской деятельности на рынке ипотечного жилищного кредитования обусловлена системой специального законодательства

4. Сравнительная характеристика приобретения жилого помещения с использованием ипотечного жилищного кредита при различных формах целевого бюджетного софинансирования (субсидирования процентной ставки, предоставления субсидии на приобретение жилого помещения, продажи жилого помещения по себестоимости строительства и др. механизмах) позволила автору выявить, что наиболее эффективной формой исполнения государством обязательств по обеспечению граждан жильем за счет бюджетных средств является предоставление субсидий на приобретение жилья с использованием механизма государственных жилищных сертификатов, предоставляемых в рамках федеральных целевых программ Необходимость ускоренного перехода к устойчивому функционированию и развитию жилищной сферы определяет целесообразность использования программно-целевого метода для реализации государственной жилищной политики.

5. Обусловлена взаимозависимость между средней стоимостью квадратного метра жилого помещения и месячным доходом потенциального заемщика, влияющая на востребованность и доступность ипотечного кредита. При равном соотношении данных показателей наблюдается тенденция роста выдаваемых ипотечных кредитов, при увеличении стоимости квадратного метра жилого помещения над средними месячными доходами заемщика кредитование становится экономически недоступным механизмом. Указанная зависимость предполагает закрепление в Концепциях и Программах развития ипотечного жилищного кредитования субъектов Российской Федерации положений, направленных на создание эффективно работающей системы обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанной на рыночных принципах приобретения жилья на жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов с учетом использования, в том числе, и механизмов бюджетного субсидирования процентных ставок, стоимости квадратного метра жилого помещения, размера первоначального взноса.

6. Выявлено, что развитие ипотечного жилищного кредитования в зарубежных странах взаимосвязано с доступностью кредитных ресурсов, а также лояльностью финансовых требований кредитных организаций по отношению к заемщику, обусловленной возможностью кредитной организации возместить предполагаемые потери за счет залога недвижимости, а также страхования

риска.

Автором обоснована необходимость принятия Кодекса ипотечного кредитора, который должен определять минимальные требования к кредитору в области защиты прав потребителей в процессе заключения ипотечного кредитного договора, его выдачи и дальнейшего обслуживания, порядок расторжения, в том числе и при финансовых затруднениях Нуждаются в определенной регламентации условия о комиссиях при выдаче ипотечного кредита; схемах внесения платежей по кредиту, позволяющим эффективно применять механизмы перекредитования; о обязательности и добровольности страхования различных рисков и другие условия.

7. В целях единообразного применения и приведение к единому понятийному аппарату норм гражданского и жилищного законодательства автор предлагает следующие изменения в Федеральный закон от 16.07 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в главе ХШ, ст ст. 74, 77, 78 словосочетание «жилых домов и квартир» на «жилое помещение». При определении содержания используемой категории «жилое помещение» следует руководствоваться нормами жилищного законодательства.

8. Секьюритизация финансовых активов, обеспеченных ипотечными кредитами, способствует привлечению в российскую экономику дополнительных финансовых ресурсов, в том числе и расширение круга доступных для инвесторов ценных бумаг. Для устранения отдельных ограничений в отношении осуществления хозяйственными обществами эмиссии корпоративных облигаций необходимы изменения в Федеральные законы от 22 апреля 1996 г. № 39-Ф3 «О рынке ценных бумаг» (ст. 27 5.2 ), от 26 декабря 1995 г. № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» (ст.ЗЗ), от 14 января 1998 г. № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» (ст 31), часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации (ст. 102) Предлагается законодательно уточнить правила досрочного погашения облигаций с ипотечным покрытием, установив, в частности, возможность досрочного погашения по усмотрению их эмитента, если это предусмотрено решением о выпуске облигаций с ипотечным покрытием, а также возможность частичного досрочного погашения - выплаты владельцам не всей номинальной стоимости таких облигаций, а части номинальной стоимости

Теоретическая и практическая значимость работы определяется тем, что в ней обоснован комплексный межотраслевой подход к проблеме развития и совершенствования рынка ипотечного жилищного кредитования.

принимательской деятельности на жилищном рынке. Они могут быть использованы также в законотворческой деятельности при разработке проектов федеральных законов, регулирующих финансовые отношения в сфере предпринимательства.

Выносимые на защиту положения направлены на совершенствовании концепции ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации и ее роли в реализации государственной жилищной политике

Содержащийся в работе теоретический материал, аналитические разработки представляют интерес для научных исследований проблем функционирования жилищного рынка России. Результаты исследования нашли отражение в учебном процессе при преподавании курсов «Гражданское право», «Предпринимательское право», «Жилищное право», а также при подготовке учебной и учебно-методической литературы.

Структура работы. Цель и задачи диссертационного исследования обусловили структуру работы, которая состоит из введения, трех глав, объединяющих девять параграфов, заключения, списка использованных источников и литературы

СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении обосновываются актуальность работы, обозначаются цель и основные задачи исследования, даются описание его методологической и эмпирической базы, характеристика новизны и значимости полученных результатов. Приводятся сведения об апробации и внедрении научных результатов Формулируются положения, выносимые на защиту.

Первая глава диссертации посвящена характеристике жилищного рынка России.

Первый параграф «Понятие недвижимости и рынка недвижимости. Виды предпринимательской деятельности на рынке недвижимости» - посвящен исследованию рынка недвижимости и особенностям осуществления предпринимательской деятельности на данном товарном рынке.

В исследовании отмечается, что развитая экономика любого государства предполагает наличие и взаимодействие различных рынков, в совокупности входящих в структуру рыночной экономики. Для определения понятия «рынок недвижимости» автор выводит основные составляющие этого понятия, которыми являются понятия недвижимости и оборота недвижимости

В юридической науке существует множество работ, посвященных определению понятия «недвижимость». Научные дискуссии имеют в основе следующие ключевые проблемы: какие вещи являются недвижимыми, какие признаки составляют основу определения недвижимости, с какого момента вещь становится недвижимостью.

Автор считает, что российский законодатель придерживается концепции сочетания «недвижимости по природе» и «недвижимости в силу закона» (отдавая приоритет «недвижимости по природе»), относя к объектам недвижимости вещи, обладающие особой ценностью и свойствами объектов, требующих специальной защиты со стороны государства.

Обеспечивая материальную основу предпринимательской деятельности путем регулирования рынка недвижимости, публичная власть регулирует и процессы создания, а также эксплуатации недвижимых вещей. В исследовании делается вывод, что государственное регулирование создания объектов недвижимости происходит разрозненно, отсутствует единое правовое регулирование указанных процессов, что создает проблемы на практике как для предпринимателей, осуществляющих соответствующую деятельность на рынке недвижимости, так и для органов, осуществляющих прямое государственное регулирование этой деятельности Автор предлагает объединить нормы, обеспечивающие регулирование процесса создания объектов недвижимости, в единый комплексный правовой акт - федеральный закон, который подробно

регламентировал бы процесс создания и приемки в эксплуатацию различных объектов недвижимости - зданий, сооружений и помещений, с учетом специфики отдельных объектов Оценка того, относится ли объект к недвижимой вещи, или нет, должна быть отнесена к компетенции органов, производящих технический учет и инвентаризацию соответствующих объектов, а не к компетенции органов по регистрации прав и сделок с недвижимостью.

В исследовании акцентируется внимание на проблемах, связанных с недостаточным регулированием отношений по поводу отдельных объектов недвижимости, отсутствием законодательных норм, регламентирующих конкретный перечень объектов (или критерии, позволяющие более точно установить этот перечень), в частности, множество проблем вызывает соотношение норм действующего гражданского и земельного законодательства, регламентирующих взаимоотношения правообладателей зданий, помещений в них и земельных участков под этими зданиями.

Определение понятия недвижимости тесно связано с установлением круга объектов государственного регулирования на рынке недвижимости, поскольку именно исходя из данного законодателем понятия недвижимости выстраивается тот круг объектов, которые подлежат обороту на рынке и которые являются объектом отношений, возникающих в процессе предпринимательской деятельности на рынке.

Автор предлагает рассматривать рынок недвижимости как совокупность общественных отношений, складывающихся при создании и обращении такого особого товара, как недвижимость. Рынок недвижимости является одной из составных частей товарного рынка В настоящее время понятие недвижимости включает в себя не только землю, но и иные объекты, и оборот этих объектов законом допускается почти без ограничений, поэтому понятие товара подлежит расширенному толкованию, а недвижимость должна рассматриваться как товар. Отсюда недвижимое имущество может обращаться не только как объект гражданского права, но и как товар предпринимательского оборота, находящийся в обращении на товарном рынке.

В исследовании отмечается, что основным содержанием рынка является предпринимательская деятельность на этом рынке. Для каждого рынка свойственна своя специфика предпринимательской деятельности, из чего вытекают и преобладающие виды этой деятельности на конкретном рынке.

Применительно к указанным критериям автор выводит понятие предпринимательской деятельности, осуществляемой на рынке недвижимости. Это самостоятельная, осуществляемая на свой риск лицами, зарегистрированными в качестве предпринимателей в установленном законом порядке, деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от определенных

действий Данные действия и являются видами деятельности, осуществляемыми предпринимателями на рынке недвижимости То есть любой вид деятельности, осуществляемый на рынке недвижимости, будет являться предпринимательской деятельностью, если эта деятельность целенаправленно и систематически осуществляется соответствующими лицами (с целью извлечения прибыли) и сопряжена с определенными рисками.

Все виды предпринимательской деятельности на рынке недвижимости автор условно делит на две основные группы:

1) деятельность, при которой создание и оборот недвижимости, а также иные виды деятельности на рынке недвижимости, являются непосредственной целью (основная деятельность);

2) деятельность, при которой создание и оборот недвижимости и иные действия на рынке недвижимости являются необходимым средством в осуществлении других видов предпринимательской деятельности (вспомогательная деятельность).

Второй параграф первой главы «Текущее состояние, тенденции и перспективы развития жилищного рынка в Российской Федерации» позволяет проанализировать состояние жилищного рынка в Российской Федерации и выявить основные тенденции, характерные для данного рынка как в настоящее время, так и в среднесрочной перспективе.

Автор отмечает, что несмотря на создание основ функционирования рынка жилья, приобретение, строительство и наем жилья с использованием рыночных механизмов на практике пока доступны лишь ограниченному кругу семей. Основными причинами являются неразвитость институтов долгосрочного жилищного кредитования, инфраструктуры рынка жилья и ипотечного жилищного кредитования, а также высокий уровень рисков и издержек на этом рынке.

В исследовании обращается внимание на то, что для повышения доступности жилых помещений для населения необходимо обеспечить условия для развития системы ипотечного жилищного кредитования и других механизмов расширения платежеспособного спроса, системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов и рынка ипотечных ценных бумаг, рыночной и административной государственной инфраструктуры, а также оказывать бюджетную поддержку в приобретении жилья. Необходимо обеспечить условия для существенного роста объемов жилищного строительства с целью увеличения предложения жилья на рынке в соответствии с ростом спроса населения

Существенным препятствием развития жилищного строительства продолжает оставаться ограниченность возможностей обеспечения земельных

участков необходимой коммунальной инфраструктурой Качество содержания жилищного фонда и коммунальных услуг находится на неудовлетворительном уровне и не соответствует не только потребностям и ожиданиям населения, но и общему объему финансовых ресурсов, направляемых в этот сектор экономики. Основная причина неэффективности жилищно-коммунального хозяйства - сохранение нерыночных принципов функционирования в секторе, где могут и должны нормально развиваться рыночные отношения. Отсутствуют стимулы для рационального ведения хозяйства, роста производительности труда, ослаблены мотивации энергосбережения, внедрения новых технологий в производство, инвестиций в его модернизацию.

Жилищно-коммунальное хозяйство в сегодняшнем его состоянии характеризуется низкой инвестиционной привлекательностью и требует привлечения больших инвестиций для модернизации и развития. Проблема усугубляется наличием большой задолженности в отрасли, образовавшейся в первую очередь в результате невыполнения своих обязательств бюджетами всех уровней

Основное направление развития жилищного рынка в государственной политике обозначено как стимулирование и развитие различного рода финансово-кредитных механизмов, обеспечивающих доступность жилья для граждан с достаточной платежеспособностью

Существующая практика подтвердила, что наиболее эффективной формой исполнения государством обязательств по обеспечению граждан жильем за счет средств федерального бюджета является предоставление субсидий на приобретение жилых помещений с использованием механизма государственных жилищных сертификатов. Необходимость ускоренного перехода к устойчивому функционированию и развитию жилищной сферы определяет целесообразность использования программно-целевого метода для решения указанных проблем

Третий параграф первой главы «Место ипотечного жилищного кредитования в формировании рынка недвижимости в России» - посвящен исследованию вопроса о месте ипотечного жилищного кредитования в системе реализации жилищных прав граждан.

Автор отмечает, что экономические процессы, обусловившие развитие ипотечного жилищного рынка в современной России, существенно отличаются от условий формирования ипотеки как в дореволюционной России, так и в большинстве современных экономически развитых стран. Определяющим при этом обстоятельством является переходное состояние отечественной экономики.

Целью развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования становится создание эффективно работающей системы обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанной на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов

Создание указанной системы позволит увеличить платежеспособный спрос граждан и сделать приобретение жилья доступным для основной части населения, активизировать рынок жилья, вовлечь в реальный экономический оборот приватизированное жилье, привлечь в жилищную сферу сбережения населения и другие внебюджетные финансовые ресурсы; обеспечить развитие строительного комплекса

География ипотечного жилищного кредитования остается узкой по двум основным причинам: высокие процентные ставки и низкие доходы граждан. Стремительный рост цен, сокращение объемов строительства и усиление инвестиционного спроса на жилую недвижимость существенно ограничили предложение на рынке и сократили круг потенциальных заемщиков.

Вторая глава диссертации посвящена современному состоянию рынка ипотечного кредитования.

Первый параграф «Рынок ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации понятие, структура и механизм функционирования» -посвящен анализу рынка ипотечного жилищного кредитования, его структуре, механизму функционирования.

В исследовании отмечается, что основой развития рынка ипотечного жилищного кредитования является проблема привлечения свободных денежных ресурсов с рынков долгосрочного ссудного капитала, т.е проблема рефинансирования механизма ипотечного кредитования, с использованием в качестве обеспечения возвратности привлеченных долгосрочных денежных ресурсов имеющихся активов в виде прав требований, обеспеченных залогом недвижимости. Автор отмечает, что экономические механизмы рефинансирования при ипотечном кредитовании одинаковы во всех развитых странах, различаются только организационные подходы.

Объективно существующее разделение рынка ипотечного кредитования на первичный и вторичный обуславливает и различия в правовых механизмах, опосредующих их. В исследовании делается вывод, что в современном состоянии Закон об ипотеке может рассматриваться как правовая форма организации первичного ипотечного рынка. Автор отмечает, что Закон об ипотеке лишь отчасти может быть отнесен к правовым формам организации вторичного рынка ипотеки благодаря включению в него норм о закладной.

Для обеспечения полноценного правового регулирования вторичного рынка ипотечного кредитования необходима система нормативных правовых актов, которые должны урегулировать правовое положение банков и иных субъектов рынка ипотечного кредитования, порядок эмиссии и обращения ценных бумаг, продажа которых является источником рефинансирования эмитента - ипотечного кредитора, налогообложение ипотечных операций, их регистрацию и т.д Содержание и направленность указанных законов и правовых актов будут зависеть от того, какая модель ипотечного рынка будет конструироваться ими. Помимо основных институтов первичного и вторичного рынков в инфраструктуру жилищного инвестирования входят страховые организации, пенсионные фонды, частные кредиторы, риэлтерские фирмы, оценщики, регистраторы, ипотечные брокеры, другие биржевые посредники.

Автор констатирует, что одна из основных проблем, тормозящих развитие ипотечного жилищного кредитование в России это вопрос страхования рисков Выдача ипотечных закладных сопровождается двумя видами рисков - кредитным риском (риск того, что заемщик не выполнит свои обязательства своевременно и полностью, который является комбинацией риска дефолта заемщика) и риском залога, т.е. невозможность компенсировать затраты кредитора за счет продажи заложенного имущества. Еще один риск - риск ликвидности, связанный с возможностью быстро реализовать закладную без существенного снижения стоимости Данный риск связан не с конкретным заемщиком, а определяется развитостью рыночной инфраструктуры - скоростью реализации бумаг на рынке. Устранению риска способствует стандартизация бумаг, когда на вторичном рынке обращаются не сами закладные, а производные от них инструменты - ипотечные ценные бумаги.

В рамках инвестиционных ценных бумаг следует уделять особое внимание обороту ценных бумаг коллективного инвестирования, к числу которых следует отнести инвестиционные паи и ипотечные сертификаты участия. Автор отмечает, что правовое регулирование ипотечных сертификатов участия находится в стадии формирования, многие вопросы не получили еще должного законодательного решения, но уже сейчас можно предположить, что ипотечные сертификаты участия получат распространение в системе ипотечного жилищного кредитования в России и займут место между корпоративными и государственными ценными бумагами.

Анализ механизмов рефинансирования ипотечных кредиторов, осуществляемых субъектами ипотечного рынка позволил автору сделать вывод о том, что все известные схемы рефинансирования условно систематизируются в четыре основные группы. Во-первых, это самостоятельное рефинансирование ипотечных кредиторов, при котором выдавший ипотечный кредит банк самостоятельно рефинансирует ипотечные кредиты за счет выпуска ценных

бумаг облигационного типа - закладных листов. Во-вторых, рефинансирование ипотечных кредиторов через операторов вторичного рынка ипотечных кредитов. Ипотечные кредиты, сделанные на первичном ипотечном рынке, переуступаются специально созданным агентствам. В-третьих, рефинансирование ипотечных кредиторов через систему коллективных инвестиций, при котором доверительный управляющий (или управляющая компания) фонда покупает закладные у кредитных организаций за счет денежных средств, переданных фонду его учредителями В-четвертых, рефинансирование ипотечных кредиторов через систему участия, при котором ипотечные кредиторы передают обеспеченные ипотекой права требования по основным договорам в состав неделимого имущественного комплекса, именуемого ипотечным покрытием Ипотечное покрытие передается в доверительное управление управляющему ипотечным покрытием. Права учредителя доверительного управления удостоверяются ценной бумагой - ипотечным сертификатом участия.

Второй параграф «Основные экономико-правовые модели ипотечного жилищного кредитования в зарубежных странах» - посвящен анализу основных механизмов ипотечного жилищного кредитования в экономически развитых государствах, а также странах с переходной экономикой. Анализируются проблемы, с которыми сталкивались указанные страны, что позволяет в какой-то степени, при всей самобытности нашей государственности, финансовой системы, менталитета граждан и других факторов, учитывать существующий опыт и избегать основных ошибок.

В исследовании отмечается, что при всем многообразии используемых схем ипотечного жилищного кредитования все используемые механизмы можно условно поделить на два основных вида: банковская и небанковская схемы жилищного ипотечного кредитования. Автор отмечает, что в России присутствуют обе эти схемы. Причем банковская схема активно поддерживается на государственном уровне (об этом в частности свидетельствует национальный проект «Доступное и комфортное жилье - гражданам России»), вторая развивается без всякой поддержки. Как показывает опыт государств, использующих ипотечное кредитование для осуществления жилищной политики, ни в одной из стран с переходной экономикой банковская схема не работает. Дня современного экономического состояния России сформированы не-ствойственные атрибуты рыночной экономики, необходимые для работы банковской модели ипотеки: активно формируемый рынок ценных бумаг, появление институциональных инвесторов, становление банковской системы, появление опыта кредитования у граждан и т.д.

В отличие от банковской модели, небанковская (накопительная) не требует ни развитости рынка ценных бумаг, ни каких-либо других сложных ры-

ночных институтов Государство привлекает денежные средства населения в жилищное строительство путем выплаты премий за такие вложения. Привлеченные таким способом деньги выдаются тому же населению в качестве ипотечных кредитов На одну денежную единицу государственной премии в различных странах удавалось привлечь в строительство свыше 9 денежных единиц сбережений граждан

Проведенный в исследовании анализ показал, что одним из непременных условий развития ипотечного рынка является участие государства в его формировании и становлении Однако вопрос о том, каким образом и в какой степени должно осуществляться это явление, очень существенен. Во всех странах с развитыми системами ипотечного кредитования государство оказывало кредитным институтам и гражданам - заёмщикам огромную помощь, особенно в период формирования ипотечных систем.

В исследовании отмечается и принципиальная разница в подходах к ипотечному кредитованию. Если в России ипотечные программы - это вид предпринимательской деятельности, источник дополнительной прибыли для банков, за рубежом банки работают с ипотечными программами с целью стимулировать приобретение недвижимости Именно поэтому на первый план не выходит необходимость получать большую прибыль от ипотечного кредитования

Третья глава диссертации посвящена правовому регулированию ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации.

Первый параграф «Правовой статус органов исполнительной власти в сфере ипотечного жилищного кредитования» - посвящен анализу компетенции различных органов исполнительной власти в анализируемой сфере.

Автор отмечает государственную важность практического применения механизма жилищной ипотеки в управлении жилищным рынком, на что неоднократно указывалось в Посланиях Президента РФ В.В. Путина Федеральному Собранию Российской Федерации

Реализация продекларированных на государственном уровне задач предполагает необходимость широкомасштабных скоординированных действий на всех уровнях государственной власти и местного самоуправления и осуществления мер нормативного правового, административно-организационного и бюджетно-финансового характера. Наиболее значимая роль в данном контексте отводится различным государственным структурам В целом роль государственных структур заключается в разработке и принятии законодательных основ функционирования ипотечного рынка, установке различных нормативов и формировании благоприятного инвестиционного климата для развития жилищной ипотеки.

Автор констатирует отсутствие единого федерального стандарта реализации ипотечных программ в России и ее регионах. В определенной степени развитие ипотечного кредитования в России происходит по двум направлениям. Первое - централизованное внедрение ипотеки государством. Вторым направлением развития ипотечного кредитования является разработка и внедрение разнообразных моделей в регионах РФ. При этом два направления практически не взаимосвязаны в методологическом плане.

В исследовании отмечается, что формирование государственной программы связано с наличием инициативы на федеральном уровне по созданию Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) и последующему формированию с его помощью эффективного механизма рефинансирования выданных ипотечных кредитов. В России делается упор не только на первичный рынок ипотечных кредитов и отношений «банк — заемщик», но и на вторичный рынок ипотечных кредитов, куда средства направляются с помощью соответствующих механизмов от долгосрочных инвесторов.

Центральным элементом создаваемой системы ипотечного кредитования призвано стать Агентство по ипотечному жилищному кредитованию Для финансирования своих операций Агентство планирует привлекать средства путем выпуска собственных ценных бумаг, обеспеченных правами по приобретенным кредитам, а также гарантиями Правительства РФ и субъектов Российской Федерации

Центральный банк России призван рейдировать и осуществлять надзор за деятельностью банковской системы. В его задачи входит установление специальных нормативов деятельности кредитных организаций и контроль за их выполнением, для обеспечения финансовой устойчивости кредиторов. По отношению к развитию системы ипотечного жилищного кредитования ЦБ играет ведущую роль в управлении рисками системы ипотечного жилищного финансирования.

Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) выполняет роль еще одного регулятора развития системы финансирования жилья через регулирование оборота специальных ипотечных ценных бумаг и других финансовых инструментов, в которые секьютиризируются ипотечные требования Доступ к рынкам капитала и к ресурсам долгосрочных инвесторов - важнейшее условие эффективного распределения рисков в системе жилищного финансирования.

Второй параграф третьей главы «Нормативная правовая база рынка ипотечного жилищного кредитования на федеральном уровне» - посвящен анализу законодательства на федеральном уровне с целью выявления ее достаточности, а также проблем правоприменения.

Одна из основных задач государства, решение которой во многом предопределит успех в достижении важнейшей социально-значимой цели - обеспечении российских граждан жилыми помещениями, заключается в создании адекватного современным условиям механизма функционирования жилищного рынка и соответствующей ему эффективной системы управления Создание действенного механизма рынка жилья происходит через реализацию мер государственного регулирования, которое осуществляется в прямой и/или косвенной форме, на общенациональном, региональном и местном уровне.

Прямое государственное регулирование заключается, в первую очередь, в поэтапном построении востребованной обществом нормативной правовой базы, включающей в себя документы, определяющие направления и способы осуществления государственной жилищной политики (в первую очередь - это концепции, программы, федеральные законы о финансировании жилищной ипотеки). В то же время нормативная правовая база призвана обеспечить единый регламент и правила поведения экономических субъектов на рынке жилья

В исследовании отмечается, что несмотря на позитивные изменения целостная система государственного регулирования жилищного рынка, удовлетворяющая современным требованиям, еще не сформировалась. Остаются не установленными предпочтительные формы, методы, механизмы государственного участия. Среди мероприятий по совершенствованию нормативной правовой базы наиболее важными являются разработка и принятие нормативных правовых актов, направленных на регулирование рынка ипотечных ценных бумаг, привлечения средств пенсионных фондов и страховых компаний на рынок ипотечных ценных бумаг, страхования ипотечных жилищных кредитов, деятельности бюро кредитных историй и жилищных накопительных кооперативов, совершенствования системы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, защиты прав добросовестного приобретателя жилого помещения

В рамках проведения организационных мероприятий необходима организация на базе Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним информационной системы статистических данных о ситуации на жилищном рынке, доступной для всех заинтересованных сторон, организация сбора статистических данных о невозвратах ипотечных жилищных кредитов, досрочных погашениях кредитов с целью информационного обеспечения кредитных организаций и страховых компаний, а также обеспечение государственного контроля за деятельностью бюро кредитных историй и жилищных накопительных кооперативов.

Необходимо усовершенствовать систему государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, обеспечивающей доверие к сведениям Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним, а также конфиденциальность сведений о зарегистрированных правах на объекты недвижимости.

Третий параграф третьей главы «Особенности формирования нормативной правовой базы регулирования рынка ипотечного жилищного кредитования на уровне субъектов Российской Федерации» - посвящен анализу нормативной правовой базы субъектов Российской Федерации, реализующих различные региональные программы ипотечного жилищного кредитования, в том числе с использованием средств, выделяемых из федерального бюджета

Автор констатирует, что координация деятельности всех субъектов рынка жилья в существенной мере зависит от деятельности органов исполнительной власти на всех уровнях. Если федеральный уровень - это создание общего нормативного правового пространства и единых правил поведения экономических субъектов на всех локальных рынках жилья, то региональный уровень - адаптация общих правил и установок к конкретным специфичным местным условиям, управление процессами на локальных жилищных рынках в рамках компетенции государства.

Активная позиция органов исполнительной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления по созданию благоприятных условий для различных участников жилищного рынка не должна ограничиваться рамками бюджетной политики. Особое значение при этом имеет создание эффективной нормативной базы на региональном и местном уровне. Основная цель должна состоять в развитии норм, установленных федеральным законодательством с тем, чтобы ускорить и упростить процедуры, связанные с совершением сделок купли-продажи, ипотеки, а также созданием эффективной системы государственной регистрации этих сделок и прав.

В исследовании отмечается, что в регионах с относительно развитой конкуренцией жилищных ипотечных программ, например в г.С.-Петербурге, региональные операторы Федерального агентства ипотечного жилищного кредитования по целому ряду позиций заметно уступают коммерческим банкам Данный факт подтверждает, что государственные структуры, предлагая продукты на сопоставимых для рынка условиях, не могут конкурировать на должном уровне с частным капиталом и должны присутствовать только как временно замещающие, объективно отсутствующие в текущий момент коммерческие инвестиции. Снижение государственного жилищного строительства благоприятно для регионов, где жилищные рынки являются привлекательными для коммерческих инвестиций (г.Москва, г.С.-Петребург, Нижегородская, Са-

марская, Тюменская области и др.). В регионах, где коммерческие инвестиции практически отсутствуют, государственное жилищное строительство должно оставаться, так как зона интересов коммерческих инвестиций затрагиваться не будет

В перспективе с приходом на региональные рынки частных инвестиций, было бы целесообразно осуществлять поэтапную реализацию долей акций региональных отделений АИЖК частным инвесторам Это послужило бы благоприятным фактором для развития рынка предложения ипотечных кредитов в регионах, достигших необходимой стадии своего развития.

Среди факторов, препятствующих продвижению банковского, коммерческого ипотечного кредитования в регионы автор отмечает: недостаточность активов у большинства кредитных организаций для осуществления собственных масштабных ипотечных операций в регионах; отсутствие у большинства кредитных организаций развитой региональной филиальной сетью; неудовлетворенность потребности ипотечных рынков крупных мегаполисов платежеспособному спросу, влияющем на необходимость в распространении операций на новые ипотечные региональные рынки.

Характеристика различных региональных схем ипотечного и «квазиипотечного» кредитования позволила автору сделать вывод, что существование указанных схем, несмотря на существующие проблемы, оказалось переходной ступенью к формированию ипотеки в России, основанной на классических схемах, применяемых в развитых правовых и финансовых системах.

Четвертый параграф третьей главы «Основные направления совершенствования правового регулирования рынка ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» - посвящен исследованию существующих отношений на рынке ипотечного жилищного кредитования с целью выявления проблем правового регулирования данной сферы и обоснования необходимых изменений и дополнений в нормативные правовые акты.

Анализируя внесенные в 2005 году изменения в пакет законопроектов, направленных на формирование рынка доступного жилья, на стимулирование его строительства и приобретения, автор отмечает, что для формирования развитого рынка ипотечного кредитования необходимо дополнительное принятие ряда федеральных законов. Необходимо принятие закона «О строительных сберегательных кассах» (ССК), специализированных кредитных организаций, привлекающих во вклады денежные средства физических и юридических лиц и по накоплению строительных сберегательных вкладов выдающих кредиты физическим лицам для удовлетворения потребности в жилом помещении. Без регламентированной законом деятельности строительных сберегательных касс невозможно широкое распространение деятельности жилищных

накопительных кооперативов, создание которых предусмотрено аналогичным федеральным законом, т к практически закон необеспечен реальными механизмами правоприменения

В исследовании делается вывод, что в принятом пакете законов не реализован такой принцип ипотечной системы как бесповоротность. Более того, закрепленная в Законе об ипотеке норма о прекращении залога в случае виндикации вступило с ним в прямое противоречие Автор предлагает унифицировать порядок обращения взыскания на предмет договора об ипотеке, т к при возможных многолетних судебных процессах невозможно себе представить отлажено работающую систему ипотечного жилищного кредитования

В исследовании отмечается, что необходимо принять Кодекс ипотечного кредитора, который должен определять минимальные требования к кредитору в области защиты прав потребителей в процессе выдачи и дальнейшего обслуживания жилищных кредитов Данный документ будет являться стандартом поведения на ипотечном рынке для ипотечных кредиторов.

Автор считает, что востребованным для практики является закрепление в законе нового вида юридического лица - специализированного финансового общества (СФО), которое будет учреждаться в форме акционерного общества с целью приобретения активов и выпуска облигаций, обеспеченных такими активами

Стимулирование секьюритизации, по мнению автора исследования, должно быть обеспечено налоговыми льготами, которые окажут позитивное влияние на деятельность субъектов в связи с оборотом прав (требований), обеспеченных ипотечными кредитами. Прежде всего это касается налогообложения прибыли, а также налога на добавленную стоимость, при продаже требования по номинальной стоимости

В заключении подведены итоги диссертационного исследования, обозначены основные проблемы действующего законодательства в сфере функционирования рынка жилья и ипотечного кредитования, сформулированы основные теоретические выводы и практические рекомендации.

Основные положения диссертации опубликованы в следующих работах автора:

1. Столярова А В Основные пути совершенствования системы правового регулирования рынка ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации // Статья в сборнике научных трудов ВГНА Минфина России «Современные проблемы предпринимательских отношений- экономика и право». М.: Издательство ВГНА Минфина России. 2007 - 0,5 п.л.

2. Столярова А В Особенности правового регулирования механизма секью-тиризации финансовых активов на рынке ипотечного жилищного кредитования // Статья в сборнике научных трудов ВША Минфина России «Международный бизнес и управление1 финансово-экономические и правовые вопросы». М.: Издательство ВГНА Минфина России 2007. - 0,3 п л

3. Столярова А В Некоторые аспекты ипотечного кредитования (сравнительный экономико-правовой анализ на примере Москвы и регионов России) // Юрист. 2007. № 6. - 0,4 пл.

4. Столярова А В Особенности формирования и реализации нормативной правовой базы регулирования рынка ипотечного жилищного кредитования на уровне субъектов Российской Федерации // Юридический мир 2007. № 7 - 0,5 п.л

5. Столярова А В Особенности предпринимательской деятельности на рынке недвижимости // Закон. 2007. № 6. - 0,6. п л.

6. Столярова А В Рынок ипотечного кредитования: состояние и перспективы развития (на примере г. Москвы) // Вестник Государственного гуманитарного университета Юридические науки 2007. № . - 0,3 п л.

Заказ №457. Объем 1 п л. Тираж 100 экз.

Отпечатано в ООО «Петроруш». г. Москва, ул. Палиха-2а, тел 250-92-06 www.postator.ru

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Столярова, Анна Владимировна, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ЖИЛИЩНОГО РЫНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ.

§ 1. Понятие недвижимости и рынка недвижимости. Виды предпринимательской деятельности на рынке недвижимости.

§ 2. Текущее состояние, тенденции и перспективы развития жилищного рынка в Российской Федерации.

§ 3. Место ипотечного жилищного кредитования в формировании рынка недвижимости в России

ГЛАВА II. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ.

§ 1. Рынок ипотечного жилищного кредитования в Российской

Федерации: понятие, структура и механизм функционирования.

§ 2. Основные экономико-правовые модели ипотечного жилищного кредитования в зарубежных странах.

ГЛАВА III. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ.

§ 1. Правовой статус органов исполнительной власти в сфере ипотечного жилищного кредитования.

§ 2. Нормативная правовая база рынка ипотечного жилищного кредитования на федеральном уровне.

§ 3. Особенности формирования нормативной правовой базы регулирования рынка ипотечного жилищного кредитования на уровне субъектов Российской Федерации.

§ 4. Основные направления совершенствования правового регулирования рынка ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации.

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Правовое регулирование рынка ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации"

В дореформенный период забота об обеспечении жилыми помещениями нуждающихся граждан была полностью возложена на государство. Право граждан на жилище в основном обеспечивалось «справедливым распределением жилой площади» из государственного жилищного фонда. Такая форма обеспечения граждан жильем была характерна для административно-командной системы, когда основным собственником жилищного фонда выступало государство. Большая часть расходов по обеспечению жилыми помещениями граждан приходилась на долю государства.

Средний общероссийский уровень обеспеченности жильем на одного жителя 19,7 кв. метров, что в 2 - 3 раза ниже, чем в странах Европейского Союза и США. К 2010 году планируется увеличить данный показатель до 21,7 кв. метров. В улучшении жилищных условий в целом по стране нуждается около 60% российских семей. Около 40 млн. человек проживают в неблагоустроенных квартирах, около 5 млн. человек - в строениях, подлежащих сносу как аварийные и ветхие. Объем ветхого жилья составляет 93 млн. кв. метров, из них аварийного - 11,2 млн. Выход на уровень обеспеченности жилыми помещениями на уровне развитых стран потребует ежегодного ввода в эксплуатацию более 100 млн. кв. метров в течение 30 лет1.

1 Послание Федеральному Собранию Российской Федерации Президента России Владимира Путина // Российская газета. № 4353.27 апреля 2007 г.

Рыночные преобразования в России обусловили пересмотр прежнего подхода к удовлетворению жилищных потребностей граждан и поиск новых путей решения этой проблемы. Изменение государственного подхода к вопросу собственности определило новое содержание права граждан на жилище, а также новый механизм его реализации. В соответствии с ч. 2 ст. 40 Конституции Российской Федерации органы государственной власти и органы местного самоуправления обязаны поощрять жилищное строительство, создавать условия для осуществления права граждан на жилище.

Среди пяти приоритетных задач, которые поставлены Президентом России В.В. Путиным перед Государственной Думой и Правительством РФ, на первом месте стоит решение жилищной проблемы. В Послании Президента РФ к Федеральному собранию прямо сказано: «Одной из самых актуальных задач является обеспечение граждан доступным жильем. Правительство, региональные и местные органы власти должны ориентироваться на то, чтобы к 2010 году минимум треть граждан страны могли бы приобретать квартиру за счет собственных накоплений и с помощью жилищных кредитов. Ипотека должна стать доступным способом решения проблем для людей со средними доходами».

В 2006 году было выдано около 200 тысяч ипотечных кредитов на общую сумму 260 млрд. рублей, что в 2,5 раза больше, чем планировалось Правительством РФ на эти цели на 2006 год. Лидирующие позиции занимают наиболее экономически развитые субъекты Российской Федерации: Москва, Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская область, Тюменская область и Татарстан. Пять лет назад ипотекой могли воспользоваться 3% граждан, то в 2007 году планируется увеличить этот показатель до 17%, что предполагает выдать ипотечных кредитов на сумму 300 млрд. долларов.

Следует критично воспринимать статистическую информацию, исходя из анализа иных факторов, влияющих на использование ипотечного кредита для приобретения жилого помещения. По экспертным оценкам, ипотечные кредиты в России составляет 5% от валового внутреннего продукта (ВВП), что несоизмеримо с масштабами ипотечного жилищного кредитования во многих развитых странах мира. В частности, в странах Европейского Союза этот показатель в среднем достигает 53% ВВП.

Кроме политических факторов развития ипотеки в России необходимо отметить и общеэкономические: соотношение доходов и уровня жизни населения со средней стоимостью квадратного метра жилого помещения, формирование платежеспособного спроса и развитие розничного кредитования, формирование соответствующей ипотечной культуры у населения. К настоящему времени продолжает формироваться инфраструктура рынка ипотечного кредитования, определяются основные участники этого рынка, развивается рынок консалтинговых и посреднических услуг в области ипотечного кредитования.

Одним из негативных факторов, отрицательно воздействующих на ипотечный рынок, является несовершенство нормативной правовой базы. Остаются неразрешенными некоторые вопросы разграничения компетенции органов государственной власти (федерального и регионального уровня) и местного самоуправления, соотношения частных и государственных инвестиций на рынке недвижимости и др.

Степень разработанности темы исследования. Теоретическую основу диссертационного исследования составляют фундаментальные труды советских и российских специалистов по теории права, конституционному, гражданскому, административному праву и управлению, а также экономической науке, в частности: М.М. Агаркова, С.С. Алексеева, М.И. Брагинского, Г.А. Гаджиева, В.А. Егиазарова, О.С. Иоффе, А.Г. Калпина, Е.И. Козловой, О.Е. Кутафина, Н.А. Клейн, JI.A. Лунца, В.Ф. Попондопуло, Б.И.

Путинского, В.А. Рахмиловича, Е.А. Суханова, Ю.А. Тихомирова, Ю.К. Толстого, Г. А. Туманова, Б.Б. Черепахина, P.O. Халфиной, В.Ф. Яковлева.

Значительный интерес представляют работы русских ученых, чьи исследования дают возможность изучить тенденции и закономерности развития залоговых отношений в дореволюционный период: А. Бланка, И.А. Базанова, К.Д. Кавелина, А.И. Каминки, Д.И. Мейера, С.А. Муромцева, К.П. Победоносцева, И.А. Покровского, Г.Ф. Шершеневича.

В исследовании использовались работы представителей науки предпринимательского права: В.К. Андреева, B.C. Белых, А.Г. Быкова, Е.П. Губина, С.Э. Жилинского, М.И. Кулагина, B.C. Мартемьянова, О.М. Олейник, Г.Ф. Ручкиной, В.В. Лаптева, П.Г. Лахно.

Научные публикации Г.Н. Цылиной, Л.И. Рябченко, С.С. Колобанова, Н.Б. Косаревой, В.В. Меркулова, А.В. Толкушкина, А.Ю. Сучкова, В.К. Южедевского, И.В. Довдиенко и др. расширили представление об экономическом содержании ипотечного кредита, в частности, об общем порядке предоставления и обслуживания ипотечных кредитов, основных зарубежных моделях жилищной ипотеки.

Предметом диссертационного исследования выступают нормативные правовые акты различных отраслей законодательства, в том числе конституционного, гражданского, предпринимательского, административного, жилищного, регулирующие сферу ипотечного жилищного кредитования в России, а также практика их применения.

Поставленная цель определила следующие основные задачи исследования:

- рассмотреть структуру и механизм функционирования рынка ипотечного жилищного кредитования;

- проанализировать компетенцию органов исполнительной власти, как на федеральном, так и на региональном, а также муниципальном уровне, реализуемую в рамках посланий Президента РФ, а также национального проекта «Доступное и комфортное жилье - гражданам России» которые позволяют выявить общие цели и задачи государственного регулирования жилищного рынка в Российской Федерации;

Методологическая база и методы исследования. В основе диссертационного исследования лежит комплекс общенаучных, частных и специальных методологических принципов познания социально-правовых явлений, которые конкретизируются в виде таких методов как: сравнительно-правовой, системный, логический, структурно-правовой, социологический и др.

На основе прогностического подхода определены тенденции развития исследуемых отношений.

Выявлены основные тенденции и закономерности развития жилищного рынка России в современных условиях.

Разработано и обосновано положение о рынке недвижимости как разновидности товарного рынка.

Положения, выносимые на защиту.

2. Предложено авторское определение понятие рынка жилой недвижимости, под которым понимается регулируемая законодательством совокупность общественных отношений в сфере создания и оборота недвижимости, а также иной вспомогательной деятельности субъектов предпринимательства, направленной на удовлетворение потребности граждан в жилых помещениях.

- деятельность, при которой создание и оборот недвижимости, а также иные виды деятельности на рынке недвижимости, являются непосредственной целью (основная деятельность), включающей инвестиционную деятельность на рынке недвижимости; совместную деятельность по созданию объектов недвижимости для последующей реализации полученного результата; посредническую деятельность (риэлтерская, оценочная, деятельность по оказанию юридических услуг, доверительное управление недвижимостью и т.д.); деятельность, направленную на систематическое получение прибыли от сдачи недвижимого имущества в аренду;

Представленная классификация видов предпринимательской деятельности на рынке ипотечного жилищного кредитования обусловлена системой специального законодательства.

4. Сравнительная характеристика приобретения жилого помещения с использованием ипотечного жилищного кредита при различных формах целевого бюджетного софинансирования (субсидирования процентной ставки, предоставления субсидии на приобретение жилого помещения, продажи жилого помещения по себестоимости строительства и др. механизмах) позволила автору выявить, что наиболее эффективной формой исполнения государством обязательств по обеспечению граждан жильем за счет бюджетных средств является предоставление субсидий на приобретение жилья с использованием механизма государственных жилищных сертификатов, предоставляемых в рамках федеральных целевых программ. Необходимость ускоренного перехода к устойчивому функционированию и развитию жилищной сферы определяет целесообразность использования программно-целевого метода для реализации государственной жилищной политики.

5. Обусловлена взаимозависимость между средней стоимостью квадратного метра жилого помещения и месячным доходом потенциального заемщика, влияющая на востребованность и доступность ипотечного кредита. При равном соотношении данных показателей наблюдается тенденция роста выдаваемых ипотечных кредитов, при увеличении стоимости квадратного метра жилого помещения над средними месячными доходами заемщика j кредитование становится экономически недоступным механизмом. Указанная зависимость предполагает закрепление в Концепциях и Программах развития ипотечного жилищного кредитования субъектов Российской Федерации положений, направленных на создание эффективно работающей системы обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанной на рыночных принципах приобретения жилья на жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов с учетом использования, в том числе, и механизмов бюджетного субсидирования процентных ставок, стоимости квадратного метра жилого помещения, размера первоначального взноса.

Автором обоснована необходимость принятия Кодекса ипотечного кредитора, который должен определять минимальные требования к кредитору в области защиты прав потребителей в процессе заключения ипотечного кредитного договора, его выдачи и дальнейшего обслуживания, порядок расторжения, в том числе и при финансовых затруднениях. Нуждаются в определенной регламентации условия о комиссиях при выдаче ипотечного кредита; схемах внесения платежей по кредиту, позволяющим эффективно применять механизмы перекредитования; об обязательности и добровольности страхования различных рисков и другие условия.

7. В целях единообразного применения и приведение к единому понятийному аппарату норм гражданского и жилищного законодательства автор предлагает следующие изменения в Федеральный закон от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»: в главе XIII, ст. ст. 74, 77, 78 словосочетание «жилых домов и квартир» на «жилое помещение». При определении содержания используемой категории «жилое помещение» следует руководствоваться нормами жилищного законодательства.

8. Секьюритизация финансовых активов, обеспеченных ипотечными кредитами, способствует привлечению в российскую экономику дополнительных финансовых ресурсов, в том числе и расширение круга доступных для инвесторов ценных бумаг. Для устранения отдельных ограничений в отношении осуществления хозяйственными обществами эмиссии корпоративных облигаций необходимы изменения в Федеральные законы от 22 апреля 1996 г. № 39-Ф3 «О рынке ценных бумаг» (ст. 27.5.2.), от 26 декабря 1995 г. № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» (ст.ЗЗ), от 14 января 1998 г. № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» (ст. 31), часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации (ст. 102). Предлагается законодательно уточнить правила досрочного погашения облигаций с ипотечным покрытием, установив, в частности, возможность досрочного погашения по усмотрению их эмитента, если это предусмотрено решением о выпуске облигаций с ипотечным покрытием, а также возможность частичного досрочного погашения - выплаты владельцам не всей номинальной стоимости таких облигаций, а части номинальной стоимости.

Практическая значимость настоящего исследования заключается в отчетливо выраженном прикладном характере предложенных рекомендаций, внедрение которых повышает эффективность правового регулирования предпринимательской деятельности на жилищном рынке. Они могут быть использованы также в законотворческой деятельности при разработке проектов федеральных законов, регулирующих финансовые отношения в сфере предпринимательства.

ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ
по специальности "Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право", Столярова, Анна Владимировна, Москва

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате проведенного исследования автор пришел к следующим основным выводам и предложениям.

Необходимо отметить, что решение поставленных в исследовании задач и достижение его цели определялось, прежде всего, комплексным характером диссертационной работы, что было связано как с широким кругом анализируемых отношений, так и обширным направлением исследования. В процессе исследования был осуществлен анализ общих закономерностей формирования, организации и функционирования как жилищного рынка в целом, так и отдельных его составляющих, а также взаимоотношений субъектов на данных рынках.

Были рассмотрены вопросы государственного регулирования рынка недвижимости, характеристика нормативной правовой базы его функционирования, как на федеральном, так и региональном уровне, анализ основных механизмов ипотечного жилищного кредитования в зарубежных странах и др.

Критический анализ действующего законодательства выявил назревшую для российского рынка недвижимости необходимость закрепления на уровне федеральных законов состоявшихся и востребованных явлений. Речь ведется в отношении ряда федеральных законов, содержащих положения, о регулировании уже устоявшихся отношений.

Одним из основных условий создания стабильной и эффективной системы ипотечного кредитования в России является проведение государством взвешенной, последовательной политики в данной сфере. Целью данной политики является обеспечение системной стабильности и создание необходимых условий для развития рынка ипотечного кредитования в условиях здоровой конкуренции. Деятельность всех участников рынка ипотечного капитала должна осуществляться на единых принципах, базироваться на коммерческих интересах и соблюдении основных законов ведения бизнеса.

Государству на современном этапе развития ипотечного кредитования необходимо более активно управлять некоторыми элементы создаваемого механизма. Возможно прямое регулирование процентных ставок по ипотечным кредитам, в частности через установление максимально допустимого верхнего предела; субсидирование ставок по ипотечным кредитам, а также субсидирование на оплату первого взноса, выплата премии по накопленным средствам для первоначального взноса; более активное использование ипотечных облигаций, выпуск которых возможен на всех уровнях исполнительной власти, а также местного самоуправления, частично с учетом средств бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ; осуществление программ ипотечного кредитования за счет средств бюджета в отношении более широких социальных групп.

Государственная политика в отношении банковского сектора распространяется и на область ипотечных операций. Воздействие государства осуществляется путем формирования адекватной законодательной и нормативной базы, регулирующей деятельность кредитных организаций и функционирование рынка финансовых услуг, а также осуществление контроля исполнения требований законодательства и нормативных актов.

Стабильность, эффективность работы всех звеньев финансово-инвестиционной ипотечной системы жилищного кредитования в определенной степени зависит от развитости страховых услуг на анализируемом рынке. В настоящее время в России страхуется менее 10 % от всех принятых на Западе потенциальных рисков. Одним из факторов, влияющих на рынок страховых услуг, является инфляционный процесс, при повышении которого финансовая система перестраивается на работу с краткосрочными активами. Следует отметить, что с одной стороны, страховые риски при ипотечном страховании увеличивают финансовую нагрузку на заемщика, с другой стороны, являются гарантией исполнения обязательств перед кредитной организацией. Необходимо законодательное закрепление баланса финансовых интересов, который в настоящее время реализуется не в пользу приобретателей жилых помещений, в ФЗ «О страховании ответственности при осуществлении ипотечного жилищного кредитования», регулирующего вопросы заключения договоров страхования ответственности по договору и отражающего особенности осуществления страхования в процессе ипотечного жилищного кредитования.

Несомненно, влияние на развитие рынка ипотечного кредитования и административного фактора. Как правило, данное влияние носит косвенный характер, т.к. основное воздействие исполнительная власть может оказывать на субъектов, нуждающихся в определенных ресурсах при реализации различных инвестиционных программ, в частности, в рамках предоставленной компетенции по управлению земельными ресурсами.

В целях корректировки отрицательного действия административного фактора на жилищную проблему необходимы следующие мероприятия: расширение предложения пригодной под застройку земли в городской черте через совершенствование и уточнение соответствующей компетенции между государственными и частными секторами; предоставление земельных участков на внеконкурсной основе для реализации социальных жилищных программ Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований; установление нормативной базы землепользования путем введения четких правил землепользования, строительства, рациональной и стабильной системы налогообложения на региональном и местном уровнях, с возможностью дифференциации ставки земельного налога, подлежащего уплате лицами, являющимися собственниками жилых помещений; содействие развитию конкурентоспособности в сферах использования существующей недвижимости и нового жилищного строительства, проведению конкурсных торгов и предоставлению подрядов и т.д.

Следует также отметить, что для развития ипотечного жилищного кредитования населения и рынка жилья необходимы и масштабные изменения действующего законодательства, затрагивающие самые различные сферы правового регулирования: обеспечить правовые условия для развития ипотечного жилищного кредитования и других институтов жилищного финансирования населения; создать унифицированную систему рефинансирования ипотечных жилищных кредитов и обеспечить развитие рынка ипотечных ценных бумаг; совершенствовать систему государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним; оказывать бюджетное содействие повышению уровня доступности жилья и ипотечных жилищных кредитов для населения; развивать новые рыночные институты и механизмы, формирующие инфраструктуру ипотечного жилищного кредитования и рынка жилья (страхование ипотечных жилищных кредитов, бюро кредитных историй, небанковские кредитные организации, осуществляющие кредитные операции по предоставлению ипотечных кредитов на приобретение жилья, и другие); совершенствовать систему защиты прав граждан - приобретателей жилья и граждан, участвующих в финансировании жилищного строительства.

Следует признать, что основные усилия по развитию системы жилищного ипотечного кредитования необходимо сосредоточить на формировании нормативной правовой базы на региональном и федеральном уровнях.

Для этого предполагается осуществлять активное взаимодействие с федеральными структурами в части совершенствования нормативной правовой базы федерального уровня. Предполагается существенно пересмотреть законодательство в части: установления законных оснований для выселения граждан из жилых помещений и переселения граждан в муниципальный резервный фонд, при неисполнении обязанностей по ипотечному кредиту; определения порядка выпуска и обращения ипотечных ценных бумаг, их особенности, круг эмитентов и порядок надзора за выпуском и обращением ипотечных ценных бумаг; порядка обращения взыскания на заложенное имущество, а также порядка составления, выдачи, залога и передачи прав по закладной; прекращения права пользования жилым помещением членами семьи бывшего собственника; уменьшения или отмены государственной пошлины за государственную регистрацию договора о залоге недвижимого имущества (договора об ипотеке); установления государственной пошлины за нотариальное удостоверение договора об ипотеке жилого помещения в размере установленного законом размера минимальной месячной оплаты труда; установления государственной пошлины за нотариальное удостоверение договора уступки требования по кредитным договорам, обеспеченным ипотекой жилого помещения в размере установленного законом размера минимальной месячной оплаты труда; увеличения размера предоставляемой льготы по подоходному налогу физическим лицам и увеличения срока для лиц, получивших кредит на строительство или приобретение жилья, на весь срок погашения кредита в части погашения основного долга и процентов за пользование денежными средствами; исключения из совокупного налогооблагаемого дохода физического лица сумм, полученных от продажи квартир и жилых домов, принадлежащих им на праве собственности.

Обозначенные и некоторые другие предложения, как надеется диссертант, позволят сформировать эффективную и сбалансированную систему управления жилищным рынком, включающую в себя разнообразные рыночные инструменты и механизмы, а также органично встроить в нее жилищное ипотечное кредитование

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Правовое регулирование рынка ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации»

1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 года.

2. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 27 июля 2002г.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994 года.

4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 года.

5. Жилищный кодекс Российской Федерации // СЗ РФ. 2005 г. № 1 (часть I). Ст. 14.

6. Градостроительный кодекс Российской Федерации // СЗ РФ. 2005 г. № 1 (часть I). Ст. 16.

7. Земельный кодекс Российский Федерации // СЗ РФ. 2001 г. № 44. Ст. 4147.

8. Федеральный закон «О защите конкуренции» от 26 июля 2006 г. № 1Э5-ФЗ // СЗ РФ. 2006. № 31(1).Ст. 3434.

9. Федеральный закон от 30 декабря 2004 № 215-ФЗ (ред. от 16.10.2006) «О жилищных накопительных кооперативах» // СЗ РФ. 2005. № 1 (часть I). Ст. 41.

10. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» // СЗ РФ. 2005. № 1 (часть I). Ст. 44.

11. Федеральный закон от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» // СЗ РФ. 2004. № 34. Ст. 3532.

12. Федеральный закон от 11 ноября 2003 № 152-ФЗ (ред. от 27.07.2006) «Обипотечных ценных бумагах» // СЗ РФ. 2003. № 46 (часть II). Ст. 4448.

13. Федеральный закон от 6 октября 2003 г. № 131-Ф3 «Об общих принципах организации местного самоуправления в Российской Федерации» // СЗ РФ. 2003. №40. Ст.3822.

14. Федеральный закон от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // СЗ РФ. 2002. № 28. Ст. 2790.

15. Федеральный закон от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» // СЗ РФ. 2002. № 43. Ст. 4190; 2005, № 44. Ст. 4471.

16. Федеральный закон от 29 ноября 2001 г. № 156-ФЗ «Об инвестиционных фондах» // СЗ РФ. 2001, № 49. Ст. 4562; 2004, № 27. Ст. 2711; 2006, № 17. Ст. 1780).

17. Федеральный закон от 25 февраля 1999 № 39-Ф3 «Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений» // СЗ РФ. 1999. № 9. Ст. 1069.

18. Федеральный закон от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» // СЗ РФ. 1999, № 9, ст. 1097; 2000, № 2, ст. 127; 2001, № 26, ст. 2590; № 33, ст. 3419; 2002, № 12, ст. 1093; 2003, № 50, ст. 4855.

19. Федеральный закон от 29 июля 1998 г. № 135-Ф3 «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» // СЗ РФ. 1998. № 31. Ст. 3813.

20. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. от 30 декабря 2004 г.) // СЗ РФ. 1998. № 29. Ст. 3400.

21. Федеральный закон от 14 января 1998 г. «Об обществах с ограниченной ответственностью» (в ред. 29.12.2004) // СЗ РФ. 1998. № 7. Ст.785.

22. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» // СЗ РФ. 1997. № 30. Ст. 3594.

23. Федеральный Закон от 21 июля 1997 года, № 119-ФЗ «Об исполнительном производстве» // СЗ РФ. 1997. № 30. Ст. 3591.

24. Федеральный закон от 22 апреля 1996 г. № 39-Ф3 «О рынке ценных бумаг» // СЗ РФ. 1996. № 17. Ст. 1918.

25. Федеральный закон от 26 декабря 1995 г. № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» (в ред. от 05.01.2006) // СЗ РФ. 1996. № 1. Ст. 1.

26. Федеральный закон от 17 ноября 1995 № 169-ФЗ «Об архитектурной деятельности в Российской Федерации» // СЗ РФ. 1995. № 47. Ст. 4473; 2002. № 1 (ч. 1). Ст.2.

27. Основы законодательства о нотариате (утв. ВС РФ 11.02.1993 № 4462-1) (ред. от 30.06.2006)//Российская газета. № 49.13 марта 1993.

28. Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге» // Российская газета. № 129, 6 июня 1992 г.

29. Закон РФ от 7 февраля 1992 № 2300-1 (ред. от 25.11.2006) «О защите прав потребителей» // СЗ РФ. 1996. № 3. Ст. 140.

30. Закон РФ от 9 декабря 1991 № 2005-1 (ред. от 20.08.2004) «О государственной пошлине» // Ведомости СНД и ВС РФ. 1992. № 11. Ст. 521.

31. Закон РФ от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 23 декабря 2003 г.) // Ведомости РФ. 1992. № 9. Ст. 391; СЗ РФ. 2003. № 52(1). Ст. 5033.

32. Закон г. Москвы от 31 марта 1999 г. № И «Об организационном и финансовом обеспечении внедрения системы ипотечного жилищного кредитования в городе Москве» (с изменениями от 19 мая 2004 г.) // Тверская, 13.15 21 апреля 1999 г., № 16.

33. Закон Московской области от 19 сентября 2001 г. № 144/2001-03 «Об организации системы ипотечного жилищного кредитования в Московской области» // Ежедневные Новости. Подмосковье. 4 октября 2001 г., № 134.

34. Указ Президента РФ от 9.марта 2004 № 314 (ред. от 15.02.2007) «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти» // СЗ РФ. 2004. № 11. Ст. 945.

35. Указ Президента РФ от 28 января 1998 г. № 102 (в ред. от 26 мая 2001 г.) «О президентской программе «Государственные жилищные сертификаты» // СЗ РФ. 1998. №5. Ст. 567.

36. Указ Президента Российской Федерации от 28 апреля 1997 г. № 425 «О реформе жилищно-коммунального хозяйства в Российской Федерации» // СЗ РФ. 1997. № 18. Ст. 2131 (утратил силу).

37. Указ Президента РФ от 27 мая 1997 № 528 (ред. от 31.01.2007) «О дополнительных мерах по реформированию жилищно-коммунального хозяйства Российской Федерации» // СЗ РФ. 1997. № 22. Ст. 2568.

38. Указ Президента РФ от 29 марта 1996 г. № 430 «О государственной поддержке граждан в строительстве и приобретении жилья» // СЗ РФ. 1996. № 14. Ст. 1430.

39. Указ Президента РФ от 29 марта 1996 г. № 431 «О новом этапе реализации Государственной целевой программы «Жилище» // СЗ РФ. 1996. № 14. Ст. 1431.

40. Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. № 1182 «О выпуске и обращении жилищных сертификатов» (в ред. от 24 августа 2004 г.) // СЗ РФ. 1994. № 7. Ст. 694.

41. Постановление Правительства Российской Федерации от 30 июня 2004 № 317 «Положение о Федеральной службе по финансовым рынкам» // СЗ РФ. 2004. № 27, ст. 2780, № 33, ст. 3429, № 13, ст. 1400.

42. Постановление Правительства РФ от 30 июля 2004 № 401 (ред. от 14.12.2006) «О Федеральной службе по экологическому, технологическому и атомному надзору» // СЗ РФ. 2004. № 32, ст. 3348.

43. Постановление Правительства РФ от 16 июня 2004 № 286 (ред. от 19.03.2005) «Об утверждении Положения о Федеральном агентстве по строительству и жилищно-коммунальному хозяйству» // СЗ РФ, 2004. № 25. Ст. 2568.

44. Постановление Правительства Российской Федерации от 17 сентября 2001. № 675 (ред. от 30.12.2006) «О федеральной целевой программе «Жилище» на 2002-2010 годы» // СЗ РФ. 2001. № 39. Ст. 3770.

45. Постановление Правительства РФ от 11 января 2000 г. № 28 (в ред. от 8 мая 2002 г.) «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» // СЗ РФ. 2000. № 3. Ст. 278.

46. Постановление Правительства Российской Федерации от 24 ноября 1999 г. № 1289 «Об утверждении Положения о Государственном комитете Российской Федерации по строительству и жилищно-коммунальному комплексу» // СЗ РФ. 1999. №48, ст. 5864.

47. Постановление Правительства РФ от 20 января 1998 № 71 (ред. от 08.08.2003) «О Федеральной целевой программе «Государственные жилищные сертификаты» // СЗ РФ. 1998. № 5, ст. 615, (утратило силу).

48. Постановление Правительства РФ от 18 февраля 1998 года № 219 «Об утверждении правил ведения Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним» // Российская газета, № 24,04.03.1998.

49. Постановление Правительства РФ от 26 августа 1996 г. № 1010 «Об агентстве по ипотечному жилищному кредитованию» // СЗ РФ. 1996. № 37. Ст. 4312.

50. Постановление Правительства РФ от 20 июня 1993 № 595 (ред. от 26.07.2004) «О государственной целевой программе «Жилище» // документ опубликован не был.

51. Распоряжение Правительства РФ от 1 марта 2006 № 277-р «О предоставлении государственных гарантий Российской Федерации по заимствованиям открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» // СЗ РФ. 2006. № 10. Ст. 1136.

52. Постановление Совета Министров РФ от 20 июня 1993 г. № 595 «О Государственной целевой программе «Жилище» (в ред. от 26 июля 2004 г.) // САПП РФ. 1993, № 28. Ст. 2593.

53. Постановление Совмина СССР от 16 сентября 1982 г. № 865 (ред. от 29.12.1989, с изм. от 25.06.2002) «Об утверждении Положения об охране и использовании памятников истории и культуры» // СП СССР. 1982. № 26. Ст. 133.

54. Письмо Госстроя России от 17 мая 2001 г. № ВП-2567/8 «О государственной поддержке региональных ипотечных программ за счет средств федерального бюджета» // Информационный бюллетень «Нормирование в строительстве и ЖКХ. 2001. № 3. С. 10.

55. Письмо Госстроя России от 9 августа 1999 г. № СК-2725/29 «О развитии системы ипотечного жилищного кредитования» // Нормирование в строительстве и ЖКХ. № 5.1999.

56. Постановление Правительства Москвы от 8 ноября 2005 г. № 881-ПП «Об утверждении Программы развития ипотечного жилищного кредитования в г. Москве на 2006-2008 гг. // Вестник Мэра и Правительства Москвы. № 67. 28 ноября 2005.

57. Постановление Правительства Москвы от 23.01.2007 № 24-ПП «Об утверждении «Среднесрочная жилищная программа «Москвичам доступноежилье» на период 2007-2009 гг. и задании на 2010 год» // Вестник Мэра и Правительства Москвы. № 8. 7 февраля 2007.

58. Постановление Правительства Москвы от 16 января 2001 г. № 24-ПП «Концепция развития жилищной ипотеки в г. Москве» // Вестник Мэрии Москвы. № 7. февраль 2001.

59. Постановление Правительства Москвы от 16 марта 1999 г. № 194 (ред. от2706.2000) «Об учреждении коммерческого банка «Московское ипотечное агентство» (открытое акционерное общество) // Тверская, 13. № 26 (24 30 июня), 1999.

60. Письмо ЦБ РФ от 29 декабря 2006 № 175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам» // Вестник Банка России. № 1,15.01.2007.

61. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 ноября 1997 г. № 21 «Обзор практики разрешения споров, возникающих по договорам купли-продажи недвижимости» // Вестник ВАС РФ, № 1,1998.

62. Письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда от 28 января 2005г. № 90 «Обзор практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с договором об ипотеке» // Вестник ВАС РФ. № 4,2005.

63. Письмо Высшего Арбитражного Суда от 28 декабря 2003 г. № С5-7/УЗ1391 «О Федеральном законе «Об ипотечных ценных бумагах» // Вестник ВАС1. РФ. № 2,2004.2. Монографии, статьи

64. Аверьянова Т.А. Ипотека: инновационная стратегия в жилищном строительстве России. М., 2001.

65. Алюшеева С.Д. Правовое значение системы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним для защиты интересов участников ипотечного жилищного кредитования // Законодательство. №11. 2004.

66. Аскасов А.Г. Банки и рынок жилья // Недвижимость и инвестиции. Правовое регулирование. № 2(19). Июнь 2004.

67. Базанов И.А. Происхождение современной ипотека. Новейшие течения в вотчинном праве в связи с современным строем народного хозяйства. М., Статус, 2004 (по изданию 1900 г.).

68. Белявский И. Оформление ипотечных жилищных кредитов // Российская юстиция. 2000. № 5.

69. Бланк Г. Ипотека в России. СПб., 1881.

70. Брызгалин А. Гражданско-правовое регулирование отношений в сфере организации и деятельности субъектов предпринимательства. Екатеринбург. 1994.

71. Ваганова Д.В. Все об ипотеке. Тольятти. 2003.

72. Витрянский В.В. Пути совершенствования законодательства о недвижимом имуществе // Хозяйство и право. 2003. № 6.

73. Воробьев В.П. Проблемы развития ипотечного кредитования в России / В.П. Воробьев // Проблемы эффективности банковской системы: Сб. тр. молодых ученых. Владивосток, 2000.

74. Гаджиев Г.А. Защита основных экономических прав и свобод предпринимателей за рубежом и в Российской федерации. М., 1995.

75. Гаджиев Г.А. Рыночная экономика в решениях Конституционного суда РФ // Российская юстиция. 2001. № 10.

76. Гимолеев Р. Государственная регистрация залога недвижимости. Проблемы правоприменения. // Право и экономика. 2004. № 2.

77. Головин O.JI. Ипотека в России: банковские, страховые и информационно-образовательные технологии. Сборник материалов. М.: Страховое ревю. 2002.

78. Грачев И.Д. Развитие законодательной базы ипотечного кредитования // Недвижимость и инвестиции. Правовое регулирование. № 1 (18). Март 2004.

79. Гумаров И. Некоторые особенности правового положения объекта незавершенного строительства // Хозяйство и право. 1998. № 10.

80. Гуртов В.К. Проблемы развития ипотечного кредитования жилищного строительства и пути их решения. М., РАГС. 2006.

81. Гусев А.Ф. Современное состояние и проблемы ипотечного кредитования в России / А.Ф. Гусев // Ипотека в России: банковские, страховые и информационно-образовательные технологии: Материалы Междунар. практ. конф. «Ипотека в России». М., 2002.

82. Демушкина Е. Концептуальные подходы к определению правового статуса ипотечных ценных бумаг // РЦБ. 2004. № 1-2.

83. Еремина Т.Е. Некоторые аспекты ипотечного страхования / Т.Е. Еремина // Ипотека в России: банковские, страховые и информационно-образовательные технологии: Материалы Междунар. практ. конф. «Ипотека в России». М., 2002.

84. Ерш А.В. Проблемы оборота недвижимости // ЭЖ-ЮРИСТ. 2004. № 46.

85. Жилое и думы // Российская газета. 18 апреля 2007 года. № 81 (4344).

86. Замотаев С.Г. Правовой аспект возвратности ссуд // Банковское дело. 1997. №6.

87. Зельднер А.Г. Жилищное строительство и ипотека в России / А.Г. Зельднер, В.К. Южелевский // ЭКО: Экономика и организация промышленного производства. 2004. № 8.

88. Зинченко С., Лапач В., Газарьян Б. Новый ГК и предпринимательство: проблемы регулирования // Хозяйство и право. 1995. № 10.

89. Зорина Н. ЖНК по новому // Недвижимость и цены. №3. 2005.

90. Исполнительная власть в РФ. Проблемы развития / Отв. ред. И.Л. Бачило. -М., 1998.

91. Каламбет А.П. Залог недвижимости (ипотека) как способ обеспечения кредита // Деньги и кредит. 2000. № 9.

92. Караваева И.В. Сравнительный анализ российского и зарубежного опыта ипотечного кредитования // Право и экономика. 1995. № 11 -12.

93. Киселев А.А. Оформление ипотеки. // Бюллетень нотариальной практики. 2003. №2.

94. Киселев А.А. Предмет договора ипотеки // Нотариус. 2003. № 2.

95. Киселев А.А. Субъекты договора ипотеки, их взаимные права и обязанности // Бюллетень нотариальной практики. 2003. № 3.

96. Козырь О.М. Актуальные вопросы регистрации недвижимости в Российской Федерации // Юридический мир. 1997. № 10.

97. Козырь О.М. Недвижимость в новом Гражданском кодексе России // Гражданский кодекс России: Проблемы. Теория. Практика: Сб. памяти С.А. Хохлова / Отв. ред. А.Л. Маковский. М: Международный центр финансово-экономического развития, 1998.

98. Козырь О.М. Понятие недвижимого имущества в российском праве. Сделки с недвижимостью // Юридический мир. 1999. № 4.

99. Козырь О.М., Маковская А.А. «Единая судьба» земли и недвижимости // ЭЖ-ЮРИСТ. № 1. январь 2003г.

100. Котусова Ю.Г. Современное состояние «жилищного вопроса» в России и способы его решения // Юрист. 2006. № 2.

101. Крашенинников П.В. Недвижимость и учреждения юстиции // Закон. 1999. №4.

102. Кучер Н. Рынок жилья доступен не всем // Парламентская газета. 2005. 25 февраля.

103. Лаптев В.В. Предпринимательское право: понятие и субъекты. М., 1997.

104. Лаптев В.В. Современные проблемы предпринимательского (хозяйственного) права. // Предпринимательское право в XXI веке: Преемственность и развитие. Сборник статей. М., 2002.

105. Лужков Ю., Ресин В. «Жилье» от слова жизнь // Тверская, 13.2005.3 марта.

106. Любимцев М. Ипотека: тест на непротиворечивость // Бизнес адвокат.2003. №23.

107. Мекулов В.В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования. СПб.: Юридический центр. 2003.

108. Минц В. Почему следует ждать падения цен на жилье // Финанс. 23-29 апреля 2007.

109. Насрулаева З.Ф. Некоторые противоречия положений законодательства, регулирующего ипотечные правоотношения // Законодательство России в XXI веке. По материалам науч.-практ. конф., г. Москва, 17 окт. 2000 г. М., 2002.

110. Наумова И.Л., Михаленко Я.С., Рогожин М.Ю., Чипуренко Е.В. Как приобрести квартиру. СПб.: Питер, 2005.

111. Наумова Л. Договор ипотеки нежилых помещений // Бизнес-адвокат.2004. №11.

112. Национальные проекты на московский мотив // Российская газета. 7 февраля 2007 г. № 27.

113. Никитин В.А. Состояние российского рынка ипотечного кредитования // Реформа ЖКХ. 2004. № 5.

114. Павлова И.В. Ипотечной жилищное кредитование. М, 2004.

115. Паращук С. А. Рынок как объект правового регулирования // Законодательство. № 7. 2002.

116. Покопцева Е.Б. Ипотека в России. Прошлое. Настоящее. Будущее. Под ред. И.С. Радченко. М.: Прессмедиа. 2004.

117. Покровский И.А. Основные проблемы гражданского права. М., Статут (в серии «Классика российской цивилистики»). 1998.

118. Приходько В. Жилищный синдром //МК. 2005.21 февраля.

119. Путин В.В. Время неопределенности и тревожных ожиданий прошло // Аргументы и факты. № 7.2004 г.

120. Рахман И.А. Развитие рынка недвижимости в России: теория, проблемы, практика / Международная академия инвестиций и экономики строительства. М., 2000.

121. Романов В.И. Новый Земельный кодекс РФ разрушает согласованность с Гражданским кодексом в регулировании земельных отношений / В.И. Романов // Научные труды / Рос. акад. юрид. наук. М., 2002. Вып. 2, т. 2.

122. Ручкина Г.Ф.Теоретические основы финансово-правового регулирования предпринимательской деятельности в Российской Федерации. М, 2004. Юриспруденция.

123. Сборник статей аспирантов и стажеров Института государства и права РАН (отв. ред. Ю.Л. Шульженко). М.: Институт государства и права РАН. 2004г.

124. Сергеев А.П. Гражданско- правовая охрана культурных ценностей в СССР. Л., 1990.

125. Скайнер Л. Проведение жилищной реформы: совершенствование законодательной базы / Л. Скайнер // Изменение и консолидация рыночного законодательства в контексте российской судебной реформы: Науч. материалы, 2003. М., 2004.

126. Скайнер Л. Проведение жилищной реформы: совершенствование законодательной базы // Конституционное право: восточноевропейское обозрение. 2004. № 2.

127. Скворцов В.В. Договор и повышение эффективности залога // Гражданин и право. 2002. № 2.

128. Скловский К.И. Собственность в гражданском праве: Учеб. практ. пособие. 2-е изд. - М, 2000.

129. Скрипко В.Р. Ипотека жилых домов и квартир в Российской Федерации// Государство и право на рубеже веков: Материалы Всерос. конф., 2-4 февр. 2000 г. М., 2001. Том. 4: Гражданское право. Гражданский процесс: Гражданское право. Гражданский процесс.

130. Слободяник В.В. Вопросы организации рынка ипотечного кредитования в России (экономические и правовые аспекты) / В.В. Слободяник // Право и предпринимательство: Материалы науч.-практ. конф. М., 2000.

131. Счастье в «квадрате» // Российская газета. 4 апреля 2007 г. № 69 (4332).

132. Телятник Л.П. Две теоретические модели кредитных договоров, зависимость от правовых предпосылок. // Рукопись депон. в ИНИОН РАН. Тернополь, 1991.

133. Толкачев О.М. Московская ипотека проблемы, пути решения, перспективы // Городская собственность. 1999. № 6.

134. Тюрина А. Новый закон о долевом участии в строительстве // Экономика и жизнь. №4. 2005.

135. Федоров С. Цена недвижимости // Российская правовая газета Эж-юрист». № 6.2005.

136. Фрумина С.В. О некоторых особенностях ипотеки в Москве / С.В. Фрумина // Проблемы трансформации современной российской экономики: теория и практика организации и : Материалы междунар. науч.-практ. семинара, 12-14 марта 2003 г., Москва. М., 2003.

137. Черепахин Б.Б. Труды по гражданскому праву. М., Статут. (Классика русской цивилистики). 2001.

138. Чижова О.В. Правовая природа закладной: общее и особенное // Современное право. 2004. № 5.

139. Шершневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права (по изданию 1907 г.).-М., 1995.

140. Ямалова Н. «Договор-невидимка» получил место в законе // Российская правовая газета «ЭЖ-юрист». № 6.2005.

141. Учебники, учебные пособия, лекции, диссертации, авторефераты

142. Барр Р. Политическая экономия: В 2 т. М., 1995. - Т. 1.

143. Большой экономический словарь. Общая редакция А.Н. Азрилияна. М, 1994.

144. Горемыкин В.А., Бугулов Э.Р. Недвижимость: регистрация прав и сделок, ипотечное кредитование в схемах. / Ин-т междунар. экон. связей (ASTEK). -М.: Филинъ, 1998.

145. Гражданское и семейное право развивающихся стран: Сборник нормативных актов. Гражданские кодексы стран Латинской Америки / Отв. ред. В.В. Безбах. М, 1988.

146. Гражданское и торговое право капиталистических государств. М., 1993.

147. Гражданское право. Учебник. Часть 1. Издание второе, переработанное и дополненное / Под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К. М.: «ТЕИС», 1996.

148. Гражданское право. Часть первая: Учебник / Под ред. А.Г. Калпина, А.И. Масляева. -М.: Юристъ, 1997.

149. Гражданское право: В 2-х т. Том II. Полутом 2. Учебник. Под ред. проф. Е.А. Суханова. 2-е изд., перер. и доп. - М.: Издательство БЕК, 2000.

150. Гражданское, торговое и семейное право капиталистических стран: Сборник нормативных актов. Под ред. В.К. Пучинского, М.И. Кулагина. -М., 1987.

151. Гражданское, торговое и семейное право капиталистических стран // Сборник нормативных актов: гражданские и торговые кодексы. М.,1986.

152. Гражданско-правовое регулирование ипотечного жилищного кредитования. Дис. канд. юрид. наук. Леванов А.Ю. Краснодар, 2002.

153. Гражданско-правовые проблемы вторичного рынка ипотечного кредитования. Дис. канд. юрид. наук. Рогова Е.С. Москва, 2002.

154. Гражданско-правовые проблемы обеспечения интересов участников первичного рынка ипотечного жилищного кредитования. Дис. канд. юрид. наук. Аюшева С.Д. Москва, 2004.

155. Гриб В.В., Тоцкий Н.Н. Залоговое право. М.: ИГ «Юрист», 2002.

156. Гришаев С.П. Комментарий к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости». М.: Юрист. 2003.

157. Гуртов В.К. Проблемы развития ипотечного кредитования жилищного строительства и пути их решения. М.: Издательство РАГС. 2002.

158. Даничев О.А. Региональные тенденции формирования и регулирования рынка жилья и недвижимости. Владимир. Издательство «Посад». 2001.

159. Дворяшин А.П. Первая в России коллективная ипотечно-накопительная программа «Строим вместе»: От семейного бюджета через жилищное строительство к продвижению личности, общества и процветанию государства. М.: Финансовый контроль. 2003.

160. Довдиенко И.В., Черняк В.З. Ипотека: управление, организация, оценка. -М., 2005.

161. Дождев Д.В. Римское частное право / Под ред. академика РАН, докт. юрид. наук, проф. B.C. Нерсесянца. М.: Норма, 2003.

162. Ежов А.Ю. Преступления в сфере предпринимательства. Учебное пособие. М., «Маркетинг», 2001.

163. Ем B.C. Правовые проблемы организации ипотечного кредитования в России. М., 1999.

164. Ерошенков Г.С. Развитие ипотеки и пенсионная реформа. М.: МАКС Пресс. 2003.

165. Ершова И.В. Предпринимательское право: Учебник. 2-е изд., перер. и доп. - М.: ИД «Юриспруденция», 2003.

166. Жилинский С.Э. Правовая основа предпринимательской деятельности (предпринимательское право). М., 1998.

167. Жилинский С.Э. Предпринимательское право (правовая основа предпринимательской деятельности): Учебник для вузов. 4-е изд., изм. и доп. -М.: Издательство НОРМА, 2002.

168. Залог недвижимости по гражданскому праву Российской Федерации. Дис. . канд. юрид. наук. Косенко Е.В. Саратов, 2004.

169. Залог недвижимости по российскому праву. Дис. . канд. юрид. наук. Роньжин А.А. Москва, 2004.

170. Иванов В.В. Ипотечное кредитование. М., 2001.

171. Институциональная структура формирующейся ипотечной системы России. Дис. канд. экон. наук. Приступ Н.П. Владивосток, 2000.

172. Ипотечное кредитование в странах с переходной экономикой (на примере Российской Федерации). Дис. . канд. экон. наук. Ужегов А.Н. Санкт-Петербург, 2000.

173. Ипотечные отношения в России (Проблемы гражданско-правового регулирования). Дис. . канд. юрид. наук. Марзаганов A.M. Ставрополь, 2004. 171 с.

174. Карпов М.В. Кредитный договор: Автореф. дис. канд. юрид. наук. М., 2002.

175. Касьяненко Т.Г. Ипотечно-инвестиционный анализ при ипотечном кредитовании. Санкт-Петербург. 2001.

176. Киданов В.Н. Ипотека в Оренбурге: становление и развитие. Южный Урал. 2002.

177. Козлова Е.И., Кутафин О.Е. Конституционное право России: Учебник. 2-е изд., переб. и доп. М., Юристъ, 2000.

178. Колобанов С.С. Жилищное ипотечное кредитование. Состояние и перспективы развития. М.: Данилов. 2002.

179. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный). 2-е изд., испр. и доп. / Руководитель авторского коллектива и ответственный редактор доктор юридических наук, профессор О.Н. Садиков. М.: ИНФРА-М - НОРМА, 1998.

180. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой (постатейный). Руководитель авторского коллектива и ответственный редактор доктор юридических наук, профессор О.Н. Садиков М.: Юридическая фирма КОНТРАКТ; ИНФРА-М, 1997.

181. Комментарий к постановлениям Пленума Верховного Суда РФ по гражданским делам. / Под ред. В.М. Жуйкова. М., 1999.

182. Комментарий к Федеральному Закону «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним». М.: Издательство БЕК, 1999.

183. Комментарий к Федеральному Закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» / Под общ. ред. И.Д. Грачева. М.: Инфра - М - Норма, 1999 г.

184. Коммерческое право: Учебник. Под ред. В.Ф. Попондопулло, В.Ф. Яковлевой. СПб., 1998.

185. Конституция Российской Федерации: Научно-практический комментарий /Под ред. акад. Б.Н. Топорнина. М.: Юристъ, 1997.

186. Коптев А.В. Моделирование процесса управления ипотечным портфелем с учетом факторов риска. 2001.

187. Круглова Н.Ю. Хозяйственное право. М., 1997.

188. Лиморенко В.И. Ипотека: стратегия развития: теория и практика внедрения системы ипотечного кредитования в условиях кризисной экономики России. М.: Диалог - МГУ. 2000.

189. Майрова И.В. Ипотека и ипотечное кредитование. Пенза. 2001.

190. Макконелл К., Брю С. Экономикс: Принципы, проблемы и политика. М, 2001. Т.1.

191. Мекулов В.В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования. СПб.: Юридический центр. 2003.

192. Некоторые проблемы регулирования ипотечного жилищного кредитования. Дис. канд. юрид. наук. Орлова М.М. Волгоград, 2001.

193. Нуждаева Е.В. Ипотечное кредитование: правовая и методологические основы. Чебоксары. 2001.

194. Общая теория государства и права. Отв. ред. проф. М.Н. Марченко. Том З.-М., 2001

195. Ожегов СИ. Словарь русского языка. Изд. 10-е, стереотипное / Под ред. Н.Ю. Шведовой. М, 1973.

196. Орешкевич Е.В. Рынок жилья в переходной экономике. Киров. 2002.

197. Основы предпринимательской деятельности (Экономическая теория. Маркетинг. Финансовый менеджмент). Под ред. В.М. Власовой. М.: Финансы и статистика. 1994.

198. Особенности реализации конституционного права каждого на жилище в Российской Федерации через ипотечное жилищное кредитование. Дис. канд. юрид. наук Стерхова М.И. Москва, 2005.

199. Петров И.В. Коммерческое право. Учебник. СПб., 2001.

200. Плиев Э.Г. Проблемы правового регулирования предпринимательской деятельности в Российской Федерации. Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук. М., МПОА. 2002.

201. Покопцева Е.Б. Ипотека в России. Прошлое. Настоящее. Будущее. Под ред. И.С. Радченко. М.: Прессмедиа. 2004.

202. Покопцева Е.Б. Как купить квартиру в кредит?: Ипотека в России. М.: Вершина. 2004.

203. Попондопуло В.Ф. Правовой режим предпринимательства. СПб., 2000.

204. Правовое регулирование жилищной ипотеки в законодательстве Российской Федерации. Дис. . канд. юрид. наук. Пантюхина Е.В. Москва, 2003.

205. Правовое регулирование ипотеки законодательством Российской Федерации. Дис. канд. юрид. наук. Чижова О.В. Москва, 2001.

206. Правовое регулирование ипотечного кредитования. Дис. . канд. юрид. наук. Ротманов Л.Б. Москва, 2001.

207. Предпринимательское (хозяйственное) право: Учебник. В 2 т. Т.1. Под ред. О.М. Олейник. М.: Юристъ, 2000.

208. Предпринимательское право. Курс лекций / Под ред. Клейн Н.И. М., 1993.

209. Предпринимательское право. Учебное пособие М.: Издательство «Приор», 2000.

210. Предпринимательство: Учебник / Под ред. Лапусты М.Г. М., 2000.

211. Приступ Н.П. Ипотека как институт рынка. Владивосток. Издательство Дальневосточного центра. 2003.

212. Проблемы международного частного права //Под ред. Н.И. Марышевой. М, 2000.

213. Пугинский Б.И. Коммерческое право России. М., Юрайт. 2000.

214. Римское частное право: Учебник / Под ред. проф. И.Б. Новицкого и проф. И.С. Перетерского. М., 2001.

215. Рябченко Л.И. Ипотечное кредитование. М.: Финансовая академия при правительстве РФ. 2001.

216. Система ипотечного кредитования в РФ на основе механизма секьюритизации. Дис. . канд. экон. наук. Сергеев Д.А. Санкт-Петербург, 2001.

217. Скиба П.В. Торги и ипотека как способ приобретения недвижимости. М.: МАКС Пресс. 2001.

218. Совершенствование правового регулирования ипотечного кредитования в Российской Федерации. Дис. . канд. юрид. наук. Александрова А.Ю. Москва, 2005.

219. Современное ипотечное кредитование в промышленно развитых странах. Дис. канд. экон. наук. Ненашева К.В. Москва, 2000.

220. Становление ипотечного кредита в переходной экономике России. Дис. канд. экон. наук. Урчукова Ж.М. Москва, 2000.

221. Старостин В.М. Ипотечное жилищное кредитование: организация, финансирование, право. Чебоксары. 2001.

222. Толкушин А.В. Ипотека в России. М.: Юрист. 2002.

223. Ужегов А.Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. СПб. 2001.

224. Хрулева В.В. Залог недвижимости (ипотека) как способ обеспечения исполнения обязательства по законодательству РФ. Автореферат диссертации. М. 2001.

225. Цылина Г.А. Ипотека: жилье в кредит. М.: Экономика. 2001.

226. Черепахин Б.Б. Добросовестное приобретение права собственности от неуправомоченного отчуждателя. М., 2000.

227. Шершеневич Г.Ф.Учебник торгового права / по изданию 1914 г. / М., 1994.

228. Экономическая история зарубежных стран: Учебное пособие. М.: Юстицинформ. 2000.

229. Южелевский В.К. Какая ипотека нужна России. М., 2004.

230. Яшенков К.А. Ипотечные правоотношения в России: Автореф. дис. . канд. юрид. наук. М., 2004.1. Интернет-ресурсы244. http://www.rusipoteka.ru/press/245. http://www.duma.ru/246. http://www.gov.ru/247. http://www.ahml.ru/

Автор: Столярова, Анна Владимировна
Город: Москва
Год: 2007
Звание: кандидата юридических наук
КОД ВАК: 12.00.03

Диссертация

Правовое регулирование рынка ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации тема диссертации по юриспруденции

Автореферат

ПОХОЖИЕ РАБОТЫ

Правовое регулирование рынка ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерациитекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.03 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Правовое регулирование рынка ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции, автор работы: Столярова, Анна Владимировна, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по теме "Правовое регулирование рынка ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации"

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ «Правовое регулирование рынка ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации»

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Правовое регулирование рынка ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Столярова, Анна Владимировна, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Правовое регулирование рынка ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации"

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Правовое регулирование рынка ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации»