АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Правовое регулирование страхования недвижимости»
На правах рукописи
с#Г
Непомнящая Ирина Станиславовна
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ НЕДВИЖИМОСТИ
Специальность 12.00.03 - гражданское право; предпринимательское право; семейное праао; международное частное право
АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук
Волгоград - 2006
Диссертация выполнена в волгоградской академии МВД России
Научный руководитель:
кандидат юридических наук, доцент - Цветков Сергей Борисович
Официальные оппоненты:
доктор юридических наук, профессор
- Цыбуленко Зиновий Иванович;
кандидат юридических наук, доцент
- Волкова Ирина Алексеевна
Ведущая организация - Уфимский юридический институт МВД России
Защита состоится 20 декабря 2006 г. в 11 часов на заседании диссертационного совета К-203.003.02 в Волгоградской академии МВД России по адресу: 400089, г. Волгоград, ул. Историческая, 130
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Волгоградской академии МВД России
Автореферат разослан « Ж ноября 2006 г.
Ученый секретарь диссертационного совета К-203.003.02
кандидат юридических нау> доцент
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы исследования. В период развития рыночных отношений все большее значение в нашей жизни приобретают объекты, имеющие значительную стоимость. В ряду этих объектов одно из центральных мест занимает недвижимость с ее устойчивой тенденцией к росту стоимости, что является неотъемлемым признаком при определении «недвижимости» как таковой1. Естественно, люди стараются предупредить негативное воздействие на принадлежащее им недвижимое имущество.
В глобальных катастрофах и катаклизмах, которые в настоящее время сотрясают многие государства мира, существенный, нередко невосполнимый урон наносится объектам недвижимости. Нельзя отрицать того, что помимо природных сил стихийного характера (наводнения, бури, землетрясения и т. п.), непрерывное изменение самой среды жизнедеятельности человека обусловливает возникновение различных неблагоприятных факторов (ядерные материалы, электромагнитное излучение, взрывоопасные вещества). Все это влечет непредвиденные убытки, которые не могут быть предупреждены ни совершенствованием системы общественных отношений, ни профессионализмом осуществления той или иной деятельности. Лишь наличие заранее созданного материального резерва является гарантией нормальной жизнедеятельности человека при наступлении тех или иных нежелательных последствий.
Таким образом, важность предложенной темы, на взгляд автора, очевидна и продиктована реалиями общественно-экономической жизни страны.
Исследование возникновения процессов развития, а также современное правопонимание действительно уникального юридического явления, каковым выступает страхование недвижимого имущества, позволяет не только установить его место в системе гражданского оборота, но и, что более важно, выработать эффективные юридические способы воздействия на связанные со страхованием недвижимости гражданско-правовые отношения.
Проблема страхования недвижимости заключается, прежде всего, в том, что в действующем российском законодательстве фактические отношения по страхованию недвижимости урегулированы в недоста-
1 См.: Калачвв С. А. Сделки с недвижимостью. Характеристика недвижимости как товара. М., 2001. С. 3.
точной мере и не созданы в должной степени те правовые формы, в рамках которых предстоит развиваться данной области страхования.
Необходимо совершенствовать законодательную базу и сложившуюся практику применений'соответствующих нормативно-правовых актов с учетом возникновения всовременных условиях новых факторов правового, социального, а также экономического характера,-вызывающих постоянное изменение и развитие гражданско-правовых отношений в сфере страхования недвижимости. ■■ ' • -
- Как известно, основанием возникновения ^правоотношения по страхованию недвижимости является договор. В последнее время значение договора особенно возросло в связи с тем, что Нередко именно он становится единственным регулятором взаимоотношений сторон. Несмотря на перспективность развития отношений по страхованию недвижимости, оформление конкретных договоров часто вызывает определенные трудности, обусловленные, в первую очередь, несовершенством законодательства в этой области.
" Изучению вопросов правового регулирования страхования недвижимости вообще и договора страхования недвижимости в частности в научной литературе, на наш взгляд, уделяется недостаточное вниманием За-последние годы несколько диссертаций были посвящены проблеме *"' правового регулирования сделок с недвижимостью {£;. М, Андреева, Е. А. Дорожинская, Е. Б. Козлова, И. Н, Кузьмина, Йг А.' МаЛЮтКин'а-Алексеева, Д. А. Петров), а также имущественному страхованию в 'целом (Н. В. Логвина, А. А. Обарчук), при этом вопросы правового регулирования страхования недвижимости не были предметом самостоятельного исследования. Судебная практика по данному вопросу далеко не единообразна, а количество научных разработок по этой тематике незначительно.
Исходя из изложенного можно сделать вывод о том, что анализ проблем правового регулирования страхования недвижимости необ-а исследование-договора как основного инструментария, определяющего взаимоотношения сторон по страхованию недвижимости;' ¿'настоящее время представляется актуальным.
Объектом исследования ' являются общественные отношения, складывающиеся в сфере страхования недвижимости.
Предметом исследования выступают норматйвно-правовые акты, регулирующие общественные отношения й области страхования недвижимости, а также анализ договорной конструкции страхования недвижимости. За рамками предмета исследования находятся такие виды страхования недвижимости, как: объекты природного происхож-
дения (земельные участки, участки недр, обособленные водные объемы, леса, многолетние насаждения); воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания, космические объекты.
Цель диссертационной работы состоит в исследовании особенностей правового регулирования страхования' недвижимости, и выявлении соответствующих пробелов в гражданском законодательстве, а также выработке предложений по совершенствованию практики его применения. ~ >
Для достижения поставленной цели предстояло решить следующие задачи:
- исследовать генезис правовою регулирования страхования недвижимости по отечественному праву;
- определить понятие правового регулирования страхования недвижимости; ... 1\ .■-.■■..
- с учетом результатов анализа правоприменительной практики выявить существующие проблемы в области имущественного страхования вообще и страхования недвижимости, в отдельности, наметить пути их решения; у
- исследовать правовую природу договора страхования недвижимости и элементы его структуры;
- ■ сформулировать определение договора страхования недвижимости;
- разработать и обосновать рекомендации по совершенствованию норм, регламентирующих порядок заключения и исполнения договора имущественного страхования в Целом, и договора страхования недвижимости а частности. <
Теоретической основой диссертационной работы явились труды ученых: М. И. Брагинского, В. В. Витрянского, К. А. Граве, С. Гришае-ва, Е. А. Дорожинской, О. С. Иоффе, А. Д. Корецкого, И. В. Кривошее-ва, Л. И. Лазаревой, Л. А. Лунца, Е.^Мена, Л. К.. Никитенкова, А. А. Обарчук, В. И. Осипова, Д, А. Петрова, В. Потоцкого, В.-К. Райхер, Л. И. Рейтман, А. П. Сергеева, В. И. Серебровского, Е. А. Суханова, Ю. К. Толстого, Ю. Б. Фогепьсбна, Г.'Ф. Щершеневича, М. Я. Шимино-ва, И, Э. Шинкаренко, А. А. Шишкина й др.
Нормативной базой диссертации явились Конституция РФ, действующее отечественное гражданское законодательство, отечественные нормативно-правовые? акты'Дореволюционного и советского периодов, а также акты зарубежных стран. -
Методологическую базу исследования составили исторический, диалектический, формально-логический и сравнительно-правовой методы в сочетании с комплексным анализом изучаемого явления.
Эмпирическую базу исследования составили материалы судебных решений Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ, арбитражных судов, опубликованные и размещенные в электронных справочных правовых системах.
Научная новизна диссертации заключается в том, что она представляет собой одно из первых комплексных исследований особенностей правового регулирования страхования недвижимости согласно действующему гражданскому законодательству на основе положений науки гражданского права с учетом достижений теории правё и государства, экономической науки. В диссертации сформулированы предложения по решению некоторых проблем, не получивших должного освещения в юридической литературе, а также направленные на совершенствование законодательства.
Основные положения, выносимые на защиту:
1. Под правовым регулированием страхования недвижимости следует- понимать осуществляемое системой правовых средств воздействие на общественные отношения, основным содержанием которых является несение на возмездной основе страховой организацией риска возмещения собственнику или иному титульному владельцу возможных убытков, выраженных в утрате или повреждении имущества, перечисленного в п. 1 ст. 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, и которые предполагают распределение указанных имущественных потерь между лицами, участвующими в создании специального фонда, являющегося источником возмещения и находящегося в распоряжении страховой организации.
2. Доказывается, что страхователь (выгодоприобретатель) должен иметь право на получение страхового возмещения при наличии у него интереса в застрахованном недвижимом имуществе не только в момент заключения договора, но и в момент наступления страхового случая.
3. Утверждается, что в договоре страхования недвижимости юридически значимыми являются следующие признаки:
- в качестве лица, чьи интересы страхуются, может выступать не только сам страхователь, но и выгодоприобретатель;
в
- наличие страхового интереса как условия выплаты страхового возмещения не презгамируется, а должно быть доказано выгодоприобретателем;
- при страховании недвижимости любое лицо, имеющее страховой интерес, аналогичный интересу страхователя, на основании страхового полиса на предъявителя вправе получить страховое возмещение.
4. Формулируется авторское определение понятия договора страхования недвижимости, согласно которому по договору страхования недвижимости одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату {страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованной недвижимости (выплатить страховое возмещение) при наличии у последнего правомерного страхового интереса в отношении застрахованной недвижимости в момент наступления страхового случая.
5. Широкий перечень прав и обязанностей страховщика недвижимого имущества можно классифицировать в зависимости от сроков осуществления этих прав, исполнения обязанностей на правами обязанности страховщика: « . - . ■
1) выходящие за рамки содержания договора страхования недвижимости, определенные положением страховщика, обладающего специальной правоспособностью, и особенностями страхования недвижимости; ч . -
2) возникающие с момента вступления договора страхования недвижимости в силу и до момента наступления страхового случая;
3) возникающие с момента наступления страхового случая и до момента выплаты страхового возмещения;
4) при переходе прав на застрахованную недвижимость к другому лицу;
5) осуществление которых можно наблюдать на всех вышеперечисленных стадиях с момента заключения договора.
6. Доказывается, что третье лицо, исполнившее любую обязанность страхователя, предусмотренную договором страхования недвижимости, тем самым подтверждает наличие реального страхового интереса и может выступать в качестве лица, имеющего право на получение страхового возмещения (выгодоприобретателя). ■
. 7. Обосновывается вывод о том, что при переходе прав на застрахованное недвижимое имущество от пица, в интересах которого был заключен договор страхования недвижимости, к другому лицу права и обязанности переходят к лицу, к которому перешли права на это имущество, согласно условиям договора и в соответствии со ст. 939 ГК РФ.
8. В связи с неоднозначной судебной практикой доказывается, что при переходе прав на застрахованное недвижимое имущество от страхователя к другому лицу после наступления страхового случая право требования страховой выплаты остается у первоначального страхователя. Приобретатель недвижимости ни при каких договорных условиях не может выступать:в качестве выгодоприобретателя по первоначальному договору страхования недвижимости.
■ 9. Делается вывод об отсутствии ответственности страхователя за несообщение известных ему обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового^ случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если страховщик не предусмотрел эти обстоятельства при заключении договора.
10. Утверждается, что страхование имущества, заложенного по договору ипотеки, должно осуществляться в пользу залогодателя за собственный счет в соответствии с условиями данного договора.
11. Обосновывается необходимость обязательного страхования объектов историко-культурного наследия по договору аренды и договору безвозмездного пользования, а которых в качестве страхователей будут выступать соответственно арендатор и пользователь данного объекта. ,■■
Теоретическая и практическая значимость работы состоит в том, что ее результату могут способствовать дальнейшей научной разработке проблем, связанных с правовым регулированием страхования недвижимости,; а также использоваться при преподавании курсов гражданского и предпринимательского права.
. Содержащиеся в диссертации .выводы и предложения ло совершенствованию законодательства в сфере страхования недвижимости могут быть востребованы при разработке нормативно-правовых актов, а также в правоприменительной деятельности судов и органов исполнительной власти. . --ч- •<-.)
Апробация результатов исследования. Основные положения и рекомендации по результатам исследования нашли свое отражение в опубликованных автором работах, являлись предметом выступлений
диссертанта на X региональной конференции молсдых исследователей Волгоградской области (г Волгоград, 2005 г.), Международной VI научной конференции молодых ученых «Актуальные проблемы частноправового регулирования» (г. Самара, 2006 г.), Международной научно-практической конференции «Защита субъективных прав: история и современные проблемы» (г. Волжский, 2006 г.).
Структура работы обусловлена целью, задачами и содержанием предмета исследования.
Диссертация состоит из введения, двух глав, объединяющих семь параграфов, заключения и библиографического списка.
СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ
Во введении обосновывается актуальность темы диссертационного исследования, определяются его цель, задачи, объект, предмет, указываются теоретическая и практическая значимость, научная новизна, формулируются выносимые на защиту основные положения, приводятся. сведения об апробации полученных результатов исследования. ;. ,
Первая глава «Институт страхования в системе гражданского права и место страхования недвижимости в нем» состоит из трех параграфов. •
, В первом параграфе «Место страхования недвижимости в страховании как общественном отношении и правовом институте» рассматривается экономическая и юридическая природа страховой деятельности, исследуется классификация форм и видов страхования, выделяются и анализируются элементы правоотношения 6 сфере страхования недвижимости, выявляются основные Проблемы в сфере адекватного правового регулирования данного отношения, обосновываются пути их разрешения.
Диссертант согласен с мнением'о том, что страхование в целом как общественное отношение представляет собой взаимоотношений между людьми по выработке средств борьбы с различного родё опасностями, угрожающими как их.частной,так и общественной .сфере жизнедеятельности. Данное взаимоотношение получило свое вы» ражение в формировании страховых фондов путем отчисления опре^ деленных денежных сумм, из которых и производятся выплаты при наступлении страхового случая.
Наличие специфических черт и функций, присущих страхованию, свидетельствует о том, что страхование в юридическом смысле является особым правовым институтом, регулирующим круг однородных общественных отношений.
Следовательно нельзя обособленно рассматривать страхование как общественное отношение и как правовой институт.
Необходимо подчеркнуть^ комплексный характер правоотношений по страхованию. В литературе справедливо отмечается, что страховые отношения выступают предметом регулирования, с одной стороны, гражданского права в части заключения и исполнения договоров страхования, а с другой - финансового права в части формирования, размещения и использования средств страховых резервов. Однако формирование, размещение и использование средств резервов - это существенный элемент исполнения договора страхования, поэтому одни и те же действия страховщика в процессе исполнения договора являются . одновременно предметом регулирования двух разных отраслей права и возникают ситуации, когда гражданско-правовое регулирование влечет финансово-правовые последствия, а финансово-правовое регулирование-гражданско-правовые последствия.
По мнению автора, страхование недвижимости в системе гражданского права следует относить к подгруппе, входящей в группу правоотношений, регулирующих имущественное страхование.
Под правовым регулированием страхования недвижимости автор понимает- осуществляемое системой правовых средств воздействие на<общественные отношения, основным содержанием которых является; несение на возмездной основе страховой организацией риска возмещения собственнику или иному титульному владельцу возможных убытков, выраженных в утрате или повреждении имущества, перечисленного в п. 1 ст. 130 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее, если иное не оговорено,, - ГК РФ), и которые предполагают распределение указанных имущественных потерь между лицами,, участвующими в создании специального фонда, являющегося источником возмещения и находящегося а распоряжении страховой организации.
Во втором параграфе «Генезис правового регулирования страхования' недвижимости по отечественному праву» автор выделяет четыре этапа в развитии страхования недвижимости согласно отечественному законодательству.
ю
Первые попытки правового закрепления страхования недвижимости следует отнести к 1786 г., когда по указу Екатерины II было организовано государственное страхование «ипотечный кредит». Для обеспечения залога недвижимости при банке открылась государственная страховая экспедиция. Ее страховые операции ограничивались избранными рисками (каменные фабрики, каменные дома). Тем не менее нововведения не получили дальнейшего развития, и в 1622 г. государственная страховая экспедиция была закрыта2. Таким образом, первый этап истории российского страхования недвижимости закончился крушением принципа государственной страховой монополии.
Второй этап развития страхования в России в целом и страхования недвижимости в частности связывают с началом формирования национального страхового рынка, а также с появлением частных страховых акционерных компаний. В 1827 г. возникло «1-е Российское страховое от огня общество», организованное на акционерных началах. С 1844 г. страхование от огня становится обязательным для государственных и удельных крестьян и учреждается в форме взаимного губернского страхования после введения земства в тех губерниях, где до этого не было земств. В 1864 г. было организовано Земское страхование, имевшее два вида — обязательное и добровольное. Обязательное страхование как раз и представляло собой непосредственное страхование недвижимости в форме страхования сельских построек от огня. Со второй половины XIX в. возникают городские общества взаимного добровольного страхования от огня, число которых в 1910 г. достигает довольно крупной цифры - 1483. Второй этап становления страхования недвижимости в России заканчивается через год после Октябрьской революции 1917 г., когда страхование во всех его видах и формах было объявлено государственной монополией.
В: период существования СССР выделяли обязательное и добровольное страхование недвижимости. Тем не менее страховому договору. как основанию возникновения добровольного страхования, в государстве с плановым хозяйством отводилась незначительная роль, несмотря на то что именно данный вид страхования, по мнению многих ученых (В. А. Брюханов и др.), нуждался в более широком: применении. Законодатель советского периода, во-первых, не давал единого определения договора страхования в целом и договора имущественного страхования в частности, во-вторых, объединял их в единую правовую конструкцию. Обязательное страхование недвижи-
г См.: Косаренко Н. Н., Маренное Н Л. Страховое дело. Ростов н/Д: Феникс 2003. С. 40. аСм.: Никигтюнков Л. К, Осипов В. И. Имущественное страхование. M., 2002. С. 32.
мости осуществлялось при обязательном окладном и неокладном страховании. Окладное страхование распространялось на строения, принадлежащие кооперативам и частным лицам, страхуемые от огня. Неокладное страхование недвижимости таюкр применялось при страховании от огня и распространялось на: а)..недвижимое имущество, принадлежащее государству и местным^ррветам, находящееся во временном владении, пользовании или ^распоряжении на началах аренды, права застройки, комиссии или пс(, какому-либо иному основанию у кооперативе^ частньвс, лиц; б) недвижимое имущество, принадлежащее кооперативам и частым лицам, служащее обеспечением ссуд, выданных государственными кредитными учреждениями. Помимо обязательного применялось добровольное страхование от огня в отношении^ недвижимого имущества, не подлежащего обязательному неокладному страхованию,.
По мнению автора, в период существования СССР не было принципиальной разницы меэду обязательным окладным и неокладным страхованием недвижимости, а также ее добровольным страхованием. При добровольном, страховании недвижимого имущества, как и при обязательном,. полностью отсутствовало свободное волеизъявление сторон. Контрагент не выбирался, так как единственным страховщиком являлся Госстрах, который диктовал условия без учета желания и воли страхователя, как того требовало положение о Госстрахе. Таким образом, правоотношение а рамках добровольного страхования недвижимости и по характеру заключения страхового договора, и по свойству прав и обязанностей сторон, несомненно, относилось к сфере публичного права.
К концу 80-х гг. XX в. крушением государственной монополии закончился третий этап становления страхования е> целом и страхования недвижимости в частности, и в начале 90-х гг. в Российской Федерации началось возрояедение национального страхового рынка, которое продолжается до сегодняшнего дня. Законодательную базу правового^ регулирования страхового рынка . составили Закон РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 г. (в настоящее время - «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), Гражданский кодекс Р4> й Закон «Об ипот^ке^.
В третьем параграфе «Правовое регулирование страхования недвижимости в стрчн^х,р£ррпы и США» отмечается, что принятие единого страхового законодательства в странах ЕС. тем не менее не исключает возможности существования особенностей национального законодательства в каждой из этих стран.
Например, в законодательстве Великобритании отсутствует такой способ страхования недвижимости, как страхование по полису на
предъявителя, поскольку при страховании первого лица страхуются убытки, понесенные самим страхователем, а страхование третьих лиц представляет собой страхование ответственности.
Автор приходит к выводу, что правовое регулирование и договора страхования вообще, и договора страхования недвижимости в Российской Федерации в большей степени испытывает влияние законодательства Германии и США.
Так, в законодательстве Германии существуют определенные законодательные требования, касающиеся полисных условий. В частности, они должны содержать не только реквизиты объектов страхуемой недвижимости, но и условия и сроки выплаты сумм страхового возмещения, условия уплаты премии, юридические последствия ее неуплаты в срок, а также место рассмотрения возможных споров между сторонами.
Согласно законодательству США для того чтобы страхователь имел юридически обоснованное право на предъявление к страховой компании требования о выплате страхового возмещения, он должен располагать страховым интересом в застрахованном имуществе в момент его повреждения или утраты. Однако наличие страхового интереса в момент заключения договора страхования недвижимости законодательством большинства штатов не предусматривается;
Данное положение представляется весьма интересным, так как российский законодатель в п. 2 ст. 930 ПС РФ в качестве условия действительности договора страхования имущества предусматривает наличие у страхователя интереса в застрахованном имуществе лишь в момент подписания договора страхования. По нашему мнению, причины, по которым заинтересованное лицо может утратить страховой интерес, имевшийся при заключении договора страхования недвижимости, не ограничиваются тем перечнем, который приведен в п. 1 ст. 958 и ст. 960 ГК РФ. Более того, с учетом законодательной практики экономически развитых стран, необходимо сделать вывод о том, что наиболее существенным является наличие у лица интереса в сохранении страхуемого имущества не столько, в момент заключения договора страхования, сколько в момент наступления страхового случая.
Вторая глава «Анализ договора страхования недвижимости» состоит из четырех параграфов.
В первом параграфе «Понятие и правовая природа договора страхования недвижимости» автор отмечает, что в отличие, от договора страхования ответственности за причинение вреда, страхования ответственности по договору и страхования предпринимательского риска, в договоре страхования недвижимого имущества лицом, чьи интересы страхуются, может быть не только страхователь, но и аыго-
доприобретатель. Это обусловливается тем, что при имущественном страховании лицо, чье имущество страхуется, должно иметь интерес в его сохранности. Например, при страховании объектов незавершенного строительства по полису на предъявителя.
Особенностью договора страхования имущества является наличие специальных, рассчитанных только на него правил, в первую очередь, о наличии или отсутствии страхового интереса (п. 1 ст. 930 ГКРФ).
Сам по себе страховой интерес не является объектом страхования, поскольку объект страхового обязательстве! - имущественный интерес страхователя в целостности страхуемого имущественного блага (Л. Ефимова). Как известно, имущественные интересы, выступающие объектом страхового обязательства, поименованы в ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и в ГК РФ. Суть же страхового интереса состоит в сохранении этих имущественных интересов (см., например, ст. 929, 930 ГК РФ).
. В обязательствах по страхованию гражданско-правовой ответственности и предпринимательского риска страховой интерес вытекает из существа обязательства. Напротив, при страховании имущества, в частности недвижимого, наличие страхового интереса как условия выплаты страхового возмещения не презюмируется, а должно быть доказано выгодоприобретателем.
Таким образом, автор выделяет следующие признаки, отличающие договор страхования недвижимости от смежных договоров имущественного страхования:
- в качестве лица, чьи интересы страхуются, может- выступать не только сам страхователь, но и выгодоприобретатель;
- наличие страхового интереса как условия е;ыплэты страхового возмещения не презюмируется, а должно быть доказано выгодоприобретателем; !
- при страховании недвижимости любое лицо, имеющее страховой интерес, аналогичный интересу страхователя, на основании страхового полиса на предъявителя вправе получить страховое возмещение. ■
' Основываясь на положениях ГК РФ, который в ст. 130 выделяет особое место для недвижимых вещей (определение движимых вещей приводится, исходя именно из понятия недвижимых вещей: «вещи, не относящиеся к недвижимости:., признаются движимым имуществом»), диссертант считает оправданным внесение в главу 48 ГК РФ отдельной статьи, посвященной договору страхования недвижимости.
Автор формулирует определение понятия договора страхования недвижимости (положение 4, выносимое на защиту) и предлагает до-
полнить главу 48 Гражданского кодекса РФ статьей 9301 «Договор страхования недвижимости», изложив ее в следующей редакции: «По договору страхования недвижимости одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованной недвижимости (выплатить страховое возмещение) при наличии у последнего правомерного страхового интереса в отношении застрахованной недвижимости в момент наступления страхового случая».
Сопоставляя нормы пл. 2 и 3 ст. 31 Закона «Об ипотеке», диссертант обращает внимание на то, что законодатель предусматривает страхование заложенной недвижимости как в пользу самого залогодателя, так и в пользу залогодержателя. По нашему мнению, это не совсем верно, поскольку залогодержатель а данном случае не является ни собственником застрахованной недвижимости, ни ее законным пользователем (подобный статус он может получить только при неисполнении своих обязанностей кредитором).
На наш взгляд, страхование имущества, заложенного по договору ипотеки, должно осуществляться только в пользу залогодателя за собственный счет. Исходя из этого, п. 1 ст. 31 Закона «Об ипотеке)» необходимо изложить в следующей редакции: «Страхование имущества, заложенного по договору ипотеки, осуществляется в пользу залогодателя за собственный счет в соответствии с условиями этого договора».
Во втором параграфе «Элементы договора страхования недвижимости» автор рассматривает такие элементы договора страхования недвижимости, как его субъектный состав, предмет, форму и условия. .' ....
При анализе субъектного состава рассматриваемого договора автор отмечает, что чертой, отличающей договор страхования недвижимого имущества от других разновидностей страхования, является обязательная выдача страхового полиса на предъявителя при страховании имущества в пользу третьего лица, не указанного в договоре. При страховании предпринимательского риска, а тающее гражданской ответственности выдача полиса не является необходимым условием для предъявления третьим лицом страховщику требования о выплате. При этом правомерность требования держателя тюлиса о страховой выплате должна бьггь основана не на законном факте владения данным документом, а на наличии интереса.
Помимо этого, согласно ч. 3 ст. 5 Закона об организации страхового дела выгодоприобретателем может бьггь физическое или юридическое лицо,-не являющееся страхователем, но получающее страховые выплаты взамен последних, если это было предусмотрено при заключении договора страхования. Отличительной особенностью правоотношения по страхованию недвижимости следует назвать возможность лица получить страховую выплату, даже если это не было предусмотрено при заключении договора страхования. В данном случае речь вдет о страховом полисе на предъявителя; выдача которого, при страховании в пользу третьего лица, является обязательным требованием.
Таким образом, логичным, по нашему мнению, представляется вывод о том, что при страховании недвижимости любое лицо, имеющее страховой интерес, аналогичный интересу страхователя, на основании страхового полиса на предъявителя вправе получить страховое возмещение.
Автор обращает внимание на то, что присутствие в договоре страхования недвижимости самостоятельной фигуры выгодоприобретателя предполагает не только наличие у третьего лица права на получение страхового возмещения, но и выполнение выгодоприобретателем ряда обязанностей.
Согласно п. 2 ст. 939 ГК РФ страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им; Тем не менее-диссертант замечает, что выгодоприобретатель, являясь третьим лицом, не может неспги самостоятельных обязанностей по договору страхования (п. 3 ст. 308 ГК РФ). Он лишь исполняет чужое обязательство В"рамках п. 1 ст. 313 ГК РФ.
По мнению автора, выполнение обязанности третьим лицом а договоре страхования недвижимости представляет собой реализацию страхового интереса, носителем которого и становится это лицо. Только лицо; заинтересованное в сохранности имущества, будет выполнять те требования/ которые, как правило, предусматриваются в качестве обязанностей, возлагаемых на страхователя договором страхования недвижимости. Например, принятие определенных мер по предотвращению наступления страхового случая (тщательное соблюдение мер пожарной безопасности при эксплуатации объекта недвижимости), своевременное внесение страховых взносов. Иными-словами, путем выполнения любой обязанности по договору страхования недвижимости третье лицо формально подтверждает наличие у себя страхового интереса и впоследствии, при наступлении страхо-
вого случая, вправе требовать выплаты страховой премии. Данное положение подтверждается п. 2 ст. 930 ГК РФ.
Автор подчеркивает, что у физического или юридического лица, являющегося арендатором недвижимого объекта культурного наследия, определенно имеется страховой интерес в сохранении принадлежащего ему на праве аренды объекта, но нет нормативного предписания на само страхование этого объекта. Одновременно с указанными лицами обязанность по сохранению недвижимых объектов культурного наследия возложена на государство, которое наряду с арендаторами объектов культурного наследия также имеет интерес в сохранении этих объектов (страховой интерес).
Таким образом, по договору аренды в качестве стороны, заинтересованной в сохранении недвижимого имущества, являющегося объектом культурного наследия, выступает как арендатор этого имущества, так и государство.
По нашему мнению, законодателю следует возложить на арендатора обязанность по страхованию недвижимого объекта культурного наследия за их собственный счет. Исходя из этого, предлагается дополнить главу 10 Федерального закона «Об объектах культурного наследия (памятниках истории и культуры) народов Российской Федерации» статьей 561 «Страхование объекта культурного наследия по договору аренды и договору безвозмездного пользования» (в диссертации сформулировано ее содержание).
В третьем параграфе «Права и обязанности участников по договору страхования недвижимости» отмечается, что в отличие.от большинства гражданско-правовых договоров особенности договора страхования недвижимости обусловили широкий круг прав и обязант ностей страховщика, которые диссертант предлагает классифицировать в зависимости от сроков осуществления этих прав и исполнения обязанностей.
К первой группе отнесены права и обязанности, выходящие за рамки содержания договора, определенные положением страховщика, обладающего специальной правоспособностью:
- право на осмотр недвижимости в целях определения страхового риска (ст. 945 ГК РФ);
- право отказать в заключении договора страхования в случае неисполнения страхователем обязанности предоставить страховщику сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (ст. 944 ГК РФ);
, - обязанность страховщика определить страховую сумму и тариф, исходя из которого производится расчет страховой премии (ст. 954 ГК РФ).
Ко второй группе необходимо отнести права и обязанности страховщика, возникающие с момента вступления договора страхования в "силу и до момента наступления страхового случая:
- обязанность страховщика выдать страхователю документ, подтверждающий заключение договора страхования (абз. 1 п. 2 ст. 940, п. 3 ст. 941 ГК РФ, п. 2 ст. 943 ГК РФ);
- право страховщика на получение страховой премии от страхователя (ст. 929 ГК РФ);
- право страховщика на незамедлительное сообщение ему страхователем (выгодоприобретателем) о ставших известными последнему значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (ст. 959 ГК РФ).
Третью группу составляют права и обязанности страховщика, возникающие с момента наступления страхового случая и до момента выплаты страхового возмещения:
, - право страховщика требовать от страхователя (выгодоприобретателя) исполнения обязанности принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры,' чтобы уменьшить возможные убытки {ст. 962 ГК РФ);
- право страховщика требовать от страхователя, после того как ^последнему стало известно о наступлении страхового случая, исполнения обязанности о незамедлительном уведомлении страховщика или его представителя (ст. 961 ГК РФ);
обязанность ^^страховщика выплатить страховое возмещение (ст. 929 ГК РФ).
К четвертой группе, в соответствии со ст. 960 ГК РФ, нужно отнести права и обязанности, переходящие к лицу, к которому перешли Права на застрахованное недвижимое имущество, согласно условиям договора, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п, 2, ст. 35 ГК РФ, и отказа от права собственности (ст. 936 ГК РФ).
В пятую .группу включены права и обязанности страховщика, осуществление и пополнение которых можно наблюдать на всех вышеперечисленных о^омента заключения договора стадиях:
- обязанность-страховщика хранить тайну страхования (ст. 946 ГК РФ); •
- право страховщика требовать от страхователя исполнения обязанности уведомить страховщика о переходе прав на застрахованное имущество другому лицу (абз. 2 ст. 960 ГК РФ); 1
- право страховщика требовать от страхователя исполнения обя-' занности в течение всего времени действия договора страхования заботиться о сохранности застрахованного имущества.
Автор отмечает, что страхователь (выгодоприобретатель) после того как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его ' представителя (ст. 931 ГК РФ). Уведомление считается направленным в срок, если соблюден порядок, установленный л. 2 ст. 194 ГК РФ и п. 2 ст. 160 ГК РФ, независимо от того, когда его фактически получил страховщик.
Из содержания л. 2 ст. 961 ГК РФ следует, что при возникновении спора и отказе в выплате страхового возмещения страховщиком на основании рассматриваемого положения бремя доказывания будет лежать на страхователе. Таким образом, можно говорить о своеобразной презумпции вины страхователя.
По договору страхования недвижимости к отношениям, регулируемым ст. 960 ГК РФ. нужно отнести отношения, связанные с переходом вещных прав, которые страхователь или выгодоприобретатель имел в отношении страхуемой недвижимости при заключении договора и на которых был основан страховой интерес. Например, страхование объекта незавершенного строительства, когда изначально договор страхования заключается страхователем, впоследствии носителем страхового интереса становится другое лицо, получающее права, собственности на объект страхования.
Автор отмечает, что в абз. 1 ст. 960 ГК РФ, применительно к рассматриваемому договору страхования недвижимости, регламентируются только договорные обязанности. Однако в соьтвётстеии со ст.' ' 939 ГК РФ у страхователя и выгодоприобретателя имеются обязан-! ности по закону, которые также переходят вместе с правами на застрахованную недвижимость. ■■■■»■■•■•■ - .....
Автор приходит к выводу о том, что при переходе прав на застрахованное недвижимое имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования недвижимости, к другому Лицу, права и обязанности переходят к лицу, к которому перешли права на это имущество, согласно условиям договора и в соответствии оо ст. 939 ГК РФ. . ■ ■■ '
В связи с этим предлагается абз. 1 ст. 960 ГК РФ'йэложить в следующей редакции: «При переходе прав на застрахованное недвижимое имущество от лица, в интересах которого был заключен договор
страхования, к другому лицу, права и обязанности переходят к лицу, к которому перешли права на это имущество, согласно условиям договора и в соответствии со ст. 939 настоящего Кодекса, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указан-■ ным в пункте 2, статьи 235 настоящего Кодекса, и отказа от права собственности (статья 936)».
. Отмечается, что на практике часто возникает вопрос: каким образом следует применять ст. 960 ГК РФ в том случае, когда застрахованная недвижимость перешла в собственность другого лица (например, продана после наступления страхового случая), и кто в данном случае будет иметь право требовать возмещения убытков.
По мнению автора, только лицо, имевшее интерес в сохранении недвижимого имущества в момент наступления страхового случая, имеет право на получение страховой выплаты по договору страхования недвижимости. При этом носителями такого интереса могут бьггь только субъекты, являющиеся участниками правоотношения по страхованию, а именно,, страхователь, выгодоприобретатель или .третье лицо, не названное в договоре.при.полисном страховании недвижимости на предъявителя.
Исходя из этого, предлагается статью 960 ГК РФ дополнить пунктом 2 следующего содержания:
«2. При переходе прав на застрахованное недвижимое имущество от страхователя к другому лицу после наступления страхового случая право требования страховой выплаты остается у первоначального страхователя.
Приобретатель недвижимости ни при каких договорных условиях не может выступать в качестве выгодоприобретателя по первоначальному договору страхования недвижимости».
В четвертом параграфе «Ответственность по договору страхования недвижимости» диссертант обращает внимание на известное правило,-согласно которому гражданско-правовая ответственность возлагается на субъект гражданских правоотношений в случае невыполнения какой-либо обязанности, которая у него имеется. Любая обязанность лица обычно всегда корреспондируется правом его контрагента. В обязательстве по страхованию недвижимости обязанность страхователя дать страховщику конкретную информацию может возникнуть лишь после того, как страховщик реализует свое право, спросив об опредепенных обстоятельствах, имеющих, по его мнению, существенное значение при заключении договора страхования. Иными словами, если страховщик их не запрашивает, страхователь, на взгляд автора, не должен сообщать обстоятельства, которые, возможно, не считает существенными для страховщика.
Таким образом, можно говорить о неправомерности признания договора страхования недействительным на основании того, что страхователь не сообщил обстоятельств, о которых страховщик и не спрашивал, . .
В связи с этим автор делает вывод об отсутствии ответственности страхователя за несообщение известных ему обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если страховщик не предусмотрел эти обстоятельства при заключении договора.
Заключение содержит выводы, сделанные на основе проведенного диссертационного исследования, а также предложения по совершенствованию действующего законодательства.
По теме диссертации опубликованы следующие работы:
1. Непомнящая И. С. Опыт страхования недвижимости в восточноевропейских странах как способ совершенствования страховой деятельности а сфере недвижимости в Российской Федерации / И. С. Непомнящая Н Современные гуманитарные проблемы: Сб. науч. тр. - Волгоград: Изд-во ВА МВД России, 2005. - 0,2 п. л.
2. Непомнящая И. С. Проблемы страхования ипотечного кредита / И. С. Непомнящая // Современные гуманитарные проблемы: Сб. науч. тр. - Волгоград: Изд-во ВА МВД России. 2005. - Вып. 3. - 0,3 п. л.
3. Непомнящая И. С. Элементы договора страхования недвижимости / И. С. Непомнящая // Современные гуманитарные проблемы: Сб. науч. тр. - Волгоград: Изд-во ВА МВД России, 2005. - Вып. 4. -0,1 п. л.
4. Непомнящая И. С. К вопросу о договоре страхования недвижимости / И. С. Непомнящая И X Региональная конференция молодых исследователей Волгоградской области (8-11 ноября 2005 г.). - Волгоград: Изд-во ВолГу, 2006. — Вып. 2. - 0,1 п. Л.
5. Непомнящая И. С. К вопросу о практике применения ст. 960 Гражданского кодекса РФ в отношении застрахованной недвижимости / И. С. Непомнящая // Актуальные проблемы частноправового регулирования: материалы Междунар. VI науч. конф. молодых ученых (28-29 апреля 2006 г.), - Самара: Универс-групп, 2006. - 0,1 п. л.
6. Непомнящая И. С. К вопросу о страховании недвижимых объектов культурного наследия Российской Федерации / И. С. Непомнящая // Актуальные проблемы правоведения: Вести. Самарск. гос. эконом, ун-та, - Самара, 2006. - Вып. 3 (21). - 0,3 п. л.
7. Непомнящая И. С. Место страхования недвижимости в системе отрасли гражданского лрава / И. С. Непомнящая И Защита субъективных прав: история и современные проблемы: Сб. ст. по итогам Меж-дунар. науч.-пракг. конф.(26 апреля 2006 г.) - Волгоград: Иэд-во ВГИ ВолГУ, 2006.-0,1 п. л.
Непомнящая Ирина Стан и слав о« на
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ НЕДВИЖИМОСТИ
Автореферат
диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических1 наук
Волгоградская академия МВД России. 400099, г. Волгоград, ул. Историческая, 130.
Подписано в печать 08.11, 2006, Формат 60x84/16. Фиэ. печ. л. 1,5. Тираж 100. Заказ 390.
ООП ВА МВД России. 400066, г. Волгоград, ул. Коммунистическая, 36.
СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции, автор работы: Непомнящая, Ирина Станиславовна, кандидата юридических наук
ВВЕДЕНИЕ.
ГЛАВА 1. ИНСТИТУТ СТРАХОВАНИЯ
В СИСТЕМЕ ГРАЖДАНСКОГО ПРАВА И МЕСТО СТРАХОВАНИЯ НЕДВИЖИМОСТИ
В НЕМ.
§ 1. Место страхования недвижимости в страховании как общественном отношении и правовом институте.
§ 2. Генезис правового регулирования страхования недвижимости по отечественному праву.
§ 3. Правовое регулирование страхования недвижимости в странах Европы и США.
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
НЕДВИЖИМОСТИ.
§ 1. Понятие и правовая природа договора страхования недвижимости.
§ 2. Элементы договора страхования недвижимости.:
§ 3. Права и обязанности участников по договору страхования недвижимости.
§ 4. Ответственность сторон по договору страхования недвижимости.
ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по теме "Правовое регулирование страхования недвижимости"
Актуальность темы исследования. В период развития рыночных отношений все большее значение в нашей жизни приобретают объекты, имеющие значительную стоимость. В ряду этих объектов одно из центральных мест занимает недвижимость с ее устойчивой тенденцией к росту стоимости, что является неотъемлемым признаком при определении «недвижимости» как таковой1. Естественно, люди стараются предупредить негативное воздействие на принадлежащее им недвижимое имущество.
В глобальных катастрофах и катаклизмах, которые в настоящее время сотрясают многие государства мира, существенный, нередко невосполнимый урон наносится объектам недвижимости. Нельзя отрицать того, что помимо природных сил стихийного характера (наводнения, бури, землетрясения и т. п.), непрерывное изменение самой среды жизнедеятельности человека обусловливает возникновение различных неблагоприятных факторов (ядерные материалы, электромагнитное излучение, взрывоопасные вещества). Все это влечет непредвиденные убытки, которые не могут быть предупреждены ни совершенствованием системы общественных отношений, ни профессионализмом осуществления той или иной деятельности. Лишь наличие заранее созданного материального резерва является гарантией нормальной жизнедеятельности человека при наступлении тех или иных нежелательных последствий.
Таким образом, важность предложенной темы, на взгляд автора, очевидна и продиктована реалиями общественно-экономической жизни страны.
Исследование возникновения процессов развития, а также современное иравопонимание действительно уникального юридического явления, -како
1 См.: Кашчев С А Сделки с недвижимостью. Характеристика недвижимости как товара. М.: Зерцало, 2001. С. 3. вым выступает страхование недвижимого имущества, позволяет не только установить его место в системе гражданского оборота, но и, что более важно, выработать эффективные юридические способы воздействия на связанные со страхованием недвижимости гражданско-правовые отношения.
Проблема страхования недвижимости заключается, прежде всего, в том, что в действующем российском законодательстве фактические отношения по страхованию недвижимости урегулированы в недостаточной мере и не созданы в должной степени те правовые формы, в рамках которых предстоит развиваться данной области страхования.
Необходимо совершенствовать законодательную базу и сложившуюся практику применения соответствующих нормативно-правовых актов с учетом возникновения в современных условиях новых факторов правового, социального, а также экономического характера, вызывающих постоянное изменение и развитие гражданско-правовых отношений в сфере страхования недвижимости.
Как известно, основанием возникновения правоотношения по страхо-ванйю недвижимости является договор. В последнее время значение договора особенно возросло в связи с тем, что нередко именно он становится единственным регулятором взаимоотношений сторон. Несмотря на перспективность развития отношений по страхованию недвижимости, оформление конкретных договоров часто вызывает определенные трудности, обусловленные, в первую очередь, несовершенством законодательства в этой области.
Изучению вопросов правового регулирования страхования недвижимости вообще и договора страхования недвижимости в частности в научной литературе, на наш взгляд, уделяется недостаточное внимание. За последние годы несколько диссертаций были посвящены проблеме правого регулирования сделок с недвижимостью (Е. М. Андреева, Е. А. Дорожинская, Е. Б. Козлова, И. Н. Кузьмина, И. А. Малюткина-Алексеева, Д. А. Петров)1, а также имущественному страхованию в целом (Н. В. Логвина, А. А. Обарчук)", при этом вопросы правого регулирования страхования недвижимости не были предметом самостоятельного исследования. Судебная практика по данному вопросу далеко не единообразна, а количество научных разработок по этой тематике незначительно.
Исходя из изложенного можно сделать вывод о том, что анализ проблем правового регулирования страхования недвижимости необходим, а исследование договора как основного инструментария, определяющего взаимоотношения сторон по страхованию недвижимости, в настоящее время представляется актуальным.
Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся в сфере страхования недвижимости.
Предметом исследования выступают нормативно-правовые акты, регулирующие общественные отношения в области страхования недвижимости, а также анализ договорной конструкции страхования недвижимости. За рамками предмета исследования находятся такие виды страхования недвижимости, как: объекты природного происхождения (земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты, леса, многолетние насаждения); воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания, космические объекты.
Цель диссертационной работы состоит в исследовании особенностей правового регулирования страхования недвижимости и выявлении соответ
1 Андреева Е. М Правовой режим муниципальной недвижимости в Российской федерации: Дис. канд. юрид. наук. - М., 2001; Дорожинская Е А Правовое регулирование сделок с недвижимым имуществом: Дис. канд. юрид. наук. - М., 2000; Козлова Е Б Проблема правового регулирования сделок с недвижимостью: Дис. . канд. юрид. наук. - М., 2004;
Кузьмина И.Д Правовой режим зданий и сооружений как объектов недвижимости: Дисдра юрид. наук. - Томск, 2004; Mavomxuua- Алексеева И А. Жилая недвижимость как объект гражданского права: Дис. канд. юрид. наук. - Чебоксары, 2003; Петров Д А Сделки с недвижимостью в жилищной сфере: Дисканд. юрид. наук. - СПб., 1998. Логвина Н. В. Правовое регулирование страхование в Российской Федерации: Дис. канд. юрид. наук. - М., 1998; Обарчук А. А. Гражданско-правовое регулирование им)ществсниого страхования: Дис. канд. юрид. на>к. - СПб., 2004. 5 ствующих пробелов в гражданском законодательстве, а также выработке предложений по совершенствованию практики его применения.
Для достижения поставленной цели предстояло решить следующие задачи:
- исследовать генезис правового регулирования страхования недвижимости по отечественному праву;
- определить понятие правового регулирования страхования недвижимости;
- с учетом результатов анализа правоприменительной практики выявить существующие проблемы в области имущественного страхования вообще и страхования недвижимости, в отдельности, наметить пути их решения;
- исследовать правовую природу договора страхования недвижимости и элементы его структуры;
- сформулировать определение договора страхования недвижимости;
- разработать и обосновать рекомендации по совершенствованию норм, регламентирующих порядок заключения и исполнения договора имущественного страхования в целом и договора страхования недвижимости в частности.
Теоретической основой диссертационной работы явились труды ученых: М. И. Брагинского, В. В. Витрянского, К. А. Граве, С. Гришаева, Е. А. Дорожинской, О. С. Иоффе, А. Д. Корецкого, И. В. Кривошеева, Л. И. Лазаревой, Л. А. Лунца, Е. Мена, Л. К. Никитенкова, А. А. Обарчук, В. И. Осипова, Д. А. Петрова, В. Потоцкого, В. К. Райхер, Л. И. Рейтман, А. П. Сергеева, В. И. Серебровского, Е. А. Суханова, Ю. К. Толстого, Ю. Б. Фогельсона, Г. Ф. Шер-шеневича, М. Я. Шиминова, И. Э. Шинкаренко, А. А. Шишкина и др.
Нормативной базой диссертации явились Конституция РФ, действующее гражданское законодательство РФ, отечественные нормативно-правовые акты дореволюционного и советского периодов, а также акты зарубежных стран.
Методологическую базу исследования составили исторический, диалектический, формально-логический и сравнительно-правовой методы в сочетании с комплексным анализом изучаемого явления.
Эмпирическую базу исследования составили материалы судебных решений Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ, арбитражных судов, опубликованные и размещенные в электронных справочных правовых системах.
Научная новизна диссертации заключается в том, что она представляет собой одно из первых комплексных исследований особенностей правового регулирования страхования недвижимости согласно действующему гражданскому законодательству на основе положений науки гражданского права с учетом достижений теории права и государства, экономической науки. В диссертации сформулированы предложения по решению некоторых проблем, не получивших должного освещения в юридической литературе, а также направленные на совершенствование законодательства.
Основные положения, выносимые на защиту:
1. Под правовым регулированием страхования недвижимости следует понимать осуществляемое системой правовых средств воздействие на общественные отношения, основным содержанием которых является несение на возмездной основе страховой организацией риска возмещения собственнику или иному титульному владельцу возможных убытков, выраженных в утрате или повреждении имущества, перечисленного в п. 1 ст. 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, и которые предполагают распределение указанных имущественных потерь между лицами, участвующими в создании специального фонда, являющегося источником возмещения и находящегося в распоряжении страховой организации.
2. Доказывается, что страхователь (выгодоприобретатель) должен иметь право на получение страхового возмещения при наличии у него интереса в застрахованном недвижимом имуществе не только в момент заключения договора, но и в момент наступления страхового случая.
3. Утверждается, что в договоре страхования недвижимости юридически значимыми являются следующие признаки:
- в качестве лица, чьи интересы страхуются, может выступать не только сам страхователь, но и выгодоприобретатель;
- наличие страхового интереса как условия выплаты страхового возмещения не презюмируется, а должно быть доказано выгодоприобретателем;
- при страховании недвижимости любое лицо, имеющее страховой интерес, аналогичный интересу страхователя, на основании страхового полиса на предъявителя вправе получить страховое возмещение.
4. Формулируется авторское определение понятия договора страхования недвижимости, согласно которому по договору страхования недвижимости одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованной недвижимости (выплатить страховое возмещение) при наличии у последнего правомерного страхового интереса в отношении застрахованной недвижимости в момент наступления страхового случая.
5. Широкий перечень прав и обязанностей страховщика недвижимого имущества можно классифицировать в зависимости от сроков осуществления этих прав, исполнения обязанностей на права и обязанности страховщика: »•
1) выходящие за рамки содержания договора страхования недвижимости, определенные положением страховщика, обладающего специальной правоспособностью, и особенностями страхования недвижимости;
2) возникающие с момента вступления договора страхования недвижимости в силу и до момента наступления страхового случая;
3) возникающие с момента наступления страхового случая и до момента выплаты страхового возмещения;
4) при переходе прав на застрахованную недвижимость к другому лицу; . 8
5) осуществление которых можно наблюдать на всех вышеперечисленных стадиях с момента заключения договора.
6. Доказывается, что третье лицо, исполнившее любую обязанность страхователя, предусмотренную договором страхования недвижимости, тем самым подтверждает наличие реального страхового интереса и может выступать в качестве лица, имеющего право на получение страхового возмещения (выгодоприобретателя).
7. Обосновывается вывод о том, что при переходе прав на застрахованное недвижимое имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования недвижимости, к другому лицу права и обязанности переходят к лицу, к которому перешли права на это имущество, согласно условиям договора и в соответствии со ст. 939 ГК РФ.
8. В связи с неоднозначной судебной практикой доказывается, что при переходе прав на застрахованное недвижимое имущество от страхователя к другому лицу после наступления страхового случая право требования страховой выплаты остается у первоначального страхователя. Приобретатель недвижимости ни при каких договорных условиях не может выступать в качестве выгодоприобретателя по первоначальному договору страхования недвижимости.
• 9. Делается вывод об отсутствии ответственности страхователя за несообщение известных ему обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если страховщик не предусмотрел эти обстоятельства при заключении договора.
10. Утверждается, что страхование имущества, заложенного по договору ипотеки, должно осуществляться в пользу залогодателя за собственный счет в соответствии с условиями данного договора.
11. Обосновывается необходимость обязательного страхования объектов историко-культурного наследия по договору аренды и договору безвозмездного пользования, в которых в качестве страхователей будут выступать соответственно арендатор и пользователь данного объекта.
Теоретическая и практическая значимость работы состоит в том, что ее результаты могут способствовать дальнейшей научной разработке проблем, связанных с правовым регулированием страхования недвижимости, а также использоваться при преподавании курсов гражданского и предпринимательского права.
Содержащиеся в диссертации выводы и предложения по совершенствованию законодательства в сфере страхования недвижимости могут быть востребованы при разработке нормативно-правовых актов, а также в правоприменительной деятельности судов и органов исполнительной власти.
Апробация результатов исследования. Основные положения и рекомендации по результатам исследования нашли свое отражение в опубликованных автором работах, являлись предметом выступлений диссертанта на X региональной конференции молодых исследователей волгоградской области (г. Волгоград, 2005 г.), Международной VI научной конференции молодых ученых «Актуальные проблемы частноправового регулирования» (г. Самара, 2006 г.), Международной научно-практической конференции «Защита субъективных прав: история и современные проблемы» (г. Волжский, 2006 г.).
Структура работы обусловлена целью, задачами и содержанием предмета исследования.
Диссертация состоит из введения, двух глав, объединяющих семь параграфов, заключения и библиографического списка.
ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ по специальности "Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право", Непомнящая, Ирина Станиславовна, Волгоград
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Исследование правового регулирования страхования недвижимости в качестве самостоятельного объекта научного анализа позволило прийти к выводу о том, что в Российской Федерации правовое регулирование страхования недвижимости находится в стадии становления, со всеми сопутствующими этому издержками: незавершенностью, несогласованностью, отсутствием оптимального сочетания используемых правовых средств и методов. Формирование правового регулирования страхования недвижимости, которое представляет не только материальную основу для развития экономики и социальной сферы, но и выступает гарантией нормальной жизнедеятельности населения Российской Федерации, остается весьма актуальной задачей совершенствования российского законодательства.
При этом решение поставленной задачи требует не просто совершенствования отдельных норм, а целенаправленного создания особого правового института, нормы которого должны взаимосвязанно регулировать достаточно обособленную совокупность социально-экономических отношений, объекта* ми которых выступает страхование недвижимости.
С учетом результатов диссертационного исследования было сформулировано авторское определение страхования недвижимости, под которым следует понимать установленные в соответствии с законом и условиями договора отношения между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем) по поводу имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением недвижимостью, и основанное на наличии у выгодоприобретателя в отношении застрахованной недвижимости реального страхового интереса как условия получения им страхового возмещения.
В настоящей работе были также предложены основные компоненты системы правового регулирования отношений по страхованию недвижимости. В связи с этим автор предлагает внести ряд изменений в действующее законодательство.
1. Дополнить главу 48 ГК РФ статьей 9301 «Договор страхования недвижимости», изложив ее в следующей редакции: «По договору страхования недвижимости одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованной недвижимости (выплатить страховое возмещение) при наличии у последнего правомерного страхового интереса в отношении застрахованной недвижимости в момент наступления страхового случая».
2. Внести изменения в абз. 1 ст. 960 ГК РФ, изложив его в следующей редакции: «При переходе прав на застрахованное недвижимое имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования недвижимости, к другому лицу права и обязанности переходят к лицу, к которому перешли права на это имущество, согласно условиям договора и в соответствии со ст. 939 настоящего Кодекса, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в пункте 2 статьи 235 настоящего Кодекса, и отказа от права собственности (статья 936)».
3. Статью 960 ГК РФ дополнить пунктом 2 следующего содержания: «2. При переходе прав на застрахованное недвижимое имущество от страхователя к другому лицу после наступления страхового случая право требования страховой выплаты остается у первоначального страхователя.
Приобретатель недвижимости, ни при каких договорных условиях, не может выступать в качестве выгодоприобретателя по первоначальному договору страхования недвижимости».
4. Дополнить п. 1 ст. 31 Закона «Об ипотеке», изложив его в следующей редакции: «Страхование имущества, заложенного по договору ипотеки, осуществляется в пользу залогодателя за собственный счет в соответствии с условиями этого договора».
5. Дополнить главу 10 Федерального закона «Об объектах культурного наследия (памятниках истории и культуры) народов Российской Федерации» статьей 561 «Страхование объекта культурного наследия по договору, аренды и договору безвозмездного пользования», включающей пункты следующего содержания:
1. Страхование объекта культурного наследия по договору аренды осуществляется арендатором за собственный счет.
2. Страхование объекта культурного наследия по договору безвозмездного пользования осуществляется пользователем за собственный счет.
3. Собственник объекта культурного наследия в лице государственных федеральных органов, органов субъектов Российской Федерации, а также муниципальных органов наделяются правом требования на получение страхового возмещения по договору аренды объекта культурного наследия и договору безвозмездного пользования объектом культурного наследия независимо от того, в чью пользу данный объект застрахован.
4. Правила по страхованию объекта культурного наследия по договору аренды и договору безвозмездного пользования устанавливаются Правительством РФ с учетом требований настоящего Федерального закона.
БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ «Правовое регулирование страхования недвижимости»
1. Нормативно-правовые акты и акты высших судебных органов
2. Конституция РФ. Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. // Российская газета. 1993. - 25 дек.
3. Гражданский кодекс РФ // Собрание законодательства Российской Федерации. 1994. - № 32. - Ст. 3301; 1996. - № 5. - Ст. 410; 2001. - № 49. -Ст. 4552.
4. О лицензировании отдельных видов деятельности: федер. закон от 08.08.2001 г. № 128-ФЗ (с изм. и доп. от 02.07.2005 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. 2001. -№ 33. - Ст. 3430.
5. Об ипотеке (залоге недвижимости): Федер. закон от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ (с изм. и доп. от 01.04.2005 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. 1998. - № 29. - Ст. 3400.
6. О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним: федер. закон РФ от 21.07.1997 г. № 122-ФЗ (с изм. и доп. от 30.12.2006 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. 1997. -№ 30. - Ст. 3594.
7. Об объектах культурного наследия (памятниках истории и культуры) народов Российской Федерации: федер. закон от 25.07.2002 г. № 73-Ф3 (с изм. и доп. от 03.06.2005 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. 2002. - № 26. - Ст. 2519.
8. О недвижимом культурном наследии в городе Москве: постановление Правительства Москвы от 11.11.2003 г. № 942-ПП // ИПС «Гарант».
9. О совершенствовании деятельности Страхового акционерного общества СССР «Ингосстрах»: постановление Совета Министров СССР от 16.06.1990 г. № 582 // Собрание постановлений Совета Министров СССР. -1990.-№6.
10. Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик // Ведомости Верховного совета СССР. 1991. -№ 26. - Ст. 733.
11. Декрет от 18 декабря 1920 г. // Собрание Указаний. 1920. -№ 100. -Ст. 538.
12. Постановление СТО об обязательном окладном страховании в сельских местностях в 1925 1926 гг. // Собрание Законодательств и Распоряжений.-1925.-№ 63.-Ст. 464.
13. Указ Президиума Верховного Совета СССР от 2 октября 1981 г. // Вестник Верховного Суда. 1981. - № 40. - Ст. 111.
14. Извлечение из определения СК Верховного Суда РФ от 13.05.1995 г. // ИПС «Гарант».
15. Постановление Пленума ВАС РФ от 28.02.1995 г. № 5 // Вестник-Высшего Арбитражного Суда РФ. 1995. -№ 5.
16. Подпрограмма «Развитие культуры и сохранение культурного наследия России». Приложение № 9 к Федеральному закону от 08.12.2005 г. «О федеральном бюджете на 2006 год» // ИПС «Консультант Плюс».
