Взаимное страхование по российскому правутекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.03 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ

по праву и юриспруденции на тему «Взаимное страхование по российскому праву»

На правахрукописи

Бартош Владимир Михайлович

ВЗАИМНОЕ СТРАХОВАНИЕ ПО РОССИЙСКОМУ ПРАВУ

Специальность 12.00.03 - Гражданское право, предпринимательское право, семейное право, международное частное право

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук

Москва 2005

Работа выполнена в Отделе гражданского законодательства Института законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве Российской Федерации.

Научный руководитель: доктор юридических наук, профессор

Маковский Александр Львович

Официальные оппоненты: доктор юридических наук, профессор

Новоселова Людмила Александровна

кандидат юридических наук, доцент Мартьянова Татьяна Сергеевна

Ведущая организация -

Университет дружбы народов им. Патриса Лумумбы

Защита состоится «02» марта 2005 года в на заседании Диссертационного

совета Д. 503. 001.01 при Институте законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве Российской Федерации по адресу: 117218, г. Москва, ул. Большая Черемушкинская, дом 34.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Института законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве Российской Федерации.

Л

Автореферат разослан « лоС » января 2005 года.

Ученый секретарь Диссертационного совета,

Кандидат юридических наук О.В. Абрамова

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность исследования. В начале 90-х годов прошлого столетия в России началась реформа гражданского законодательства, коренным образом изменившая нормативное регулирование страховой деятельности. Страховая монополия государства, существовавшая в советский период, была упразднена, созданы предпосылки для развития коммерческого страхования.

Однако абсолютный приоритет коммерческого страхования над другими началами организации страховой деятельности привел к тому, что в конце XX века «было создано большое число псевдостраховых организаций..., возникли серьезные диспропорции между обязательными и добровольными видами страхования, механизм страхования стал использоваться дляухода от налогообложения в государственные внебюджетные фонды при выплате зарплаты. На рынке укрепились тенденции к монополизации, недобросовестной конкуренции..."}

Одной из главных ошибок, приведших к указанным последствиям, следует признать, по существу, отсутствие на рынке страховых услуг альтернативы коммерческому страхованию.

Так, например, в иностранных экономически развитых государствах общества взаимного страхования составляют значительную конкуренцию коммерческим страховым организациям. По опубликованным у нас данным в указанных государствах доля взаимного страхования на национальных рынках услуг по имущественному страхованию составляет от 4% в Великобритании до 52% в Швеции.2

В Российской Федерации даже при отсутствии соответствующей официальной статистики с уверенностью можно говорить о том, что доля страхования на началах взаимности в общем объеме страховых операций, осуществляемых в сфере имущественного страхования, незначительна. Такое положение стало результатом задержки в разработке правовой основы взаимного страхования, необходимость которой была определена еще Законом о страховании 1992 года.3

Другим негативным последствием отсутствия закона о взаимном страховании (принятие которого предусмотрено ст. 968 ГК РФ) является невозможность реализации в

1 Тенденции и перспективы развитая страхования в России. М.: «Диалог МГУ». 1999. с. 6; см. также, Основные направления развития национальной системы страхования в РФ в 1998 - 2000 годах (одобрены постановлением Правительства Российской Федерации от 01.10.1998 № 1139) // СЗ РФ. 1998. № 40, Ст. 4968

2 Ивашкин Е.И. Взаимное страхование. Учебное пособие. М. 2000. с.с. 17-19., Общества взаимного страхования. Под ред. К.Е. Турбиной. М.: Издательский центр "Анкил". 1994. с.с. 10-12

5 Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "О страховании" // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. № 2. Ст. 56

полной мере на практике механизма защиты имущественных интересов определенных законом категорий лиц, нуждающихся в такой защите, в частности, контрагентов банков и иных кредитных организаций,4 а также лиц, которым может быть причинен вред действиями (бездействием) участников саморегулируемых организаций.5 Согласно закону основой такого механизма защиты как раз и являются общества взаимного страхования, образуемые указанными выше организациями.

С вступлением в силу 01.03.1996 части второй ГК РФ в России стали образовываться общества взаимного страхования, право на существование которых закреплено ст. 968 ГК РФ. По данным газеты "Коммерсант" только в Москве на март 2000 года было зарегистрировано более 50 таких обществ.6 Между тем, в виду сложившихся обстоятельств в настоящее время действовать им приходиться в условиях нормативно-правовой неопределенности.

Таким образом, необходимость в развитии нормативной базы взаимного страхования обусловлена:

во-первых, потребностью экономической жизни государства в организации действенной страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц там, где коммерческое страхование по разным причинам является неэффективным, не отвечает требованиям к качеству предоставляемых страховых услуг, дорогостоящим либо вообще отсутствует;

во-вторых, необходимостью в улучшении сбалансированности рынка страхования и в создании стимулов для коммерческих страховщиков повышать качество оказываемых ими страховых услуг на основе конкуренции между обществами взаимного страхования и коммерческими страховыми организациями; и,

в-третьих, потребностью ввести в рамки нормативного регулирования деятельность уже созданных обществ.

На момент написания настоящей работы были подготовлены и представлены в ГД ФС РФ два проекта федерального закона о взаимном страховании,7 один из которых был отклонен, а другой принят в первом чтении. Однако оба эти проекта по содержанию не

4 см.: ст. 39 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности"

5 см., напр., п. 2 ст. 10 Федерального закона от 27.09.2002 № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)"

6 Коммерсант. 30.03.2000. № 54

7 Проект федерального закона № 173367-3 "О взаимном страховании" внесен в 2002 году в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации депутатами И.Ю. Артемьевым, М.М. Задорновым и МВ. Емельяновым (см.: п. 28 Протокола от 12.02.2002 № 105 заседания Совета ГД ФС РФ) и проект федерального закона № 295151-3 "О взаимном страховании" внесен в 2003 году в ГД ФС РФ Правительством Российской Федерации (см.: п. 52 Протокола от 06.03.2003 № 161 заседания Совета ГД ФС РФ)

отвечают в полной мере потребностям организации взаимного страхования в России. Представляется, обусловлено это тем, что на сегодняшний день не разработана теория взаимного страхования, в основу которой были бы положены опыт российского дореволюционного взаимного страхования и его организации в первые годы Советской власти, а также практика осуществления взаимного страхования за рубежом, и в которой были бы учтены достижения современного российского гражданского права.

В связи с этим имеет место необходимость глубокого и системного анализа организационных начал и правил осуществления взаимного страхования в России и создания теоретической основы правового регулирования страхования на началах взаимности.

Отдельные аспекты указанной проблемы в гражданско-правовой и экономической литературе подвергались анализу в диссертациях, монографиях, научных публикациях и учебной литературе (К.Г. Воблый, Э.Вреден, С.Е. Лион, Д.И. Мейер, В.М. Потоцкий, Г.Ф. Шершеневич, И.Л. Абалкина, С.А. Герасименко, К.К. Гун, С.Л. Ефимов, Е.И. Ивашкин, ВА. Мусин, В. Насонкин, К.И. Пылов, ВА. Рахмилович, В.К. Райхер, В.И. Серебровский, ЕА. Суханов, В.П. Федоров и др.).

Однако абсолютное большинство работ основаны на ныне не действующем законодательстве, исследования осуществлялись в иных экономических условиях, не проводилось специальных исследований правовых начал и правил осуществления взаимного страхования в России. Между тем, проводимая в Российской Федерации реформа гражданского законодательства, совершенствование правоприменительной практики требуют должного их теоретического осмысления, в том числе и выработки научных рекомендаций как по формированию гражданско-правового механизма организации взаимного страхования, так и по правильному применению действующих гражданско-правовых норм.

Указанные обстоятельства в совокупности обусловливают актуальность темы исследования и ее выбор диссертантом.

Цели и задачи исследования. Целями диссертационной работы являются: во-первых, исследование экономических, социальных и гражданско-правовых проблем осуществления взаимного страхования в России; во-вторых, углубленный анализ наиболее важных либо дискуссионных проблем организации обществ взаимного страхования (ОВС) и форм, в которых взаимное страхование может быть осуществлено в соответствии с российским правом; в-третьих, исследование правовой природы страховых на началах взаимности правоотношений; в-четвертых, выработка модели правового механизма исполнения

обязательств общества и его членов, связанных с осуществлением взаимного страхования, предложений и рекомендаций, направленных на развитие законодательства и правоприменительной деятельности в данной области.

В соответствии с этими целями автор ставил перед собой следующие задачи:

- раскрыть понятие, сущность, свойства, цели и предмет взаимного страхования;

- определить виды правоотношений, в которых состоят члены общества взаимного страхования между собой, общество и страхователь на основе взаимности;

- установить правовую природу страховых на началах взаимности отношений;

- определить особенности осуществления страховой деятельности обществами взаимного страхования и организационно-правовые формы (ОПФ) юридического лица, в которых указанные общества могут быть образованы;

- раскрыть правовой статус субъектов обязательств по взаимному страхованию;

- проанализировать проекты законодательных актов в сфере регулирования взаимного страхования, внесенных в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации на момент написания диссертационной работы, дав авторские оценки основным их положениям;

- показать особенности осуществления обществами взаимного страхования отдельных видов имущественного страхования, осуществления с их участием сострахования и перестрахования, обязательного страхования;

- выработать предложения по развитию законодательной регламентации организации и осуществления взаимного страхования;

- сделать выводы и сформулировать конкретные предложения по наиболее важным теоретическим позициям.

Методологическую основу исследования составляет юридический позитивизм, а также различные частно-научные методы: исторический, логический, системно-структурный, конкретно социологический и аксиологический.

Важнейшие положения и выводы диссертации опираются на анализ конституционного, гражданского и административного законодательства, теории и практики страхового, обязательственного и корпоративного права. В работе использованы законы, регулирующие страховые, корпоративные и договорные отношения. В диссертации учтены разъяснения и рекомендации высших судебных органов страны. Значительное место в диссертации отведено анализу зарубежного законодательства и сложившейся на его основе практики в сфере регулирования взаимного страхования, дан критический анализ возможности использования их

достижений в российском законодательстве.

В процессе исследования широко использованы труды по теории права, гражданскому, административному, конституционному праву, философии и экономике.

В качестве эмпирической базы диссертации использованы как собственные практические исследования и обобщения материалов судебной практики, так и данные других исследователей, работающих над этой проблемой. В ходе подготовки диссертации изучены проекты федерального закона «О взаимном страховании», внесенные в Государственную Думу депутатами И.Ю. Артемьевым, М.М. Задорновым и М.В. Емельяновым, а также Правительством Российской Федерации, опубликованные судебные дела, материалы Некоммерческой организации «Первое столичное общество взаимного страхования», проведен анализ газетных и журнальных публикаций по исследуемой теме за последние десять лет.

Теоретическую основу исследования составили труды российских дореволюционных ученых-правоведов: Э.Вредена, И.М. Тютрюмова, С.Е. Лиона, Д.И. Мейера, В.М. Потоцкого, И. Степанова, Г.Ф. Шершеневича, А.А. Яфы и др., работы иностранных исследователей: С. Жамена, Л. Лакура, Пфайффера Кристофа, Дэвида Бланда, Стивена Гифиса (Steven H. Gifts), Харви Рубина (Harvey W. Rubin), представителей советской и современной правовой науки: И.Л. Абалкиной, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, С.Н. Братуся, Е.Н. Гендзехадзе, СА. Герасименко, К.К. Гуна, С.Л. Ефимова, Е.И. Ивашкина, О.С. Иоффе, Т.В. Кашаниной, МИ. Кулагина, А.Л. Маковского, В.А. Мусина, В. Насонкина, К.И. Пылова, В.А. Рахмиловича, В.К. Райхера, О.Н. Садикова, В.И. Серебровского, Е.А. Суханова и др.

В процессе исследования широко использованы труды по теории права, гражданскому, административному, конституционному праву, философии и экономике.

Научная новизна диссертационной работы заключается в том, что она представляет собой попытку комплексного рассмотрения гражданско-правовых проблем организации взаимного страхования, создания и деятельности обществ взаимного страхования в новых для России экономических условиях (в период перехода от плановой к рыночной форме хозяйствования), нашедших свое выражение в современном гражданском законодательстве РФ (до настоящего времени, как показывает анализ опубликованной у нас юридической литературы, подобного рода исследования не проводились). Его результатом являются предложения по развитию и совершенствованию гражданского и страхового законодательства, формулированию новых и уточнению ряда существующих теоретических положений.

На защиту выносятся следующие научные тезисы, выводы и рекомендации:

- взаимное страхование может быть организовано только посредством обществ взаимного страхования, образованных в организационно-правовых формах ассоциативных (то есть построенных на началах членства) организаций: для некоммерческих обществ - в форме потребительского кооператива либо некоммерческого партнерства, для обществ, осуществляющих помимо страхования его членов также и коммерческое страхование лиц, участниками общества не являющихся, -в форме производственного кооператива;

- обязательства общества взаимного страхования перед его членами, для которых наступило страховое событие, в части, превышающей возможности общества по их исполнению, являются для общества юридически незначимыми;

- в процессе организации и осуществления взаимного страхования его учредители (участники) вступают в правоотношения трех видов:

а) при создании общества взаимного страхования его учредители вступают между собой в отношения, которые по основанию их возникновения являются договорными, а по содержанию и правовой природе - отношениями простых товарищей;

б) в процессе осуществления взаимного страхования в части управления обществом, организации страховой защиты имущественных интересов членов общества и управления страховыми резервами общества члены общества вступают с обществом в отношения, носят корпоративный характер;

в) отношения между обществом взаимного страхования и его участниками по поводу реализации последними принадлежащих им прав на страховую защиту носят обязательственный характер. Однако основанием их возникновения может являться как принятие заинтересованного лица в члены общества, так и договор страхования, заключенный между обществом и его участником. Такие отношения будут иметь, соответственно, корпоративную либо договорную природу;

- основанием возникновения страховых правоотношений между обществом взаимного страхования и его участником является, по общему правилу, факт принятия заинтересованного лица в члены общества. В случаях, когда заключение договора необходимо в соответствии с требованием ПС РФ или страховое соглашение между обществом и его членом заключается по вопросам, не охваченным правилами страхования, и не нарушает принцип равенства положения взаимных страхователей, основанием возникновения страховых правоотношений между обществом и его членом является сложный юридический состав - факт принятия заинтересованного лица в члены общества

и договор. Заключение договора, в частности, требуется по формальным основаниям в случае осуществления обществом страхования его членов совместно с другим (другими) страховщиком (страховщиками), и может иметь место при определении момента возникновения страховых правоотношений между обществом и его членом, отличного от момента вступления взаимного страхователя в члены общества, при периодическом возникновении и прекращении у члена общества страхового интереса;

- правила взаимного страхования являются корпоративным актом, содержащим условия страхования, определяющие равное положение взаимных страхователей при прочих равных условиях;

- обществам, осуществляющим страхование лиц, его членами не являющихся, присущи следующие особенности:

а) не является прибылью и не подлежит распределению между участниками общества взаимного страхования превышение сборов общества, полученных за счет взносов его членов, над расходами общества в связи с осуществлением взаимного страхования;

б) в обществе действует принцип диверсификации страхового фонда: формируются фонд взаимного страхования и фонд коммерческого страхования, подлежащие раздельному учету и использованию;

в) в обществе взаимного страхования имеет место дифференциация ответственности перед различными группами страхователей: перед страхователями на началах взаимности общество отвечает в пределах страхового фонда, предназначенного для осуществления взаимного страхования, перед коммерческими страхователями - всем принадлежащим ему имуществом;

г) члены общества взаимного страхования не могут быть обязаны вносить дополнительные взносы для возмещения убытков общества, возникших у последнего не в связи с осуществлением взаимного страхования;

д) участие члена общества взаимного страхования (непосредственно или через представителя) в управлении делами общества должно рассматриваться как его обязанность, а не право;

- перестрахование для обществ взаимного страхования, страхующих имущественные интересы своих членов, допустимо лишь в той части взятых обществом обязательств, которая превышает способность общества самостоятельно возместить причиненные страхователям на началах взаимности убытки за счет средств предназначенных для этого страховых и иных фондов;

- обязательное страхование может быть осуществлено посредством общества

взаимного страхования (путем взаимного страхования), если это не запрещено законом и правовой статус лица, выступающего в качестве страхователя, не препятствует ему исполнять все обязанности члена общества.

Практическая значимость работы определяется следующими обстоятельствами: во-первых, на основе результатов исследования в работе сформулированы предложения по развитию и совершенствованию законодательства;

во-вторых, содержащиеся в диссертации положения и выводы могут быть использованы для дальнейшего теоретического исследования проблем, связанных с регулированием взаимного страхования;

в-третьих, разработанные рекомендации могут оказать помощь в правоприменительной практике в решении ряда вопросов, связанных с организацией и осуществлением взаимного страхования;

в-четвертых, результаты исследования целесообразно использовать при проведении учебных занятий по страховому праву со студентами юридических учебных заведений.

Апробация результатов исследования. Основные положения диссертации докладывались на заседаниях Отдела гражданского законодательства Института законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве РФ, обсуждались на Конференции молодых ученых, аспирантов и соискателей "Российское законодательство и международное право", организованной и проведенной Институтом законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве РФ 29.05.2000, использовались при подготовке спецкурса "Страховое право" в Российской школе частного права при Исследовательском центре частного права.

Основные положения диссертации изложены в научных статьях, указанных в соответствующем разделе автореферата.

Кроме того, автор принимал участие в обсуждении проекта федерального закона "О взаимном страховании", внесенного в Государственную Думу депутатами И.Ю. Артемьевым, М.М. Задорновым и М.В. Емельяновым, на заседании Экспертно -консультативного совета по проблемам гражданского законодательства при Председателе Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации и в подготовке проекта Заключения Исследовательского центра частного права при Президенте Российской Федерации на проект федерального закона «О взаимном страховании», внесенный в 2003 году Правительством Российской Федерации.

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИОННОГО ИССЛЕДОВАНИЯ

Структура работы. Диссертация состоит из введения, четырех глав, включающих четырнадцать параграфов.

Содержание работы.

Во введении обоснована актуальность темы, показано состояние научной разработки проблемы, определены объект, предмет, цель и задачи исследования, его методологические основы, научная новизна и практическая значимость, формулируются основные положения, выносимые на защиту, представлены результаты апробации проделанной работы.

Первая глава "Понятие взаимного страхования" состоит из четырех параграфов. В ней рассматривается понятие взаимного страхования с точки зрения дореволюционного и современного российского гражданского права, дан краткий обзор развития взаимного страхования в мире, определены исторические этапы его развития, указаны признаки взаимного страхования, отличающие его от коммерческого страхования, а также проведен сравнительный анализ содержания взаимного страхования, близкого ему по целям осуществления, - кэптивного страхования и сходного по принципам организации корпоративных отношений участвующих в них лиц, - взаимного кредитования.

В первом параграфе сделан краткий обзор развития взаимного страхования в мире со времен античности и до наших дней. На основе анализа содержащихся в специальной литературе сведений диссертант выделяет три временных этапа становления и развития взаимного страхования. В основу такого деления положена цель страхования, осуществляемого в указанной форме.

Первый этап, ограниченный рамками III тысячелетия до н.э. (в соответствии с общепринятой хронологией) - вторая половина XVIII в. н.э., основывался исключительно на идеях взаимопомощи. Организациями, осуществляющими взаимное страхование, являлись объединения людей, в качестве основной своей цели имевшие не осуществление страхования как такового, а исполнение иных функций: религиозных, профессиональных, благотворительных и т.п. Второй этап (конец XXVIII - первая половина XX в.в.) характеризуется тем, что взаимное страхование в этот период опирается на идею рационального осуществления страхования: общества взаимного страхования создаются и действуют только там, где имеется острая потребность в страховании, но коммерческое страхование не осуществляется по тем или иным причинам, либо там, где общества взаимного страхования могут выжить в конкурентной борьбе в силу

определенных экономических преимуществ, например, более привлекательных страховых тарифов. Начало третьего (новейшего) периода в развитии взаимного страхования - вторая половина XX века. Его основной идеей является осуществление взаимного страхования во имя защиты корпоративных интересов группы страхователей.

Превалирующей целью создания российских обществ взаимного страхования в настоящее время (III период) является охрана имущественных интересов крупных корпораций, финансово - промышленных групп и т.п. Масштабы образования обществ взаимного страхования крупнейшими российскими компаниями, действующими в различных отраслях экономики, исключительно в узких корпоративных интересах значительны и, следует ожидать, будут определять тенденции развития взаимного страхования в России на ближайшие годы.

Во втором параграфе проводится сравнительный анализ содержания понятий "коммерческое (торговое) страхование" и "взаимное страхование", раскрываются черты страхования на началах взаимности, отличающие его от коммерческого страхования.

Диссертант считает, что классическое определение понятия "взаимное страхование", данное еще В.И. Серебровским в работе "Очерки советского страхового права", с точки зрения российского гражданского права и в настоящее время является верным и не нуждающимся в коррекции.

Современное российское законодательство сохранило, в основном, те же принципы взаимного страхования, что были положены в основу организации последнего в дореволюционной России. Поэтому особенности, называвшиеся российскими юристами конца XIX - начала XX столетия в качестве характерных для страхования на началах взаимности и отличающих его от коммерческого страхования, а именно: а) юридическая значимость отношений участников общества взаимного страхования между собой и их заинтересованность друг в друге; б) отсутствие платы за предоставление страховой защиты на основе взаимности, - присущи страхованию, осуществляемому в рассматриваемой форме, и сегодня.

Вместе с тем, развитие гражданского права, по мнению диссертанта, обусловливает, с одной стороны, появление таких новых черт взаимного страхования, как ограничение размера страхового возмещения, выплачиваемого участникам общества взаимного страхования, объемом имеющихся в обществе страховых резервов (с учетом возможностей общества по взиманию с его членов так называемых "дополнительных" (или "аварийных") взносов); осуществление взаимного страхования только посредством общества взаимного страхования - юридического лица, и, с другой стороны, утрату взаимным страхованием

некоторых прежних его особенностей. К последним относится возможность организации взаимного страхования в принудительном порядке исключительно в силу предписания закона и осуществление взаимного страхования путем заключения соответствующего договора между заинтересованными лицами (страхователями) без образования общества, выполняющего роль страховщика.

В третьем параграфе исследуются отличия взаимного страхования от страхования кэптивного, ошибочное отождествление которых можно встретить в юридической литературе. Необходимость такого исследования продиктована тем, что отдельные авторы, ссылаясь на аутентичность, по их мнению, кэптивного и взаимного страхования, предлагают проблемы организации взаимного страхования в России решить путем механического перенесения (в соответствующей части) положений зарубежного страхового законодательства на отечественную правовую почву.

Кэптивные страховые компании создаются для страхования рисков их материнских корпораций. Поэтому целью кэптивного страхования является, фактически, обеспечение самострахования имущества и иных имущественных интересов материнской корпорации.

С юридической точки зрения чертами, отличающими кэптивное страхование от других форм организации страхования, являются:

1) образование страховщика в организационно-правовой форме юридического лица, принципиально допускающей контроль над ним другого субъекта (группы субъектов) гражданско - правовых отношений;

2) организация отношений между материнской компанией и дочерней компанией как между соответственно страхователем и страховщиком;

3) управление материнской компанией - страхователем подконтрольной ей дочерней компанией - страховщиком в целях обеспечения страховой охраны исключительно имущественных интересов первой.

Автор приходит к выводу о том, что понятия "взаимное страхование" и "общество взаимного страхования", с одной стороны, и "кэптивное страхование" и "кэптивная страховая компания", с другой стороны, с правовой точки зрения являются разноплановыми. Различия сводятся к следующему.

1. Различие в цели страхования. Для кэптивного страхования целью является страхование рисков материнской (для кэптивного страховщика) компании, выведение из-под налогообложения значительной части прибыли страхователя и получение возможности распоряжаться по своему усмотрению средствами, составляющими

страховые резервы. Для взаимного страхования единственной целью является предоставление страховой защиты участникам общества взаимного страхования.

2. Различие в способах достижения цели, стоящей перед кэптивным страховщиком и обществом взаимного страхования. В первом случае - это ограничение количества страхователей вплоть до единственного - материнской (для кэптивного страховщика) компании и установление предельно высоких страховых тарифов. Во втором случае -привлечение к страхованию на взаимной основе максимально возможного числа страхователей и удешевление за счет этого стоимости страхования.

3. Отсутствие необходимости в создании корпорации (компании), посредством которой осуществляется взаимное страхование, в то время как кэптивное страхование невозможно без создания страховой компании, являющейся дочерней по отношению к страхователю (характерно только иностранного права).

Взаимное страхование по российскому праву исключает организацию взаимоотношений между обществом взаимного страхования и его учредителями по принципу контролирующий субъект - подконтрольный субъект.

В четвертом параграфе сущность взаимного страхования раскрывается путем сопоставления характерных его черт и так называемого "взаимного страхования" отдельных категорий граждан "кассами взаимного страхования и взаимопомощи", имевшего место в советский период развития взаимного страхования, а также сравнения принципов организации и осуществления взаимного страхования и кредитования на началах взаимности.

Целью создания и деятельности касс взаимного страхования и взаимопомощи являлось содействие улучшению материального и культурно - бытового положения их участников и создание стимулов к повышению производительности труда. Страхование, организуемое посредством названных касс, в отличие от взаимного страхования носило обязательный характер. Взносы в кассу взаимопомощи подлежали уплате из общих средств товарищества (артели) без удержания из заработка членов указанной кассы. Страховые тарифы устанавливались централизовано, а недоимка подлежала взысканию в административно - бесспорном порядке. В результате кассам взаимного страхования и взаимопомощи оказались чужды принципы финансовой организации страховых резервов взаимного страхования, предусматривающие деление взносов членов общества взаимного страхования на регулярные, дополнительные и "аварийные", возможность постепенного снижения их размера, а при определенных условиях и освобождения от их уплаты и т.д.

Диссертант считает, что чертами, отличающими взаимное кредитование от взаимного страхования, являются следующие.

В отличие от страхования, обеспечивающего возмещение убытков в имуществе, возникших в результате наступления заранее оговоренных случайных событий, кредитование с точки зрения заемщика имеет своим намерением вне зависимости от характера кредита (коммерческого или потребительского) увеличение имущества заемщика и не связано каким - либо образом с наличием у последнего убытков.

Для участника общества взаимного кредитования получение кредита носит не вероятностный (как это имеет место в отношении членов общества взаимного страхования), а обязательный характер.

Величина страховой выплаты зависит от размера причиненных страхователю убытков и в любом случае не может превышать его. Размер же кредита, предоставляемого участнику общества взаимного кредитования, фиксирован, должен быть заранее оговорен и согласован.

При взаимном кредитовании сумма кредита должна быть возвращена заемщиком. Причем, как правило, проценты за пользование кредитом также подлежат уплате. Сумма страхового возмещения не подлежит возврату обществу взаимного страхования.

Осуществление взаимного кредитования возможно только на основании договора. Взаимное страхование осуществляется непосредственно на основании членства, а на основании договора - только если это прямо предусмотрено учредительными документами общества

Вторая глава "Организационно-правовая форма обществ взаимного страхования" состоит из четырех параграфов.

В первом параграфе определены цель деятельности общества взаимного страхования, осуществляющего страхование имущественных интересов только своих членов, средства ее достижения и механизм реализации задач, стоящих перед обществом, в единстве обусловливающие требования к организационно-правовой форме юридического лица, в которой общество может быть образовано.

Анализ соответствия требований, определяемых принципами осуществления взаимного страхования, содержанию классификационных признаков организационно-правовой формы некоммерческих ассоциативных организаций показывает, что общества взаимного страхования могут быть образованы в форме некоммерческого партнерства или потребительского кооператива. При этом закон о взаимном страховании должен учитывать обе указанные возможности и содержать для обществ, образуемых в форме

некоммерческого партнерства, положения о структуре органов управления общества. Для обществ взаимного страхования, образуемых в форме потребительского кооператива, указанный закон должен включать положения, нивелирующие действие норм законодательства о потребительской кооперации, не относящихся к осуществлению страхования или противоречащих страховому законодательству.

Во втором параграфе исследуются особенности правового положения участника общества взаимного страхования как члена ассоциативной организации. Особенностью правового положения члена ассоциативной организации является наличие у него так называемых утилитарных прав, то есть исключительных или преимущественных прав на получение услуг, оказываемых данной организацией. Для членов общества это означает, что они являются единственными потребителями предоставляемых обществом страховых на началах взаимности услуг. Кроме того, они вправе претендовать на содействие общества в проведении в отношении их имущества (застрахованного в обществе) мероприятий, направленных на снижение риска его гибели или повреждения (превенций). Неуплата членом общества регулярных членских взносов не означает автоматического прекращения принадлежащих ему утилитарных прав. Если отношения между ассоциативной организацией и ее участниками строятся на ассоциативной, а не на договорной основе, данная организация не вправе приостановить исполнение своей обязанности перед таким членом, выражающейся в предоставлении ему предусмотренных законом, иными правовыми актами или учредительными документами льгот и услуг. Указанные права могут быть прекращены только с прекращением членства конкретного лица в указанной организации.

Другой отличительной чертой, присущей данной категории корпоративных объединений, является особый (строго формализованный) порядок приобретения членства в ассоциативной организации, возможность установления указанными юридическими лицами специальных требований, связывающих возникновение и существование членства в них с соответствием их участника или кандидата в участники определенным критериям.

Третий параграф посвящен исследованию вопроса о том, в какой организационно-правовой форме может быть образовано общество взаимного страхования, осуществляющее коммерческое страхование. На основании анализа зарубежной страховой практики и требований российского законодательства автор приходит к выводу о том, что такое общество может быть создано только в форме производственного кооператива. При этом особый порядок исполнения своих обязательств членами общества, связанный с их участием в страховании на взаимной основе имущества или иных имущественных

интересов, должен отражаться в учредительных документах общества. Участниками такого общества могут быть только граждане, достигшие восемнадцатилетнего возраста (п. 1 ст. 21 ГК) или эмансипированные несовершеннолетние (п. 1 ст. 27 ГК).

К обществу взаимного страхования, осуществляющему также и коммерческое страхование, должны предъявляться требования соблюдения соотношения обязательств, которые общество имеет перед его участниками и перед страхователями, не являющимися членами общества. Коммерческое страхование, осуществляемое таким обществом, не может быть преобладающим направлением его деятельности. В противном случае общество должно реорганизоваться в страховую организацию, занимающуюся исключительно коммерческим страхованием.

В четвертом параграфе подвергнуто анализу положение члена общества взаимного страхования, созданного в форме коммерческой организации.

Автор считает, что взносы членов общества не должны учитываться для расчета технической и коммерческой прибыли общества взаимного страхования от осуществления страховой деятельности. Превышение сборов общества взаимного страхования над его расходами, являющиеся следствием осуществления обществом страховой деятельности на началах взаимности, не должно рассматриваться как прибыль и распределяться между участниками общества, поскольку это противоречило бы принципам, на которых построено страхование указанного вида. Дуализм как результат сосуществования коммерческого и некоммерческого (взаимного) начал в организации деятельности общества рассматриваемого вида требует также и дифференциации его ответственности перед различными группами страхователей. Действуя как коммерческий страховщик, общество взаимного страхования должно нести ответственность по своим обязательствам перед страхователями не только в пределах страхового фонда, которым оно располагает с этой целью, но также и любым другим принадлежащим ему имуществом, в том числе и страховыми резервами, образованными для обеспечения деятельности, связанной с взаимным страхованием членов общества.

Сохранение принципа взаимности при организации страхования участников общества взаимного страхования, созданного в форме коммерческой организации, требует, разделения страхового фонда, образуемого в обществе, на фонды коммерческого и взаимного страхования, и юридического закрепления такого разделения.

Дифференциация ответственности общества взаимного страхования перед коммерческими страхователями и страхователями на началах взаимности, таким образом, предполагает ограниченную ответственность общества перед его членами при

осуществлении взаимного страхования и ответственность всем принадлежащим обществу имуществом перед лицами, не являющимися таковыми.

Члены общества взаимного страхования могут участвовать в возмещении убытков, возникших у общества вследствие деятельности, не связанной с осуществлением взаимного страхования, не на началах взаимности, а на основе, опирающейся на установленную законом ответственность учредителей (участников) юридического лица за результаты деятельности созданной ими организации.

Закрепление в законе о взаимном страховании обязанности члена общества участвовать в управлении им именно в качестве таковой, а не как соответствующего права члена общества, устраняет главное препятствие, преграждающее путь для применения формы производственного кооператива для создания общества взаимного страхования, осуществляющего помимо взаимного также и коммерческое страхование, и одновременно направлено к повышению ответственности участников общества за результаты его деятельности.

Третья глава "Правовая природа и содержание отношений при осуществлении взаимного страхования" состоит из двух параграфов.

В первом параграфе исследуются структура, правовая природа и содержание правоотношений при осуществлении взаимного страхования

В процессе организации и осуществления взаимного страхования учредители (участники) общества взаимного страхования вступают между собой, а также с обществом в правоотношения трех видов: а) по поводу создания общества взаимного страхования, б) по поводу организации и управления деятельностью общества, и в) в связи с осуществлением обществом страхования имущества и/или иных имущественных интересов его членов. Отношения между учредителями общества взаимного страхования в связи с его созданием по основанию их возникновения и содержанию являются договорными, а по правовой природе - отношениями простых товарищей.

Характер правоотношений (корпоративный или договорный), складывающихся между членами общества взаимного страхования по вопросам управления обществом, организации его деятельности, а также ликвидации, реорганизации и распределения имущества общества, остающегося после его ликвидации, определяется основанием их возникновения - соответственно договором (учредительным), заключаемым между учредителями (участниками) общества взаимного страхования, или корпоративным нормативным актом (например, уставом общества). Правовая природа таких отношений не

зависит от конкретного вида деятельности, осуществляемого юридическим лицом, и является единой для всех коммерческих и некоммерческих организаций.

В некоторых работах, так или иначе затрагивающих правовые вопросы создания и деятельности обществ взаимного страхования, их авторы рассматривают договор в качестве единственного основания возникновения страховых правоотношений между обществом - страховщиком и его членами - страхователями. По мнению диссертанта, основанием возникновений указанных отношений, по общему правилу, является вступление заинтересованных лиц в общество взаимного страхования. По юридической природе страховые правоотношения носят смешанный характер: обязательственный - в части страховых обязательств общества перед его членами, и корпоративный - в части обязательств членов общества по уплате соответствующих взносов. Договор как основание возникновения страховых правоотношений между обществом и его членами может иметь место только в случае ограничения принципа свободы договора.

Исследованию вопроса о пределах использования и о содержании договора страхования на началах взаимности посвящен второй параграф.

Использование договора страхования как основания возникновения между обществом взаимного страхования и его членами страховых правоотношений допустимо только при том условии, что в законе о взаимном страховании будет установлен императивный запрет менять правила страхования, принятые в обществе, таким образом, чтобы это могло привести к нарушению принципа формального равенства в положении страхователей.

По мнению диссертанта, применение указанного договора может иметь место в двух случаях. Во-первых, когда организация страховых на началах взаимности правоотношений в силу императивного требования закона допускается только на основании договора. Так, например, общество взаимного страхования, прибегающее к сострахованию имущественных интересов его членов как к способу обеспечения собственной финансовой устойчивости, должно предусмотреть в своем уставе или иных учредительных документах необходимость заключения с участниками общества договоров о взаимном страховании.

И, во-вторых, когда такой договор, не нарушая принципа равенства участников общества, позволяет учесть особенности потребностей его членов в страховой защите их имущества или иных имущественных интересов. В частности, договором страхования на началах взаимности может быть установлен срок начала действия и момент окончания страхования.

Использование указанного договора для организации взаимного страхования требует того, чтобы применение отдельных норм главы 48 ГК РФ, неприемлемых для страхования в рассматриваемой форме, было исключено законом о взаимном страховании.

Так, представляется оправданной необходимость включения в закон о взаимном страховании положения, согласно которому переход прав на застрахованное имущество к другому лицу прекращает взаимное страхование в отношении данного имущества, если только правопреемник явным образом не выразил желание вступить в члены общества. Одновременно может быть предусмотрено, что общество взаимного страхования не вправе отказать данному лицу в приеме в члены общества, если это лицо выразило свое желание в установленной законом форме, и правопреемник отвечает требованиям, предъявляемым уставом общества к лицам, которые могут быть членами общества взаимного страхования. Кроме того, закон о взаимном страховании в случае иного страхования, чем страхование гражданской ответственности члена общества за причинение вреда, должен содержать положение, исключающее назначение в указанном договоре выгодоприобретателя другого, чем член общества взаимного страхования.

Четвертая глава "Особенности осуществления обществами взаимного страхования отдельных страховых операций" состоит из четырех параграфов.

В первом параграфе анализируются правовые предпосылки и существующие легальные ограничения, определяющие пределы осуществления обязательного страхования путем взаимного страхования. Автор приходит к выводу о том, что позитивное регулирование обязательного страхования, осуществляемого посредством ОВС, в действующем законодательстве отсутствует. Положения соответствующих нормативных актов позволяют лишь исключить ситуации, связанные с теми или иными видами страхования либо субъектами страховых правоотношений, при которых осуществление обязательного страхования посредством общества взаимного страхования вступает в противоречие с законом.

Внесенный в январе 2002 года в ГД ФС РФ проект федерального закона о взаимном страховании предусматривает осуществление обязательного страхования путем взаимного страхования в двух случаях: а) при страховании в качестве страхователя индивидуальными предпринимателями или организациями имущества либо их гражданской ответственности перед третьими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц, когда обязательность такого страхования установлена законом, и б) в случае исполнения возложенной законом на гражданина обязанности страховать в качестве страхователя жизнь, здоровье или имущество определенных в законе лиц на случай причинения вреда

их жизни, здоровью или имуществу, либо гражданскую ответственность пред третьими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

По мнению диссертанта, указанный подход является ошибочным. Во-первых, страхование жизни и здоровья граждан на началах взаимности вступает в противоречие с п. 1 ст. 968 ГК РФ, ограничивающим виды страхования, осуществляемые обществом взаимного страхования, исключительно имущественным страхованием. Во-вторых, представляется недопустимым осуществление взаимного страхования за счет средств выгодоприобретателей или иных заинтересованных лиц, взаимными страхователями не являющихся.

На основе анализа соответствующих норм гл. 48 ГК РФ автор приходит к выводу о том, что осуществление обязательного государственного страхования в качестве страховщика обществами взаимного страхования, созданными в форме коммерческой организации, возможно, если только из закона или иных правовых актов, устанавливающих такое страхование, не вытекает обратное.

Диссертант выделяет следующие ситуации, в которых осуществление обязательного страхования посредством общества взаимного страхования вступает в противоречие с законом: если общество, созданное в форме некоммерческой организации, (а) осуществляет страхование за счет средств соответствующего государственного или муниципального бюджета; (б) страхует жизнь и здоровье граждан, в каком бы качестве они не выступали; (в) принимает от участников общества страховые взносы, сформированные в соответствии с требованиями закона за счет застрахованных лиц, членами общества не являющихся. При осуществлении обязательного государственного страхования указанные в соответствующем законе риски не могут страховаться в обществе взаимного страхования, созданном в любой форме, когда, во-первых, законом по существу устанавливается не обязанность страхования имущества или иных имущественных интересов определенных в нем лиц, а гарантии возмещения убытков, понесенных такими лицами при наступлении определенного круга обстоятельств и при соблюдении указанных в законе условий; во-вторых, закон или принятое в его исполнение постановление или распоряжение Правительства РФ или нормативный акт органа государственного надзора за страховой деятельностью возлагает обязанность осуществления обязательного государственного страхования в качестве страховщика на конкретную страховую организацию.

Во всех иных ситуациях осуществление обязательного страхования путем взаимного страхования с правовой точки зрения является допустимым.

Второй параграф посвящен анализу проблем, связанных с участием общества взаимного страхования в перестраховании, и соотношению юридического содержания взаимного страхования и применяющегося в страховой практике "перестрахования на основе взаимности". Автор концентрирует внимание на исследовании условий допустимости участия общества в перестраховании в качестве перестрахователя и особенностях содержания отдельных элементов страхового правоотношения для этого случая.

В страховой практике существует понятие перестрахования на основе (базе) взаимности. Смысл его заключается в том, что в рамках соглашения о перестраховании на основе взаимности одна сторона дает обещание передать все или часть принятых в страхование рисков другой стороне взамен такого же обещания другой стороны. Собственно же перестрахование осуществляется на основании других договоров, а именно, договоров перестрахования, заключаемых в исполнение указанного соглашения. Обязанность одного из участников соглашения о перестраховании на базе взаимности заключить договор перестрахования с другим его участником не является услугой, равно как и соответствующая ей обязанность другого участника соглашения заключить аналогичный договор не несет в себе функции встречного удовлетворения. Возмездность же имеет место лишь при заключении предусмотренных в соглашении рассматриваемого вида соответствующих договоров перестрахования: в них предоставляемой услугой является перестрахование рисков перестрахователя, а платой за нее - перестраховочная премия. Кроме того, и сама предусмотренная ГК РФ презумпция возмездности договоров для рассматриваемого соглашения исключается, поскольку уже из существа такого рода соглашений вытекает ее отсутствие (п. 3 ст. 423 ГК). Поэтому перестрахование на основе (базе) взаимности не имеет ничего общего ни с взаимным страхованием, ни с перестрахованием, как они понимается по российскому праву. Участие общества взаимного страхования в перестраховании должно строится на иных принципах.

Диссертант считает, что в силу особого механизма достижения стоящей перед обществом взаимного страхования цели, общество, осуществляющее страхование имущественных интересов своих членов, вправе осуществлять перестрахование только в той части возможных для него убытков, которая превышает способность общества самостоятельно возместить причиненный страхователям ущерб согласно взятым обществом и его членами обязательствам за счет средств предназначенных для этого страховых и иных фондов. По мнению автора, это условие определяет допустимость передачи указанным обществом застрахованных им рисков (в соответствующей части) в

перестрахование коммерческому перестраховщику и должно быть включено в закон о взаимном страховании.

В третьем параграфе сформулированы условия участия общества взаимного страхования в состраховании. На основании анализа зарубежной страховой практики и отечественного и иностранного страхового законодательства диссертант приходит к выводу о том, что в закон о взаимном страховании необходимо включить следующие положения.

Закон должен установить, что общества взаимного страхования, страхующие имущественные интересы своих членов на основании договоров и созданные в форме некоммерческих организаций, признаются страховщиками вне зависимости от того, осуществляют ли они свою деятельность на основании лицензии или без таковой, если в соответствии с законом необходимость получения ими лицензии не требуется. Условия договора сострахования не могут создавать для страхователя такое положение, которое бы нарушало принцип равенства участников такого общества. Закон должен предусматривать, что общество взаимного страхования, участвующее в состраховании, в случае если договором сострахования не определены права и обязанности каждого страховщика, отвечает в соответствии с установленными в обществе правилами страхования соразмерно внесенным страхователем в общество взаимного страхования членским (страховым) взносам.

В четвертом параграфе автор делает попытку дать правовую квалификацию договора страхования гражданской ответственности за причинение вреда и, опираясь на полученные результаты, выработать рекомендации, которые могли бы быть использованы при подготовке закона о взаимном страховании в части регулирования отношений по страхованию обществом взаимного страхования указанного риска.

Для страхования на взаимной основе гражданской ответственности за причинение вреда характерным является то, что в отличие от данного вида страхования, осуществляемого в порядке обязательного или добровольного коммерческого страхования, позволяющего страховщику застраховать риск ответственности лица иного, нежели взаимный страхователь (п. 1 ст. 931 ГК), в случае взаимного страхования таковое возможно только в отношении риска гражданской ответственности самого страхователя на началах взаимности (п. 1 ст. 968 ГК).

Основные положения диссертации опубликованы в следующих работах автора:

1. Бартош В.М. Частные вопросы взаимного страхования // Актуальные проблемы

гражданского права. Выпуск второй. Сборник статей под редакцией профессора М.И. Брагинского. М: "Статут", Издательская группа "Юрист". 2000. - 1,2 п.л.

2. Бартош В.М. О соотношении кэптивного и взаимного страхований // Юридический мир. 2001. №4.-0,5 п.л.

3. Бартош В.М. Страхование риска гражданской ответственности на основе взаимности // Российская правовая газета «ЭЖ - Юрист». 2001. № 32. - 0,3 п.л.

4. Бартош В.М. Сострахование с участием обществ взаимного страхования // Законодательство. 2002. № 1. - 0,5 п.л.

5. Бартош В.М. К вопросу о классификационной принадлежности договора страхования риска гражданской ответственности // Юридический мир. 2002. № 9. - 0,8 п.л.

Подписано в печать Формат 60x90/16. Гарнитура «Times». Бумага офсетная. Печать офсетная. Тираж 100. Заказ №618

Отпечатано в типографии ЗАО «Олита». Лиц. ПД № 1-00052 от 12.03.2001 г. г. Москва, ул. Б. Черемушкинская, 34. Тел./факс: 120-15-70.

Uto«

птхаь*/

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ

по праву и юриспруденции, автор работы: Бартош, Владимир Михайлович, кандидата юридических наук

Введение.

Глава 1. Понятие взаимного страхования

§1. Возникновение и развитие взаимного страхования.

§2. Черты взаимного страхования, отличающие его от коммерческого страхования

§3. Кэптивное страхование и страхование взаимное.

§ 4. Взаимное страхование, взаимопомощь и взаимное кредитование.

Глава 2. Организационно - правовая форма обществ взаимного страхования

§1. Организационно - правовая форма общества взаимного страхования, не осуществляющего коммерческое страхование.

§2. Правовое положение участника общества взаимного страхования как члена ассоциативной организации.

§3. Организационно - правовая форма, в которой может быть образовано ОВС, осуществляющее коммерческое страхование.

§ 4. Особенности положения члена общества взаимного страхования, созданного в форме коммерческой организации.

Глава 3. Правовая природа и содержание отношений при осуществлении взаимного страхования. Правовой статус члена общества взаимного страхования

§1. Структура, правовая природа и содержание правоотношений при осуществлении взаимного страхования.

§ 2. Договор о страховании на взаимной основе.

Глава 4. Особенности осуществления обществами взаимного страхования отдельных страховых операций

§1. Страхование обществом взаимного страхования рисков, подлежащих обязательному (в том числе государственному) страхованию.

§2. Перестрахование.

§3. Участие обществ взаимного страхования в совместном страховании.

§4. Страхование гражданской ответственности.

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ

по теме "Взаимное страхование по российскому праву"

Актуальность исследования. В начале 90-х годов прошлого столетия в России началась реформа гражданского законодательства, коренным образом изменившая нормативное регулирование страховой деятельности. Страховая монополия государства, существовавшая в советский период, была упразднена, созданы предпосылки для развития коммерческого страхования.

Однако абсолютный приоритет коммерческого страхования над другими началами организации страховой деятельности привел к тому, что в конце XX века «было создано большое число псевдостраховых организаций., возникли серьезные диспропорции между обязательными и добровольными видами страхования, механизм страхования стал использоваться для ухода от налогообложения в государственные внебюджетные фонды при выплате зарплаты. На рынке укрепились тенденции к монополизации, недобросовестной конкуренции.

Одной из главных ошибок, приведших к указанным последствиям, следует признать, по существу, отсутствие на рынке страховых услуг альтернативы коммерческому страхованию.

Так, например, в иностранных экономически развитых государствах общества взаимного страхования составляют значительную конкуренцию коммерческим страховым организациям. По опубликованным у нас данным в указанных государствах доля взаимного страхования на национальных рынках услуг по имущественному страхованию составляет от 4% в Великобритании до 52% в Швеции.

В Российской Федерации даже при отсутствии соответствующей официальной статистики с уверенностью можно говорить о том, что доля страхования на началах взаимности в общем объеме страховых операций, осуществляемых в сфере имущественного страхования, незначительна. Такое положение стало результатом задержки в разработке правовой основы взаимного страхования, необходимость которой была определена еще Законом о страховании 1992 года.

Другим негативным последствием отсутствия закона о взаимном страховании (принятие которого предусмотрено ст. 968 ГК РФ) является невозможность реализации в

1 Тенденции и перспективы развития страхования в России. М.: «Диалог МГУ». 1999. с. 6; см. также, Основные направления развития национальной системы страхования в РФ в 1998 - 2000 годах (одобрены постановлением Правительства Российской Федерации от 01.10.1998 № 1139) // СЗ РФ. 1998. № 40. Ст. 4968

2 Ивашкин Е.И. Взаимное страхование. Учебное пособие. М. 2000. с.с. 17-19., Общества взаимного страхования. Под ред. К.Е. Турбиной. М.: Издательский центр "Анкил". 1994. с.с. 10-12

3 Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "О страховании" // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. полной мере на практике механизма защиты имущественных интересов определенных законом категорий лиц, нуждающихся в такой защите, в частности, контрагентов банков и иных кредитных организаций,4 а также лиц, которым может быть причинен вред действиями (бездействием) участников саморегулируемых организаций.5 Согласно закону основой такого механизма защиты как раз и являются общества взаимного страхования, образуемые указанными выше организациями.

С вступлением в силу 01.03.1996 части второй ГК РФ в России стали образовываться общества взаимного страхования, право на существование которых закреплено ст. 968 ГК РФ. По данным газеты "Коммерсант" только в Москве на март 2000 года было зарегистрировано более 50 таких обществ.6 Между тем, в виду сложившихся обстоятельств в настоящее время действовать им приходиться в условиях нормативно-правовой неопределенности.

Таким образом, необходимость в развитии нормативной базы взаимного страхования обусловлена: во-первых, потребностью экономической жизни государства в организации действенной страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц там, где коммерческое страхование по разным причинам является неэффективным, не отвечает требованиям к качеству предоставляемых страховых услуг, дорогостоящим либо вообще отсутствует; во-вторых, необходимостью в улучшении сбалансированности рынка страхования и в создании стимулов для коммерческих страховщиков повышать качество оказываемых ими страховых услуг на основе конкуренции между обществами взаимного страхования и коммерческими страховыми организациями; и, в-третьих, потребностью ввести в рамки нормативного регулирования деятельность уже созданных обществ.

На момент написания настоящей работы были подготовлены и представлены в ГД ФС РФ два проекта федерального закона о взаимном страховании,7 один из которых был отклонен, а другой принят в первом чтении. Однако оба эти проекта по содержанию не 2. Ст. 56

4 см.: ст. 39 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности"

5 см., напр., п. 2 ст. 10 Федерального закона от 27.09.2002 № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)"

6 Коммерсант. 30.03.2000. № 54

7 Проект федерального закона № 173367-3 "О взаимном страховании" внесен в 2002 году в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации депутатами И.Ю. Артемьевым, М.М. Задорновым и М.В. Емельяновым (см.: п. 28 Протокола от 12.02.2002 № 105 заседания Совета ГД ФС РФ) и проект федерального закона № 295151-3 "О взаимном страховании" внесен в 2003 году в ГД ФС РФ Правительством Российской Федерации (см.: п. 52 Протокола от 06.03.2003 № 161 заседания Совета ГД ФС РФ) отвечают в полной мере потребностям организации взаимного страхования в России. Представляется, обусловлено это тем, что на сегодняшний день не разработана теория взаимного страхования, в основу которой были бы положены опыт российского дореволюционного взаимного страхования и его организации в первые годы Советской власти, а также практика осуществления взаимного страхования за рубежом, и в которой были бы учтены достижения современного российского гражданского права.

В связи с этим имеет место необходимость глубокого и системного анализа организационных начал и правил осуществления взаимного страхования в России и создания теоретической основы правового регулирования страхования на началах взаимности.

Отдельные аспекты указанной проблемы в гражданско-правовой и экономической литературе подвергались анализу в диссертациях, монографиях, научных публикациях и учебной литературе (К.Г. Воблый, Э.Вреден, С.Е. Лион, Д.И. Мейер, В.М. Потоцкий, Г.Ф. Шершеневич, И.Л. Абалкина, С.А. Герасименко, К.К. Гун, С.Л. Ефимов, Е.И. Ивашкин, В.А. Мусин, В. Насонкин, К.И. Пылов, В.А. Рахмилович, В.К. Райхер, В.И. Серебровский, Е.А. Суханов, В.П. Федоров и др.).

Однако абсолютное большинство работ основаны на ныне не действующем законодательстве, исследования осуществлялись в иных экономических условиях, не проводилось специальных исследований правовых начал и правил осуществления взаимного страхования в России. Между тем, проводимая в Российской Федерации реформа гражданского законодательства, совершенствование правоприменительной практики требуют должного их теоретического осмысления, в том числе и выработки научных рекомендаций как по формированию гражданско-правового механизма организации взаимного страхования, так и по правильному применению действующих гражданско-правовых норм.

Указанные обстоятельства в совокупности обусловливают актуальность темы исследования и ее выбор диссертантом.

Цели и задачи исследования. Целями диссертационной работы являются: во-первых, исследование экономических, социальных и гражданско-правовых проблем осуществления взаимного страхования в России; во-вторых, углубленный анализ наиболее важных либо дискуссионных проблем организации обществ взаимного страхования (ОВС) и форм, в которых взаимное страхование может быть осуществлено в соответствии с российским правом; в-третьих, исследование правовой природы страховых на началах взаимности правоотношений; в-четвертых, выработка модели правового механизма исполнения обязательств общества и его членов, связанных с осуществлением взаимного страхования, предложений и рекомендаций, направленных на развитие законодательства и правоприменительной деятельности в данной области.

В соответствии с этими целями автор ставил перед собой следующие задачи:

- раскрыть понятие, сущность, свойства, цели и предмет взаимного страхования;

- определить виды правоотношений, в которых состоят члены ОВС между собой, общество и страхователь на основе взаимности;

- установить правовую природу страховых на началах взаимности отношений;

- определить особенности осуществления страховой деятельности обществами взаимного страхования и организационно-правовые формы (ОПФ) юридического лица, в которых указанные общества могут быть образованы;

- раскрыть правовой статус субъектов обязательств по взаимному страхованию;

- проанализировать проекты законодательных актов в сфере регулирования взаимного страхования, внесенных в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации на момент написания диссертационной работы, дав авторские оценки основным их положениям;

- показать особенности осуществления обществами взаимного страхования отдельных видов имущественного страхования, осуществления с их участием сострахования и перестрахования, обязательного страхования;

- выработать предложения по развитию законодательной регламентации организации и осуществления взаимного страхования;

- сделать выводы и сформулировать конкретные предложения по наиболее важным теоретическим позициям.

Методологическую и теоретическую основу исследования составляет юридический позитивизм, а также различные частно-научные методы: исторический, логический, системно-структурный, конкретно социологический и аксиологический.

Важнейшие положения и выводы диссертации опираются на анализ конституционного, гражданского и административного законодательства, теории и практики страхового, обязательственного и корпоративного права. В работе использованы законы, регулирующие страховые, корпоративные и договорные отношения. В диссертации учтены разъяснения и рекомендации высших судебных органов страны. Значительное место в диссертации отведено анализу зарубежного законодательства и сложившейся на его основе практики в сфере регулирования взаимного страхования, дан критический анализ возможности использования их достижений в российском законодательстве.

В процессе исследования широко использованы труды по теории права, гражданскому, административному, конституционному праву, философии и экономике.

В качестве эмпирической базы диссертации использованы как собственные практические исследования и обобщения материалов судебной практики, так и данные других исследователей, работающих над этой проблемой. В ходе подготовки диссертации изучены проекты федерального закона «О взаимном страховании», внесенные в Государственную Думу депутатами И.Ю. Артемьевым, М.М. Задорновым и М.В. Емельяновым и Правительством Российской Федерации, опубликованные судебные дела, материалы Некоммерческой организации «Первое столичное общество взаимного страхования», проведен анализ газетных и журнальных публикаций по исследуемой теме за последние десять лет.

Научная новизна диссертационной работы заключается в том, что она представляет собой попытку комплексного рассмотрения гражданско-правовых проблем организации взаимного страхования, создания и деятельности обществ взаимного страхования в новых для России экономических условиях (в период перехода от плановой к рыночной форме хозяйствования), нашедших свое выражение в современном гражданском законодательстве РФ (до настоящего времени, как показывает анализ опубликованной у нас юридической литературы, подобного рода исследования не проводились). Его результатом являются предложения по развитию и совершенствованию гражданского и страхового законодательства, формулированию новых и уточнению ряда существующих теоретических положений.

На защиту выносятся следующие научные тезисы, выводы и рекомендации:

- взаимное страхование может быть организовано только посредством обществ взаимного страхования, образованных в организационно-правовых формах ассоциативных (то есть построенных на началах членства) организаций: для некоммерческих обществ - в форме потребительского кооператива либо некоммерческого партнерства, для обществ, осуществляющих помимо страхования его членов также и коммерческое страхование лиц, участниками общества не являющихся, - в форме производственного кооператива;

- обязательства общества взаимного страхования перед его членами, для которых наступило страховое событие, в части, превышающей возможности общества по их исполнению, являются для общества юридически незначимыми;

- в процессе организации и осуществления взаимного страхования его учредители участники) вступают в правоотношения трех видов: а) при создании общества взаимного страхования его учредители вступают между собой в отношения, которые по основанию их возникновения являются договорными, а по содержанию и правовой природе - отношениями простых товарищей; б) в процессе осуществления взаимного страхования в части управления обществом, организации страховой защиты имущественных интересов членов общества и управления страховыми резервами общества члены общества вступают с обществом в отношения, носят корпоративный характер; в) отношения между обществом взаимного страхования и его участниками по поводу реализации последними принадлежащих им прав на страховую защиту носят обязательственный характер. Однако основанием их возникновения может являться как принятие заинтересованного лица в члены общества, так и договор страхования, заключенный между обществом и его участником. Такие отношения будут иметь, соответственно, корпоративную либо договорную природу;

- основанием возникновения страховых правоотношений между ОВС и его участником является, по общему правилу, факт принятия заинтересованного лица в члены общества. В случаях, когда заключение договора необходимо в соответствии с требованием ГК РФ или страховое соглашение между обществом и его членом заключается по вопросам, не охваченным правилами страхования, и не нарушает принцип равенства положения взаимных страхователей, основанием возникновения страховых правоотношений между ОВС и его членом является сложный юридический состав - факт принятия заинтересованного лица в члены общества и договор. Заключение договора, в частности, требуется по формальным основаниям в случае осуществления обществом страхования его членов совместно с другим (другими) страховщиком (страховщиками), и может иметь место при определении момента возникновения страховых правоотношений между обществом и его членом, отличного от момента вступления взаимного страхователя в члены общества, при периодическом возникновении и прекращении у члена общества страхового интереса;

- правила взаимного страхования являются корпоративным актом, содержащим условия страхования, определяющие равное положение взаимных страхователей при прочих равных условиях;

- обществам, осуществляющим страхование лиц, его членами не являющихся, присущи следующие особенности: а) не является прибылью и не подлежит распределению между участниками общества взаимного страхования превышение сборов общества, полученных за счет взносов его членов, над расходами общества в связи с осуществлением взаимного страхования; б) в обществе действует принцип диверсификации страхового фонда: формируются фонд взаимного страхования и фонд коммерческого страхования, подлежащие раздельному учету и использованию; в) в обществе взаимного страхования имеет место дифференциация ответственности перед различными группами страхователей: перед страхователями на началах взаимности общество отвечает в пределах страхового фонда, предназначенного для осуществления взаимного страхования, перед коммерческими страхователями - всем принадлежащим ему имуществом; г) члены общества взаимного страхования не могут быть обязаны вносить дополнительные взносы для возмещения убытков общества, возникших у последнего не в связи с осуществлением взаимного страхования; д) участие члена общества взаимного страхования (непосредственно или через представителя) в управлении делами общества должно рассматриваться как его обязанность, а не право;

- перестрахование для обществ взаимного страхования, страхующих имущественные интересы своих членов, допустимо лишь в той части взятых обществом обязательств, которая превышает способность общества самостоятельно возместить причиненные страхователям на началах взаимности убытки за счет средств предназначенных для этого страховых и иных фондов;

- обязательное страхование может быть осуществлено посредством общества взаимного страхования (путем взаимного страхования), если это не запрещено законом и правовой статус лица, выступающего в качестве страхователя, не препятствует ему исполнять все обязанности члена общества.

Апробация результатов исследования. Основные положения диссертации докладывались на заседаниях Отдела гражданского законодательства Института законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве РФ, обсуждались на Конференции молодых ученых, аспирантов и соискателей "Российское законодательство и международное право", организованной и проведенной Институтом законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве РФ 29.05.2000, использовались при подготовке спецкурса "Страховое право" в Российской школе частного права при Исследовательском центре частного права.

Основные положения диссертации изложены в научных статьях, указанных в соответствующем разделе автореферата.

Кроме того, автор принимал участие в обсуждении проекта федерального закона "О взаимном страховании", внесенного в Государственную Думу депутатами И.Ю. Артемьевым, М.М. Задорновым и М.В. Емельяновым, на заседании Экспертно -консультативного совета по проблемам гражданского законодательства при Председателе Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации и в подготовке проекта Заключения Исследовательского центра частного права при Президенте Российской Федерации на проект федерального закона «О взаимном страховании», внесенный в 2003 году Правительством Российской Федерации.

Структура работы. Диссертация состоит из введения, четырех глав, включающих четырнадцать параграфов.

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ

«Взаимное страхование по российскому праву»

1. Абалкина И.Л. Страхование экологических рисков (из практики США). М.: "Инфра -М". 1998 г.

2. Александров В., Зырянов А., Рыбаков В. О гражданской правосубъектности потребительских обществ и их союзов (по материалам обобщения практики Арбитражного суда Чувашской Республики) // "Хозяйство и право".

3. Аленичев В.В. Страховое дело в России в XX веке // "Страховое ревю". 2000. № 1.

4. Брагинский М.И. Договор страхования. М.: Издательство "Статут". 2000 г.

5. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Общие положения. М.: "Статут". 1997 г.

6. Братусь С.Н. Субъекты гражданского права. М.: Государственное издательство юридической литературы. 1950 г.

7. Бутовский А.И. Опыт о народном богатстве или началах политической экономии, т. 2. СПб. 1847 г.

8. Бюро обществ взаимного кредита. Москва. М.: "Мосполиграф" 14-я типография. 1928 г.

9. Веденеев Е. Страховой случай по договору имущественного страхования (вопросы доказывания) // "Хозяйство и право". 1998. № 8.

10. Взаимное земское страхование 1866-1876 гг. СПб.: Центральный статистический комитет Министерства внутренних дел. 1879-1884 гг.

11. Взаимное страхование от огня. Губернское, земское и городское 1889-1892 гг. СПб.: Центральный статистический комитет Министерства внутренних дел. 1893 г.

12. Взаимно кредитное дело. М.: Бюро обществ взаимного кредита. 1925-1926 гг.

13. Воблый К.Г. Основы экономии страхования. М.: Издательский центр "Анкил". 1993г.

14. Вреден Э. Страховые артели и долевая рабочая плата. Примерный устав для страховых артелей при железнодорожных предприятиях. СПб.: Типография Безобразова и комп. 1870 г.

15. Гендзехадзе E.H. Договор морского страхования. Лекция для студентов юридических факультетов госуниверситетов. М.: Издательство Московского Университета. 1963 г.

16. Германское право. Часть 1. М.: Международный центр финансово-экономического развития. 1996 г.

17. Германское право. Часть 2. М.: Международный центр финансово-экономического развития. 1996 г.

18. Гражданское законодательство КНР. М.: Международный центр финансово-экономического развития. 1997 г.

19. Гражданский кодекс Квебека. Под научной ред. О.М. Козырь, A.A. Маковской. М.: Издательство "Статут". 1999 г.

20. Гражданский кодекс Российской Федерации. Комментарий. Под общей редакцией В.Д. Карповича. М.: "Спарк". 1995 г.

21. Гражданское право. Учебник. Часть вторая. Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М.: "Проспект". 1997 г.

22. Гражданское Уложение. Проект. Под ред. И.М. Тютрюмова. т.2. СПб.: Издательство книжного магазина "Законоведение". 1910 г.

23. Гришин Георгий. Общества взаимного страхования // "Страховое дело". 2000. № 1.

24. Гришина Т, Панфилова Ю. От частного к взаимному // "Коммерсантъ. Деньги". 2000. № 14.

25. Гришина Т, Панфилова Ю. Страховым компаниям нашли конкурентов // "Коммерсантъ". 30.03.2000. № 54.

26. Гун К.К. Страхование в капиталистических странах". М.: "Госфиниздат". 1940 г.

27. Дедиков Сергей. Проблемы перестрахования // "эж Юрист". 2001. №21.

28. Дуванов Генадий. Резюме круглого стола по теме: "Создание и деятельность в России обществ взаимного страхования" // "Страховое дело". 2000. № 6.

29. Дуванов Г. Создание и деятельность в России обществ взаимного страхования // "Страховое ревю". 2000. № 6.

30. Емельянов А. О понятии обязательного страхования // "Хозяйство и право". 1997. №12.

31. Ефимов C.JI. Морское страхование: теория и практика. М.: Издательство "РосКонсульт". 2001 г.

32. Жамен С., Лакур JI. Торговое право. М.: "Международные отношения". 1993 г.

33. Залесский В.В., Каллистратова Р.Ф. Комментарий к Федеральному закону "О некоммерческих организациях". М.: "Юрайт". 1998 г.

34. Авашкин Е.И. Взаимное страхование. Учебное пособие. М.: Издательство Российской экономической академии им. Г.В. Плеханова. 2000 г.

35. Иоффе О.С. Советское гражданское право (курс лекций), т.2. JL: 1961 г.

36. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации части первой (постатейный). Под ред. О.Н. Садикова. М.: 1997 г.

37. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации части второй (постатейный). Под ред. О.Н. Садикова. М.: 1996 г.

38. Комментарий к Федеральному закону об акционерных обществах. Под общей редакцией М.Ю. Тихомирова. М.: "Юринформцентр". 1996 г.

39. Спиваков Дмитрий. Концентрация страхового бизнеса // "Эксперт". 20.07.1998. №№ 27 28.

40. Кулагин М.И. Избранные труды. М.: "Статут". 1997 г.

41. Лион С.Е. Договор страхования по русскому праву. М.: Товарищество "Печатня С.П. Яковлева". 1892 г.

42. Мальцев С.А. Правовое регулирование отношений, возникающих из договора морского страхования грузов, в России и странах общего права. Автореф. кандидат, диссертации. М. 2003 г.

43. Мейер Д.И. Русское гражданское право. Часть 2. М.: "Статут". 1997 г.

44. Меребашвили Т.А. Материальные и процессуальные вопросы взаимного страхования ответственности судовладельцев. Автореф. кандидат, диссертации. СПб. 2003 г.

45. Мусин В.А. О природе страховых правоотношений.

46. Насонкин В. Организационно правовые формы частного страхования в США. М., 1998 г.

47. Общества взаимного страхования. Под редакцией К.Е. Турбиной. М.: Издательский центр "Анкил". 1994 г.

48. Оффшорное самострахование // "Offshore express", май 1995 г.

49. Петров Д.А. Страховое право. Учебное пособие. СПб. 2000 г.

50. Плешков А.П., Орлова И.В. Очерки зарубежного страхования. М.: Издательскийцентр "Анкил". 1997 г.

51. Потоцкий В.М. Краткий популярный курс страхования. Второе исправленное и дополненное издание. М.: Издание Главного Правления Государственного Страхования. 1925 г.

52. Пфайффер Кристоф. Введение в перестрахование. М.: Издательство "Анкил". 2000г.

53. Пылов К.И. Комментарий к Закону РФ "О страховании". М.: "Российский юридический издательский дом". 1995 г.

54. Райхер В.К. Государственное страхование в СССР. JI. М.: "Госфиниздат". 1938 г.

55. Райхер В.К. Общественно исторические типы страхования. М. - JL: Изд-во Академии наук СССР. 1947 г.

56. Сборник действующих положений по взаимному страхованию и взаимопомощи. Под общей ред. B.C. Егорова. М.: Всесоюзное кооперативное издательство. 1949 г.

57. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: "Статут". 1997 г.

58. Серебровский В.И. Страхование. М.: Финансовое изд-во НКФ СССР. 1927 г.

59. Соединенные Штаты Америки. Конституция и законодательные акты. Под ред. О.А.Жидкова. М. 1993 г.

60. Степанов И. Опыт теории страхового договора. Казань: Тип. Казанского Университета. 1875 г.

61. Страхование: принципы и практика. Сост. Дэвид Бланд. М.: "Финансы и статистика". 1998 г.

62. Страхование строений в акционерных и взаимных городских обществах. СПб.: Типография Первой СПб. трудовой артели. 1912 г.

63. Страховая защита ответственности советских судовладельцев. М.: ЦРИА "Морфлот". 1979 г.

64. Суханов Е.А. Страхование // "Хозяйство и право". 1996. № 10.

65. Тенденции и перспективы развития страхования в России. М.: "Диалог МГУ". 1999г.

66. Тимофеев В.В. проблемы исполнения обязательств по страхованию. Автореф. кандидат, диссертации. Ульяновск. 1997 г.

67. Федоров В.П. Экономические проблемы страхования на морском флоте. М.: "Транспорт". 1981 г.

68. Цамутали Ольга. Очерки русской теории страхования // "Страховое дело". 2000. №9.

69. Цыганов А. Включение затрат на страхование в себестоимость продукции как фактор государственной экономической политики // "Страховое ревю". 2000. №11.

70. Шахов В., Аленичев В. Зарождение страховой науки в России // "Страховое ревю". 2000. № 11.

71. Шахов В.В. Страхование. М.: "Страховой полис", Издательское объединение "ЮНИТИ". 1997 г.

72. Шершеневич Г.Ф. Курс гражданского права. Тула: "Автограф". 2001 г.

73. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права. М.: "Спарк". 1995 г.

74. Шершеневич Г.Ф. Учебник торгового права. М.: Фирма "Спарк". 1994 г.

75. Щербак Н.В. Общества взаимного страхования // "Законодательство". 2001. № 9.

76. Юлдашев Р.Т. Страховой бизнес. М. 2000 г.

77. Юргенс Игорь. О проблеме регулирования страхования в России // "Страховое дело". 2000. № 9.

78. Яфа А.А. Объяснительная записка к проекту новых полисных условий Северного страхового общества. С-Пб. 1910-1912 г.г.

79. Steven Н. Gifis. Law Dictionary. 4th ed. Library of Congress Cataloging in PublicationData. 1996. NY.

80. H.C.S.Warendorf and R.L.Thomas "Companies and other legal persons under Netherlands Law and Netherlands Antilles Law". "Kluwer Law and taxation Publishers". Deventer. 1992. Boston.

81. The Library of Congress. Congressional Research Service. Bank's Sale of Mutual Funds: Regulatory and Lrgislative Issues / G.W. Shorter. Washington. 1994.