АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Залог денежных средств на банковском счёте в российском и международном обороте»
На правах рукописи
Анциферов Олег Дмитриевич
ЗАЛОГ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ НА БАНКОВСКОМ СЧЁТЕ В РОССИЙСКОМ И МЕЖДУНАРОДНОМ ОБОРОТЕ
12 00 03 - Гражданское право, предпринимательское право, семейное право, международное частное право
Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук
2 4 ДЕК 2009
Москва 2009
003489563
Диссертация выполнена на кафедре международного частного права факультета права Государственного университета - Высшей школы экономики
Научный руководитель
Официальные оппоненты
Ведущая организация
Доктор юридических наук, профессор
Ерпылёва Наталия Юрьевна
Доктор юридических наук Ефимова Людмила Георгиевна
Кандидат юридических наук Синявская Марня Сергеевна
ГОУ ВПО «Государственный университет управления»
Защита диссертации состоится «20» января 2010 года в часов [)0 минут на заседании диссертационного совета Д002 002.06 при Институте государства и права Российской академии наук по адресу. 119991, г Москва, ул Знаменка, д 10
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Института государства и права РАН по адресу 119991, г Москва, ул Знаменка, д 10
Автореферат разослан декабря 2009 года
Ученый секретарь диссертационного совета доктор юридических наук
Л.В Санникова
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность темы исследования
Первые десятилетия развития рыночных отношений в России показали, что использование научно обоснованных и надлежаще регламентированных способов обеспечения исполнения обязательств способствует формированию договорных связей между различными участниками гражданского оборота, в первую очередь между предпринимателями. При этом субъекты предпринимательской деятельности заинтересованы в применении обеспечительных конструкций, с одной стороны, не требующих существенных финансовых расходов и затрат времени для их оформления, а с другой стороны, реально гарантирующих соблюдение законных интересов кредитора и должника
Деньги являются благом, специально созданным человечеством в целях осуществления оперативных расчетов между участниками гражданского оборота. Возможность использования данного блага в целях обеспечения исполнения обязательств давно вызывает интерес в доктрине, учитывая свойство денег служить всеобщим орудием обмепа, имеющим интерес для абсолютно всех субъектов гражданско-правовых отношений. Особенно актуальным в настоящее время является вопрос об обеспечительных свойствах денежных средств на банковском счете (безналичных денежных средств), являющихся одним из видов денег Определенные сложности при решении указанной проблемы обусловлены тем, что в современных условиях безналичные денежные средства, с точки зрения своего внешнего проявления, представляют собой записи в банковских компьютерных системах Внутренняя природа средств на банковском счете, их гражданско-правовая характеристика является окончательно не решенным вопросом в отечественной и иностранной доктрине, что сдерживает процесс использования их обеспечительных свойств в гражданском обороте
В странах романо-германской правовой системы, как правило, применяется конструкция залога средств на счете. Данная конструкция в настоящее время представляет несомненный интерес для законодателей многих государств Можно отмстить введенные в 2006 г во Французский гражданский кодекс нормы, призваппые урегулировать залог сальдо банковского счета Новейшее законодательство, посвященное залогу средств на счёте, принято некоторыми странами СНГ Прежде всего следует выделить нормы Закона Кыргызской Республики № 49 «О залоге» от 12 марта 2005 г В странах англо-американской правовой системы используются иные обеспечительные механизмы в отношении средств на счете Однако можно констатировать определённое сближение конструкции залога средств на счете и применяемой в Англии конструкции «обеспечительного интереса» в средствах на счете Комиссия ООН по праву международной торговли (ЮНСИТРАЛ) в связи с отмеченпыми тенденциями разработала Руководство для законодательных органов по обеспеченным сделкам, в том числе дающее рекомендации в отношении использования обеспечительной функции денежных средств на счете
В России на сегодняшний день отсутствует законодательная регламентация залога денежных средств на счете Судебная практика исходит из невозможности передачи денежных средств на счете в залог Тем не менее, в отечественной доктрине указанная проблема продолжает анализироваться Вопрос о целесообразности введения в законодательство конструкции залога средств на счете рассматривался Президиумом Высшего Арбитражного Суда РФ на заседании 27 июня 2002 г, однако какие-либо законодательные инициативы в тот период реализованы не были В 2006 г при участии Федеральной службы по финансовым рынкам был разработан законопроект, посвященный, в том числе, регламентации залога прав (требований), вытекающих из договора банковского счета Совет при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства в своем экспертном заключении от 29 октября 2007 г не
рекомендовал данный законопроект к принятию, указав, однако, что необходимость развития законодательства о залоге не вызывает сомнений В п 3 13 проекта Концепции совершенствования общих положений обязательственного права России, отмечается необходимость дополнения ГК РФ правилами, регламентирующими залог права по договору банковского счета и договору банковского вклада
Реформу российского законодательства о залоге, произошедшую в декабре 2008 г, следует рассматривать в качестве первого этапа на пути введения конструкции залога средств на счете в российское право Одним из достижений данной реформы стало допущение передачи залогодержателю права собственности на заложенное имущество по соглашению сторон договора о залоге, что являлось необходимым условием для нормативного урегулирования залога безналичных денежных средств Изложенное свидетельствует о необходимости продолжения работы, направленной на создание законопроекта о залоге денежных средств на счете Доктринальнос исследование и обсуждение вопросов, подлежащих решению при подготовке данного законопроекта, является актуальной задачей
Степень разработанности темы. Отсутствие в российском праве конструкции залога денежных средств на банковском счёте в некоторой степени явилось причиной недостаточного интереса к ней со стороны российских ученых Можно выделить только работы А А Рубанова и А А Маковской, специально посвященные указанной проблеме Вместе с тем основополагающими для данной конструкции залога являются вопросы гражданско-правовой природы денежных средств на счёте и кредитового перевода Указанными вопросами занимались М М Агарков, В.В Байбак, Ю В Бахарева, М.Л Башкатов, В А Белов, В В Витрянский, Л Г.Ефимова, В.А.Лапач, Л А Лунц, Л А Новоселова, Н Ю Рассказова, А А Рубанов, С В Сарбаш, А В Шамраев и другие авторы
Предметом исследования являются материально-правовое и коллизионное регулирование частных отношений, возникающих при использовании конструкции залога денежных средств на банковском счете
Объектом исследования является гражданское законодательство Российской Федерации, иностранные нормативные акты, международно-правовые документы, судебная практика, российская и иностранная доктрина по вопросам правовой природы средств на банковском счете и использования в гражданском обороте их обеспечительных свойств
Целями исследования являются подтверждение вещно-правовой природы денежных средств на банковском счете; обоснование необходимости использования обеспечительных свойств безналичных денежных средств через введение в российское законодательство конструкции залога денежных средств на счете как юридической фикции вещи, выработка рекомендаций по решению отдельных вопросов регулирования залога средств на счете при разработке соответствующего законопроекта
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи
1. Провести сравнительный анализ концепций правовой природы депежных средств на банковском счете в российском и иностранном праве
2 На основании анализа судебной практики, связанной с безналичными расчетами, обосновать существование вещно-правового режима депежных средств на банковском счете в российском праве Рекомендовать изменения в российское гражданское законодательство, призванные закрепить вещпо-правовой режим денежных средств на счете
3 На основании анализа обеспечительных конструкций, предусмотренных российским и иностранным правом, а также международными документами, подтвердить необходимость применения залога как способа обеспечения обязательств, в наибольшей степени
подходящего для использования обеспечительных свойств денежных средств па счете
4 Рассмотреть отдельные проблемы материально-правового и коллизионного регулирования залоговых отношений, решение которых потребуется при подготовке правовых норм о залоге депежных средств на банковском счете Определить наиболее оптимальные варианты решения указанных проблем
Методологической основой исследования являются общенаучные и специальные методы познания диалектический, исторический, системный, формально-юридический, сравнительно-правовой и логический Теоретическая основа исследования.
Помимо анализа вышеуказанных трудов, посвящеппых залогу денежных средств на счете и правовой природе данных средств, потребовалось изучение более широких тем объектов гражданских прав и способов обеспечения исполнения обязательств По данным темам автор обращался к работам отечественных цивилистов- В А Белова, Г С Васильева, Е В Васьковского, Б М Гопгало, О С Иоффе, В.А Лапача, Д И Мейера, К П Победоносцева, И А Покровского, В В Ровного, К.И Скловского, Д И Степанова, Е А Суханова, Ю К.Толстого, Б Л Хаскельберга, Г Ф Шершеневича, Л В Щенниковой и других
Анализ вопросов коллизионного регулирования залога депежпых средств на счете, осложненного иностранным элементом, проводился на основе трудов российских учёных М М Богуславского, Н Г Вилковой, Л Н Галепской, Г К Дмитриевой, Н Ю Ерпылевой, В П Звекова, И С Зыкина, Е В Кабатовой, В А Канашевского, А С Комарова, Т Н Нешатаевой, В Ф Попондопуло, М Г Розенберга и других
В ходе исследования использовались работы иностранных ученых К Гавальда, Г Дернбурга, Дж Йеоварта, X Коха, Р Кранстона, Р Саватье, Ж Стуфле, X -П Швинтовски, Э П Эллипджера и других
Научная новизна диссертационного исследования состоит в том, что через применение юридической фикции смешения и выделения родовых вещей раскрывается правовая природа всех этапов безналичного перечисления денежных средств, делается вывод о том, что телесность потеряла свое значение в качестве критерия разделения объектов на вещи и иные блага, в связи с чем обращается внимание на необходимость научного исследования категории дискретности в качестве критерия, призванного прийти на смену телесности, даются конкретные рекомендации по подготовке законопроекта о залоге денежных средств на счете как юридической фикции вещи, предлагается отразить вещно-правовой режим денежных средств на банковском счете в норме ст 128 ГК РФ Данные рекомендации подкреплены и обоснованы детальным анализом правовой природы денежных средств на счете и выводом о возможности применения вещпого режима безналичных денежных средств в российском праве
Основные положения, выносимые на защиту:
1 Денежные средства на банковском счете, являясь дискретным составным элементом материального мира, в силу юридической фикции признаются телесным объектом и вещью Денежные средства па банковском счете как фикция вещи должны рассматриваться в качестве однородной конструкции - объекта вещного права клиента, отношения же банка и клиента по поводу денежных средств на счете представляют собой обязательственную связь. В процессе исполнения кредитового перевода имеет место несколько последовательных операций, которые представляют собой юридическую фикцию смешения и выделения денежных средств как родовых вещей
2 Банковский счет выступает в качестве универсального способа индивидуализации безналичных денежных средств Остаток на банковском счете представляет собой одну вещь Зачисление средств на счет либо списание средств со счета, являясь процессом смешения либо выделения
родовых вещей, влечет юридическую гибель вещи - прежнего остатка и возникновение новой вещи в виде нового остатка
3 Запись об остатке на банковском счете представляет собой юридическую фикцию владения безналичными депежпыми средствами Собственником денежных средств на банковском счете клиента является клиент банка как лицо, владеющее денежными средствами в своем интересе Банк действует в интересах клиента и должен рассматриваться в качестве держателя денежных средств клиента
4 Учитывая основополагающее право залогодержателя получить удовлетворение преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, конструкция залога представляется в наибольшей степени подходящей для использования обеспечительных свойств безналичных денежных средств. Предметом залога должны выступать денежные средства па счете как объект вещных прав клиента, имеющий реальную ценность для участников гражданского оборота в отличие от прав требования по договору банковского счета, таковой ценностью не обладающих
5 Залог части остатка денежных средств на банковском счете не допускается, однако представляется возможным создание общего права залога (залога со множественностью лиц на стороне залогодержателя) в отношении денежных средств на счете Если денежные средства на банковском счете находятся в залоге, то остаток на счете, возникающий в результате списания средств со счета либо зачисления средств на счет (будущий остаток), должен считаться находящимся в залоге
6 Записи на счетах клиентов в неплатежеспособном банке не являются денежными средствами, представляя собой право требования к банку о возмещении убытков, причиненных нарушением договора банковского счета При неплатежеспособности банка залог средств на счете клиента должен рассматриваться в качестве прекращённого в связи с гибелью заложенной вещи, а право требования клиента к банку о возмещении убытков - в качестве
находящегося в залоге в силу закона в обеспечение требования бывшего залогодержателя денежных средств клиента
Теоретическая значимость работы заключается в обосновании вещно-правового режима денежных средств на банковском счете с использованием категории юридической фикции, в выявлении необходимости научного исследования категории дискретности, призванной прийти на смену телесности в качестве критерия разделения объектов гражданских прав на вещи и иные блага, в подтверждении необходимости применения залога как способа обеспечения обязательств, в наибольшей степени подходящего для использования обеспечительных свойств денежных средств на счете
Практическая значимость исследования заключается в том, что содержащиеся в нем положения могут быть в настоящее время использованы при подготовке законопроекта о залоге денежных средств на банковском счете и изменении иных связанных с этим положений законодательства
Апробация результатов исследования была проведена в научных работах, опубликованных в периодических изданиях, а также в докладах на кафедре международного частного права ГУ-ВШЭ и на научных конференциях.
Структура работы определяется ее предметом, целями и задачами исследования Диссертация состоит из введения, трех глав, содержащих шесть параграфов, заключения и библиографии
ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ
Во введении обоснована актуальность темы исследования, указана степень разработанности темы, определены цели, задачи, предмет, объект, методология исследования и его теоретическая основа, раскрыта научная новизна исследования и сформулированы положения, выпосимые на защиту, показаны теоретическая и практическая значимость результатов исследования
Глава 1 «Гражданско-правовая природа денежных средств на банковском счете» посвящена анализу такого блага, как денежные средства на банковском счете, и обоснованию выводов автора о правовой природе указанного блага
В § 1 «Квалификация объектов гражданских прав в контексте гражданско-правовой природы денежных средств на банковском счёте» уделено внимание проблемам выявления сущности благ, которые трудно однозначно отнести к тем либо иным видам объектов гражданских прав. Делается вывод о том, что благо относится к определённому объекту гражданских прав исходя из применимости к благу соответствующих правил участия в гражданском обороте (правового режима) Вещный правовой режим должен объединять все объекты, участвующие в обороте по правилам вещей Средства на счете, не являясь телесным объектом, тем не менее, не могут рассматриваться и в качестве идеальной конструкции, существующей только в сознании людей, так как электромагнитное поле банковских компьютерных систем ведения счетов и расчетов материально Безналичные денежные средства возникают и обращаются по правилам вещей в рамках замкнутой материальной системы компьютерных банковских расчетов
Автор полагает, что в настоящее время для определения вещной природы блага имеет значение не телесность, а дискретность объекта, то есть его физическая и/или учетная определенность и обособленность от всех других объектов Банковский счет является специальным способом установления
дискретности в отношении денежных средств До установления в доктрине общепризнанной позиции в отношении критерия вещной природы, который придет на смену критерию телесности, автор полагает возможным использовать юридическую фикцию телесности для обоснования применимости к денежным средствам на счете вещно-правового режима Использование юридической фикции по отношению к денежным средствам па счете предполагает признание их вещами при сознательном допущении отсутствия такого признака, как телесность, то есть в данном случае имеет место юридическая фикция телесности Фикция телесности означает, что денежным средствам на счете придаются объективно не присущие им телесные качества, учитывая то обстоятельство, что они обладают теми же гражданско-правовыми свойствами, что и телесные объекты Автоматическим следствием этого выступает признание средств на счете вещами
Денежные средства на счете как фикция вещи являются однородной конструкцией - объектом вещного права клиента, отношения же банка и клиента по поводу денежных средств на счете представляют собой обязательственную связь Денежные средства на счете не могут рассматриваться в качестве обязательственпых прав, наделенных свойствами вещи Дуализм гражданского права как последовательное выделение в нем подотраслей вещного и обязательственного права не допускает смешения в обороте вещного и обязательственного правовых режимов Автор подробно исследует обязательственно-правовую и вещно-правовую концепции природы денежных средств на банковском счете в российском праве, а также иные позиции российских ученых по данной проблеме Кроме того, проводится анализ подходов иностранной доктрины к природе безналичных денежных средств Делается вывод о том, что в зарубежной цивилистике проблеме правовой природы безналичных расчетов с использованием банковских компьютерных технологий уделено недостаточное внимание В российской и зарубежной доктрине зачастую имеет место прямая
экстраполяция концепций природы кредитового перевода, разработанных в XIX - начале XX в , на правовую природу перевода, осуществляемого в паши дни Нередко анализируются связанные с кредитовым переводом судебные прецедепты «докомпьютерной» эпохи Автор считает подобный подход не вполне соответствующим текущим условиям Несмотря па безусловную необходимость учета доктрипалыгах воззрений и судебной практики XIX -начала XX в в, следует исходить из того, что в прошлом отношения по осуществлению кредитового перевода носили иной гражданско-правовой характер, чем современные отпошепия по перечислению безналичных денежных средств
В § 2 «Вещно-правовой режим денежных средств на банковском счёте: теория и практика применения» автор приводит подробное обоснование необходимости рассмотрения депежпых средств на счёте в качестве юридической фикции вещи Исследуется российская судебная практика, связанная с безналичными расчётами, и формулируется теоретическая позиция в отношении различных проблем, возникающих в процессе безналичных расчётов Факт исполнения денежного обязательства между плательщиком и получателем платежа при проведении безналичных расчетов является необходимым условием подтверждения вещно-правовой природы денежных средств на счете Автор делает вывод о том, что при проведении безналичных расчетов указанное денежное обязательство следует считать исполненным
Анализируя последствия неосновательного (ошибочного) списания депежпых средств со счета клиента и зачислеппя на счет другого лица, автор полагает, что с точки зрения обязательственно-правовой концепции природы средств на счете никакое право требования к банку получателя в сумме полученных денежных средств не может возникнуть у получателя необоснованного платежа Такое положение, имей оно место на практике, приводило бы к необоснованному удвоению безналичных денежных средств в гражданском обороте на сумму произведенного платежа при каждом
неосповательном платеже С другой стороны, нельзя в данной ситуации принять и слишком упрощённое использование вещно-правовой концепции, приводящее в итоге к неверным выводам, в частности, о возможности применения виндикации к неосновательно перечисленным средствам Владение денежными средствами на счете имеет место, однако оно всегда неразрывно связано с обладанием правом на данные средства Учитывая, что получатель необоснованного платежа является собственником средств, образовавшихся на счете после зачисления перевода, отношения плательщика и получателя будут регулироваться нормами о кондикции, а не нормами о виндикации, отношения же плательщика и его банка - нормами о договорной ответственности за причинение убытков
Делается вывод, что в процессе безналичного перевода имеет место несколько последовательных операций, которые представляют собой юридическую фикцию смешения и выделения родовых вещей В результате на счете получателя образуется индивидуализированная, дискретная вещь в виде остатка денежных средств в соответствующей сумме Специфика родовых вещей, индивидуализируемых путем смешения с другими вещами того же рода либо путем выделения их из других вещей того же рода, заключается в том, что собственником таких индивидуализированных (созданных) вещей является лицо, ими владеющее Адекватным образом квалифицировать отношение банка к средствам клиента можно через категорию держания (для другого, в интересах другого, с его согласия), а отношение клиента к тем же средствам — через конструкцию владения (для себя, исключительно в своем интересе), создающего для клиента право собственности на индивидуализированные на его счете средства
Автор делает вывод, что обязательственно-правовая концепция не позволяет обосновать невозможность погашения гражданско-правовых обязательств путем проведения внутрибанковских расчетов в неплатежеспособном банке, клиентами которого одновременно являются должник и кредитор Противоправность проведения таких операций внутри
неплатежеспособного банка очевидна, если рассуждать о нулевом остатке на корреспондентском счете банка как о свидетельстве, во-первых, утраты банком находившихся в его пользовании вещей клиента - денежных средств на счете, и, во-вторых, прекращения права собственности клиентов на утраченные средства Безналичные денежные средства могут выступать в качестве вещей как объекта гражданских прав только в случае их оборотоспособности Записи па счетах клиентов неплатежеспособного банка оборотоспособпостью не обладают, так как не могут реально удовлетворять интересы плательщиков и получателей по исполнению денежных обязательств Следовательно, записи на счетах клиентов в неплатежеспособном банке не являются денежными средствами У клиента остается только право требования к банку о возмещении убытков, причиненных нарушением договора банковского счёта Сумму такого требования, а пе сумму денежных средств, выражает запись на счете клиента неплатежеспособного банка Автор предлагает вариант законодательного механизма, исключающего проведение расчётов внутри банка с использованием указанных записей
В качестве итога рассмотрения правовой природы безналичных денежных средств предлагаются формулировки правовых норм ГК РФ, призванные закрепить вещно-правовой режим денежных средств на банковском счете Автор полагает необходимым прямое указание на вещную природу денежных средств на счете в норме ст 128 ГК РФ.
Глава 2 «Обеспечительная функция денежных средств на банковском счёте в российском и международном обороте» призвана обосновать необходимость использования обеспечительных свойств денежных средств на счете через применение вещно-правовой конструкции залога, то есть залога средств на счете в качестве фикции вещи
В § 1 «Предпосылки использования залога денежных средств на банковском счете в российском гражданском праве» исследуются способы обеспечения исполнения обязательств, предусмотренные ГК РФ
неустойка, залог, поручительство, банковская гарантия, задаток и удержание Делается вывод о том, что применимыми к денежным средствам на счете являются способы обеспечения исполнения обязательств, предметом которых выступают индивидуализированные либо индивидуально-определенные вещи, то есть вещи, на которые устанавливается субъективное вещное право Таковыми способами являются только залог и удержание Предметом неустойки, поручительства, банковской гарантии и задатка являются не вещи, а действия должника либо третьих лиц по уплате определенной денежной суммы, следовательно, данные способы не могут быть применимы к средствам на счете
Анализируя возможную конструкцию удержания денежных средств должника па номинальном счёте, открываемом на имя кредитора, автор делает вывод о том, что для жизнеспособности указанной конструкции необходимо будет пормативно закрепить некоторые положения, не присущие в настоящее время удержанию Подобный вид удержания будет представлять собой институт, сочетающий в себе элементы классических удержания и залога При этом кредитор - клиент по договору номинального счета -является держателем (дстентором) средств на счете, а не их владельцем, и, следовательно, не является их собственником, так как в данном случае отсутствует субъективный признак отношения к вещам как к своим собственным Автор далее анализирует иные предусмотренные законодательством и выработанные практикой конструкции, в той или иной степени призванные обеспечить интересы кредитора за счет средств на банковском счете, в частности, гарантийный депозит, аккредитив, расходный лимит по банковской карте Указанные конструкции не создают для обеспеченного кредитора права удовлетворить свои требования за счет средств, находящихся на счете, преимущественно перед другими кредиторами собственника средств, что является отличительным признаком залога
Исследуется история развития института залога в России и судебная практика 90-х годов прошлого века, связанная с первыми попытками передачи в залог денежных средств па банковском счете Отраженная в данной практике позиция Высшего Арбитражного Суда РФ о том, что возможность реализации предмета залога является существенным признаком договора залога, долгое время сдерживала разработку законопроекта о залоге средств на счете Принцип обязательности реализации заложенного имущества фактически исключен из российского права в связи с недавней реформой законодательства о залоге Это стало первым шагом па пути введения в оборот залога средств на счете Автор делает вывод о том, что теперь существенным признаком договора о залоге является удовлетворение требований залогодержателя из стоимости заложенного имущества в том порядке, который пе парушает права и законпые интересы залогодателя и залогодержателя Передача безналичных денежных средств залогодержателю в порядке обращения взыскания на заложенное имущество в сумме, равпой сумме требовапий залогодержателя, полностью соответствует указанному признаку
Предметом залога в законопроекте, разработанном при участии ФСФР, выступают права требовапия по договору банковского счета (вклада) На основе анализа данного законопроекта проводится сравнительное исследование конструкций залога денежных средств на счете в качестве фикции вещи и залога прав требования по договору банковского счета Применительно к средствам на счете предметом залога должен являться тот из вышеуказанных объектов гражданских прав, который участвует в гражданском обороте при осуществлении безналичных расчетов и в связи с этим имеет ценность для участников оборота в качестве блага, способного путем использования института залога обеспечивать интересы кредитора-залогодержателя Праву залогодержателя вещи (средств на счете) обратить па нее взыскание залогодержатель права требования по договору банковского счета не может противопоставить другое, более сильное либо
имеющую ту же силу вещное право Каким-либо вещным правом залогодержатель права требования не обладает
Кроме того, установленные ФЗ «Об исполнительном производстве» процедуры ареста и обращения взыскания на денежные средства на счетах позволяют утверждать об их вещном характере Незалоговые кредиторы смогут настаивать на приоритете данного вещного режима взыскания, что означает невозможность ограничения вещных прав собственника на денежные средства на счете посредством залога его обязательственных прав по поводу данных средств. В связи с этим только залог денежных средств на счете как фикции вещи может обеспечить интересы залогодержателя Автор также анализирует возможность нормативного закрепления применительно к средствам на счете нового способа обеспечения обязательств, не предусмотренного в настоящее время в российском гражданском законодательстве, по в большей степе™, чем залог, обеспечивающего интересы кредитора. Предусмотрев в законодательстве в отношении средств на счете обеспечительный механизм, предоставляющий обеспеченному кредитору преимущественное право удовлетворения своих требований, законодатель вольно или невольно создаст правовую конструкцию залога, даже если она будет именоваться по-иному, поэтому институт залога является наиболее оптимальным вариантом использования обеспечительных свойств денежных средств на счете
§ 2 «Обеспечительная функция денежных средств на банковском счете в иностранном праве и международном обороте» посвящен исследованию обеспечительных конструкций, применяемых к средствам на счете в иностранном праве и рекомендуемых законодателям в документах международных организаций Исследуется право Англии, Франции, Германии, Швейцарии, а также право государств СНГ Кроме тою, автор приводит основные положения обеспечительных механизмов в отношении средств на счете, применяемых в международной практике германских и швейцарских банков Уделяется внимание недавним изменениям
законодательства, закрепляющим залог средств на банковском счете, во Франции и в таких странах СНГ, как Кыргызстан и Казахстан, отмечается наличие подобного залога в законодательстве Таджикистана, Армении и Азербайджана В странах ромапо-германской правовой системы закреплен либо залог прав требования по договору банковского счета и по договору банковского вклада, либо залог сальдо по договору банковского счета (вклада) Можно констатировать определённое сближение основанного на континентальных традициях залога средств па счете и применяемой в Англии конструкции «обеспечительного интереса» в средствах на счете Особенно это прослеживается в свете подтверждения английской судебной практикой в 1998 г допустимости создания обеспечительного интереса банка в отношении права вкладчика требовать платеж от байка (дело Morris v Rayners Enterprises)
Автор подробно анализирует Руководство ЮНСИТРАЛ по обеспеченным сделкам и сопутствующие ему документы, подготовленные в 2006-2007 г г Рабочей группой VI (Обеспечительные иптересы) Руководство призвано оказать помощь государствам, которые в настоящее время не имеют действенного и эффективного законодательства по обеспеченным сделкам, а также государствам, которые уже имеют действующие законы, но желают провести их пересмотр или скоординировать их с законами других государств В своих рекомендациях ЮНСИТРАЛ не использует какой-либо устоявшийся термин (например, pledge, lien, charge), ограничиваясь общим понятием «обеспечительное право» (security right) Комиссия тем самым пытается нивелировать несовпадение обеспечительных конструкций, предусмотренных правом различных государств, позволяя законодателям при создании обеспечительного механизма в отношении средств на счете проявлять достаточную инициативу
Анализ иностранного права и международных документов позвотяет автору обратить внимание на положения, которые могут быть полезны при разработке российского законопроекта о залоге средств на счете Вместе с
тем, отмечаются недостатки, которых следует избежать в отечественном законодательстве Основным недостатком иностранного права является отсутствие развернутого регулирования залога средств на счете Нормативный материал, как правило, ограничен одной либо несколькими статьями В случае если российский законодатель не предусмотрит подробной регламентации залога средств на счете, практика его применения может столкнуться с рядом проблем, которые в конечном итоге все равно потребуют существенных изменений и дополнений правовых норм либо разъяснений судебной власти
Глава 3 «Порядок и последствия использования залога денежных средств на банковском счёте в российском н международном обороте» имеет целью исследование частных вопросов материального и коллизионного правового регулирования залога денежных средств на счете, формулирование рекомендаций, которые могут быть использованы при подготовке законопроекта о залоге средств на счёте
В § 1 «Пути реформирования российского законодательства в целях введения института залога денежных средств на банковском счёте» рассматриваются проблемы материально-правового регулирования залога денежных средств на счете Учитывая отсутствие в настоящее время в отечественном законодательстве правовых норм о залоге средств на счете, при рассмотрении ряда вопросов уделяется внимание анализу действующего законодательства о залоге бездокументарных ценных бумаг, которые, по мнению автора, также являются фикцией вещи Некоторые положения данного законодательства могут быть использованы при разработке норм о залоге средств на счете, например, залоговое распоряжение как основание учета залога банком, возможность обращения взыскания на залог во внесудебном порядке Автор последовательно анализирует основные материально-правовые проблемы, которые должны быть решепы при разработке законопроекта о залоге денежных средств на счете, а именно
1) наличие банковских счетов, средства с которых расходуются только на цели, предусмотренные императивными нормами законодательства, и возможность залога данных средств,
2) наличие либо отсутствие необходимости введения специальных залоговых счетов, на которых будут размещаться заложенпые денежные средства,
3) наличие либо отсутствие необходимости введения номинального счета залогодержателя и возможность использования в качестве разновидности залога средств на счете конструкции, объединяющей в себе преимущества залога и удержания,
4) возможность залога части остатка средств на счете,
5) возможность установления общего права залога (залога со множественностью лиц на стороне залогодержателя) в отношении средств на банковском счете,
6) допустимость залога будущего остатка средств на счете, возникающего в результате списания средств со счета либо зачисления средств на счет,
7) правила учета бапком залога средств на счете,
8) выбор момента, с которого договор залога средств на счете является заключенным (придание договору залога письменной формы либо учет залога банком в установленном порядке),
9) наличие требований, которым необходимо предоставить преимущество перед требованием договорного залогодержателя средств на счете,
10) залог средств на счете в обеспечение обязанности налогоплательщика,
11) основания и порядок обращения взыскания на заложенные средства на счете,
12) последствия банкротства залогодателя средств на счете,
13) последствия банкротства банка, в котором находятся заложенные средства
Ряд выводов, сделанных по итогам рассмотрения вышеизложенных вопросов, автор выносит на защиту
§ 2 «Коллизионное регулирование договора залога денежных средств на банковском счёте» посвящён исследованию проблем коллизионно-правового регулирования залога денежных средств на счете, осложненного иностранным элементом При этом анализируются рекомендации в отношении коллизиошшх норм, предлагаемые Руководством ЮНСИТРАЛ по обеспеченным сделкам Руководство содержит два варианта коллизионного ре1улирования указанных обеспечительных прав
1) отношения должны регулироваться правом государства, в котором находится коммерческое предприятие банка, обслуживающего банковский счет,
2) отношения должны регулироваться правом, указанным в качестве применимого в соглашении о банковском счете. Данный вариант будет использоваться при условии, что банк имеет отделение в государстве, право которого является применимым
Автор исследует вопросы текущего коллизионного регулирования залоговых правоотношений российским законодательством. Прежде всего, рассматривается подход к определению вещного и обязательственного статута залоговых правоотношений, и даются рекомендации по их совершенствованию в целях введения залога средств на счете Специфика денежпых средств на счете в ряду движимых вещей требует введения в часть третью ГК РФ нормы, императивно предусматривающей, что содержание права собственности и иных вещных прав, а также возникновение и прекращение указанных прав в отношении денежных средств на счете определяются по праву, регулирующему порядок открытия и обслуживания соответствующего счета Представляется, что определение обязательственного статута залоговой сделки через отсылку к праву, регулирующему основное обязательство, было бы более удачным решением, чем текущая коллизионная норма п 6 ст 10 Закона РФ «О залоге»,
отсылающая к праву страны залогодателя Приемлемым вариантом определения обязательственного статута договора залога средств на счете может являться норма, отсылающая к праву, регулирующему порядок открытия и обслуживания соответствующего счета Рассматриваются возможность применения валютной привязки к отношениям в связи с залогом средств на счбте и проблемы применения к данным отношениям императивпых норм международного частного права (сверхимперативпых норм) Исследуя принцип изменения вещно-правового статута движимого имущества при изменении его места нахождения, автор приходит к выводу, что с точки зрения российского права указанный припцип не соответствует природе депежных средств на счете
В отношении конструкции залога денежных средств на счете в российском банке актуальным будет являться вопрос о последствиях начала процедуры банкротства залогодателя в иной стране, чем Россия Анализируются коллизионные нормы международных документов, посвященных трансграничному банкротству Соглашения о трансграничпой песостоятельности 1995 г, Европейской конвенции 1990 г о некоторых международных аспектах банкротства, Конвенции ЕС 1995 г о процедурах несостоятельности, Типового закона ЮНСИТРАЛ 1997 г о трансграничпой несостоятельности. Кроме того, анализируется российская судебная практика по вопросам трансграничного банкротства Автор полагает необходимым нормативно закрепить, что в случае, если заложенное имущество лица, признанного банкротом в иностранной юрисдикции, находится в России, взыскание на данное имущество должно обращаться только в рамках параллельного (вторичного) конкурсного производства в соответствии с ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» Указанпая норма будет применяться и к залогу денежных средств на счете
В заключении диссертации кратко подводятся итоги, подчеркивается необходимость продолжения работы, направленной на введение в российское право института залога денежных средств на банковском счете
Основные положения диссертационного исследования опубликованы в следующих работах:
1 Анциферов О Д. Денежные средства на банковских счетах (о проекте Концепции совершенствования общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации) // Хозяйство и право. 2009 № 9 С 8387 (0,5 п л)
2 Анциферов ОД О гражданско-правовой природе безналичных расчетов // Адвокат 2008 № 2 С 82-85 (0,5 п.л)
3 Апциферов ОД К вопросу о залоге денежных средств на счёте // Хозяйство и право 2007 № 3 С. 85-89 (0,5 п л)
4 Анциферов ОД Обеспечительный платеж по предварительному договору купли-продажи жилья // Законодательство и экономика 2007 №1 С 65-68 (0,5 пл)
Подписано в печать 16 12 2009 г Печать на ризографе Тираж 100 экз Заказ № 4264. Объем 1,3 п л Отпечатано в типографии ООО "Алфавит 2000", ИНН 7718532212, г Москва, ул Маросейка, д 6/8, стр 1,т 623-08-10, \vw\v а1ГаУ1Ш00 ги
СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции, автор работы: Анциферов, Олег Дмитриевич, кандидата юридических наук
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ ПРИРОДА ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ НА БАНКОВСКОМ СЧЁТЕ
§ 1. КВАЛИФИКАЦИЯ ОБЪЕКТОВ ГРАЖДАНСКИХ ПРАВ В КОНТЕКСТЕ ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЙ ПРИРОДЫ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ НА БАНКОВСКОМ СЧЁТЕ
§ 2. ВЕЩНО-ПРАВОВОЙ РЕЖИМ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ НА БАНКОВСКОМ СЧЁТЕ: ТЕОРИЯ И ПРАКТИКА ПРИМЕНЕНИЯ
ГЛАВА 2. ОБЕСПЕЧИТЕЛЬНАЯ ФУНКЦИЯ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ НА БАНКОВСКОМ СЧЁТЕ В РОССИЙСКОМ И МЕЖДУНАРОДНОМ ОБОРОТЕ
§ 1. ПРЕДПОСЫЛКИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЗАЛОГА ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ НА БАНКОВСКОМ СЧЁТЕ В РОССИЙСКОМ ГРАЖДАНСКОМ ПРАВЕ
§ 2. ОБЕСПЕЧИТЕЛЬНАЯ ФУНКЦИЯ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ НА БАНКОВСКОМ СЧЁТЕ В ИНОСТРАННОМ ПРАВЕ И МЕЖДУНАРОДНОМ ОБОРОТЕ
ГЛАВА 3. ПОРЯДОК И ПОСЛЕДСТВИЯ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЗАЛОГА ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ НА БАНКОВСКОМ СЧЁТЕ В РОССИЙСКОМ И МЕЖДУНАРОДНОМ ОБОРОТЕ
§ 1. ПУТИ РЕФОРМИРОВАНИЯ РОССИЙСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА В ЦЕЛЯХ ВВЕДЕНИЯ ИНСТИТУТА ЗАЛОГА ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ НА БАНКОВСКОМ СЧЁТЕ
§ 2. КОЛЛИЗИОННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДОГОВОРА ЗАЛОГА ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ НА БАНКОВСКОМ СЧЁТЕ
ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по теме "Залог денежных средств на банковском счёте в российском и международном обороте"
Актуальность темы исследования
Первые десятилетия развития рыночных отношений в России показали, что использование научно обоснованных и надлежаще регламентированных способов обеспечения исполнения обязательств способствует формированию договорных связей между различными участниками гражданского оборота, в первую очередь, между предпринимателями. При этом субъекты предпринимательской деятельности заинтересованы в применении обеспечительных конструкций, с одной стороны, не требующих существенных финансовых расходов и затрат времени для их оформления, а с другой стороны, реально гарантирующих соблюдение законных интересов кредитора и должника.
Деньги являются благом, специально созданным человечеством в целях осуществления оперативных расчётов между участниками гражданского оборота. Возможность использования данного блага в целях обеспечения исполнения обязательств давно вызывает интерес в доктрине, учитывая свойство денег служить всеобщим орудием обмена, имеющим интерес для абсолютно всех субъектов гражданско-правовых отношений. Особенно актуальным в настоящее время является вопрос об обеспечительных свойствах денежных средств на банковском счёте (безналичных денежных средств), являющихся одним из видов денег. Определённые сложности при решении указанной проблемы обусловлены тем, что в современных условиях безналичные денежные средства, с точки зрения своего внешнего проявления, представляют собой записи в банковских компьютерных системах. Внутренняя природа средств на банковском счёте, их гражданско-правовая характеристика является окончательно не решённым вопросом в отечественной и иностранной доктрине, что сдерживает процесс использования их обеспечительных свойств в гражданском обороте.
В странах романо-германской правовой системы, как правило, применяется конструкция залога средств на счёте. Данная конструкция в настоящее время представляет несомненный интерес для законодателей многих государств. Можно отметить введённые в 2006 г. во Французский гражданский кодекс нормы, призванные урегулировать залог сальдо банковского счёта1. Новейшее законодательство, посвященное залогу средств на счёте, принято некоторыми странами СНГ. Прежде всего следует выделить нормы Закона Кыргызской Республики № 49 «О залоге» от 12 марта 2005 г.2 В странах англо-американской правовой системы используются иные обеспечительные механизмы в отношении средств на счёте. Однако можно констатировать определённое сближение конструкции залога средств на счёте и применяемой в Англии конструкции «обеспечительного интереса» в средствах на счёте. Комиссия ООН по праву международной торговли (ЮНСИТРАЛ) в связи с отмеченными тенденциями разработала Руководство для законодательных органов по обеспеченным сделкам3, в том числе дающее рекомендации в отношении использования обеспечительной функции денежных средств на счёте.
В России на сегодняшний день отсутствует законодательная регламентация залога денежных средств на счёте. Судебная практика исходит из невозможности передачи денежных средств на счёте в залог. Тем не менее, в отечественной доктрине указанная проблема продолжает анализироваться. Вопрос о целесообразности введения в законодательство конструкции залога средств на счёте рассматривался Президиумом Высшего Арбитражного Суда РФ на заседании 27 июня 2002 г., однако какие-либо законодательные инициативы в тот период реализованы не были. В 2006 г. при участии Федеральной службы по финансовым рынкам был разработан законопроект, посвящённый, в том числе, регламентации залога прав (требований), вытекающих из договора банковского счёта. Совет при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского
1 Французский гражданский кодекс: Учеб.-практич. комментарий. - М.: Проспект, 2008. С. 682-683.
2 <http://vvww.nbkr.kg/ur/zalog.htm>
3 <http://www.lшcitral.org/uncitral/ru/urlcitraltexts/payments/Guidesecuredtrans.html> законодательства (далее - Совет по кодификации) в своём экспертном заключении от 29 октября 2007 г.4 не рекомендовал данный законопроект к принятию, указав, однако, что необходимость развития законодательства о залоге не вызывает сомнений. В п. 3.13. проекта Концепции совершенствования общих положений обязательственного права России (далее - п роект Концепции совершенствования обязательственного права) отмечается необходимость дополнения ГК РФ правилами, регламентирующими залог права по договору банковского счёта и договору банковского вклада5.
Реформу российского законодательства о залоге, произошедшую в декабре 2008 г., следует рассматривать в качестве первого этапа на пути введения конструкции залога средств на счёте в российское право. Одним из достижений данной реформы стало допущение передачи залогодержателю права собственности на заложенное имущество по соглашению сторон договора о залоге, что являлось необходимым условием для нормативного урегулирования залога безналичных денежных средств. Изложенное свидетельствует о необходимости продолжения работы, направленной на создание законопроекта о залоге денежных средств на счёте. Доктринальное исследование и обсуждение вопросов, подлежащих решению при подготовке данного законопроекта, является актуальной задачей.
Степень разработанности темы. Отсутствие в российском праве конструкции залога денежных средств на банковском счёте в некоторой степени явилось причиной недостаточного интереса к ней со стороны российских ученых. Можно выделить только работы А.А.Рубанова и А.А.Маковской, специально посвященные указанной проблеме6. Вместе с тем основополагающими для данной конструкции залога являются вопросы
4 <http://www.privlaw.ru/index.php?sectionid=23#anchorl>
5 Совет по кодификации рекомендовал проект к опубликованию в целях обсуждения. См.: <http://w\v\v.privlaw.ru/index.php?page=news>
6 Рубанов A.A. Залог и банковский счёт в договорной практике // Хозяйство и право. 1997. № 9 (СПС «Консультант Плюс»); Маковская A.A. Залог денег и ценных бумаг. - М.: Статут, 2000. гражданско-правовой природы денежных средств на счёте и кредитового перевода. Указанными вопросами занимались М.М.Агарков, В.В .Байбак, Ю.В.Бахарева, М.Л.Башкатов, В.А.Белов, В.В.Витрянский, Л.Г.Ефимова,
B.А.Лапач, Л.А.Лунц, Л.А.Новосёлова, Н.Ю.Рассказова, А.А.Рубанов,
C.В.Сарбаш, А.В.Шамраев и другие авторы.
Предметом исследования являются материально-правовое и коллизионное регулирование частных отношений, возникающих при использовании конструкции залога денежных средств на банковском счёте.
Объектом исследования является гражданское законодательство Российской Федерации, иностранные нормативные акты, международно-правовые документы, судебная практика, российская и иностранная доктрина по вопросам правовой природы средств на банковском счёте и использования в гражданском обороте их обеспечительных свойств.
Целями исследования являются подтверждение вещно-правовой природы денежных средств на банковском счёте; обоснование необходимости использования обеспечительных свойств безналичных денежных средств через введение в российское законодательство конструкции залога денежных средств на счёте как юридической фикции вещи; выработка рекомендаций по решению отдельных вопросов регулирования залога средств на счёте при разработке соответствующего законопроекта.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
1. Провести сравнительный анализ концепций правовой природы денежных средств на банковском счёте в российском и иностранном праве.
2. На основании анализа судебной практики, связанной с безналичными расчётами, обосновать существование вещно-правового режима денежных средств на банковском счёте в российском праве. Рекомендовать изменения в российское гражданское законодательство, призванные закрепить вещно-правовой режим денежных средств на счёте.
3.На основании анализа обеспечительных конструкций, предусмотренных российским и иностранным правом, а также международными документами, подтвердить необходимость применения залога как способа обеспечения обязательств, в наибольшей степени подходящего для использования обеспечительных свойств денежных средств на счёте.
4. Рассмотреть отдельные проблемы материально-правового и коллизионного регулирования залоговых правоотношений, решение которых потребуется при подготовке правовых норм о залоге денежных средств на банковском счёте. Определить наиболее оптимальные варианты решения указанных проблем.
Методологической основой исследования являются общенаучные и специальные методы познания: диалектический, исторический, системный, формально-юридический, сравнительно-правовой и логический.
Теоретическая основа исследования
Помимо анализа вышеуказанных трудов, посвященных залогу денежных средств на счёте и правовой природе данных средств, потребовалось изучение более широких тем объектов гражданских прав и способов обеспечения исполнения обязательств. По данным темам автор обращался к работам отечественных цивилистов: В.А.Белова, Г.С.Васильева, Е.В.Васьковского, Б.М.Гонгало, О.С.Иоффе, В.А.Лапача, Д.И.Мейера, К.П.Победоносцева, И.А.Покровского, В.В.Ровного, К.И.Скловского, Д.И.Степанова, Е.А.Суханова, Ю.К.Толстого, Б.Л.Хаскельберга, Г.Ф.Шершеневича, Л.В.Щенниковой и других.
Анализ вопросов коллизионного регулирования залога денежных средств на. счёте, осложнённого иностранным элементом, проводился на основе трудов российских учёных: М.М-Богуславского, Н.Г.Вилковой, Л.Н.Галенской, Г.К.Дмитриевой, Н.Ю.Ерпылёвой, В.П.Звекова, И.С.Зыкина, Е.В.Кабатовой, В.А.Канашевского, А.С.Комарова, Т.Н.Нешатаевой, В.Ф.Попондопуло, М.Г.Розенберга и других.
В ходе исследования использовались работы иностранных учёных: К.Гавальда, Г.Дернбурга, Дж.Йеоварта, Х.Коха, Р.Кранстона, Р.Саватье, Ж.Стуфле, Х.-П.Швинтовски, Э.П.Эллинджера и других.
Научная новизна диссертационного исследования состоит в том, что через применение юридической фикции смешения и выделения родовых вещей раскрывается правовая природа всех этапов безналичного перечисления денежных средств; делается вывод о том, что телесность потеряла своё значение в качестве критерия разделения объектов на вещи и иные блага, в связи с чем обращается внимание на необходимость научного исследования категории дискретности в качестве критерия, призванного прийти на смену телесности; даются конкретные рекомендации по подготовке законопроекта о залоге денежных средств на счёте как юридической фикции вещи; предлагается отразить вещно-правовой режим денежных средств на банковском счёте в норме ст. 128 ГК РФ. Данные рекомендации подкреплены и обоснованы детальным анализом правовой природы денежных средств на счёте и выводом о возможности применения вещного режима безналичных денежных средств в российском праве.
Основные положения, выносимые на защиту:
1. Денежные средства на банковском счёте, являясь дискретным составным элементом материального мира, в силу юридической фикции признаются телесным объектом и вещью. Денежные средства на банковском счёте как фикция вещи должны рассматриваться в качестве однородной конструкции - объекта вещного права клиента, отношения же банка и клиента по поводу денежных средств на счёте представляют собой обязательственную связь. В процессе исполнения кредитового перевода имеет место несколько последовательных операций, которые представляют собой юридическую фикцию смешения и выделения денежных средств как родовых вещей.
2. Банковский счёт выступает в качестве универсального способа индивидуализации безналичных денежных средств. Остаток на банковском счёте представляет собой одну вещь. Зачисление средств на счёт либо списание средств со счёта, являясь процессом смешения либо выделения родовых вещей, влечёт юридическую гибель вещи — прежнего остатка и возникновение новой вещи в виде нового остатка.
3. Запись об остатке на банковском счёте представляет собой юридическую фикцию владения безналичными денежными средствами. Собственником денежных средств на банковском счёте клиента является клиент банка как лицо, владеющее денежными средствами в своём интересе. Банк действует в интересах клиента и должен рассматриваться в качестве держателя денежных средств клиента.
4. Учитывая основополагающее право залогодержателя получить удовлетворение преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, конструкция залога представляется в наибольшей степени подходящей для использования обеспечительных свойств безналичных денежных средств. Предметом залога должны выступать денежные средства на счёте как объект вещных прав клиента, имеющий реальную ценность для участников гражданского оборота в отличие от прав требования по договору банковского счёта, таковой ценностью не обладающих.
5. Залог части остатка денежных средств на банковском счёте не допускается, однако представляется возможным создание общего права залога (залога со множественностью лиц на стороне залогодержателя) в отношении денежных средств на счёте. Если денежные средства на банковском счёте находятся в залоге, то остаток на счёте, возникающий в результате списания средств со счёта либо зачисления средств на счёт (будущий остаток), должен считаться находящимся в залоге.
6. Записи на счетах клиентов в неплатежеспособном банке не являются денежными средствами, представляя собой право требования к банку о возмещении убытков, причиненных нарушением договора банковского счёта. При неплатёжеспособности банка залог средств на счёте клиента должен рассматриваться в качестве прекращённого в связи с гибелью заложенной вещи, а право требования клиента к банку о возмещении убытков - в качестве находящегося в залоге в силу закона в обеспечение требования бывшего залогодержателя денежных средств клиента.
Теоретическая значимость работы заключается: в обосновании вещно-правового режима денежных средств на банковском счёте с использованием категории юридической фикции; в выявлении необходимости научного исследования категории дискретности, призванной прийти на смену телесности в качестве критерия разделения объектов гражданских прав на вещи и иные блага; в подтверждении необходимости применения залога как способа обеспечения обязательств, в наибольшей степени подходящего для использования обеспечительных свойств денежных средств на счёте.
Практическая значимость исследования заключается в том, что содержащиеся в нем положения могут быть в настоящее время использованы при подготовке законопроекта о залоге денежных средств на банковском счёте и изменении иных связанных с этим положений законодательства.
Апробация результатов исследования была проведена в научных работах, опубликованных в периодических изданиях, а также в докладах на кафедре международного частного права ГУ-ВШЭ и на научных конференциях.
Структура работы определяется ее предметом, целями и задачами исследования. Диссертация состоит из введения, трёх глав, содержащих шесть параграфов, заключения и библиографии.
