Ипотечное жилищное кредитование в условиях реформы законодательства в России

Филиппова, Елена Станиславовна

Ипотечное жилищное кредитование в условиях реформы законодательства в Россиитекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.03 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Ипотечное жилищное кредитование в условиях реформы законодательства в России»

На правах рукописи

ФИЛИППОВА Елена Станиславовна

ИПОТЕЧНОЕ ЖИЛИЩНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В УСЛОВИЯХ РЕФОРМЫ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА В РОССИИ

Специальность: 12.00.03 - Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук

Москва, 2006

Работа выполнена на кафедре гражданского права и процесса Московского городского университета управления Правительства Москвы

Защита диссертации состоится 22 декабря 2006 г. в 19.00 часов на заседании диссертационного совета К 521.023.01 при Московской академии экономики и права по адресу: 117105, г. Москва, Варшавское шоссе, д. 23.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Московской академии экономики и права

Автореферат разослан 20 ноября 2006 г.

Научный руководитель

- кандидат юридических наук, доцент Харитонова Юлия Сергеевна.

Официальные оппоненты:

- доктор юридических наук, профессор Мончанов Александр Александрович;

- кандидат юридических наук Горелик Анатолий Павлович.

Ведущая организация

- Белгородский государственный университет.

диссертационного совета

кандидат юридических наук, доцент

Ученый секретарь

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. За последние несколько лет проблема доступного и комфортного жилья вышла на первый план, являясь одновременно одним из важнейших экономических, социальных и политических вопросов. С начала 2006 г. в Российской Федерации стартовал приоритетный национальный проект «Доступное и комфортное жилье -1ражданам России», рассчитанный на шесть лет (до 2012 г.).

В настоящее время жилищная проблема стоит перед 61% российских семей. Общая потребность населения России в жилье составляет 1569,8 млн.кв.м., и, чтобы удовлетворить ее, жилищный фонд надо увеличить на 46,1%. При этом лишь 12,4% семей в состоянии приобрести жилье самостоятельно или с помощью заемных средств. Сами собой эти проблемы . не решатся. Для обеспечения достойной жизни граждан от государства необходимы колоссальные усилия и средства.

Как экономическая категория ипотека решает три основные задачи. Во-первых, это привлечение средств для финансирования долгосрочных кредитов. Во-вторых - предоставление ссуд населению. И, в-третьих -инвестирование средств в развитие рынка жилья.

В то же время эффективная система долгосрочного жилищного кредитования в России еще не успела сложиться. Нынешних объемов жилищного строительства не хватает для удовлетворения потребностей . населения. Качество жилищных и коммунальных услуг остается очень низким, а уровень износа коммунальной инфраструктуры — высоким. Социальное жилье и жилье для инвалидов, ветеранов и других категорий

граждан выделяется очень низкими темпами. Граждане слабо защищены от махинаций при покупке и продаже жилья. Решить эту проблему призвана система ипотечного жилищного кредитования населения.

Сегодня ипотека развивается в России медленными темпами. Несмотря на то, что объем выданных ипотечных кредитов в России вырос почти в 20 раз (с 3,6 млрд. руб. в 2002 г. до 60 млрд. руб. в 2006 г.) под ипотеку не хватает жилья, а темпы строительства крайне малы. Решение проблемы реальной доступности жилья для большинства нуждающихся невозможно без принятия ряда новых законов и доработки ужа существующих. Речь идет и о придании «массовости» (насколько это возможно) ипотеке, и о других способах повышения доступности жилья, например с помощью так называемых стройсберкасс.

После принятия в 1998 году Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в судах рассмотрено большое количество гражданских дел, связанных с ипотекой, появились различные точки зрения и толкования терминов, которые ранее казались понятными и не требующими разъяснений. Перед правоведами встала задача осмысления нормативной базы, регулирующей залог недвижимости и кредитование на приобретение жилья, разработки четких и ясных рекомендаций по ее совершенствованию.

Одним из факторов, обусловливающих актуальность темы исследования, является, на наш взгляд, и недостаточная развитость залоговых ипотечных отношений, связанная не только с такими объективными причинами, как высокие процентные ставки за пользование банковским кредитом, несовершенство законодательства, но и с недостаточной информированностью основной массы граждан об этом виде правоотношений.

Степень научной разработанности темы. Рост числа научных публикаций (книг и статей в специализированных юридических изданиях) за последнее десятилетие однозначно свидетельствует о непод дельном интересе исследователей и ученых к проблеме развития ипотечного жилищного кредитования в условиях реформы жилищного законодательства в России.

Правовые и организационные вопросы ипотеки как правового института на общетеоретическом уровне достаточно глубоко разработаны в ряде монографий и диссертационных исследованиях.

Формирование современного российского рынка ипотечных отношений происходит в соответствии с теорией отечественного ипотечного права дореволюционного периода. Проект Вотчинного Устава до сих пор считается образцом ипотечного права. Поэтому особое значение имеют для настоящего диссертационного исследования работы Базанова И.А.1 и ФрсйтзГи JIJV.2

По проблемам ипотеки как способа обеспечения исполнения обязательства защитили диссертации такие ученые, как Л.В.Черных, Л.Ф.Нетишинекая, О.С.Царапкина, В.Ф.Понька, А.А.Киселев, С.В.Прокфьев, З.В.Хрулева, О.В.Чижова. Банковскими аспектами применения ипотечного законодательства на монографическом уровне занимались В.В.Кулаков, Л.Б.Ратманова. Несколько диссертационных исследований были посвящены вопросам государственной регистрации и нотариального удостоверения сделок ипотеки (Головин-Ю.И., Фадеев A.B.). Достаточно подробно были исследованы вопросы < ипотеки; сельскохозяйственных земель (Пономарев М.Г.), залога предприятия (Григорьева А.Г.), морских судов (Фалилеев П.А., Абрамова М.В.).

1 Базанов И.А. происхождение современной ипотеки: новейшие течения в вотчинном праве, в связи с современным строем народного хозяйстваб Дисс.... Магистра гражданского права. - М., 1900.

2 Фрейтаг А.Л. Материальное право проекта Вотчинного устава Т.1. Введение. Основные начала вотчинной системы. Право собственности и права чужой недвижимости. Договоры найма и продажи леса на сруб. Т.2 Залоговое право. Заключение: Дисс. ... дохт. юрид, наук. - Юрьев, 1914.

Проблемам ипотеки в жилищной посвящена работа М.М.Орловой3 и в некоторой части - работа Е.С.Роговой4, в которых не учитываются новые положения законодательства, а также современная правоприменительная практика. В указанных работах также не рассматривался специально договор приобретения жилья по ипотеке.

Таким образом, ипотечная тематика в жилищной сфере является сравнительно новой для российской правовой доктрины и практики. Несмотря на обилие отечественных публикаций по ипотечной тематике, особенно в последнее Брбмя, гТцблтоДабтся определенная ксдостс*то"т?ость комплексных специализированных исследований в российской правовой науке в данной области.

Вышеизложенное предопределило актуальность избранной темы исследования.

Целью исследования является определение правовых и организационных основ ипотечного жилищного кредитования в условиях реформы жилищного законодательства в России, а также выявление особенностей ипотечного жилищного кредитования и выработка конструктивных правовых предложений по их решению.

Достижению поставленной цели способствует решение следующих основных задач:

- исследовать исторические этапы развития ипотечных отношений в Российской Федерации, а также современные тенденции их развития;

- выявить понятие и сущность договора приобретения жилья по ипотеке с учетом современного нормативно-правового регулирования порядка его заключения, изменения и расторжения;

3 Орлова М.М. Некоторые проблемы правового регулирования ипотечного жилищного кредитования: Автореф.... канд. юрид. наук. - Волгоград, 2001.

4 Рогова Е.С. Гражданско-правовые проблемы вторичного рынка ипотечного кредитования: Автореф. канд. юрид. наук, - М., 2002.

- дать правовую характеристику и оценку ипотечного кредитования как способа осуществления гражданами права на жилище;

- выявить и систематизировать основные источники нормативно-правового регулирования ипотечного жилищного кредитования;

- определить особенности развития ипотеки в условиях реформы жилищного законодательства; ,

- выявление и анализ проблем формирования рынка доступного жилья в России, а также предложение путей их решения;

- определение роли государства в развитии системы ипотечного жилищного кредитования;

'- выявить и проанализировать проблемы реализации в России ипотечных жилищных программ и предложить пути их решения;

- разработать конкретные механизмы совершенствования правового регулирования ипотечного кредитования в России.

Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие в сфере ипотечного жилищного кредитования, и в частности в условиях реформы жилищного законодательства в Российской Федерации.

Предмет исследования составляют нормы гражданского и жилищного законодательства, с помощью которых регулируется ипотечное жилищное кредитование в России.

Методологическую основу диссертационного исследования составили современные общенаучные и специальные методы познания, в частности: диалектический, исторический, системно-структурный, формальнологический, анализ, синтез, социологический (интервьюирование), историко-юридический, метод сравнительного правоведения и другие.

Теоретическая база исследования. Выводы, сделанные в диссертационном исследовании, основываются на достижениях как дореволюционной, так и советской, и современной научной мысли, выраженной в работах ученых-цивилистов: М.М. Агаркова, Б.С. Антимонова, С.И. Аскназия, И.А. Базанова, С.А. Бабкина, А.А.Башмакова,

B.B. Безбаха, B.A. Белова, М.И. Брагинского, С.Н. Братуся,

A.B. Бенедиктова, В.В. Витрянского, A.A. Вишневского, М.Ф. Владимирского-Буданова, JI.B. Гантовера, Б.М. Гонгало, И.Д. Грачева,

B.П. Грибанова, Д.М. Генкина, Г. Дернбурга, Д.Д. Дювернуа, B.C. Ема, Б.Д. Завидова, A.C. Звоницкого, О.С. Иоффе, Ю.Х.Калмыкова, Л.А. Кассо, Г.М. Кесельмана, Н. Косаревой, О.С. Красавчикова, Л.А. Лунца, Д.И. Мейера, А.А.Молчанова, В.В. Меркулова, В.М. Минца, Н.О. Нерсесова,

A.Н. Никитина, И.Б. Новицкого, Е.А. Павлодского, Н, Пастуховой, О. Плешапсвой, К.П. Победоносцева, H.A. Покровского, Н. Рогожиной, В.А. Рыбакова, К.И. Скловского, Е.А. Суханова, В.А.Тархова, P.O. Халфиной,

B.А. Хохлова, З.И. Цыбуленко, Б.Б. Черепахина, В.В. Чубарова, Г.Ф. Шершеневича и др.

Эмпирическую базу исследования составили Жилищный кодекс Российской Федерации от 29 декабря 2004 г., федеральный закон от 16 июля 1998 года №103-Ф3 «Об ипотеке (залоге недвижимости)»; Федеральный закон от 11 ноября 2003 года №152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах»; Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 215-ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах»; Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и о внссснии изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации»; Федеральный закон от 29 декабря 2004 г. № 189-ФЗ «О введении в действие Жилищного кодекса Российской Федерации» и др., а также опубликованные и неопубликованные материалы судебной практики.

работников коммерческих банков, осуществляющих ипотечные жилищных программы на тему «Правовые основы построения в России эффективного механизма ипотечного жилищного кредитования населения», в результате которого были определены сильные и слабые стороны набирающей обороты ипотеки, а также выявлены механизмы совершенствования отношений между коммерческими банками и потенциальными заемщиками денежных средств на покупку жилого помещения (квартиры) (2004-2006 гг.), проводившегося с участием Московского государственного университета сервиса.

Научная новизна диссертации состоит в том, что она является одним из первых комплексных исследований монографического уровня, посзященных выявлению и систематизации правовых и организационных особенностей ипотечного жилищного кредитования в условиях реформы ЖИЛИ1ДНСГО ЗмКсноДмТ&льствя в России»

Автором самостоятельно определена природа договора о приобретении жилья по ипотеке как трехстороннего договора особого рода, определено место этого договора в системе гражданско-правовых договоров. Проведена классификация временных периодов развития представлений об ипотеке жилья в Росси. Выявлены юридические причины, препятствующих развитию системы ипотеки и ипотечного жилищного кредитования в России, недостатки и пробелы действующего российского законодательства в этой сфсрс, выработаны конкретные предложения по внесению в него изменений и дополнений, предложены правовые механизмы дня более эффективного функционирования ипотечной системы.

На защиту выносятся следующие выводы и предложения:

1. По происхождению и своей сущности как явление объективной реальности договорные отношения, опосредующие переход права собственности на жилье с условием об ипотеке (договор приобретения жилья по ипотеке), возник и существует самостоятельно, вне зависимости от иных форм организации коммерческой деятельности.

2. Договор купли-продажи жилья с одновременным включением в него

условий об ипотеке (договор приобретения жилья по ипотеке) является многосторонней сделкой, договором со специфической целью, выраженным организационным характером и наличием в своей конструкции вещно-правовых элементов. Такой договор не целесообразно рассматривать как договор с элементами двух договоров - договора приобретения жилого помещения (купли-продажи, мены, долевого участия в строительстве) и договора ипотеки, действия сторон по которому направлены на реализацию условий этих договоров. Договор ипотеки жилья в этом смысле является самостоятельным вводом договоров, договором sui generis.

Поэтому наиболее приемлемым вариантом оформления приобретения жилого помещения за счет кредитных или заемных средств в соответствии со ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является трехсторонний договор купли-продажи жилого помещения с одновременной ипотекой.

3. Для нормального функционирования системы жилищного ипотечного кредитования необходимо государственное вмешательство в эту сферу, а именно: скорейшая разработка и утверждение на уровне Правительства РФ паритетных, справедливых, доступных и действенных для широкого круга лиц типовых кредитного договора, договора ипотеки, договора о долевом строительстве, а также Положения о порядке их заключения и исполнения.

Хотя указанные типовые договоры будут иметь рекомендательный характер, они могут послужить основой для дальнейшего формирования нормативных требований к существенным и иным условиям указанных видов договоров.

4.. Применение банками льготного жилищного ипотечного кредитовании за счет своего капитала следует стимулировать путем введения для них благоприятного налогового режима, поощрения использования смешанного кредита с одновременным участием частного и государственного капитала, закрепления пониженной учетной ставки на

кредитные ресурсы Банка России, ограничения уровней максимальных размеров дивидендов для банков, которым предоставлена лицензия на осуществление ипотечных операций, как это практикуется в США.

5. Целесообразно на региональном и муниципальном уровнях разработать и активно внедрять модели жилищного кредитования населения, по которым весь первоначальный , взнос или его часть выплачивается государством или работодателем гражданина с последующим удержанием из его доходов или имущества различными законными способами.

6. Необходимо ввести и законодательно закрепить правила обязательного страхования риска кредитора в договоре ипотеки жилья.

Соответствующие изменения потребуется внести в п. 1 ст. 9, п. 2 ст. 32 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Теоретическое значение диссертационного исследования заключается в том, что полученные в ходе исследования выведи и сформулированные на их основе предложения, углубляют теорию российского гражданского и жилищного права и могут быть использованы в дальнейшей научной разработке затронутых вопросов в целях совершенствования законодательства.

Приведенная теоретическая разработка отдельных проблем ипотеки жилья отвечает запросам судебной правоприменительной практики, а изложенные в работе выводы могут использоваться при разрешении конкретных судебных споров. Кроме того, содержащиеся в диссертации предложения могут быть использованы в научно-педагогической деятельности, при преподавании курса «Гражданское право», «Жилищное право». Предложения, сформулированные в диссертационном исследовании, направлены на развитие российского законодательства в сфере ипотеки жилья.

Материалы диссертации используются в учебном процессе указанного университета при проведении лекционных, семинарских и практических занятий по гражданскому и жилищному праву. Основные идеи и научные положения данного исследования нашли свое отражение в научных публикациях автора, а также легли в основу его выступлений на международной научно-практической конференции «Российская Конституция и развитие законодательства» (29 октября 2003 г., г. Москва), общероссийской научно-практической конференции «Правовые проблемы экономической, административной и судебной реформы в Россия» (20-21 декабря 2004 г., г. Москва), конференции «Современное состояние российского законодательства и его систематизация» (май 2005 г., г. Москва).

Структура работы отражает цели и задачи исследования. Исследование состоит из введения, двух глав, объединяющих семь параграфов, заключения и списка используемой литературы.

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении обосновывается актуальность темы, определены предмет, цель и задачи исследования, его научная новизна и практическая значимость, охарактеризована степень изученности раскрываемых проблем в научной литературе. Излагаются методики проведения исследования, полученные в его результате теоретические и практические выводы и предложения.

Первая глава называется «Правовые и организационные основы регулирования жилищной ипотеки». В ней исследуются исторические этапы формирования и развития ипотечных отношений, сущности договора ипотеки и законодательное регулирование ипотечного жилищного кредитования в России.

В первом параграфе «Возникновение и развитие ипотечных отношений в России» дается исторический обзор возникновения, развития и

совершенствования ипотеки. Возникшая в Древней Греции ипотека получила свое дальнейшее распространение в гражданском праве Древнего Рима. Прежде чем сформироваться, римское залоговое право прошло через следующие стадии: фидуция, при которой заложенное имущество передавалось в собственность кредитору с оговоркой, что в случае исполнения основного обязательства данное имущество должно быть передано в собственность должнику; пигнус - заложенное имущество передавалось кредитору не в собственность, а во владение; ипотека — при которой заложенное имущество оставалось во владении должника. Основным вопросом в период формирования римского залогового права являлся вопрос о том, у какой стороны, участвующей в обязательстве, сохраняется право собственности на заложенное имущество.

Формирование отечественного залогового права происходило в XV-XVI вв.; оно прошло через те же стадии, что и римское залоговое право, однако имело и свои особенности. В одно и то же время в разных местностях существовали различные формы залога. В Пскове и Новгороде начальной формой залога была ипотека, а в Киевской Руси и в Московском государстве - фидуция. В связи с этим и отношение к залогу было различным.

Реформа 1737 г.' оказала существенное влияние на формирование отечественного ипотечного права, превратив русский залог из права на присвоение заложенного имущества в право на удовлетворение из его стоимости, вырученной в результате продажи с публичных торгов. Вырученная от продажи заложенного имущества сумма меньше требований кредитора полностью удовлетворяла его требования. И расширение ответственности являлось злоупотреблением со стороны кредиторов. Исключением являлась ситуация, когда на стороне кредитора выступала казна. В этом случае должник отвечал перед кредитором всем своим имуществом.

Позже в России была предпринята попытка регистрации вещных прав на имущество и сделок с ним путем введения реестра крепостных дел

нотариусами. В связи с этим придание сделкам юридической силы было связано с моментом регистрации - внесения записи в реестр. Несмотря на то, что дореволюционное ипотечное право носило характер незавершенности, вклад, который был сделан юристами того периода, поистине неоценимый в силу его значимости.

Однако анализ экономических аспектов возникновения ипотеки жилья в современном ее понимании позволяет сделать вывод о том, что по происхождению и своей сущности как явление объективной реальности договорные отношения, опосредующие переход права собственности на жилье с условием об ипотеке (договор приобретения жилья по ипотеке), возник и существует самостоятельно, вне зависимости от иных форм организации коммерческой деятельности.

Во втором параграфе «Понятие и сущность договора ипотеки. Ипотечное кредитование как способ осуществления гражданами права на жилище» исследуется правовая природа права на жилище, понятие и правовая сущность договора ипотечного кредитования.

Право на жилище носит многоаспектный характер и может быть сведено к нескольким основным юридическим возможностям, вытекающим из содержания статьи 40 Конституции РФ:

1) возможность стабильного пользования занимаемым жилым помещением в домах государственного, муниципального и других жилищных фондов на условиях договора найма, участия в жилищных и жилищно-строительных кооперативах, путем индивидуального жилищного строительства, приобретения жилых помещений (домов) по договорам купли-продажи, дарения, мены, а также наследования и по другим основаниям, предусмотренным законодательством;.

2) возможность улучшения своих жилищных условий, получения другого жилого помещения разными способами: малоимущими лицами, иными указанными в законе гражданами, нуждающимися в жилище, -путем получения жилья бесплатно или за доступную плату из

государственного, муниципального или иного жилищного фонда в соответствии с установленными законом нормами;

3) возможность другими лицами - путем строительства или приобретения жилых помещений за счет собственных денежных средств с привлечением денежных субсидий государства и кредитов банка;

4) возможность использования жилого помещения не только для проживания гражданина - собственника этого помещения и членов его семьи, но и путем передачи жилого помещения для проживания другим гражданам на основании договора (коммерческого найма н др.);

5) обеспечение для жителей жилых домов (жилых помещений) здоровой среды обитания, жилой среды, достойной цивилизованного человека;

6) обеспечение недопустимости произвольно лишать граждан права на жилище.

С обеспечением конституционного права на жилище тесно связаны и нормы Конституции РФ о неприкосновенности жилищя и защите от проникновения в него других лиц помимо воли проживающих в нем (ст. 25), неприкосновенности частной жизни (ст. 23), право на судебную защиту (ст. 46) и др.

При реализации договора приобретения жилья по ипотеке банк или иное кредитное учреждение выполняет функцию финансирования проекта, в то время как функция управления проектом и контроля за выполнением условий договора всеми участниками может быть возложена как на банк, так и на продавца.

Рассматривая структуру договорных связей и особенности взаимоотношения сторон по договору приобретения жилья по ипотеке, автор приходит к выводу о многостороннем характере такого договора в силу его правовой природы. В указанном договоре может быть выделена некая специфическая цель - объединение нескольких лиц для получения единого экономического результата. Достижение такой цели сопряжено с

выполнением одним из участников договора управленческих функций, что свидетельствует об организационном характере договора приобретения жилья по ипотеке.

Такой договор не целесообразно рассматривать как смешанный (с элементами двух договоров - договора приобретения жилого помещения (купли-продажи, мены, долевого участия в строительстве) и договора ипотеки), действия сторон по которому направлены на реализацию условий этих договоров. Договор ипотеки жилья в этом смысле является самостоятельным вводом договоров, договором sui generis.

В третьем параграфе «Нормативно-правовое регулирование ипотечного жилищного кредитования» исследуются нормативные основы возникновения, изменения и прекращения ипотечных жилищных отношений. На практике сложилось несколько вариантов оформления ипотечных кредитов:

- договором об ипотеке приобретенного жилого помещения с соответствующей сделкой, а также государственной регистрацией возникшей ипотеки (классический вариант);

- договором приобретения жилого помещения за счет кредитных средств, когда ипотека этого помещения возникает в силу закона в момент регистрации купли-продажи;

- трехсторонним (смешанным) договором купли-продажи и ипотеки жилого помещения, при котором все три заинтересованные стороны последовательно и практически одновременно фиксируют, и регистрируют переход права собственности от продавца квартиры к покупателю, а также ипотеку данной квартиры в пользу кредитора.

Практика свидетельствует о том, что оформление приобретения жилого помещения за счет кредитных или заемных средств зачастую происходит по трехстороннему договор купли-продажи жилого помещения с одновременной ипотекой. Такие действия в основе своей не противоречат положениям ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге

недвижимости)» и являются правомерными.

Законодательством предусмотрено два возможных способа возникновения ипотеки: на основании договора и в силу закона. В настоящее время ведется спор о том, считать ли ипотеку, регламентированную ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», возникшей в силу закона или в силу договора.

Государственная регистрация ипотеки, осуществляемая непосредственно после государственной регистрации возникновения прав на недвижимое имущество по одновременно предоставленному регистрирующим органам комплекту документов является правомерной в силу отсутствия в законодательстве четких сроков между государственной регистрацией данных прав. Из этого следует, что договор приобретения жилья по ипотеке полностью соответствует законодательству об ипотеке и о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Приобретенное в кредит жилое помещение на основании рассматриваемого нами договора фактически служит в качестве обеспечения кредита по заключенному между заемщиком и кредитором кредитному договору. Это означает, что в случае неисполнения заемщиком обязательств осуществляется обращение взыскания на жилое помещение с последующей ее реализацией, чтобы погасить задолженность заемщика по кредиту перед кредитором. Оставшаяся после погашения кредита сумма за вычетом расходов, связанных с процедурой обращения взыскания и продажи жилого помещения, возвращается бывшему заемщику.

Вторая глава называется «Особенности развития ипотеки в условиях реформы жилищного законодательства». В ней выявляются и исследуются наиболее серьезные проблемы формирования рынка доступного жилья в России, а также взаимосвязанный с этими проблемами вопрос о роли государства и степени его вмешательства и контроля за развитием ипотеки в России.

В первом параграфе «Проблемы формирования рынка доступного жилья в России» исследуются причины несовершенства ипотечного жилищного кредитования и связанные с ними правовые и организационные проблемы формирования доступной ипотеки.

'Обосновывается необходимость создания специального Государственного жилищного ипотечного банка, под гарантию государства по экономическим и другим рискам. Нахождение определенной части имущества на положении имущества самого банка (его - собственного имущества) не исключает передачи ему определенных средств федерального бюджета, бюджетов субъектов РФ и местных бюджетов, в отношении которых он будет осуществлять жилищное ипотечное кредитование нуждающихся граждан по поручению и от имени Российской Федерации (ч. 3 СТ. 125 ГКРФ), т.е. в качестве ее представителя. При этом должны сохраняться контрольные функции государства за деятельностью указанного банка.

В отсутствии социального стандарта федерального уровня, каждый субъект РФ принимает свои критерии отнесения граждан к категории малоимущих. В основном учитывается доход, приходящий на каждого члена семьи, и стоимость имущества, находящегося в собственности членов семьи и подлежащего налогообложению. В результате, в виду - сложности определения критериев, существует много проблем и недоразумений. В федеральном законе необходимо определить категории граждан, в отношении ' которых государство берет на себя соответствующие обязательства, а также условия и порядок оказания таким гражданам

государственной помощи в приобретении жилища или улучшении жилищных условий (порядок и условия субсидирования). Задачей данного закона должно быть обеспечение реализации конституционного права на жилище граждан, не имеющих возможность осуществления его без помощи государства. В основополагающей статье 5 (п. 2) Жилищного кодекса РФ нет упоминаний па Гражданский кодекс РФ. Кроме того, из действующего ПС РФ перенесены целые разделы, например, к предмету Жилищного кодекса отнесен такой основной институт гражданского права, как право собственности. Так по ст. 30 ЖК РФ «Собственник жилого помещения осуществляет права владения, пользования и распоряжения принадлежащим ему на праве собственности жилым помещением в соответствии с его назначением и пределами его использования, которые установлены настоящим Кодексом», что, противоречит ст. 209 ГК РФ. Все изложенное позволяет сделать вывод о целесообразности приведения Жилищного кодекса РФ в соответствие с Конституцией РФ, Гражданским кодексом РФ, а не наоборот.

С целью упорядочения отношений по ипотеке жилища и жилищного ипотечного кредитования, не обойтись без проведения мониторинга законодательства в этой области, разработки концепции, с позиций социальной защиты граждан и приведения в соответствие ипотечных правовых норм Конституции РФ. Для устранения нежелательной тенденции развития законодательства по ипотеке жилища и жилищному ипотечному кредитованию необходимо совершенствование не только ипотечного законодательства, но и гражданского, жилищного, административного. В частности, целесообразно восстановление нормы в ГК РФ, защищающей права несовершеннолетних, продолжающих жить в неблагополучных семьях и нуждающихся в правовой защите от родителей, не лишенных родительских прав.

Для нормального функционирования ипотеки жилища, системы жилищного ипотечного кредитования необходима защита рядовых граждан,

уменьшение затрат на оплату десятка посреднических дорогостоящих услуг. Перечисленное возможно с помощью разработки и утверждения на уровне Правительства РФ паритетных, справедливых, доступных и действенных для широкого круга лиц типовых кредитного договора, договора ипотеки, договора о долевом строительстве и др. Договоры не должны содержать указанные выше условия, а также штрафные санкции за досрочное погашение кредита, предусматривая право залогодателей погасить кредит с помощью аналогичного кредита, взятого в другом банке и другие. В Федеральном законе от 30 декабря 2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» в статьях 20 и 21 содержатся нормы о том, что застройщик обязан любому лицу предоставить информацию и себе и проекте строительства. Однако без соответствующей ответственности, данные нормы бездействуют. Поэтому, целесообразно в Кодексе РФ об административных правонарушениях статье 14.28 («Нарушение требований законодательства об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости») предусмотреть ответственность застройщика (других участников ипотечных отношений) за непредставление информации о себе и проекте строительства в случаях, предусмотренных законодательством об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости, а равно представление отчетности, содержащей недостоверные сведения.

Во втором параграфе «Роль государства в развитии системы ипотечного жилищного кредитования» исследуются правовые вопросы закрепления регулирующей роли государственных органов в становлении механизма ипотечного жилищного кредитования в России.

Проблема доступного и комфортного жилья в последнее время вышла на первый - политический — план. С начала 2006 г. в Российской Федерации стартовал приоритетный национальный проект «Доступное и комфортное

жилье - гражданам России», рассчитанный на 6 лет (до 2012 г.). Он включает подготовительный этап (2005 г.), первый этап (2006-2007 гг.) и второй этап (2008-2010 гг.). На первом этапе (2006-2007 гг.) Президентом России определены четыре приоритета: увеличение объемов ипотечного жилищного кредитования; повышение доступности жилья; увеличение объемов жилищного строительства и модернизация объектов коммунальной инфраструктуры; выполнение государственных обязательств по обеспечению жильем установленных категорий граждан.

Каждый из них может быть реализован по-разному. Для реализации первого из них предусмотрена государственная поддержка системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов и развитие инфраструктуры рынка ипотечных ценных бумаг. Это позволит увеличить объем ипотечного кредитования и снизить процентную ставку. В рамках второго приоритета будет оказываться государственная поддержка молодым семьям и молодым сельским специалистам в приобретении или строительстве индивидуального жилья с помощью ипотечных кредитов. Для реализации третьего приоритета государство будет сокращать административные барьеры, предоставит государственные гарантии по кредитам на обеспечение земельных участков коммунальной инфраструктурой и будет субсидировать процентную ставку по таким кредитам. В рамках четвертого приоритета государство интенсифицирует выполнение своих обязательств перед ветеранами и инвалидами, а муниципалитеты увеличат объемы предоставляемого социального жилья. Военнослужащим и некоторым другим категориям граждан будут предоставляться субсидии на приобретение жилья.

Механизмами реализации приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье — гражданам России» являются федеральная целевая программа «Жилище» на 2002-2010 годы и входящие в ее состав подпрограммы и предоставление субвенций субъектам Российской Федерации за счет средств Федерального фонда компенсаций на обеспечение

жильем ветеранов, инвалидов и семей, имеющих детей-инвалидов. По направлению «Повышение доступности жилья» к основным целевым показателям относятся улучшение жилищных условий 69,5 тыс. молодым семьям, из них 27,8 тыс. - в 2006 году. .

Для становления и развития системы ипотечного жилищного кредитования необходимо решить основные задачи:

1) совершенствовать законодательную и нормативную базу, обеспечивающую исполнение обязательств при ипотечном кредитовании;

2) создать и внедрить универсальный механизм обеспечения притока долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов в бюджетную сферу;

3) создать четкий и надежный механизма регистрации сделок с недвижимостью и прав на нее, обеспечить доступ к этой информации участников рынка ипотечного кредитования;

4) стимулировать (налоговая политика) граждан-получателей ипотечных кредитов и коммерческие банки— ипотечных кредиторов и инвесторов, обеспечивающих . рефинансирование , коммерческих банков-кредиторов; .

5) создать равные условия для свободной конкуренции между субъектами рынка ипотечных кредитов;

6) формировать механизмы социальной защиты заемщиков, как от неправомерных действий банков-кредиторов, так и для социальной адаптации заемщихов при выселении в случае невозможности погасить взятый ранее ипотечный кредит;

7) доработать нормативную базу, регулирующую деятельность кредитных организаций по предоставлению и обслуживанию ипотечных

■ кредитов и их рефинансированию;.

.,., ■■ 8) формировать нормативные законодательные основы использования

■ новых финансовых инструментов: (ценных . бумаг) для привлечения долгосрочных ресурсов в эту сферу;

>:-.: 9) разработать комплексную схему по реализации ипотеки, которая

будет основана не только на интересах чиновников.

В третьем параграфе «Проблемы реализации в России ипотечных жилищных программ и пути их решения» исследуются основные факторы и тенденции, препятствующие реализации ипотечных жилищных программ в Российской Федерации, а также предлагаются пути решения этих проблем.

По мнению автора, необходимо внести в перечень кредитных организаций, имеющих право осуществлять предпринимательскую деятельность, специализированную кредитную организацию, являющуюся одновременно одним из видов ипотечных институтов, - строительный сберегательный банк. Это требует скорейшей разработки и принятия специального Федерального закона «О строительных сберегательных банках», регулирующего и регламентирующего их деятельность.

Деятельность строительных сберегательных банков должна четко регламентироваться, поскольку указанные ипотечные кредитные институты призваны работать с денежными средствами населения, которые должны направляться на строго определенные цели. Поэтому в Федеральном законе «О строительных сберегательных банках» должны быть четко прописаны все операции, которые может осуществлять стройсбербанк, а также перечень ограничений для их деятельности.

С целью детального регулирования ипотеки объектов незавершенного строительства обоснована необходимость дополнить Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» главой «Особенности ипотеки объектов незавершенного строительства», конкретизирующей порядок установления ипотеки на объекты незавершенного строительства, права и обязанности залогодателя и залогодержателя, специальный порядок обращения взыскания на предмет ипотеки и другие положения, относящиеся к ипотеке на объекты незавершенного строительства. В частности, предлагается установить возможность обращения взыскания на заложенный объект незавершенного строительства как в судебном, так и внесудебном порядке.

По мнению автора, многие проблемы в данной сфере сводятся и основываются на несовершенстве российского банковского законодательства. Так, статьи 1 и 2 Закона о банках и банковской деятельности содержит классификацию кредитных организаций, имеющих право осуществлять предпринимательскую деятельность в" российской Федерации, в которую не входит понятие «специализированная кредитная организация».

В четвертом параграфе «Совершенствование правового регулирования ипотечного кредитования в России» исследуются основные направления совершенствования правового регулирования ипотечного кредитования в Российской Федерации.

Сегодня проблема качества и доступности жилья поставлена на первое место среди других социально-экономических задач, затрагивающих, практически каждого гражданина, каждую российскую семью. Проблема доступности жилья делится на две взаимосвязанные задачи: повышение объемов и качества жилищного строительства, т.е. увеличение предложения на рынке жилья; повышение возможностей граждан по приобретению жилья, т.е. увеличение платежеспособного спроса на рынке жилья.

Представляется, что необходима реструктуризация внешних государственных долговых обязательств, которая может быть сведена к следующему: денежные средства, внесенные населением в качестве первоначального взноса в ипотечный банк для получения кредита, можно использовать для приобретения на внешних финансовых рынках долговых обязательств России. Тогда эти средства будут государством систематически выплачиваться не иностранцам, а своему населению, но в своеобразной форме - снижения процентных ставок по ипотечным кредитам. С учетом того, что первоначальный взнос гражданина для получения ипотечного кредита составляет примерно половину стоимости будущего жилья и предоставляемого ему1 ипотечного кредита, покупка ипотечным банком государственных обязательств, позволит ему существенно, в 1,5-2 раза,

снизить процентную ставку по ипотечному кредиту. Целесообразно на региональном и муниципальном уровнях разработать (примерно такие программы уже существуют) и более активно внедрять модели жилищного кредитования населения, по которым весь первоначальный взнос или его часть выплачивается государством или работодателем гражданина с последующим удержанием из его доходов или имущества различными законными способами.

В заключении содержатся основные положения и выводы проведенного исследования.

По теме диссертации опубликованы следующие работы:

1. Филиппова Е.С. К вопросу о тенденциях развития системы ипотечного жилищного кредитования в России // Право и жизнь. 2006. № 98 (8). 0,8 п.л.

2. Филиппова Е.С. Жилищные кооперативы в современной России // Адвокат. 2006. № 8. 0,5 п.л.

3. Филиппова Е.С. Проблемы реализации приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье - гражданам России» // Законодательство и экономика. 2006. № 8. 0,4 п.л.

4. Филиппова Е.С. Классификация ипотечных кредитов и система управления рисками ипотечного жилищного кредитования // Право и жизнь. 2006. № 99 (9). 1,2 п.л.

5. Филиппова Е.С. Современные тенденции развития жилищных правоотношений // Право и жизнь. 2006. № 101 (11). 0, 7 пл.

6. Филиппова Е.С. Жилищные кооперативы: правовые основы деятельности. - М.: Эксмо, 2006 (в соавт. с Л.Ю. Грудцыной). - 12 пл.

7. Филиппова Е.С. Ипотека. Актуальные вопросы. - М.: Эксмо, 2006 (в соавт. с Л.Ю. Грудцыной). - 9 пл.

8. Филиппова Е.С. Жилищное право. Учебник для вузов. - М.: Юстицинформ, 2007. - 26 пл.

КОПИ-ЦЕНТР св 7 07 10429 Тираж 100 экз Тел 185-79-54 г Москва, ул Енисеискаяд 36

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Филиппова, Елена Станиславовна, кандидата юридических наук

Введение.

Глава 1. Правовые и организационные основы регулирования жилищной ипотеки.

§ 1. Возникновение и развитие ипотечных отношений в России.

§ 2. Понятие и сущность договора ипотеки. Ипотечное кредитование как способ осуществления гражданами права на жилище.

§ 3. Нормативно-правовое регулирование ипотечного жилищного кредитования.

Глава 2. Особенности развития ипотеки в условиях реформы жилищного законодательства.

§ 1. Проблемы формирования рынка доступного жилья в России

§ 2. Роль государства в развитии системы ипотечного жилищного кредитования.

§ 3. Проблемы реализации в России ипотечных жилищных программ и пути их решения.

§ 4. Совершенствование правового регулирования ипотечного кредитования в России.

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Ипотечное жилищное кредитование в условиях реформы законодательства в России"

Актуальность темы исследования. За последние несколько лет проблема доступного и комфортного жилья вышла на первый план, являясь одновременно одним из важнейших экономических, социальных и политических вопросов. С начала 2006 г. в Российской Федерации стартовал приоритетный национальный проект «Доступное и комфортное жилье - гражданам России», рассчитанный на шесть лет (до 2012 г.).

В настоящее время жилищная проблема стоит перед 61% российских семей. Общая потребность населения России в жилье составляет 1569,8 млн.кв.м., и, чтобы удовлетворить ее, жилищный фонд надо увеличить на 46,1%. При этом лишь 12,4% семей в состоянии приобрести жилье самостоятельно или с помощью заемных средств. Сами собой эти проблемы не решатся. Для обеспечения достойной жизни граждан от государства необходимы колоссальные усилия и средства.

В то же время эффективная система долгосрочного жилищного кредитования в России еще не успела сложиться. Нынешних объемов жилищного строительства не хватает для удовлетворения потребностей населения. Качество жилищных и коммунальных услуг остается очень низким, а уровень износа коммунальной инфраструктуры - высоким.

Социальное жилье и жилье для инвалидов, ветеранов и других категорий граждан выделяется очень низкими темпами. Граждане слабо защищены от махинаций при покупке и продаже жилья. Решить эту проблему призвана система ипотечного жилищного кредитования населения.

Сегодня ипотека развивается в России медленными темпами. Несмотря на то, что объем выданных ипотечных кредитов в России вырос почти в 20 раз (с 3,6 млрд. руб. в 2002 г. до 60 млрд. руб. в 2006 г.) под ипотеку не хватает жилья, а темпы строительства крайне малы. Решение проблемы реальной доступности жилья для большинства нуждающихся невозможно без принятия ряда новых законов и доработки уже существующих. Речь идет и о придании «массовости» (насколько это возможно) ипотеке, и о других способах повышения доступности жилья, например с помощью так называемых стройсберкасс.

Степень научной разработанности темы. Рост числа научных публикаций (книг и статей в специализированных юридических изданиях) за последнее десятилетие однозначно свидетельствует о неподдельном интересе исследователей и ученых к проблеме развития ипотечного жилищного кредитования в условиях реформы жилищного законодательства в России.

По проблемам ипотеки как способа обеспечения исполнения обязательства защитили диссертации такие ученые, как А.В.Черных, Л.Ф.Нетишинская, О.С.Царапкина, В.Ф.Понька, А.А.Киселев, С.В.Прокфьев, З.В.Хрулева, О.В.Чижова. Банковскими аспектами применения ипотечного законодательства на монографическом уровне занимались В.В.Кулаков, Л.Б.Ратманова. Несколько диссертационных исследований были посвящены вопросам государственной регистрации и нотариального удостоверения сделок ипотеки (Головин Ю.И., Фадеев

1 Базанов И А. происхождение современной ипотеки: новейшие течения в вотчинном праве, в связи с современным строем народного хозяйстваб Дисс. Магистра гражданского права. - М., 1900.

2 Фрейтаг АЛ. Материальное право проекта Вотчинного устава Т.1. Введение. Основные начала вотчинной системы. Право собственности и права чужой недвижимости. Договоры найма и продажи леса на сруб. Т.2 Залоговое право. Заключение: Дисс. докт. юрид. наук. - Юрьев, 1914.

A.B.). Достаточно подробно были исследованы вопросы ипотеки сельскохозяйственных земель (Пономарев М.Г.), залога предприятия (Григорьева А.Г.), морских судов (Фалилеев П.А., Абрамова М.В.).

Таким образом, ипотечная тематика в жилищной сфере является сравнительно новой для российской правовой доктрины и практики. Несмотря на обилие отечественных публикаций по ипотечной тематике, особенно в последнее время, наблюдается определенная недостаточность комплексных специализированных исследований в российской правовой науке в данной области.

Вышеизложенное предопределило актуальность избранной темы исследования.

Достижению поставленной цели способствует решение следующих основных задач:

3 Орчова ММ Некоторые проблемы правового регулирования ипотечного жилищного кредитования: Автореф. канд. юрид. наук. - Волгоград, 2001.

4 Рогова Е С. Гражданско-правовые проблемы вторичного рынка ипотечного кредитования: Автореф. канд. юрид. наук. - М., 2002.

- определить особенности развития ипотеки в условиях реформы жилищного законодательства;

- определение роли государства в развитии системы ипотечного жилищного кредитования;

- выявить и проанализировать проблемы реализации в России ипотечных жилищных программ и предложить пути их решения;

Методологическую основу диссертационного исследования составили современные общенаучные и специальные методы познания, в частности: диалектический, исторический, системно-структурный, формально-логический, анализ, синтез, социологический интервьюирование), историко-юридический, метод сравнительного правоведения и другие.

A.B. Бенедиктова, В.В. Витрянского, A.A. Вишневского, М.Ф. Владимирского-Буданова, JT.B. Гантовера, Б.М. Гонгало, И.Д. Грачева, В.П. Грибанова, Д.М. Генкина, Г. Дернбурга, Д.Д. Дювернуа,

B.C. Ема, Б.Д. Завидова, A.C. Звоницкого, О.С. Иоффе, Ю.Х.Калмыкова, JI.A. Кассо, Г.М. Кесельмана, Н. Косаревой, О.С. Красавчикова, JT.A. Лунца, Д.И. Мейера, А.А.Молчанова, В.В. Меркулова, В.М. Минца, И.О. Нерсесова, А.Н. Никитина, И.Б. Новицкого, Е.А. Павлодского, Н. Пастуховой, О. Плешановой, К.П. Победоносцева, И.А. Покровского, Н. Рогожиной, В.А. Рыбакова, К.И. Скловского, Е.А. Суханова, В.А.Тархова, P.O. Халфиной, В.А. Хохлова, З.И. Цыбуленко, Б.Б. Черепахина, В.В. Чубарова, Г.Ф. Шершеневича и др.

Эмпирическую базу исследования составили Жилищный кодекс Российской Федерации от 29 декабря 2004 г., федеральный закон от 16 июля 1998 года №103-Ф3 «Об ипотеке (залоге недвижимости)»; Федеральный закон от 11 ноября 2003 года №152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах»; Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 215-ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах»; Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации»; Федеральный закон от 29 декабря 2004 г. № 189-ФЗ «О введении в действие Жилищного кодекса

Российской Федерации» и др., а также опубликованные и неопубликованные материалы судебной практики.

Автором также были исследованы статистические данные коммерческих банков Москвы и Санкт-Петербурга, опубликованные на их официальных сайтах в Интернете, относительно реализации 105 ипотечных программ (спроса на них, порядка и особенностях оформления по каждой их них ипотечного жилищного кредита), выявившее основные направления деятельности ипотечного банковского кредитования, а также автор принимал участие в обработке результатов интервьюирования более чем ста сорока работников коммерческих банков, осуществляющих ипотечные жилищных программы на тему «Правовые основы построения в России эффективного механизма ипотечного жилищного кредитования населения», в результате которого были определены сильные и слабые стороны набирающей обороты ипотеки, а также выявлены механизмы совершенствования отношений между коммерческими банками и потенциальными заемщиками денежных средств на покупку жилого помещения (квартиры) (2004-2006 гг.), проводившегося с участием Московского государственного университета сервиса.

Научная новизна диссертации состоит в том, что она является одним из первых комплексных исследований монографического уровня, посвященных выявлению и систематизации правовых и организационных особенностей ипотечного жилищного кредитования в условиях реформы жилищного законодательства в России.

Автором самостоятельно определена природа договора о приобретении жилья по ипотеке как трехстороннего договора особого рода, определено место этого договора в системе гражданско-правовых договоров. Проведена классификация временных периодов развития представлений об ипотеке жилья в Росси. Выявлены юридические причины, препятствующих развитию системы ипотеки и ипотечного жилищного кредитования в России, недостатки и пробелы действующего российского законодательства в этой сфере, выработаны конкретные предложения по внесению в него изменений и дополнений, предложены правовые механизмы для более эффективного функционирования ипотечной системы.

На защиту выносятся следующие выводы и предложения:

2. Договор купли-продажи жилья с одновременным включением в него условий об ипотеке (договор приобретения жилья по ипотеке) является многосторонней сделкой, договором со специфической целью, выраженным организационным характером и наличием в своей конструкции вещно-правовых элементов. Такой договор не целесообразно рассматривать как договор с элементами двух договоров - договора приобретения жилого помещения (купли-продажи, мены, долевого участия в строительстве) и договора ипотеки, действия сторон по которому направлены на реализацию условий этих договоров. Договор ипотеки жилья в этом смысле является самостоятельным вводом договоров, договором sui generis.

4. Применение банками льготного жилищного ипотечного кредитовании за счет своего капитала следует стимулировать путем введения для них благоприятного налогового режима, поощрения использования смешанного кредита с одновременным участием частного и государственного капитала, закрепления пониженной учетной ставки на кредитные ресурсы Банка России, ограничения уровней максимальных размеров дивидендов для банков, которым предоставлена лицензия на осуществление ипотечных операций, как это практикуется в США.

5. Целесообразно на региональном и муниципальном уровнях разработать и активно внедрять модели жилищного кредитования населения, по которым весь первоначальный взнос или его часть выплачивается государством или работодателем гражданина с последующим удержанием из его доходов или имущества различными законными способами.

Теоретическое значение диссертационного исследования заключается в том, что полученные в ходе исследования выводы и сформулированные на их основе предложения, углубляют теорию российского гражданского и жилищного права и могут быть использованы в дальнейшей научной разработке затронутых вопросов в целях совершенствования законодательства.

Апробация результатов исследования. Результаты исследования были обсуждены и одобрены на заседании кафедры гражданского права и процесса Московского городского университета управления Правительства Москвы. Материалы диссертации используются в учебном процессе указанного университета при проведении лекционных, семинарских и практических занятий по гражданскому и жилищному праву. Основные идеи и научные положения данного исследования нашли свое отражение в научных публикациях автора, а также легли в основу его выступлений на международной научно-практической конференции «Российская Конституция и развитие законодательства» (29 октября 2003 г., г. Москва), общероссийской научно-практической конференции «Правовые проблемы экономической, административной и судебной реформы в России» (20-21 декабря 2004 г., г. Москва), конференции «Современное состояние российского законодательства и его систематизация» (май 2005 г., г. Москва).

ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ
по специальности "Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право", Филиппова, Елена Станиславовна, Москва

Заключение

Для законодательного обеспечения формирования рынка доступного жилья в России в декабре 2004 г. Государственной Думой Федерального Собрания РФ было принято 27 законов, среди которых ипотека занимает центральное место. Ипотека жилища, ипотечное кредитование рассматриваются государством в качестве механизмов, способных решить задачу огромной социальной важности в масштабах страны — жилищную проблему.

На правительственном уровне приняты национальные проекты, в том числе - приоритетный национальный проект «Доступное и комфортное жилье - гражданам России». Почти в каждом регионе есть свои законы, другие нормативные акты, программы, концепции, инструкции по данному вопросу. Только законов и постановлений правительства субъектами Российской Федерации о развитии ипотечного жилищного кредитования принято более 300. Проблема правового регулирования залоговых отношений и, в частности, ипотеки, постоянно привлекает к себе внимание специалистов в России и за рубежом и достаточно широко представлена в юридической, экономической литературе.

Анализ процесса развития ипотеки жилища в России, обобщение практического опыта применения жилищного ипотечного кредитования, свидетельствуют о том, что необходима активизация развития социальной ипотеки жилища поддерживаемая государством. Только тогда она сможет эффективно влиять на решение жилищной проблемы и способствовать социально-экономической стабилизации в обществе. Возрождение и развитие социальной направленности ипотеки жилища, решение сугубо конституционных проблем в стране, связанных с обеспечением граждан жильем, возможно через усиление ее взаимосвязи с публично-правовыми институтами. Кроме того, люди должны быть уверены в экономической стабильности, в том, что они смогут погашать ссуды и что государство является гарантом накопленных средств, а законодательство действительно упорядочивает отношения. Договор приобретения жилого помещения на кредитные или заемные средства является трехсторонним договором с элементами двух договоров - договора приобретения жилого помещения (купли-продажи, мены, долевого участия в строительстве) и договора ипотеки, действия сторон по которому направлены на реализацию условий этих договоров. Ипотека при этом возникает на основании договора в соответствии с юридической нормой ст. 77 Закона об ипотеке.

Проблема доступного и комфортного жилья в последнее время вышла на первый - политический - план. С начала 2006 г. в Российской Федерации стартовал приоритетный национальный проект «Доступное и комфортное жилье - гражданам России», рассчитанный на 6 лет (до 2012 г.). Он включает подготовительный этап (2005 г.), первый этап (2006-2007 гг.) и второй этап (2008-2010 гг.). На первом этапе (2006-2007 гг.) Президентом России определены четыре приоритета:

- увеличение объемов ипотечного жилищного кредитования;

- повышение доступности жилья;

- увеличение объемов жилищного строительства и модернизация объектов коммунальной инфраструктуры;

- выполнение государственных обязательств по обеспечению жильем установленных категорий граждан.

Каждый из них будет реализоваться по-своему. Для реализации первого приоритета предусмотрена государственная поддержка системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов и развитие инфраструктуры рынка ипотечных ценных бумаг. Это позволит увеличить объем ипотечного кредитования и снизить процентную ставку. В рамках второго приоритета будет оказываться государственная поддержка молодым семьям и молодым сельским специалистам в приобретении или строительстве индивидуального жилья с помощью ипотечных кредитов. Для реализации третьего приоритета государство будет сокращать административные барьеры, предоставит государственные гарантии по кредитам на обеспечение земельных участков коммунальной инфраструктурой и будет субсидировать процентную ставку по таким кредитам. В рамках четвертого приоритета государство интенсифицирует выполнение своих обязательств перед ветеранами и инвалидами, а муниципалитеты увеличат объемы предоставляемого социального жилья. Военнослужащим и некоторым другим категориям граждан будут предоставляться субсидии на приобретение жилья.

Механизмами реализации приоритетного национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России" являются федеральная целевая программа «Жилище» на 2002-2010 годы и входящие в ее состав подпрограммы и предоставление субвенций субъектам Российской Федерации за счет средств Федерального фонда компенсаций на обеспечение жильем ветеранов, инвалидов и семей, имеющих детей-инвалидов. По направлению «Повышение доступности жилья» к основным целевым показателям относятся улучшение жилищных условий 69,5 тыс. молодым семьям, из них 27,8 тыс. - в 2006 году.

Одной из важнейших предпосылок для создания рынка доступного жилья в России является принятие пакета жилищных законов, направленных на формирование рынка доступного жилья. В стране появилась институциональная база жилищного рынка: 71,5% жилья находится в частной собственности, и более 90% строительных организаций являются частными компаниями. Правда, в остальном пока следует констатировать лишь сплошные огорчения. Удовлетворению потенциального спроса на жилье препятствуют низкие объемы жилищного строительства и ипотечного жилищного кредитования. Огромной проблемой остается высокий уровень износа коммунальной инфраструктуры. В России он составляет 60% - из общего количества аварий на водопроводных и канализационных сетях 53% происходят из-за их ветхости.

Существуют две основные модели системы ипотечного кредитования. Первая - модель депозитного института или сберегательного банка — аккумулирует фонды за счет средств вкладчиков. При этом сберегательный банк сам предоставляет и обслуживает ипотечные займы, и сам же является инвестором. Вторая модель - модель закладного банка — использует для привлечения средств ипотечные компании, продающие выданные займы третьему лицу - инвестору.

В условиях превышения спроса над предложением (когда в крупных городах велико число лиц, скупающих квартиры за наличные, кстати, в большинстве случаев, в целях дальнейших перепродаж и извлечения прибыли) введение ипотечных кредитов стало катализатором не удешевления, а удорожания жилья. Таким образом, национальный проект «Доступное и комфортное жилье - гражданам России» сделал жилье еще более недоступным для среднестатистического гражданина.

Высокая инфляция в России вряд ли позволит в ближайшее время снизить ставки ипотечных кредитов без государственного субсидирования и воплотить в жизнь обещание властей сделать жилье доступным большинству населения страны. Однако представители российских властей, принявших по поручению Президента РФ государственный национальный проект «Доступное и комфортное жилье - гражданам России», не готовы пойти на «нерыночное» субсидирование. Они утверждают, что обновленная на днях чиновниками программа борьбы с инфляцией позволит снизить к 2010 г. среднюю ставку ипотечного кредита до 8% годовых. Государственная программа предполагает, что к этому сроку будет введено в действие 80 миллионов квадратных метров нового жилья, что вкупе с низкой процентной ставкой обеспечит народу доступ к недорогой жилплощади. По данным Минэкономразвития России, сейчас средняя ставка по ипотечному кредиту составляет порядка 14% годовых. Однако комиссия банков, а также административные «ловушки», которые должен преодолеть получатель кредита, делают заем на получение жилья значительно дороже.

Результат один: подавляющее большинство населения не может воспользоваться ипотечным кредитованием, в то время как, по экспертным оценкам, для более чем половины нуждающихся в улучшении жилья вполне реально накопить деньги на первый взнос в специальных банках -«стройсберкассах». В ближайшее время будет окончательно доработан законопроект об этой накопительной системе, которая весьма распространена в Европе. Участие в такой системе станет альтернативной возможностью приобретения жилья для тех, кому ипотека пока недоступна. Государство постепенно приходит к тому, что необходимо вкладывать деньги в стройиндустрию.

Основной целью поправок, принятых позднее в указанный Федеральный закон, стало выравнивание баланса интересов застройщика и участника долевого строительства. При этом легко заметить, что большинство внесенных изменений носят односторонний характер, и направлены на установление дополнительных гарантий застройщику. Соответственно, степень защиты экономически слабой стороны договора — частного соинвестора — снижается.

В современных экономических условиях оптимальное развитие ипотеки (прежде всего - жилищной), способно повысить не только темпы экономического роста ВВП, но и обеспечить большую занятость трудоспособного населения, что достаточно важно для страны, которая приобрела статус поставщика сырья и продукции с незначительным числом промышленных переделов на мировом рынке, а также потребителя широкого спектра зарубежных товаров и услуг.

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Ипотечное жилищное кредитование в условиях реформы законодательства в России»

1. Официальные документы и нормативные правовые акты:

2. Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. // Российская газета. 25 декабря 1993 г.

3. Всеобщая декларация прав человека. Принята на третьей сессии Генеральной Ассамблеи Организации Объединенных Наций резолюцией 217 А (III) от 10.12.1948 г. // Справочная правовая система «Гарант». Версия от 10.02.2005.

4. Гражданский кодекс Российской Федерации, часть I от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ // СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301.

5. Гражданский кодекс Российской Федерации, часть II от 26 января1996 г. № 14-ФЗ // СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 410.

6. Жилищный кодекс Российской Федерации от 29 декабря 2004 г. № 188-ФЗ // СЗ РФ. 2005. № 1. Ст. 14.

7. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 215-ФЗ «О жилищныхнакопительных кооперативах» // СЗ РФ. 2005. № 1 (ч. 1). Ст. 41.

8. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 214-ФЗ «Об участиивдолевом строительстве многоквартирных домов и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» // СЗ РФ. 2005. № 1 (ч. 1). Ст. 40.

9. Федеральный закон от 29 декабря 2004 г. № 189-ФЗ «О введениивдействие Жилищного кодекса Российской Федерации» // Российскаягазета. 12 января 2005 г.

10. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страхованиивкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // СЗ РФ. 2003. № 52. Ст. 5029.

11. Федеральный закон от 29 ноября 2001 г. № 156-ФЗ «Об инвестиционных фондах» // СЗ РФ. 2001. № 49. Ст. 4562.

12. Федеральный закон от 9 июля 1999 г. № 160-ФЗ «Об иностранныхинвестициях в Российской Федерации» // СЗ РФ. 1999. № 28 ст. 3493.

13. Федеральный закон от 05 марта 1999 г. № 46-ФЗ «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг» // СЗ РФ. 1999. № 10. Ст. 1163.

14. Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. № 39-Ф3 «Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений» // СЗ РФ. 1999. № 9. Ст. 1096.

15. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» // СЗ РФ. 1997. № 30. Ст. 3594.

16. Федеральный закон от 12 января 1996 г. № 7-ФЗ «О некоммерческихорганизациях» // СЗ РФ. 1996. № 3. Ст. 145.

17. Закон РФ от 19 июня 1992 г. № 3085-1 «О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации» // СЗ РФ. 1997. № 28. Ст. 3306.

18. Закон РСФСР 26 июня 1991 г. № 1488-1 «Об инвестиционной деятельности в РСФСР» // СЗ РФ. 1999. № 9. Ст. 1096.

19. Закон РСФСР от 4 июля 1991 г. № 1545-1 «Об иностранных инвестициях в РСФСР» // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и

20. Верховного Совета РСФСР. 1991. № 29. Ст. 1008.

21. Жилищный кодекс РСФСР от 24 июня 1983 г. // Ведомости Съезданародных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР. 1983. № 26. Ст. 883.

22. Гражданский кодекс РСФСР от 11 июня 1964 г. // Ведомости Верховного Совета РСФСР. 1964. № 24. Ст. 406.

23. Постановление Правительства Российской Федерации от 13.10.1995 г. №1016 «О комплексной программе стимулирования отечественных и иностранных инвестиций в экономику Российской Федерации» // Российская газета. 9 ноября 1995 г.

24. Рекомендации парламентских слушаний на тему: «О законодательном обеспечении формирования рынка доступного жилья» // Документ предоставлен депутатом Государственной думы по 132 избирательному округу А.Б. Коганом1. Книги, учебники и статьи:

25. Аверченко В., Весели Р., Наумов Г., Файкс Э., Эртл И. Принципы жилищного кредитования. М.: Альпина Бизнес Букс, 2006. -216 с.

26. Абрамова М.В. К вопросу о понятии недвижимого имущества //1. Юрист. 2002. № 4.

27. Аверьянов О.В. Особенности лизинга предприятий // Юрист.2001. №5.

28. Акчурин А., Запольская С. Маленький камень больших преткновений // эж-ЮРИСТ. 2003. Апрель. № 14.

29. Андреева Л. Форма договора и последствия ее несоблюдения // Российская юстиция. 1999. № 2.

30. Анциферов О. Свои люди сочтемся? // Бизнес-адвокат. 2003. №4.

31. Афонина Е.И. Вопросы квалификации незаключенной и недействительной сделки. Форма и государственная регистрация сделок // Вестник Федерального арбитражного суда Северо-Кавказского округа.2002. Сентябрь-октябрь. № 4.

32. Афонина Е.И. О некоторых вопросах рассмотрения споров, связанных с применением Федерального закона «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 2000. № 7.

33. Бабкин С.А. Возникновение ипотеки в силу закона // Нотариус. 2002. № 1.

34. Бабкин С.А. Публичная достоверность записей о правах на недвижимое имущество // Законодательство. 2001. № 12.

35. Бегичев А. Обеспечение правомерности и законности сделок с недвижимостью // Российская юстиция. 1999. № 4.

36. Беленькая А. Земля, объект — судьба едина // эж-ЮРИСТ. 2003. Август. №32.

37. Белов В.А. Всегда ли нужно регистрировать сделку с недвижимостью? // Законодательство. 1999. № 7.

38. Белов Р. Закон изменен // эж-ЮРИСТ. 2003. Октябрь. № 44.

39. Бех О.В. Отдельные вопросы применения Федерального закона

40. РФ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» в судебной практике // Нотариус. 1999. № 3 (17), Юрист. 1999. №8.

41. Барышев М.И. Законодательство по жилищному строительству.- М.: Госюриздат, 1960. 127 с.

42. Белов В.А., Пестерева Е.В. Хозяйственные общества. М.: Центр «ЮрИнфоР», 2002. - 332 с.

43. Боговская К. Документ на обладание // Бизнес-адвокат. 1999. №13.

44. Боговская К. Зарегистрируй и владей // Бизнес-адвокат. 1999.11.

45. Болтанова Е.С. Правовая интерпретация государственной регистрации договоров // Журнал российского права. 2002. № 1.

46. Брагинский М.И. Комментарий к Закону Российской Федерации «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним». М.: Юридический дом «Юстицинформ», 1998. 201

47. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения: Издание дополнительное, стереотипное (5-й завод). М.: Статут, 2002. - 848 с.

48. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. М: Статут, 2003.- 1055 с.

49. Брагинский М.И. Договор подряда и подобные ему договоры. -М.: Статут, 1999.-254 с.

50. Брагинский М.И. Финансирование строительства жилого дома // Право и экономика. 1999. № 4. С. 79-81.

51. Братусь С.Н. Предмет и система советского гражданского права.- М.: Юридическая литература, 1963. 197 с.

52. Введение в экономику инвестиций. Учебное пособие. / Под ред.

53. Трошина А.Н. Гос. Ком. РФ по высшему образованию. Моск. авиац. ин-т (техн. ун-т). М.: МАИ, 1995. - 61 с.

54. Витрянский В. Договор аренды // Закон. 2000. №11.

55. Витрянский В.В. Договор продажи недвижимости // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 1999. №№ 7, 8, 9.

56. Витрянский В.В. Договор продажи предприятия // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 1999. №11.

57. Вопросы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Сборник № 5. М.: Виоланта, 1999.

58. Выступление министра юстиции C.B. Степашина на Общероссийском совещании-семинаре на тему «Вопросы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» // Юрист. 1998. №4.

59. Гендзехадзе E.H. Жилищно-строительные кооперативы в городе и селе. М.: Изд-во Московского университета, 1976. - 176 с.

60. Генкин Д.М. Право собственности как абсолютное субъективное право // Советское государство и право. 1958. № 6. С. 92-102.

61. Гитман JI. Дж., Джонк М.Д. Основы инвестирования. / Пер с англ. Академия народного хозяйства при Правительстве Российской Федерации. М.: Дело, 1997. - 991 с.

62. Галиева Р.Ф. Ипотека залог недвижимого имущества // Нотариус. 1997. №4(6).

63. Галиева Р.Ф. Сделки с землей в нотариальной практике // Нотариус. 1997. № 6 (8).

64. Галунов П.Б. Особенности государственной регистрации прав и сделок с предприятиями как имущественными комплексами // Законодательство. 2003. №3.

65. Гимолеев P.P. Государственная регистрация залога недвижимости. Проблемы правоприменения // Право и экономика. 2004. №

66. Глинщикова Т.В. Право общей собственности на здания.: Автореф. дисс. на соиск. учен. степ. канд. юр. наук. / Кубанский государственный аграрный университет Краснодар, 2004.

67. Гордеев Д.П. Отдельные проблемы деятельности ТСЖ // Жилищное право. 2000. № 4.

68. Горемыкин В.А., Бугулов Э.Р. Недвижимость: регистрация прав и сделок, ипотечное кредитование. В схемах. Издание 2-е, стереотипное — М.: Информационно-издательский дом «Филинъ», 1999.

69. Гражданское право: Учебник / Под. ред. С.П. Гришаева. М.: Юрист, 1999.-484 с.

70. Гражданское право. Том 1. Учебник / Под ред. Е.А. Суханова. -М.: Волтерс Клувер, 2004. 816 с.

71. Гражданское право: Учебник. Ч. 1. Издание третье, переработанное и дополненное. / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. -М.: Проспект, 1998.-632 с.

72. Гревцов Ю.И. Проблемы теории правового отношения. JL: Изд-во Ленингр. ун-та. 1981. - 83 с.

73. Доронина Н.Г., Семилютина Н.Г. Государство и регулирование инвестиций. М: Городец, 2003. - 272 с.

74. Ем B.C., Козлова Н.В. Договор простого товарищества (Комментарий главы 55 Гражданского кодекса Российской Федерации) // Законодательство. 2000. № 1. С. 6-19.

75. Ем B.C., Рогова Е.С. Новый закон об ипотеке и его место в системе Российского законодательства // Законодательство. 1999. №3.-1 п.л

76. Ершова И.В., Иванова Т.М. Предпринимательское право: Учебное пособие. 2-е изд., испр. и доп. М.: Юриспруденция, 2000. - 416 с.

77. Жаринов С.Е. Договор о создании акционерного общества //

78. Законодательство. 1999. № 7. С. 43-50.

79. Завидев Б.Д. Государственная регистрация ипотеки. Общие положения и особенности // Право и экономика. 1999. № 3.

80. Завьялов А., Коновалов В. Государственная регистрация прав на недвижимость // Российская юстиция. 1998. № 6.

81. Завьялов A.A. «Создавая федеральную нормативную базу по регулированию регистрационной деятельности, следует учесть региональный опыт» // Юридический мир. 1998. № 1.

82. Задонский Г.И. Особенности ипотеки вновь возводимых объектов недвижимости и ее государственной регистрации // Правовое регулирование рынка недвижимости. 2001. № 1 (6).

83. Законодательство о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним / Сост. и вводный комментарий П.В. Крашенинникова. 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Спарк, 2001.

84. Закройщикова Д. Защита гражданских прав при приобретении недвижимого имущества//Российская юстиция. 1999. № 12.

85. Залог и ипотека в российском и зарубежном праве (Материалы международной научной конференции) / Отв. ред. проф. Т.Е. Абова; Ин-т государства и права РАН. М., 1999.

86. Зверева Е.А. Рассмотрение споров, связанных с землепользованием, в арбитражном суде города Москвы // Право и экономика. 2003. № 3.

87. Ивакин А. Система одного кармана // эж-ЮРИСТ. 2004. Март.12.

88. Из истории российского нотариата // История государства и права. 1998. № 1, Нотариус. 1997. № 1 (3).

89. Ильченко A.JI. Государственная регистрация прав на недвижимое имущество и сделок с ним // Законодательство. 2000. № 12.

90. Интервью с А.Б. Карлиным, заслуженным юристом Российской

91. Федерации, первым заместителем министра юстиции Российской Федерации // Законодательство. 2001. № 12.

92. Интервью с Мишелем Мерлотти «Буду рад помочь становлению свободного российского нотариата» // Нотариус. 1996. № 1.

93. Ипотека: шанс для экономики и для человека // Ваше право. 1998. №34.

94. Исрафилов И. Аренда нежилых помещений // Хозяйство и право. 1997. № 10.

95. История государства и права России: Источники права. Юридические памятники XI-XX вв. М.: Манускрипт, 1995.

96. Йемма А. Больше прав российским нотариусам // Российская юстиция. 1996. №5.

97. Йемма А. Из России с тревогой // Нотариус. 1996. № 1.

98. Игошин Н.В. Инвестиции. Организация управления и финансирование: Учебник для вузов. 2-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002. - 542 с.

99. Иоффе О.С. Обязательственное право. М.: Юридическая литература, 1975. - 880 с.

100. Иоффе О.С. Правоотношение по советскому гражданскому праву/ Отв. ред. С.И. Аскназий. Л.: Изд-во Ленингр. ун-та, 1949. - 141 с.

101. Исрфаилов И. Особенности права собственности на квартиру // Российская юстиция. 1995. № 1. С. 27-28.

102. Казакова A.B., Вилесова О.П. Создание отдельных видов организаций как способ оформления взаимоотношений с дольщиками при жилищном строительстве (на примере коммандитного товарищества) // Законодательство. 2003. № 10. С. 33-42.

103. Кейнс Дж. Общая теория занятости, процента и денег. (Пер. с англ. / Общ. ред. А.Г. Милейковского и И.М. Осадчей). М.: Прогресс, 1978.-494 с.

104. Кириенко A.A. Современное российское законодательство об ипотеке жилых помещений // Право и жизнь. 2006. № 101 (11). 0,6 п.л.

105. Козлова Н.В. Организационные формы предпринимательства: достоинства и недостатки // Законодательство. 1997. № 2. С. 24-33.

106. Козлова Н.В. Понятие и сущность юридического лица. Очерки истории и теории. М.: Статут, 2003. - 316 с.

107. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (постатейный) / Под ред. О.Н. Садикова. М.: Юридическая фирма КОНТРАКТ; ИНФРА-М, 1998.-XXII, 778 с.

108. Крашенинников П.В. Право собственности и иные вещные права на жилые помещения. Изд. 2-е, стереотипное. М: Статут, 2001. -123 с.

109. Лапач В.А. Что такое объекты гражданских прав или «Феномен кубка Кремля» // Законодательство. 2002. № 5. С. 17-29.

110. Лапутева Е.В. Совершенствование договорных отношений в области жилищного строительства: Дис. . канд. юрид. наук. М., 2003. -179 с.

111. Ломакин Д.В. Акционерное правоотношение. М.: Спарк, 1997. -155 с.

112. Ю7.Майфат A.B. Инвестиционные отношения: понятие и некоторые особенности регулирования // Юридический мир. 1999. № 12. С. 21.

113. Макаров О.В. Гражданско-правовой режим предпринимательской деятельности в строительстве. Воронеж, 2001. -12,5 п.л.

114. Массе П. Критерии и методы оптимального определения капитальных вложений / Пер. с франц. Ф.Р. Окуневой и А.И. Гладышевского. Науч. ред. и вступит, статья А.В. Жданко. М.: Статистика, 1971. - 502 с.

115. Мельник В.В. Договор простого товарищества при строительстве многоквартирных домов: Автореф. дис. . канд. юрид. наук. -М., 2004.-25 с.

116. Муравьев Б.В. Договор с участие инвесторов в строительстве // Законодательство. 1999. № 6. С. 8-18.

117. Муравьев Б.В. Инвестиции и потребительская кооперация // Законодательство. 1999. № 9. С. 6-12.

118. Павлодский Е.А. Правовая природа «инвестиционного контракта // Право и экономика. 2000. № 9. С. 73-74.

119. Предпринимательское право Российской Федерации / Под. ред. Е.П. Губина, П.Г. Лахно. М.: Юрист. 2003. - 999 с.

120. Рахмилович В. А. О достижениях и просчетах нового Гражданского кодекса РФ // Государство и право. 1996. № 4. С. 117-127.

121. Романец Ю. Как квалифицировать договоры долевого участия в строительстве? // Хозяйство и право. 2000. № 3. С.74-78.

122. Савельев А.Б. Договор простого товарищества в российском гражданском праве // Актуальные вопросы гражданского права. / Под ред. М.И. Брагинского. Исследовательский центр частного права. Российская школа частного права. М.: Статут. 1999. - 464 с.

123. Сайфулова Л.Г. Инвестиционный договор в гражданском праве // Проблемы развития инвестиционного права: Материалы Всероссийской научно-практической конференции 15-16 ноября 2001 года / Самарская гос. экон. акад. Самара, 2001. - С. 93-94.

124. Седугин П.И. Жилищное право. Учебник для вузов. 3-е издание. -М.: Норма, 2004.-24 п.л.

125. Семилютина Н.Г. Инвестиции и рынок финансовых услуг: проблемы законодательного регулирования // Журнал российского права. 2003. № 2. С. 30-42.

126. Сергеев И.В., Веретенникова И.И., Яновский В.В. Организация и финансирование инвестиций: Учеб. пособие. 2-е изд., перераб. и доп. -М.: Финансы и статистика, 2003. - 400 с.

127. Сердюк Е.Б. Правовое регулирование корпоративных и обязательственных отношений между акционерными обществами и акционерами: Автореф. дис. канд. юрид. наук. М., 2004. - 31 с.

128. Скловский К.И. Собственность в гражданском праве. Учебно-практическое пособие. М.: Дело, 1999. - 512 с.

129. Советское гражданское право: Учебник. Часть 1. 3 изд. перераб. И доп. / Под ред. В.А. Рясенцева. М.: Юридический мир, 1986. - 558 с.

130. Советское гражданское право. Учебник. Часть 1. 2 изд. перераб. И доп. / Под ред. В.Ф. Маслова, A.A. Пушкина. Киев: Вища школа, 1983. -416с.

131. Сокол П. В. Правовые проблемы инвестиционного договора в сфере строительства: исторический аспект // Материалы Всероссийской научно-практической конференции 15-16 ноября 2001 года. / Самарская гос. экон. академия. Самара, 2001. - С. 100-101.

132. Степанов П.В. Корпоративные отношения в гражданском праве // Законодательство. 2002. № 6. С. 35-42.

133. Суханов Е.А. Юридические лица (Комментарий к ГК РФ) // Хозяйство и право. 1995. № з. с. 3-23.

134. Толковый словарь «Бизнес и право» // Справочная правовая система «Гарант». Версия от 10.02.2006.

135. Толстой Ю.К. К теории правоотношения. JL: Изд-во Ленингр. ун-та, 1959. - 87 с.

136. Фаршатов И.А. Жилищное законодательство: Практикаприменения, теоретические вопросы. М.: Инфра-М, 2001. - 263 с.

137. Халфина P.O. Общее учение о правоотношении. М.: Юридическая литература, 1974. - 351 с.

138. Хохлов В.А. Инвестиции как правовая категория // Проблемы развития инвестиционного права: Материалы Всероссийской научно-практической конференции 15-16 ноября 2001 года / Самарская гос. экон. академия. Самара. 2001. - С. 113-115.

139. Чеговадзе J1.A. Действие как объект субъективного гражданского права (правовой обязанности) / «Правосудие в Поволжье» 2004. № 1 / Справочная правовая система «Гарант». Версия от 10.11.2006.

140. Чиквашвили Ш.Д. Личные и имущественные отношения в жилищных кооперативах. М.: Юридическая литература, 1973 г. - 215 с.

141. Шабунова И.Н. Корпоративные правоотношения как предмет гражданского права // Журнал Российского права. 2004. № 2. С. 40-49.

142. Шарп У.Ф., Александер Г. Дж., Бейли Дж. В. Инвестиции: Пер. с англ. М.: ИНФРА-М: НФПК «HTF», 2001. - XII, 1028 с.

143. Эрделевский А. О защите личных неимущественных прав акционеров // Хозяйство и право 1997. № 6. С. 69-74.

144. Юшкевич С.П. Договор строительного подряда. М.: Ось-89, 2002. - 240 с.

145. Ярков В.В. Нотариат в правовой системе России // Нотариус. 1997. №2 (4).

146. Ярков В.В. Удостоверение договоров об ипотеке // Нотариус. 2002. №3.144240 страниц о недвижимости. Метр в законе. (Жилищная энциклопедия, выпуск 3). -М.: ООО «Домашний адвокат», 1998.

147. Аграрное право: Учебник для вузов / Под ред. проф. Г.Е.Быстрова и проф.М.И.Козыря. 2-е изд., испр. и доп.-М.: Юристъ,1998.-534 с.1. Сборники, энциклопедии:

148. Большая советская энциклопедия. 4-е изд. М., 1989;

149. Ожегов С.И. Словарь русского языка: 70000 слов / Под ред. Н.Ю. Шведовой. 22-е изд., стер. - М., Рус. яз., 1990 г., - 921 с.

150. Даль В.И. Толковый словарь живого великорусского языка. М.,1955;

151. Советский энциклопедический словарь / Гл. ред. A.M. Прохоров. М., 1989.

152. Энциклопедический словарь / Отв. ред. С.А. Авакьян. М.: Норма, 2001;

153. Энциклопедический юридический словарь / Под общ. ред. В. Е. Крутских. 2-е изд. - М., ИНФРА-М, 1998;

154. Энциклопедия русского слова. М., 2002.

155. Диссертации, авторефераты диссертаций, монографии:

156. Ануприенко A.A. Правовые проблемы удовлетворения жилищныхпотребностей граждан по договору социального найма: Автореф. дис. канд. юрид. наук. Волгоград, 2004. - 26 с.

157. Ащаулов A.B. Гражданско-правовое регулирование инвестиционной деятельности граждан в жилищном строительстве:

158. Автореф. дисс. канд. юрид. наук. Оренбург, 2005. - 25 с.

159. Базанов И.А. происхождение современной ипотеки: новейшие течения в вотчинном праве, в связи с современным строем народного хозяйстваб Дисс. Магистра гражданского права. М., 1900.

160. Бугорский В.П. Гражданско-правовое регулирование предпринимательских отношений в области строительства: Автореф. дис. канд. юрид. наук. М, 2003. - 21 с.

161. Гребнева Н.Е. Договор продажи недвижимости по законодательству Российской Федерации: Автореф. дис. канд. юрид. наук.-М., 2002.- 18 с.

162. Грызыхина Е.А. Приобретение права собственности на вновь возведенный объект недвижимости по законодательству Российской Федерации: Автореф. дис. канд. юрид. наук. Томск, 2004. - 22 с.

163. Диаковская Н.В. Правовое регулирование государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним: Автореф. дис. канд. юрид. наук. М., 2001. - 21 с.

164. Кожина Ю.А. Договор ипотеки жилых помещений: Дисс. канд. юрид. наук. Волгоград, 2002. - 189 с.

165. Муравьев Б.В. Инвестиционное обязательство в строительстве: Дис. канд. юрид. наук. М., 2001. - 195 с.

166. Новицкая В.Н. Правовое регулирование банковских вкладов граждан: Автореф. дис. канд. юрид. наук. М., 2004. - 27 с.

167. Потяркин Д.Е. Договор инвестирования при строительстве жилья: Автореф. дис. канд. юрид. наук. М., 2004. - 24 с.

168. Орлова М.М. Некоторые проблемы правового регулирования ипотечного жилищного кредитования: Автореф. . канд. юрид. наук. -Волгоград, 2001.

169. Рогова Е.С. Гражданско-правовые проблемы вторичного рынка ипотечного кредитования: Автореф. канд. юрид. наук. М., 2002.

170. Сайфулова Л.Г. Договор долевого участия в жилищном строительстве: Дис. канд. юрид. наук. Самара, 2001. - 183 с.

171. Сапрыкин П.В. Конституционно-правовые основы обеспечения права граждан на жилище в Российской Федерации: Автореф. дис. канд. юрид. наук. М. 2003. - 20 с.

172. Сокол П.В. Инвестиционный договор как гражданско-правовая форма инвестирования в жилищное строительство: Дис. . канд. юрид. наук. Самара, 2002. - 210 с.

173. Степанов П.В. Корпоративные отношения в коммерческих организациях как составная часть предмета гражданского права: Дис. . канд. юрид. наук. М. 1999.-190 с.

174. Стерхова М.И. Особенности реализации конституционного права каждого на жилище в Российской Федерации через ипотечное жилищное кредитование / Дис. канд. юрид. наук. -М., 2005. 195 с.

Автор: Филиппова, Елена Станиславовна
Город: Москва
Год: 2006
Звание: кандидата юридических наук
КОД ВАК: 12.00.03

Диссертация

Ипотечное жилищное кредитование в условиях реформы законодательства в России тема диссертации по юриспруденции

Автореферат

ПОХОЖИЕ РАБОТЫ

Ипотечное жилищное кредитование в условиях реформы законодательства в Россиитекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.03 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Ипотечное жилищное кредитование в условиях реформы законодательства в России»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции, автор работы: Филиппова, Елена Станиславовна, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по теме "Ипотечное жилищное кредитование в условиях реформы законодательства в России"

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ «Ипотечное жилищное кредитование в условиях реформы законодательства в России»

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Ипотечное жилищное кредитование в условиях реформы законодательства в России»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Филиппова, Елена Станиславовна, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Ипотечное жилищное кредитование в условиях реформы законодательства в России"

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Ипотечное жилищное кредитование в условиях реформы законодательства в России»